LOS AHORROS
¿Qué es el ahorro y cómo ahorrar
mejor en todas las etapas de la
vida?
Ahorrar es reservar parte de los ingresos actuales para
asegurar el futuro. Implica, por tanto, priorizar este ‘yo futuro’
sobre el ‘yo presente’, un ejercicio que no resulta sencillo para
nuestro cerebro. Para conseguir ahorrar, los expertos
aconsejan una buena planificación, asesorarse bien y ser
conscientes de que los ingresos y los gastos varían en las
distintas etapas de la vida. Tomar conciencia de la importancia
del ahorro es esencial para tener una buena salud financiera.
Communications
Escuchar audio
¿Conoces las cuentas de ahorro de BBVA?
España | México | Argentina | Colombia | Perú | Uruguay
INNOVACIÓN
Los clientes que usan las herramientas de salud financiera de BBVA
consiguen ahorrar más
BBVA ha llevado a cabo en España y México dos análisis avanzados, pioneros en el sector
financiero, que demuestran que usar sus herramientas digitales de salud financiera está
directamente relacionado con un mayor ahorro. Los usuarios en España que controlan con
frecuencia sus movimientos reales y previstos, crean presupuestos y se fijan objetivos de
gastos en la ‘app’ mejoran de media un 11% sus saldos con respecto a quienes no utilizan
estas herramientas. En México, la mejora media es del 20% para quienes utilizan las
funcionalidades de Apartados, gestión de metas y control de gastos e ingresos.
El ahorro es el porcentaje de los ingresos que la persona no gasta, con el
propósito de contar con recursos económicos para un desembolso que podría
efectuarse más adelante, invertirlo en un objetivo de futuro o simplemente
reservarlo para una circunstancia inesperada. Se trata de un comportamiento
tan importante para las familias como para las empresas, pero solo se
consigue a través de una buena planificación financiera. En algunos casos
es necesario acudir a un asesor financiero.
Tipos de ahorro
Existen distintas formas de ahorrar, así como varios instrumentos financieros
destinados a incentivar el ahorro que se pretende incrementar.
El ahorro se puede clasificar en:
- Ahorro privado: Es el que realizan las organizaciones privadas que no
pertenecen al Estado. En este grupo están las familias, instituciones sin
ánimo de lucro y empresas. El ahorro de una empresa privada equivale a su
beneficio menos la parte que reparta del mismo entre sus propietarios o
accionistas en forma de dividendos o participación en beneficios.
- Ahorro público: Lo protagoniza el Estado, el cual recibe ingresos a través
de impuestos y otras actividades, a la vez que gasta en inversión social, en
infraestructura (carreteras, puentes, escuelas, hospitales, por ejemplo),
educación o justicia, entre otras partidas. Si un Estado logra ahorrar significa
que sus ingresos son mayores que sus gastos y presenta un superávit
fiscal; el caso contrario supone un déficit fiscal.
BIENESTAR FINANCIERO Y ECONÓMICO
Redes sociales y economía: de qué habla la Generación Z cuando habla de
dinero
Las redes sociales están moldeando los comportamientos financieros de la conocida
como Generación Z, nacida entre mediados de los noventa y la década de 2010. Las
nuevas tendencias se popularizan, a ritmo de Tiktok, con una filosofía adaptada a los
tiempos actuales de incertidumbre financiera y, con ellas, una serie de términos que
conviene aprender para saber de qué hablan los jóvenes cuando hablan de dinero.
Primer paso: lograr un colchón financiero
Tener un plan de ahorro va mucho más allá de "meter dinero debajo del
colchón" o contar con liquidez por si hay una emergencia, según advierte
José Ramón Pin Arboledas, rector de la Universidad del Atlántico Medio
(Canarias) y profesor emérito del Departamento de Dirección de Personas en
las Organizaciones de IESE Business School. "El ahorro es la cantidad de
dinero o de bienes que una persona reserva de sus rentas, para ser
invertida", define. "Implica sacrificar un consumo actual por un consumo
futuro", completa Pablo García Estévez, profesor de Finanzas en CUNEF
Universidad.
"Lo lógico, salvo que tu renta sea muy exigua, es que siempre trates de
ahorrar", apunta Pin Arboledas. Su primer consejo para ir logrando
un colchón financiero es ser austero, y es un comportamiento, según
prosigue, igual de útil para particulares que para empresas.
05:37Audio
AHORRO SOSTENIBLE
Reproducir
Salud financiera: crea tu propio colchón financiero para cubrir imprevistos
Escuchar
"Me ha ocurrido en esta pandemia, y también en la crisis financiera de 2008,
que me han venido empresarios en dificultades pidiendo orientación. Mi
respuesta es que, antes de nada, echen un vistazo a su cuenta corriente,
porque seguro que detectan gastos superfluos de los que pueden
prescindir", afirma. "La austeridad no consiste en ser cutre, sino en pagar por
lo que se utiliza", remacha.
En opinión de García Estévez, abrir una cuenta de ahorro o utilizar las
apps y herramientas online que ofrecen las propias entidades financieras es
útil para controlar los gastos, confeccionar una tabla para ahorrar dinero y
fijarse objetivos de ahorro realistas y razonables, ya sean semanales,
mensuales o anuales. Aquí puede ayudar la llamada regla del ahorro
50/30/20, que consiste en coger los ingresos mensuales que uno tenga y
dividirlos en porcentajes, de modo que las necesidades primarias queden
cubiertas con el 50%; con el 30% sea posible tener mayor calidad de vida o
incluso darse un capricho; y con el 20% restante se ahorre para el futuro.
El ahorro cambia en las distintas etapas de la vida
"Hemos de ser conscientes de que no podemos ahorrar lo mismo en todas
las etapas de nuestra vida", puntualiza el profesor de CUNEF Universidad.
"Lo veo en mis alumnos del máster, que tiene lugar en Madrid: los que viven
con sus padres pueden ahorrar, el primer ahorro es la casa de tus
progenitores, mientras que la capacidad de ahorro de quienes son de fuera,
ganando lo mismo, es menor, puesto que han de hacer frente a mayores
gastos", detalla.
CONSEJOS DE AHORRO
Qué es un CDT: cómo funciona y a qué tipo de ahorrador va dirigido
Este producto financiero, uno de los más seguros del mercado, ofrece una rentabilidad fija
a cambio de realizar un depósito durante un periodo de tiempo determinado. Aquí
explicamos cómo funciona y a qué tipo de ahorrador va dirigido.
"Yo creo que cuando eres un joven profesional aún sin cargas puedes
ahorrar", defiende Pin Arboledas. "Tengo amigos del Norte de Europa que
abren su fondo de pensiones a los 25 años; en vez de irse dos semanas de
vacaciones a África, se van una, y el resto lo ahorran, invirtiendo en su plan
de pensiones", explica.
Con los años van llegando la hipoteca, y la familia. "La norma general es que,
conforme el tiempo pasa, crezcan los consumos". Hasta que "los hijos
vuelan", y coinciden dos circunstancias que el profesor Arboledas considera
importantes: "Tienes la casa pagada y tu prole se ha independizado". A lo
que se suma que "tú estás en tu punto álgido de ingresos". Es el momento,
según enfatiza, "de sacrificar consumos hoy para intentar tener una mejor
capacidad financiera mañana", de cara a la jubilación.
Pin Arboledas recomienda fijarse en los gastos de gestión de los productos
financieros a los que se destinan los ahorros, "para que no sean excesivos";
estar atentos a las novedades fiscales, por ejemplo, al hecho de que "los
planes de pensiones ya no están tan bonificados fiscalmente, no tienen tantos
incentivos"; y, de cara a la declaración de la renta, tener en cuenta la base
imponible del ahorro, relacionada con las rentas que provienen de las
diferentes inversiones en productos financieros que se hayan realizado.
"Infórmate, consulta a un experto a la hora de invertir tus ahorros; los
productos financieros son complicados; la propia dinámica de los mercados
puede confundir a la gente", receta García Estévez, que ve fundamental una
comunicación fluida con el asesor, "para ver cómo va tu cartera". Aboga por
"olvidarnos de las excentricidades; siempre será preferible la opinión del
director de tu sucursal", exhorta.
¿Qué paises ahorran más?
El ránking de hogares con mayores niveles de ahorro financiero en Europa lo
encabezan Bélgica y Alemania, seguidos de España y Francia; a la cola se
sitúan Portugal e Italia, según el primer estudio del Observatorio del Ahorro
Familiar de Fundación Mutualidad de la Abogacía y Fundación IE de IE
University, que analiza la situación financiera de los hogares en seis países
de la Unión Europea –Alemania, Bélgica, Francia, Italia, Portugal y España– y
su grado de resiliencia previo a la pandemia.
En América Latina, el 40,6% de los adultos ahorra, "pero pocos lo hacen en
instituciones financieras formales", según un informe del CAF (Banco de
Desarrollo de América Latina) titulado 'Ahorrar en Latinoamérica: ¿misión
imposible?'. "Reservar dinero para la jubilación, la educación de los hijos o
comprar un carro o una casa puede ser lo más normal para cualquier
ciudadano en Europa o Estados Unidos, pero en América Latina, esta
práctica está reservada a unos pocos. Solo dos de cada cinco
latinoamericanos ahorran, y la mayoría lo hace en circuitos informales –
debajo del colchón o en alcancías–", escribe la institución.
Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), los hogares españoles
situaron en 2023 su tasa de ahorro en el 11,7% de su renta disponible, tasa
4,1 puntos superior a la registrada en 2022 pero inferior al 13,8% de 2021.
Durante 2024, un periodo marcado por el mayor coste de la vida y la subida
de los tipos de interés, las familias españolas ahorraron 108.139 millones de
euros, un 70,6% más que en 2022. Además, elevaron su gasto en consumo
un 6,1%, hasta los 813.066 millones de euros, y aumentaron su inversión un
8,1%, hasta los 64.539 millones de euros.
