CAPÍTULO V.

MARCO LEGAL
1. Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas.
El 4 de abril del 2013, se publicó en el Diario Oficial de la Federación el Decreto por el que
se expide la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF), misma que entró en vigor
2 años después, el 4 de abril de 2015.
La nueva Ley consta de 510 artículos, más 26 Disposiciones transitorias y se divide en 13
títulos, los cuales a su vez se encuentran seccionados para los sectores de Seguros o de
Fianzas.
El objetivo principal de la Ley es robustecer el marco jurídico respecto de la solvencia,
estabilidad y seguridad de las Instituciones Financieras de seguros y fianzas para situarse
dentro de los estándares y mejores prácticas internacionales, para así poder sentar las
bases de un desarrollo sano y ordenado.
Dentro de esta Ley encontraremos 3 pilares básicos: el primero de ellos relativo a la Solidez
Financiera, Las Instituciones determinaran el capital necesario para poder cumplir con sus
obligaciones de acuerdo con sus riesgos, ya no será la Autoridad (CNSF) la que establezca
la regla única aplicable a las Instituciones para calcular el monto de capital necesario.
Régimen de cobertura del requerimiento de capital basado en niveles de calidad y liquidez
de los recursos patrimoniales.
Como segundo pilar está el Gobierno Corporativo que busca el fortalecimiento del sistema
de gobierno corporativo de las aseguradoras y afianzadoras, bajo la responsabilidad del
consejo de administración.
El gobierno corporativo deberá cumplir con las funciones de: 1) administración integral de
riesgos, 2) control y auditoría internos, 3) función actuarial y 4) la relativa a la contratación
de servicios con terceros.
Por último, tenemos el tema de Transparencia, En el Pilar III se sugiere agregar:
Fortalecimiento del marco para la revelación de información hacia el mercado, de manera
consistente con la naturaleza del nuevo marco normativo.
Se establece la obligación de una calificación crediticia, como un mecanismo
complementario de revisión y disciplina por parte del mercado.
Otros cambios que se han introducido en la LISF son los siguientes:

 El requerimiento de capital de solvencia: es un modelo regulatorio sensible al riesgo.

Aumentarán los requerimientos en las aseguradoras que tienen una mala
administración de sus riesgos, y cuando las empresas tengan mejores sistemas de
administración de riesgos se beneficiarán en términos de cargas de capital.

 Se incorpora la figura del seguro de caución, con un procedimiento de ejecución

rápido y oportuno, con el cual se pretende que entre en competencia con los otros

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 productos que actualmente conforman el mercado de garantías, como son la fianza
y la carta de crédito.

 Con motivo del nuevo seguro de caución, la Ley Sobre el Contrato de Seguro sufrió
una reforma, con el objetivo de incorporar las reglas específicas relativas a dicho
seguro; para perfeccionar el régimen de los seguros obligatorios; regular la
concurrencia de seguros en el caso de seguros contra la responsabilidad, y algunas
otras precisiones que buscan dar certidumbre a los asegurados y beneficiarios en la
contratación de seguros.
Al entrar en vigor este nuevo ordenamiento, quedaron automáticamente
abrogadas la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros del 31 de
agosto de 1935 y la Ley Federal de Instituciones de Fianzas del 29 de diciembre de 1950.
Los organismos autorizados en dicha Ley y sus principales objetivos en relación con los
seguros:
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
Dependencia competente para interpretar, aplicar y resolver para efectos administrativos,
lo relacionado con los preceptos de la Ley en la materia, así como procurar un desarrollo
equilibrado de los sistemas asegurador y afianzador, y una competencia sana entre las
Instituciones que los integran.
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
Órgano desconcentrado de la SHCP encargado de supervisar que la operación de los
seguros se apegue al marco normativo, preservando la solvencia y estabilidad financiera
de las Instituciones, para garantizar los intereses del público, así como promover el sano
desarrollo de estos sectores con el propósito de extender la cobertura de sus servicios a la
mayor parte de la población usuaria.
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF)
Organismo público descentralizado de la SHCP, encargado de emitir disposiciones de
carácter general, en las que se definen las actividades que se aparten de las sanas prácticas
y usos relativos la oferta y comercialización de las operaciones y servicios financieros por
parte de las Instituciones de seguros, buscando en todo momento la adecuada protección
de los intereses del público usuario.
Adicionalmente, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, es la encargada de otorgar la
autorización para organizarse y operar como Institución o Sociedad Mutualista, previo
acuerdo de su Junta de Gobierno. Las mencionadas autorizaciones, así como sus
modificaciones, se publicarán en el Diario Oficial de la Federación y en dos periódicos de
amplia circulación de su domicilio social.

Aspectos básicos para operar como Institución de Seguros:

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  Que las operaciones y/o ramos, se encuentren expresamente señalados en sus
estatutos sociales.
 Que cuenten con el capital mínimo pagado que les corresponda en función de las
operaciones y/o ramos, que pretendan realizar.
 Que acrediten que cuentan con los órganos de gobierno y la estructura corporativa
adecuados para realizar las operaciones que pretendan llevar a cabo.
 Que acrediten que cuentan con la infraestructura, controles internos y manuales
respectivos, necesarios para brindar los servicios propios de su objeto social.
 Que se encuentran al corriente en el pago de las sanciones por incumplimiento a la
LISF, en su caso; así como en el cumplimiento de las observaciones correctivas de
sus funciones.
Una vez que se obtenido dicha autorización y cumpliendo con los requerimientos
necesarios para organizarse, operar y funcionar como Institución de Seguros, la institución
aseguradora podrá comercializar una o más de las siguientes operaciones y ramos de
seguros:

Vida

Accidentes personales
Accidentes y
enfermedades Gastos médicos
Salud

Responsabilidad civil y riesgos profesionales

Marítimo y transportes
Incendio
Agrícola y de animales
Operaciones y Ramos de Seguros Automóviles
Crédito
Daños
Caución
Crédito a la vivienda
Garantía financiera
Riesgos catastróficos
Diversos
Los especiales que declare la SHCPa

Pensiones

Adicionalmente, la LISF hace mención que para cambiar o ampliar las operaciones, ramos
o sub-ramos, según sea el caso, las Instituciones deberán contar con el dictamen favorable
que les extienda la CNSF, cuando acrediten haber modificado los aspectos básicos antes
citados.

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Seguros Básicos Estandarizados

Con el propósito de fortalecer la cultura del seguro y extender los beneficios de su

protección a una mayor parte de la población, las Instituciones de Seguros, ofrecen un
Producto Básico Estandarizado, para cada una de las siguientes coberturas:

 Vida
− Fallecimiento
 Accidentes y enfermedades
− Accidentes personales
− Gastos médicos
− Salud
− Salud Dental
 Automóviles (Daños)
− Responsabilidad civil
Los Productos Básicos Estandarizados son aquellos que cubren riesgos esenciales, que se
pueden homologar por sus características comunes y que tienen por propósito satisfacer
necesidades concretas de protección de la población.
Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA)

El artículo 208 de la LISF, establece lo siguiente: “Con el objeto de efectuar la

comparación de las primas de tarifa de estos productos y difundirlas entre el público, las
Instituciones de Seguros deberán informar mensualmente a la CONDUSEF, la prima de
tarifa total que cobren respecto de los productos de Seguros Básicos Estandarizados.
Dichas Instituciones podrán cumplir con esta obligación mediante la difusión y
actualización de la información a que se refiere este párrafo en la página principal del
portal del RESBA”.

El Registro de Tarifas de Seguros Básicos es la herramienta creada específicamente para

que las Instituciones de Seguros registren y, en su caso, actualicen de manera mensual la
tarifa (costo) de los diferentes tipos de seguros que cada compañía ofrezca, a fin de que el
público usuario consulte los costos del seguro que pretenda contratar.
Este tipo de productos serán de gran utilidad para acercar los beneficios del seguro a
personas que actualmente no cuentan con este tipo de protección, así como para
promover la cultura de la prevención y, con ello, elevar la colocación del seguro en la
sociedad mexicana.
Es importante resaltar que en la Circular Única de Seguros y Fianzas (C.U.S.F.) contiene una
serie de formatos en donde se establecen las coberturas que cada tipo de seguro básico
estandarizado debe tener.
Para tener acceso al RESBA dar clic en: [Link]

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¿Qué es un contrato de adhesión de Seguros?
Son aquellos elaborados unilateralmente en formatos por la Institución de Seguros en los
que se establecen los términos y condiciones aplicables a la contratación de un seguro.
Dichos contratos, no pueden ser modificados, de persona a persona, de manera que son
adoptados por los usuarios interesados en adquirir un seguro determinado.
Para estos contratos se pueden implementar endosos adicionales, es decir, modelos de
cláusulas adicionales al contrato, elaborados para ser incorporados a esos contratos
Tanto el contrato de adhesión como los endosos deberán registrarse de manera previa
ante la CNSF. El contrato o cláusula celebrado por una Institución de Seguros sin el
registro de dicha autoridad, es anulable, pero la acción sólo podrá ser ejercida por el
contratante, asegurado o beneficiario o por sus causahabientes contra la Institución de
Seguros y nunca por esta contra aquéllos.
El registro de un producto de Seguro requiere la presentación por parte de cada
Institución de los siguientes documentos:

 Nota técnica
 Documentación contractual
 Dictamen jurídico
 Dictamen de congruencia

Nota Técnica.
Un contrato de adhesión conlleva la emisión de una Nota Técnica, la cual sirve para
determinar la prima de tarifa que cobrará la institución de seguros por el producto
ofertado, así como las reservas que necesita dicho producto en caso de siniestro.
La Nota Técnica es el nombre que reciben los cálculos actuariales y que dan lugar para
cada operación y ramo de seguro, a la determinación de la prima que aplican las
instituciones de seguros siguiendo los principios de equidad y suficiencia

Los requisitos que debe tener la Nota Técnica se encuentran establecidos en

el artículo 201 y son los siguientes:

 La descripción de la cobertura y de cada uno de los riesgos asegurados;

 Los procedimientos actuariales para la determinación de primas y extra primas;
 La justificación técnica de la suficiencia de las primas y, en su caso, de las extra
primas;
 Los procedimientos actuariales para la estimación de la reserva técnica del
producto de seguros y la forma en que se vinculan a los métodos actuariales;
 Los deducibles, franquicias o cualquier otro tipo de modalidad que, en su caso, se
establezcan;

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  La justificación técnica de la tasa de interés para el cálculo de las primas y de las
reservas técnicas, y de las bases demográficas y estadísticas, así como la
información en que se sustentan las hipótesis financieras y demográficas, de
conformidad con las disposiciones aplicables;
 Los procedimientos actuariales para la determinación de los dividendos y
bonificaciones que correspondan a cada asegurado, en los casos que procedan;
 Los procedimientos actuariales para calcular los valores garantizados, en los casos
en que procedan;
 Los recargos por costos de adquisición, administración y utilidad que se pretendan
cobrar, y
 Cualquier otro elemento técnico que sea necesario para la adecuada
instrumentación de la operación de que se trate.
Las Notas Técnicas son elaboradas y firmadas por un Actuario con cédula profesional, que
además cuente con la Certificación vigente emitida para este propósito por el Colegio
Profesional de la Especialidad o acredite ante la CNSF que tiene los conocimientos
requeridos.
Para obtener el registro a que se refiere la Disposición 30.5.1, los actuarios deberán reunir
los siguientes requisitos:

 Contar con cédula profesional de actuario o licenciado en actuaría emitida por la

SEP.
 Estar certificado para prestar el servicio de elaboración de notas técnicas por un
colegio profesional reconocido por la SEP, o contar con la acreditación de
conocimientos requeridos ante CNSF.
 Contar con experiencia profesional mínima de tres años en el ejercicio de
funciones técnicas actuariales vinculadas al sector asegurador.
 No haber sido expulsado o encontrarse suspendido de sus derechos como
miembro de algún cuerpo colegiado de su profesión reconocido por la Secretaría
de Educación Pública.
 No haber sido condenado por sentencia irrevocable por delito patrimonial o
doloso que haya ameritado pena corporal.
 No estar inhabilitado para ejercer el comercio o para desempeñar un empleo,
cargo o comisión en el servicio público o en el sistema financiero mexicano.
 No tener litigio pendiente con la Institución o Sociedad Mutualista a la que le
preste este servicio.

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Documentación contractual
Es aquella que comprende la voluntad del Contratante y Asegurado para adquirir un
seguro y expresa la protección solicitada e información para la evaluación del riesgo. Esta
documentación es indispensable para la emisión de la Póliza y deberá ser llenada y
firmada por el Contratante y Asegurado.
La fracción II del artículo 201 de la LISF señala que la documentación contractual de los
productos de seguros se integrará por los contratos en que se formalicen las operaciones
de seguros, así como por los modelos de cláusulas elaborados para ser incorporados
mediante endosos adicionales a dichos contratos. Dicha documentación contractual
deberá ser escrita en idioma español y con caracteres legibles a simple vista. Forman parte
de la documentación contractual:

 Solicitud
 Consentimiento
 Carátula de póliza
 Certificado
 Condiciones Generales
 Condiciones Particulares
 Endosos
 Folleto de derechos básicos del asegurado
La citada documentación contractual, deberá estar firmada electrónicamente por un
dictaminador jurídico.

Dictamen Jurídico
Es el documento en el cual se certifica que la documentación contractual se encuentra
apegada a la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas y demás disposiciones legales,
reglamentarias y administrativas aplicables.
Dicho dictamen deberá estar firmado electrónicamente por el dictaminador jurídico
responsable de su elaboración, quien deberá estar registrado ante la CNSF.
Para obtener el registro de Dictaminador Jurídico ante la citad autoridad, el aspirante
deberá reunir los siguientes requisitos:

 Contar con cédula profesional de licenciado en derecho o abogado, emitida por la

SEP.
 Contar por lo menos con cinco años de experiencia en la formulación de contratos
de seguro.
 Ser profesionista independiente, o bien el funcionario responsable de los asuntos
jurídicos de la Institución o Sociedad Mutualista de que se trate.
 No haber sido expulsado o encontrarse suspendido de sus derechos como

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 miembro de algún cuerpo colegiado de su profesión reconocido por la SEP
 No haber sido condenado por sentencia irrevocable por delito patrimonial o doloso
que haya ameritado pena corporal.
 No estar inhabilitado para ejercer el comercio o para desempeñar un empleo, cargo
o comisión en el servicio público o en el sistema financiero mexicano.
 No tener litigio pendiente con la Institución o Sociedad Mutualista a la que le preste
este servicio.
Adicionalmente, el interesado deberá acompañar su curriculum vitae, así como aquellos
documentos que le permitan demostrar que cuenta con los conocimientos teóricos en
materia de seguros tales como:

 Participación en cursos
 Conferencias
 Seminarios nacionales
 Seminarios internacionales
 Congresos, etc.
Dicha solicitud deberá presentarse a través del sistema de Citas y Registros de Personas
de la CNSF
El registro del dictaminador jurídico ante el citado organismo quedará formalizado dentro
de un plazo que no exceda los 10 días hábiles contados a partir de la cita de la fecha
obtenida para tales efectos, y lo hará saber a través de la expedición de una constancia
con vigencia de tres años, la cual es renovable por el mismo periodo.
Cabe señalar que dicho registro podrá ser suspendido o cancelado por la propia Comisión
si el dictaminador:

 Sus dictámenes no reúnan las características de alcance y calidad;

 Que los mismos sean inexactos por causa de negligencia o dolo; e
 Incurrir en faltas graves en el ejercicio de su actividad

Dictamen de Congruencia
Es el documento elaborado tanto por el actuario certificado como por el dictaminador
jurídico con la finalidad de constatar la coherencia que existe entre la nota técnica y la
documentación contractual, así como que el producto no contravenga alguna norma
aplicable. El dictamen deberá ser elaborado y firmado electrónicamente por ambos
profesionistas y deberá contener la siguiente leyenda:

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 “Los que suscribimos (nombre del actuario) con cédula profesional _______________ y
certificación o acreditación _____________ y (nombre de la persona con título de abogado
p licenciado en derecho que sea dictaminador jurídico de la institución) con cédula
profesional _______________, bajo nuestra responsabilidad profesional hacemos constar
que hemos verificado que las obligaciones asumidas en las condiciones contractuales
del producto denominado (nombre del producto) ______________, se encuentran fielmente
respaldadas mediante los métodos actuariales descritos en la nota técnica
correspondiente”.

Toda la documentación mencionada anteriormente se debe registrar en línea a través del

Sistema de Registro de Documentos del portal de la CNSF, en donde se le proporciona un
número por cada producto registrado y en caso de que la autoridad le haga alguna
observación al producto se lo hará saber mediante oficio en cualquier momento (Para
efectos prácticos son 30 días hábiles posteriores al registro, aunque la Ley no da plazo
especifico).
Las Instituciones de Seguros que ya hayan registrado un producto de Seguros de acuerdo
con lo antes visto, también deberán registrar sus Modelos de Contrato de Adhesión ante
la CONDUSEF a través del Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS).
De acuerdo al artículo 204 de la LISF, las Instituciones de Seguros remitirán a la
CONDUSEF la documentación contractual de los productos de seguros que se formalicen
mediante contratos de adhesión, a efecto de que dicha Comisión los integre en el portal
del RECAS, para consulta del público en general.
El Registro de Contratos de Adhesión de Seguros, previsto en la Ley para la Transparencia
y Ordenamiento de los Servicios Financieros, es una herramienta Informática que permite
a las Instituciones de Seguros registrar los contratos de adhesión de sus productos que se
encuentren comercializando, a fin de que el público en general pueda consultar aquéllos
que son de su interés previamente, durante o después de haberlos firmado.
Las operaciones, ramos y tipos que se encuentran en el catálogo del RECAS son:
OPERACIÓN RAMO TIPO
Dotal
Educacional
Flexible
Vida Vida-Individual Microseguro
Ordinario de Vida
Seguro Básico Estandarizado
Temporal

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 Universal
Deudores y Cuenta-ahorradores
Microseguro
Seguro de Retiro Institucional
(SHCP)
Vida-Grupo
Seguro de Separación
Individualizado (SHCP)
Tradicional - Empresa
Tradicional - Inversión

OPERACIÓN RAMO TIPO

Colectivo

Individual
Accidentes Personales
Microseguro

Seguro Básico Estandarizado

Colectivo Indemnizatorio

Colectivo Tradicional
Gastos Médicos Mayores
Individual Indemnizatorio

Individual Tradicional
Accidentes y
Microseguro
Enfermedades
Seguro Básico Estandarizado

Seguro Colectivo Institucional (SHCP)

Colectivo

Colectivo Dental

Individual
Salud
Seguro Básico Estandarizado (Dental)

Seguro Básico Estandarizado (Salud)

Microseguro

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OPERACIÓN RAMO TIPO

Agrícola
Agrícola y de animales
Pecuario

Camiones

Chofer Privado (Uber, Yaxi, Cabify, etc.)

Legalizados

Motocicletas

Residentes
Automóviles
Responsabilidad Civil/Obligatorio

Seguro Básico Estandarizado

Transporte Público (microbuses, taxis,

camiones)

Turistas

Caución Caución

Exportación
Crédito
Importación

Daños Crédito a la vivienda Crédito a la Vivienda

Anuncios Luminosos

Cancelación en Viajes

Desempleo

Dinero y Valores

Fraudes a Tarjeta de Crédito, Débito y

Cuenta de Cheques,

Mascotas

Diversos misceláneos Objetos Personales

Obras de Arte

Paramétrico (Riesgo Único)

Riesgos Cibernéticos

Robo Casa-Habitación

Robo de Mercancías

Rotura de Cristales

Título de Propiedad de Inmuebles

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 Calderas y recipientes sujetos a presión

Construcción

Equipo de Contratistas

Diversos técnicos Equipo Electrónico

Montaje

Obra Civil Terminada

Rotura de Maquinaría

Garantía financiera Garantía financiera

Casa-Habitación
Incendio
Empresariales

Aviones

Marítimo y transporte Carga

Embarcaciones

Familiar

Guarderías

Responsabilidad civil General/Obligatorio

Riesgos Profesionales

Viajero

Terremoto y otros riesgos Riesgos Hidrometeorológicos

catastróficos Terremoto y Erupción Volcánica

OPERACIÓN RAMO TIPO

Ciertas

Diferidas

Mancomunadas

Privadas Temporales

Pensiones Temporales con Periodo de Garantía

Vitalicia

Vitalicia con Periodo de Garantía

Derivadas de la Seguridad IMSS

Social ISSSTE

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Contratos de no adhesión de Seguros
Son contratos Ad Hoc que las Instituciones de Seguros elaboran de acuerdo con lo
solicitado por el contratante, es decir la aseguradora le hace un “traje a la medida” de
acuerdo con las necesidades del cliente. Por lo tanto, una de las características principales
de los contratos de no Adhesión es que solo existe uno, ya que al existir dos o más, nos
encontramos ante un contrato de adhesión, razón por la cual este tipo de contratos no se
registran en el RECAS.

2. Ley Sobre el Contrato de Seguro.

La Ley Sobre el Contrato de Seguro es el ordenamiento legal en el que se plasman los
derechos y obligaciones de las partes que intervienen en un contrato de seguro, así como
las características de los tipos de seguros que pueden comercializar las Instituciones de
Seguros. Esta Ley que tiene influencia del marco legal suizo, francés e italiano, data del año
1935, bajo la presidencia del General Lázaro Cárdenas y ha tenido muy pocas reformas en
el curso de los años (7), siendo la última del 4 de abril de 2013.
Se puede señalar que, de forma general, el objetivo de esta Ley es establecer los criterios y
normas que darán certidumbre a la oferta del proponente, la vinculación entre las partes,
las condiciones generales contenidas en la oferta y su perfeccionamiento, requisito
esencial para que cobre vigencia el acuerdo entre ambos, tratando de poner en igualdad
de condiciones al contratante y el oferente.
La Ley consta de 207 artículos divididos conforme a lo siguiente:

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TITULO I: Disposiciones Generales
a. Definición y Celebración del Contrato
El capítulo 1 define el contrato de seguro como aquél en el que: La aseguradora se obliga,
mediante una prima, a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la
eventualidad prevista en el contrato.
Como ya se comentó, en dicha Ley se establecen algunas obligaciones para ambas partes
por lo que surge una pregunta ¿Cuándo estoy llenando la solicitud de un seguro, tengo
que informar todo lo relacionado a mi persona, persona asegurada o al bien que deseo
asegurar?
Los artículos 8, 9 y 10 de la Ley establecen que contratante o representante del asegurado
tiene la obligación de declarar por escrito todos los hechos importantes tales como los
conozca o deba conocer al momento de la celebración del contrato, con ello la compañía
de seguros podrá apreciar el riesgo y determinar si se otorga o no el seguro.
¿Los agentes de seguros pueden comprobar si un siniestro sucedió?
Por otra parte, el artículo 14 contempla la figura de los agentes los cuales deberán ser
autorizados por una aseguradora y tendrán la posibilidad de:

 Recibir las ofertas

 Rechazar las declaraciones escritas por los contratantes
 Cobrar las primas vencidas
 Extender recibos
 La comprobación de los siniestros que se realicen
Adicionalmente, el presente capítulo indica que la renovación de un contrato en ningún
caso debe exceder de un año y que independientemente de que la Institución de seguros
reasegure un riesgo previamente asegurado, seguirá siendo la única responsable frente al
asegurado.

b) La Póliza
La póliza es el conjunto de documentos que avalan la obligación que la aseguradora tiene
frente al contratante del seguro, donde se hacen constar los derechos y obligaciones de las
partes. La póliza deberá contener, según el artículo 20 lo siguiente:

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15
En caso de que, derivado de un juicio, el juez solicite opinión a la CONDUSEF respecto de
alguna duda sobre la interpretación de una cláusula en algún contrato de adhesión, ésta
emitirá un dictamen, a fin de resolver el sentido en que debe interpretarse dicha cláusula.
En el caso de que sean aspectos técnicos actuariales la CONDUSEF podrá solicitar la
opinión de la CNSF.

Perfeccionamiento del Contrato

Es el momento en que el seguro entra en vigor, cuando se cumplen todos los requisitos
para que el contrato funcione, presuponiendo la aceptación de la oferta por parte del
contratante/asegurado y de la aseguradora.
La Ley señala en su artículo 21, que el contrato de seguro se perfecciona desde el momento
en que el proponente tuviere conocimiento de la aceptación de la oferta, es decir cuando
el contratante/asegurado se entera de que su solicitud ha sido aceptada por la Institución
de seguros.
Cabe señalar que el contrato de seguro no puede sujetarse a la condición de la entrega de
la póliza o de cualquier otro documento o inclusive al pago de la prima para determinar
que el seguro se encuentra en vigor.
Una vez que la aseguradora entregue la póliza y los documentos anexos, el
contratante/asegurado cuenta con 30 días para revisar que la información contenida en
dichos documentos sea correcta, en caso de no informar ningún cambio se considerará
que la información no contiene errores y que es aceptada en todos sus términos.

c) La Prima
La Ley Sobre el Contrato de Seguro establece que el contratante del seguro es el obligado
a pagar la prima, si no hay estipulación expresa en contrario.
La Prima es toda aportación económica en dinero que ha de proporcionar el asegurado a
la aseguradora por cubrir el riesgo a fin de que cuando ocurra un siniestro exista la
posibilidad de pagar la indemnización correspondiente.
La prima deberá ser pagada al momento de celebrarse el contrato, si es que las partes no
pactan algo distinto, por lo que se refiere al primer periodo del seguro. Se entiende por
periodo del seguro el lapso por el cual resulte calculada la prima. En caso de duda se
entenderá que el período es de un año.
Cabe señalar, que la citada prima podrá ser fraccionada en parcialidades (quincenal,
mensual, trimestral, etc.) que correspondan a periodos de igual duración; por lo que, si el
asegurado opta por pagar su prima en parcialidades, están vencerán al comienzo del
periodo que comprenda de conformidad por lo establecido en el artículo 37 de la Ley.
En los seguros de transporte marítimo, terrestre o aéreo, de accidentes personales, riesgos
profesionales y los seguros obligatorios, no se podrá convenir el pago fraccionado de la
prima.

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¿Puede una compañía de seguros rechazar la atención de un siniestro si no he pagado
la prima o la fracción de ella?
No, el artículo 35 establece que la aseguradora no podrá eludir la responsabilidad por la
realización del riesgo, por medio de cláusulas en que convenga que el seguro no entrará
en vigor sino después del pago de la primera prima o fracción de ella.
¿Qué pasa si no pagué la prima el día establecido?
Artículo 40.- Si no hubiese sido pagada la prima o la fracción correspondiente, en los
casos de pago en parcialidades, dentro del término convenido, los efectos del contrato
cesarán automáticamente a las doce horas del último día de ese plazo. En caso de que no
se haya convenido el término, se aplicará un plazo de treinta días naturales siguientes a la
fecha de su vencimiento. Dicho plazo no aplicará a los seguros obligatorios, salvo pacto en
contrario.

En el entendido de que la prima se fija considerando determinadas circunstancias o hechos

que pudieran aumentar o agravar el riesgo, el asegurado tiene derecho a exigir que se
reduzca la prima si las circunstancias o hechos conforme al riesgo han disminuido, para lo
cual deberá comunicarlo a la aseguradora.

d) El riesgo y la realización del siniestro

La Ley sobre el Contrato de Seguro menciona que será nulo aquel contrato que, al
momento de su celebración, el riesgo hubiese desaparecido o bien el siniestro se hubiese
realizado.
Es así, que el artículo 47 señala que “Cualquiera omisión o inexacta declaración de los
hechos a que se refieren los artículos 8, 9 y 10 de la presente ley, facultará a la aseguradora
para considerar rescindido de pleno derecho el contrato, aunque no hayan influido en la
realización del siniestro.”
Dicho en otras palabras, al momento de llenar la solicitud, el contratante no deberá omitir
ninguna circunstancia, ni proporcionar datos inexactos, ya que la Institución de Seguros
tiene la facultad de rescindir el contrato, aunque no haya ocurrido el siniestro o bien las
circunstancias del siniestro no tengan nada que ver con la omisión o inexacta
declaración.
En este caso, es recomendable que el asegurado si sufre alguna enfermedad, cambia de
trabajo a uno más riesgoso, modifica sus hábitos o cualquier otro hecho que modifique las
declaraciones originalmente informadas, notifique a la aseguradora, a efecto de que
posteriormente no pueda esgrimirse por parte de ésta las inexactas declaraciones.
Es importante señalar, que la aseguradora deberá informar la rescisión del contrato dentro
de los 30 días naturales siguientes a la fecha en que conozca la omisión o inexacta
declaración.
No obstante, lo anterior, a pesar de la omisión o inexacta declaración de los hechos, la
Institución de Seguros no podrá rescindir el contrato en los siguientes casos:

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 I. Si la empresa provocó la omisión o inexacta declaración;
II. Si la empresa conocía o debía conocer el hecho que o ha sido declarado;
III. Si la empresa conocía o debía conocer exactamente el hecho que ha sido
inexactamente declarado;
IV. Si la empresa renunció al derecho de rescisión del contrato por esa causa;
V. Si el declarante no contesta una de las cuestiones propuestas y sin embargo la
empresa celebra el contrato.

Agravación del Riesgo

Como ya vimos en el capítulo 1, la agravación del riesgo es aquélla que se produce cuando
por acontecimientos ajenos a la voluntad del contratante/asegurado se incrementa la
peligrosidad del riesgo, cambiando las circunstancias en que se contrató, como por
ejemplo una enfermedad grave, el cambio en una actividad deportiva extrema, el uso de
un vehículo, etc.

La agravación del riesgo, se refiere a un hecho importante para la apreciación de

un riesgo, de tal suerte que la aseguradora habría contratado en condiciones
diversas si al celebrar el contrato hubiera conocido una agravación análoga.
Por lo anterior, el artículo 52 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro señala que el asegurado
deberá comunicar a la institución de seguros las agravaciones esenciales que tenga el
riesgo durante el curso del contrato, dentro de las 24 horas siguientes al momento en que
las conozca, de lo contrario cesarán de pleno derecho las obligaciones de la Institución.
Por su parte, el artículo 58 determina que la agravación del riesgo no producirá sus efectos:
I.- Si no ejerció influencia sobre el siniestro o sobre la extensión de las prestaciones de la
aseguradora;
II.- Si tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la aseguradora o cumplir con un deber
de humanidad;
III.- Si la Institución renunció expresa o tácitamente al derecho de rescindir el contrato por
esa causa.
IV. Se tendrá por hecha la renuncia si al recibir escrito del asegurado comunicando la
agravación, la Institución no contesta dentro de los 15 días siguientes

e) Prescripción
La prescripción consiste en la formalización de una situación de hecho por el paso del
tiempo, lo que producirá la adquisición o extinción de una obligación. Es decir, una
determinada acción puede extinguirse cuando pasa cierto tiempo.
Todas las acciones que se deriven de un contrato de seguro prescribirán:
I.- En cinco años, tratándose de la cobertura de fallecimiento en los seguros de vida.
II.- En dos años, en los demás casos.

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En todos los casos, los plazos se contarán desde la fecha del acontecimiento que les dio
origen.
En caso de omisión, falsas o inexactas declaraciones los plazos anteriores no correrán sino
desde el día en que cualquiera de los interesados haya tenido conocimiento de los hechos.
Cabe señalar que cualquier pacto en donde se extienda o abrevie los plazos antes fijados,
será nulo.

TITULO II: Contrato de Seguro contra los Daños

a) Disposiciones Generales
El artículo 85 de la LSCS establece que todo interés económico que una persona tenga en
que no se produzca un siniestro, podrá ser objeto de un contrato de seguro contra los
daños, generalmente este tipo de seguros va encaminado a cubrir los bienes patrimoniales
del contratante/asegurado. En ese sentido, en el seguro contra los daños la institución de
seguros responderá solamente por el daño causado hasta el límite de la suma asegurada y
del valor real del bien asegurado.
Como ya hemos visto el contrato será nulo si al momento de la celebración la cosa
asegurada ha perecido o ya no existe el riesgo, devolviéndole al contratante las primas
pagadas a excepción de los gastos de expedición.
¿Qué pasa si el valor del bien asegurado sufre una disminución en el transcurso de la
vigencia del contrato o bien se contrata con una suma superior al valor de la cosa
asegurada?
Si el valor asegurado sufre una disminución esencial durante el curso del contrato, el
contratante tendrá derecho a exigir la reducción de la suma asegurada y de la prima para
los periodos posteriores.
Ahora bien, si la suma asegurada es inferior a la cosa asegurada, la Institución responderá
de manera proporcional al daño causado.
Cabe señalar, que para fijar la indemnización correspondiente se tendrá en cuenta el valor
de la cosa asegurada al momento de la realización del siniestro, para lo cual la Institución
de Seguros cuenta con valuadores certificados que realicen dichos estudios.
En algunos casos, las partes podrán fijar expresamente en el contrato un valor convenido,
es decir aquella suma asegurada que acuerdan tanto el contratante como la aseguradora
para el pago de un siniestro.
El artículo 92 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro señala que, salvo convenio en
contrario, si la suma asegurada es inferior al interés asegurado, la aseguradora responderá
de manera proporcional al daño causado, por ejemplo:
Ahora bien, cuando se celebre un contrato de seguro por una suma asegurada superior al
valor real de la cosa asegurada:

19
Si no hubo dolo o mala fe, el contrato será válido, pero únicamente hasta el valor real de la
cosa asegurada. La Institución de seguros no tendrá derecho a las primas por el excedente;
pero le pertenecerán las primas vencidas y la prima por el período en curso, en el momento
del aviso del asegurado. Si ha existido dolo o mala fe de una de las partes, la otra tendrá
derecho para demandar u oponer la nulidad y exigir la indemnización que corresponda por
daños y perjuicios.

b) Concurrencia de Seguros
La concurrencia de seguros sucede cuando un mismo objeto está protegido por
varios seguros del mismo tipo. Esto daría a su propietario la posibilidad de recibir
en caso de percance una compensación que superaría el valor real del objeto y,
por lo tanto, existiría un lucro para el asegurado.
En el seguro de daños, cuando ocurre un siniestro cada aseguradora solo pagará la parte
proporcional que le corresponda. Es decir, las indemnizaciones que desembolsarán las
distintas pólizas sumadas no sobrepasarán el valor del objeto para que el asegurado no
pueda enriquecerse indebidamente.
La Ley Sobre el Contrato de Seguro también establece en su artículo 100 que, cuando se
contrate con varias instituciones un seguro contra el mismo riesgo y por el mismo interés,
el asegurado tendrá la obligación de poner en conocimiento de cada una de las compañías
de seguros, la existencia de los otros seguros. El aviso deberá darse por escrito o indicar el
nombre de los aseguradores, así como las sumas aseguradas. En caso de que el asegurado
no diera el aviso, las Instituciones se liberarán de la obligación de pago en caso de siniestro.

c) Subrogación de derechos
La subrogación es un término legal empleado en Derecho relacionado con la delegación
o reemplazo de competencias hacia otros, por lo tanto, se define como el negocio jurídico
mediante el cual una persona sustituye a otra en una obligación.

Ahora bien, en materia de seguros la subrogación tiene lugar cuando una institución de
seguros conserva el derecho a recuperar el monto pagado (suma asegurada o
indemnización) de cualquier tercera parte en contra de quien el asegurado tiene el
reclamo.
La Ley establece que la aseguradora se subrogará hasta la cantidad pagada, en todos los
derechos y acciones contra terceros que, por causa del daño sufrido, correspondan al
asegurado.

20
 La Subrogación de Derechos tiene tres variantes:
Artículo 111

La aseguradora podrá liberarse Cuando el daño fuera indemnizado solo No procederá cuando el asegurado tenga relación
de sus obligaciones si la por una parte, tanto el asegurado como conyugal o de parentezco hasta el segundo grado
subrogación es impedida por la institución harán valer sus derechos con la persona que haya causado el daño o si es
el asegurado en la proporción que les corresponda civilmente responsable de la misma

La aseguradora podrá adquirir los efectos salvados, siempre que abone al asegurado su
valor real según estimación pericial.
¿De qué manera me puede indemnizar la aseguradora al ocurrir un siniestro?

 En efectivo
 Reparando
 Reponiendo

d) Valuación de Daños
La Valuación del Daño es la estimación del valor económico de la pérdida o quebranto
sufrido por el asegurado en sus bienes o patrimonio como consecuencia del
acontecimiento previsto en el contrato.
La institución de seguros y el asegurado podrán exigir que el daño sea valuado
inmediatamente y, en caso de que el asegurado no se encuentre satisfecho con el
resultado de la Valuación, ambas partes podrán nombrar un perito para realizar la
valuación. Si no se logran poner de acuerdo con el perito, éste será designado por una
autoridad judicial. Cabe señalar que, cualquier convenio que prohíba a las partes o a sus
causahabientes la intervención de peritos en la valorización del daño será nulo. Los gastos
por la valuación estarán a cargo de los contratantes por partes.
Así, por ejemplo, como consecuencia de los sismos ocurridos en el 2017, las aseguradoras y
las aseguradoras tuvieron que recurrir a la realización de las valuaciones de las pérdidas en
los inmuebles afectados, a fin de determinar las indemnizaciones correspondientes.

e) Ramos de la Operación de Daños

En esta sección analizaremos brevemente cada uno de los ramos que conforman la
operación de Daños

21
 Seguro
contra
incendio

Seguro de
Seguro de provechos
Caución esperados y
de ganados
Seguro
contra los
daños

Seguro
Seguro de
contra la
transporte
responsabili
terrestre.
dad

1. Seguro contra Incendio

En el seguro contra incendio, la institución de seguros contrae la obligación de indemnizar
los daños y pérdidas causadas ya sea por incendio, explosión, fulminación o accidente de
naturaleza semejante.
Salvo pacto en contrario, la aseguradora no responderá de los daños o pérdidas causados
por la acción del calor ya que debe existir un incendio o principio de incendio de por medio.
Cabe señalar que, para este tipo de seguros, la aseguradora responderá únicamente por
daños materiales.
¿Qué pasa si un objeto desaparece o se funde a consecuencia del incendio? El artículo 126
establece que, a pesar de cualquier estipulación en contrario, la aseguradora responderá
de la pérdida o de la desaparición de los objetos asegurados que sobrevenga durante el
incendio, a no ser que demuestre que se derivan de un robo.
En el seguro contra incendio, se entenderá como valor indemnizable:

Para los muebles, objetos usuales,

Para los edificios, el valor local de
instrumentos de trabajo y máquinas,
construcción, deduciéndose las
la suma que exigiría la adquisición de
Para las mercancías y productos disminuciones que hayan ocurrido
objetos nuevos, tomándose en
naturales, el precio corriente en después de la construcción; pero si el
cuenta al hacer la estimación del
plaza edificio no se reconstruyere, el valor
valor indemnizable los cambios de
indemnizable no excederá del valor
valor que realmente hayan tenido los
de venta del edificio
objetos asegurados.

2. Seguro de provechos esperados y de ganados

22
Los seguros comprendidos dentro de este ramo son los que tienen por objeto el pago de
indemnizaciones o resarcimiento de inversiones, por los daños que sufran los asegurados
por pérdidas parciales o totales de los provechos esperados de la tierra (siembra) o por
muerte, pérdida, o daños ocurridos a sus animales. Dicho en otras palabras, son seguros
que cubren los riesgos agrícolas, ganaderos o forestales.
En los daños causados por el granizo, el aviso de siniestro debe darse dentro de las 24 horas
siguientes a su realización, sin embargo, la valuación de los daños podrá, con acuerdo entre
las partes, aplazarse hasta la cosecha.
En el seguro contra la enfermedad o muerte de los ganados, la asegura se obliga a
indemnizar los daños que de esos hechos se deriven. El valor del interés por la muerte será
igual al valor de venta del ganado al momento del siniestro y en caso de enfermedad, el
valor será el daño que directamente se realice, sin embargo, si no existe el cuidado
necesario con el ganado la aseguradora quedará libre de sus obligaciones.

3. Seguro de transporte terrestre

El seguro de transporte terrestre se encuentra regulado en los artículos 138 a 144 de la Ley
en comento.
Este seguro se puede definir como aquel que ampara el traslado de mercancías efectuados
por el asegurado, contra la pérdida o daño material causados directa o accidentalmente
por riesgos que sufra el vehículo transportador.”
Conforme al artículo 141 de la LSCS, la póliza del seguro de transporte, además de los
requisitos establecidos en el artículo 20, deberá indicar:

 La empresa o persona que se encargue del transporte

 Las calidades específicas de los efectos asegurados, con expresión del número de
bultos y de las marcas que tuvieren
 El punto en donde se hubieren de recibir los géneros asegurados, y el en que deben
entregarse
Cabe señalar que no sólo los dueños de las mercancías transportadas pueden asegurarlas,
sino toda persona física o moral que tenga un interés o responsabilidad en su conservación.
El seguro de transporte comprenderá los gastos necesarios para el salvamento de los
objetos asegurados.

4. Seguro contra la responsabilidad

La Ley establece que, en el seguro contra la responsabilidad, la aseguradora se obliga hasta
el límite de la suma asegurada a pagar la indemnización que el asegurado deba a un
tercero a consecuencia de un hecho que cause un daño previsto en el contrato de seguro.

23
El seguro contra la responsabilidad atribuye el derecho a la indemnización directamente
al tercero dañado, quien se considerará como beneficiario del seguro desde el momento
del siniestro. (Artículo 147)
En caso de muerte de éste, su derecho al monto del seguro se trasmitirá por la vía sucesoria.
¡Importante!
Ningún reconocimiento de adeudo, transacción o cualquier otro acto jurídico de
naturaleza semejante, hecho o concertado sin el consentimiento de la aseguradora
será válido. Dicho en otras palabras, la confesión de un hecho no puede ser
considerada como el reconocimiento de una responsabilidad. (Artículo 148)
Los seguros de responsabilidad que por disposición legal tengan el carácter de obligatorios,
no podrán cesar en sus efectos, rescindirse, ni darse por terminados con anterioridad a la
fecha de terminación de su vigencia.
Cuando la aseguradora indemnice a un tercero a causa de un daño previsto en el contrato
y compruebe que el contratante incurrió en omisiones o inexactas declaraciones de los
hechos o en agravación esencial del riesgo, estará facultada para exigir directamente al
contratante el reembolso de lo pagado.

5. Seguro de caución
El Capítulo VI (artículos 151 a 161) de la Ley en estudio, contempla el seguro de caución, el
cual es un producto de reciente aparición en el mercado y en la regulación mexicana a raíz
de la entrada en vigor de la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF), publicada
en el DOF el 4 de abril de 2015, y siempre se otorgará por una compañía de seguros
autorizada para tal efecto, excluyendo en todo momento las obligaciones relacionadas con
contratos de naturaleza financiera.
Se puede decir que es un contrato de garantía cuyo fin es asegurar el cumplimiento de las
obligaciones establecidas en un convenio principal del cual surgen compromisos a cargo
del contratante del seguro en favor del asegurado. En caso de que el contrato principal no
se cumpla, la Aseguradora se obliga a indemnizar a título de resarcimiento o penalidad los
daños patrimoniales sufridos, dentro de los límites previstos en el contrato, en donde el
interés asegurable es el contenido económico a favor del asegurado.
Es una garantía que podrá ser muy útil para la Administración Pública Federal y las grandes
y medianas empresas privadas para conceder determinados proyectos de suministro,
ejecución o gestión de obra, entre otros, ya que, de esa forma, cuentan con un respaldo
económico adicional y mayor que el que pueden tener con el propio proveedor.
Este tipo de seguro apenas comenzó a operar hacia octubre de 2018 y el valor de las primas
emitidas a marzo de 2020, ascendió a 107 millones de pesos, lo que si bien apenas significa
el 0.1% del valor total de las primas emitidas del Sector Asegurador, mostró un crecimiento
del 47% respecto a lo reportado en el mismo periodo del año 2019.
Más adelante, se analizará más a detalle el seguro de caución y su analogía con la fianza.

24
TITULO III. Disposiciones especiales del contrato de seguro sobre las personas
El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar
a la persona del asegurado en su existencia, integridad personal, salud o vigor vital. Art.
162La existencia del interés asegurable en el seguro de personas lo podemos encontrar en
que el asegurado tiene el interés de salvaguardar su patrimonio cuando sobrevenga una
enfermedad, o de igual forma el interés asegurable que pueda haber en el seguro de vida
cuando el asegurado pretende conservar para su beneficio el estado de vida que tenía.
Este seguro puede ser dividido en cuatro grandes rubros que son:
 Seguro de vida
 Seguro de accidentes y enfermedades
 Seguro de salud
 Seguro de pensión

La póliza del seguro sobre las personas, además de los requisitos del artículo 20 de la
LSCS, deberá contener lo siguiente:
 El nombre completo y fecha de nacimiento de la persona o personas sobre quienes
recaiga el seguro.
 El nombre completo del beneficiario si hay alguno determinado
 El acontecimiento o el término del cual dependa la exigibilidad de las sumas
aseguradas
 En su caso, los valores garantizados.

¿Qué son los valores garantizados?

Los valores garantizados son una modalidad en ciertos seguros de vida, en los cuales, al
cabo de un tiempo, cuando el pago de las primas ha tenido un rendimiento, el asegurado
puede disponer de ese beneficio eligiendo una de las siguientes formas: valor de rescate,
seguro saldado, seguro prorrogado o pedir préstamos o avances, de acuerdo con el cuadro
de Valores Garantizados que debe formar parte de las condiciones de la póliza.
En los seguros de vida individuales la prima que paga el asegurado está compuesta de dos
partes; una parte llamada “prima de riesgo” que sirve para hacer frente a los siniestros del
año, y otra cantidad que acumulada y considerando intereses financieros y la
supervivencia, sirve para constituir la “reserva matemática”.
La reserva matemática es una suma anticipada para cubrir riesgos futuros. Luego de
transcurrido un plazo, que generalmente es de 3 años desde la celebración del contrato y
hallándose el asegurado al día en el pago de las primas, puede hacer uso de ella en
diferentes formas: 1

1
Curso Ley Sobre el Contrato de Seguro. Octubre noviembre 2019. IMESFAC

25
 Usar la reserva a traves de un
Continuar cubierto dejando de
Cancelar la cobertura a cambio préstamo, pagando una tasa
pagar las primas con una suma
de un procentaje de la reserva de interés que se especifica en
asegurada menor (seguro
matemática acumulada la póliza; si el préstamo no se
saldado) o por un plazo menor
conocida como RESCATE devuelve, la suma asegurada
(seguro prorrogado)
se reducirá

En los seguros de vida el asegurado tendrá derecho a designar un tercero como

beneficiario sin necesidad del consentimiento de la aseguradora, pudiendo existir uno o
varios beneficiarios dentro de un contrato de seguro.
Designación de beneficiarios
El beneficiario es quien percibe la indemnización en los casos previstos por la póliza. Suele
tener un vínculo común de intereses personales, familiares o económicos con el
asegurado o con el contratante.

En cualquier momento el asegurado podrá nombrar o modificar libremente el derecho que

tiene a designar beneficiarios.
El derecho de revocar la designación del beneficiario cesará solamente cuando el
asegurado haga renuncia de él y, además, la comunique al beneficiario y a la institución de
seguros. La renuncia se hará constar forzosamente en la póliza y esta constancia será el
único medio de prueba admisible.
En caso de fallecimiento del asegurado, la aseguradora quedará liberada de sus
obligaciones pagando con base en la última designación de beneficiarios.

Designación de beneficiarios a cónyuge e hijos

Si el asegurado designa como beneficiario a su cónyuge o a sus descendientes, el derecho
derivado de la designación de beneficiario y el del asegurado no serán susceptibles de
embargo, ni de ejecución por concurso o quiebra del asegurado. (Artículo 180)
Es de destacar que, si el derecho del seguro se atribuye conjuntamente como beneficiarios,
a los descendientes que sucedan al asegurado y al cónyuge que sobreviva, se atribuirá una
mitad a éste y la otra a los primeros según su derecho de sucesión. (Artículo 185) Esta regla
aplicará en caso de que el asegurado no haya establecido la forma de distribución del
seguro.

Beneficiario irrevocable
Es aquél con derecho adquirido a los beneficios procedentes de la póliza de seguro de vida;
derecho que, para ser cancelado por dueño de la póliza, requiere la autorización del
beneficiario.

Muerte del beneficiario durante la vigencia

26
Si sólo se hubiere designado un beneficiario y éste muriere antes o al mismo tiempo que
el asegurado y no existiere designación del nuevo beneficiario, el importe del seguro se
pagará a la sucesión del asegurado. Si existen varios beneficiarios y uno fallece, su porción
acrecerá por partes iguales la de los demás. (Artículos 175 y 188)

Homicidio del asegurado por el beneficiario

El beneficiario perderá todos sus derechos si atenta injustamente contra el asegurado. Si
la muerte de la persona asegurada es causada injustamente por quien celebró el contrato,
el seguro no ser pagado pero los herederos del asegurado tendrán derecho a la reserva
matemática. (Artículo 196)

El contrato de seguro de vida para menores

El seguro de vida de un menor de edad que no haya cumplido los doce años, o sobre la de
una sujeta a interdicción, para el caso de riesgo de muerte, es nulo. La aseguradora estará
obligada a restituir las primas, pero tendrá derecho a los gastos si procedió de buena fe.
(Artículo 168)
Cuando el menor de edad tenga doce años o más, será necesario su consentimiento
personal y el de su representante legal para continuar el seguro de otra forma el contrato
será nulo. (Artículo 169)

Inexactitud en la edad
Cuando se compruebe que hubo inexactitud en la indicación de la edad del asegurado, la
aseguradora no podrá rescindir el contrato, a no ser que la edad real al tiempo de su
celebración esté fuera de los límites de admisión fijados por la aseguradora, pero en este
caso se devolverá al asegurado la reserva matemática del contrato en la fecha de su
rescisión. (Artículo 171)
Conforme al artículo 172 de la LSCS, si la edad del asegurado estuviere comprendida dentro
de los límites de admisión fijados por la aseguradora, se aplicarán las siguientes reglas:
Si… …entonces…
Si la prima es menor de la que La suma asegurada se reducirá en la proporción que
corresponde a la edad real exista entre la prima estipulada y la prima de tarifa para
la edad real en la fecha de celebración del contrato
La suma asegurada ya se pagó y fue tendrá derecho a repetir lo que hubiera pagado de más
menor a la que correspondía conforme al cálculo de la prima estipulada y la prima
de tarifa incluyendo los intereses respectivos
A consecuencia de la inexacta indicación Se reembolsará la diferencia entre la reserva existente
de la edad, se estuviere pagando una y la que habría sido necesaria para la edad real del
prima más elevada que la asegurado en el momento de la celebración del
correspondiente a la edad real contrato. Las primas posteriores deberán reducirse de
acuerdo con esta edad
Después de la muerte del asegurado se Se pagará la suma asegurada que las primas cubiertas
descubriera que fue incorrecta la edad hubieren podido pagar de acuerdo con la edad real.
manifestada en la solicitud, y ésta se

27
 encuentra dentro de los límites de
admisión autorizados

Es importante subrayar que, conforme al artículo 173 de la Ley objeto de estudio, si en el

momento de celebrar el contrato de seguro o con posteridad, el asegurado presenta a la
aseguradora pruebas fehacientes de su edad, la institución lo establecerá en la póliza o le
emitirá un endoso y no podrá exigir nuevas pruebas cuando haya que indemnizar el
fallecimiento del asegurado.
Suicidio del asegurado
La aseguradora estará obligada, aun en caso de suicidio del asegurado, cualquiera que sea
el estado mental del suicida o el móvil del suicidio, si se verifica después de dos años de la
celebración del contrato. Si el suicidio ocurre antes de los dos años, la aseguradora
reembolsará únicamente la reserva matemática.
Seguro de accidentes
En el seguro contra los accidentes deberá pagarse siempre que el accidente cause al
asegurado una disminución en su capacidad para el trabajo que deba estimarse como
permanente. (Artículo 200)
Seguro Popular y Seguro de Grupo
En ambos casos, el asegurado tendrá la obligación de pagar las primas correspondientes
al primer año; y se podrá pactar la suspensión de los efectos del seguro o la rescisión de
pleno derecho para el caso en que no se haga oportunamente el pago de las primas.
En el seguro popular la aseguradora se obliga por la muerte o la duración de la vida del
asegurado, mediante el pago de primas periódicas, sin necesidad de examen médico
obligatorio. (Artículo 201)
En el seguro de grupo o de empresa, la aseguradora se obliga por la muerte o la duración
de la vida de una persona determinada, en razón simplemente de pertenecer al mismo
grupo o empresa, mediante el pago de primas periódicas, sin necesidad de examen
médico obligatorio. (Artículo 202)

CAPÍTULO VI. ORDENAMIENTOS DE ALCANCE GENERAL EN

SEGUROS.
1. Reglamento del Seguro de Grupo para la Operación de Vida y del Seguro
Colectivo para la Operación de Accidentes y Enfermedades
El presente ordenamiento se publicó el 20 de julio de 2009, en el Diario Oficial de la
Federación. Consta de 24 artículos y es utilizado para la celebración del seguro de grupo o
empresa, así como del seguro colectivo previstos en los artículos 199 y 202 de la Ley Sobre
el Contrato de Seguro, por lo que, las instituciones de seguros y sociedades mutualistas se

28
regirán por lo previsto en la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas, la Ley sobre el
Contrato de Seguro y el presente Reglamento.
Para efectos del Reglamento en comento, se entenderá por:

Corresponde a la SHCP, en el ejercicio de sus atribuciones legales, interpretar y resolver,

para efectos administrativos, las disposiciones que se emitan respecto a éste, mientras que
la CNSF, podrá emitir disposiciones de carácter general en materia de los Seguros de Grupo
y de los Seguros Colectivos en protección de los intereses de los contratantes, asegurados
y beneficiarios.
En los seguros grupales o colectivos el responsable del pago de la prima será el contratante
del seguro, sin embargo, los integrantes de dicho grupo o colectividad en su carácter de
asegurados podrán realizar el pago de la prima.
La Siniestralidad favorable es cuando la aseguradora pagó menos por siniestros ocurridos
que lo que generó en primas.

¿Qué son los Dividendos?

Monto que corresponde al Contratante o al asegurado, en este último caso cuando
participen en el pago de la prima, en pólizas con participación de beneficios por utilidades
realizadas.
Los seguros grupales o colectivos otorgan dividendos cuando se tenga una siniestralidad
favorable, dichos dividendos se otorgarán con base en lo siguiente:

29
Los dividendos solo podrán calcularse con base a la utilidad que resulte entre los ingresos
por las primas pagadas devengadas y las indemnizaciones derivadas de los siniestros
ocurridos.

El formato de solicitud que proporcione la Aseguradora para celebrar el contrato de Seguro

de Grupo y del Seguro Colectivo, deberá contener la siguiente información:

 Operación de seguro de que se trate y naturaleza del riesgo por asegurar.

 Número, edad y sexo, de las personas asegurables bajo el contrato de seguro.

 Características particulares o especiales del Grupo o Colectividad que va a

asegurarse, así como su relación con el Contratante.

 Sumas aseguradas para los Integrantes del Grupo o Colectividad o regla para
determinarla.

 Participación con la que, en su caso, los Integrantes del Grupo o Colectividad

contribuirán al pago de la prima.

 Declaración sobre la existencia de circunstancias para apreciar la posibilidad de

cúmulos de pérdidas derivados de la ocurrencia simultánea de siniestros a varios
Integrantes del Grupo o Colectividad.

 Cuando el objeto del contrato de Seguro de Grupo o del Seguro Colectivo sea el de
garantizar prestaciones u obligaciones a cargo del mismo Contratante deberá
expresarse esta circunstancia en la solicitud.

30
Las Aseguradoras que cubran el riesgo de fallecimiento, deberán contar con el
consentimiento por escrito de cada uno de los Integrantes del mismo, previo a su
incorporación al Grupo, y deberá contener:

• Suma asegurada o regla para determinarla

• Designación de beneficiarios y si ésta se realiza en forma irrevocable.

Cabe señalar que el contratante no podrá ser designado como beneficiario salvo que el
contrato de seguro sea:

 Para garantizar créditos concedidos por éste y sólo podrá ser beneficiario hasta por
el saldo insoluto correspondiente;

 Garantizar el pago de la inscripción o colegiaturas, en el caso de seguros escolares o

educacionales, o

 Resarcir al Contratante de la disminución que en su productividad pudiera causar la

muerte, accidente o enfermedad de técnicos o dirigentes.

La Aseguradora formará un registro de asegurados en cada Seguro de Grupo y en cada

Seguro Colectivo, el cual deberá contar con la siguiente información:
Nombre, edad o Fecha de entrada en
fecha de nacimiento y vigor del seguro de Número de
sexo, de los cada Integrante y fecha Certificado
Integrantes de terminación individual

Suma Operación y Coberturas

asegurada o plan de amparadas
regla para seguros de
determinarla que se trate

A solicitud del Contratante, la Aseguradora deberá entregarle copia del registro

anteriormente descrito.

Además de los requisitos que correspondan conforme a lo previsto en el artículo 164 de la

Ley Sobre el Contrato de Seguro, en la documentación contractual mediante la cual la
Aseguradora formalice el Seguro de Grupo y el Seguro Colectivo deberá incluirse la
siguiente información:
• Las características del Grupo o Colectividad asegurado

• La prima de tarifa o regla para determinarla para cada Integrante del Grupo o
Colectividad, y participación con la que contribuirá al pago de la prima

31
 • Sumas aseguradas para los Integrantes del Grupo o Colectividad o regla para
determinarlas

• En su caso, el mecanismo que la Aseguradora empleará para el pago de Dividendos

al contratante y, en su caso, a los asegurados del Grupo o Colectividad

• La transcripción del texto que resulte aplicable de los artículos 17 a 21 de este

Reglamento.

En los contratos del Seguro de Grupo y del Seguro Colectivo, deberá establecerse la
obligación del Contratante de dar aviso o remitir información periódica a la Aseguradora,
así como el procedimiento mediante el cual el Contratante cumplirá con dicha obligación,
respecto de lo siguiente:
o El ingreso al Grupo o Colectividad de integrantes nuevos, incluyendo los
consentimientos respectivos para el caso de los seguros que cubran el fallecimiento.
o La separación definitiva de Integrantes del Grupo o Colectividad asegurado.
o Cualquier cambio en la situación de los asegurados que afecte las condiciones del riesgo.
o Los nuevos consentimientos de los asegurados cubiertos por el riesgo de fallecimiento.
La Aseguradora deberá expedir y entregar un Certificado para cada uno de los
Integrantes del Grupo o Colectividad asegurado, apegándose a lo establecido en el
artículo 16 inciso I del Reglamento.

Los certificados deberán contener:

 Nombre, teléfono y domicilio de la Aseguradora;

 Firma del funcionario autorizado de la Aseguradora;

 Operación de seguro, número de la póliza y del Certificado;

 Nombre del Contratante;

 Nombre y fecha de nacimiento o edad alcanzada del asegurado;

 Fecha de vigencia de la póliza y del Certificado;

 Suma asegurada o reglas para determinarla en cada beneficio;

 Nombre de los beneficiarios y, en su caso, el carácter de irrevocable de la

designación;

 Transcripción que corresponda, según el tipo de seguro de que se trate, del texto de
los artículos 17 y 18 de este Reglamento, y

32
  En el caso de los seguros de Grupo y de los Seguros Colectivos que tengan por objeto
el proporcionar una prestación laboral se deberá transcribir, según corresponda de
acuerdo al seguro de que se trate, el artículo 19 de este Reglamento.

Adicionalmente, a los puntos antes descritos se debe colocar la transcripción que

corresponda, según el tipo de seguro de que se trate, del texto de los artículos 17 y 18 del
Reglamento y en el caso de los Seguros de Grupo y de los Seguros Colectivos que tengan
por objeto el proporcionar una prestación laboral se deberá transcribir, según corresponda
de acuerdo con el seguro de que se trate, el artículo 19 del Reglamento.
La Aseguradora, podrá dar cumplimiento a la obligación de entregar los Certificados de la
siguiente forma:
o Proporcionando al Contratante los Certificados para su entrega a los asegurados, o
o Estableciendo la obligación del Contratante de hacer del conocimiento de los
asegurados la información contenida en el certificado.
Cabe mencionar, que los artículos 17 y 18 del Reglamento, antes citados, establecen los
requisitos y condiciones para el ingreso de nuevas personas al grupo o colectividad y
separación de asegurados, conforme lo señalan los artículos siguientes:

Artículo 17

- Las personas que ingresen al grupo o Artículo 18

colectividad después de la celebración
- Las personas que se separen
del contrato y que hayan dado su
definitivamente del Grupo o
consentimiento dentro de los 30 días
Colectividad asegurado, dejarán de
siguientes a su ingreso quedarán
estar aseguradas desde el momento de
aseguradas bajo las mismas
su separación, quedando sin validez
condiciones que el resto de la
alguna el Certificado individual
colectividad.
expedido.
- Si el consentimiento se obtuvo después
- En este caso, la Aseguradora devolverá
de los 30 días, la aseguradora podrá
la parte de la prima no devengada de
exigir requisitos médicos para
los Integrantes
asegurarlas, para lo cual tendrá 30 días
naturales para hacerlo.

Cuando el objeto sea otorgar una prestación laboral se deberá dar cumplimiento con lo
siguiente:

Para los seguros de grupo y colectivos, cuando exista cambio de contratante, la

aseguradora podrá rescindir el contrato o rechazar la inclusión de nuevos Integrantes.

33
La Aseguradora podrá renovar los contratos de Seguros de Grupo y del Seguro Colectivo
cuando la temporalidad sea de un año o de plazos menores, mediante endoso a la póliza
en las mismas condiciones en que fueron contratadas.

4. Circular Única de Seguros y Fianzas

La Circular Única de Seguros y Fianzas se emitió conforme a lo establecido en la Sexta de
las Disposiciones Transitorias del Artículo Primero del “Decreto por el que se expide la Ley
de Instituciones de Seguros y de Fianzas y se reforman y adicionan diversas disposiciones
de la Ley sobre el Contrato de Seguro”, publicado en el Diario Oficial de la Federación el 4
de abril de 2013, el cual determina que la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas podrá
emitir las disposiciones a que se refiere la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas.

En ese sentido, la Circular Única de Seguros y Fianzas es la norma que contiene las
disposiciones derivadas de la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas, que dan
operatividad a sus preceptos y sistematizan su integración, homologando la terminología
utilizada, a fin de brindar con ello certeza jurídica en cuanto al marco normativo al que las
instituciones y sociedades mutualistas de seguros, instituciones de fianzas y demás
personas y entidades sujetas a la inspección y vigilancia de la Comisión Nacional de
Seguros y Fianzas deberán sujetarse en el desarrollo de sus operaciones.

Dicha circular consta de 41 numerales mismos que cubren diversos temas, siendo los más
destacados los siguientes:

Solicitud y otorgamiento de autorizaciones

Gobierno corporativo

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 Productos de seguros y de las notas técnicas

Uso de medios electrónicos para la operación de seguros y fianzas

Comercialización de productos de seguros de adhesión a través de medios

electrónicos

Reservas técnicas

Reaseguro, reafianzamiento y otros mecanismos de transferencia de riesgos y

responsabilidades

Garantías de recuperación

Operación de los seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social

Operación de los seguros de salud

Operación de los seguros de crédito y de caución

Liquidación de instituciones y sociedades mutualistas

Agentes de seguros y de fianzas

Ajustadores de seguros

Folleto de los derechos básicos de los contratantes, asegurados y beneficiarios

Uno de los temas relevantes en la Circular, es el del folleto de los derechos básicos de los
contratantes el cual nace del artículo 200, fracción IV de la Ley de Instituciones de Seguros
y Fianzas, en donde las aseguradoras deberán elaborar un folleto que establezca los
derechos básicos de los contratantes, asegurados o beneficiario, mismo que se deberá
entregar al contratante junto con la póliza de seguro al momento de la contratación de un
producto.

El cual deberá contener, cuando menos, lo siguiente:

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Por ejemplo: En el caso de los folletos del ramo salud, deberán contener:

 Descripción clara y precisa del producto contratado, así como de la forma para
acceder a los servicios médicos y demás beneficios.

 La política y mecanismo interno de recepción y seguimiento de consultas y

reclamaciones de los asegurados.

 Contar con un suplemento que incluya todas las clínicas y hospitales para la atención
de sus asegurados, señalando si cuentan con la certificación del Consejo de
Salubridad General.

 Nombres, direcciones y teléfonos de los médicos autorizados para la cobertura

geográfica de relevancia para el asegurado, y otros prestadores de servicios que
podrán ser utilizados por éste.

 La unidad especializada en atención de consultas y reclamaciones (UNE).

 Establecer el mecanismo para obtener información actualizada al respecto.

Cabe señalar, que la Circular Única de Seguros y Fianzas contempla los formatos de los
diferentes tipos de seguros básicos estandarizados siendo los siguientes:

• Fallecimiento, en la operación de vida

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 • Accidentes personales, en la operación de accidentes y enfermedades

• Gastos médicos, en la operación de accidentes y enfermedades

• Salud, en la operación de accidentes y enfermedades

• Salud dental, en la operación de accidentes y enfermedades

• Responsabilidad civil, en el ramo de automóviles

3. Disposiciones de carácter general en materia de sanas prácticas,

transparencia y publicidad aplicables a las instituciones de seguros.
El objetivo de estas disposiciones es definir las actividades que se apartan de las sanas
prácticas y usos relativos al ofrecimiento y comercialización de las operaciones y servicios
de las instituciones de seguros, así como la transparencia y la publicidad de estos,
buscando en todo momento la adecuada protección de los intereses del público.

El presente ordenamiento nace del artículo 197 de la Ley de Instituciones de Seguros y de

Fianzas, donde se establece que la CONDUSEF emitirá las Disposiciones de carácter
general, en las que se definan las actividades que se aparten de las sanas prácticas,
aplicables a las instituciones de seguros, y usos relativos al ofrecimiento y comercialización
de las operaciones y servicios financieros, buscando en todo momento la adecuada
protección de los intereses del público.

Las DISPOSICIONES se componen de 9 capítulos y 28 artículos.

En ellas se explican las actividades que se apartan de las sanas prácticas y usos relativos al
ofrecimiento y comercialización de las operaciones y servicios de productos de seguros
conforme a lo siguiente:

a. Las instituciones de seguros no pueden condicionar las promociones con requisitos

que no estén previstos en la propia oferta, exceptuando la mención de las siguientes
frases "aplican restricciones", "sujeto a términos y condiciones" o "consultar
en: ([Link]ó[Link] o número telefónico)".
b. Al promocionar sus productos, las aseguradoras no deben proporcionar al Usuario
información engañosa o que induzca a error.
c. Ofrecer servicios de asistencia como si se tratara de productos de seguro.
d. Introducir en los productos de seguros condiciones que no concuerden con las
ofertada publicitadas o comercializadas.
e. Negar a los Usuarios que lo soliciten, la documentación contractual previo a su
contratación.
f. Negar a los Usuarios la atención o contratación de algún producto, por razones de
género, raza, discapacidad física, preferencias sexuales, creencias religiosas, etc.
g. Negar la contratación de un producto de manera directa, salvo que se trate de un
tema de selección de riesgo.

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 h. Negarse a vender, a solicitud de un Usuario un producto básico estandarizado o, en
su caso, de manera intencional establecer condiciones encaminadas a dificultar su
contratación.
i. Cuando se haya adquirido un producto a través de medios electrónicos o alternos
diferentes a la firma autógrafa y la institución de seguros no le indique que por el
mismo medio podrá cancelar el seguro.
j. Incluir en las condiciones generales la liberación de responsabilidades a cargo de las
instituciones de seguros, cuando el incumplimiento de dichas obligaciones sea por
causas imputables a las propias instituciones de seguros.
k. Abstenerse de entregar al usuario el folleto explicativo del producto contratado.
l. Abstenerse de proporcionar al Usuario información de las principales características
del producto de seguros, entre otras, las consecuencias de la rehabilitación, vigencia
del producto, salvamentos y renovación automática.
m. Negar o retrasar el trámite de cancelación del contrato sin que exista causa
justificada o la posibilidad de cancelar el contrato por la misma vía por la cual fue
contratado.
n. Utilizar argumentos e información carente de veracidad, tendientes a manipular la
contratación de un producto de seguro.
o. Omitir o retrasar la entrega de la documentación que avala la contratación del
producto de seguro.
p. Omitir o retrasar la entrega de la documentación que avala la contratación del
producto de seguro.
q. Abstenerse de informar las condiciones para el pago de la prima del seguro, tales
como el medio, la frecuencia y el lugar del pago, así como las consecuencias de
omitir dicho pago en cuanto a los efectos del contrato de seguro.
r. No informar al usuario, si el contenido de la Póliza o sus modificaciones no
concordaren con la oferta, su derecho de solicitar la rectificación correspondiente
dentro de los treinta días posteriores al día en que reciba la Póliza.
s. No contar con información relativa al lugar y horarios en donde los clientes podrán
realizar diversas operaciones.
t. No proporcionar el folleto de los derechos básicos de los contratantes, asegurados y
beneficiarios.
u. No informar al Usuario que puede tener acceso al contrato de seguro que le es
puesto a su disposición, a través del RECAS.

¿También aplica para aquellos que contratan seguros por teléfono?

No, para ventas de seguros por teléfono las instituciones no pueden hacer lo siguiente:

• Inducir al Usuario a la contratación del seguro mediante engaños

• Proporcionar información incompleta o que induzca al error
• No informar al Usuario en los productos de seguros de gastos médicos y accidentes
personales, que las pólizas podrán contar con una cláusula de prexistencia
• No proporcionar al Usuario el número de póliza

38
 • Negar al Usuario la posibilidad de cancelar por el mismo medio
• No establecer un medio cierto para la entrega de la documentación

Continuando con la colocación de productos de seguros masivos a través de la venta por

teléfono, las instituciones de seguros deberán especificar los términos, características y
condiciones del producto a contratar, los requerimientos adicionales dependiendo de la
operación del producto, los procedimientos de cancelación y la responsabilidad que tienen
las instituciones frente al usuario.

Para que la venta de un seguro por teléfono se formalice, se deberá observar lo siguiente:

• Obtener la respuesta positiva por del Usuario y la institución le proporcionará un folio

de cuatro dígitos para confirmar dicha respuesta, los cuales deberán ser tecleados
por parte del Usuario como confirmación de la venta
• Una vez confirmada la venta, se debe enviar al Usuario un mensaje de texto (SMS)
y/o correo electrónico que debe incluir una descripción completa del producto que
está contratando, así mismo se deberá informar que el usuario cuenta con 48 horas
para cancelar el producto sin responsabilidad a su cargo y el medio por el cual puede
hacer válida la cancelación
• Dentro del contenido de dichos mensajes deberá existir un enlace
electrónico (link) para que el Usuario con su clave de confirmación pueda acceder a
las características particulares del producto contratado
• Una vez transcurridas las 48 horas se deberá informar al Usuario que la póliza ha
quedado activa y que la documentación le será entregada en los términos
convenidos, en un plazo no mayor a treinta días naturales
• En caso de que el Usuario decida cancelar el seguro dentro del primer mes de
vigencia, la institución de seguros deberá cancelarlo en el mismo momento en que
el Usuario así lo solicite y reintegrar el costo de la prima dentro de los 5 días hábiles
siguientes

El artículo 6 de las Disposiciones señala que un contrato de adhesión está integrado por:

39
Cuando las instituciones de seguros citen preceptos legales en los documentos
contractuales, deberán poner a disposición del Usuario un anexo para consulta de tales
preceptos o indicar el lugar donde podrá consultarlo, ya sea en medio impreso, electrónico
o por medio de un anexo registrado en el RECAS.

Las instituciones de seguro deberán agregar en la solicitud de seguro, la carátula de póliza

y las condiciones generales, además de lo previsto en las demás leyes aplicables, los
siguientes elementos:

Solicitud

• Una leyenda referente a que el producto cuenta con exclusiones y limitantes, y el lugar
en donde se pueden consultar

• Datos de la UNE, tales como domicilio, teléfono y correo electrónico

• Número de registro en el RECAS

• Un anexo para consulta del significado de abreviaturas de uso no común o indicar el

lugar donde podrá consultarlo

Carátula de póliza

• Una leyenda que invite al asegurado a consultar las coberturas, exclusiones y

restricciones de la póliza, y el lugar en donde las puede consultar

• Datos de la UNE, tales como: domicilio, teléfono y correo electrónico

• Datos de contacto de la CONDUSEF, tales como: domicilio, teléfono y correo electrónico

• Número de registro en el RECAS

• Un anexo para consulta del significado de abreviaturas de uso no común o indicar el

lugar donde podrá consultarlo

Condiciones Generales

• Número de registro en el RECAS

• Datos de la UNE, tales como: domicilio, teléfono y correo electrónico

• Datos de contacto de la CONDUSEF, tales como: domicilio, teléfono y correo electrónico

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 • Un anexo para consulta del significado de abreviaturas de uso no común o indicar el
lugar donde podrá consultarlo

Adicionalmente, en materia de transparencia se debe observar lo siguiente:

a. Cuando el usuario presenta una solicitud de aclaración o inconformidad:

• Deberá presentarla en el domicilio de la institución de seguros o bien, en la UNE

• Mediante escrito, correo electrónico o cualquier otro medio por el que se

pueda comprobar su recepción

• La institución de seguros estará obligada a acusar de recibo.

b. Cuando el usuario solicita la cancelación o terminación anticipada del contrato, salvo

los seguros que no permitan su cancelación:

• La presentación se debe hacer por escrito o por cualquier medio que se hubiera
pactado al momento de su contratación

• Presentarlo en las oficinas de la institución de seguros

• La institución debe cerciorarse de la autenticidad del usuario que formula la solicitud

• Deberá proporcionar acuse de recibo, clave de confirmación o número de folio.

c. Cuando la institución de seguros dé por terminado anticipadamente el contrato,

salvo los seguros que no permitan su cancelación:

• Se notificará al Usuario por cualquier tecnología o medio de los previstos en el

contrato.

• Dicha terminación surtirá efecto a los quince días naturales posteriores de haber sido
notificada.

Registro de Contratos de Adhesión de Seguros

 Las instituciones de seguros, una vez obtenido el registro ante la CNSF, deberán
inscribir ante la CONDUSEF los modelos de Contratos de Adhesión en el mismo
formato en el que se entrega al Usuario.

 El registro de un contrato en el RECAS no implica que se encuentre avalado

en cuanto a su contenido por la CONDUSEF, por lo que, ésta podrá solicitar a las
instituciones de seguros, su modificación en cualquier momento.

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  La CONDUSEF, previa audiencia que se otorgue a la institución de seguros, podrá
ordenar, mediante notificación, que se modifiquen los modelos de Contratos de
Adhesión, a fin de que se ajusten a las leyes y disposiciones aplicables.

 Conforme a lo anterior, las instituciones de seguros deberán actualizar los Contratos

de Adhesión en el RECAS dentro de los diez días hábiles siguientes a la fecha en que
hayan actualizado su registro ante la CNSF.

De la Publicidad

La Publicidad que se le proporcione al Usuario respecto a los productos que ofrecen

las instituciones de seguros deberá ser clara, veraz y oportuna, a efecto de promover la
sana competencia entre las mismas.

La página de internet deberá contener:

Requisitos y modalidades para la contratación del producto y moneda.

Los números telefónicos y correo electrónico de la UNE de la institución de seguros

Datos de contacto de la CONDUSEF, incluyendo teléfono y página de Internet

Explicación de abreviaturas de uso no común que se utilicen, a fin de facilitar el

entendimiento y lectura del público

a. La Publicidad no deberá:

 Ser engañosa, falsa u omisa.

 Favorecer a la institución de seguros a expensas de un tercero.

 Inducir a error o confusión, con respecto a productos propios o de terceros.

 Incluir comparaciones falsas.

b. En la Publicidad las instituciones deberán:

 Vigilar que las características del producto concuerden con lo establecido en

el Contrato.

 Señalar los requisitos que deben cumplir los Usuarios para tener acceso a los
beneficios ofertados.

 Señalar los requisitos que deben cubrir para su contratación.

 Si el producto cuenta con alguna promoción, establecer su vigencia.

c. Cuando se publicite seguros por teléfono:

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  La persona que realice la llamada deberá identificarse y preguntar si desea que le
ofrezcan determinado producto.

 Si la persona contesta que no, la institución deberá abstenerse de ofrecer el

producto durante un año.

 Si contestó que si la institución deberá indicarle los términos y condiciones para su

contratación.

 Las instituciones se abstendrán de realizar cualquier comunicación promocional a

los Usuarios inscritos en el REUS (Registro de Usuarios que no deseen que su
información sea utilizada para fines mercadotécnicos o publicitarios).

Registro de Tarifa de Seguros Básicos Estandarizados

Las instituciones de seguros, de conformidad con lo establecido con el artículo 208 de la
LISF, deberán registrar y/o actualizar las tarifas que cobran de los productos básicos
estandarizados que ofertan, así mismo deberán tener actualizados los teléfonos de
contacto y de correo electrónico donde los interesados podrán obtener información por
parte de la institución de seguros.
Cabe señalar que cada institución es responsable de la información que se encuentra en el
Registro de Tarifas de seguros Básicos Estandarizados (RESBA), por lo que, en caso de que
un Usuario presente una reclamación al respecto, podrá requerir a la institución de seguros
de que se trate, a fin de que ésta se apegue a las condiciones y tarifas ofrecidas, o bien que
no se niegue la contratación del seguro que corresponda, salvo que se deba a un supuesto
de suscripción del producto o selección del riesgo.

De las Sanciones

Cuando las instituciones de seguros incumplan lo establecido en los artículos

3, 4 y 5: Se sancionará en términos del artículo 94, fracción XVII, de la Ley de Protección y
Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
Tratándose de todos los demás artículos: Se sancionarán en términos de lo previsto en
el artículo 94, fracción XIV, inciso b) y XV de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de
Servicios Financieros.

4. Disposiciones de carácter general para el registro de contratos de adhesión

de seguros.
Estas disposiciones tienen su origen en el artículo 204, último párrafo, de la Ley de
Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF), donde se establece que las Instituciones de
Seguros deberán remitir a la CONDUSEF, los modelos de Contratos de Adhesión que
utilizan en la comercialización y formalización de sus productos de seguros, a fin de

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integrar un Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS) que pueda ser
consultado por el público en general.
Las citadas DISPOSICIONES se encuentran divididas conforme a lo siguiente:
 CAPÍTULO I. DISPOSICIONES GENERALES
 CAPÍTULO II. DE LA ORGANIZACIÓN Y FUNCIONAMIENTO DEL RECAS Y DE LAS
OBLIGACIONES DE LAS INSTITUCIONES DE SEGUROS
 CAPÍTULO III. DE LAS CONSULTAS PARA LA APLICACIÓN DE LAS DISPOSICIONES
 CAPÍTULO IV. DE LAS SANCIONES
 El objeto de estas disposiciones es establecer la organización y el funcionamiento
del RECAS, así como las obligaciones que deben cumplir las Instituciones de
Seguros para registrar los Contratos de Adhesión de Seguros respecto de los
productos que utilizan para la celebración de sus operaciones.

 El RECAS, es una herramienta Informática que permite a las Instituciones de

Seguros registrar los contratos de adhesión de sus productos, a fin de que el
público en general pueda consultar aquellos que son de su interés previamente,
durante o después de haberlos firmado.

 El RECAS está ubicado en la página de Internet de CONDUSEF

[Link] y contiene información proporcionada por las Instituciones
de Seguros respecto a:

El tipo de:
• Operación
• Ramo
• Producto
• Nombre o nombres comerciales del seguro que ofertan al público
Los formatos de la documentación contractual consistente en:
• La solicitud
• La carátula de la póliza
• Las condiciones generales y especiales
• Los folletos de derechos básicos de los contratantes
• En su caso, los endosos
• Los consentimientos individuales
• Los certificados individuales

Solo las instituciones de seguros autorizadas por la CNSF deberán registrar en el RECAS los
modelos de Contratos de Adhesión de Seguros, previamente a la comercialización del
producto.

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En caso de que las Instituciones de Seguros no utilicen Contratos de Adhesión de Seguros,
deberán informar dicha situación a la CONDUSEF a través del RECAS, por una sola vez,
siempre y cuando no cambie dicha situación comercial.

Si en el transcurso del tiempo un producto sufre alguna modificación en su contenido, las

compañías de seguro deberán actualizar dichos Contratos de Adhesión en el RECAS.

En primera instancia y con la finalidad de dar cumplimiento a las DISPOSICIONES, las

Instituciones de seguros deberán apegarse a los procedimientos establecidos en el Manual
de Operaciones, el cual se encuentra dentro del sistema del RECAS.

Para acceder al RECAS [Link]

¿Qué es el manual de operaciones?

Es el documento que contiene procedimiento para llevar a cabo los procesos de registro,
actualización y suspensión de los modelos de Contratos de Adhesión de Seguros.

En dicho manual las Instituciones podrán ver información relativa a:

 Objeto, definiciones y especificaciones técnicas.

 Identificación y administración de la institución.

 Registro de contratos de adhesión.

 Actualización o modificación de documentos.

 Cancelación de los registros de contratos de adhesión.

 Módulo de cambios.

 Impresión de reportes.

 Cierre de sesión.

Es preciso señalar que las instituciones de seguros deben crear un registro por cada
producto de seguro que ofrezcan y el procedimiento se tendrá por concluido cuando hayan
cargado todos los documentos contractuales, y para dar constancia de lo anterior, el RECAS
generará un comprobante de registro, el cual deberá conservar la Institución.

Número de registro

La OCTAVA de las DISPOSICIONES señala como está conformado el número de registro

que arroja el sistema una vez que se haya hecho la carga de los documentos, quedando de
la siguiente manera:

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Este número deberá ser colocado de manera consecutiva al Número de Registro otorgado
por la CNSF, mismo que se encuentra posterior a la leyenda de registro de dicha autoridad,
quedando de la siguiente manera:

¿Todo lo que se encuentre en el RECAS está revisado por CONDUSEF?

No, el hecho de que se encuentren en el RECAS no implica que los formatos de contratos
se hayan revisado y/o evaluado por la CONDUSEF.

Pero si CONDUSEF, derivado de las funciones de supervisión, detecta que las Instituciones
de Seguros utilizan Contratos que no coincidan con aquellos registrados en el RECAS,
estará facultada para hacerlo del conocimiento de la CNSF, a fin de que la misma
determine lo que en derecho proceda.

Cabe mencionar que la sustitución o modificación de los documentos del RECAS por las
Instituciones de Seguros, sólo se realizará por lo siguiente:

 Por necesidades de operación y a solicitud de la propia Institución de Seguros,

conforme al procedimiento establecido en el Manual de Operación, y

 Por la conclusión de un plan de regularización, por la implementación de un

programa de autocorrección, o derivado de un procedimiento de supervisión o
evaluación, en el plazo señalado por la CNSF o la CONDUSEF, según corresponda.

Por otro lado, la CONDUSEF, suspenderá el registro del Contrato de Adhesión en el RECAS,
cuando la CNSF le informe que el mismo ha sido revocado en el ejercicio de sus
atribuciones.

Asimismo, cuando a las Instituciones de Seguros se les revoque la autorización para operar,
se sometan a un procedimiento de disolución o liquidación, o por cualquier causa dejen de
operar como tales, deberán dar de baja el registro correspondiente en el RECAS, en
un término de 30 días naturales, contados a partir de que dejen de operar el producto.

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¿Qué pasa si la institución con quien tengo un contrato que no está registrado en el
RECAS?

Se sancionará conforme al artículo 94 fracción II de la Ley de Protección y Defensa al

Usuario de Servicios Financieros por un monto que va de las 200 a 1000 UMAS.

5. Disposiciones de carácter general en materia de cláusulas abusivas

contenidas en los contratos de adhesión.
En ocasiones se incluyen cláusulas en los contratos que derivan en desventajas para el
cliente, e incluso dejan en riesgo su patrimonio, a este tipo de redacciones se les conocen
como CLÁUSULAS ABUSIVAS.

En virtud de lo anterior, el 10 de enero de 2014, se publicó un acuerdo modificatorio a la Ley

de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, en el cual se refleja la
incorporación de las cláusulas abusivas en su artículo 56 Bis, siendo lo relevante de este
artículo lo siguiente:

 Los contratos de adhesión NO deberán contener cláusulas abusivas.

 La CONDUSEF, mediante disposiciones de carácter general establecerá los casos y

supuestos bajo los cuales se considere la existencia de una cláusula abusiva.

 Las cláusulas abusivas no podrán referirse a tasas de interés, comisiones, o cualquier

otro concepto que implique la contraprestación recibida por una Institución Financiera
por la operación de que se trate.

 En los casos de comisiones y otros conceptos que impliquen contraprestación recibida

por una Institución Financiera, la Junta de Gobierno de la CONDUSEF emitirá opinión
sobre éstas y las publicará a través del Buró de Entidades Financieras.

 La CONDUSEF en todo momento podrá ordenar la supresión de cláusulas abusivas en

los contratos de adhesión y dará publicidad a dichas resoluciones a través del Buró de
Entidades Financieras.

 Las Instituciones Financieras a petición de un Usuario deberán modificar los contratos

de adhesión que hubiera celebrado con éste, a fin de eliminar las cláusulas que la
CONDUSEF haya ordenado suprimir.

De conformidad con el segundo párrafo del artículo 56 BIS antes citado, la CONDUSEF,
emitió el 19 de noviembre de 2014, a través del Diario Oficial de la Federación, las
Disposiciones de carácter general en materia de cláusulas abusivas contenidas en los
contratos de adhesión.

Las citadas DISPOSICIONES se encuentran divididas conforme a lo siguiente:

• Capítulo I. Disposiciones Generales

47
 • Capítulo II. De los Casos y Supuestos

• Capítulo III. Del procedimiento para ordenar la supresión de cláusulas abusivas

• Capítulo IV. De las consultas para la aplicación de las disposiciones

Objeto de las Disposiciones

Establecer los casos y supuestos en los cuales se considerará la existencia de una Cláusula
Abusiva, así como el procedimiento mediante el cual deberán suprimirse dichas cláusulas
de los Contratos de Adhesión.

¿Qué es una cláusula abusiva?

Es cualquier estipulación, término o condición, establecida en los Contratos de Adhesión,

sobre temas distintos a tasas de interés, comisiones o cualquier otro concepto que
implique la contraprestación recibida por la Institución Financiera y que cause un
desequilibrio en los derechos y obligaciones entre las partes, en detrimento o perjuicio del
Usuario.

En dichas Disposiciones no solo se encuentran contemplados los supuestos de cláusulas

abusivas en materia de seguros, ya que también regula otros supuestos relacionados con:

 Contratos de Créditos de Nómina;

 Contratos de Créditos Comerciales;

 Contratos de Crédito Simple, en Cuenta Corriente o Revolventes;

 Contratos de Depósito a la Vista o Cuentas de Ahorro;

Por su parte, serán consideradas Cláusulas Abusivas en materia de Seguros las que se
ubiquen en los siguientes supuestos:

En cualquier tipo de Contratos de Adhesión, cuando:

En dichas Disposiciones no solo se encuentran contemplados los supuestos de cláusulas

abusivas en materia de seguros, ya que también regula otros supuestos relacionados con
contratos de créditos y Depósito a la Vista o Cuentas de Ahorro.

Por su parte, serán consideradas Cláusulas Abusivas en materia de Seguros las que se
ubiquen en los siguientes supuestos:

• Impongan al Usuario la obligación de acreditar con pruebas las operaciones,

movimientos o pagos efectuados a la propia Institución Financiera, salvo que en los
registros de esta última no se encuentre la operación, movimiento o pago

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 • Establezcan obligaciones indeterminables para el Usuario, en caso de
incumplimiento de éste al Contrato de Adhesión

• Permitan a la Institución Financiera terminar un Contrato de Adhesión sin

notificación previa

• Impliquen la renuncia del Usuario al derecho de ser resarcido o reembolsado de

cualquier erogación que corresponda a la Institución Financiera

• Permitan la modificación, restricción o ampliación de lo pactado en el Contrato de

Adhesión, sin el consentimiento del Usuario, salvo que sea en beneficio del mismo

En contratos de seguros, cuando:

En el caso de pólizas individuales, se condicione la indemnización de un siniestro

procedente ocurrido durante la vigencia de la póliza a que la póliza se encuentre vigente
al momento de la reclamación. (Disposición TERCERA, fracción VI).

Por ejemplo:

David cuenta con un seguro de automóvil cuya vigencia es del 1° de enero al 31 de

diciembre de 2020, sin embargo, David sale de viaje al extranjero y al regresar el primero
de enero de 2021, se percata de que le robaron su vehículo. Procede a realizar el reclamo a
la aseguradora y ésta le comenta que se encuentra imposibilitada para hacer la
indemnización en virtud de una cláusula que indica que si la reclamación no se hace
dentro de la vigencia de la póliza, el siniestro no se paga. Por lo tanto, esta cláusula se
considera abusiva.

En contratos de seguro de vida. (Disposición TERCERA, fracción VII), cuando:

a) Limitan la continuidad de la cobertura de fallecimiento, cuando hayan procedido

los beneficios adicionales de accidentes o invalidez, siempre y cuando para dichos
beneficios se haya pagado una prima independiente, y no sean alternativos.

Por ejemplo:

María contrata un seguro de vida y a su vez adquiere el beneficio adicional de invalidez

total y permanente. A los cinco años de contratada la póliza y de hacer sus pagos
puntuales, María sufre un accidente que le provoca invalidez total y permanentemente
y la aseguradora, una vez que realizó el pago de la indemnización por esta cobertura, le
cancela el contrato argumentando que existe una cláusula que indica que al pagar el
beneficio adicional, la cobertura por fallecimiento desaparece. En este caso estamos
ante una cláusula que se considera abusiva.

49
b) Excluyan de los seguros que amparan muerte accidental, la que derive de actos
dolosos cometidos en contra del asegurado, siempre y cuando éste no sea sujeto activo
de delito, o no sea el provocador.

Por ejemplo:

Joaquín contrata un seguro de vida con la cobertura de muerte accidental,

posteriormente sufre un asalto donde es apuñalado y lamentablemente muere. Sus
beneficiarios hacen el reclamo a la aseguradora y ésta les rechaza el pago,
argumentando que existe una exclusión que menciona que, si fallece el asegurado
derivado de un acto doloso, no se efectuará la indemnización; por lo tanto, esta
cláusula se considera abusiva.

En contratos de seguro de accidentes personales (Disposición TERCERA, fracción VIII),

cuando:

a) Excluyan de los seguros que amparan muerte accidental, la que derive de actos
dolosos cometidos en contra del asegurado, siempre y cuando éste no sea sujeto
activo de delito, o no sea el provocador,

b) Excluyan las enfermedades o padecimientos preexistentes sin que exista

previamente un diagnóstico de que dicho padecimiento o enfermedad va a derivar
en una invalidez durante la vigencia de la póliza.

Por ejemplo:

Iván contrata un seguro de accidentes personales, al hacerlo él no sabía que tenía

diabetes, posteriormente reclama la indemnización por invalidez por dicha
enfermedad y la aseguradora le rechaza el pago argumentando que el
padecimiento es preexistente a la contratación de la póliza, no obstante que Iván
nunca tuvo un diagnóstico previo de su padecimiento, por lo tanto, esta cláusula se
considera abusiva.

50
¿Y cómo es el procedimiento para ordenar la supresión de cláusula abusiva?

Primeramente, la CONDUSEF analizará de forma integral el Contrato de Adhesión y

cualquier otro documento que sea parte de éste, de acuerdo con el sector, producto o
servicio de que se trate.

Lo anterior lo podrá realizar a través de:

 El registro y, en su caso, autorización de los Contratos de Adhesión en los registros

de contratos de adhesión que administre la CONDUSEF
 El ejercicio de evaluación y supervisión que realice a las Instituciones Financieras
 Los procedimientos de atención a Usuarios que conozca
 El ejercicio de sus demás atribuciones

Una vez localizada la cláusula abusiva, la CONDUSEF:

• Informará, mediante oficio, a la Institución, la orden de supresión de la Cláusula

Abusiva y le otorgará diez días hábiles para manifestar lo que a su derecho convenga

• La CONDUSEF resolverá lo conducente en un plazo de diez días hábiles siguientes

• Las Instituciones contarán con un plazo de quince días hábiles a partir de

la notificación de resolución para acreditar la modificación al Contrato de Adhesión
en el que se suprima la Cláusula Abusiva respectiva.

• La CONDUSEF informará a su Junta de Gobierno las resoluciones por las que

se ordene la supresión de Cláusulas Abusivas

• La CONDUSEF publicará a través del Buró de Entidades Financieras las cláusulas

abusivas detectadas y suprimidas

En caso de que el usuario tenga dudas sobre si una cláusula es o no abusiva, puede acudir
a la CONDUSEF en donde le asesorarán. En caso de que no tenga duda de que la cláusula
se considera abusiva, deberá solicitar a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios
(UNE) de la institución Financiera que la elimine de su contrato.

El Diplomado en Seguros fue desarrollado por la Dirección General de Educación Financiera de la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) con el visto bueno
de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) por lo que los contenidos no podrán ser
copiados, mostrados, distribuidos, impresos, modificados, publicados, reproducidos, vendidos, transmitidos,
usados para crear un trabajo derivado, con fines comerciales o de lucro. En caso de utilizar la información
contenida en el Diplomado en Seguros como referencia, es necesario citar y reconocer en todo momento
como fuente de información a la CONDUSEF.

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