REPÚBLICA DE PANAMÁ

UNIVERSIDAD DEL ITSMO

FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS Y FINANZAS

LICENCIATURA EN GESTIÓN DE RIESGO Y SEGURO

SEGUROS GENERALES

ASIGNACIÓN N°1

TRABAJO DE INVESTIGACIÓN

PRESENTADO POR:

CASTILLO, PAUL A. 4-728-1905

FACILITADOR

PROFESORA

YULIETH YEYZELDI RIVERA CASTRO

NOVIEMBRE 2024

1
ÍNDICE PÁGINA

INTRODUCCIÓN 3

CONTENIDO 4

1. ¿CUÁL ES EL MODELO BÁSICO DE LOS SEGUROS? 4

2. ¿CÓMO SE CLASIFICAN LAS PRIMAS DE SEGUROS? 5
3. ¿CUÁLES SON LOS RIESGOS MÁS COMUNES ACTUALMENTE? 6
4. ¿EN QUÉ CONSISTEN LOS PLANES DE CONTINGENCIA? 7
5. A SU CRITERIO ¿CUÁL ES EL PRODUCTO MÁS COMERCIALIZADO EN LA INDUSTRIA DE
SEGUROS LOCAL? EXPLIQUE. 8
6. ¿CUÁL SERÍA EL IMPACTO QUE TIENE ESTE PRODUCTO SEÑALADO EN LA PRIMA TOTAL DE
LA INDUSTRIA? INVESTIGUE INDICADOR VIGENTE. 9

CONCLUSIÓN 10

REFERENCIAS 11

2
 INTRODUCCIÓN
La industria de los seguros generales desempeña un papel fundamental en la
economía moderna, ofreciendo protección y seguridad ante una variedad de
riesgos que enfrentan tanto individuos como empresas. Este trabajo de
investigación se centra en el análisis de los seguros generales, que abarcan desde
pólizas de automóviles y viviendas hasta seguros de responsabilidad civil y
comerciales. A través de la evaluación de sus características, funcionamiento y la
importancia de las primas, se busca comprender cómo estos productos no solo
ayudan a mitigar pérdidas financieras, sino que también fomentan la estabilidad
económica y la confianza en el mercado. Además, se explorarán los desafíos
actuales que enfrenta la industria, como la evolución de los riesgos en un mundo
cambiante y la necesidad de innovar en la comercialización y distribución de
seguros. Al final, este estudio pretende ofrecer una visión integral sobre el impacto
de los seguros generales en la vida cotidiana y en el desarrollo económico.

El modelo básico de seguros se fundamenta en la transferencia de riesgos, donde

las personas o empresas pagan primas a una aseguradora a cambio de protección
financiera ante eventos adversos. Las primas de seguros son las contribuciones
periódicas que los asegurados realizan, y su monto varía según el tipo de
cobertura y el nivel de riesgo asociado. Los riesgos comunes, que pueden incluir
desde accidentes automovilísticos hasta desastres naturales, son evaluados por
las aseguradoras para determinar la viabilidad de ofrecer pólizas. Para mitigar
estos riesgos, las empresas implementan planes de contingencia que les permiten
responder de manera efectiva ante situaciones inesperadas. La comercialización
de seguros es un proceso clave que implica la promoción y venta de pólizas,
utilizando diversas estrategias para llegar a los clientes potenciales. Los impactos
de estos elementos son significativos, ya que no solo proporcionan seguridad
financiera a los asegurados, sino que también contribuyen a la estabilidad
económica general al fomentar la confianza y la inversión en diferentes sectores.

3
 CONTENIDO
1. ¿Cuál es el modelo básico de los seguros?
Un modelo básico de seguros es una póliza que cubre los riesgos más comunes a
los que se enfrenta una persona o familia, a un costo relativamente bajo. (Woedl,
2023)
En general, las coberturas básicas son de tipo "riesgo específico", lo que significa
que para que una pérdida esté cubierta, el riesgo debe estar mencionado en la
página de declaraciones. Además, la persona debe demostrar que la pérdida fue
causada por un riesgo incluido.
Los seguros básicos pueden ofrecer protección en caso de accidentes o daños a
terceros, incluso si se utiliza un medio de transporte diferente al asegurado.
El modelo básico de los seguros se compone de los principios esenciales que
deben estar establecidos para que un sistema de supervisión sea efectivo. Estos
principios incluyen:
 Notas explicativas que explican la lógica detrás de cada principio
 Criterios para facilitar evaluaciones completas y consistentes

La cobertura básica de un seguro es una póliza de “riesgo específico”. Esto

significa que para que una pérdida esté cubierta, el riesgo debe estar enumerado
en la página de declaraciones. Además, el asegurado debe demostrar que la
pérdida fue causada por un riesgo incluido.
Los seguros básicos pueden ser de bajo costo y proteger a la persona y a su
familia de los riesgos más comunes. Por ejemplo, un seguro básico para coche
ofrece la mínima protección para poder circular, que es la cobertura de
Responsabilidad Civil.
Algunos tipos de seguros son:
 Seguros de vida
 Seguros de accidentes personales
 Seguros de salud
 Seguros de dependencia
 Seguros de auto
 Seguros de hogar
El modelo básico de los seguros se fundamenta en el principio de la transferencia
de riesgo. Este modelo se puede desglosar en varios componentes clave:

4
1. Suscripción: Las personas o entidades que desean protegerse contra ciertos
riesgos (como accidentes, daños a la propiedad, enfermedades, etc.) adquieren
una póliza de seguro. Al hacerlo, transfieren el riesgo de una posible pérdida
financiera a la compañía de seguros.

2. Primas: A cambio de esta transferencia de riesgo, el asegurado paga una

prima, que es el costo del seguro. Esta prima se calcula en función de diversos
factores, como el tipo de cobertura, el nivel de riesgo asociado y las características
del asegurado.

3. Fondo de Riesgo: Las primas pagadas por todos los asegurados se agrupan
en un fondo. Este fondo se utiliza para cubrir las reclamaciones de aquellos que
experimentan pérdidas. La idea es que, aunque no todos los asegurados sufrirán
una pérdida al mismo tiempo, el fondo será suficiente para cubrir las
reclamaciones cuando ocurran.

4. Indemnización: Cuando un asegurado sufre una pérdida cubierta por la póliza,

presenta una reclamación a la compañía de seguros. La aseguradora evalúa la
reclamación y, si es válida, indemniza al asegurado de acuerdo con los términos
de la póliza.

5. Diversificación del Riesgo: Las compañías de seguros diversifican su riesgo al

asegurar a un gran número de personas o entidades. Esto les permite gestionar
mejor las pérdidas, ya que no todos los asegurados experimentarán un siniestro al
mismo tiempo.

Este modelo básico permite a los individuos y empresas protegerse contra

incertidumbres financieras, promoviendo así la estabilidad económica y la
tranquilidad.
2. ¿Cómo se clasifican las primas de seguros?

Las primas de seguros se pueden clasificar de varias maneras, dependiendo del

criterio que se utilice. Aquí te presento algunas de las clasificaciones más
comunes: según su naturaleza, según el tipo de seguro, según el método de
cálculo, según la forma de pago, según su función económica, según la duración
del contrato.

Estas clasificaciones ayudan a entender mejor cómo funcionan las primas y cómo
se determinan los costos asociados a diferentes tipos de seguros. Actualmente en

5
 los seguros existen diferentes tipos de primas, pero estas varían dependiendo del
tipo de póliza que se contrate, por eso se pueden mencionar algunas como:

 Prima fraccionada: Es la prima de un seguro anual, en donde el asegurado

abona varios pagos de forma mensual, trimestral o semestral hasta cubrir el valor
total de la póliza.
 Prima anual: es un seguro con único pago y con vigencia de un año de
protección.
 Prima única: Es un seguro de único pago mientras está en vigor el contrato de la
póliza.
 Prima Fija: No varía de precio durante el tiempo del contrato de la póliza
 Prima Provisional: Es el costo de un seguro que puede surgir algún tipo de
variación en su costo, ya que entra en proceso de evaluación antes de poder
otorgarle una prima fija.
 Prima Variable: es la que puede tener variaciones en su precio constantemente
durante el contrato de vigencia. Su variación se debe a circunstancias previstas en
el contrato antes de firmarlo.
 Prima definitiva: Es el tipo de prima que no debe registrar cambios durante su
vigencia, solo puede variar si en algún momento mejora la póliza.
 Prima natural: Es muy utilizada en los seguros de vida y varía por la edad del
asegurado, es decir, cada año es normal que aumente de precio, ya que el
 Prima creciente: Es la prima de un seguro que generalmente no es estable y
siempre subirá de precio.
 Prima decreciente: Es la prima de un seguro que generalmente no es estable y
decrece a medida que transcurre el tiempo.

Asimismo, existen otros tipos de primas que te puedes encontrar en muchos

seguros. Lo más importante que debes saber es que no todas las primas son
iguales o que un seguro puede tener diferentes primas. (Sura, 2023)

3. ¿Cuáles son los riesgos más comunes actualmente?

Los riesgos más comunes en el ámbito de los seguros pueden variar según la
región, los grandes riesgos abarcan diversas áreas y actividades que, por su
naturaleza y características, requieren una atención específica en términos de
cobertura y gestión de riesgos. ([Link], 2024) y el tipo de seguro, pero
algunos de los más destacados incluyen:
 Riesgos cibernéticos: Con el aumento de la digitalización, las empresas
enfrentan amenazas como ataques de ransomware, violaciones de datos y
fraudes en línea.
 Desastres naturales: Eventos como huracanes, inundaciones, incendios
forestales y terremotos pueden causar daños significativos a propiedades y
vidas, lo que afecta tanto a seguros de hogar como a seguros comerciales.

6
  Responsabilidad civil: Las empresas y particulares pueden enfrentar
reclamaciones por daños a terceros, lo que puede resultar en costos
legales y compensaciones elevadas.
 Cambios regulatorios: La evolución de las leyes y regulaciones puede
afectar la forma en que se gestionan los seguros, así como los costos
asociados.
 Pandemias y crisis sanitarias: La COVID-19 ha demostrado cómo una
pandemia puede impactar significativamente en el sector asegurador,
afectando desde seguros de salud hasta seguros de viaje.
 Riesgos económicos: Factores como la inflación, recesiones económicas o
cambios en el mercado laboral pueden influir en la capacidad de las
personas para pagar sus primas de seguro.
 Fraude: El fraude en seguros sigue siendo un problema significativo, con
intentos de reclamar indemnizaciones falsas o exageradas.
 Riesgos tecnológicos: La dependencia creciente de la tecnología también
conlleva riesgos relacionados con fallos técnicos o problemas con sistemas
automatizados.
Los ciberriesgos, como la fuga de información, el robo de datos potencialmente
sensibles, la suplantación de identidad o los ataques de phishing y ransomware,
van a continuar siendo la gran preocupación de la industria aseguradora en el
corto plazo. Esta es la principal conclusión del informe Banana Skins 2023,
elaborado por PwC y el Centro de Estudios para la Innovación Financiera (CSFI),
a partir de la opinión de 589 directivos de la industria aseguradora en 39 países -
incluído España, cuya aportación al estudio ha sido relevante en términos de
participación-. El análisis, que desde 2007 monitoriza, cada dos años, la evolución
de los riesgos del sector seguros, concluye que las tres grandes amenazas para
las aseguradoras son, por este orden de importancia, el cibercrimen, la regulación
y el cambio climático. (Díaz-Leante, 2023)
Es importante que tanto individuos como empresas evalúen estos riesgos y
consideren opciones adecuadas para su cobertura aseguradora.
4. ¿En qué consisten los planes de contingencia?
Los planes de contingencia son estrategias diseñadas para ayudar a una
organización a responder de manera efectiva a situaciones inesperadas o
emergencias que puedan interrumpir sus operaciones normales. Estos planes son
fundamentales para minimizar el impacto de crisis, desastres o cualquier evento
adverso. A continuación, se describen los componentes y características clave de
los planes de contingencia:
 Identificación de riesgos: Se realiza un análisis para identificar posibles
amenazas y riesgos que podrían afectar a la organización, como desastres
naturales, fallos tecnológicos, problemas de seguridad, entre otros.

7
  Evaluación del impacto: Se evalúa cómo cada riesgo identificado podría
afectar las operaciones, la reputación y la continuidad del negocio. Esto
incluye determinar la gravedad y la probabilidad de cada riesgo.
 Desarrollo de estrategias: Se crean estrategias específicas para mitigar los
riesgos identificados. Esto puede incluir medidas preventivas, así como
acciones a tomar en caso de que ocurra un evento adverso.
 Asignación de responsabilidades: Se designan roles y responsabilidades
claras dentro del equipo para asegurar que todos sepan qué hacer en caso
de una emergencia.
 Recursos necesarios: Se identifican y aseguran los recursos necesarios
(humanos, financieros, tecnológicos) para implementar el plan de
contingencia.
 Comunicación: Se establecen protocolos de comunicación para informar a
empleados, clientes y otras partes interesadas sobre la situación y las
acciones que se están tomando.
 Pruebas y simulacros: Se realizan ejercicios y simulacros para poner a
prueba el plan y asegurarse de que todos estén familiarizados con sus roles
y procedimientos.
 Revisión y actualización: Los planes de contingencia deben ser revisados y
actualizados regularmente para reflejar cambios en el entorno operativo,
nuevos riesgos o lecciones aprendidas de eventos pasados.
En resumen, un plan de contingencia es una herramienta esencial para garantizar
la resiliencia organizacional ante imprevistos, permitiendo una respuesta rápida y
efectiva que minimice daños y facilite la recuperación.
5. A su criterio ¿Cuál es el producto más comercializado en la industria
de seguros local? Explique.
En la industria de seguros, uno de los productos más comercializados suele ser el
seguro de automóviles. Esto se debe a varios factores:
 Obligatoriedad: En muchos países, tener un seguro de automóvil es un
requisito legal para poder circular. Esto genera una demanda constante y
amplia entre los propietarios de vehículos.
 Accesibilidad: Los seguros de automóviles suelen ofrecer una variedad de
opciones y precios, lo que permite a diferentes segmentos de la población
acceder a este tipo de cobertura.
 Conciencia sobre riesgos: La mayoría de las personas son conscientes de
los riesgos asociados con la conducción, como accidentes o robos, lo que
motiva a adquirir un seguro para proteger su inversión y su responsabilidad
civil.
 Variedad de coberturas: Existen múltiples tipos de pólizas (a terceros, a
todo riesgo, etc.) que se adaptan a las necesidades específicas del cliente,
lo que facilita su comercialización.

8
  Marketing y promoción: Las compañías de seguros invierten
significativamente en publicidad y promociones para atraer clientes, lo que
también contribuye a su popularidad.
Aunque otros productos como seguros de vida, salud o hogar también son
importantes en el mercado, el seguro de automóviles tiende a ser el más
comercializado debido a su naturaleza obligatoria y la alta penetración en la
población.
6. ¿Cuál sería el impacto que tiene este producto señalado en la prima
total de la industria? Investigue indicador vigente.
El seguro de automóviles tiene un impacto significativo en la prima total de la
industria de seguros, ya que representa una parte considerable de los ingresos
generados por las compañías aseguradoras. A continuación, se presentan algunos
puntos clave sobre este impacto:
Participación en el Mercado: En muchos países, el seguro de automóviles puede
representar entre el 30% y el 50% de las primas totales del sector asegurador.
Esto varía según la región y la estructura del mercado.
Factores que Afectan las Primas: Las primas del seguro de automóviles están
influenciadas por varios factores, como la frecuencia y gravedad de los accidentes,
el costo de reparación de vehículos, las regulaciones gubernamentales y la
competencia en el mercado.
Tendencias en Siniestralidad: Un aumento en la siniestralidad (número de
reclamaciones) puede llevar a un incremento en las primas, ya que las
aseguradoras ajustan sus tarifas para cubrir los costos asociados con los
reclamos.
Innovaciones Tecnológicas: La introducción de tecnologías como los vehículos
autónomos y los sistemas avanzados de asistencia al conductor (ADAS) también
puede afectar las primas a largo plazo, ya que podrían reducir la cantidad de
accidentes y, por ende, las reclamaciones.
Regulaciones: En algunos países, existen regulaciones que afectan cómo se fijan
las primas del seguro de automóviles, lo que puede influir en su participación
dentro del total del mercado.
Para obtener un indicador vigente específico sobre el impacto del seguro de
automóviles en la prima total de la industria en un país determinado, sería
necesario consultar informes recientes de asociaciones de seguros o entidades
regulatorias locales. Estos informes suelen proporcionar datos actualizados sobre
la distribución del mercado y tendencias en primas.

9
 CONCLUSIÓN

El desarrollo final de esta asignación nos deja como interpretación que, Este
enfoque permite observar las tendencias en los estados financieros a lo largo del
tiempo. Al comparar cifras de diferentes períodos, se pueden identificar patrones
de crecimiento o declive en ingresos, gastos y utilidades. Esto ayuda a detectar
áreas que requieren atención o que están mostrando un rendimiento excepcional.
El análisis vertical proporciona una perspectiva instantánea sobre la estructura
financiera de la empresa en un momento específico. Al expresar cada partida
como un porcentaje del total (por ejemplo, ventas totales o activos totales), se
puede evaluar la proporción de costos, gastos y utilidades.
Las razones financieras son indicadores clave que permiten evaluar aspectos
específicos como liquidez, solvencia, rentabilidad y eficiencia operativa. Estas
métricas ofrecen una visión clara sobre cómo está gestionando la empresa sus
recursos y obligaciones.
La combinación del análisis horizontal, vertical y las razones financieras
proporciona un marco robusto para entender el desempeño financiero de una
empresa. Juntos, estos métodos permiten no solo evaluar el estado actual de la
organización, sino también planificar su futuro estratégico. Un análisis exhaustivo
facilita la toma de decisiones informadas por parte de gerentes e inversores,
contribuyendo al crecimiento sostenible y a la creación de valor a largo plazo

10
 REFERENCIAS
 [Link], A. C. (4 de marzo de 2024). ¿Qué es un Gran Riesgo en
Seguros? Obtenido de CAMPUS [Link] Escuela de seguros:
[Link]
#:~:text=Estos%20riesgos%20son%20considerados%20grandes,y%20el
%20n%C3%BAmero%20de%20empleados.
 Carballo Penela, A. (2016). Responsabilidad social y gestión ambiental de
las cadenas logísticas. Madrid: ed. Madrid: AENOR-Asociación Española de
Normalización y Certificación. Obtenido de
[Link] Consultado en: 13
Aug 2024
 Díaz-Leante, P. (22 de septiembre de 2023). ¿Cuáles son los principales
riesgos? Obtenido de PWC, Ideas para generar confianza y resolver
problemas importantes: [Link]
riesgos-sector-asegurador/#:~:text=El%20an%C3%A1lisis%2C%20que
%20desde%202007,regulaci%C3%B3n%20y%20el%20cambio%20clim
%C3%A1tico.
 Sura, E. (15 de Agosto de 2023). Prima de un seguro ¿Qué es y cómo se
calcula? Obtenido de Sura Seguros: [Link]
de-un-seguro-que-es-y-como-se-calcula/
 Woedl, S. (29 de marzo de 2023). Básica, amplia o especial: ¿qué tipo de
cobertura de seguro es la adecuada para mí? Obtenido de National Real
Estate Insurance Group: [Link]
special-form-coverages/
 .

11