Tema 6 Medios de pago

Ing. Carlos David Montellano Barriga

Contenido
▪ Medios de pago genéricos
▪ Efectivo
▪ Cheques
▪ Tarjetas de Crédito
▪ Tarjetas de Debito
▪ Transferencias
▪ Formas de pago en línea
▪ Tarjeta de crédito
▪ Pasarelas de pagos
▪ Dinero electrónico
▪ Monederos digitales
▪ PayPal
▪ Tecnologías móviles
Medios de pago

Es todo activo financiero mediante el cual

nos es posible adquirir un bien o servicio y
cancelar una deuda u obligación
Medios de pago genéricos

▪ Dinero (Metalico)
▪ Cheque
▪ Tarjeta de crédito
▪ Tarjetas de debito
▪ Transferencias Bancarias
Dinero (en metálico, en
efectivo)

• Pago en la moneda especificada por un banco

central
• Forma de pago más común
• Principal característica es que puede intercambiarse
por bienes y servicios sin la mediación de ninguna
institución
Ventajas Desventajas
Puede llevarse encima, no requiere
Limitado a transacciones pequeñas
autenticación y facilita la compra
instantánea Puede ser Falsificado
No requiere el pago de tasas ni por el
comerciante ni por el consumidor
Es anónimo y, por tanto, garantiza la
privacidad
Cheques

• El dinero se transfiere de la cuenta bancaria

de un consumidor a la del comerciante
mediante una orden de pago.
Ventajas Desventajas
• Permite grandes transacciones Suelen pasar varios días hasta que el
pago se hace efectivo
Pueden ser falsificados más fácil que el
dinero
Cheques sin fondos o cancelados
Tarjetas de crédito

▪ Ofrece al consumidor una línea

de crédito

Ventajas Desventajas

Permite diferir el pago hasta treinta días Comerciante paga una comisión por
Se pueden realizar transacciones Cada transacción
cómodamente El comerciante corre mas riesgo si es
En caso de robo o uso fraudulento, el fraudulenta
propietario tiene una responsabilidad limitada
Tarjetas de Debito

▪ Permiten depositar fondos en una cuenta desde

la que luego se hacen los pagos

Ventajas Desventajas

El cliente no paga comisiones o son muy Tiene limites máximos de retiros

bajas por tenerla. diarios
Deposito/TRansferencia
bancario
 Formas de Pago en línea
El comercio electrónico ha traído consigo la aparición de nuevas
formas de pago distintas de las tradicionales.
1912 8380 0385 7853
Tarjetas de crédito
CVV 301

▪ Diferencias con respecto al pago presencial

▫ comerciante no llega a ver la tarjeta que se está
usando
▫ No hay firma por parte del comprador
▫ Se denominan
Ventajas transacciones CNPDesventajas
(Card Not
Present)
Fácil uso No se puede autenticar como es
Aceptado internacionalmente debido ni al comerciante ni al
comprador
▫ El comerciante tiene que pagar
una comisión por cada venta
efectuada con tarjeta de crédito
▫ No compensa para pequeñas
ventas
Proceso de compra en
línea con tarjeta de crédito
Cómo funciona una
transacción en
línea con tarjeta de crédito
Pasarelas de pagos

• TPV (Terminal de Punto de Venta) virtuales, son

más seguras que el pago tradicional con tarjeta de
crédito
• Los datos de la tarjeta son redirigidos a una entidad
bancaria o tercero, que notificará luego al
comerciante si el pago se hizo correctamente.
Ventajas Desventajas
Los datos de la tarjeta nunca llegan al No se puede autenticar como es
comerciante debido al comprador
El banco o tercero no sabe qué es lo que Existen exigencias por parte del
compramos, sólo el importe banco o tercero que dificultan
Proporciona más seguridad y privacidad ingresar al sistema
Comisión para el comerciante suele
Mas seguro para el comprador
ser muy alta
Tarjetas Virtuales

▪ Bancos del Sistema habilitan tu tarjeta de debito

, para compras por internet
Transferencias Bancarias

▪ No tienen costo hasta cierto monto

▪ Pago simple. Simplica elrealizar transferencia
entre bancos
▪ No tiene comisiones.
Pago Simple

▪ Celulares
▪ Vendedor crea un codigo qr de pago desde la
aplicacion de su banco
▪ El comprados desde la aplicacion de su banco
lee el qr y acepta la transacción
 Dinero electrónico

▪ Trata de emular el dinero de curso legal

emitido por los bancos centrales
▪ Intercambio de valor sin la intermediación de
ninguna tercera parte

Ventajas Desventajas

Mayor privacidad para el consumidor Es necesario un intermediario (la empresa

Disminuirán costo de impresión “emisora” del dinero electrónico)
Carece, por tanto, de la liquidez y facilidad
de intercambio del dinero
Demasiado complicado, tanto para
comerciantes como para consumidores
Falta de estándares
 ¿Cómo funcionaba?
1.El consumidor abría una cuenta en un banco que
usase DigiCash
2.A continuación, descargaba el software de
monedero digital en su ordenador
3.Solicitaba al banco que “llenase” el monedero con
una cierta cantidad
4.Éste le enviaba el dinero, descontándoselo de su
cuenta
5.Ahora podía gastarlo en los sitios de comerciantes
que usasen este mismo sistema
1.El “dinero” digital se transfería del cliente al
comerciante
6.El comerciante lo transfería a su vez al banco
7.Quien se lo ingresaba en su cuenta, ya en dinero de
curso legal
Monederos digitales

▪ Los monederos o carteras digitales (digital

wallet)permiten:
▪ Autenticar al consumidor mediante certificados
digitales u otras formas de encriptación
▪ Guardar y transferir dinero
▪ Asegurar en proceso de pago del consumidor al
comerciante
Tipos de monederos digitales
Monederos
Digitales

Monederos Monederos
Basados en el Basados en el
Cliente Servidor

Gastor Microsoft Passaport

MAsterCard Wallet Cybercash
Novell DigitalMe
Yodlee
Basados en el cliente

• Son aplicaciones que los consumidores

instalan en sus computadoras
• Cuando el consumidor hace clic en el botón
correspondiente del sitio de un comerciante
asociado, éste solicita al navegador del
cliente información de su monedero digital
• Ejemplos:
▫ Gator.com, MasterCard Wallet Desventajas
Ventajas
•
Mejora la Autenticación No han tenido éxito desde su aparición a
mediados de los 90
 Basados en el servidor

▪ Sistemas de autenticación y pago integrados

▪ Ejemplo: Microsoft Passport
▪ Posteriormente, en los sitios de los comerciantes
asociados a este sistema, la compra será tan sencilla
como hacer un único clic

Ventajas Desventajas

Problema: privacidad y seguridad

suministremos una única vez nuestros Microsoft dejó de proporcionar el servicio
datos personales (incluidos los de la tarjeta de pago instantáneo por un fallo de
de crédito) seguridad
PayPal.
▪ Permite la transferencia de dinero entre usuarios
que tengan correo electrónico.
▪ Procesa peticiones de pago en comercio
electrónico y otros servicios webs, por los que
cobra un porcentaje.
▪ Es un sistema de pago por Internet que le
permite cobrar sus ventas a través de tarjetas de
débito, crédito y cuenta bancaria
PayPal.
Ventajas de su uso para
compradores
▪ Servicio gratuito, sin coste ni cuotas.
▪ Necesitan introducir su dirección de correo
electrónico y una contraseña para realizar los
pagos.
▪ No se necesita introducir los datos de su
tarjeta en cada compra.
▪ Datos financieros no se comparten con el
vendedor.
▪ Se puede pagar con : Tarjeta, Cuenta
Bancaria o Saldo de Paypal.
Ventajas de su uso para
vendedores
▪ Sin costes de alta, mantenimiento o cancelación.
▪ Control de todas sus ventas y acceso a su historial
de transacciones desde una sola cuenta.
▪ Podrá aceptar pagos con Tarjeta, Transferencia
Bancaria y Saldo de Paypal con total seguridad.
▪ Amplio mercado internacional con más de 150
millones de usuarios en 190 países.
Desventajas

▪ No es posible ala fecha utilizar todos sus

servicios en Bolivia
▪ En la mayoría de los países vecinos es posible
utilizar tanto para enviar como para recibir pagos
Pago express

▪ Pago exprés es una solución revolucionaria basada en tecnología

API.
Pago express

▪ Paypal con su "API" nos permite hacer

operaciones de pagos electrónicos usando nuestro
propio sistema web, sin necesidad de
acceder/operar en la web de Paypal
▪ Algunos Booking Engines (centrales de reservas
de hoteles y tickets aereos) abren sus aplicaciones
a partir de APIs para permitir que terceros re-
vendan desde sus propios sistemas.
Pago express

▪ Comprador no tendrá que rellenar formularios de

compra en su sitio Web.
▪ PayPal le enviará directamente los datos de
contacto del cliente, que ya están almacenados en
PayPal.

▪ El usuario finaliza la compra en su sitio Web,

permitiéndole realizar acciones de venta cruzada.
Cómo funciona el Pago Express

▪ El cliente ve el botón de Pago exprés en la página

de finalizar la compra, se identifica, confirma sus datos y vuelve al
sitio Web de su cliente donde acepta el.
Pago Estándar
• Pago estándar es una solución muy sencilla basada en HTML que
le permitirá comenzar a aceptar pagos en su sitio Web en tan solo
unos minutos.
Ventajas del Pago Estándar

▪ Con Pago estándar, puede transformar fácilmente

su sitio Web en una tienda en Internet
▪ Si desea vender artículos sin utilizar un carro de la
compra, podrá hacerlo fácilmente, creando un
botón de compra por cada artículo. Si por el
contrario ya tiene un carro de la compra podrá
crear un botón de pago con PayPal.
▪ También cuenta con una función de gestión de
inventario, por la que podrá establecer alertas
cuando el stock está cerca de agotarse.
Cómo funciona Pago Estándar

▪ El cliente selecciona PayPal como forma de pago en la página de

selección de formas de pago, se identifica, confirma sus datos,
acepta el pago en la página de PayPal.
Pagos a través de dispositivos
móviles

▪ Actualmente ya hay más de 110 millones de

usuarios de teléfonos inteligentes.
▪ Uno de cada cinco realiza compras a través de
su móvil
▪ Dispositivos se convertirán en un sustitutivo del
dinero en efectivo y de las tarjetas
▪ Mobipay, Paybox, google wallet etc.
Uso de PayPal desde
dispositivo movil
HISTORIA – BITCOIN Y
CRIPTOMONEDAS
▪ En 2008 aparece un artículo sobre Bitcoin
Satoshi Nakamoto
▪ Se definen:
▪ Las bases de la moneda
▪ Algoritmos de funcionamiento
▪ Tasa de “impresión”
▪ Descentralización de las transacciones

▪ En 2009 aparece la primera implementación de

un cliente Bitcoin
Caracteristicas

▪ En el cliente, se definen pares de claves

pública/privada.
▪ A partir de la clave pública, se obtienen
direcciones.
▪ Las transacciones se realizan entre direcciones,
que no están vinculadas a ninguna persona en
concreto.
▪ Las transacciones son públicas
▪ Los exchanges o mercados pueden exigir
identificación
¿QUÉ ES UN BITCOIN?

▪ Un bitcoin es un apunte contable, que indica que

en una dirección, hay una cantidad de dinero.
▪ Estos apuntes se inscriben en bloques
▪ Se almacenan transacciones
▪ Un valor que “resuelve” el bloque
▪ El hash del bloque anterior
▪ De este modo, los bloques quedan enlazados,
formando una cadena de bloques: Blockchain
▪ Esta cadena contiene todas las transacciones
▪ El tamaño del blockchain actual es de 15 GB