TODO RIESGO OPERATIVO
INTRODUCCIÓN
El seguro de Todo riesgo Operativo nace al final de la década de los años 80, como
respuesta a las necesidades no cubiertas en el mercado de seguros, para ofrecer
coberturas más amplias a las que se brindaban en ese momento, ya que, por el avance
de las tecnologías, iba quedando muy limitada la cobertura nominativa, es decir la
cobertura en la que se va especificando cada riesgo que se cubre.
CARACTERÍSTICAS
A diferencia de los otros riesgos vistos con anticipación, el todo riesgo operativo es una
póliza de riesgos innominados que se define por sus exclusiones.
Se puede asegurar todo bien mueble o inmueble de cualquier tipo que sea propiedad
del Asegurado y/o de Terceros (que estén bajo su cuidado, control o custodia).
Con esta Póliza se intenta respaldar al empresario, a través de una cobertura que
busca darle continuidad a la actividad comercial o industrial, con posterioridad a un
siniestro. Además, permite asegurar el mismo riesgo en diferentes ubicaciones, por
ejemplo, una cadena de farmacias, de la manera tradicional, debería hacer un seguro
integral de comercio para cada local, en este caso, con una sola póliza cubriría todas
las ubicaciones, lo que permite disminuir los costos.
Cuando una empresa sufre un perjuicio patrimonial causado por un agente externo
(incendio, robo, rotura de cristales, rotura de maquinarias, etc.), estamos ante lo que
técnicamente se denomina “Daño Emergente” este daño genera una serie de
perjuicios que perjudica la continuidad de la explotación, y es lo que se denomina
“Daño Consecuencial”, es decir la dificultad para volver a poner en marcha una
empresa que ha sufrido un daño material, independientemente de que ese daño
material haya sido indemnizado por el seguro, ya que las reparaciones necesarias para
volver a dejar las cosas en el estado en que se encontraban previo al siniestro, llevan
tiempo y durante ese período de reacondicionamiento, no se puede continuar con la
producción o trabajo habitual de la empresa, lo que ocasiona, por un lado que se sigan
generando gastos fijos (por ejemplo, sueldos, servicios, impuestos y gravámenes, etc.)
y por el otro, que no se perciban los beneficios esperados si no hubiera ocurrido el
siniestro. Esto es lo que se denomina Pérdida de Beneficio.
En las pólizas de Todo Riesgo Operativo opera la inversión de la carga de la prueba, es
decir que, para poder rechazar un siniestro, el Asegurador deberá acreditar que existe
la exclusión.
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
La póliza está dividida en dos secciones, no es necesario contratar las dos secciones,
el Asegurado puede elegir contratar sólo una de ellas.
Sección I: Daños Materiales: se amparan los daños, pérdidas o destrucciones,
imprevistos repentinos y accidentales sobre los bienes detallados en la póliza durante
su período de vigencia, siempre y cuando no se encuentren expresamente excluidos.
Sección II: Pérdida de beneficios: es aquella que sufre el Asegurado a causa de la
interrupción de su negocio y a consecuencia de un hecho amparado bajo la cobertura
de daños materiales.
OBJETOS ASEGURABLES
Todo bien mueble e inmueble de cualquier tipo que sea propiedad del Asegurado y/o
de Terceros
SECCIÓN I: DAÑOS MATERIALES
RIESGO CUBIERTO:
Se amparan los daños, pérdidas o destrucciones, imprevistos repentinos y
accidentales sobre los bienes detallados en la póliza durante el período de vigencia,
siempre y cuando no se encuentren expresamente excluidos.
BIENES ASEGURABLES
Estos conceptos ya fueron vistos en el módulo de Incendio, por lo que sólo serán
mencionados en este punto.
• Edificio o construcciones.
• Instalaciones.
• Contenido General.
• Maquinarias.
• Mercaderías.
• Rotura de maquinarias.
• Demás efectos (útiles, herramientas, repuestos, accesorios y otros elementos
no incluidos en las definiciones anteriores y que hagan a la actividad del
Asegurado).
BIENES NO ASEGURADOS:
Moneda (efectivo), oro, plata, metales preciosos en general, perlas y piedras preciosas
no engarzadas, manuscritos, documentos, papeles de comercio, títulos, acciones,
bonos y otros valores mobiliarios, patrones, clisés, matrices, modelos y moldes,
croquis, dibujos y planos técnicos, explosivos, aeronaves, embarcaciones y vehículos
que requieran licencia para circular y los bienes asegurados específicamente con
pólizas de otras ramas, con cobertura que comprendan el riesgo de incendio.
BIENES CON VALOR LIMITADO:
Medallas, alhajas, cuadros, plata labrada, estatuas, armas, encajes, cachemires,
tapices y en general cualesquiera cosas raras y preciosas, movibles o fijas y cualquier
otro objeto artístico, científico o de colección de valor excepcional por su antigüedad o
procedencia. Su valor (límite) debe estar expresado en las condiciones particulares y
en caso de ser una colección, esta limitación se aplica al conjunto.
SUBLÍMITES - EXTENSIONES Y/O AMPLIACIONES DE COBERTURAS
Cuando se habla de límites basados en la suma asegurada, dentro de esos límites se
incluyen otros que se los conoce con el nombre de Sublímites. A los riesgos
adicionales que se cubren en la Sección I se aplican sublímites de indemnización, que
se indican como porcentajes del límite global (Suma Asegurada), o como un monto fijo
relacionado con dicho límite global. Estos sublímites pueden aplicarse por eventos o
por objetos.
Por ejemplo:
POR EVENTO 10% DEL LÍMITE GLOBAL POR INUNDACIÓN
POR OBJETO 5% DEL LÍMITE GLOBAL POR CADA EQUIPO
La medida de la prestación a aplicar es siempre a Primer Riesgo Absoluto. Si no se
incluyen sublímites, no significa que no se encuentren cubiertos esos riesgos, si no que
no tienen sublímites y que se indemniza hasta el tope de la Suma Asegurada. Estos
sublímites no producen un incremento en el costo de la póliza.
Generalmente se utiliza sublímites en los siguientes riesgos:
• Robo de contenido general.
• Seguro Técnico – Rotura de Maquinarias.
• Seguro Técnico – Equipos Electrónicos.
• Robo de contenido general.
• Robo de valores en caja fuerte.
• Robo de valores en tránsito.
• Robo de objetos de empleados.
• Infidelidad de empleados.
• Cristales.
• Rotura de maquinarias.
• Transporte terrestre.
• Reconstrucción de archivos y documentos.
• Bienes recientemente adquiridos.
• Gastos extraordinarios.
• Daños a mercaderías por falta de frío.
• Mercaderías en Cámaras Frigoríficas.
• Interrupción de Accesos.
• Remoción de escombros / Gastos de limpieza.
• Daños por fenómenos eléctricos.
• Daños por agua e inundación.
• Responsabilidad Civil por Incendio y Explosión.
• Lucro cesante.
• Combustión Espontánea.
• Honorarios Profesionales.
• Gastos de extinción de incendios.
• No aplicación de infraseguro.
• Fluctuación de sumas aseguradas – Cláusula Swing.
• Obras en construcción y/o montaje.
• Caída de estibas.
• Créditos incobrables por pérdida de documentación probatoria.
• Incorporación Automática de Bienes.
• Huracán, vendaval, tornado y ciclón.
• Granizo.
• Terremoto.
• Protección a equipos electrónicos por variaciones de tensión.
• Derrame y contaminación de líquidos.
• Moldes, modelos, clisés.
• Gastos Extraordinarios.
• Honorarios Profesionales, asesores, etc.
EXCLUSIONES ESPECÍFICAS A LA SECCIÓN I
1. El Asegurador no responde en concepto de pérdidas destrucciones o daños
a:
1.1. Bienes que estén en fase de construcción o montaje.
1.2. Bienes que estén en curso de elaboración, si se producen por la propia
elaboración, por la producción, por la prueba o control de calidad, por la
reparación, por limpieza, por tareas de mantenimiento, por restauración, por
modificación, por renovación o por entretenimiento.
1.3. Bienes cuando son transportados por carretera, en ferrocarril, por vía
aérea o marítimo/fluvial.
1.4. Vehículos con patente para circular en la vía pública, locomotoras
ferroviarias y material rodante de los ferrocarriles, embarcaciones,
aeronaves, y similares.
1.5. Joyas, piedras preciosas, metales preciosos, oro o plata en lingotes,
pieles, curiosidades, libros raros, obras de arte, porcelana fina, mármol y
otros objetos frágiles o quebradizos.
1.6. Cultivos en pie, bosques, animales, pájaros, peces, semovientes.
1.7. Terrenos, tierra y suelo (inclusive tierra vegetal, rellenos, material de
relleno, terraplenes, diques, drenajes o alcantarillas), accesos, aceras,
carreteras, pistas de despegue y aterrizaje, líneas de ferrocarril, presas,
depósitos, agua de superficie, agua subterránea, canales, castilletes de
sondeo, equipos o instalaciones o torres de perforación o instalaciones bajo
tierra, pozos de sondeo, gasoductos / oleoductos, cables, túneles, puentes,
diques, embarcaderos, muelles, instalaciones de explotaciones
subterráneas, instalaciones mar adentro o río adentro.
1.8. Bienes en posesión de clientes bajo contratos de arrendamiento o
acuerdos de alquiler / venta, de crédito u otras estipulaciones suspensivas
de venta.
1.9. Bienes que, en el momento de producirse la pérdida, la destrucción o el
daño estén amparados por una (s) póliza (s) de transporte.
1.10. Hundimiento y/o desplazamiento del terreno, desprendimiento de
tierra o rocas, alza del nivel de aguas, inundación y enfangamiento.
1.11. Robo, asalto atraco o hurto.
1.12. Dinero, cheques, tarjetas de créditos u otros documentos negociables
de cualquier descripción, registro de información de cualquier tipo o
descripción.
2. El Asegurador no responde en concepto de pérdidas, destrucciones o daños
a bienes asegurados que sean causados, surjan o estén agravados directa o
indirectamente por:
2.1. Retraso pérdida de mercado o cualesquiera otros daños
consecuenciales o pérdidas o daños patrimoniales indirectos de cualquier
naturaleza.
2.2. Falta de honradez, acto fraudulento, artimañas, o cualquier otro tipo de
falsedad; infidelidad o deshonestidad de parte del asegurado o su
representante.
2.3. Desaparición misteriosa, falta inexplicable o falta de inventario.
2.4. Fugas que no cierran, defecto de los puntos de soldadura, desgarro,
rotura, derrumbamiento no sobrecalentamiento de: termosifones,
precalentadores, recalentadores, recipientes a presión o los
correspondientes tubos de vapor y de alimentación; averías mecánicas o
eléctricas o trastornos respecto de cada máquina o equipo particular en el
cual se producen tales averías o trastornos.
2.5. Todas las causas que vayan actuando gradualmente incluyendo, pero
sin limitarse a: desgaste, herrumbre, corrosión, óxido, moho, hongos,
fermentación, podredumbre húmeda y seca, deterioro gradual, defecto
latente, vicio propio, deformación o distorsión gradual, larvas, insectos o
microbios de todo tipo a no ser que de ello se produzcan daños o
destrucciones súbitas o imprevisibles. En tal caso la responsabilidad del
Asegurador se limita a los daños o destrucciones resultantes de ello.
2.6. Polución o contaminación a no ser que sean producidas de forma súbita
y accidental por fuego, rayo, explosión, choque de aeronaves o los objetos
que caen de ellos, sedición, conmoción civil, huelgas, trabajadores
suspendidos, personas que participan en disturbios laborales, personas
malévolas (excluyendo ladrones), terremoto, tempestad, escape de agua de
los depósitos o de las tuberías o choque con un vehículo terrestre o un
animal.
2.7. Imposición de cualquier clase de ordenanza o ley queregula la
reparación o demolición de cualquiera de los bienes asegurados.
2.8. Contracción, evaporación, pérdida de peso, cambio de sabor, color,
estructura o superficie, o acción de la luz.
2.9. Cambio de temperatura o humedad, falla u operación inadecuada de
sistemas de acondicionamiento de aire de refrigeración o de calefacción a
causa de una falla de manejo. La carga probatoria de que no ha existido error
en el manejo recaerá en el asegurado.
2.10. Influencias atmosféricas sobre bienes que se encuentran al aire libre o
que no se encuentran en edificios completamente cerrados.
3. El Asegurador no responderá en concepto de gastos:
3.1 Destinados a rectificar en caso de material defectuoso, ejecución o
planificación deficientes.
3.2 Destinados a la conservación normal, reparación normal o
mantenimiento.
3.3 Que se produzcan a causa de programación falsa o no autorizada,
perforación, etiquetado o inserción, borrado inadvertido de información o
destrucción de soporte de datos y a causa de pérdidas de información sobre
soportes de datos provocados por campos magnéticos.
DETERMINACIÓN DE SUMAS ASEGURADAS
Para las coberturas principales, se deben considerar los valores tanto para los
Edificios, como para los Contenidos, Maquinarias, Mercaderías, etc.
SECCIÓN II: PÉRDIDA DE BENEFICIOS
Es la que sufre el Asegurado a causa de la interrupción de su negocio y a consecuencia
de un hecho amparado bajo la cobertura de daños materiales.
Es importante destacar que, si la disminución en los beneficios se debe a la situación
económica del país, no tiene cobertura, sólo debe tratarse un Daño Emergente
indemnizable de la sección “Daños Materiales”.
Es decir que esta cobertura es consecuencial de los riesgos cubiertos en la Sección I.
Es importante diferenciar los conceptos de Lucro Cesante y Pérdida de Beneficio,
entendiendo por Lucro Cesante la pérdida de una ganancia legítima o de una utilidad
económica, originada por la ocurrencia de un siniestro. Mientras que la Pérdida de
Beneficio es lo que se deja de percibir por la paralización de un negocio o actividad.
El Lucro Cesante apunta a la pérdida de ganancia, mientras que la Pérdida de Beneficio
apunta a la interrupción de ingresos. Están relacionados entre sí.
LUCRO CESANTE PÉRDIDA DE GANANCIA
PÉRDIDA DE BENEFICIO INTERRUPCIÓN DE LA EXPLOTACIÓN
En el Seguro de Pérdida de Beneficio, es muy importante para la contratación un buen
análisis de las Sumas Aseguradas, se deben tener en cuenta la declaración del
beneficio anual de la empresa o negocio para poder darle una cobertura correcta y
suficiente.
No se debe olvidar que esta cobertura es para proteger al Asegurado contra las
pérdidas que se produzcan en la cuenta de resultados de su empresa como
consecuencia de un siniestro de daños materiales; no se Lucro Cesante Pérdida de
Ganancia Pérdida de Beneficio Interrupción de la explotación cubren las situaciones
que se produzcan por problemas económicos del país.
RIESGO CUBIERTO:
Cubre las pérdidas resultantes de la necesaria INTERRUPCION DE OPERACIONES,
causadas por Pérdida Directa o Daño Físico Directo amparado por la Cobertura
Principal, que afecten bienes muebles y/o inmuebles asegurados por esta póliza, y que
ocurran durante la vigencia de esta póliza en locales o predios ocupados por el
Asegurado y situados según se lo especifica en las condiciones de la póliza.
La Suma Asegurada es siempre el Beneficio Bruto Anual, pero la contribución de la
póliza es por el Período de Indemnización.
Con el pago del siniestro no finaliza el Período de Indemnización, éste termina cuando
el establecimiento asegurado se encuentra en iguales condiciones a las existentes
antes de ocurrir el daño
SUMA ASEGURADA
Es aquella que proviene del beneficio bruto de la empresa y que está compuesto del
beneficio neto más gastos fijos, sueldos, jornales y sus cargas sociales y cualquier otro
concepto que sea consecuencia inevitable de la interrupción de la explotación.
El interés asegurable es el valor formado por:
a) Gastos fijos.
b) Gastos variables.
c) Gastos extras. d. Beneficio Neto.
Definiciones que nos van a ayudar a entender mejor el tema:
• Gastos Fijos: gastos que se siguen generando total o parcialmente, aun cuando
no hay producción, entre ellos podemos encontrar:
− Sueldos y jornales.
− Gastos generales de administración.
− Gastos de mantenimiento.
− Amortizaciones.
− Honorarios de personal jerárquico y profesionales.
− Impuestos y tasas municipales.
− Seguros.
− Alquileres.
− Publicidad.
− Servicios (energía eléctrica, gas, telefonía).
• Gastos variables: son los gastos que desaparecen al estar el negocio
improductivo:
− Materia Prima.
− Envases.
− Suministros.
− Combustibles.
− Mano de obra variable.
• Gastos extras: son los que surgen de las medidas que debe adoptar el
Asegurado para disminuir el daño originado por la interrupción de la producción,
por ejemplo:
− Alquiler de edificios alternativos.
− Pago a un competidor por la elaboración del producto.
− Horas extras para mantener el nivel de producción, con la parte del edificio e
instalaciones que sufrieron daño.
• Beneficio neto: es la ganancia que se obtiene de la comercialización de los
bienes de cambio o de la prestación de servicios. Es el beneficio que se habría
obtenido si no se hubiera producido el siniestro durante el Período de
indemnización.
• Giro comercial normal o Producción normal: Es el importe que hubieran
alcanzado las ventas, la prestación de servicios o la producción, según
corresponda, durante el Período de indemnización, de no haberse producido el
siniestro. Se aplicarán los Factores de Corrección.
• Giro comercial anual: es el giro comercial durante aquel período de doce
meses inmediatamente anteriores a la fecha del daño.
• Tasa de Beneficio Neto: Es la relación porcentual entre el Beneficio Neto y el
monto de las ventas o de la prestación de servicios, según corresponda, que se
habría obtenido durante el Período de Indemnización de no haberse producido
el siniestro.
• Período de indemnización: Es el período comprendido entre el día de
ocurrencia del siniestro y el de la normalización de la actividad, pero sin exceder
el vencimiento del “período máximo de indemnización” establecido en la
Condiciones Particulares para los respectivos conceptos cubiertos.
• Período de Espera o Deducible: es el número de días que estará a cargo del
Asegurado, iniciándose al comenzar el Período de Indemnización.
EXCLUSIONES ESPECIALES A LA SECCIÓN II
Esta póliza no cubre daños a consecuencia de la interrupción o el menoscabo del
negocio cuando los mismos fueran causados directa o indirectamente por:
▪ Cualquier clase de restricciones de la autoridad pública en lo que se refiere a la
reconstrucción u operación.
▪ Falta de capital suficiente por parte del Asegurado para la reconstrucción a su
debido tiempo o el reemplazo a su debido tiempo de los bienes perdidos,
destruidos o dañados.
▪ La pérdida de negocio que se deba a causas tales como suspensión o
cancelación de una licencia o solicitud de arrendamiento que se produzca
después del momento en que los bienes perdidos, destruidos o dañados estén
nuevamente en condiciones de funcionar y se hubiesen podido reanudar las
operaciones si dicha licencia o pedido de arrendamiento no hubiera expirado o
no hubiera sido objeto de suspensión o cancelación.
Además de las exclusiones de los riesgos materiales, están estas específicas:
Pérdida de mercado y clientela.
• Multas por incumplimiento de contrato.
• Responsabilidad Civil.
• Infraseguro en daños directos.
• Deudas incobrables por destrucción de comprobantes.
CONSIDERACIONES PARA AMBAS SECCIONES
DEDUCIBLES:
Por lo amplio del alcance de las coberturas en este tipo de pólizas, se establece un
deducible por cada siniestro, a cargo del Asegurado. Estos deducibles se determinan
en función de la magnitud del negocio, y hacen que disminuya el costo de la
contratación.
Sección I: Daños Materiales: Se estipulan deducibles para daños materiales como así
también para cada uno de los sublímites en función a los montos de cada uno y al
análisis del riesgo que se está asumiendo.
Sección II: Pérdida de Beneficios (daños consecuenciales o indirectos): Se estipulan
deducibles en días, los cuales se determinan en función al período de indemnización y
a la naturaleza del riesgo cubierto.
TARIFA DE PRIMA
Sección I: Daños Materiales: No hay una tarifa específica, por lo que se utiliza la Tasa
de Incendio (edificio y contenido) a la cual se le agregan los adicionales por tipo de
riesgo y por daño de la naturaleza
Sección II: Pérdida de Beneficios: de acuerdo con el período de indemnización se
determina el porcentaje a aplicar sobre la tasa de prima anual calculada para la
cobertura de daños materiales contenido general.
La tasa de prima para la cobertura de pérdida de beneficios es el resultante de aplicar
dicho porcentaje sobre la tasa de prima anual calculada para daños materiales
contenido general
MEDIDA DE LA PRESTACIÓN
Para la cobertura de la Sección I, se puede contratar a Prorrata o a Primer Riesgo
Relativo
Para las coberturas sublimitadas se aplicará Primer Riesgo Absoluto Para la cobertura
de la Sección II, a Primer Riesgo Absoluto
CARGAS DEL ASEGURADO:
Comunicar sin demora al Asegurador:
• El pedido de concurso preventivo, de su quiebra y/o declaración judicial de la
misma.
• La cesación transitoria o definitiva de las actividades desarrolladas en el local
del Asegurado.
• El embargo de los bienes ubicados en el local del asegurado o su depósito
judicial y cualquier otra agravación del riesgo.
• Cualquier contratación de seguros sobre el mismo interés y riesgo (pluralidad
de seguros).
• Llevar razonablemente al día:
− Una contabilidad racionalmente orgánica y descriptiva.
− Practicar inventarios y/o balances especiales aún fuera de fechas normales,
cuando fuera preciso para la mejor determinación del daño.
