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Enfrentarse a la deuda
El rico domina al pobre, y el prestatario es
siervo [esclavo] del prestamista.
-Proverbios 22:7
El malvado pide prestado y no lo devuelve.
-Salmo 37:21
Dadas todas las tensiones de la vida en este momento de la gran
controversia, el diablo complica aún más la vida animando a las
personas y a las familias a gastar más de lo que ganan y a
endeudarse. Los estudios demuestran que alrededor del 40% de las
parejas que se divorcian señalan las dificultades financieras como
uno de los principales factores de la disolución de su matrimonio.
Aunque el endeudamiento parece ser una forma de vida en
Occidente hoy en día, nunca debería ser la norma para los
cristianos. La Biblia dice no a las deudas. En las Escrituras hay más
de veintiséis referencias al endeudamiento, y todas son negativas.
La Biblia no dice que sea pecado pedir dinero prestado, pero sí
habla de las consecuencias de hacerlo. He aquí siete principios
bíblicos sobre el endeudamiento:
1. La deuda es una forma de esclavitud. "El prestatario es siervo
del prestamista" (Proverbios 22:7). En tiempos de los patriarcas, lo
más frecuente era que un individuo se convirtiera en esclavo
precisamente por ser deudor. No ha cambiado mucho en cuatro mil
años. Es cierto que ya no estamos sometidos a esclavitud física,
pero con demasiada frecuencia
se han convertido en esclavos de las posesiones materiales a través
de la sobreextensión del crédito.1 "Muchos, muchísimos, no se han
educado de tal manera que puedan mantener sus gastos dentro del
límite de sus ingresos. No aprenden a adaptarse a las
circunstancias, y piden prestado y prestado una y otra vez, y
se ven abrumados por las deudas y, en consecuencia, se convierten
en
desanimados y descorazonados".2 El mejor consejo para evitar la
esclavitud de los préstamos es seguir estas tres reglas:
A. Pida prestado sólo sobre artículos que se revaloricen.
B. Pida un préstamo a corto plazo.
C. Pida prestado al mejor tipo de interés disponible.3
2. La deuda es una falta de satisfacción. "He aprendido a
contentarme sea cual fuere mi situación" (Filipenses 4:11). Pablo
también le dijo al joven Timoteo: "Ahora bien, la piedad con
contentamiento es gran ganancia. Porque nada hemos traído a este
mundo, y es seguro que nada podremos sacar. Y teniendo alimento
y vestido, con esto nos contentaremos" (1 Timoteo 6:6-8). La falta
de satisfacción económica se refleja a menudo en nuestra sociedad
moderna en la actitud que tenemos hacia las deudas. "Estar a la
altura de los demás", es decir, desear lo que otros tienen (codicia) o
querer más de lo que ya tenemos (avaricia), a menudo causa
a la gente a endeudarse.4
3. La deuda presupone el futuro. "Escuchad, los que decís: 'Hoy
o mañana iremos a tal o cual ciudad, pasaremos allí un año,
haremos negocios y ganaremos dinero'. Ni siquiera sabéis lo que
pasará mañana" (Santiago 4:13, 14). Esta es una buena definición
práctica de la deuda: vivir hoy con el dinero que se espera ganar en
el futuro. Hasta la Segunda Guerra Mundial, pocos estadounidenses
tenían préstamos a largo plazo. En la década de 1930, el Congreso
promulgó una ley que permitía al público en general obtener
hipotecas de veinticinco años. Antes, los préstamos hipotecarios
más largos eran de unos diez años, y los préstamos para
automóviles no superaban el año. En Estados Unidos, ahora
podemos obtener préstamos hipotecarios de hasta cincuenta años.
Sólo los japoneses nos "prestan" con
Hipotecas a 100 años. Sin embargo, con todo esto, muchos no
saben si podrán hacer frente a su próximo pago.
4. Evita los planes para hacerse rico rápidamente. "El hombre fiel
abundará en bendiciones, pero el que se apresura a enriquecerse
no quedará impune" (Proverbios 28:20). "Pero los que desean
enriquecerse caen en tentación y lazo, y en muchas codicias necias
y dañosas que hunden a los hombres en destrucción y perdición.
Porque raíz de todos los males es el amor al dinero, por el cual
algunos, codiciosos, se apartaron de la fe y fueron traspasados de
muchos dolores" (1 Timoteo 6:9, 10). Las estafas para enriquecerse
rápidamente florecen cuando están presentes dos elementos: Un
elemento son las personas que desean beneficiarse
económicamente de la ignorancia, la ingenuidad o la codicia de los
demás. El otro es el deseo de una persona de hacerse rica con poco
esfuerzo y grandes sueños. Cuando se juntan, se produce un gran
destello en la sartén que muere rápidamente. Las amistades se
acaban y muchas personas resultan heridas emocional y
económicamente. Una tragedia adicional de estos planes tortuosos
es que, en la mayoría de los casos, las personas tienen que pedir
dinero prestado para participar. Y cuando el plan fracasa, no sólo
pierden el dinero prestado, sino que a menudo tienen que devolverlo
con unos intereses muy altos, con lo que
poniendo a su familia bajo presión financiera.5
5. Negarse a ser fiador de otros (cosignatario). La Biblia dice
claramente que no debemos hacernos responsables de las deudas
de otros. Salomón, el sabio inspirado, advirtió muchas veces contra
el aval. He aquí cuatro de ellas.
A. "Hijo mío, si te haces fiador de tu amigo, si has dado la mano
en prenda por un extraño, eres atrapado por las palabras de tu
propia boca; eres apresado por las palabras de tu boca. Haz,
pues, esto, hijo mío, y líbrate; porque has venido a la mano de
tu amigo: ve y humíllate; suplica a tu amigo. No des sueño a
tus ojos, ni adormecimiento a tus párpados. Líbrate como la
gacela de la mano del cazador, y como el ave de la mano del
cazador de aves" (Proverbios 6:1-5).
B. "El que es fiador de un extraño sufrirá, pero el que odia ser
fiador está seguro" (Proverbios 11:15).
C. "El hombre falto de entendimiento da la mano en prenda, y se
hace fiador de su amigo" (Proverbios 17:18).
D. "No seas de los que dan la mano en prenda, de los que son
fiadores de deudas" (Proverbios 22:26).
El aval suele darse cuando una persona con mal crédito solicita
un préstamo a una entidad de crédito pero no reúne los requisitos
para obtenerlo. El prestamista le dirá a la persona que no cumple los
requisitos que si consigue que un amigo con buen crédito firme
como avalista, la entidad le concederá el préstamo y hará
responsable al avalista en caso de impago. A veces, un compañero
de la iglesia viene y le pide que sea su cosignatario. Su respuesta
debe ser: "La Biblia dice que nunca debo hacer eso". Por favor,
comprenda que la Biblia nos anima a ser útiles a los necesitados,
pero no debemos hacernos responsables de sus deudas.
Los adolescentes suelen pedir a sus padres que avalen la
compra de su primer coche. Los hijos adultos pueden pedir a sus
padres que avalen un préstamo comercial. La respuesta es la
misma. Es apropiado ayudar a otros si ves una necesidad real, pero
no te conviertas en fiador de las deudas de otros. La Biblia dice que
esto es un error. Según la Comisión Federal de Comercio, el 75 por
ciento de los que cofirmaron para financiar
préstamos de empresa acabaron haciendo ellos mismos los pagos.6
Recuerde, si usted es cosignatario de alguien, esa deuda aparece
en su informe de crédito hasta que el préstamo se pague en su
totalidad.
6. Las deudas pueden erosionar nuestro testimonio cristiano. "El
impío pide prestado y no paga" (Salmo 37: 21). Es imposible decirle
a tu casero que Jesús le ama y es la respuesta a todos sus
problemas cuando se pregunta por qué tu Jesús no te ha
condenado a pagar tu última
dos meses de alquiler.7 Hace un siglo, Elena de White lo expresó de
esta manera: "Traéis un reproche a la causa al estableceros en un
lugar, donde os entregáis a la indolencia por un tiempo y luego os
veis obligados a endeudaros para proveer a vuestra familia. Estas
vuestras deudas honestas no siempre sois particulares para
pagarlas, sino que, en vez de ello, os trasladáis a otro lugar. Esto es
defraudar al prójimo. El mundo tiene derecho a esperar una estricta
integridad en quienes profesan ser cristianos de la Biblia."8
7. Las deudas ponen en peligro el dar. "Cada uno dará lo que
pueda, según la bendición de Yahveh tu Dios que te ha dado"
(Deuteronomio 16:17). Cuando uno mira las estadísticas anuales
sobre las contribuciones caritativas en nuestra sociedad, lo que
siempre debería sorprenderle y escandalizarle es que los patrones
de donación de los cristianos y los no cristianos son
aproximadamente la misma cantidad: alrededor del 2,5 por ciento.
Tal vez la mayor razón por la que el cristiano estadounidense
promedio no devuelve el 10 por ciento del diezmo y las ofrendas que
Dios pide
que le demos es que están endeudados hasta el cuello.9 Además,
muchos nunca han aprendido los principios bíblicos del diezmo.
¿Es la quiebra una alternativa para el cristiano?
La gente pregunta con frecuencia: "Si uno se ve sobrepasado, ¿no
está prevista la quiebra en la Biblia?". La respuesta es no. El
versículo al que se hace referencia con frecuencia es Deuteronomio
15:1, 2: "Al final de cada siete años concederás una liberación de
deudas. Y ésta es la forma de la condonación: Todo acreedor que
haya prestado algo a su prójimo lo liberará; no lo exigirá a su
prójimo ni a su hermano, porque se llama liberación del SEÑOR".
Este consejo se daba a los acreedores, no a los deudores. Era
simplemente la manera de Dios de limitar el endeudamiento a largo
plazo a un máximo de ¡siete años! Y como ya hemos señalado, "El
impío toma prestado y no paga, pero el justo muestra misericordia y
da" (Salmo 37:21).
Las leyes de quiebra se crearon para ayudar a quienes se
enfrentaban a circunstancias catastróficas o abrumadoras. Pero hoy
en día muchos han abusado del sistema de quiebra debido a su
mala gestión. Por el bien de su testimonio cristiano y de su
integridad crediticia, rara vez recomiendo la quiebra y animo a
recurrir a un método de reorganización en ese momento.
Las familias agobiadas por las deudas de las tarjetas de crédito a
menudo se ven bombardeadas por ofertas para reducir sus pagos
mensuales mediante una segunda hipoteca o el cobro del valor neto
de sus viviendas. Refinanciar la vivienda para pagar otras facturas
es el mayor error que cometen las familias con problemas. No lo
haga.
Si tiene problemas financieros, es probable que le ofrezcan una
hipoteca de alto coste y de alto riesgo, lo que hará ilusoria cualquier
ganancia. Lo peor de todo es que pondrá en peligro el techo de su
familia. Si un prestamista hipotecario le ofrece un tipo de interés
más bajo que una empresa de tarjetas de crédito, es porque obtiene
algo a cambio: el derecho a echarle a la calle, embargarle la casa y
venderla.
Si sus problemas se agravan lo suficiente, puede declararse en
quiebra para eliminar las deudas de tarjetas de crédito con intereses
elevados y los anticipos en efectivo, pero la quiebra no puede
ayudarle con un préstamo con garantía hipotecaria o una hipoteca
refinanciada. Deberá pagar íntegramente al prestamista hipotecario
-más todas las penalizaciones, recargos por demora e intereses- o
enfrentarse a una ejecución hipotecaria. La oportunidad de
ahorrar unos dólares al mes en las facturas de la tarjeta de crédito
no merece la pena arriesgar la casa en la que vives.
Recuerde que los acreedores que tienen garantías reales -por
ejemplo, una compañía hipotecaria y un prestamista de coches-
deben ser pagados si la familia quiere conservar esos bienes. Y
algunas deudas nunca se perdonan, pase lo que pase. Los
impuestos, los préstamos estudiantiles, la pensión alimenticia y la
manutención de los hijos deben pagarse en su totalidad,
independientemente del tiempo que se tarde; la quiebra no ofrece
ningún tipo de alivio a estas obligaciones.
Alcanzar la libertad financiera
Muchas familias tienen unos ingresos razonablemente buenos, pero
no saben adónde va el dinero. Si elaboran un presupuesto sencillo,
podrán ver en qué se gasta todo. Lleva un registro de todos los
gastos durante tres meses, luego identifica y elimina cualquier
partida innecesaria. ¿Por qué no fijar objetivos para tu familia?
Saldar alguna deuda en una fecha determinada. Ahorrar dinero para
comprar el próximo coche.
Las tarjetas de crédito son una de las principales causas de
endeudamiento familiar. Si descubre que no paga el total de las
tarjetas cada mes o que las utiliza para comprar artículos que de
otro modo no habría comprado, debería destruir sus tarjetas de
crédito antes de que le destruyan a usted o a su matrimonio.
Muchas personas descubren que gastan menos cuando utilizan
dinero en efectivo para sus compras. Cuando ahorras para un
artículo, es más probable que te asegures de conseguir la mejor
oferta disponible cuando lo compres.
Vigila los pequeños detalles. Por ejemplo, los servicios públicos.
Mantener el termostato un poco más alto en verano y un poco más
bajo en invierno y apagar las luces de las habitaciones que no se
utilizan puede ahorrar una cantidad significativa a lo largo de un año.
Haz inventario de todas tus posesiones y vende lo que no
necesites. ¿Por qué no recoger todas estas cosas, hacer una venta
de garaje y destinar lo recaudado a pagar tus deudas?
Pero basta de hablar de problemas. Centrémonos ahora en lo
que puedes hacer para experimentar la libertad financiera. La Biblia
dice: "El rico domina al pobre, y el prestatario es siervo del
prestamista" (Proverbios 22:7). (Probablemente nadie necesite que
le digan que las deudas son malas. Es casi como decirle a la gente
que fuma que fumar es perjudicial. Ya lo saben. Lo que necesitan es
ayuda. ¿Qué se puede hacer para aislar a su familia de este
desafortunado fenómeno? ¿Hay algo que una familia pueda hacer
para eliminar la vergüenza y el estrés de una deuda inmanejable?
La respuesta rotunda es ¡sí!
Si ya no tiene deudas, dé gracias al Señor y a quienes le han
formado. Si estás endeudado, el siguiente esquema te ayudará a
comenzar una deuda...
proceso de eliminación que traerá la libertad financiera a su familia.
El plan es sencillo. La premisa básica es un compromiso con
Dios para ser fiel en la devolución de Su santo diezmo para acceder
a Su sabiduría y bendición (Proverbios 3; Deuteronomio 28;
Malaquías 3). Nadie debe esperar honestamente la bendición de
Dios mientras le roba. Él está deseoso de bendecir a los que le
obedecen.
Tres etapas
Los siguientes tres pasos fueron escritos por Elena de White en
1877 y se encuentran en Counsels on Stewardship. Daré su consejo
relevante después de cada paso.
1. Declarar una moratoria sobre la deuda adicional. ¡No más
gastos a crédito! Si no pides dinero prestado, no puedes endeudarte
más. "Decídete a no contraer nunca más deudas. Niégate a ti mismo
mil cosas antes que seguir endeudándote. Esta ha sido la maldición
de tu vida, endeudarte. Evítala como a la viruela".10
2. Haga un pacto (una promesa o acuerdo) con Dios de que a
partir de este momento, a medida que Él lo bendiga, pagará sus
deudas lo más rápido posible. Fije una fecha límite para estar libre
de deudas. Cuando Dios lo bendiga financieramente, use el dinero
para reducir su deuda, no para comprar más cosas. Este paso es
probablemente el más crítico. Cuando las personas reciben dinero
inesperado, a menudo lo gastan. Pero si usted ha hecho un pacto
con Dios, entonces sabrá qué hacer con el dinero extra. Lo aplicará
a su plan de reducción de deudas.
Hace algún tiempo, un hombre se me acercó y me dijo: "¡Qué
cierto es esto del pacto! Recibimos dos mil quinientos dólares que
no esperábamos, así que le dije a mi esposa: '¿Cómo sabía Dios
que necesitábamos una cortadora de césped nueva? Entonces fui y
compré una. Ahora me doy cuenta de que debería haber puesto el
dinero en mis deudas". "Haz un pacto solemne con Dios de que, con
su bendición, pagarás tus deudas, y entonces no deberás nada a
nadie si vives de
gachas y pan".11
3. Haz una lista de todas tus deudas, de mayor a menor, en
orden descendente. Para la mayoría de las familias, la hipoteca de
la casa está al principio de la lista y una tarjeta de crédito o deuda
personal al final. Empiece por efectuar al menos el pago mínimo
mensual de cada una de sus deudas. A continuación, duplique o
aumente, de la forma que pueda, los pagos de la deuda situada al
final de la lista. Se sorprenderá gratamente de lo rápido que puede
eliminar la deuda más pequeña. A continuación, utilice el dinero que
estaba pagando por la deuda inferior para añadirlo al pago básico
de la siguiente deuda a medida que
Ve subiendo en la lista. A medida que vaya eliminando las deudas
más pequeñas y con intereses más altos, liberará una cantidad
sorprendente de dinero que podrá destinar a las siguientes deudas
más elevadas. "Elimínalas lo antes posible [utilizando tu lista].
Cuando puedas volver a ser un hombre libre, sin deber nada a
nadie, habrás logrado una gran victoria."12 Dios no quiere que
seamos
en deuda y nos bendecirá ansiosamente de formas inesperadas. Una
vez que el
pacto, muchas familias descubren que la deuda se reduce más
rápido de lo que habían previsto.
Cuando llegue a la hipoteca de la vivienda que encabeza su lista
de deudas, puede empezar a hacer pagos adicionales sobre el
principal del préstamo, con lo que se ahorrará los considerables
intereses que habría tenido que pagar. Por supuesto, también
reduces la duración del préstamo.
Siguiendo estos tres sencillos pasos, muchas familias se han
liberado de sus deudas. Usted también puede. Al poner a Dios en
primer lugar, usted recibirá Su sabiduría y bendición para
administrar lo que Él le ha confiado. Al eliminar las deudas, usted es
más libre para participar en el avance de la causa de Dios y en
ayudar a otros, almacenando así tesoros en el cielo.
1. Gordon Botting, "La vida After la deuda". Inside Report,
abril 2002, 5, 6, [Link]
features/inside- report/magazine/id/10759/t/life-after-debt.
2. Ellen G. White, Counsels on Stewardship (Washington, DC: Review and
Herald® , 1940), 249.
3. Botting, "La vida después de la deuda".
4. Botting.
5. Botting.
6. Botting.
7. Botting.
8. Ellen G. White, Testimonios para la Iglesia, vol. 5 (Mountain View, CA:
Pacific Press® , 1948), 179.
9. Botting, "La vida después de la deuda".
10. White, Consejos sobre mayordomía, 257.
11. Blanco, 257.
12. Blanco, 257.
