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CURSO DE INTRODUCCIÓN AL SEGURO

2
DIDÁCTICA
UNIDAD

Clases de seguros
Primera edición: noviembre, 1997.
Segunda edición: junio, 2001.

Todos los derechos reservados

© Fundación MAPFRE Estudios, 2001, ISBN 84-7100-784-3

© 2001, Fundación MAPFRE Estudios

Editorial MAPFRE, S.A.
Pº de Recoletos, 25 - 28004 MADRID

ISBN 84-7100-784-3
Depósito legal M-18.572-2001

U. D. 2 2
 ÍNDICE
Núcleo temático 1. GENERALIDADES DE LOS SEGUROS Y SEGUROS PERSONALES ... 5

A modo de introducción ........................................................................................... 6

Clasificación de seguros ............................................................................................ 8
Otras clasificaciones de seguros ................................................................................ 10
Los ramos y su clasificación legal (I) .......................................................................... 12
Los ramos y su clasificación legal (II) ......................................................................... 14
Los ramos en la práctica ............................................................................................ 16
Estudiando el ramo de vida ....................................................................................... 18
El ramo de vida (I): seguros para caso de vida (o de supervivencia) ........................... 20
El ramo de vida (II): seguros para caso de muerte (seguros de riesgo) ......................... 22
El ramo de vida (III): seguros mixtos ........................................................................... 24
El ramo de vida (IV): el ramo de accidentes individuales (accidentes personales) ...... 26
El ramo de vida (V): ramo de enfermedad (subsidios) ................................................. 28
Recuerde ................................................................................................................... 30
Autocontrol del aprendizaje ...................................................................................... 31
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Núcleo temático 2. SEGUROS DE DAÑOS Y PRESTACIÓN DE SERVICIOS ................... 33

Los ramos patrimoniales (I): incendios y responsabilidad civil ................................... 34
Los ramos patrimoniales (II): el seguro de automóviles .............................................. 36
Los ramos patrimoniales (III): los ramos agrario y de robo .......................................... 38
Los ramos patrimoniales (IV): pérdidas pecuniarias y crédito y caución ..................... 40
Los ramos patrimoniales (V): el ramo de ingeniería .................................................... 42
Los ramos patrimoniales (VI): el ramo de transportes ................................................. 44
Los ramos de prestación de servicios ......................................................................... 46
Recuerde ................................................................................................................... 48
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Autocontrol del aprendizaje ...................................................................................... 49

SOLUCIONARIO ...................................................................................................... 51

3 U. D. 2
Curso de Introducción al Seguro

Esta Unidad Didáctica está dividida en Núcleos temáticos. En cada Núcleo encontrará
un conjunto de informaciones con nexos comunes que debe leer detenidamente hasta su
total comprensión y asimilación.
Encontrará también una serie de actividades de aprendizaje. Se refieren casi siempre a
los contenidos del epígrafe correspondiente (por lo común una doble página), aunque
pueden requerir a veces conocimientos presumiblemente incorporados de epígrafes ante-
riores. Resuelva esas actividades y compruebe sus respuestas consultando el Solucionario
al final de la Unidad Didáctica.

Al término de cada Núcleo se ofrece un Autocontrol del aprendizaje. Resuélvalo y

contraste sus respuestas con las del Solucionario.
Si no obtiene resultados satisfactorios, vuelva a estudiar con detenimiento los conteni-
dos del núcleo correspondiente.

A lo largo de todo este proceso de formación usted cuenta con el apoyo de un servi-
cio de Tutoría individualizada. No tenga ningún reparo en consultar sus dudas o en reque-
rir nuevas informaciones que estime oportunas.

Cuando concluya el trabajo de la Unidad Didáctica aborde el Cuaderno de evaluación.

Encontrará en él una serie de pruebas que debe resolver sin consultar la Unidad Didáctica
ni ningún otro texto.
Envíe a la Tutoría el Cuaderno cumplimentado con las soluciones a las cuestiones plan-

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teadas y espere respuesta acerca de lo que debe hacer a continuación.

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U. D. 2 4
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NÚCLEO TEMÁTICO 1

Generalidades
de los seguros y
seguros personales
Curso de Introducción al Seguro
A MODO DE INTRODUCCIÓN
Existen dos grandes áreas de manifestación del seguro, la Seguridad Social (seguro esta-
tal) y el seguro privado.
En la Seguridad Social: interviene el Estado ejerciendo la función tutelar, regulando las
bases y la estructura del seguro y asumiendo el riesgo en todo o en parte. La cobertura de
la Seguridad Social garantiza sus prestaciones fundamentalmente en los siguientes casos:
desempleo, accidentes de trabajo, enfermedad, jubilación, viudedad, orfandad y mater-
nidad.
Los seguros privados: son gestionados por entidades privadas con quienes los asegurados
contratan libremente coberturas dentro de la amplia gama que estos seguros ofrecen.

EJEMPLO DE COBERTURA DE LA SEGURIDAD SOCIAL:

LOS ACCIDENTES DE TRABAJO
• Tiene por objeto la prestación de indemnizacio-
nes derivadas de lesiones corporales sufridas por
un trabajador con ocasión o como consecuencia
del trabajo que ejecuta por cuenta ajena.

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• Es de obligada contratación por todas las empre-
sas y es regulado por el Estado, que, a través de
la legislación correspondiente, fija las condicio-
nes y los límites de las indemnizaciones.

• Indemnización diaria en caso de incapacidad

temporal durante los días en que el lesionado
EL SEGURO permanezca de baja. La incapacidad temporal,
DE ACCIDENTES DE TRABAJO si excede de un determinado período de dura-
ción (doce meses, prorrogables por otros seis en
determinadas circunstancias), pasa a considerar-
se como incapacidad permanente.
• Pensión vitalicia en caso de incapacidad parcial

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o total permanente para la profesión habitual
del trabajador o en caso de incapacidad perma-
Presta indemnizaciones nente y absoluta para todo tipo de trabajo.
referidas a los siguientes • Indemnización por lesiones definidas o mutila-
aspectos: ciones que puede sufrir el trabajador y no sean
constitutivas de incapacidad permanente.
• Pensión temporal o vitalicia, o subsidio temporal,
pagaderos a los familiares del trabajador, en los
casos y condiciones que señale la legislación, en
caso de fallecimiento accidental de aquél.
• Asistencia médica y farmacéutica del trabajador
lesionado, hasta que la lesión se considere
como constitutiva de incapacidad permanente.

U. D. 2 / N. T. 1 6
 MUTUAS DE ACCIDENTES DE TRABAJO Y ENFERMEDADES
PROFESIONALES DE LA SEGURIDAD SOCIAL

Son entidades colaboradoras del Ministerio de Tra-

bajo en la gestión de la Seguridad Social, cuya mi-
sión es la cobertura del riesgo de accidentes de
trabajo y enfermedades profesionales de los traba-
jadores de sus empresas asociadas. Están consti-
tuidas por agrupaciones de empresarios y obreros,
y se rigen por las disposiciones legales dictadas a
tal efecto.
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a) Defina claramente los siguientes conceptos:

1. Incapacidad laboral transitoria.
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2. Invalidez provisional.
Actividad 1

3. Invalidez permanente.

b) Indique usted si pueden considerarse accidentes de trabajo los siguientes supuestos:

1. Una persona que tiene una enfermedad antes de comenzar a trabajar y ésta se
agrava por culpa del accidente.
2. El accidente de un trabajador debido a imprudencia temeraria.
3. El accidente sufrido por una imprudencia derivada de la confianza que inspira
el ejercicio habitual de un trabajo.
4. Las lesiones producidas a un trabajador por un rayo mientras se hallaba traba-
jando.

7 U. D. 2 / N. T. 1
Curso de Introducción al Seguro
CLASIFICACIÓN DE SEGUROS
La clasificación más extendida se basa en la naturaleza de los ries-
gos, si bien, con independencia de ésta, puede haber otros enfo-
ques que proporcionen diferentes categorías dentro del seguro.

SEGUROS DE PERSONAS

• El objeto asegurado es la persona, haciéndose depender de su existencia,

salud o integridad el pago de la prestación.
• Debido a que la persona no es evaluable económicamente, el pago de la
indemnización no guarda relación con el valor del daño producido por
la ocurrencia del siniestro. Por esta razón este tipo de seguros no consti-
tuye un contrato de indemnización propiamente dicho, diferenciándose
así de los seguros de daños.
• Existen diferentes modalidades de los seguros de personas. Los principa-
les son el seguro de vida, el seguro de accidentes y el seguro de enfer-
medad.

SEGUROS DE DAÑOS O PATRIMONIALES

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¿QUÉ SON?

Bajo esta denominación se recogen todos los seguros cuyo fin principal es
reparar la pérdida sufrida, a causa de siniestro, en el patrimonio del tomador
del seguro.
• Se pueden dividir en dos grandes grupos:
SEGUROS DE COSAS: destinados a resarcir al asegurado de las pérdidas
materiales directamente sufridas en un bien integrante de su patrimonio.
SEGUROS DE RESPONSABILIDAD: garantizan al asegurado contra la
responsabilidad civil en que pueda incurrir ante terceros por actos de los
que sea responsable y proteger su patrimonio, abstractamente considera-
do, contra el nacimiento de posibles deudas futuras.

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¿CUÁLES SON SUS ELEMENTOS ESENCIALES?

a) El interés asegurable
Implica la necesidad de que el tomador del seguro tenga algún interés di-
recto y personal en que el siniestro no se produzca, bien a título de pro-
pietario, usuario, etcétera.

b) Principio indemnizatorio
Según este principio, la indemnización no puede ser motivo de enrique-
cimiento para el asegurado y debe limitarse a resarcirle del daño concre-
to y real sufrido en su patrimonio.

U. D. 2 / N. T. 1 8
 SEGUROS DE PRESTACIÓN DE SERVICIOS

En este tipo de seguros, con independencia

de que procuren el resarcimiento económi-
co de los gastos que, de no existir el seguro,
tendría que afrontar el asegurado en deter-
minadas circunstancias, es importante el he-
cho de que lo garantizado por el asegurador
es la prestación de un servicio cuando se
produzca la situación que lo haga necesario.
Los servicios prestados pueden ser de diversa
índole: defensa jurídica, asistencias médicas,
quirúrgicas y hospitalarias, sepelio, repatria-
ción de personas y vehículos, etc.
Dentro de esta categoría, que se desarrolla
cada día más, se encuentran los seguros de
asistencia sanitaria, decesos, defensa y asis-
tencia en viaje.
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a) ¿Qué se entiende por interés asegurable en los seguros de vida? Razone si existe
éste en los siguientes casos:
1. Una persona que contrata un seguro de vida sobre su propia vida, designan-
do a cualquier otro como beneficiario.
2. Una empresa sobre la vida de sus empleados.
b) Indique a qué gran grupo de seguros pertenecerían los siguientes:
Actividad 2

1. Seguro de automóviles.
2. Un seguro de jubilación.
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3. El seguro que cubre la repatriación de una persona.

4. Un seguro que cubra las averías en una maquinaria.

c) Indique si las siguientes afirmaciones son verdaderas o falsas, explicando el por-

qué:
1. Los seguros personales se caracterizan por tener un carácter puramente in-
demnizatorio.
2. En los seguros patrimoniales el asegurador satisface un capital, una renta u
otras prestaciones convenidas.
3. En los seguros de prestación de servicios el capital asegurado se fija según el
criterio del asegurador y de las posibilidades económicas del asegurado.

9 U. D. 2 / N. T. 1
Curso de Introducción al Seguro
OTRAS CLASIFICACIONES DE SEGUROS
La clasificación de seguros puede ser muy diferente según el punto de vista con el que
se aborde el tema. Ya hemos visto una clasificación según la naturaleza de los riesgos;
a continuación se ofrecen las clases bajo otros criterios importantes.

SEGÚN EL NÚMERO DE ASEGURADOS SEGÚN EL GRADO DE LIBERTAD

EN SU CONTRATACIÓN
• Seguro individual • Seguro obligatorio
En él existe un solo asegurado. Su contratación viene impuesta a los par-
• Seguro colectivo (o de grupo) ticulares por el Estado, que normalmente
Se caracteriza por cubrir una colectividad regula además la cuantía y los límites de
homogénea, como pueden ser, por ejem- las prestaciones y de las primas, e incluso,
plo, los empleados de una misma empresa. a veces, asume todo o parte del riesgo.
Es, en general, utilizado en el seguro so- • Seguro voluntario
bre personas (seguro de vida o seguro de Su concertación es libremente decidida por
accidentes individuales). el tomador, sin que exista norma que impon-
ga la necesaria existencia de dicho seguro.

SEGÚN LA VALORACIÓN
QUE SE DÉ AL INTERÉS ASEGURADO SEGÚN LA IMPORTANCIA DE LOS
Se emplea en el Seguro de Daños RIESGOS CUBIERTOS POR LA PÓLIZA

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• Seguro a valor estimado
Consiste en asignar al interés asegurado • Seguro principal
un valor preestablecido de común acuer- Es aquel que incluye la cobertura del ries-
do entre asegurador y asegurado, evitán- go de mayor relevancia en un contrato de
dose así la aplicación de la regla propor- seguro, riesgo que, a su vez, es típico y
cional mediante el pago de la sobreprima característico de dicho contrato.
correspondiente. Ejemplos: riesgo de vida en póliza de vida;
• Seguro a valor de nuevo riesgo de robo en la de robo y expoliación.
Se amplían aquí las garantías normales de • Seguro complementario
la póliza, mediante el pago de la corres- Se incorpora a otro con objeto de prestar a
pondiente sobreprima, a la diferencia la persona asegurada en ambos una nueva
existente entre el valor real de los bienes garantía o ampliar la cobertura preexistente.
asegurados en el momento del siniestro y Ejemplo: el riesgo de paralización de in-
su valor en estado de nuevo. dustria puede garantizarse mediante un

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• Seguro a valor parcial seguro complementario al de incendio.
Se asigna sólo una cantidad como parte
de un valor declarado superior. En caso
de siniestro, las pérdidas se indemnizan
por su valor, con máximo de la suma ase- SEGÚN LA CALIDAD PERSONAL
gurada, siempre que el valor de los bienes EN QUE SE CONTRATA
cubiertos no exceda de dicho valor decla-
rado. De no ser así, el asegurado debe • Seguro por cuenta propia
participar en los daños habidos, en la pro- Se concierta por una persona en su propio
porción que le corresponda. nombre y a su favor.
• Seguro a valor total • Seguro por cuenta ajena
El capital asegurado en póliza coincide Éste se suscribe por una persona en nom-
con el valor total del objeto garantizado. bre y a favor de otra.

U. D. 2 / N. T. 1 10
 SEGÚN SE INCLUYA LA COBERTURA
DE UN SOLO RIESGO O DE VARIOS
CON DISTINTA NATURALEZA

• Seguro simple
El contrato garantiza la cobertura de un riesgo
de características concretas.
Ejemplos: seguro de vida, de incendios, de res-
ponsabilidad civil.
• Seguro combinado
Es aquel que, en una sola póliza, se garantiza
respecto a la misma persona determinados ries-
gos de diversa naturaleza, referentes al mismo
objeto.
Ejemplos: seguro combinado de incendios-
robo, combinado de automóviles (daño, robo e
incendio), etcétera.

¿QUÉ ES EL SEGURO A TODO RIESGO?

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Se trata de una modalidad de seguro combinado.

Con esta expresión se quiere significar que en determinado contrato de seguro se han in-
cluido todas las garantías normalmente aplicables a determinado riesgo. Así, por ejem-
plo, en el seguro de automóviles se suele denominar «a todo riesgo» a la póliza que cu-
bre la responsabilidad civil y la defensa criminal del conductor y los daños, incendios y
robo del vehículo.

a) La expresión «a todo riesgo» es impropia y fuente de discusiones que en nada be-

nefician al prestigio de la entidad aseguradora. ¿Por qué?
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Actividad 3

b) Ponga algunos ejemplos de:

1. Seguro principal.
2. Seguro complementario.
3. Seguro combinado.
4. Seguro obligatorio.

c) Por causa de una inundación el agua ocasiona daños en un automóvil que se en-
cuentra dentro de su cochera; ¿cubre el seguro a todo riesgo estos daños?

d) Uno de los tipos de seguro descrito en este epígrafe se denomina también «seguro
multiriesgo» ¿a cuál se refiere? Explique el porqué de esta nueva denominación.

11 U. D. 2 / N. T. 1
Curso de Introducción al Seguro
LOS RAMOS Y SU CLASIFICACIÓN LEGAL (I)
EL CONCEPTO DE RAMO EN LOS SEGUROS PRIVADOS

• Se designa así a un conjunto de riesgos de características o naturaleza semejan-

tes. Así podemos hablar de ramo de vida, ramo de accidentes, ramo de incen-
dios, etc.
La clasificación en ramos permite establecer:
1.° Una homogeneidad cualitativa de los riesgos, separándolos en grupos homogé-
neos con características comunes. Así, por ejemplo, el ramo de robo suele de-
nominarse de robo y expoliación, porque puede cubrir también este segundo
riesgo.
2.° Un adecuado tratamiento y análisis estadístico.
3.° Una correcta tarifación de los mismos.

• Para que exista una mayor precisión en estos objetivos los ramos suelen subdi-
vidirse en modalidades que agrupan riesgos afines.
• A efectos de conceder la autorización administrativa, la Ley de Ordenación y
Supervisión del Seguro Privado de 8 de noviembre de 1995 (Disposición
Adicional 1.ª) establece una clasificación de los seguros en:
— Ramos distintos de vida.
— Ramo de vida.

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RAMO DISTINTOS DE VIDA: CLASIFICACIÓN DE LOS RIESGOS

1. Accidentes
Las prestaciones en este ramo pueden ser:
a) A tanto alzado.
b) De indemnización.
c) Mixta de ambos.
d) De cobertura de ocupantes de vehículos.
2. Enfermedad (comprendida la asistencia sanitaria)
Las prestaciones en este ramo pueden ser:
a) A tanto alzado.
b) De reparación.

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c) Mixta de ambos.
3. Vehículos terrestres (no ferroviarios)
Incluye todo daño sufrido por vehículos terrestres, sean o no automóviles,
salvo los ferroviarios.
4. Vehículos ferroviarios
5. Vehículos aéreos
6. Vehículos marítimos, lacustres y fluviales
7. Mercancías transportadas (comprendidos los equipajes y demás bienes trans-
portados)
8. Incendio y elementos naturales
Incluye todo daño sufrido por los bienes (distinto de los comprendidos en los
ramos 3, 4, 5, 6 y 7) causado por incendio, explosión, tormenta, elementos
naturales distintos a la tempestad, energía nuclear y hundimiento de terreno.

U. D. 2 / N. T. 1 12
 9. Otros daños a los bienes
Incluye todo daño sufrido por los bienes (distinto de los comprendidos en los
ramos 3, 4, 5, 6 y 7) causado por el granizo o la helada, así como por robo u
otros sucesos distintos de los incluidos en el número 8.
10. Responsabilidad civil en vehículos terrestres automóviles (comprendida la res-
ponsabilidad del transportista)
11. Responsabilidad civil en vehículos aéreos (comprendida la responsabilidad
del transportista)
12. Responsabilidad civil en vehículos marítimos, lacustres y fluviales (compren-
dida la responsabilidad del transportista)
13. Responsabilidad civil en general
Comprende toda responsabilidad distinta de las mencionadas en los números
10, 11 y 12.
14. Crédito
Comprende:
a) Insolvencia general.
b. Venta a plazos.
c) Crédito a la exportación.
d) Crédito hipotecario y crédito agrícola.
15. Caución (directa e indirecta)
16. Pérdidas pecuniarias diversas
Incluye:
a) Riesgos del empleo.
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b) Insuficiencia de ingresos (en general).

c) Mal tiempo.
d) Pérdida de beneficios.
e) Subsidio por privación temporal del permiso de conducir.
f) Persistencia de gastos generales.
g) Gastos comerciales imprevistos.
h) Pérdida del valor venal.
i) Pérdidas de alquileres o rentas.
j) Pérdidas comerciales indirectas distintas de las anteriormente menciona-
das.
k) Pérdidas pecuniarias no comerciales y otras pérdidas pecuniarias.
17. Defensa jurídica
18. Asistencia
Asistencia a las personas que se encuentren en dificultades durante desplaza-
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mientos o ausencias de su domicilio o de su lugar de residencia permanente.

Comprenderá también la asistencia a las personas que se encuentren en difi-
cultades en circunstancias distintas, determinadas reglamentariamente, siem-
pre que no sean objeto de cobertura en otros ramos de seguro.
19. Decesos
Incluye operaciones de seguro que garanticen únicamente prestaciones en
caso de muerte, cuando estas prestaciones se satisfagan en especie o cuan-
do el importe de las mismas no exceda del valor medio de los gastos funera-
rios por un fallecimiento.

13 U. D. 2 / N. T. 1
Curso de Introducción al Seguro
LOS RAMOS Y SU CLASIFICACIÓN LEGAL (II)
RAMOS DISTINTOS DE VIDA: DENOMINACIÓN
DE LA AUTORIZACIÓN

Cuando la autorización se refiera simultáneamente a varios ramos se utili-

zarán los siguientes criterios de denominación:
a) A los ramos 1 y 2 se dará la denominación de «accidentes y enfermedad».
b) A la cobertura de ocupantes de vehículos del ramo 1 y a los ramos 3, 7 y
10 se dará la denominación de «seguro de automóvil».
c) A la cobertura de ocupantes de vehículos del ramo 1 y a los ramos 4, 6,
7 y 12 se dará la denominación de «seguro marítimo y de transporte».
d) A la cobertura de ocupantes de vehículos del ramo 1 y a los ramos 5, 7 y
11 se dará la denominación de «seguro de aviación».
e) A los ramos 8 y 9 se dará la denominación de «incendio y otros daños a
los bienes».
f) A los ramos 10, 11, 12 y 13 se dará la denominación de «responsabilidad
civil».
g) A los ramos 14 y 15 se dará la denominación de «crédito y caución».
h) A todos los demás ramos se dará la denominación de «seguros generales».

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RAMOS DISTINTOS DE VIDA: RIESGOS ACCESORIOS

La entidad aseguradora que obtenga una autorización para un ries-

go principal perteneciente a un ramo o a un grupo de ramos podrá
asimismo cubrir los riesgos comprendidos en otro ramo sin nece-
sidad de obtener autorización de los mismos, cuando éstos estén
vinculados al riesgo principal, siempre que para la autorización en
el ramo al que pertenezca el riesgo accesorio no se requieran
mayores garantías financieras previas que para el principal, salvo,
en cuanto a este último requisito, que el riesgo accesorio sea el de

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responsabilidad civil cuya cobertura no supere los límites que
reglamentariamente se determinen.
No obstante, los riesgos comprendidos en los ramos 14, 15 y 17
no podrán ser considerados accesorios de otros ramos, salvo el
ramo 17 (defensa jurídica) que, cuando se cumplan las condicio-
nes exigidas en el párrafo anterior, podrá ser considerado como
riesgos accesorios del ramo 18 si el riesgo principal sólo se refiere
a la asistencia facilitada a las personas en dificultades con motivo
de desplazamientos o de ausencias del domicilio o del lugar de
residencia permanente, y como riesgo accesorio del ramo 6 cuan-
do se refiera a litigios o riesgos que resulten de la utilización de
embarcaciones marítimas o que estén relacionados con dicha uti-
lización.

U. D. 2 / N. T. 1 14
 RAMO DE VIDA: ÁMBITO DE APLICACIÓN

a) Seguro sobre la vida, tanto para caso de muerte como de supervi-

vencia, o ambos conjuntamente, incluido en el de supervivencia
el seguro de renta, el seguro sobre la vida con contraseguro, el
seguro de nupcialidad y el seguro de natalidad. También com-
prende cualquiera de estos seguros cuando estén vinculados con
fondos de inversión.
El seguro directo sobre b) Operaciones de capitalización basadas en técnica actuarial que
la vida se incluirá en consistan en obtener compromisos determinados en cuanto a su
un solo ramo, el ramo duración y a su importe a cambio de desembolsos únicos o perió-
de vida, con el ámbito dicos previamente fijados.
de todos los ramos al c) Operaciones de gestión de fondos colectivos de jubilación, es
seguro directo sobre la decir, aquellos que supongan para la entidad aseguradora la capa-
vida enumerados en cidad de administrar inversiones relativas a prestaciones en caso de
las directivas comu- muerte, en caso de vida o en caso de cese o reducción de activi-
nitarias reguladoras de dades. También comprende tales operaciones cuando lleven una
la actividad del seguro garantía de seguro, sea sobre la conservación del capital, sea sobre
directo sobre la vida. la percepción de un interés mínimo. Se excluyen las operaciones
de gestión de fondos de pensiones, regidas por la Ley 8/1987, de 8
de junio, reguladora de los planes y fondos de pensiones.
d) Operaciones tontinas, entendiéndose por tales aquellas que llevan
consigo la constitución de asociaciones que reúnan partícipes
para capitalizar en común sus aportaciones y para repartir el acti-
vo así constituido entre los supervivientes o entre sus herederos.
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RAMO DE VIDA: RIESGOS COMPLEMENTARIOS

Las entidades autorizadas para operar en el ramo de vida podrán

cubrir como riesgos complementarios los comprendidos en el ramo
de accidentes y en el ramo de enfermedad, siempre que concurran
los siguientes requisitos:
a) Estén vinculados con el riesgo principal y sean complementarios
del mismo.
b) Se refieran al objeto cubierto contra el riesgo principal.
c) Estén garantizados en un mismo contrato con éste.
d) Cuando el ramo complememtario sea el de enfermedad y éste no
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comprenda prestaciones de asistencia sanitaria.

Actividad 4

a) Señale cinco riesgos incluidos en la clasificación legal de ramos distintos de vida.

b) Una entidad aseguradora ha recibido la autorización para desempeñar su actividad
respecto a:
• Incendios y elementos naturales.
• Otros daños a los bienes.
¿Qué denominación oficial recibirá su autorización?
c) ¿Qué riesgos cubre el denominado oficialmente «seguro de aviación»?

15 U. D. 2 / N. T. 1
Curso de Introducción al Seguro
LOS RAMOS EN LA PRÁCTICA
Al margen de la recientísima normativa legal, la práctica aseguradora utiliza diversas clasificaciones
en ramos. Siguiendo el esquema utilizado al comentar la «clasificación general» de los seguros, vamos
a desarrollar una clasificación que distingue entre:
• Ramos patrimoniales (daños).
• Ramos personales.
• Ramos de prestación de servicios.

A) RAMOS PATRIMONIALES (DAÑOS)

• Ramo de incendios
Indemnización en caso de incendio de los bienes determinados en la póliza o reparación
o reposición de las piezas averiadas.

• Ramo de responsabilidad civil

Se indemniza al asegurado de los daños en su patrimonio a consecuencia de la recla-
mación que efectúe un tercero de la responsabilidad en que haya podido incurrir tan-
to el propio asegurado como aquellas personas de quienes él deba responder civil-

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mente.

• Ramo de automóviles
Indemniza por los accidentes producidos a consecuencia de la circulación de vehículos.

• Ramo agrario
Cubre los riesgos que puedan afectar a las explotaciones agrícolas, ganaderas o forestales.

• Ramo de pérdidas pecuniarias diversas

Cubre las pérdidas pecuniarias distintas a las producidas por operaciones de crédito y
caución.

• Ramo de robo
Cubre los daños sufridos a consecuencia de la desaparición, destrucción o deterioro de

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los objetos asegurados, a causa de robo o tentativa de robo.

• Ramos de crédito y caución

El seguro de crédito, por ejemplo, garantiza el pago de los créditos que una persona ten-
ga a su favor, cuando se produzca la insolvencia de sus respectivos deudores.

• Ramo de transportes
Se garantizan determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daños sobrevenidos
durante el transporte de mercancías.

• Ramo de ingeniería (seguro de ramos técnicos)

Ampara determinados riesgos derivados del funcionamiento, montaje o prueba de maqui-
naria, así como los inherentes a la construcción de edificios y obras.

U. D. 2 / N. T. 1 16
 B) RAMOS PERSONALES

• Ramo de vida
El pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se hace depender del fa-
llecimiento o supervivencia del asegurado en un momento dado.

• Ramo de accidentes individuales (o personales)

Tiene por objeto la prestación de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la
muerte o incapacidad del asegurado, a consecuencia de las actividades previstas en la póliza.

• Ramo de enfermedad (subsidios)

En caso de enfermedad del asegurado, se le entrega la indemnización que está prevista en
la póliza.

C) RAMOS DE PRESTACIÓN DE SERVICIOS

• Ramo de asistencia sanitaria

Garantiza la prestación de servicios médicos, quirúrgicos y farmacéuticos, incluidos inter-
namientos en clínicas, en caso de enfermedad o accidente del asegurado.

• Ramo de enterramiento (o de decesos)

Presta los servicios necesarios para el acto del sepelio
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• Ramo de defensa jurídica

Las garantías de este ramo son normalmente complementarias a la de responsabilidad civil
derivada de accidentes de automóviles. Tiene por objeto garantizar las fianzas penales y
satisfacer los gastos procesales en la defensa del asegurado.

• Ramo de asistencia en viaje

Es una modalidad normalmente complementaria del seguro de automóviles. Le prestan al
asegurado servicios conducentes a resolver incidencias diversas que puedan ocurrir duran-
te el viaje, tanto al asegurado como a sus acompañantes.

• Ramo de seguro turístico

Cubre los riesgos y prestaciones con ocasión de un viaje de vacaciones: asistencia médi-
ca, pérdida o retraso de equipajes, huelgas del personal de servicio de hoteles o aero-
puertos, etc. Tiene cierta semejanza con su seguro de asistencia en viaje.
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Actividad 5

a) ¿Cuáles son los tres ramos incluidos dentro del capítulo de los riesgos personales?

b) ¿Cómo se llama el ramo que ampara ciertos riesgos derivados de utilización de tec-
nologías, construcción de edificios y otros similares?

c) Explique las características del ramo de responsabilidad civil.

17 U. D. 2 / N. T. 1
Curso de Introducción al Seguro
ESTUDIANDO EL RAMO DE VIDA
El seguro de vida es uno de los tipos de seguro de personas, en el que el pago de la cantidad estipula-
da se hace depender del fallecimiento o supervivencia del asegurado en un momento dado.

EN UN SEGURO DE VIDA HAY QUE ESTABLECER

TRES CONCEPTOS BASICOS:

EL ASEGURADO EL CONTRATANTE O TOMADOR EL BENEFICIARIO

Persona de cuya vida depende Persona que suscribe el seguro Persona que percibirá el capi-
el pago del capital. y paga la prima (puede coinci- tal pagado por el asegurador.
dir con el asegurado).

1. EN FUNCIÓN DE LA NATURALEZA DEL RIESGO:

• Seguro en caso de vida (o de supervivencia)

UNA CLASIFICACIÓN El beneficiario percibirá el capital o renta si el asegurado vive en

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DEL RAMO una fecha determinada.
• Seguro en caso de muerte (seguro de riesgo)
DE VIDA El beneficiario recibe el capital estipulado o renta cuando se pro-
duzca el fallecimiento del asegurado.
• Seguro mixto
Se trata de una combinación de las dos modalidades anteriores.

2. EN FUNCIÓN DE LA PRESTACIÓN DEL ASEGURADOR:

• Seguro de capital
La prestación asegurada es una suma que la entidad aseguradora
abonará en caso de producirse el evento objeto de su cobertura.

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• Seguro de renta
El asegurador, al vencimiento del contrato, entrega al asegurado
o a sus beneficiarios una renta periódica, vitalicia o temporal,
según lo estipulado previamente.

3. EN FUNCIÓN DE LA FORMA DE PAGO DE LAS PRIMAS:

• Seguro de prima única

La prima se paga de una sola vez, y por adelantado.
• Seguro de prima temporal
El pago de la prima se efectúa de forma anual o fraccionadamente.

U. D. 2 / N. T. 1 18
 Se trata de coberturas adicionales al seguro de vida princi-
pal, por las que el asegurador ofrece al asegurado deter-
¿QUÉ SON minadas prestaciones como las siguientes:
• Exención del pago de prima en caso de invalidez.
LAS GARANTÍAS • Anticipo del capital asegurado que tendría que pagarse
COMPLEMENTARIAS en el momento del fallecimiento, si sobreviene invali-
dez del asegurado.
• Pago de una renta de invalidez desde que ésta se pro-
duce hasta el término del seguro.
• Pago de un capital complementario si el asegurado fa-
llece a consecuencia de un accidente (normalmente del
mismo importe que el capital principal).

OTROS CONCEPTOS DEL SEGURO DE VIDA:

LOS VALORES GARANTIZADOS

Constituyen la expresión cualitativa de los derechos que el tomador del seguro tiene so-
bre la provisión matemática generada por un contrato. Son los siguientes:
• Rescate
El asegurado percibe de su asegurador el importe que le corresponde (valor de resca-
te) de la provisión matemática constituida sobre el riesgo que tenía garantizado.
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• Anticipo
Es la cantidad que, con pago de los intereses que correspondan, puede percibir el ase-
gurado a cuenta del capital que en su momento le corresponda, cumplidas las condi-
ciones establecidas en la póliza, siempre que ésta contenga derecho de rescate.
• Reducción
Ésta significa que al dejar de pagar el contratante o asegurado las primas estipuladas,
la póliza original se transforma en un seguro con prima única representada por las re-
servas matemáticas que, a favor del asegurado, se habían constituido en el contrato
primitivo, y con un capital asegurado disminuido, a tenor de las primas pagadas has-
ta ese momento. Normalmente los capitales de reducción, al igual que los de rescate
y anticipo, vienen recogidos en unas tablas o baremos anexos a las condiciones gene-
rales de la póliza.
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Actividad 6

a) ¿Por qué es importante establecer en los seguros de riesgo la figura del beneficiario
y del asegurado? ¿Cómo se llama la persona cuya vida está cubierta por el seguro
de vida?

b) El señor P., de 35 años, quiere asegurarse unos ingresos mensuales para cuando
cumpla 65. ¿Qué tipo de seguro debe contratar?

19 U. D. 2 / N. T. 1
Curso de Introducción al Seguro
EL RAMO DE VIDA (I):
SEGUROS PARA CASO DE VIDA
(O DE SUPERVIVENCIA)
En este tipo de seguros se garantiza el pago de un capital o de una renta al beneficiario sólo si éste vive en
una fecha o edad determinada.

• DE CAPITAL DIFERIDO
El asegurador se compromete a la entrega del capital asegurado cuan-
do termine el plazo convenido como duración del contrato si el ase-
gurado vive en esa fecha. Puede ser:
a) Sin reembolso: si el asegurado fallece antes de finalizar el seguro, las
primas satisfechas quedan en poder del asegurador.
b) Con reembolso: las primas son devueltas si el asegurado fallece
antes de finalizar el seguro.

• DE RENTA VITALICIA INMEDIATA

¿DE QUÉ El asegurador, a cambio de una prima única, garantiza el pago inme-
FORMAS diato de una renta a una o varias personas hasta la muerte del asegu-
rado, en cuyo caso cesa el pago. Puede ser:
SE PUEDE a) Constante: de la misma cuantía cada vencimiento.
HACER b) Variable: crece o decrece con el paso del tiempo.

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UN SEGURO
PARA CASO • DE RENTA DIFERIDA
El asegurador se compromete, al finalizar el tiempo estipulado, a pagar
DE VIDA? al asegurado, mientras viva, una renta constante y periódica. Puede ser:
a) Sin reembolso de primas: si el asegurado fallece antes de empezar a co-
brar la renta, el asegurador retiene las primas satisfechas.
b) Con reembolso de primas: el asegurador las devuelve a los bene-
ficiarios.

• DE CAPITALIZACIÓN
El contratante o asegurado se obliga al pago periódico de una prima y la
entidad aseguradora se compromete a la satisfacción de un capital al ven-

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cimiento del contrato. Es una modalidad de ahorro del seguro de vida.

La primera y la tercera de las anteriores modalidades dan lugar al seguro

de jubilación, que consiste en el pago de un capital o renta, diferidos en
su abono hasta que el asegurado alcance una edad de jubilación predeter-
EL SEGURO minada. Si se tratase de un seguro de capital diferido, existe la opción de
DE JUBILACIÓN transformar éste en una renta vitalicia a partir del momento de la jubila-
ción. Generalmente se contrata con prima anual creciente, acorde con las
posibilidades económicas del asegurado.
En estrecha relación con el seguro de jubilación se encuentran los planes
de pensiones.

U. D. 2 / N. T. 1 20
 ¿QUÉ SON LOS PLANES DE PENSIONES?

Un plan de pensiones es una institución de previsión voluntaria por la que las

personas que lo constituyen tienen derecho, en las condiciones preestablecidas,
a percibir rentas o capitales por jubilación, supervivencia, viudedad, orfandad o
invalidez, a cambio de las contribuciones que se aporten a tales efectos.

EN FUNCIÓN DEL VÍNCULO QUE UNE A SUS PARTÍCIPES:

• Sistemas de empleo
CLASES Planes cuyo promotor es cualquier entidad, corporación, sociedad o
DE PLANES empresa y cuyos partícipes son los empleados.
• Sistema asociado
DE PENSIONES Planes cuyo promotor es cualquier asociación, sindicato, gremio o co-
lectivo, y los partícipes, sus asociados o miembros.
De acuerdo con la le- • Sistema individual
gislación española (Ley Planes cuyo promotor son una o varias entidades de carácter financiero y
de 8-6-87 y Reglamen- cuyo partícipe puede ser cualquier persona a excepción de las vincula-
to de 30-9-88), los pla- das a aquéllas por relación laboral y sus parientes, hasta el tercer grado
nes de pensiones pue- inclusive.
den ser clasificados del
siguiente modo:
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EN FUNCIÓN DE LAS OBLIGACIONES CONTRAÍDAS:

• Planes de prestación definida, en los que se define como objeto la cuantía

de las prestaciones a percibir por los beneficiarios.
• Planes de contribución definida, en los que el objeto definido es la
cuantía de las contribuciones de los promotores y, en su caso, de los
partícipes al plan.
• Planes mixtos, cuyo objeto es, simultáneamente,la cuantía de la presta-
ción y la cuantía de la contribución.

Los planes de los sistemas de empleo y asociados podrán ser de cualquiera de las tres modalidades an-
teriores, y los del sistema individual sólo de la modalidad de contribución definida.
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a) Indique si son verdaderas o falsas las siguientes afirmaciones:

Actividad 7

1. Los seguros para caso de vida también son denominados seguros de ahorro.
2. Los planes de pensiones del sistema asociado son promovidos por empresas
para sus empleados.

b) ¿Qué seguro es el que convendría a personas de mediana o avanzada edad que tie-
nen algún capital y desean encontrarle una colocación segura que les garantice
para el resto de sus días una renta de fácil cobro sin la preocupación de posibles
pérdidas de capital?

21 U. D. 2 / N. T. 1
Curso de Introducción al Seguro
EL RAMO DE VIDA (II):
SEGUROS PARA CASO DE MUERTE
(SEGUROS DE RIESGO)
Recuerde que en este tipo de seguros se garantiza el pago de un capital convenido si fallece el asegurado. Existen
diferentes modalidades, que estudiaremos a continuación y que dependen de si el seguro lo hemos contratado con
una duración determinada o por toda la vida y también de si la prestación asegurada es un capital o una renta.

LAS MODALIDADES DE LOS SEGUROS DE RIESGO

• DE VIDA ENTERA
Aquí se garantiza el pago de un capital inmediatamente después del fallecimiento del asegurado.
Este contrato tiene diferentes formas:
a) A primas vitalicias
El pago de primas se mantiene hasta el fallecimiento del asegurado.
b) A primas temporales
Las primas se satisfacen durante un período determinado.
c) Hasta los 85 años
Si el asegurado vive a esta edad, se le satisface el capital garantizado y cesa la vigencia del seguro.

• SOBRE DOS O VARIAS CABEZAS

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En este seguro de vida entera existen simultáneamente dos o varias personas aseguradas que
son beneficiarios recíprocos.
Cuando el fallecimiento de cualquiera de ellas se produzca, dentro de los límites del contrato, el
asegurador pagará el capital estipulado a los supervivientes.

• TEMPORAL (O A TÉRMINO)
El capital se paga inmediatamente después de la muerte del asegurado, si ésta ocurre antes de
terminar el plazo convenido en el seguro. Si el asegurado vive al final del plazo, el seguro que-
da cancelado y el asegurador se queda con las primas satisfechas.
Existen diferentes tipos:
a) Temporal constante
El capital asegurado y la prima no varían con el tiempo.
b) Temporal regularmente decreciente

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El capital asegurado disminuye anualmente según lo estipulado. La prima puede pagarse
durante un período inferior a la duración del seguro o ser regularmente decreciente.
c) Temporal a prima natural
El capital asegurado puede ser constante o tener variaciones —crecientes o decrecientes—
durante la vigencia del seguro.
Aquí la prima varía cada año en función de la edad del asegurado.
d) Temporal con reembolso de primas
Si el asegurado vive al final del contrato, percibe un capital igual al importe de las primas que
haya satisfecho durante todo el tiempo anterior.
e) Temporal regularmente creciente
El capital asegurado aumenta anualmente según lo estipulado; los aumentos pueden ser
anualmente iguales o acumulativos en progresión geométrica. Las primas pueden ser constan-
tes o crecientes, en la misma o distinta proporción en que aumente el capital.

U. D. 2 / N. T. 1 22
 • TEMPORAL RENOVABLE
La póliza se suscribe por un año, pero el contratante puede renovarla anualmente me-
diante el pago de la correspondiente prima.
El asegurador ha de pagar el capital estipulado a los beneficiarios, siempre que el ase-
gurado fallezca durante la vigencia del contrato.

• DE ORFANDAD
Su objetivo es conceder una pensión temporal en favor de los hijos menores de 18
años si fallece el padre o la madre trabajadora con el cual convivían y del cual de-
pendían económicamente.

• DE AMORTIZACIÓN DE PRÉSTAMOS
Si se produce el fallecimiento del asegurado, la aseguradora se hace cargo de la liqui-
dación de los créditos debidos por el asegurado en el momento de su muerte. Estos
créditos deben estar previstos en la póliza.

• DE CAPITAL DE SUPERVIVENCIA
También se llama «seguro de sobrevivencia». Aquí, el capital se paga a la muerte del
asegurado si ocurre antes que el de otra persona designada al contratar el seguro, de-
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nominada beneficiario o sobreviviente.

Si el beneficiario fallece antes que el asegurado, queda rescindido el seguro y a favor
del asegurador las primas satisfechas. La prima anual deja de pagarse al morir el ase-
gurado o el sobreviviente.

a) Una persona contrata un seguro de vida temporal para asegurar su vida en un via-
je de avión. Establezca: 1. ¿Quién cobra el capital en caso de muerte del asegura-
do? 2. ¿Y si el asegurado vive al final del período de vigencia de la póliza?

b) Un señor contrató un seguro temporal por 25 años, pero al finalizar ese tiempo de-
sea renovar la póliza por otros 20 años. ¿Cómo será la nueva prima que tenga que
Actividad 8

pagar en relación con la primera? ¿Por qué?

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c) ¿Cuándo cree usted que se paga el capital en el seguro de vida entera sobre dos ca-
bezas? ¿Y las primas?

d) El riesgo de muerte está en función de la edad del asegurado y de la frecuencia de si-

niestros. Éste es un factor a tener en cuenta a la hora de establecer una correcta tari-
fación de estos seguros. Teniendo en cuenta el progreso de la medicina, ¿cómo cree
que deberían ser las primas en un futuro con relación a las actuales? Razónelo.

e) Dos personas de igual edad, una norteamericana y otra somalí, contratan en sus paí-
ses un seguro para caso de muerte. ¿Tendrían que abonar ambas una prima similar?
¿Por qué? Considere que la renta per cápita en ambos países es la misma.

23 U. D. 2 / N. T. 1
Curso de Introducción al Seguro
EL RAMO DE VIDA (III):
SEGUROS MIXTOS

¿QUÉ ES
UN SEGURO
Se trata de una clase de seguro de vida que está integrado por un se-
MIXTO? guro de supervivencia y un seguro de riesgo.
En este tipo de seguros si el asegurado fallece antes del plazo previs-
to, se hace entrega a sus beneficiarios de la indemnización prevista, y
si el asegurado vive a dicho plazo, se le entrega a él el capital esta-
blecido por el contrato.

LAS MODALIDADES DEL SEGURO MIXTO

• MIXTO COMPLETO • MIXTO SIMPLE

Tiene las características de un segu- Si el asegurado fallece antes del
ro mixto típico y contempla vencimiento del contrato, se ga-

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además que si el asegurado vive al rantiza el pago del capital a los be-
vencimiento de la operación, parti- neficiarios.
cipará también en los beneficios de Si, por el contrario, el asegurado
la póliza con un porcentaje deter- vive al vencimiento del contrato,
minado sobre el capital asegurado. es él mismo quien percibe el capi-
tal garantizado.

• MIXTO DOBLE
Similar al seguro mixto simple y que, • MIXTO REVALORIZABLE
además, tiene la característica de Tiene idénticas garantías que el se-
que el contrato no se extingue con el guro simple. Se diferencia de él en
pago del capital al asegurado, si vive el hecho de que el capital asegura-
al vencimiento del mismo. A partir do aumenta anualmente en un

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de ese momento, y sin más pago de porcentaje convenido previamen-
prima, se garantiza también el pago te.
del capital a los beneficiarios inmedia-
tamente después de producirse el fa-
llecimiento del asegurado.
• MIXTO VARIABLE
La diferencia respecto a los otros
seguros mixtos es que, en caso de
• A PLAZO FIJO supervivencia del asegurado, éste
Se garantiza el pago de la cantidad va percibiendo el capital asegura-
asegurada al vencimiento de la póli- do distribuido en diferentes por-
za sin que influya el hecho de que centajes y pagado en diferentes
viva o haya muerto el asegurado. momentos.

U. D. 2 / N. T. 1 24
 • SEGURO DOTAL
Se caracteriza porque en él intervienen
dos cabezas: un adulto (que será el asegu-
rado) y un niño (que será el beneficiario).
El capital estipulado se paga al niño en
una determinada fecha, independiente-
mente de que el asegurado fallezca o no
antes del vencimiento del seguro.
En caso de fallecimiento del beneficiario
las primas satisfechas son devueltas al
contratante (reembolso de primas).

• SEGURO DE VIDA UNIVERSAL

Esta modalidad consiste en la combinación
de un proceso de capitalización (sin asegu-
ramiento) con un seguro temporal renova-
ble.
Se trata de un plan sistemático de ahorro
del que el asegurador descuenta unas
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cantidades en concepto de gastos, así

como las primas de un seguro de riesgo
por el capital que se desea asegurar para
caso de muerte.

a) ¿Qué quiere decir que la prima pura anual de un seguro mixto se descomponga en
dos partes: prima de riesgo y prima de ahorro?
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Actividad 9

b) ¿En qué tipo de seguro se puede decir que, en determinadas circunstancias, el ca-
pital asegurado será satisfecho dos veces?

c) Una persona quiere realizar un contrato de seguro de vida. Trate de darle razones
para convencerle de que contrate un seguro mixto antes que uno para caso de vida
o de muerte.

d) ¿Qué ocurriría en un seguro dotal si:

1. fallece el niño antes del vencimiento de la póliza
2. muere el asegurado antes del vencimiento del seguro
3. vive el niño al vencimiento de la póliza?

25 U. D. 2 / N. T. 1
Curso de Introducción al Seguro
EL RAMO DE VIDA (IV):
EL RAMO DE ACCIDENTES INDIVIDUALES
(ACCIDENTES PERSONALES)
Estos seguros tienen por objeto la prestación de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la
muerte o incapacidad del asegurado, a consecuencia de las actividades previstas en la póliza.

LA INCAPACIDAD

Se define como la imposibilidad de una persona para el

desarrollo de sus funciones normales. Existen diversos
EL ACCIDENTE tipos, que dan lugar a distintas indemnizaciones:
Y SUS CONSECUENCIAS a) Por su duración: temporal o permanente.
b) Por su importancia y extensión: parcial o total. Den-
tro de la incapacidad total hay que distinguir entre
Es la lesión corporal que total para el trabajo habitual o total para todo tipo
deriva de una causa vio- de trabajo.
lenta, súbita, externa y
ajena a la intencionali-
dad del asegurado.
En este tipo de seguros EL GRADO DE INVALIDEZ
tienen especial relevan-

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cia dos consecuencias Se refiere a la calidad de la incapacidad permanente
del accidente: producida por un accidente.
El distinto grado de incapacidad permanente da lugar a
un diverso porcentaje de indemnización, que viene fi-
jado en las condiciones generales del contrato y que se
aplica sobre el capital asegurado del mismo.

LOS DIFERENTES TIPOS DE COBERTURA

En este tipo de contrato las garantías de la póliza pueden extender-

se a los siguientes tipos de cobertura:

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• Una pensión (o subsidio) diaria
En caso de incapacidad temporal, durante los días que el asegurado
permanezca de baja a causa del accidente.
• Un capital en caso de incapacidad permanente y total causada
por el accidente.
Si se trata de incapacidad permanente parcial, el asegurador sólo
pagará un porcentaje del capital asegurado, determinado por la
tabla de grados de invalidez que figuran en la póliza.
• Los gastos de asistencia sanitaria que precise el asegurado con
los límites y condiciones que se estipulen en la póliza.
• Un capital en caso de fallecimiento accidental del asegurado.
Este capital lo percibirán los herederos legales o los beneficiarios
designados en la póliza.

U. D. 2 / N. T. 1 26
 ALGUNAS MODALIDADES DE ESTE RAMO

EL SEGURO DE OCUPANTES DE AUTOMÓVILES

La entidad aseguradora se obliga al pago de determinadas indemnizaciones en

caso de fallecimiento o incapacidad de las personas que viajen en un automó-
vil, a consecuencia de un accidente de circulación. También garantiza, dentro
de ciertos límites, la asistencia sanitaria que fuese precisa.
Este seguro se contrata normalmente como complementario del seguro de au-
tomóviles.

EL SEGURO OBLIGATORIO DE VIAJEROS

Garantiza a los viajeros las Este seguro está regulado por el Reglamento del Seguro Obligato-
indemnizaciones pecunia- rio de Viajeros de 22 de diciembre de 1989, en cumplimiento de
rias correspondientes y la la Disposición Final Segunda de la Ley de 23-12-87 sobre Presu-
asistencia sanitaria que sea puestos Generales del Estado para 1988.
necesaria cuando sufran El transportista es el que está obligado a concertar el seguro y debe
daños corporales por acci- pagar la prima correspondiente, repercutiendo su importe en el
dente ocurrido en vehícu- precio del billete del viajero, que es el asegurado.
lo de transporte público En la actualidad, la Ley permite la concertación de este seguro a
colectivo de personas. compañías del sector autorizadas para operar en el ramo de acci-
Protege a los usuarios dentes individuales, suprimiendo así el monopolio que anterior-
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de medios de transporte mente ejercía el Consorcio de Compensación de Seguros.

terrestre (urbanos o inter- Este organismo sólo cubre directamente el riesgo, a cambio de una
urbanos), así como a los prima, en los siguientes casos:
medios marítimos. Tanto a) Si el transportista no tiene suscrita la póliza.
en unos como en otros b) Si el transportista realiza viajes públicos colectivos sin autoriza-
también protege los viajes ción para ello.
que tengan su comienzo c) Cuando la entidad aseguradora sea declarada en quiebra, sus-
en territorio español, sin li- pensión de pagos y cuando sea intervenida su liquidación por
mitación de destino. estar en situación de insolvencia o sea asumida por la Comi-
sión Liquidadora de Entidades Aseguradoras.
d) En caso de riesgos no aceptados por las entidades aseguradoras.
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a) El seguro de accidentes puede ser individual, de grupo, profesional y extraprofesio-

nal. ¿Sabría definir cada uno de ellos?
Actividad 10

b) Las primas de los seguros de accidentes están relacionadas directamente con los
riesgos, existiendo sobreprimas para riesgos especiales. ¿Cómo vería usted los si-
guientes contratos?
1. Un abogado que practica esquí y desea un seguro de accidentes extraprofesio-
nal.
2. El mismo abogado que desea un seguro de accidentes profesional.
3. Un mensajero motorizado que desea un seguro de accidentes profesional.
4. Un boxeador que desea un seguro de accidentes profesional y extraprofesional.

27 U. D. 2 / N. T. 1
Curso de Introducción al Seguro
EL RAMO DE VIDA (V):
RAMO DE ENFERMEDAD (SUBSIDIOS)

En este tipo de seguros se indemnizan los gastos y pérdidas que

puede ocasionar la enfermedad, en forma muy semejante al segu-
ro de accidentes. Las primas suelen fijarse en base a la edad y
sexo del asegurado.
A veces suele garantizar, total o parcialmente, el pago de los gas-
tos médico-farmacéuticos necesarios para la curación del enfer-
mo. En estos casos se convierte en un seguro de naturaleza doble
(de personas y de prestación de servicios), aplicándose a dicha ga-
rantía el principio indemnizatorio de los seguros de daños.

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¿QUÉ ES UNA ENFERMEDAD? (A EFECTOS DEL SUBSIDIO)

• Se consideran enfermedades las agudas y

las crónicas en sus agudizaciones, científi-
camente clasificadas por la medicina.
Son subsidiados también los casos de ci-
rugía mayor ocasionada por enfermedad o
accidente laboral.
• No todas las enfermedades se incluyen en

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la póliza
Suelen excluirse algunas de ellas. A modo
de ejemplo podemos citar: las psicopatías,
los abortos y sus consecuencias, las enfer-
medades ocasionadas por embriaguez, to-
xicomanías, las contraídas con anterioridad
a la vigencia de la póliza, etcétera.

U. D. 2 / N. T. 1 28
 LA COBERTURA
DEL SEGURO
La póliza de estos seguros suele cubrir:
• Un subsidio diario
Éste comienza con el inicio de la enfermedad
hasta su curación (baja y alta médica), con un
tiempo máximo.
• Intervención quirúrgica
Cuya indemnización se fija según la clase de in-
tervención.
• Indemnización diaria
En caso de intervención quirúrgica en la que sea
necesario internamiento en hospital, durante los
días de estancia, con un máximo estipulado.
Las dos coberturas anteriores se dan cuando el
seguro de enfermedad incorpora la prestación
de hospitalización y cirugía.
• Un capital por invalidez permanente total cau-
sada por la enfermedad.
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Actividad 11

a) Estudie las páginas que aparecen en las ilustraciones y establezca diferencias entre
los seguros de enfermedad, hospitalización y cirugía y de asistencia sanitaria.

b) Indique si son verdaderas o falsas las siguientes afirmaciones:

1. En el seguro de enfermedad la aseguradora paga un dinero que el asegurado
puede emplear libremente justificando el gasto.
2. Una mujer que contrata un seguro de enfermedad con la garantía de materni-
dad tiene derecho a asistencia en el parto.

29 U. D. 2 / N. T. 1
Curso de Introducción al Seguro
RECUERDE
La clasificación de los seguros es muy variada según los criterios a los que se atienda. Así, la más importante es aquella que
se basa en la naturaleza de los riesgos. También existen otras según nos fijemos en:
a) El número de asegurados.
b) El grado de libertad en su contratación.
c) La valoración que se le dé al interés asegurado.
d) La importancia de los riesgos cubiertos por la póliza.
e) La calidad personal en que se contrata.
f) La inclusión de uno o varios riesgos en la póliza.
El seguro privado agrupa los riesgos de características semejantes en lo que se denomina un «ramo».
La clasificación más extendida (de acuerdo con la naturaleza de los riesgos) es la siguiente: seguros de personas, seguros de
daños (o patrimoniales) y seguros de prestación de servicios.

Los ramos personales tienen tres grandes divisiones: el ramo de vida, el ramo de accidentes individuales y el ramo de enfermedad.
A su vez, estos ramos tienen distintas modalidades. Así, el ramo de vida, en función de la naturaleza del riesgo, se divide en:
a) Seguros para caso de vida (o de supervivencia).
b) Seguros para caso de muerte (o de riesgo).
c) Seguros mixtos.

En los seguros para caso de vida se garantiza el pago de un capital o de una renta al beneficiario sólo si éste vive en una fecha
o edad determinada.
Un seguro para caso de vida puede hacerse de diferentes formas:
a) De capital diferido.
b) De renta vitalicia inmediata.
c) De renta diferida.
d) De capitalización.
Así, por ejemplo, en la modalidad de renta vitalicia inmediata, el asegurador, a cambio de una prima única, garantiza elpago
inmediato de una renta a una o varias personas hasta la muerte del asegurado.

En los seguros de riesgo se garantiza el pago de un capital convenido si fallece el asegurado.

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Existen diferentes modalidades de seguros de riesgo. Así, tenemos:
a) De vida entera.
b) Sobre dos o varias cabezas.
c) Temporal (o a término).
d) Temporal renovable.
e) De orfandad.
f) De amortización de préstamos.
g) De capital de supervivencia.
Por ejemplo, en la modalidad de vida entera se garantiza el pago de un capital inmediatamente después del fallecimiento del
asegurado.

En los seguros mixtos están integrados por un seguro de ahorro y uno de riesgo.
Existen diferentes modalidades de seguros mixtos, entre los que se encuentran:
a) Seguro mixto completo.
b) Seguro mixto doble.
c) Seguro mixto variable, etc.

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Los seguros de accidentes tienen por objeto la prestación de indemnizaciones en caso de accidente que ocasione la incapaci-
dad o muerte del asegurado, a consecuencia de las actividades previstas de la póliza. Alguna de las modalidades de este ramo
son:
a) Seguro de Ocupantes de Automóviles.
b) Seguro Obligatorio de Viajeros.
En el primer caso, se pagan indemnizaciones en caso de incapacidad o fallecimiento de los viajeros de un automóvil a conse-
cuencia de un accidente de circulación.
En el segundo caso, es de obligada contratación por el transportista y garantiza indemnizaciones y asistencia sanitaria a los via-
jeros por los daños sufridos en un accidente.

En los seguros del ramo de enfermedad (subsidios) el asegurador entrega la indemnización prevista en la póliza en caso de en-
fermedad del asegurado.

U. D. 2 / N. T. 1 30
 AUTOCONTROL DEL APRENDIZAJE
1. Complete con palabras o frases breves los espacios ocupados por letras:

CONTRATACIÓN C PRINCIPAL E
IMPUESTA POR ALGUNAS
EL ESTADO CLASIFICACIONES IMPORTANCIA
A
DE LOS RIESGOS
DE LOS SEGUROS
B VOLUNTARIO D F

NATURALEZA
DE LOS RIESGOS

PERSONAS H PRESTACIÓN DE SERVICIOS

G REPARA LA PÉRDIDA SUFRIDA I

A CAUSA DEL SINIESTRO
EN EL PATRIMONIO DEL ASEGURADO

2. ¿Qué quiere decir que los diferentes ramos del 3. Según se incluya la cobertura de uno o varios
seguro privado deben tener una homogenei- riesgos, los seguros pueden ser simples o com-
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dad cualitativa? binados. Ponga algún ejemplo de seguro com-

Ponga algunos ejemplos. binado que ilustre esta clasificación.

4. ¿En qué tipo de seguros el pago de la indemniza- 5. ¿Qué es un seguro a valor estimado? ¿Y un se-
ción no guarda relación con el valor del daño guro a valor total?
producido por la ocurrencia del siniestro? Justifi-
que su respuesta.

6. Concepto de «ramo» en los seguros privados. 7. ¿Qué se entiende por garantías complementa-
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¿Por qué se clasifican los seguros en ramos? rias en el seguro de vida?

9. Explique brevemente qué garantiza el seguro

8. Un asegurador se compromete a la entrega
obligatorio de viajeros.
del capital asegurado cuando termine el
plazo convenido como duración del contra-
to si el asegurado vive en esa fecha, pero si
éste fallece antes de finalizar el seguro, las
primas satisfechas quedan en poder del ase-
gurador.
¿De qué tipo de seguro estamos hablando?

31 U. D. 2 / N. T. 1
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NÚCLEO TEMÁTICO 2

de servicios
y prestación
Seguros de daños
Curso de Introducción al Seguro
LOS RAMOS PATRIMONIALES (I):
INCENDIOS Y RESPONSABILIDAD CIVIL
LOS SEGUROS
DE INCENDIOS
La finalidad principal de este seguro es el resar-
cimiento de los daños sufridos en los objetos
asegurados a causa de un fuego.
¿Qué es un incendio? Se incluyen también los gastos ocasionados en el
La Ley de Contrato de Seguro define salvamento de esos bienes o los que se produz-
el incendio como «la combustión y el can por los daños causados al intentar salvarlos.
abrasamiento con llama, capaz de pro- Este seguro, por tanto, garantiza al asegurado la
pagarse, de un objeto u objetos que no entrega de una indemnización en caso de incen-
estaban destinados a ser quemados en dio de los bienes determinados en la póliza o la
el lugar y momento en que se produce». reparación o reposición de las piezas averiadas.

LAS GARANTÍAS SUPLEMENTARIAS EN LA PÓLIZA DE INCENDIOS

La responsabilidad civil en que a consecuencia del incendio pudiera

incurrir frente a terceros, el propietario de los bienes dañados.
La responsabilidad civil del arrendatario del local incendiado

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frente al propietario del mismo.

La pérdida de beneficios producida a causa de la paralización del

trabajo en la empresa o explotación incendiada.
Mediante el pago de
la sobreprima corres-
pondiente, pueden La pérdida de alquileres que pudiera sufrir el propietario del edifi-
ser muy variadas. cio incendiado.

Los gastos de desescombro del edificio incendiado, así como los cau-
sados por la intervención de bomberos para la extinción del fuego.

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Los daños producidos por la caída del rayo, o por explosión, aun-
que de estos hechos no se derive incendio.

¿CÓMO SE EVALÚAN LOS DAÑOS?

La tarifación del riesgo de incendios es compleja, ya que intervienen muchas cir-

cunstancias que, en uno u otro grado, pueden influir en la producción del siniestro.
Así, se tienen en cuenta, entre otros, aspectos tales como la localización del riesgo,
la categoría del contenido, la clase de continente, etcétera.

U. D. 2 / N. T. 2 34
 EL RAMO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

En este ramo el asegurador Mediante este seguro se garantiza:

se compromete a indemni- a) El pago de las cantidades de las que el asegurado resulte civil-
zar al asegurado del daño mente responsable.
que pueda experimentar b) La constitución de fianzas judiciales que puedan ser exigidas
en su patrimonio a conse- al asegurado.
cuencia de la reclamación c) Los gastos judiciales causados por la defensa de la responsa-
que le efectúe un tercero, bilidad civil del asegurado.
por la responsabilidad en
que haya podido incurrir,
tanto el propio asegurado • Responsabilidad civil general
como aquellas personas de A modo de ejemplo citaremos dos de ellos:
quienes él deba responder a) El seguro obligatorio de responsabilidad civil del cazador.
civilmente. Tiene por objeto la prestación de indemnizaciones deriva-
das de la responsabilidad civil en que pueda incurrir el
asegurado a consecuencia del ejercicio de la caza (in-
cluye la acción de cazar y el tiempo de descanso, dentro
del terreno de caza, y en tanto se esté practicando ésta).
En España, el Estado fija las condiciones y límites de las
indemnizaciones por siniestros.
Se pueden contratar seguros voluntarios para cubrir los
riesgos que excedan a los garantizados por el seguro
LOS GRANDES GRUPOS obligatorio.
b) El seguro de errores y omisiones
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DE LA RESPONSABILIDAD Es una modalidad del seguro de responsabilidad civil

CIVIL empresarial, para personas que en el ejercicio de sus
actividades puedan producir daño o perjuicios materia-
les a terceros.
• Responsabilidad civil derivada de uso de vehículos, ya
sean terrestres automóviles, aéreos, marítimos, lacustres y
fluviales.
Comprende cualquier responsabilidad que resulte de su uso,
incluida la responsabilidad del porteador.

a) A la hora de establecer un seguro de incendios siempre se consideran tres factores:

el tipo de población, la clase de construcción del edificio y la categoría del conte-
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nido. ¿Podía explicar por qué y poner ejemplos de mayor o menor tarifación?
Actividad 12

b) Establezca las diferencias que existen en cuanto a la cobertura entre los seguros de
responsabilidad civil obligatorios y los seguros de responsabilidad civil voluntarios
del cazador.
c) Considere los siguientes supuestos e indique si quedarían excluidos de una póliza
de incendios:
1. Un sello valioso.
2. El incendio producido por un alboroto popular.
3. El producido por una erupción volcánica.
4. La paralización del trabajo en una fábrica de automóviles como consecuencia
de un incendio.

35 U. D. 2 / N. T. 2
Curso de Introducción al Seguro
LOS RAMOS PATRIMONIALES (II):
EL SEGURO DE AUTOMÓVILES
EL SEGURO DE AUTOMÓVILES

El seguro de automóviles tiene El Seguro Obligatorio está destinado a cubrir

por objeto la prestación de las responsabilidades del propietario o con-
indemnizaciones derivadas de ductor por las lesiones corporales o daños
accidentes producidos a con- materiales que, con motivo de la circulación
secuencia de la circulación de de su vehículo, pueda ocasionar a terceros.
vehículos.
La legislación de la mayoría de
los países distingue entre el
Seguro Obligatorio (seguro de
suscripción obligatoria) y el El Seguro Voluntario es de libre concertación
Seguro Voluntario. y cubre el exceso de los límites del seguro obli-
gatorio, así como otras garantías que estudiare-
mos más adelante.

LOS LÍMITES DEL SEGURO OBLIGATORIO

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a) Daños corporales: 58.235.100 pesetas (350.000
La cobertura del Seguro Obli euros) por víctima.
gatorio de Automóviles tiene b) Daños materiales, 16.638.600 pesetas (100.000
unos límites legalmente estable- euros) por siniestro, cualquiera que sea el número
cidos que, desde el 13 de de vehículos o bienes afectados.
febrero de 2001, y de acuerdo c) Por gastos de asistencia médica y hospitalaria: en
con el vigente Reglamento la cuantía necesaria hasta la sanación o consolida-
sobre responsabilidad civil y ción de secuelas, siempre que el gasto esté justifi-
seguro en la circulación de cado atendiendo a la naturaleza de la asistencia
vehículos a motor aprobado por prestada.
Real Decreto 7/2001, de 12 de d) Por gastos de entierro y funeral en caso de muerte:
enero, son los siguientes: según los usos y costumbres del lugar donde se
preste el servicio, en la cuantía que se justifique.

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LAS EXCLUSIONES DEL SEGURO OBLIGATORIO

a) Todos los daños y perjuicios causados por las

lesiones o el fallecimiento del conductor del vehí-
Están excluidos de la cober- culo causante del siniestro.
tura del Seguro Obligatorio los b) Los daños a las personas y en los bienes causados
siguientes daños. por vehículo robado, entendiendo por robo, en
este caso, las conductas tipificadas como robo y
robo de uso por el Código Penal.

U. D. 2 / N. T. 2 36
 LAS COBERTURAS DEL SEGURO VOLUNTARIO

a) Responsabilidad civil suplementaria para garantizar la responsabilidad en que pueda

incurrir el propietario o conductor de un vehículo por los daños materiales causados
a terceros e incluso por los daños corporales en cuanto la indemnización exceda de
las sumas garantizadas por el seguro obligatorio.
b) Daños, incendio y/o robo del propio vehículo.
c) Defensa de la responsabilidad criminal en que pudiera haber incurrido el conductor
de un vehículo, con motivo de un hecho de la circulación. Por esta garantía, el ase-
gurador toma a su cargo todos los gastos judiciales y extrajudiciales que ocasione la
defensa, con excepción de aquellos que se consideran como penas personales (mul-
tas, por ejemplo).
d) Reclamación, en nombre del asegurado, de los daños sufridos por él mismo o por su
vehículo, a consecuencia de un accidente de circulación.

LOS HECHOS DE LA CIRCULACIÓN

Qué son los «hechos de circulación» No se consideran «hechos de circulación»

Se entiende por hechos de la circulación los • Los derivados de la celebración de prue-
derivados del riesgo creado por la conducción bas deportivas con vehículos a motor en
de los vehículos a motor, tanto por garajes y circuitos especialmente destinados al
aparcamientos, como por vías o terrenos efecto o habilitadas para dichas pruebas.
públicos o privados aptos para la circula- • Los derivados de la realización de tareas
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ción, tanto urbanos como interurbanos, así industriales o agrícolas por vehículos a
como por vías o terrenos que sin tener tal motor especialmente destinados a ello.
aptitud sean de uso común. • La utilización de un vehículo a motor como
instrumento de la comisión de delitos dolo-
rosos contra las personas y los bienes.

a) Una persona tiene suscrito el seguro a todo riesgo de automóviles, y a causa de un

accidente, exige una indemnización por los daños que ha sufrido el vehículo como
consecuencia de la explosión de la mercancía. También exige indemnización por
los daños sufridos en la mercancía. ¿Cómo cree usted que debe actuar la asegura-
Actividad 13

dora?
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b) ¿Quién cree que queda cubierto por el seguro de suscripción obligatoria en cuanto
a daños personales?
1. Tomador del seguro.
2. Esposa del tomador del seguro.
3. Conductor del vehículo.
4. Propietario del vehículo.

c) Una persona que tiene contratado un seguro de automóviles voluntario de daños

propios (daños sufridos por el vehículo) tiene un accidente y solicita que se repare
el vehículo. ¿Tiene obligación la compañía de repararlo en todos los casos?

37 U. D. 2 / N. T. 2
Curso de Introducción al Seguro
LOS RAMOS PATRIMONIALES (III):
LOS RAMOS AGRARIO Y DE ROBO
EL RAMO AGRARIO Y SUS CLASES

Los seguros agrícolas tienen por objeto la cobertura de los riesgos que puedan afectar a las explotacio-
nes agrícolas, ganaderas o forestales. En este tipo de seguro existen diferentes modalidades de las que
podemos destacar las siguientes:

• Seguro de ganado
Garantiza al asegurado la entrega de una indemnización en los siguientes
casos:
a) La muerte de los animales asegurados.
b) La inutilización de los animales asegurados a causa de enfermedad.
c) El robo o extravío de los mismos.

• Seguro de incendio de cosechas

El asegurador indemniza por los daños y pérdidas materiales directas oca-
sionadas por el incendio de las cosechas que estén descritas en la póliza.
Se cubre también los daños que pudieran ocasionarse por la extinción del

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incendio, así como los gastos originados en el salvamento de las cosechas
o los daños producidos por éstas al ser salvadas.

• Seguro de pedrisco
Garantiza la cosecha asegurada contra el riesgo de caída de granizo.
La indemnización no se basa en el valor de la cosecha en el momento de
producirse el siniestro sino en el que tendría en el tiempo de su madurez
de no haberse producido el evento.

¿QUÉ ES EL SEGURO AGRARIO COMBINADO?

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Este seguro constituye un sistema de cobertura que existe en España para proteger frente a
determinados riesgos, sobre todo climatológicos, los cultivos agrícolas más significativos del
país y ciertas especies de la cabaña nacional.
Una de sus modalidades más importantes es el seguro integral de cereales, que protege al agri-
cultor cerealista de secano (trigo, cebada, avena, centeno y triticale) de casi todos los riesgos
que puedan afectar a sus cosechas.
• Cada año la propia Administración establece un plan en el que se determinan cultivos y ani-
males protegidos, subvenciones a las primas, coberturas, etc.
Las entidades aseguradoras intervienen agrupadas en un pool denominado «Agroseguro»,
que gestiona el cuadro de coaseguro formado por las entidades que asumen los riesgos de
este seguro. Por ejemplo, el seguro integral de cereales cubre, a través de Agroseguro, la
reducción del rendimiento real de las explotaciones en relación con los rendimientos decla-
rados por el asegurado, con un máximo que es establecido por el Ministerio de Agricultura.

U. D. 2 / N. T. 2 38
 EL RAMO DEL ROBO

Definiendo términos ¿QUÉ ES UN SEGURO DE ROBO?

Las pólizas definen como robo • Es aquel en el que el asegurador se com-

la «sustracción ilegítima por promete a indemnizar al asegurado de los
parte de terceros». daños sufridos a consecuencia de la desa-
La expoliación es la sustracción parición, destrucción o deterioro de los
o apoderamiento ilegítimo de objetos asegurados, a causa de robo o
los bienes designados en la tentativa de robo. Suele incluirse también
póliza, contra la voluntad del el riesgo de expoliación.
asegurado, mediante actos de • Una característica de este seguro es que
intimidación o violencia. el robo, la tentativa de robo o la expolia-
ción, para que sean indemnizables,
deben ser llevados a cabo por personas
ajenas al asegurado.

UN EJEMPLO DE MODALIDAD DE SEGURO DE ROBO:

EL SEGURO DE DINERO EN TRÁNSITO

Este seguro garantiza los riesgos de robo y expoliación durante el transporte

de dinero en metálico efectuado por cobradores o transportadores de fondos.
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Este seguro se establece mediante un sistema de liquidación de capitales, cal-

culando inicialmente una prima provisional, que es posteriormente ajustada
después de la declaración de la cantidad exacta que haya sido transportada y
cubierta durante el período de seguro vencido.

a) El seguro agrario combinado se puede contratar de forma individual o colectiva,

pero siempre ha de cubrir todas las explotaciones de un mismo propietario. ¿Puede
explicar el porqué de esta condición?

b) Las entidades de seguros al contratar un seguro de robo consideran tres factores: la

Actividad 14

localización de los objetos asegurados (población), la naturaleza de los mismos y

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las medidas de seguridad. ¿Por qué? Ponga ejemplos indicando cómo afectarían
estos factores a las primas.

c) Indique si son verdaderas o falsas las siguientes afirmaciones:

1. En el seguro de robo se distingue claramente entre atraco y expoliación.
2. La cobertura del seguro de robo cubre los deterioros ocasionados en puertas y
ventanas como consecuencia de la sustracción.
3. Joyas y sellos de gran valor siempre quedan cubiertos por una póliza de robo.

d) Indique algunas medidas de seguridad que, a su juicio, podrían producir descuen-

tos o bonificación en la póliza de robo.

39 U. D. 2 / N. T. 2
Curso de Introducción al Seguro
LOS RAMOS PATRIMONIALES (IV):
PÉRDIDAS PECUNIARIAS Y CRÉDITO Y CAUCIÓN
EL RAMO DE PÉRDIDAS PECUNIARIAS DIVERSAS

Este tipo de seguros cubre las pérdidas pecuniarias distintas a las producidas por operaciones
de crédito o de caución. Los riesgos cubiertos pueden ser variados (por ejemplo, de paraliza-
ción o reducción del volumen de negocio de garantía o afianzamiento), lo cual da lugar a
diferentes modalidades. Las principales las estudiaremos a continuación.

LAS MODALIDADES DEL SEGURO DE PÉRDIDAS PECUNIARIAS

EL SEGURO DE LUCRO CESANTE SEGURO DE INFIDELIDAD

Este seguro es definido como la cober- La infidelidad suele entenderse como cual-
tura de la pérdida de rendimiento econó- quier desfalco, sustracción, fraude, falsifica-
mico que pudiera haberse alcanzado en ción, malversación, apropiación indebida u
un acto o actividad de no haberse produ- otros actos que sean intencionados contra los
cido el siniestro descrito en el contrato. bienes del asegurado con la finalidad de un
Este seguro tiene un carácter muy provecho económico para el que los comete.
amplio. Un ejemplo importante es el de Este seguro tiene por objeto responder de las
aquel que cubre las pérdidas de benefi- pérdidas que pueda sufrir el asegurado por la
apropiación de mercancías, efectos, docu-

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cios de una empresa a consecuencia de
daños, tales como la paralización del tra- mentos o metálico, realizada con abuso de
bajo a causa de un incendio. A este confianza, por los empleados y dependientes
seguro se le denomina también seguro de a su servicio.
interrupción de negocios, de pérdida de
beneficios o de paralización de industria.
SEGURO DE BENEFICIOS
Es la modalidad que suele incluirse en el
SEGURO DE PÉRDIDA DE ALQUILERES seguro de transportes. Así, por ejemplo, al
Suele ser una modalidad complementaria cargador de las mercancías transportadas en
del seguro de incendios. En él se garan- un buque se le garantiza, en caso de naufra-
tiza al propietario de un edificio contra la gio de la embarcación o accidente, la
pérdida de alquileres que deje de percibir entrega de una indemnización equivalente al
a consecuencia del incendio del inmue- beneficio comercial que obtendría con la

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ble y durante el período de su reparación. venta en destino de tales mercancías.
También lo puede contratar el usufructua-
rio de un local contra los perjuicios que le
produzca la imposibilidad de usarlo a
SEGURO DE CANCELACIÓN
consecuencia de un incendio.
Se indemnizarán los gastos en que hubiese
incurrido el promotor de un evento (concier-
tos, encuentros deportivos, conferencias, etc.)
SEGURO DE RAPTOS Y SECUESTROS que resulte cancelado o suspendido a causa
Garantiza el pago de una cantidad, en de un hecho accidental, como por ejemplo
concepto de rescate, cuando el asegu- enfermedad o fallecimiento de artistas, lluvia
rado haya sido raptado o secuestrado. en espectáculos al aire libre, huelgas, prohi-
En algunos países, como España, este tipo bición gubernativa por luto nacional o epide-
de seguro es ilegal. mias, etcétera.

U. D. 2 / N. T. 2 40
 LOS RAMOS DE CRÉDITO Y CAUCIÓN

A) Seguro de crédito B) Seguro de caución

• Tiene por objeto garantizar a una per- Según la Ley española de Contrato de
sona el pago de los créditos que tenga Seguro, es aquel por el que el asegurador
a su favor cuando se produzca la insol- se obliga, en caso de incumplimiento por
vencia de sus respectivos deudores. el tomador del seguro de sus obligacio-
• Según la Ley de Contrato de Seguro, es nes legales o contractuales, a indemnizar
aquél por el que «el asegurador se al asegurado a título de resarcimiento o
obliga en la Ley y en el contrato, a penalidad los daños patrimoniales sufri-
indemnizar al asegurado las pérdidas dos dentro de los límites establecidos en
finales que experimente a consecuen- la ley o en el contrato.
cia de la insolvencia definitiva de sus Todo pago hecho por el asegurador
deudores». deberá serle reembolsado por el toma-
• Se requiere que exista «insolvencia dor del seguro.
definitiva» del deudor, no siendo sufi- Mediante este contrato el tomador
ciente el mero incumplimiento del garantiza al asegurado el cumplimiento
pago ni la ausencia transitoria de de determinadas obligaciones contraí-
medios para hacer frente al mismo. das con este último.
Su ley establece que existe insolvencia Aplicaciones frecuentes de este tipo de
definitiva en los casos siguientes: seguro son:
— Resolución judicial final que declare — La garantía de las fianzas que deben
la quiebra del deudor. constituirse a favor de los Organis-
— Aprobación judicial de un Convenio mos Públicos para licitar y ejecutar
de Quita, que afecte al importe de la obras públicas.
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deuda. — El afianzamiento de las cantidades

— Acuerdo de asegurador y asegurado anticipadas por los particulares para
considerando incobrable el crédito. la construcción de viviendas, me-
— Cuando librando mandamiento de diante el cual la aseguradora devol-
ejecución o apremio, no resulten verá tales cantidades si la obra no se
bienes bastantes para hacer frente al inicia o la vivienda no se entrega en
pago de la deuda. los plazos convenidos.
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a) Indique si son verdaderas o falsas las siguientes afirmaciones:

Actividad 15

1. En el seguro de lucro cesante los gastos generales que persisten después del
siniestro nunca son indemnizados.
2. El seguro de caución es una fianza por si el tomador incumple sus obligaciones.
3. El seguro de infidelidad es un seguro de riesgos personales.

b) Explique las diferencias existentes entre los seguros de crédito y caución.

c) ¿En qué tipo de seguro se da la circunstancia de que es el propio tomador quien

causa el siniestro?

41 U. D. 2 / N. T. 2
Curso de Introducción al Seguro
LOS RAMOS PATRIMONIALES (V):
EL RAMO DE INGENIERÍA
EL RAMO DE INGENIERÍA

Este seguro, también denominado seguro de ramos técnicos, tiene una serie de
modalidades destinadas a dar cobertura a determinados riesgos que se derivan del
funcionamiento, montaje o prueba de maquinaria, o aquellos inherentes a la cons-
trucción de edificios y obras.
A continuación se estudian las principales modalidades.

EL SEGURO DE CONSTRUCCIÓN Y/O MONTAJE

Aunque suelen presentarse como pólizas distintas, los presentamos aquí unidas
dadas sus características similares y también porque en las industrias a la construc-
ción de la obra le sigue siempre el montaje de la maquinaria.
• El seguro de la construcción tiene por objeto garantizar los daños que puedan
sufrir:
a) Los bienes integrantes de una obra ejecutada.
b) Los materiales y aprovisionamientos en el lugar de la construcción.
c) La maquinaria y el equipo auxiliar de construcción.

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Los riesgos cubiertos por esta modalidad comprenden los daños producidos
por los fenómenos de la naturaleza (lluvia, viento, terremoto, etc.), los deriva-
dos de fallos o errores en los trabajos de construcción y los riesgos convencio-
nales (incendio, robo, explosiones, etcétera).
Opcionalmente puede ser cubierta la responsabilidad civil por daños a terceros
derivados de los trabajos de construcción.
• El seguro de montaje es similar al anterior pero aplicable a instalaciones o plan-
tas industriales en su fase de instalación o montaje.

EL SEGURO DE ORDENADORES

Se garantiza con este seguro los daños que puedan sufrir los equipos de procesa-

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miento de datos descritos en el contrato, e incluso sus instalaciones auxiliares, a
consecuencia de cualquier accidente excepto los que están expresamente exclui-
dos. Las coberturas también pueden extenderse a los gastos de reobtención de datos
por pérdida de la información a consecuencia de daños en los soportes magnéticos
(cintas, discos, etc.), e incluso la pérdida de beneficios o el aumento del coste de
explotación.
Se suelen excluir los daños derivados de desgaste, montaje o desmontaje, influencia
de la temperatura y aquellos que deban ser soportados por el fabricante de acuerdo
con el contrato de mantenimiento (se exige su concertación al asegurado).
Este tipo de seguros puede ser aplicado a otras clases de equipos electrónicos (apa-
ratos de medicina, telecomunicación, etc.).
Puede denominarse también seguro de corriente débil o de equipos electrónicos,
según los mercados.

U. D. 2 / N. T. 2 42
 EL SEGURO DE MAQUINARIA

Su denominación más correcta es la de Seguro de Avería o Rotura de Maqui-

naria.
Garantiza los daños que puedan sufrir las máquinas, los equipos o las plantas
industriales descritos en el contrato por los hechos de carácter accidental
inherentes a su funcionamiento o por manejo (defectos de fabricación, mate-
riales o diseño de cualquier elemento de las mismas, impacto o entrada de
cuerpos extraños, sobrecalentamiento por fallo de los circuitos de refrigera-
ción, impericia o negligencia en su manejo, etc.).
Normalmente se excluyen los riesgos de carácter convencional (incendio,
robo, etc.), así como los derivados del propio desgaste o uso de los equipos.

EL SEGURO DE CALDERAS

Constituyó la primera modalidad de los seguros de ingeniería y fue desarro-

llada fundamentalmente en el mercado inglés a mitad del siglo XIX como fór-
mula de protección ante los accidentes derivados de la explosión de calderas
de vapor.
Este seguro tiene dos finalidades:
a) Garantizar los daños que puedan sufrir las calderas a consecuencia de su
explosión o avería, otros bienes del asegurado que pudieran verse afecta-
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dos, así como la responsabilidad civil ante terceros que se derive de esos
accidentes.
b) Proporcionar las inspecciones periódicas de las instalaciones por medio de
los ingenieros de la compañía aseguradora (esta supervisión es obligatoria
en Gran Bretaña a raíz de la «Ley de Explosiones de Calderas»).

a) ¿Qué diría usted a una empresa de automóviles que quiere suscribir un seguro de
maquinaria para cubrir los riesgos de un coche de Fórmula 1 durante el período de
prueba?
Actividad 16

b) En la construcción de un puente de hormigón y un puente metálico las técnicas y

métodos empleados y los riesgos son distintos; ¿qué seguro cubre los daños mate-
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riales sufridos durante su construcción?

c) ¿Por qué razón cree que a los seguros del ramo de Ingeniería se les denomina tam-
bién seguros técnicos?

d) ¿Cree que queda cubierto por el seguro de montaje una máquina de sus defectos
de fabricación?

e) Existe un seguro combinado de construcción y montaje que se suele denominar

«seguro para todo riesgo del contratista». Si este seguro tiene exclusiones en su
póliza, ¿por qué se le da esta denominación?

43 U. D. 2 / N. T. 2
Curso de Introducción al Seguro
LOS RAMOS PATRIMONIALES (VI):
EL RAMO DE TRANSPORTES
EL RAMO DE TRANSPORTES

En este ramo la entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a

consecuencia de los daños que puedan ocurrir durante el transporte de mercancías.
• El seguro que cubre los daños que puedan afectar al medio de transporte se denomina seguro
de casco.
• Si los daños afectan a las mercancías transportadas, el seguro se denomina seguro de mercancías.
La denominación de estos seguros viene dada por el medio en el que se realiza el transporte.
Así tenemos:

SEGURO MEDIO DE TRANSPORTE

MEDIO DE TRANSPORTES (vehículo)

Tierra Terrestres Ferrocarriles, camiones, tranvías, etc.

Mares, ríos, Marítimos Naves, buques, etc.
lagos, etc. («cascos marítimos»).
Aire Aéreos Aeronaves, helicópteros, etc.

Los automóviles constituyen un ramo aparte que ya ha sido estudiado.

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En el seguro de transportes tienen una gran relevancia el seguro marítimo
y el seguro de aviación.

EL SEGURO MARÍTIMO
LOS TIPOS DE SEGUROS MARÍTIMOS
• El seguro de buque (seguro de casco)
El seguro marítimo garantiza, en general, los ries-
Se garantiza, además de los riesgos des-
gos de navegación que puedan afectar tanto al
critos, la responsabilidad frente a tercero,
buque transportador como a la carga transpor-
derivada del abordaje, cuando el buque
tada. Dentro de los riesgos cabe citar la pérdida
asegurado sea declarado culpable de
total del buque, la avería común, el abandono
daños ocasionados a otro buque.
debido a naufragio, abordaje, incendio, tempo-
• Seguro de la carga o de mercancías
ral, explosiones de calderas, roturas de máqui-
O de mercancías transportadas. También

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nas, echazón, arribadas forzosas, cambios forza-
llamado seguro de facultades.
dos de derrota, etc.
• Seguro de flete
Garantiza las pérdidas o daños que pueda
sufrir el flete o el precio que el fletador paga al
OTRAS COBERTURAS DEL SEGURO DE FLETE naviero o armadores para que determinadas
El armador también puede asegurar los antici- mercancías sean transportadas por un buque.
pos que reciba sobre el flete si estos anticipos Aquí, la suma asegurada no puede exce-
son reintegrables, ya que si pierde el buque, der a la que figura en el contrato de fleta-
tendrá que devolverlas. Por el contrario, si no miento.
son reintegrables, serán el cargador o fletador • Seguro de beneficio posible
quienes deban asegurarlos, ya que serían ellos Se entiende por tal las ganancias que el
quienes sufrirían el perjuicio de la pérdida del dueño de las mercancías espera obtener
de las mismas en el puerto de destino.

U. D. 2 / N. T. 2 44
 EL SEGURO
DE AVIACIÓN
Tiene por objeto la prestación de indemnizaciones deriva-
das de accidentes sufridos por aeronaves.
Normalmente quedan cubiertos por este tipo de seguro:
a) Los daños personales sufridos por las personas transpor-
tadas.
b) La responsabilidad civil derivada de daños causados a
terceros con motivo del accidente.
c) Los daños producidos en las mercancías transportadas.
d) Los daños originados en el propio avión (casco).

EXISTEN OTROS RAMOS

Además de los ramos ya estudiados a través de los epígrafes

anteriores, existen otros seguros dentro de los ramos patri-
moniales. A modo de ejemplo citaremos dos: el seguro de
cinematografía y el seguro de cristales.
• El seguro de cinematografía cubre los daños derivados
de la producción cinematográfica, tales como acciden-
tes personales del director del film o principales actores,
responsabilidad civil por daños derivados del rodaje,
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pérdida o deterioro de los negativos de la película,

daños en los aparatos cinematográficos y, en general,
todos aquellos accidentes que afecten al buen fin de la
película que está produciéndose.
• El seguro de cristales garantiza el pago de una indemni-
zación en el casco de rotura accidental de lunas o cris-
tales descritos en la póliza.

a) Un avión sufre un accidente antes de aterrizar y choca contra un edificio. ¿Cubre el

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seguro de aviación los daños producidos a las personas que van en el avión? ¿Y a
Actividad 17

las que vivían en el edificio? ¿Y a las propiedades de estas últimas?

b) ¿Es posible contratar un seguro de facultades para dar cobertura a un cargamento

de tabaco de contrabando?

c) Suponga que tiene que establecer una tarifación en un seguro de cristales. ¿Qué
aspectos tendría en cuenta para que esa tarifación sea correcta?

d) También existe el seguro de transportes terrestres. ¿Sabría dar usted una definición
del mismo?

45 U. D. 2 / N. T. 2
Curso de Introducción al Seguro
LOS RAMOS DE PRESTACIÓN DE SERVICIOS
EL RAMO DE ASISTENCIA SANITARIA

La entidad aseguradora garantiza la prestación de

servicios médicos y quirúrgicos, farmacéuticos y de
internamiento en clínicas o centros médicos que se
precisen dentro de las condiciones particulares que
se describan en la póliza.

EL RAMO DE ENTERRAMIENTO (O DECESOS)

Se trata de un seguro popular que cuenta con una

gran difusión en España (cerca del 50% del censo).
Tiene por objeto que, en caso de fallecimiento del

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asegurado, se presten los servicios necesarios para
el acto del sepelio (inhumación y pompas fúne-
bres).
También puede encontrarse en el mercado en
forma de compensación económica para gastos de
sepelio.

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RAMO DE DEFENSA JURÍDICA

Las garantías de este ramo normalmente son com-

plementarias a la de responsabilidad civil derivada
de accidentes de automóviles.
Tiene por finalidad consignar a favor del asegurado
las fianzas penales que le sean exigidas por la auto-
ridad judicial y satisfacer los gastos procesales
necesarios para la defensa del asegurado, dentro de
los límites establecidos por la póliza.

U. D. 2 / N. T. 2 46
 LA ASISTENCIA
EN VIAJE
Esta modalidad de seguro es, normalmente complementaria del
seguro de automóviles. Se prestan al asegurado unos servicios
que van destinados a resolver o atender los percances que
pueda sufrir en sus viajes nacionales o extranjeros, especial-
mente en automóvil.
Cubre principalmente la asistencia por enfermedad, traslado de
enfermos y accidentados a instituciones asistenciales para pri-
meros auxilios, traslado a domicilio por enfermedad o imposi-
bilidad de continuación del viaje por desperfectos graves en el
vehículo, etc. También cubre algunos daños materiales como
el robo de equipajes.

EL SEGURO TURÍSTICO

Fue establecido en España en 1964 y cubre principalmente las

prestaciones y riesgos con ocasión de un viaje de vacaciones,
tales como asistencia médica, pérdida o retraso de equipajes,
huelgas de personal de servicio de hoteles o aeropuertos, per-
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juicios por la cancelación del viaje por causas de fuerza

mayor, etc.
Sus prestaciones guardan semejanza con las del seguro de asis-
tencia en viaje.
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a) En nuestro país es corriente que las entidades de asistencia sanitaria apliquen la

Actividad 18

misma prima para todos los asegurados. ¿Qué opina de esta práctica?

b) Explique si son verdaderas o falsas las siguientes afirmaciones:

1. Seguro de asistencia sanitaria y seguro de enfermedad son lo mismo.
2. Los seguros de asistencia en viaje son más completos que los seguros turísticos.
3. La tarifación del seguro de enterramiento depende de la edad y de la cuantía de
los servicios contratados.

c) ¿Hasta qué cantidad cree que puede ascender la indemnización que se puede
cobrar dentro de los seguros del ramo estudiados en este epígrafe?

47 U. D. 2 / N. T. 2
Curso de Introducción al Seguro
RECUERDE
Los seguros de daños o patrimoniales tienen como fin principal reparar la pérdida sufrida, a causa de siniestro, en el patri-
monio del tomador del seguro.
Los seguros de prestación de servicios se ocupan de la asistencia sanitaria, enterramiento, defensa jurídica y seguros de asis-
tencia en viaje y turísticos.

Los seguros agrícolas dan cobertura a los riesgos que pueden afectar a las explotaciones agrícolas, ganaderas o forestales.
Dentro de sus modalidades destacan los:
• Seguros de ganado.
• Seguros de incendios de cosechas.
• Seguros de pedrisco.
Mediante los seguros de robo el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado de los daños sufridos a consecuencia
de la destrucción, deterioro o desaparición de los objetos asegurados.

La finalidad principal de los seguros de incendios es el resarcimiento de los daños sufridos en los objetos asegurados a causa
del fuego.
Con este tipo de seguros se pueden contratar una serie de garantías suplementarias mediante el pago de una sobreprima.
Entre estas garantías se encuentran:
• La responsabilidad civil en que pudiera incurrir el propietario de los bienes dañados, frente a terceros.
• La pérdida de alquileres.

Los seguros de crédito garantizan a una persona el pago de los créditos que tenga a su favor cuando se produzca la insolvencia
definitiva de sus respectivos deudores.
Mediante el seguro de caución el asegurador se obliga, en caso de incumplimiento por el tomador del seguro de sus obligacio-
nes legales o contractuales, a indemnizar al asegurado los daños patrimoniales sufridos.
Los seguros de pérdidas pecuniarias cubren las pérdidas distintas a las producidas por operaciones de crédito y caución.

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El ramo de Responsabilidad Civil cubre los riesgos de responsabilidad civil del asegurado. Así, garantiza la constitución de fian-
zas judiciales, los gastos judiciales causados por la defensa de la responsabilidad civil, etc.
Existen dos grandes grupos de responsabilidad civil:
• Responsabilidad civil general (seguro de responsabilidad civil del cazador, seguro de errores y omisiones).
• Responsabilidad civil derivada del uso de vehículos.

Existen seguros de ramos técnicos que dan cobertura a determinados riesgos derivados del funcionamiento, montaje o prueba
de maquinaria y también a los riesgos inherentes a la construcción de edificios y obras.
Así, encontraremos:
• Seguro de construcción y montaje.
• Seguro de ordenadores.
• Seguro de maquinaria.
• Seguro de calderas.
En los seguros del ramo de transportes se garantizan los daños que puedan ocurrir durante el transporte de mercancías. Estos
daños pueden afectar al objeto transportador (seguro de casco) o a las propias mercancías transportadas (seguro de mercancías).

El seguro de automóviles cubre los daños producidos por accidentes de circulación.

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Existen dos tipos:
• Seguro obligatorio, con unos límites que están legalmente establecidos.
• Seguro voluntario, cubre el exceso de los límites del seguro obligatorio, así como otras garantías. Es de contratación volunta-
ria.

Los seguros de prestación de servicios se encargan fundamentalmente de prestar al asegurado algún tipo de servicio cuando sea
necesario en determinadas situaciones.
Existen diferentes ramos: asistencia sanitaria, decesos, defensa jurídica, asistencia en viaje, etc.

U. D. 2 / N. T. 2 48
 AUTOCONTROL DEL APRENDIZAJE
1. Complete con palabras o frases breves los espacios ocupados por letras:

A C D G

ES UNA MODALIDAD CUBRE LOS DAÑOS SE RELACIONA CON SE RELACIONA CON

DE SEGURO DE DE LOS EQUIPOS EL ROBO DE DINERO LOS RIESGOS PROPIOS
RESPONSABILIDAD DE PROCESAMIENTO DURANTE SU DE UN VIAJE DE
CIVIL EMPRESARIAL DE DATOS TRANSPORTE VACACIONES

PROTEGE AL
EN EL SEGURO DE
AGRICULTOR
DISTINTAS MODALIDADES DE SEGUROS AUTOMÓVILES, ES DE
CEREALISTA DE
LIBRE CONTRATACIÓN
SECANO

E CUBRE LOS DAÑOS

B DERIVADOS DE LA H
PRODUCCIÓN F

SEGURO DE RAPTOS Y SECUESTROS CINEMATOGRÁFICA

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2. Un agricultor contrata un seguro de incen- 3. ¿Qué se entiende por garantías suplementa-

dios de cosechas. Un día decide quemar los rias? Ponga algunos ejemplos de garantías
rastrojos y el fuego provoca un incendio en suplementarias en las distintas pólizas de
una finca colindante. seguros.
¿Cubre su seguro los daños producidos?
¿Qué otro seguro debería haber contratado?
Ponga algunos ejemplos.

5. ¿Podría una persona, mediante alguna

garantía suplementaria en la póliza, asegu-
4. Un cantante de rock se fractura una pierna rar su vivienda en cada uno de estos
por lo que se ve obligado a suspender un con- supuestos?
cierto programado. Responda a lo siguiente: a) Contra el derrumbamiento a causa de un
¿Qué seguro debería haber realizado el terremoto.
empresario para no tener que pagar los gas-
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b) Contra la inundación producida por el

tos que, con motivos de la organización del desbordamiento de un río a causa de las
concierto, se han producido? intensas lluvias.

6. Escriba diferentes riesgos que puedan afec-

tar al tráfico marítimo y relaciónelos con la
modalidad de seguro que daría cobertura a 7. La tarifación de los seguros de incendio es
cada uno de ellos. muy compleja, ya que intervienen muchas
circunstancias.
¿Qué consideran los asegurados a la hora
de asegurar un riesgo sencillo (vivienda,
8. Indique qué daños están excluidos del pequeños negocios, oficinas, etc.?
seguro obligatorio de automóviles.

49 U. D. 2 / N. T. 2
© Fundación MAPFRE Estudios, 2001, ISBN 84-7100-784-3 Todos los derechos reservados

Solucionario
 NÚCLEO TEMÁTICO 1. GENERALIDADES DE LOS SEGUROS
Y SEGUROS PERSONALES

ACTIVIDAD 1

a) 1. Situación de un trabajador que, por causa de accidente o enfermedad, está imposibilitado con
carácter temporal para el trabajo y precisa asistencia médica.
2. Situación del trabajador que, una vez agotado el período máximo de duración señalado para la
incapacidad laboral transitoria, requiera la continuación de asistencia sanitaria y esté imposibili-
tado de reanudar el trabajo.
3. Situación del trabajador que, después de haberse sometido al tratamiento prescrito, presenta re-
ducciones anatómicas o funcionales que disminuyen o anulan su capacidad laboral.

b) 1. Sí; 2. No; 3. Sí; 4. Sí.

ACTIVIDAD 2

a) En los seguros de vida significa que la persona que recibe la indemnización sufrirá una pérdida
económica cuando el asegurado muera.
1. Sí existe interés asegurable.
2. Sí. La vida de los empleados es imprescindible para el éxito de la empresa.
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b) 1. Seguro de daños.
2. Seguro de personas.
3. Prestación de servicios.
4. Seguro de daños.

c) 1. Falso. No tienen carácter indemnizatorio porque en ellos no se da un interés asegurado evalua-

ble.
2. Falso. Sólo reparan la pérdida sufrida a causa de siniestro.
3. Falso. No existe ningún capital asegurado. Se garantiza la prestación de un servicio.

ACTIVIDAD 3
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a) En él se incluyen todas las garantías que son normalmente aplicables a todo riesgo, pero existen al-
gunas exclusiones, lo que puede motivar confusión por parte del asegurado y las consecuentes dis-
cusiones con la entidad aseguradora.

b) 1. Riesgo de incendios en una póliza de incendios.

2. En los seguros de cosechas, además del seguro de pedrisco, los seguros contra heladas, sequía y
plagas.
3. Seguro combinado del hogar, seguro combinado de comercios.
4. Seguro obligatorio de automóviles, del cazador, etc.

c) No. Los casos extraordinarios de terremoto inundación, etc., son exclusiones generales de todas las
modalidades; se cubriría por el Consorcio de Compensación de Seguros o compañías privadas que
pagan esta cobertura.

53 U. D. 2
Curso de Introducción al Seguro d) Se trata de los seguros combinados. La denominación «multirriesgo» se debe a que en una misma
póliza se garantiza la cobertura de varios riesgos.

ACTIVIDAD 4

a) Comparar la respuesta con lo dicho en las páginas 12 y 13.

b) Incendio y otros daños a los bienes.

c) Cobertura de ocupantes de vehículos aéreos, mercancías transportadas por esos vehículos y respon-
sabilidad civil, incluida la del transportista, y los originados en el propio avión (casco).

ACTIVIDAD 5

a) Ramo de vida.
Ramo de accidentes individuales (o personales).
Ramo de enfermedad (subsidios).

b) 1. Ramo de ingeniería (seguro de ramos técnicos).

c) Se indemniza al asegurado de los gastos que haya podido tener como consecuencia de las reclama-
ciones que efectúe un tercero contra él o contra personas de las que deba responder civilmente (hi-

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jos, por ejemplo).

ACTIVIDAD 6

a) 1. En los seguros de riesgo, a diferencia de otros seguros, sólo se recibe la indemnización cuando
el asegurado muere. Asegurado y beneficiario han de ser personas distintas.
2. Asegurado.

b) Contrata un seguro de renta.

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ACTIVIDAD 7

a) 1. Verdadero.
2. Falso: son promovidos por una asociación, un sindicato, un gremio o un colectivo para sus aso-
ciados.

b) Se trata de un seguro de renta vitalicia inmediata.

ACTIVIDAD 8

a) 1. El beneficiario.
2. El seguro se cancela y no se paga ningún capital.

U. D. 2 54
 b) Temporal renovable. La prima será más alta en el nuevo seguro porque el asegurado es mucho ma-
yor y, por consiguiente, aumenta el riesgo.

c) El capital, al primer fallecimiento. Las primas, mientras vivan ambos asegurados.

d) Bajarían debido a que, con el progreso de la medicina, la esperanza de vida aumenta.

e) No. La esperanza de vida es mucho menor en Somalia. La tasa de mortalidad también y, por tanto,
aumenta el riesgo, por lo que la prima será mayor en proporción.

ACTIVIDAD 9

a) Los seguros mixtos son una combinación de seguros para caso de vida (seguros de ahorro) y de seguros
para caso de muerte (de riesgo); o de ahí que la prima de estos seguros se descomponga en dos partes.

b) En el mixto doble.

c) Con el seguro mixto se asegura un capital en favor de las personas que dependen económicamente
de uno en caso de muerte, y por otro lado se forma un capital o renta que se recibe en la fecha en
que se cree que los ingresos habrán de disminuir.

d) 1. Las primas son devueltas por haberse perdido el objeto del seguro.
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2. Dejan de pagarse las primas y se paga un capital al niño.

3. Se paga el capital al niño.

ACTIVIDAD 10

a) Individual: Cubre el riesgo a una sola persona; el de grupo cubre a varias personas; el profesional
hace referencia a los accidentes sufridos durante el ejercicio de la profesión habitual y el extrapro-
fesional cubre el riesgo fuera de toda actividad profesional.

b) 1. Se puede contratar con una sobreprima.

2. Sin sobreprima, porque el deporte se realiza fuera de la profesión.
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3. Con sobreprima, por el riesgo añadido de ir en motocicleta.

4. Sería una exclusión al seguro profesional por ser los riesgos muy elevados.

ACTIVIDAD 11

a) En el seguro de enfermedad la entidad aseguradora sólo indemniza. En la prestación de hospitaliza-

ción y cirugía se indemniza por el internamiento en clínica e intervención quirúrgica. En el seguro
de asistencia sanitaria se cubre la asistencia médica del asegurado.

b) 1. Verdadero.
2. Falso: no prestan asistencia médica.

55 U. D. 2
Curso de Introducción al Seguro AUTOCONTROL DEL APRENDIZAJE

1. A. Grado de libertad de contratación.

B. Contratación libremente decidida.

C. Obligatorio.

D. Complementario.

E. Se incluye la cobertura del riesgo de mayor relevancia.

F. Incluye más de un riesgo y presta una cobertura mayor.

G. El objeto asegurado es la persona.

H. Seguros de daños.

I. Cubre la prestación de un servicio.

2. Que tienen características comunes. El ramo de robo lo es también de expoliación. El ramo agrario
cubre riesgos de cosechas y ganado, etc.

3. Incendio y Robo, Combinado del Hogar, Combinado de pequeñas industrias, Combinado de cons-

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trucción y montaje, etc.

4. En los seguros de personas. Ello es debido a que la persona no es evaluable económicamente, por
tanto este tipo de seguros no constituye un contrato de indemnización propiamente dicho.

5. El primero consiste en asignar al interés asegurado un valor preestablecido de común acuerdo entre
asegurador y asegurado. Así se evita la aplicación de la regla proporcional mediante el pago de la
sobreprima correspondiente.

En el seguro a valor total, el capital asegurado en póliza coincide con el valor total del objeto ga-
rantizado.

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6. Se denomina «ramo» al conjunto de riesgos que tienen características o naturaleza semejante. Los
seguros se clasifican en ramos porque permite establecer una homogeneidad cualitativa de los ries-
gos, un adecuado tratamiento y una correcta tarificación de los mismos.

7. Son coberturas adicionales al seguro de vida principal, mediante las cuales el asegurador ofrece al
asegurado determinadas prestaciones (anticipo del capital asegurado, pago de una renta de invali-
dez, etc.).

8. De un seguro de capital diferido sin reembolso de primas.

9. Las indemnizaciones pecuniarias correspondientes y la asistencia sanitaria necesaria cuando sufran

daños corporales por accidente ocurrido en vehículo de transporte público colectivo de personas.

U. D. 2 56
 NÚCLEO TEMÁTICO 2. SEGUROS DE DAÑOS Y
PRESTACIÓN DE SERVICIOS

ACTIVIDAD 12

a) 1. El riesgo es distinto según se trate de núcleos urbanos o no. También depende de la cercanía del
parque de bomberos. La prima es menor en núcleos urbanos con parque de bomberos.
2. No es lo mismo el riesgo de un edificio de 20 plantas que el de una casa unifamiliar rodeada de
jardines. Tampoco es igual el riesgo de una casa de madera que el de una de piedra.
3. Un contenido con material inflamable (plástico, madera) tiene mayor prima que un contenido
menos inflamable (joyas, metales).

b) El seguro obligatorio del cazador sólo cubre los daños personales, no los materiales. Estos últimos
pueden ser cubiertos con el seguro voluntario.

c) 1. Con póliza suplementaria.

2. No tiene cobertura, sí como riesgo extraordinario.
3. No tiene cobertura, ídem.
4. Con póliza suplementaria.

ACTIVIDAD 13
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a) Los daños causados al vehículo por los objetos transportados y los daños y a las cosas transportadas
son exclusiones en la póliza.

b) La esposa, el tomador y el propietario.

c) No. Cuando la reparación cuesta más que un porcentaje determinado del valor de venta de dicho
vehículo en el momento del accidente, la aseguradora puede indemnizar al asegurado por dicho va-
lor de venta y no repararlo. Esto se denomina siniestro total.

ACTIVIDAD 14
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a) Así se evita la selección que un propietario de varias explotaciones podría hacer asegurando sólo los
campos propensos a registrar siniestros y no los más resguardados o protegidos.

b) Un piso en un edificio de una ciudad está menos aislado que un chalet en el campo, que es más fá-
cil de robar. Unas joyas son más «apetecibles» que el robo en una tienda de ultramarinos. Las medi-
das de protección disuaden o entorpecen el robo.

c) 1. Falso: son sinónimos.

2. Verdadero.
3. Falso: sólo con una póliza complementaria, y/o limitando el capital asegurado.

d) Cerraduras de seguridad, puertas blindadas, sistemas electrónicos de seguridad, cristales antibalas,

vigilantes, cierres para escaparates, etcétera.

57 U. D. 2
Curso de Introducción al Seguro ACTIVIDAD 15

a) 1. Falso: los gastos generales que persisten sí son indemnizados.

2. Verdadero.
3. Falso: se trata de un seguro de riesgos patrimoniales.
b) Sólo es objeto del seguro de crédito la insolvencia definitiva. El simple incumplimiento en el plazo
previsto o el incumplimiento parcial es objeto del seguro de caución. En el seguro de caución, el to-
mador del seguro es siempre el deudor.
c) En el de caución.

ACTIVIDAD 16

a) Queda excluido de este tipo de póliza.

b) De construcción y/o montaje.
c) Porque estos ramos requieren, más que ningún otro, del aporte de especialistas muy cualificados en
las diferentes materias.
d) Esto es imputable al fabricante. Este riesgo puede cubrirse opcionalmente cuando el montador sea,
a la vez, el fabricante de la máquina asegurada.
e) Porque, aunque no cubre todos los riesgos de la construcción y montaje, sí cubre todos los riesgos
que pueden ser a cargo del contratista.

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ACTIVIDAD 17

a) Cubre todas las responsabilidades: riesgos a terceros pasajeros y a terceros no pasajeros.

b) Son exclusiones de la póliza.

c) Naturaleza y grosor. Forma (plana o curvada). Situación (vertical u horizontal). Dimensiones.

d) Aquí, la entidad aseguradora se obliga a indemnizar los daños materiales que puedan sufrir el me-
dio de transporte y las mercancías transportadas con ocasión o consecuencia del transporte.

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ACTIVIDAD 18

a) Las características de sexo y edad influyen en el coste de dicha asistencia. Deberían confeccionarse
estadísticas para elaborar esas tarifas.

b) 1. Falso: uno cubre asistencia médica y otro indemniza.

2. Verdadero, porque se adecúa mejor a las necesidades actuales. Mientras el seguro turístico «es-
pera» que el cliente «llegue a él», el asegurado en la asistencia en viaje sale de casa con su se-
guro en el bolsillo.
3. Verdadero.

c) Ninguna. Sólo se limitan, por lo general, a la prestación de los servicios contratados.

U. D. 2 58
 AUTOCONTROL DEL APRENDIZAJE

1. A: Seguro de errores y omisiones.

B: Seguro agrario combinado.
C: Seguro de ordenadores.
D: Seguro de dinero en tránsito.
E: Se garantiza el pago del rescate de secuestrados. Ilegal en España.
F: Seguro de cinematrografía.
G: Seguro turístico.
H: Seguro voluntario.

2. No, es una exclusión de este seguro. Tendría que contratar un seguro de responsabilidad civil.

3. La cobertura de otros riesgos que estén especificados en la póliza. Ejemplos: los daños en aparatos
eléctricos en los seguros de incendios; los documentos valiosos en el seguro de robo; los daños pro-
ducidos por heladas en los seguros de cosechas, etc.

4. Seguro de cancelación.

5. Hasta 1990, ambos casos estaban excluidos por su carácter extraordinario. A partir de esa fecha, si-
guiendo las directrices europeas, también pueden ser contratadas por entidades privadas, y no sólo
por el Consorcio de Compensación de Seguros a través de recargos.

6. El abordaje, la avería común, la explosión de calderas, la rotura de máquinas, etc., son cubiertos por
el seguro de casco. La pérdida total de mercancías, los gastos de salvamento, etc., son cubiertos por
el seguro de facultades o de mercancías.
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7. a) El tipo de población.

b) La clase de construcción.

c) Categoría o clase de contenido.

8. Los causados por las lesiones o el fallecimiento del conductor del vehículo causante del siniestro.

Los daños a las personas y en los bienes causados por vehículo robado.

9. a) Seguro de crédito.
b) Seguro de construcción.
c) Dentro del seguro de transporte, el seguro de casco.
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59 U. D. 2