“Año del Bicentenario, de la consolidación de nuestra
Independencia, y de la conmemoración de las heroicas batallas de
Junín y Ayacucho”
Instrumentos Financieros I
Docente: Fabiola Maribel Carreño Reyes
Integrantes
Díaz Zegarra Rolando Alfonso
La Torre Zuñiga Anyela Valeria
Melo Lescano Jorge Raul
Angela Fiorela Roncal Huarancca Elizabeth
Jheferson Jhenner Diaz Bazan
2024
Garantía hipotecaria BBVA
Definición
La garantía hipotecaria en BBVA, como en otras entidades financieras, es un mecanismo
utilizado en los préstamos hipotecarios donde un bien inmueble, generalmente una vivienda,
se ofrece como respaldo o garantía para asegurar el pago de la deuda.
En términos simples, cuando una persona solicita una hipoteca, el banco BBVA en este
caso otorga un préstamo que está respaldado por la propiedad adquirida.
Características
Bien inmueble como garantía: Se utiliza un bien inmueble como garantía del préstamo.
Este inmueble debe estar libre de cargas o con las condiciones que la entidad establezca.
Derecho de ejecución: Si el deudor no cumple con los pagos, BBVA tiene el derecho de
iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria para recuperar el préstamo.
Plazo: El plazo del préstamo hipotecario suele ser largo, generalmente entre 15 y 30 años.
Intereses: El préstamo está sujeto a un tipo de interés, que puede ser fijo o variable.
Registro: La hipoteca debe ser inscrita en el Registro de la Propiedad para que sea válida.
Amortización: El préstamo se amortiza mediante pagos periódicos que incluyen capital e
intereses.
Tipos
Hipoteca convencional: La más común. El propietario del inmueble ofrece su propiedad
como garantía del préstamo. Si no cumple con los pagos, la propiedad puede ser ejecutada.
Hipoteca inversa: Generalmente dirigida a personas mayores. Permite obtener una renta
mensual a cambio de constituir una hipoteca sobre la vivienda, sin necesidad de abandonar
el inmueble. Los herederos pueden liquidar la deuda o perder la propiedad al fallecimiento
del deudor.
Hipoteca de máximo: En este tipo de hipoteca se garantiza un límite máximo de
responsabilidad, que puede cubrir diversas deudas del deudor frente a BBVA.
Hipoteca cambiaria: Garantiza el pago de un crédito derivado de un documento cambiario,
como una letra de cambio.
Requisitos para acceder -
- Ingreso mínimo neto conyugal (de ser el caso) de S/1,000 o su equivalente en
dólares.
- Continuidad laboral mínima de 6 meses (demostrable) - sujeto a evaluación
crediticio.
- Clasificación 100% Normal en el BBVA y Sistema Financiero (no debe reportar
atrasos en pagos de deudas en la central de Riesgos de la SBS - titular y cónyuge).
- Verificación domiciliaria y laboral, exonerada si el cliente mantiene contratos
vigentes con BBVA con una antigüedad igual o mayor a 6 meses.
Documentos a presentar:
- Boletas de Ingreso.
- Copia de DNI.
- Título de propiedad del inmueble que desea dejar en garantía.
- Tasación
Proceso para la obtención de crédito
● Solicitud: Se presenta a la entidad financiera elegida, detallando el monto y el plazo
requerido.
● Evaluación: El banco revisa nuestro historial crediticio y nuestra capacidad de pago.
● Aprobación: Si cumplimos con los requisitos, el banco aprueba la garantía
hipotecaria, nos entrega el dinero y cronograma de pagos.
● Pago: Se realiza en base al cronograma de pagos mensuales que incluye el capital
más intereses.
Ventajas
- Pagos anticipados: Puedes cancelar anticipadamente tu deuda o hacer
amortizaciones parciales reduciendo intereses, sin penalidades.
- Flexibilidad en tus pagos: Elige la fecha de pago que más te convenga y cámbiala
cuando quieras sin penalidades. Podrás cambiarla cada 6 meses y hasta que dure la
vigencia de tu préstamo.
- Pago de cuotas: Puedes solicitar el débito automático en cuenta para que se
carguen tus cuotas automáticamente.
Desventajas
- Puede perderse la vivienda en caso de impago de las cuotas del préstamo con
garantía hipotecaria.
- La casa que se utiliza como aval debe estar pagada al 80% (cómo mínimo).
- Los intereses suelen ser más elevados.
- Además, y dependiendo del banco en el que se solicite, el préstamo con garantía
hipotecaria puede llevar aplicadas comisiones y gastos de gestión.
Casos
Caso 1: Roberto y Roberta comprando su primer departamento:
Contexto: Roberto y Roberta, una pareja joven, decidieron comprar su primer departamento
en Lima. Con un ingreso conjunto de S/3,500 y sin historial de deudas en la central de
riesgos, aplican al BBVA para un crédito hipotecario. Su departamento tiene un valor de
S/350,000, y planean financiar el 90% del costo del inmueble con una hipoteca de 25 años.
Proceso: Tras presentar sus boletas de pago, copia de DNI y el título del inmueble, el BBVA
realiza una evaluación crediticia y verifica que cumplen con los requisitos de continuidad
laboral y buen historial financiero. El banco acepta la solicitud y coloca el departamento
como garantía hipotecaria, lo que significa que si la pareja incumple con los pagos, el banco
podría iniciar el proceso de ejecución hipotecaria.
Resultado: Roberto y Roberta reciben el crédito con un tipo de interés variable. Se les
permite elegir una fecha de pago que les conviene, y optan por el débito automático para
evitar retrasos. Además, tienen la opción de hacer pagos anticipados sin penalidades, lo
cual es una ventaja para reducir el tiempo total del préstamo.
Caso 2: Marco solicitando una hipoteca inversa:
Contexto: Marco, un jubilado de 65 años, tiene una casa en Arequipa valorada en
S/500,000, pero necesita complementar su pensión para cubrir sus gastos médicos. Marco
no tiene herederos y decide aplicar por una hipoteca inversa en el BBVA, lo que le permitirá
recibir una renta mensual sin tener que vender su vivienda o mudarse.
Proceso: Tras presentar el título de su propiedad y demostrar que la vivienda está libre de
cargos, el BBVA aprueba la hipoteca inversa. Marco recibe una renta mensual de S/2,000
durante 15 años a cambio de dejar la vivienda en garantía. En este tipo de hipoteca, Pedro
sigue siendo el propietario de su casa, pero al fallecer, la propiedad pasa a manos del
banco a menos que sus herederos paguen la deuda restante.
Resultado: Gracias a la hipoteca inversa, Marco puede mantener su nivel de vida sin tener
que vender su casa. La propiedad quedará como garantía para el banco, y los pagos
mensuales le permiten cubrir sus necesidades básicas durante su jubilación.
Créditos hipotecarios
Definición
Un crédito hipotecario es un préstamo proporcionado por una entidad financiera
para la compra o construcción de una propiedad. Cabe resaltar que este
préstamos está asegurado con la misma propiedad, lo que significa que si la
persona no puede pagar el préstamos el banco puede tomar posesión de la
propiedad sin ningún problema.
Ahora veamos cuáles son las principales características
● Objetivo del préstamo.
Como se indicó líneas arriba, este crédito está ideado específicamente para
financiar la adquisición de una vivienda, terreno, la construcción de una propiedad
o la remodelación de la misma.
● Largo plazo de amortización.
Los créditos hipotecarios suelen tener un plazo de amortización más largo que
otros tipos de préstamos. Comúnmente entre 15 a 30 años, con lo cual las cuotas
de pago son más manejables.
● Interés y Cuotas
Pueden tener una tasa de interés fija, variables o mixta, además las cuotas
pueden ser constantes o variables de acuerdo a la tasa de interés y demás
factores.
● Garantía Hipotecaria.
La propiedad adquirida, sobre la cual se haces la inversión, sirve como garantía de
préstamos, en caso de incumplimiento, el banco tiene el derecho de ejecutar la
hipoteca y tomar posesión de la propiedad para recuperar su inversión.
● Gastos adicionales.
Además del pago principal y los intereses del préstamo, la persona solicitante
deberá considerar otros gastos como seguro de vida, seguro de propiedad,
tasaciones, impuestos, entre otros.
● Refinanciamientos y Prepagos.
Los términos del crédito pueden renegociarse o refinanciar, no obstante
pueden realizarse pagos adelantados para reducir las cuotas del préstamo.
● Requisitos y evaluación de solvencia.
Como se ya imaginarán, los bancos evalúan la solvencia del solicitante antes de
otorgar el préstamo, teniendo en cuenta el historial crediticio que es muy
importante tener impecable, seguido de los ingresos, estabilidad laboral y otros
factores.
Tipos
Aprovecho para contarles que, pensado en todos los escenarios posibles, se
cuenta con diversos créditos hipotecarios que se acomodan a tus posibilidades.
● Crédito Hipotecario Construyó.
● Crédito Hipotecario Flexible.
● Crédito Hipotecario Mi vivienda y Mi vivienda verde.
● Crédito Hipotecario Techo Propio.
Requisitos para acceder a un Crédito Hipotecario.
Te presentamos los requisitos básicos con los que sí o si debes cumplir ,
considerando el punto de partida de tu evaluación.
● Debes ser mayor de 18 años.
● Percibir ingresos mínimos desde S/ 1,500 netos o su equivalente en
dólares.
● La documentación que debes presentar es de acuerdo con tu condición
laboral e ingresos.
Proceso para la obtención de Crédito Hipotecario.
● Solicitud: Se presenta a la entidad financiera elegida, detallando el monto
y el plazo requerido.
● Evaluación: El banco revisa tu historial crediticio y nuestra si tienes la
capacidad de pago.
● Aprobación: Si cumples con los requisitos, el banco aprueba el préstamo
hipotecario, nos entrega el dinero y cronograma de pagos.
● Pago: Se realiza en base al cronograma de pagos mensuales que incluye
el capital más intereses.
Ventajas
● Accesibilidad a la propiedad.
● Estabilidad Financiera.
● Incremento del Patrimonio.
● A medida que vas amortizando el crédito hipotecario, se incrementa tu
participación como propietario de la vivienda.
Desventajas
● Por incumplimiento de pago el banco puede tomar posesión del inmueble.
● Perjudicar su récord crediticio, por lo tanto, ser reportado en la central de
riesgos.
Casos
Planteamiento del caso
Romina Paredes es una joven Analista de sistemas de 35 años, soltera sin hijos,
trabajadora del sector público, con un ingreso mensual de S/5.500. Ha decidido adquirir
su primera propiedad, la compra de una casa de un piso en el distrito de Ate. Este predio
está valorizado en S/300.000, para ello se acercó al banco BBVA para saber si califica
para un préstamo hipotecario. En este proceso le indican que ella califica para la compra
de la casa. Para ello, Romina cuenta con el 20% del préstamo que es de S/ 60.000. El
tiempo que ella ha solicitado es de 360 meses.
