INVESTIGACIÓN CUALITATIVA – ADMINISTRACIÓN DE TARJETAS DE CRÉDITO

EN JÓVENES ESTUDIANTES

Araceli Rubi Ortiz Cortes

Yaremi Azzeneth Galeana Enríquez

Dalia Aleli Carreño Zarate

Julio Ernesto Flores Garrido

Universidad Vizcaya de las Américas

Contaduría
PúblicaSexto
Cuatrimestre

Lic. Roberto Rasgado Carballo

06 de agosto de 2024
1
TABLA DE CONTENIDO
CAPÍTULO I – PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA ................................................................ 3
Pregunta de Investigación.......................................................................................................... 3
Objetivo General ........................................................................................................................ 3
Objetivos Específicos................................................................................................................. 3
Justificación ............................................................................................................................... 4
Viabilidad ................................................................................................................................... 6
CAPÍTULO II – MARCO TEÓRICO ........................................................................................... 7
Marco Teórico ............................................................................................................................ 7
Marco Conceptual.................................................................................................................... 16
Aporte Teórico ......................................................................................................................... 18
CAPÍTULO III - METODOLOGIA ............................................................................................. 20
Metodología ............................................................................................................................. 20
CAPITULO IV - ANÁLISIS Y DISCUSION DE RESULTADOS ................................................ 22
Codificación ............................................................................................................................. 22
Interpretaciones ....................................................................................................................... 23
Categorización ......................................................................................................................... 31
Matriz de consistencia ............................................................................................................. 34
CAPÍTULO V – CONCLUSIONES ........................................................................................... 36
REFERENCIAS ....................................................................................................................... 38
APÉNDICES ............................................................................................................................ 40
................................................................................................................................................ 40

2
CAPÍTULO I – PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

Pregunta de Investigación
¿Cuáles son las consecuencias para los jóvenes estudiantes de la Universidad

Vizcaya de las Américas en el uso de una tarjeta de crédito?

La investigación se llevará a cabo durante el cuatrimestre 2024-4 que

comprenden los meses de mayo, junio, julio y agosto

Objetivo General

El objetivo de este estudio de investigación-acción es describir el fenómeno

de riesgo en casos por el manejo de una tarjeta de crédito en jóvenes estudiantes

de la universidad Vizcaya. Como instrumento de recolección de datos se utilizarán

encuestas, cuyo fin es descubrir las consecuencias, permitiendo dar una

propuesta de apoyo.

Objetivos Específicos

1. Conocer el impacto que se genera en la adquisición de las tarjetas de

crédito para los gastos personales de los jóvenes estudiantes de la Universidad

Vizcaya de las Américas.

2. Analizar la información obtenida para clasificar el impacto de

las consecuencias del manejo de las tarjetas de crédito

3. Evaluar el proceso de obtención de una tarjeta de crédito y posibles

consecuencias en el manejo y control de la administración.

4. Proponer un método para ayudar a los jóvenes a tomar decisiones

sobre el uso de las tarjetas de crédito

3
 Justificación

Esta investigación surge con el objetivo de identificar los factores de riesgo en

casospor el manejo de una tarjeta de crédito en jóvenes con un rango de edad de 18

a 28 años, mediante una investigación cualitativa con el enfoque de crear una

propuestapara disminuir el impacto de las consecuencias. En un estudio que llevo a

cabo Daza(2014), argumenta que:

Aun no existe una verdadera cultura de inversión entre las personas que

tienen una tarjeta de crédito, ya que la mayor cantidad de ellas utiliza esta

herramienta financiera para cubrir gastos y compras diarias simplemente,

evidenciándose, asimismo, que un porcentaje mucho menor es el que

destina la línea de crédito que otorga la tarjeta a usos empresariales y/o de

negocios. (p.24)

De acuerdo con el boletín publicado por Instituto Nacional de Estadística y

Geografía(INEGI, 2016) revela que:

Las principales fuentes de ingresos de este sector provienen de su empleo

(36%) o de sus padres (35%). Por grupos de edad se observa lo siguiente:

• De 15 a 19 años refieren que son sus padres, en más de 60%.

• De 20 a 23 años indican que es su empleo (39%), en tanto que 35%

son sus padres.

• De 24 a 29 años señalan que es su empleo en más de 50% o su

pareja en alrededor de 20%.

El cuidado de tus ingresos depende de un consumo

responsable, y parte de ello, es el de comparar precios de

distintos
4
 bienes y servicios; sin embargo, 20% señala que nunca o casi nunca
lo hace, y 26% refiere que casi nunca o nunca compara precios entre

establecimientos.

De acuerdo con el estudio, 20% encuentra mayor satisfacción en

gastar el dinero hoy que ahorrarlo para el futuro y 18% señaló sentir el

impulso de comprar algunos productos, aunque no los necesite.

Otro dato del estudio revela que 54% de los jóvenes realiza compras

que salen del presupuesto.

En otro estudio se mencionó que:

Que el uso de tarjetas de crédito es una práctica aceptada y algunos

estudiantes probablemente pueden ver el crédito como una necesidad

para la compra de bienes y servicios. A pesar de la crisis crediticia y la

recesión económica, el estudio revela niveles récord en el porcentaje

de estudiantes con tarjetas de crédito, el número de tarjetas que

poseen y su saldo promedio. Un tercio de los estudiantes no hablan

con sus padres acerca de la responsabilidad que conlleva el utilizar

tarjetas de crédito, por otra parte, son pocos los estudiantes que

pagan sus saldos completos cada mes la mayoría se encuentran en

niveles altos de endeudamiento. (Sallie Mae, 1998, como se citó en

Galo et al. 2014, p.6)

Los beneficiarios directos con este trabajo serán principalmente para la

población estudiantil de la Universidad Vizcaya de las Américas el cual les servirá

como referencia para tomar decisiones que contribuyan a mejorar su economía.

5
 Viabilidad

A continuación, se expone la viabilidad con lo que se cuenta para desarrollar

la investigación, tomando en cuenta los recursos humanos, financieros y materiales

con el objetivo de conocer que tan factible es su desarrollo.

Dicha investigación nos permite entrar a campo, puesto que, para recabar la

información necesaria llevaremos a cabo una encuesta interna a los estudiantes

dela Universidad Vizcaya de las Américas Campus Salina Cruz, de acuerdo con

quesomos parte de la institución, realizamos un oficio de solicitud con la autoridad

correspondiente.

El equipo está conformado por cuatro investigadores con nivel Licenciatura

en el Área de Contaduría Pública. El tiempo con el que disponemos para llevar a

cabo dicha investigación es de cuatro meses (Mayo, Junio, Julio y Agosto).

Contamos con un presupuesto económico de $8,000.00, los recursos con los que

disponemos son los siguientes recursos:

• Laptop
• Luz
• Wifi,
• Impresora
• Tinta
• Papel
• Bolígrafos
• Cuadernos
Es un proyecto factible ya que puede llevarse a cabo de manera efectiva,

es decir que se cuenta con los recursos humanos, materiales y financieros para

llevar a cabo la investigación de principio a fin contará con los recursos suficientes

para efectuarse.
6
CAPÍTULO II – MARCO TEÓRICO

Marco Teórico

El uso de tarjetas de crédito entre los jóvenes mexicanos ha sido un tema de

crecienteinterés en las últimas décadas, motivado por el aumento de instrumentos

financierosy las implicaciones que tienen en el bienestar económico de esta población.

A medidaque la tecnología avanza y las dinámicas económicas cambian, es esencial

continuarcon estos estudios para adaptar las políticas y programas educativos que

ayuden a los jóvenes a manejar sus finanzas de manera efectiva y responsable.

Diversos autores han realizado un estudio sobre el uso de las tarjetas de crédito en

México, con un enfoque en cómo estas afectan la estructura de consumo y la

desigualdad entre los hogares mexicanos.

En su investigación, según Barbosa (2019)

Se destaca que, mientras ha habido avances significativos en la oferta

de productos financieros, las capacidades y la cultura financiera de los

usuarios aún presentan importantes deficiencias. Estas deficiencias

son particularmente evidentes entre los sectores de menores ingresos,

lo cual contribuye a incrementar las desigualdades económicas en

lugar de reducirlas.

Además, la investigación sugiere que las políticas públicas

deben enfocarse no solo en la inclusión financiera sino también en la

creación de incentivos que mejoren la capacidad de cálculo y los

conocimientos matemáticos básicos de la población, por lo general

estas desigualdades son más evidentes en algunos sectores. (pp. 299-

320)

7
 La administración de tarjetas de crédito entre los jóvenes mexicanos es un

tema de gran relevancia y estudio, ya que este tipo de población va en aumento, así

como las herramientas tecnológicas que pueden solucionar un problema o

complicarlo más.

Tomando esto en cuenta, Barbosa (2019)

Argumenta que para solucionar estos problemas es necesario

implementar programas de educación financiera que incrementen las

capacidades de la población. Esto incluye la promoción de una cultura

financiera que fomente el buen manejo de las finanzas personales y

una mayor responsabilidad por parte de las instituciones financieras en

la oferta de sus productos. Por lo general, la falta de planificación

financiera y el escaso conocimiento sobre la administración de créditos

son factores críticos que contribuyen a un uso ineficaz y riesgoso de

las tarjetas de crédito entre los jóvenes en México. (pp. 299-320)

Las tarjetas de crédito pueden funcionar como un aliado del control financiero

personal, ya que, es una forma de pago o una herramienta para manejar gastos, pero

no es una extensión de los ingresos, la educación financiera busca proporcionar

habilidades básicas para calcular las tasas de interés y planificar el tiempo de pago y

que los estudiantes no se conviertan en el sector más vulnerable por la falta de

información. La cultura de ahorro es un elemento del que carecen los jóvenes, que se

ve reflejado en problemas en el uso de las tarjetas de crédito, con ello aumentan las

posibilidades de experimentar el sobreendeudamiento y generan un impacto negativo

para las posibilidades de ingresar posteriormente al mercado laboral por

consecuencia de las deudas excesivas contraídas.

8
 De igual forma otro punto importante es la educación financiera que tiene un

papel esencial en todo individuo que quiera contar con finanzas sanas, en la

actualidad el realizar transacciones a través del uso de sistemas electrónicos se ha

convertido en una necesidad considerando que no es necesario traer el dinero en los

bolsillos, es decir haciendo uso de la tarjeta de crédito, las personas que poseen dicho

instrumento deben tomar en cuenta que el dinero que pueden gastar a través de este

medio no es algo adicional, si no por el contrario es algo que deben pagar.

Desde los orígenes del ser humano han existido muchos medios con

las cuales se podría realizar el pago de una transacción, en nuestros

días el tener acceso a documentos crediticios como son las tarjetas de

crédito, permiten financiamiento para efectuar diversas compras de

bienes y servicio. La tarjeta de crédito es el principal medio de acceso

a préstamos bancarios a las personas físicas en México, a pesar de

que el número de tarjetas emitidas y la cartera de crédito tuvieron un

importante ajuste a la baja durante 2008-2010, en años recientes se

ha observado una recuperación sostenida del mercado. A diciembre

de 2012 el crédito otorgado a través de tarjetas representaba el 47%

del crédito total al consumo otorgado por la banca múltiple. La

recuperación del mercado también se puede apreciar en el número de

transacciones y en el valor de las compras con tarjeta, que en ambos

casos han superado los niveles previos a la crisis de 2008-2009, de

este modo durante el 2012 se realizaron más de 561 millones de

transacciones con tarjeta de crédito en comercios, por un monto

superior a los 455 mil millones de pesos de 2010. (Sauza et al., s.f.)

9
 La educación financiera es un tema que deben tomar en cuenta todas las

personas como una medida de fomentar el ahorro, para esta investigación al hablar

de crédito es relacionado con la tarjeta de crédito, el uso de esta no significa tener

dinero extra si no por el contrario ayuda a financiarse por unos días con la promesa

de pago.

Como se comentó anteriormente en Sauza et al. (s.f.)

Un alto porcentaje de los usuarios de tarjeta de crédito se endeudan

debido a que sólo cubren el pago mínimo de su tarjeta, esto hace que

se generen intereses y la deuda crezca exponencialmente, ante esta

situación se buscan acciones que permitan al deudor liquidar su

cuenta, de tal forma que su economía no se vea afectada.

Como consecuencias del mal manejo del dinero te lleva tomar decisiones sin

medir las consecuencias, la educación financiera busca darte herramientas para

controlar los riesgos y tener un bienestar económico.

Como se citó en Sauza et al. (s.f.)

La educación transforma el comportamiento financiero reactivo propio

de las familias de bajos recursos, que manejan instintivamente su

dinero, en comportamientos y prácticas proactivas, como por ejemplo

la elaboración de un presupuesto, el ahorro más regular y el logro de

metas financieras. En el largo plazo, se espera que estos cambios

deban conducir al aumento de los ahorros, así como a reducir el

endeudamiento y las presiones financieras. Que luego, resulten en una

mayor acumulación de activos, un consumo más consistente y una

reducción en el nivel de vulnerabilidad.

10
 El uso de tarjeta de crédito se está convirtiendo en una necesidad debido a

que gracias a ellos se evita traer dinero en efectivo, cada día son más los negocios

que aceptan este medio de pago logrando con ello captar más clientes, de igual forma

es requisito en materia fiscal para la deducción de gastos, sin embargo no todas las

personas que los utilizan, cuentan con una educación financiera para hacer uso

eficiente de los mismos, y ello puede traer como consecuencia que se puedan adquirir

deudas impagables.

El artículo Borrowing on the Wrong Credic Card: evidence from Mexico está

estrechamente relacionado con nuestro tema, en el seleccionaron 100,000

consumidores mediante la Oficina de Crédito y obtuvieron información mensual de las

cuentas de crédito de los tres bancos más grandes del país durante el 2004 y 2005;

así mismo recopilaron información de personas que contaban en su poder con 1 o 3

tarjetas de crédito y que tuvieran similares características, excluyendo las tasas de

interés, para que sea más homogénea y simplificada la información recolectada.

Encontraron que los consumidores que tienen tarjetas con gran

diferencial de tipos de interés las cuales no son muy económicamente

diferentes de las que tienen tarjetas con un pequeño diferencial. Además,

descubrieron que el consumidor promedio asigna mal el 21% de su deuda total

pidiendo préstamos con tarjetas de alto interés. Mencionan que, entre la

mayoría de los prestatarios, las malas asignaciones también son bastante

persistentes. En su muestra, el 62% de los consumidores tienen deudas con

intereses altos más de la mitad del tiempo en sus tarjetas caras, a pesar de

que es factible transferir estos saldos a tarjetas con una tasa de interés más

baja. Sorprendentemente, vieron que estos errores no desaparecen a medida

que se prolonga la vigencia de la tarjeta, lo que sugiere que los consumidores

11
 no aprenden a evitarlos. Lamentablemente, encontraron que, en promedio, los

individuos no administran mejor la deuda a medida que aumentan los riesgos

(Ponce et al. 2014).

Esto nos demuestra que los consumidores no administran adecuadamente sus

tarjetas de crédito en el día a día, no piensan en su economía a largo plazo, y solo

realizan lo que les es conveniente en el instante de la compra aun si el consumidor

ya cuenta con gran tiempo usando las tarjetas de crédito. Lamentablemente, se

observó que los consumidores no reflexionan como administrar eficientemente la

deuda de las tarjetas de crédito, ya que no usan con más eficacia las tarjetas con

intereses bajos, y esto los lleva a repetir el error de usar sus tarjetas de crédito

indebidamente.

El gran uso de la tarjeta de crédito de alto interés sobre la tarjeta de

crédito de bajo interés podía deberse en parte por los cargo por servicios

mensuales, sin embargo, con la investigación encontraron que estos cargos

mensuales solo representaban el 5% del total de las compras realizadas

durante un mes. (Ponce et al. 2014)

Como se observó anteriormente, los consumidores no les dan la importancia

necesaria a las tasas de interés de las tarjetas de crédito, a consecuencia de ello nos

preguntarnos, ¿con qué objetivo los bancos brindan ofertas de tasas de interés?, ellos

proceden con la finalidad de generar una nueva deuda, ya que en promedio las

personas aumentan su deuda en 4,000 pesos para ahorrar alrededor de 80 pesos

durante cada mes del período de prueba, una reacción bastante sustancial para

ahorros tan pequeños considerando que podrían ahorrar 10 veces más en intereses

si sacan la tarjeta correcta de sus billeteras.

12
 El error que comenten los consumidores al usar la tarjeta de crédito con mayor

tasa de interés no se debe a la falta de información sobre estas, debido a que, en

México, las compañías de tarjetas de crédito sí revelan la tasa de interés que cobran

en el estado de cuenta mensual del consumidor, por ende, la información se presenta

cada mes de manera electrónica, ya sea por mensaje de texto, correo electrónico y

en la propia cuenta del banco.

Al relacionar la información de las compras, la mayoría de las compras

son pequeñas en relación con el límite de crédito disponible. La compra

mediana es de 1,180 pesos y el crédito disponible mediano después de las

compras es de 6,180 pesos. Además, vieron poco probable que estuvieran

haciendo espacio en la tarjeta barata para una compra grande, debido a que

observaron que los consumidores que compraban con la tarjeta de mayor

interés casi nunca realizaban compras grandes en la tarjeta de bajo interés

durante varios meses. Añadieron que, no se da el caso de que los

consumidores realicen grandes compras con una tarjeta y pequeñas compras

con la otra. La correlación de compras en meses entre tarjetas es de 0,18, ósea

que muy poca es la diferencia entre cada tarjeta Ponce at al. (2014)

Pudimos observar una pequeña encuesta en 2006 a 200 titulares de tarjetas

en lugares públicos de la Ciudad de México. La proporción de encuestados que afirmó

saber qué tarjeta tenía una tasa de interés más baja durante el mes anterior fue del

67%.

Ahora bien, esto dejo en evidencia el uso de la tarjeta de alto interés en

comparación con la tarjeta de bajo interés mayoritariamente no se debe al

desconocimiento de los intereses por parte de los consumidores.

Resulta claro que los precios relativos no son un determinante importante de

13
la asignación de la deuda de tarjetas de crédito, incluso en muestras donde las

tarjetas son homogéneas. En un mercado en el que las tarjetas están diferenciadas

como los mercados de crédito reales, este resultado probablemente sea más fuerte.

Además, la evidencia proporcionada señala explicaciones conductuales como la

atención limitada a los precios, el anclaje y la contabilidad mental como fuerzas

importantes detrás de los errores de asignación de tarjetas.

La investigación que está en desarrollo se basara en el trabajo de los autores

Sauza Ávila Beatriz, Pérez Castañeda Suly Sendy, Cruz Ramírez Dorie, Lechuga

Canto Claudia Beatriz, Ramírez Mellado Mariela Guadalupe. Porque habla de la

causa primordial del uso de las tarjetas de crédito que básicamente es la

desinformación que se tiene y como consecuencia se genera la toma decisiones que

afecten el bien económico en el presente y futuro.

Al igual que el uso de tarjetas de crédito incrementa el consumo de bienes no

esenciales entre los jóvenes mexicanos, lo cual puede limitar su capacidad de ahorro

y empeorar su situación financiera a largo plazo.

Si bien la educación financiera no es una materia obligatoria por parte de la

SEP si consideramos que se realicen campañas de información hacia los jóvenes, ya

que es un sector que sufre muchos cambios por el acceso a las nuevas tecnologías

y el riego que corren sobre el mal uso de información personal.

Identificar el origen de este problema simplificara la parte de informar y

proponer una alternativa que sugiera un mejor manejo de recursos para en un futuro

minimizar el índice de endeudamiento que se sufre a nivel nacional. En la actualidad

la población de escasos recursos es la más afectada, tomando el lugar de origen

Oaxaca es uno de los estados con rezago en educación lo que se busca es aportar

un poco de conocimiento para la superación profesional de quienes vienen siendo el

14
futuro de México.

La investigación antes citada por los autores muestra la relación entre la

educación financiera con las tarjetas de crédito y como si conoces la raíz del problema

se puede cambiar el proceso para obtener un árbol bonito.

Teniendo en cuenta que compartimos la postura de mejorar la manera de

informar sobre dichos temas, no se asegura tener un resultado exitoso, de igual forma

influyen otros factores, como el ambiente de desarrollo de las personas y la psicología

de vida que cada individuo decida desarrollar.

La facilidad de que con un click se pueda realizar diferentes pagos o

transacciones es cada vez más preocupante, puesto que para algunos es un beneficio

día con día se va haciendo una necesidad que en un punto puede ser perjudicial, ya

que es un inicio para ciertas adicciones, como las personas compradoras

compulsivamente.

La investigación está enfocada en las consecuencias que se generan en su

uso y que tiene la finalidad de informar las complicaciones y generar una propuesta

para prevenir a los usuarios para que se replanten el manejo que le están dando a su

dinero y no sufrir las consecuencias en su adultez o vejez.

Teniendo una educación financiera responsable y solidaria buscamos el

fomento de un consumo responsable, la mejora del acceso a productos y servicios

financieros, la construcción de un historial crediticio sólido, y la gestión eficaz de

emergencias financieras. Cumplir con esto se requiere de grandes sacrificios y de una

combinación de políticas públicas, educación continua y responsabilidad tanto por

parte de los usuarios como de las instituciones financieras.

15
 Marco Conceptual

Para el análisis de la información se toman en cuenta los siguientes elementos

conceptuales que forman parte del marco teórico y que serán considerados como

punto de partida, abarcaremos desde su definición y funcionamiento básico hasta los

actores involucrados, los tipos de tarjetas, y los beneficios y riesgos asociados.

Según el diccionario jurídico de Manuel Osorio una tarjeta de crédito es una

"Tarjeta emitida por un banco u otra entidad financiera que autoriza a la

persona a cuyo favor es emitida a efectuar pagos, en los negocios adheridos

al sistema, mediante su firma y la exhibición de tal tarjeta". (Osorio, 1973, como

se citó en Daza, 2014, p.3)

Una tarjeta de crédito es un medio de pago emitido por una entidad financiera

que permite a su titular realizar compras de bienes y servicios o disponer de dinero

en efectivo hasta un límite de crédito preestablecido. Las cantidades gastadas deben

ser devueltas al emisor de la tarjeta, generalmente con intereses si no se paga el

saldo completo en un periodo de gracia.

Dentro de sus funcionamientos básicos se encontraron los siguientes

conceptos:

La emision es cuando una entidad financiera (banco o compañía emisora)

emite la tarjeta al solicitante aprobado.

El emisor establece un límite máximo de crédito que el titular puede utilizar a

esto se le conoce como límite de crédito.

Uso de la Tarjeta es cuando el titular puede realizar transacciones hasta el

límite disponible.
16
 Los Estado de Cuenta son realizados de manera mensualmente, el emisor

envía un estado de cuenta detallando las transacciones y el saldo adeudado.

El Pago es cuando el titular debe realizar al menos el pago mínimo mensual

para evitar penalizaciones, puede optar por pagar el saldo completo o un monto

parcial.

Existen varios tipos de tarjetas de crédito emitidos por los bancos, estos

facilitan a su poseedor una línea de crédito para que compre bienes y servicios en

nuestro país y en otros, ya que con sólo presentar una tarjeta de crédito en los

establecimientos comerciales es una garantía de que la entidad emisora cubrirá el

pago de las compras que se efectúe.

La Clásicas la cual es la Tarjetas estándar con límites de crédito y beneficios

básicos. La de Recompensas que ofrecen puntos, millas o cashback por las compras

realizadas. La de Viaje que es beneficios específicos para viajeros, como millas

aéreas y seguros de viaje. La Premium la cual cuenta con beneficios exclusivos como

acceso a salas VIP, concierge, y seguros adicionales. Las Empresariales que esta

diseñadas para uso corporativo, con herramientas de gestión de gastos.

Obviamente una tarjeta de crédito es algo más que una tarjeta de plástico la

cual implica un juego de relaciones financieras, económicas, jurídicas y de conceptos

que hay que analizar minuciosamente para comprender la dimensión que conlleva

adquirir una tarjeta de crédito

17
 Aporte Teórico

Aunque la toma de decisiones implica un proceso mental en el que una

persona se evalúa a sí misma las opciones, la información que tienes en una situación

determinada y tratar de obtener el beneficio más útil posible necesita comprender por

sí mismo cómo estas decisiones se reflejan en el comportamiento. De acuerdo conla

teoría de racionalidad limitada dice que:

Los individuos como seres irracionales influenciados por sus emociones, esto

a su vez crea heurísticos o fallos en la economía llamados sesgos cognitivos

estudiados desde la economía del comportamiento. La investigación se centra

en dos sesgos concretamente. En primer lugar, el sesgo de overconfidence

seguido del sesgo mental 16 accounting. Por lo tanto, en el siguiente apartado

se pretende explicar la economía del comportamiento como una base para

estudiar la conducta de los individuos, los sesgos económicos overconfidence

y mental accounting, las creencias y emociones que afectan el proceso de

toma de decisiones. (Simón, 1947, como se citó en Castellanos, 2019).

El análisis teórico de las tarjetas de crédito en jóvenes puede abordarse desde

diversas perspectivas, considerando tanto los aspectos económicos como los

psicológicos y sociales. Aquí hay algunas contribuciones teóricas importantes:

La teoría económica del comportamiento sugiere que los jóvenes pueden ser

más propensos a tomar decisiones financieras impulsivas o irracionales, lo que puede

llevar a un uso excesivo de las tarjetas de crédito. Factores como la falta de

experiencia financiera, la tendencia al presente y la influencia de la publicidad pueden

llevar a los jóvenes a gastar más de lo que pueden permitirse con tarjetas de crédito.

18
 Desde una perspectiva de ciclo de vida financiera, los jóvenes pueden

enfrentar presiones únicas en términos de ingresos, gastos y decisiones financieras.

Las tarjetas de crédito pueden ser especialmente atractivas para los jóvenes que

están estableciendo su independencia financiera y pueden no tener acceso a otras

formas de crédito, como préstamos personales o hipotecas.

La socialización financiera examina cómo los individuos adquieren

conocimientos, actitudes y comportamientos financieros a lo largo de sus vidas. Los

jóvenes pueden ser influenciados por sus padres, amigos, educadores y medios de

comunicación en términos de cómo perciben y utilizan las tarjetas de crédito. La falta

de educación financiera adecuada puede dejar a los jóvenes mal preparados para

manejar responsablemente las tarjetas de crédito.

La teoría del consumo puede explicar cómo los jóvenes utilizan las tarjetas de

crédito para satisfacer sus necesidades y deseos de consumo, así como para

expresar su identidad y estatus social. Los jóvenes pueden ser especialmente

susceptibles a las presiones sociales y culturales que promueven un estilo de vida

basado en el consumo y el endeudamiento.

La psicología del consumidor puede examinar cómo los jóvenes perciben las

tarjetas de crédito, qué factores influyen en sus decisiones de uso y cómo se sienten

emocionalmente acerca de su relación con el crédito y la deuda. Los jóvenes pueden

experimentar emociones contradictorias, como la excitación por las compras y la

ansiedad por la deuda, que pueden influir en su comportamiento financiero.

En conjunto, estas perspectivas teóricas pueden proporcionar una

comprensión más completa de cómo las tarjetas de crédito afectan a los jóvenes,

19
tanto en términos de sus decisiones financieras individuales como de su papel en

la sociedad más amplia. Además, estas teorías pueden informar políticas y

programas diseñados para promover la educación financiera, la responsabilidad

crediticia y el bienestar financiero de los jóvenes.

CAPÍTULO III - METODOLOGIA

Metodología

¿CÓMO SE OBTIENE LA MUESTRA EN UNA INVESTIGACIÓN CUALITATIVA?

Para indagar en este tema de antemano debemos saber qué es una muestra,

se dice que, en la ruta cualitativa, “la muestra es el grupo de personas, eventos,

sucesos, comunidades, etc., sobre el cual se habrán de recolectar los datos, sin que

necesariamente sea estadísticamente representativo del universo o población que

se estudia.” (Hernández et al 2008, p. 562). Esta puede determinarse durante o

después de la inmersión inicial. La correcta elección del tipo de muestra a usar en

nuestra investigación es de suma importancia, pues esto nos permite tener una

recolección de información más acertada en base a nuestros objetivos, ya que, estos

nos indican qué es lo que estamos buscando.

Como un acuerdo entre los investigadores se escogió que para la obtención

de información se llevará a cabo el método de una encuesta escrita a los

participantes, a estos se les proporcionará un conjunto de hojas con preguntas de

respuestas del tipo abiertas, puesto que, necesitamos saber cómo es que le dan uso

a sus tarjetas de crédito personales, en este caso la muestra estará conformada por

alumnos de entre 18 a 28 años de edad, se consideran estas edades porque a partir

de los 18 años, aquí en México ya son personas jurídicas; estos son estudiantes

pertenecientes a la Universidad Vizcaya de las Américas campus Salina Cruz, esta 20

elección del lugar se ha escogido porque nosotros somos alumnos de la institución,

es una actividad de una materia que nos encontramos cursando y la administración

está en total disposición de otorgarnos el permiso para encuestar a los demás

compañeros de las diferentes carreras.

Se sabe que existen diferentes tipos de muestras como lo son: de

voluntarios, de expertos, de casos-tipo, por cuotas, diversas o de máxima variación,

homogéneas, en cadena o por redes, de casos extremos, por oportunidad, teóricas

o conceptuales, confirmativas, de casos importantes y por conveniencia. Cada uno

con enfoques diferentes; volviendo a lo ya mencionado es vital hacer una correcta

elección del tipo de muestra, en nuestro caso no podemos aplicar la del tipo “en

cadena o por redes” puesto que esta identifica a los participantes clave y se agregan

a la muestra, se les pregunta si conocen a otras personas que puedan proporcionar

datos más amplios, y una vez conectados, estos también son incluidos. Sí es un

buen tipo pues se tiene un panorama más extenso de los diferentes casos que

existen, no obstante, no queremos salirnos de lo que es el área de alumnos con las

características ya mencionadas.

El tamaño de la muestra que hemos seleccionado es “teoría fundamentada,

entrevistas o personas bajo observación” puesto que este nos indica que se aplican

de 20 a 30 casos, estableciendo un rango de 18 a 28 años de edad, es decir, que

es la cantidad de personas a las que entrevistaremos, consideramos la muestra de

tamaño “etnográfico cultural” con un número de casos muy bueno. Se cuenta con

una población estimada de seis cientos alumnos de las carreras de nutrición,

ciencias de la educación, criminología y criminalística, comercio internacional y

aduanas, derecho, administración, psicología y contaduría pública de sexto y

21
noveno cuatrimestre de la Universidad Vizcaya de las Américas Campus Salina

Cruz.

A continuación, presentaremos los fundamentos de nuestra elección en la

investigación del tipo cualitativa, en contraste con los que rigen al muestreo de teoría

fundamentada, entrevistas o personas bajo observación en la investigación de

máxima variación.

CAPITULO IV - ANÁLISIS Y DISCUSION DE RESULTADOS

Los resultados obtenidos de las entrevistas realizadas fueron favorables y

diferentes a lo que se tenía contemplado con anterioridad. Los estudiantes

reaccionaron de buena manera con la información proporcionada y la metodología

de las preguntas planteadas, se lo logro un ambiente cómodo para el desarrollo de

las entrevistas y que los participantes fueran los más honestos posibles con sus

respuestas, puesto que esta investigación es un aporte más a la cultura económica

del país y mejorar el futuro.

A continuación, se presentan los resultados de manera detallada para una

mejor comprensión de lo que se busca obtener con este proyecto:

Codificación

P1: ¿De dónde proviene tu fuente de ingresos?

P2: ¿Para qué tipo de compras utilizas tu tarjeta de crédito?

P3: ¿Cuántas tarjetas de crédito tienes?

P4: ¿Cuántas transacciones con tarjeta de crédito haces por mes?

P5: ¿Cuáles son tus formas de pago de la tarjeta de crédito?

P6: ¿Qué estrategias utilizas para mantener un balance saludable entre el uso de tu
22
tarjeta de crédito y tus ingresos mensuales?
P7: ¿Cómo decides cuándo usar tu tarjeta de crédito en lugar de efectivo u otras

formas de pago?

P8: ¿Qué hábitos practicas para asegurarte de pagar tus tarjetas de crédito a tiempo

y evitar intereses acumulativos?

P9: ¿Qué beneficios o recompensas valoras más en tu tarjeta de crédito y como

aprovechas estos beneficios al máximo?

P10: ¿Cuáles son las desventajas que usted a experimentado con las tarjetas de

crédito?

P11: ¿Cuáles son los imprevistos financieros que podrían afectar tu capacidad para

pagar tus tarjetas de crédito?

P12: ¿Qué estrategias utilizas para dichos imprevistos?

P13: ¿Cómo describirías tu hábito de gasto?

Interpretaciones

P1: En esta pregunta, la mayoría dijo “trabajo”; esto nos da entender que un gran

porcentaje de los alumnos administra su tiempo entre sus estudios y el trabajo para

tener una fuente de ingresos. De igual forma tener una experiencia laboral permite

que al término de tus estudios obtengas más ventajas de conseguir un mejor trabajo

con una buena remuneración económica, “De acuerdo con los datos del Cuestionario

Ampliado del Censo de Población y Vivienda 2020, se estima que en México residían

37.7 millones de personas jóvenes (de 12 a 29 años), que representaron 30 % de la

población del país (125.5 millones). (INEGI, 2023)”

23
P2: Para este caso la frase “ropa”, se mencionó en un mayor porcentaje; se estima

que los jóvenes destinan sus ingresos a la compra de ropa para encajar en la

sociedad y estar a la moda, generando que aumente el consumismo sin

responsabilidad ambiental. A causa de esto nace el fast fashion, que es una

tendencia donde las personas no suelen repetir prendas de vestir, “Lagarde, 2018

menciona que la moda y su influencia son elementos importantes para la

construcción de la identidad cultural. La psicosociología y el marketing, aunque son

ámbitos que, en la mayoría de los casos, se han centrado en la influencia de la moda

en la sociedad en general y no tanto en la adolescencia en particular. Revisando los

grupos sociales que se crearon en la historia de la moda, destacamos sobre todo la

influencia que ejercieron en los jóvenes los grupos y tribus urbanas que surgieron a

partir de la segunda mitad del siglo xx, para su posterior comparación con los que

se crean en la actualidad, y a través de los cuales los adolescentes buscan su

propia identidad.”

P3: En esta interrogante obtuvimos que “uno a dos” es la oración más mencionada;

teniendo en cuenta que los bancos requieren de un periodo de tiempo y documentos

obligatorios para la entrega de tarjetas de crédito, la mayoría de los jóvenes no

cuenta con algún requisito y son pocas las opciones de las tarjetas que están a su

alcance. Sobre todo, porque no tienen un trabajo formal que garantice el

cumplimiento de las obligaciones y requieren de una persona que garantice el crédito

o de un depósito en garantía. Como se menciona en la investigación de Pérez, 2020

parece muy común contar con una tarjeta de crédito, pero según cifras de la SHCP,

solo el 15% de los mexicanos cuentan con al menos una. Para aquellos que quieran

ir empezando a construir su historial de crédito, una tarjeta será suficiente. Para

quienes tienen más conocimiento y manejo financiero, no existe un número preciso

24
de tarjetas de crédito que puedas usar, pero se recomienda un máximo de tres.

Recuerda mantener tus finanzas sanas, no sobrepasar el 40% de tus ingresos en

deudas y pagar a tiempo.”

P4: Para esta situación la cláusula más mencionada fue “más de cuatro”; esto implica

que las tarjetas de crédito son un instrumento financiero muy versátil, es decir,

puedes hacer compras, invertir y pagar servicios de manera fácil y muy conveniente

desde cualquier parte del mundo. Además, ofrecen una diversidad de beneficios

adicionales, como protección contra fraudes, recompensas por compras y la

posibilidad de construir un buen historial crediticio. “como lo menciona Ordoñez, 2022

permiten prescindir del efectivo y pagar a plazos las compras, es decir, son un medio

de financiación instantáneo. Pero endeudarse tiene sus riesgos si no se hace con

responsabilidad. Resulta tentador, pero la realidad es que, si se paga una

mensualidad muy reducida, la deuda podría alargarse demasiado y los intereses,

dispararse.”

P5: En esta cuestión se recolectó que “saldar la deuda”, fue la respuesta más

comentada; debido a que las deudas se tratan de liquidar los más pronto posible para

que los intereses no te absorban. Saldar la deuda ofrece una solución asequible al

permitir que las personas paguen sus deudas por una fracción menor de lo

adeudado, lo que puede resultar en un ahorro de hasta el 80% en los cargos totales.

“De acuerdo con la comisión nacional de comercio, 2022, cuando los prestadores

ven que usted siempre paga sus facturas puntualmente y que nunca se endeuda por

un monto superior al que está en condiciones de pagar, se sienten más confiados de

tenerlo como cliente. Efectúe los pagos de su tarjeta de crédito en la fecha

establecida todos los meses. En lo posible, pague la totalidad del saldo para
25
aprovechar el período de gracia que le concede el emisor de la tarjeta de crédito (ese

es el tiempo que transcurre entre el último día del período de facturación y la fecha

de vencimiento de su pago). Eso significa que es probable que no tenga que pagar

intereses (y que el crédito le cueste menos). Las entidades emisoras de tarjetas de

crédito no están obligadas a ofrecerle un período de gracia, pero muchos lo hacen,

y veces con restricciones.

P6: Dada la siguiente interpelación se encontró que la cláusula “no gastar más de lo

que generó”, coincidió en más ocasiones; esta respuesta va de la mano con el

consumo, ya que ayuda a algunas personas a encubrir o compensar varias de sus

carencias y necesidades tomando en cuenta que la inflación se encuentra en

constante aumento. El crédito es el primer paso hacia las deudas y a una vida

rutinaria de esclavitud, para solventar dichas deudas. “De acuerdo con la

investigación de Guzmán, 2020, Comprar es una conducta de incorporación propia

del ser humano y que juega un rol central en el desarrollo social y cultural,

especialmente desde que el dinero apareció en occidente en el periodo

helenístico. Para cualquier persona las compras son un hecho rutinario, bien sea por

necesidad (ir a la compra) o por placer (ir de compras). De hecho, para muchas

personas lo importante no es lo que se adquiera, sino el mero acto de “ir de compras”

como actividad de ocio. En este sentido, varios autores hablan de una experiencia

sensorial, que proporciona satisfacción más allá del objeto. La vida de las personas

afectadas gira en torno a las mismas, lo que les ocasiona diversos problemas

sanitarios, sociales y económicos. Hay pocos estudios acerca de la prevalencia de

compra compulsiva a través de Internet. En 2014 se publicó un estudio que encontró

síntomas de compra compulsiva en el 16% de los estudiantes de una universidad

parisina. Por otra parte, un estudio alemán llevado a cabo entre pacientes
26
diagnosticados de compra compulsiva encontró que un 33,6% de éstos lo

hacía online”.

P7: En esta pregunta, la mayoría concordó que “no contar con efectivo”; influye a la

adquisición de créditos, es decir adquirir una deuda para pagar otra deuda. Este

fenómeno es más común de lo que se piensa y sencillamente ocurre por una mala

administración y educación financiera, entre sus ingresos y gastos. Tomando en

cuenta que una persona debe llevar un estilo de vida proporcional a sus ganancias.

“Mendoza, 2019 menciona que de acuerdo con la Encuesta Nacional sobre las

Finanzas de los Hogares (ENFIH) del Instituto Nacional de Estadística y Geografía

(INEGI), 56.9% de mexicanos tienen algún tipo de deuda, sin importar si se trata a

instituciones financieras, tiendas de autoservicio o a personas físicas, como

prestamistas individuales. Es así que de acuerdo con un análisis llevado a cabo por

Coperva, un startup de servicios de atención al cliente y cobranza, señaló que existen

cinco principales razones por las cuales las y los mexicanos no cubren el pago de

sus deudas son:

• Desempleo.

• Disminución de ingresos.

• Acumulación de deudas.

P8: Para este caso la frase “liquidar”, se mencionó en un mayor índice; generalmente

la mayoría de las personas trata de liquidar sus deudas durante el plazo establecido

o antes para no generar intereses. Por lo que se recomienda establecer una fecha

de corte y pago cercana a la fecha que se cobra su salario, para contar con efectivo

disponible y cubrir dichas deudas. “De acuerdo con la investigación de Wells F., s.f
27
Pagar su deuda más rápido podría ayudarle a obtener una ventaja para alcanzar sus

metas, ya sea que se trate de solicitar un nuevo crédito, ahorrar en el costo de un

préstamo, o simplemente reducir su deuda. Al liquidar ese préstamo primero reducirá

la cantidad total que paga por intereses y disminuirá su deuda total. A continuación,

haga lo mismo con la deuda que tenga la siguiente tasa de interés más alta a fin de

reducir el costo total. A esto a veces se le denomina método "avalancha" para reducir

las deudas.”

P9: Como pudimos observar, en esta cuestión observamos mucho la repetición de

la palabra “pago de emergencia”; si bien se sabe, una tarjeta de crédito te

proporciona dinero que no te pertenece y las personas al no contar con dinero

efectivo o en tarjeta de débito como opción rápida recurren al uso de su tarjeta de

crédito, y claro, teniendo en cuenta que al utilizarla adquieren responsabilidades

como el pago de intereses. “Una tarjeta de crédito no solo le permite realizar compras

grandes y en cuotas, también le puede ayudar a alcanzar la estabilidad financiera. El

servicio de desembolso de efectivo de emergencia te ayudará a obtener efectivo en

caso de que tu tarjeta se pierda o la roben, bien sea en tu país de domicilio o desde

cualquier parte del mundo. La clave para aprovechar todos sus beneficios está en

utilizarla responsablemente. Una tarjeta de crédito es muy útil y rendidora si la utiliza

de manera responsable, pero, si no la usa de esta forma, podría caer en problemas

financieros graves. Coifman D. (2024).”

P10: De acuerdo con el siguiente punto el dicho “ninguna desventaja”; es a la que

los participantes más recurren; con base a esto podemos afirmar que el uso de la

tarjeta de crédito no genera desventajas, desde luego siempre y cuando se haga un

uso responsable de la misma, un uso irresponsable hará que nos veamos afectados
28
principalmente en cuando a la economía personal y esta tenga un desbalance

inesperado. “De acuerdo con la INSTITUCIÓN DE BANCA MÚLTIPLE, GRUPO

FINANCIERO BBVA BANCOMER (BBVA) nos menciona que, algunas de las

desventajas que tiene usar la tarjeta de crédito, sobre todo, de forma irresponsable:

• Tentación.

• Tasa de interés elevadas.

• Riesgo de perjudicar perfil crediticio.

• Costos extras asociados.

• Descontrol de finanzas.

• Impacto emocional negativo.

Siempre que utilices tu tarjeta de crédito de manera responsable, vas a poder

disfrutar sus diferentes beneficios. Aunque varían según el tipo de tarjeta que

tengas.”

P11: En esta pregunta la mayoría respondió “no contar con dinero “; esto se debe a

la falta de dinero por ausencia de trabajo, la mayoría de los jóvenes cuentan con un

empleo de manera informal. Como menciona Hernández, G. “En México, la tasa de

informalidad general es de 55.0%, pero entre las personas ocupadas de entre 15 y

29 años, ésta se eleva al 66.9 por ciento. Es decir, casi siete de cada 10 jóvenes

laboran en condición informal, de acuerdo con los datos de la Encuesta Nacional de

Ocupación y Empleo (ENOE, S.F)”.

P12: La respuesta más mencionada fue “ahorrar”; puede deberse a que ahorrar es

el método más sencillo y práctico de obtener dinero para enfrentar un imprevisto, se

29
acostumbra a ahorrar evitando gastos innecesarios. La Asociación Mexicana de

Administradoras de Fondos para el Retiro, A.C. (AMAFORE), menciona que, “En

México, el ahorro se ha orientado tradicionalmente al consumo y a enfrentar

emergencias, es decir, las personas ahorran con el objetivo de adquirir bienes o

servicios en el corto o mediano plazo y la cultura del ahorro de largo plazo es mínima.

De esta forma, para una gran parte de la población, el ahorro es la protección

contingente en caso de que surja la necesidad de cubrir gastos imprevistos, más que

una seguridad patrimonial de largo plazo”.

P13: Para este caso la palabra “bueno” se mencionó en la mayoría de respuestas;

los jóvenes se consideran personas responsables en la gestión de finanzas, esto

puede deberse a la utilización de herramientas tecnológicas que les permiten

gestionar sus gastos de manera más efectiva. Como se menciona en COGNODATA,

s.f.

• “Un 25% de los consumidores mexicanos prioriza la ubicación

de la tienda, incentivando la importancia de la accesibilidad y la conveniencia.

• Un 24% busca precios bajos constantes y ofertas, buscado el

máximo valor para su dinero.

• Un 20% valora la variedad de productos, con gran interés en

poder decidir entre múltiples opciones.

• Un 18% considera la calidad y el lujo de los productos.

• Además, el 67% prefiere que las ofertas se distribuyan entre

noviembre y diciembre en lugar de concentrarse en un solo fin de semana”

30
 Categorización

PREGUNTA CATEGORÍA ABREVIATURA BREVE EJEMPLO FRECUENCIA

DESCRIPCIÓN
P1 Trabajo T Los “Trabajo en un 16
participantes despacho
mencionan que contable”
el trabajo es su
fuente de
ingresos.
P2 Ropa R Los estudiantes “compras en 7
entrevistados línea, como
comentan que ropa.
utilizan la
tarjeta de
crédito para
comprar ropa
P3 Uno a dos UDTC Los “De entre uno 16
tarjetas de participantes a dos tarjetas
crédito mencionan que de crédito”
tienen de uno a
dos tarjetas de
crédito.
P4 Más de MCTM Los estudiantes “Mas de cuatro 7
cuatro entrevistados transacciones”
transacciones comentan que
por mes realizan mas de
cuatro
transacciones
electrónicas al
mes.
P5 Saldar la SD Los “Saldo la 11
deuda participantes deuda para no
mencionan que pagar en
prefieren saldar cuotas”
sus deudas y
no generar
intereses.
P6 No gastar NGMG Los estudiantes “No gastar 7
más de lo que entrevistados mas de lo que
generó comentan que obtengo de
suelen no ingresos y
gastar más estar
dinero de sus pendientes de
ingresos para la fecha de
no adquirir una corte”
deuda superior
a la compra.
P7 No contar con NCE Los “cuando no 10
efectivo participantes tengo el dinero
mencionan que para pagar
utilizan su todo de
tarjeta de contado”
crédito cuando
no cuentan con 31
 efectivo en el
momento y
generan un
tiempo para
cubrir dicha
deuda.
P8 Liquidar L Los estudiantes “Liquido la 6
entrevistados deuda en el
comentan que plazo
liquidan sus establecido de
deudas como la fecha de
método para pago que
evitar intereses suele
acumulativos proporcionar el
banco”
P9 Pago de PE Los “Me saca de 5
emergencia participantes apuros en
mencionan que momentos
las tarjetas de difíciles”
crédito les
proporcionan
una estabilidad
económica
cuando tienen
que realizar
pagos de
emergencias
sobre
conceptos que
no tenían
contemplado.
P10 Ninguna ND Los estudiantes “No he 7
desventaja entrevistados experimentado
comentan que ninguna
las tarjetas de desventaja”
crédito no
suelen tener
desventajas
cuando se
cumplen con
las
obligaciones.
P11 No contar con NCD Los “No tener 4
dinero participantes dinero”
mencionan que
no contar con
dinero afecta la
capacidad para
realizar los
pagos de las
deudas
adquiridas a
través de las
tarjetas de
crédito.
P12 Ahorrar A Los estudiantes “Tener un 7
entrevistados colchoncito 32
 comentan que ahorrado para
ahorrar dinero poder cubrir
es una una deuda”
estrategia
segura para
posteriormente
ocupar la
cantidad
recaudada para
un imprevisto y
no depender de
un crédito.
P13 Bueno B Los “Bueno” 5
participantes
mencionan que
tienen un buen
habito de
gasto.

33
 Matriz de consistencia
ASIGNATURA: Metodología de la investigación. FECHA: 02 agosto 2024
PERIODO ACADÉMICO: 2023-2024
TÍTULO DE LA INVESTIGACIÓN: Administración de las tarjetas de crédito en adolescentes.
INVESTIGADORES:
Dalia Aleli Carreño Zárate. Yaremi Azzeneth Galeana Enriquez.
Julio Ernesto Flores Garrido. Araceli Rubi Ortiz Cortes.

PLANTEAMIENTO DEL MARCO TEÓRICO. METODOLOGÍA

PROBLEMA DE INVESTIGACIÓN. MARCO
METODOLÓGICO.
PROBLEMA OBJETIVO ANTECEDENTES BASES HIPÓTESIS VARIABLES MARCO
GENERAL GENERAL TEÓRICAS GENERAL METODOLÓGICO
¿Cuáles son El objetivo de este 1. “Deficiencias en 1.“Fintech e HIPÓTESIS Tarjeta de Crédito: Método: Cualitativo.
las estudio de la cultura Inclusión PREDICTIVA: Es emitida por una
consecuencias investigación- financiera y su Financiera: Los El uso excesivo de entidad bancaria que
para los acción es describir contribución al Casos de la tarjeta de crédito permite realizar Población: 600 personas
jóvenes el fenómeno de crecimiento de la México, Chile Y genera un gran ciertas operaciones aproximadamente.
estudiantes de riesgo en casos desigualdad Perú” (Barbosa, endeudamiento en desde un cajero
la Universidad por el manejo de económica” 2019) los jóvenes automático y la
Vizcaya de las una tarjeta de (Barbosa, 2019) estudiantes de la compra de bienes y Muestra: Máxima
Américas en el crédito en jóvenes [Link] universidad servicios a crédito; variación con enfoque
uso de una estudiantes de la 2.“Educación Educación Vizcaya que les es generalmente es de etnográfico cultural (20 a
tarjeta de universidad financiera y su Financiera y su difícil liquidar. plástico y tiene una 30 casos).
crédito? Vizcaya. Como relación con el uso Relación con el banda magnética en
instrumento de de la tarjeta de Uso de la RESULTADO DE una de sus caras. TIPO: Máxima variación.
recolección de crédito” (Sauza et Tarjeta de LA Adolescencia:
datos se utilizarán al, s.f.) Crédito”” INVESTIGACIÓN: Período de la vida POBLACIÓN Y
encuestas, cuyo fin “Borrowing on the (Sauza et al, Los jóvenes humana que sigue a MUESTRA.
es descubrir las Wrong Credit s.f.) estudiantes de la la niñez y precede a
consecuencias, Card: Evidence universidad la juventud. POBLACIÓN: El análisis
permitiendo dar from Mexico” [Link] destaca el Vizcaya cuentan Consecuencia: de la investigación
una propuesta de (Ponce et al, uso del artículo con ingresos que Hecho o constituye a los alumnos
apoyo. 2014) Borrowing on les permiten acontecimiento que de todas las carreras
the Wrong solventar las se sigue o resulta de (nutrición, ciencias de la
Credic Card ( deudas que otro. educación, criminología y
OBJETIVOS Ponce et al. generan con la criminalística, comercio
ESPECÍFICOS. 2014). tarjeta de crédito, internacional y aduanas,
además son derecho, administración,
1. Conocer el atentos a los pagos psicología y contaduría
impacto que se pública) de sexto y
34
genera en la puntuales para no noveno cuatrimestre de
adquisición de las generar intereses. la Universidad Vizcaya
tarjetas de crédito de las Américas Campus
para los gastos Salina Cruz.
personales de los
jóvenes MUESTRA: Del total de
estudiantes de la universitarios se tomará
Universidad la muestra de forma
Vizcaya de las selectiva de todas las
Américas. carreras, la muestra está
formada por alumnos
2. Analizar la cuyo rango de edad sea
información de entre 18 y 28 años que
obtenida para tuvieran una tarjeta de
clasificar el crédito propia,
impacto de las presentándose a un total
consecuencias del de 13 alumnos.
manejo de las
tarjetas de crédito. TÉCNICAS E
INSTRUMENTOS DE
3. Evaluar el RECOLECCIÓN DE
proceso de DATOS.
obtención de una
tarjeta de crédito y VARIABLE 1: Uso de la
posibles tarjeta de crédito.
consecuencias en
el manejo y control TÉCNICA: Entrevista.
de la
administración. INSTRUMENTO:
Cuestionario del uso de
4. Proponer un las tarjetas de crédito.
método para
ayudar a los
jóvenes a tomar
decisiones sobre el
uso de las tarjetas
de crédito.

35
CAPÍTULO V – CONCLUSIONES

La investigación realizada arrojo como resultados, que los jóvenes estudiantes

suelen contar con tarjetas de crédito de una a dos unidades, tomando en cuenta que no

es tan sencillo obtener una tarjeta de crédito con buenos beneficios, principalmente

porque no tienen un historial crediticio que de garantía para en un futuro cubrir la deuda,

de igual forma los requisitos y el proceso de tramitación suele ser tedioso.

La mayoría de los jóvenes utilizan más de cuatro veces su tarjeta de crédito al mes,

debido a que les permite realizar compras con dinero que aún no cuentan en efectivo,

teniendo como objetivo la adquisición la compra de ropa o artículos no necesarios, debido

a que los jóvenes quieren encajar con la sociedad, generando un incremento en el índice

del consumismo.

Por otra parte, favorablemente encontramos que los jóvenes cuentan con una

fuente de ingresos estable, en su mayoría suelen combinar un empleo con sus estudios,

teniendo en mente aspirar a un trabajo bien remunerado. Sorprendentemente

descubrimos que un porcentaje del 40% si cuenta con una educación financiera, en

algunos casos de manera empírica. Puesto que la educación financiera suele ser

compleja y universal, todos tiene derecho a ser informados como administrar tus ingresos.

Adicionalmente, los jóvenes tienen presente que al adquirir una deuda deben

liquidarla lo más pronto posible para no ser absorbidos por los intereses, teniendo como

prioridad la fecha de corte y fecha de pago.

36
 En definitiva, los jóvenes estudiantes de la Universidad Vizcaya de las Américas

cuentan con una cultura del ahorro y un favorable manejo de la tarjeta de crédito, de

hecho, ellos gestionan de manera efectiva sus gastos evitando gastar más de lo

necesario, y pagan responsablemente sus adeudos. Pero, cuando no se realiza una

correcta administración, aparecen los riesgos significativos. Los estudiantes pueden

enfrentar problemas como lo son las altas tasas de interés y cargos por pagos atrasados.

La falta de experiencia en la administración de crédito puede resultar en un

endeudamiento excesivo y dificultades financieras a largo plazo. Además, el uso indebido

de las tarjetas de crédito puede afectar negativamente su puntaje crediticio, lo cual tiene

implicaciones para futuros préstamos y oportunidades financieras.

Sin embargo, lo que se busca es resaltar como las tarjetas de crédito pueden

ofrecer a los estudiantes una herramienta útil para manejar gastos imprevistos, establecer

un historial crediticio y aprender sobre la gestión financiera, siendo un proceso tedioso la

obtención de esta herramienta financiera. Los jóvenes pueden aprovechar las ventajas

de los programas de recompensas y beneficios asociados, así como la conveniencia de

no tener que llevar efectivo.

Mientras que las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta valiosa para los

jóvenes estudiantes, es esencial que reciban educación financiera adecuada para

utilizarlas de manera responsable. Las instituciones educativas y los padres juegan un

papel crucial en proporcionar esta educación y orientación para ayudar a tomar decisiones

informadas y evitar las trampas del endeudamiento.

37
 REFERENCIAS

Amafore, E. (06 de Octubre de 2010). La cultura del ahorro y la previsión en el México

actual. [Link]
[Link]

Bermeo, M., Álvarez, L., Ospina, M., Agudelo, Y. y Montoya, I. (S.F.). Factores que
influyen en la intención de uso de las tarjetas de crédito por parte de los jóvenes
universitarios.
[Link]

Cognodata. (S.F.). Tendencias y hábitos de consumo en

México.[Link]

Comisión Federal de Comercio. (2022). Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar
cargos. [Link]
como-disputar-cargos

Cosio, H. (2017). Muestreo Investigacion Cualitativa.

[Link]

Esteban, I. y Dalle-Nogare, F. (08 Mayo 2019). Fintech e inclusión financiera: los casos
de México, Chile y Perú.
[Link]

Hernández, G. (11 de Agosto de 2023). Informalidad, precariedad, estigmas y otras

marcas del empleo juvenil en México.
[Link]
[Link]

Hernández, R., y Mendoza, C. (S.F.). METODOLOGÍA DE LA INVESTIGACIÓN: LAS

RUTAS CUANTITATIVA, CUALITATIVA Y MIXTA. McGRAW-HILL INTERAMERICANA
EDITORES, S.A. de C. V.

38
Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero BBVA Bancomer. (S.F.). Principales
ventajas y desventajas de tener una tarjeta de crédito.
[Link]
credito/[Link]

Macías M., Reus N. y Campos V. (5 de junio de 2023). Educación financiera de

universitarios: implicaciones del manejo en tarjetas de crédito. Ciencia Latina
Internacional.[Link]
&url=[Link]
d=2ahUKEwiV64uonNyHAxVEHkQIHSDDByY4ChAWegQIHBAB&usg=AOvVaw1
EcOTuQYvjBihJb79obylN

Ochoa C., Sanchez A., Andocilla J., Hidalgo H., Alvarez A., y Almeida E. (Junio 2017).
TARJETAS DE CRÉDITO Y SUS REPERCUSIONES EN LA ECONOMÍA
FAMILIAR. Observatorio de la economía latinoamericana.
[Link]
_Y_SUS_REPERCUSIONES_EN_LA_ECONOMIA_FAMILIAR_ESTUDIO_MUE
STRAL_DEL_COMPORTAMIENTO_DE_LOS_CONSUMIDORES_EN_EL_CANT
ON_MILAGRO_Para_citar_este_articulo_puede_utilizar_el_siguiente_format

Ponce, A., Seira, E. y Zamarripa, G. (2017). Borrowing on the wrong credit card? Evidence
from Mexico. American Economic Review, 107(4), 1335-1361.
[Link]

Sauza, B., Pérez, S., Cruz, D., Lechuga, B. y Ramírez G. (S.F.). Educación financiera y
su relación con el uso de la tarjeta de crédito.
[Link]

Wells Fargo Bank, N.A. (S.F.). Cómo liquidar una deuda más rápido.
[Link]
off-debt-faster/

39
APÉNDICES

40
 Centro de Estudios Universitarios
Vizcaya de las Américas
Campus Salina Cruz

Entrevista para la recolección de datos

Nombre: Ángel Obed Ramos Santo Edad: 23

Instrucciones: Lea detenidamente cada una de las preguntas y responda.

1. ¿De dónde proviene tu fuente de ingresos?

Ayudo a mi mamá a vender comida, así que de alguna manera soy su

empleado.

2. ¿Para qué tipo de compras utilizas tu tarjeta de crédito?

Para gastos personales más que nada, aunque también ayudo hacer
las compras de la despensa para mi mamá

3. ¿Cuántas tarjetas de crédito tienes?

o 1-2

o 3-4

o 5-6

o Más de 6

41
4. ¿Cuántas transacciones con tarjeta de crédito haces por mes?

o 0-1

o 1-2

o 3-4

o Más de 4

5. ¿Cuáles son tus formas de pago de la tarjeta de crédito?

Normal mente hago los depósitos a mi tarjeta de débito y ya después

hago las transferencias a mis tarjetas de crédito

6. ¿Qué estrategias utilizas para mantener un balance saludable entre el uso de

tu tarjeta de crédito y tus ingresos mensuales?

Considero que no debo gastar más de lo que en dado momento

gano, trato de no excederme con mis gastos porque se que la
tarjeta de crédito genera intereses y hasta cierto punto puede
generarme más el gasto por el hecho de tener algún interés, que
a cierto punto pues a futuro si incrementa más de lo que ganas,
siempre trato de ver cuanto voy a gastar y el interés que me genera
comprar algún producto o tener un servicio

7. ¿Cómo decides cuándo usar tu tarjeta de crédito en lugar de efectivo u otras

formas de pago?

Normal cuando sé que no tengo dinero en efectivo y necesito

tiempo para que de alguna manera pueda ahorra y ya en otro
momento pues de ahí pueda pagar porque al final la tarjeta de
crédito es como tiempo, pues no tienes el efectivo ahorita y
probablemente pues tu tarjeta de crédito de alguna manera te
sirva en una emergencia o algo así.

8. ¿Qué hábitos practicas para asegurarte de pagar tus tarjetas de crédito a

tiempo y evitar intereses acumulativos?

42
 Siempre debo de checar más que nada, no lo tengo anotado
en una agenda, pero pues siempre es como de a mitad de mes
ya sé que me toca pagar, así que, pues en el momento de que
pienso en el interés que me genera por un día nada más de
atraso, pues si eso es lo que me motiva a pagar o de alguna
manera recordar que debo pagar.

9. ¿Qué beneficios o recompensas valoras más en tu tarjeta

de crédito y cómo aprovechas estos beneficios al máximo?

Considero que, con mi historial de crédito, ya que al tener un buen

historial de crédito de alguna manera te ayuda a acceder a otros
créditos, por ejemplo, estoy viendo lo que es el caso para el Infonavit,
en el Infonavit te está pidiendo que tengas un buen historial crediticio,
también puede ser para comprar un auto y pues considero que esos
son los beneficios que puedo tener para mantener mi historial
crediticio bueno.

10. ¿Cuáles son las desventajas que usted ha experimentado

con las tarjetas de crédito?

Creo que las desventajas más que nada son cuando uno se le
olvida pagar y pues el interés que genera pues si puede ser
un poquito elevado y que pues si es un poco molesto que a
cada rato te estén marcando porque no has pagado.

11. ¿Cuáles son los imprevistos financieros que podrían afectar tu

capacidad para pagar tus tarjetas de crédito?

Por ejemplo como no tengo y mi único apoyo económico son mis

padres, cuando mi madre se enferma es como se vienen a bajo mi
fuente de ingresos pues la principal no, la última vez que paso fue
cuando ella se enfermó entonces pues de alguna manera eso
desequilibro mis finanzas de cierta forma porque al no tener mi
fuente de ingresos segura pues me atrase un poquito con ese
aspecto del pago, digamos que como las enfermedades que es
algo que en el futuro no puede controlar o con por casos de fuerza
mayor como accidentes o desastres naturales como el terremoto.

12. ¿Qué estrategias utilizas para dichos imprevistos?

43
 Acá más que nada como dicen estirar el dinero por ejemplo si antes
decías quiero comprarme esto, pero no tengo entonces pues
disminuyes la calidad de lo que compraba, por ejemplo, como en la
ropa de que yo quiero esta playera me cuesta como $300 pero pues
si no tengo busco una de menor calidad o como la comida es mejor
gastar haciendo comida en casa que estar comprándola es una
manera y cositas así más que nada pues estirando el dinero

13. ¿Cómo describirías tu hábito de gasto?

Siento que soy una persona poco controladora, no me gusta que todo
se salga de mis manos y hasta cierto punto creo soy bueno con mis
hábitos de gasto porque siempre pienso en ¿lo ocupo? ¿no lo
ocupo?, ¿verdaderamente lo necesito? ¿no lo necesito? ¿realmente
vale la pena? y esa es mi forma de pensar en cuanto al momento de
gastar.

Centro de Estudios Universitarios

Vizcaya de las Américas
Campus Salina Cruz

Entrevista para la recolección de datos

Nombre: Jose Fernando Morales Cortes Edad: 22

Instrucciones: Lea detenidamente cada una de las preguntas y responda.

1. ¿De dónde proviene tu fuente de ingresos?

Pues yo ayudo a mi mamá con una tienda de abarrotes que tiene.

2. ¿Para qué tipo de compras utilizas tu tarjeta de crédito?

Para compras en línea, y para compras de mercancías y productos.

44
3. ¿Cuántas tarjetas de crédito tienes?

o 1-2

o 3-4

o 5-6

o Más de 6
4. ¿Cuántas transacciones con tarjeta de crédito haces por mes?

o 0-1

o 1-2

o 3-4

o Más de 4

5. ¿Cuáles son tus formas de pago de la tarjeta de crédito?

Pago lo intereses, pago lo que me cobra después de la fecha de

corte, para no generar intereses.

6. ¿Qué estrategias utilizas para mantener un balance saludable

entre el uso de tu tarjeta de crédito y tus ingresos mensuales?

Pues, yo de verdad utilizo esa opción de descontar después de la

fecha de corte de la tarjeta.

7. ¿Cómo decides cuándo usar tu tarjeta de crédito en lugar de

efectivo u otras formas de pago?

Lo compro solo cuando no tengo, no cuento con efectivo suficiente

para comprarlo o cuando me llega una promoción y lo quiero comprar
a meses sin intereses.

45
8. ¿Qué hábitos practicas para asegurarte de pagar tus tarjetas

de crédito a tiempo y evitar intereses acumulativos?

Este, bueno checo mi estado de cuenta antes y voy viendo cuanto

tengo que ahorrar para que cuando ya sea la fecha de pago, ya tenga
mi ahorro antes.

9. ¿Qué beneficios o recompensas valoras más en tu tarjeta de

crédito y cómo aprovechas estos beneficios al máximo?

Lo más beneficioso en las tarjetas de crédito pues son los puntos

que te dan, o el dinero electrónico que te ofrecen por el uso de la
tarjeta y los meses sin intereses, pues los aprovecho utilizándolos
para posteriores compras o para algunos pagos de la tarjeta.

10. ¿Cuáles son las desventajas que usted ha experimentado

con las tarjetas de crédito?

Por el momento ninguno, porque, pues siempre he tenido el

control de mi tarjeta y estado de cuenta, así que no he tenido
controversias con eso.

11. ¿Cuáles son los imprevistos financieros que podrían afectar tu

capacidad para pagar tus tarjetas de crédito?

Problemas de salud o un accidente.

12. ¿Qué estrategias utilizas para dichos imprevistos?

Pues sería pues, realizar un préstamo o pedir prestado a alguien.

13. ¿Cómo describirías tu hábito

de gasto? Regular.

46
 Centro de Estudios Universitarios
Vizcaya de las Américas
Campus Salina Cruz

Entrevista para la recolección de datos

Nombre: Jafet Alfredo Ballesteros Ríos Edad: 23

Instrucciones: Lea detenidamente cada una de las preguntas y responda.

1. ¿De dónde proviene tu fuente de

ingresos? De mi trabajo

2. ¿Para qué tipo de compras utilizas tu tarjeta

de crédito? Para comprar ropa u otras cosas

3. ¿Cuántas tarjetas de crédito tienes?

o 1-2

o 3-4

o 5-6

o Más de 6

47
4. ¿Cuántas transacciones con tarjeta de crédito haces por mes?

o 0-1

o 1-2

o 3-4

o Más de 4

5. ¿Cuáles son tus formas de pago de la tarjeta de crédito?

Liquido

6. ¿Qué estrategias utilizas para mantener un balance saludable

entre el uso de tu tarjeta de crédito y tus ingresos mensuales?

No usarla

7. ¿Cómo decides cuándo usar tu tarjeta de crédito en lugar de

efectivo u otras formas de pago?

Cuando no tengo mucho efectivo a la mano

8. ¿Qué hábitos practicas para asegurarte de pagar tus tarjetas

de crédito a tiempo y evitar intereses acumulativos?

Como liquido la cuenta no se pasa el pago

9. ¿Qué beneficios o recompensas valoras más en tu tarjeta

de crédito y cómo aprovechas estos beneficios al máximo?
Que te tira paro cuando requieres comprar algo.

48
10. ¿Cuáles son las desventajas que usted ha experimentado

con las tarjetas de crédito?

Ninguna

11. ¿Cuáles son los imprevistos financieros que podrían afectar tu

capacidad para pagar tus tarjetas de crédito?

Que me quede sin dinero

12. ¿Qué estrategias utilizas para dichos

imprevistos? Ahorrar

13. ¿Cómo describirías tu hábito

de gasto? Moderado

49
 INMERSIÓN INICIAL

Las entrevistas se desarrollarán en un salón que nos proporcionó el área

administrativa de dicha universidad, que cuenta con aire acondicionado, pupitres,
cortinas para las ventanas y puerta para tener una mejor privacidad.

Las responsabilidades se delegaron de la siguiente forma:

Entrevistadores: Investigador 1- Julio Ernesto flores garrido

Investigadora 2- Yaremi Azzeneth Galeana Enríquez

Cámara, luces y sonido: Investigadora 3- Dalia Aleli Carreño Zarate

Anotaciones: Investigadora 4- Araceli Rubi Ortiz Cortes

Imágenes del ambiente donde se desarrollará las

entrevistas:

50
 26 de junio de 2024
18:10 Solicitamos el permiso correspondiente con el área de control
escolar para llevar a cabo las entrevistas dentro de la Universidad
Vizcaya de las Américas.
27 de junio de 2024
13:30 Ingresamos al aula que se asignó para realizar las entrevistas.
13:33 Se acomodo el mobiliario y recursos necesarios para generar un
ambiente agradable.
13:36 Llevamos a cabo un ensayo de la entrevista a realizar para medir los
tiempos que se necesitarían y probar luz y sonido.

Instalaciones de la Universidad Vizcaya de las Américas, campus: Salina

Cruz. 26 y 27 de junio de 2024.

DESARROLLO DE LAS ENTREVISTAS

Considerando la disponibilidad del tiempo con que se cuenta, las entrevistas se

realizaran en tres días diferentes, para un mejor control de los datos. Con una

población aproximada de 300 alumnos que se encuentran en las instalaciones de la

universidad en la hora seleccionada y tomando en cuenta que deben de cumplir con

ciertos campos para que el alumno sea apto de realizar dicha entrevista, se

consideró tomar una muestra de 20 alumnos. Al termino de dicho proceso se espera

obtener buenos resultados.

27 de junio de 2024
13:42 El alumno estaba nervioso, probablemente porque se estaba
grabando la entrevista y comenzó a dar ejemplos para expresar sus
respuestas.
13:51 Andrea no entendía la pregunta y solía pensar antes de dar una
respuesta.
13:58 Jhonatan no respondió a la pregunta y como resultado le dio risa.
14:11 Carlos no entendió la pregunta y comienzo a preocuparme por que creo
que la pregunta fue mal formulada.

51
14:29 Comenzó a haber ruido alrededor del ambiente. El alumno solía
distraerse, por lo cual tardaba para responder y se le complicaba
expresar las respuestas.
14:34 Alberto comenzó a mirar hacia el techo y realizar gestos, creo que
estaba nervioso y continuaba el ruido en el ambiente.
14:50 Para este punto continuo en la postura de que la pregunta estaba más
formulada y el alumno utilizo palabras coloquiales para responder a las
preguntas.
28 de junio de 2024
15:14 Cristian no comprendió la pregunta y se mostró nervioso.
15:30 Osvaldo no entendió la pregunta y se puso nervioso porque tenía a
otros compañeros observándolo.
15:28 La alumna estaba nerviosa, a consideración empezó a causarle risa sus
propias respuestas, porque estaba dando ejemplos de situaciones que
ha pasado. Comprendí los sentimientos expuestos que ella estaba
atravesando en ese momento.
15:31 Juquila estaba siendo observada por sus compañeras por lo cual
sugiero que se encontraba nerviosa al momento de responder las
preguntas.
15:34 La alumna comenzó a responder adecuadamente las preguntas,
conforme se desarrolló la entrevista cambio se puso nerviosa, por lo que
deduzco que la causa fue que había compañeras observándola y esto
pudo haber influido en sus respuestas.

52
02 de julio de 2024
14:13 El alumno con frecuencia pensaba las preguntas antes de dar su
respuesta y durante el desarrollo de la entrevista estuvo mascando un
chicle, siento que esto era para relajar sus nervios porque de vez en
cuando solía mirar a la cámara.
14:17 Al comenzar la entrevista el alumno estaba nervioso, durante la
entrevista solía morderse las uñas por lo que concluyo que sus
respuestas pueden variar a su realidad.
14:26 El alumno solía mover las piernas y rascarse el cuerpo, por
observaciones anteriores es una respuesta a los nervios que estaba
sintiendo.
14:48 Durante toda la entrevista el alumno se encontraba mascando chicle y
moviendo las piernas como método para desaparecer los nervios.
14:54 Como parte de que la entrevista se estaba grabando el alumno se
encontraba nervioso y solía voltear a la cámara, así como de mirar hacia
el techo.

53