CUENTA CORRIENTE Bancaria.

Una Cuenta Corriente permite que una persona, física o jurídica, concrete pagos a través de diversos
medios tales como cajeros automáticos, ventanillas de bancos, transferencias electrónicas o un talonario
de cheques.

Por lo tanto, una Cuenta Corriente tiene un perfil comercial y cumple una doble función:

1. Depósito.
2. Servicio de caja.

¿Para qué sirve una Cuenta Corriente?.

Si bien la Cuenta Corriente tiene como principal finalidad realizar pagos, también permite llevar a cabo
las siguientes operaciones:

 Recibir y extraer dinero.

 Realizar transferencias.
 Pagar a terceros.
 Realizar pagos periódicos (pago de impuestos o pago de cuotas de préstamos)
 Emitir cheques.
 Sobregirar cheques.

Cosas a tener en cuenta de las Cuenta Corriente

Se deben tener en cuenta algunas consideraciones respecto de la Cuenta Corriente a la hora de decidir la
opción de este servicio financiero.

 Cuando los saldos mínimos no alcanzan, las tasas de mantenimiento aumentan.

 El banco suele cobrar comisiones por cada operación (el ejemplo más común son las transferencias
de dinero al extranjero)
 Superar una cantidad determinada de saldo (lo que se conoce como Girar al Descubierto) conlleva el
pago de ciertos intereses punitorios.
 La emisión de cheques sin fondos tiene consecuencias jurídicas.

¿Cuáles son las características de una Cuenta Corriente?

Las Cuentas Corrientes cuentan con una serie de características.

 Comisiones: el cliente no paga intereses.

 Sobregiros o Descubiertos: se realiza una operación adicional aún sin contar con saldo, pagando un
interés, para cubrir alguna necesidad puntual.
 Limitaciones: no hay número de limitaciones en las transacciones.
 Depósitos: los fondos son invertidos por la entidad financiera.
 Facilidad y rapidez: las operaciones financieras que se realizan no implican complicaciones ni
demanda de tiempo.
 Pluralidad de instrumentos financieros: se accede al servicio financiero a través de diferentes
herramientas como la banca de Internet o la aplicación móvil.
 Liquidez total: se dispone de dinero en función de lo establecido por la entidad financiera.
 Tarjeta de Débito: viene con una tarjeta débito, con la que se podrá manejar el dinero, hacer pagos
en establecimientos comerciales y disponer de efectivo a través de un cajero automático.
¿Cuáles son los beneficios de una Cuenta Corriente?

Con la apertura de una Cuenta Corriente, el titular recibe determinados beneficios que lo ayudarán a
gestionar sus operaciones económicas así como también ser de utilidad en la administración de sus
finanzas.

 Utilidad de la cuenta con saldo negativo cuando no se dispone de suficiente dinero.

 Seguridad, orden y control en el manejo de los fondos depositados.
 Amplia diversificación de medios para disponer del dinero como Tarjetas de Débito, cheques o
Tarjetas de Crédito.
 Realización de giros bancarios a través de cheques a nombre del titular o un cotitular para que sea
cobrado.
 La comprensión de su funcionamiento ofrece un uso práctico en la administración de las finanzas
personales ya que integra diferentes y múltiples servicios en un solo producto.
 Acceso a los servicios bancarios tales como hipotecas, préstamos y promociones.

Documentación necesaria para abrir una Cuenta Corriente

Para la apertura de una Cuenta Corriente, el banco verifica la capacidad de pago de sus potenciales clientes
(para saber qué cantidad de crédito puede entregar el banco sin que existan riesgos) y el origen de sus
ingresos (para evitar movimientos ilegales). A su vez, hay que presentar la siguiente documentación:

 Fotocopia del Documento Nacional de Identidad (DNI)

 Constancia de Domicilio.
 Comprobantes de Ingresos.
 Firma del Contrato de Adhesión de la entidad bancaria.

CAJA DE AHORRO Bancaria.

Una Caja de Ahorro es uno de los principales tipos de cuenta bancaria que podés solicitar contratar en tu
banco. Otras son las Cuentas Sueldo o las Cuentas Corrientes. Todas las cuentas bancarias se identifican con
un código de números exclusivo denominado CBU (Clave Bancaria Uniforme), que es indispensable para que
puedas operar y realizar depósitos, transferencias, y otras transacciones.

Caja de Ahorro en Pesos

Abrir una Caja de Ahorro en Pesos es completamente gratis y además no tiene costo de mantenimiento y
brindan una Tarjeta de Débito gratuita. Con ella podrás:

 Operar en Pesos.
 Realizar compras en comercios con tu tarjeta.
 Pagar servicios e impuestos en el momento o por débito directo.
 Hacer transferencias a terceros, consultar tu saldo y tus movimientos a través del Home Banking y las
App bancarias.

Asimismo, podrás sacar dinero en efectivo de cajeros automáticos del banco donde tengas tu Caja de Ahorro,
sin costo alguno. También podrás utilizar cajeros automáticos de otras entidades bancarias o los ubicados en
estaciones de servicio o shoppings, pero esos pueden tener costo. Los mismos deberán estar informados en el
sitio web de tu banco.

Por otro lado, para realizar compras y extracciones en el exterior deberás consultar si la tarjeta vinculada a tu
Caja de Ahorro permite este tipo de operaciones.
Este tipo de producto no puede tener saldos deudores, es decir, no admiten sobregiros ni débitos que
superen el saldo que tenés disponible en la cuenta.

Además, es importante saber que ser titular de una Caja de Ahorro te permite tener acceso a distintos medios
de pago que no sea el efectivo. Esto permite aprovechar mejor el tiempo y contar con mayor seguridad
respecto al manejo de dinero.

Requisitos para abrir una Caja de Ahorro

El único requisito es tu DNI. Actualmente, las entidades bancarias permiten abrir una Caja de Ahorro desde el
celular, sin necesidad de ir a una sucursal.

Si te interesa conocer el paso a paso para abrir una Caja de Ahorro gratuita y de manera rápida, sin precisar tu
recibo de sueldo, te invitamos a visitar Operaciones Simples.

¿Tengo que contratar un Paquete de productos?

Tené en cuenta que podés solicitar la apertura de una Caja de Ahorro en pesos sin necesidad de contratar un
paquete de productos o adquirir otro servicio financiero en cualquier entidad bancaria.

Asimismo, recordá que tu banco no podrá cobrarte ningún tipo de cargo si necesitás reemplazar tu Tarjeta de
Débito (una por año) si se desmagtenizó o se deterioró.

¿Cómo abrir una caja de ahorro en dólares?

Necesitarás presentar los siguientes documentos para obtener tu Caja de Ahorro en dólares:

 Documento de Identidad (DNI/LE/LC).

 Constancia de CUIL/CUITCDI.
 Certificación de domicilio
 Impresión Consulta Anses por la Comunicación BCRA “A” 7105, realizada por la entidad financiera.

CHEQUES.
Un cheque es una orden de pago librada contra un banco que permite a la persona que lo recibe cobrar
una cierta cantidad de dinero que está estipulada en el documento y que debe estar disponible en la
cuenta bancaria de quien lo expide.

El cheque se utiliza como medio de pago, reemplaza al dinero en efectivo, permitiendo a una persona
realizar una extracción de dinero de una cuenta, sin necesidad de ser el titular de la misma.
Existen tres clases de cheques:

1) Comunes,
2) De pago diferido,
3) Cancelatorio.

Los cheques comunes: Son pagaderos desde el día de su emisión y cuentan con treinta días para su
presentación.

Los cheques diferidos: Son aquellos emitidos en una fecha, pero para ser presentados al cobro en una
fecha posterior. En este caso también hay un plazo máximo de treinta días para su presentación, pero a
contar desde la fecha de vencimiento fijada por la persona que emitió el cheque.
El cheque cancelatorio: Es un medio para la cancelación de obligaciones de dar sumas de dinero. A
diferencia de los demás tipos de cheques, los cheques cancelatorios son emitidos por el BCRA (quien los
entrega a los bancos en consignación a medida que las entidades registran pedidos del público).
Tienen una validez de 30 días corridos desde la fecha que figura en el documento, y pueden tener hasta
dos endosos. Pueden ser emitidos en pesos o en dólares, pero los últimos sólo podrán ser usados para
operaciones inmobiliarias.

Tipos de Cheques.
En esta sección podremos ver los diferentes tipos de cheques que pueden utilizarse en nuestro país.

Cruzado: El cheque cruzado es un tipo de valor en el que se le trazan dos líneas rectas paralelas y en
diagonal en el frente.

Cuando un cheque se encuentra cruzado, el mismo no puede cobrarse en efectivo. La única manera de
cobrarlo será a través de depósito en cuenta bancaria. Para eso deberá saber cómo endosar un cheque
para depositar en mi cuenta.

Si entre las barras figura el nombre de un banco, estamos ante un cruzamiento especial: en ese banco
deberá cobrarse el cheque.

Al portador: Los cheques al portador no contienen un beneficiario específico. Es decir, cualquier persona
que tenga el cheque en su poder, podrá cobrarlo.

Se trata de los cheques con mayor riesgo, por lo cual recomendamos cobrarlos lo antes posible para evitar
problemas. Por lo cual, cuando no se indica el nombre del beneficiario se trata de un cheque al portador,
aunque tenga espacios para colocar el nombre de a quién se expide.

A la orden: Los cheques a la orden solamente pueden ser cobrados por el beneficiario designado por el
librador. Son cheques que se pueden endosar (ver debajo su guía) para que otra persona sea designada
como beneficiaria por quien figura en el cuerpo del cheque como tal.

No a la orden: Al contrario del anterior, el cheque no a la orden carece de la posibilidad de endoso. Es

decir que, no puede ser endosado y deberá cobrarlo el beneficiario a quien se le emitió el cheque. Estamos
en presencia de un cheque no endosable, pero esto no significa que no pueda hacerse un endoso para
depositar en cuenta. Ese sí está permitido, lo que no puede hacerse es transferir el cheque a otra persona.

Certificado: El cheque certificado se constituye como una subcategoría de cheques. Es decir que, puede
ser cualquiera de los anteriores, pero en este caso el banco certifica que el cheque tiene fondos,
reservando los mismos hasta que sea cobrado.

De caja: Otro cheque particular es el “de caja”. Este es un tipo de valor que es expedido por una
institución de crédito para que sea pagado únicamente en sus propias sucursales.
Para acreditar en cuenta

Los cheques que tengan escrita la leyenda “para acreditar en cuenta“, no podrán ser cobrados en efectivo
y deberán ser depositados en la cuenta. Tener presente que esta versión equivale al cheque cruzado.

De viajero: Son cheques que se emiten para ser pagados en alguna de sus sucursales dentro del país o en
el exterior. Es decir, el banco o institución emisora habilita su cobro fuera de la frontera nacional. Estos
“traveler checks” son utilizados por turistas para no llevar efectivo cuando viajan.
De pago diferido: Aunque fue explicado previamente en la sección de “Vencimiento de Cheques”, aquí
podemos aclarar que los cheques de pago diferido son una orden de pago librada a una fecha futura. Es
decir, un cheque común pero que comienza a tener vigencia a partir de una fecha señalada.

Cheque en Custodia: En primer lugar, hay que aclarar que un cheque en custodia no es en sí un tipo de
cheque, sino un servicio bancario. Este tipo de servicios se brindan a los cheques diferidos y consta del
siguiente proceso:

 Recibimos un cheque diferido.

 Los otorgamos al banco en calidad de “custodia”
 El banco los guardará dándonos la posibilidad rescate en cualquier momento previo al cobro
 Llegada la fecha de pago, podremos proceder al cobro de todos los cheques recibidos
independientemente del banco girado o la localidad de emisión
 En algunos casos, el banco ofrece adelanto de fondos.

Para poder hacer esto necesitamos contar con una Cuenta Corriente o tener un convenio de recaudación o
de cobranzas con el banco.

Cheques Electrónicos – Digitales: Los e-cheq o cheques electrónicos ya son una realidad en Argentina.
Desde julio de 2019, las entidades financieras deberán estar en condiciones de recibir en depósito o pagar
en ventanilla cheques electrónicos. Básicamente, son cheques como los que conocemos, pero emitidos a
través de medios electrónicos. Como las chequeras actuales, los bancos deberán proporcionar a sus
clientes los formatos y medios para emitirlos.

El objetivo es que el nuevo instrumento reemplace paulatinamente a los cheques tradicionales para
facilitar la operatoria de pagos y reducir costos para las empresas.

Si bien no será obligatoria su utilización en un primer momento, sí lo será la aceptación por parte de los
bancos. De esta forma, se incentiva a que se produzca un cambio paulatino en las formas de pago.

El Banco Central lo reglamentó, mediante la Comunicación ‘A‘ 6578, el uso de este medio de pago
electrónico, pero sin perjuicio del mantenimiento del sistema vigente para el formato papel del cheque.

Ventajas de e-cheq:

 Simplicidad: las empresas podrán emitir o endosar cheques fácilmente desde una PC o móvil.
 Velocidad: no se perderá tiempo llenando cada cheque a mano o imprimiendo.
 Mayor control: permite un mejor seguimiento y control de los endosos.

¿Cómo endosar un cheque?.

Cuando recibimos un cheque tenemos dos opciones básicas: cambiar ese título por dinero -depositándolo
en una cuenta o cobrando el valor en efectivo- o bien, transferir el cheque a otra persona.

Este último acto se denomina endoso. En esta sección explicaremos todo lo que tenés que saber para
endosar un cheque correctamente.

Lo básico que hay que saber sobre cómo endosar un cheque en Argentina, es que el mismo debe ser
firmado en la parte posterior. De todas formas, te recomendamos seguir leyendo para ver cada detalle.
¿Qué es endosar un cheque?.

Endosar un cheque significa trasmitir o ceder los derechos propios del título para que otra persona o
empresa lo pueda cobrar. Por lo cual, no importa quien sea el destinatario, persona o empresa, la forma de
endosar siendo persona física es la misma.

¿Cómo endosar un cheque para que lo cobre otra persona?.

Como decíamos al principio, cuando uno endosa un cheque cede el derecho a cobrarlo a otra persona.
Para poder hacer esto, debemos firmar en la parte posterior del documento.

Algunos cheques tienen definido el espacio preciso para escribir allí los datos necesarios y la firma de quien
endosa. En el caso de que no tenga dicho espacio, deben escribirse los datos en la parte posterior
izquierda, como figura en la imagen alusiva debajo.

¿De qué lado se endosa un cheque?.

Aunque legalmente se acepta la escritura en cualquier lado, la costumbre es la indicada, comenzando por
la izquierda. Si tenemos que endosar cheque a nombre de una empresa, ocurre exactamente lo mismo,
dado que son nuestros datos los que debemos colocar en el dorso del documento.

Es importante destacar que, para los cheques que aceptan más de un endoso, es importante continuar con
la lógica del espacio de la escritura del endosado. Es decir, si se comenzó desde la izquierda deberá
continuarse debajo de la misma.
Si el primer endoso se hace en la izquierda y el segundo en la derecha, de seguro nuestro cheque será
rechazado. Si la idea es endosar un cheque a terceros, deberá hacerse uno debajo del otro.

Como detalle, siempre debemos verificar que estamos frente a un cheque endosable. Es decir, que el
cheque no sea “no a la orden” o que ya se haya agotado la cantidad posible de endosos.
Datos necesarios para endosar un cheque

El endoso debe contener:

 Nombre del endosante

 Su número de documento o CUIT
 Dirección fiscal
 Firma del endosante

Si bien en muchos casos son más los datos para endosar cheque, como base se requiere los marcados.
Formas de endosar un cheque.

1. En blanco: sólo con la firma del endosante

2. Al portador: solo se escribe “Al portador”. Un cheque al portador no tiene especificado un
beneficiario. Este tipo de cheque puede ser cobrado por la persona que lo tenga.
3. Endoso nominal: se menciona al beneficiario con sus datos.
4. Endoso en procuración o cobranza: El endoso que contenga las cláusulas ‘en procuración’, ‘al cobro’
o equivalente, no transfiere la propiedad; pero da la facultad al endosatario para presentar el
documento a la aceptación, para cobrarlo judicial o extrajudicialmente, para endosarlo en
procuración.
5. Endoso en garantía: El endoso con las cláusulas en garantía o en prenda, da al endosatario todos los
derechos y obligaciones de un acreedor prendario. Es una forma de establecer un derecho real,
sobre una cosa mercantil, o sea, el título de crédito.
¿Todos los cheques se pueden endosar?.

No. Únicamente aquellos cheques al portador y los cheques a la orden. Tanto los que son cheques
comunes como también los diferidos.
Si se trata de un cheque con la cláusula “no a la orden”, significa que sólo puede ser depositado por esa
persona, es decir, que no se puede endosar.

¿Cómo endosar un cheque al portador?.

Los cheques al portador, dado su nombre, no tienen un beneficiario específico. Es decir, en lugar de
escribir el nombre de la persona que es beneficiario del cheque, se escribe “al portador”. Si el tenedor de
este cheque lo entrega a otra persona, le está cediendo el derecho a cobrarlo.
Por lo cual, no es necesario realizar un endoso, porque la tenencia de este documento basta para acreditar
ser el beneficiario.

¿Cómo endosar un cheque cruzado?.

Muchas veces nos preguntan lo siguiente: ¿se puede endosar un cheque cruzado? La condición de cheque
cruzado no impide su endoso. Puede ser endosado a otro beneficiario que tenga cuenta corriente o a su
vez quiera endosarlo nuevamente. Por lo cual, el procedimiento es el mismo que el general, así como los
datos necesarios.
Entonces, un cheque cruzado se puede endosar, aunque no pueda ser cobrado en efectivo.

¿Cómo endosar un cheque de pago diferido?.

Los cheques diferidos son los únicos que aceptan más de un endoso, sin contar el último correspondiente
al cobro por ventanilla o al depósito bancario. Solo hay que agregar que, si una persona endosa en un
extremo y la segunda en el otro, es probable que el cheque sea rechazado. Se debe respetar el orden de
endosos: una firma debajo de la otra. Por lo cual un cheque de pago diferido se puede endosar, pero una
única vez siguiendo las pautas generales para endosar cheques.

¿Cómo se endosa un cheque nominativo?

Este tipo de cheque únicamente puede cobrarlo la persona indicada en el cuerpo del documento. De todas
formas, puede endosarlo para que otro tenga acceso a ese derecho.

¿Cómo endosar un cheque para depositar en cajero automático?

En el caso de depósitos bancarios, el endoso se realiza para asegurar que el documento no pueda ser
liquidado por ninguna otra persona o entidad. Por lo cual, de esta manera puedo depositar un cheque a
nombre de otra persona en mi cuenta, si la primera lo ha endosado y yo también. Es importante en estos
casos incluir en el endoso el número y tipo de cuenta del beneficiario. Siempre se recomienda que se
consulte en cada banco si hay otros requisitos a cumplir.

¿Se puede hacer el endoso de un cheque para una empresa?.

Claro que es posible, en estos casos se debe incluir la razón social y la condición de quien las representa
para que puedan ser trasmitidos los derechos.
¿Cuánto cuesta endosar un cheque?.

El costo de realizar un endoso es de cero. Es decir, realizar endosos no genera costos más que
administrativos o de tiempo. Es más, no depositar un cheque en cuenta corriente y endosarlo evita pagar
el impuesto a los débitos y créditos.

¿Cuántas veces se puede endosar un cheque?.

La cantidad de endosos depende del tipo de cheque: común o diferido. El cheque común solo admite un
endoso, más el endoso final del depositante. Por su parte, el cheque diferido se puede endosar dos veces,
más el endoso final del depositante.

¿Hasta cuándo se puede hacer el endoso de un cheque?.

El tiempo límite para realizar un endoso está atado al tipo de cheque y fecha de emisión o diferimiento. Si
es un cheque común, tendrá de 30 días para ser cobrado, por lo cual, el endoso no podrá superar dicho
límite. Para los cheques diferidos se tendrá tiempo hasta 30 días posteriores a la fecha de diferimiento.

¿Cómo endosar un cheque de una empresa a un particular?.

Para endosar cheque de empresa a particular éste deberá estar firmado por el apoderado de la empresa
ante el banco para hacer este tipo de operaciones. Por lo cual, el endoso contendrá los datos de dicha
persona y los de la empresa. Es importante siempre revisar con el banco el requisito de firmas. En algunos
casos se requiere más de una firma de varios o todos los apoderados, o bien, si cualquier apoderado puede
hacer la emisión de cheques.

¿Cómo cobrar un cheque?.

Existen diferentes maneras de cobrar un cheque. Todas ellas se traducen en ceder el derecho que se tiene
por ser portador del título y recibir a cambio dinero o la cancelación de una deuda. Veamos a continuación
las formas posibles de cobrar un cheque en Argentina.

Endosar un cheque como forma de pago.

Si tenemos un cheque de un tercero en nuestro poder podemos optar por endosarlo para pagar deudas o
realizar pagos de bienes y servicios. De esta manera, evitamos depositar el cheque en nuestra cuenta,
pagar impuesto a los débitos y crédito y a la vez, realizar un pago fácilmente.

¿Qué dificultades presenta esta forma?.

La cuestión clave está en los valores en moneda del cheque. El monto nominal del cheque es casi 100%
seguro que no coincidirá con la deuda o pago que tengamos que saldar.
Si el importe a pagar es mayor al valor del cheque, podremos complementar con otra forma de pago. Pero,
si es inferior, debemos ver la forma de compensar o quedaremos con un crédito a nuestro favor.

¿Cómo depositar un cheque en una cuenta bancaria?.

Otra forma de cambiar un cheque por dinero es depositarlo en una cuenta bancaria, o sea endosar un
cheque para cobrar. En este sentido hay dos vías: depositarlo a través de ventanilla o por medio de cajero
automático/autoservicio. Veamos ambas formas y sus características.
Depósito de cheque en ventanilla bancaria.

1. Debes ir a tu banco con el cheque, DNI y número de cuenta para realizar el depósito
2. Llenar el formulario de depósito o firmar el predeterminado que el banco te entregará. Allí
indicarás el número de tu cuenta y el monto del cheque.
3. Endosar el cheque. Deberás firmar en la parte trasera del mismo y entregarlo al cajero del banco.

Depósito de cheque en cajero automático/autoservicio.

1. Dirígete a un cajero automático de tu banco. Primero revisa que todos los datos del cheque estén
escritos de manera clara, legible y que el mismo se encuentre endosado (firmado en la parte
trasera).
2. Ingresa tu tarjeta de débito y tu número de identificación personal (PIN).
3. Del menú, selecciona “Depósito”. Debería aparecerte el listado de cuentas que posees asociadas a
esa tarjeta. Elige en la que te gustaría que te depositen el cheque.
4. Elige cómo hacer el depósito entre efectivo y cheque. Claramente, debemos seleccionar “Cheque”.
5. Introduce tus cheques. La máquina tendrá una ranura en la que también verás instrucciones para
colocar correctamente el cheque (con la cara hacia arriba o hacia abajo, etcétera).
6. El cajero automático los escaneará y te pedirá confirmar la información de los cheques que haya
“leído”.
7. En ese momento, el cajero automático te mostrará tu saldo actual y te preguntará si deseas realizar
otra operación. Nuestro depósito de cheques ya ha terminado.

¿Cuánto tarda en acreditarse un cheque en mi banco?.

La demora habitual, cuando el cheque es de un banco y nuestra cuenta es de otro, es de hasta 72 horas
hábiles. En los casos en que tanto el cheque como nuestra cuenta sean del mismo banco, el tiempo puede
estar entre 24 y 48 horas hábiles. Por lo cual si lo que necesitamos saber es cuánto tarda un cheque en
reflejarse, la respuesta será de hasta 3 días hábiles.

¿Cuál es la fecha límite para depositar un cheque?

El plazo límite para depositar un cheque es de 30 días contados y corridos desde su emisión, o desde su
fecha de diferimiento en caso de corresponder. Es importante tener presente que algunos cheques
ofrecen un límite de 60 días, como ocurre con el Banco Provincia de Buenos Aires. El banco aplica el límite
de tiempo a la operación de depósito, más allá de que el dinero se acredite fuera de los plazos indicados.

¿Un cheque se puede cobrar en cualquier banco?.

No, ningún banco tiene la obligación de pagar un cheque de otro. Si vas a un banco donde, ni vos ni la
persona que emitió el cheque tienen una cuenta, el banco rechazará pagarlo. Por lo cual, lo ideal que un
cheque endosado sea depositado en un banco donde tengas una cuenta bancaria, o cobrarlo en una
sucursal del banco emisor si es en efectivo.

Sin embargo, muchos bancos pagarán el cheque si:

 Fue emitido por un titular de cuenta en dicho banco

 Hay dinero suficiente en la cuenta
 Sos el beneficiario que aparece en la parte del frente del cheque y se corresponde con tu
identificación apropiada.
¿Y qué sucede con los cheques de otras sucursales?.

Cuando se trata del mismo banco pero diferente sucursal, como término general, los bancos no permiten
cobrar un cheque por ventanilla que haya sido librado por un cliente con cuenta en otra sucursal.
Esto no aplica cuando el beneficiario sea el mismo dueño de la cuenta, en cuyo caso sí se puede cobrar un
cheque por ventanilla en otra sucursal.

¿Cómo cobrar un cheque cruzado?.

Este tipo de cheques no es pagadero en ventanilla. Sólo se podrá cobrar mediante depósito en un banco.
Como excepción, el cheque cruzado puede ser pagado directamente al portador si es cliente del propio
banco girado. Normalmente el cruzamiento lo realiza el librador, pero no existe inconveniente para que lo
realice el tenedor del cheque o el avalista. Para poder cobrarlo deberá depositarlo en el banco donde
tenga cuenta abierta, previo endoso en blanco, para permitirle a su banco la misión de cobrar el cheque
ante el banco girado. El cruzamiento no afecta la transmisión y circulación del cheque, pudiendo ser
endosado o cedido.

¿Cómo se realiza el cobro de un cheque al portador?.

El cheque al portador se puede transmitir a cualquier otra persona simplemente entregándoselo, en este
caso el nuevo poseedor del cheque se convierte, automáticamente, en la persona que tiene derecho a
cobrarlo. El banco pagará el cheque a cualquier persona que se presente a su cobro, tanto en efectivo (en
ventanilla) como a través de depósito bancario. Por lo cual, siempre que no esté cruzado es posible cobrar
cheque al portador en efectivo.

Cheque no a la orden ¿Cómo se cobra?.

La distinción del cheque no a la orden es que es un cheque que no se puede endosar y debe cobrarlo para
quien fue extendido. Por lo cual, dependerá de si es común o cruzado para ver la forma de cobro si es por
ventanilla o por depósito bancario respectivamente.

¿Cómo cobrar un cheque si no tengo cuenta?.

En el caso de no tener cuenta bancaria, lo primero que debemos ver es si el cheque puede ser cobrado por
ventanilla. En ese caso, si no tenemos cuenta lo ideal es cobrar el cheque en efectivo. No es lo más
recomendable, pero es la única opción. En caso de que el cheque no permita cobro en efectivo, debemos
utilizar este cheque como medio de pago, es decir, endosarlo y pagar deudas con ese cheque, o bien,
endosarlo y que otra persona con cuenta bancaria lo deposite por nosotros. Esta práctica no es la más
recomendable, porque puede ser sospechosa para el fisco.

¿Cómo cobrar un cheque en el cajero?.

Esta pregunta es un poco confusa, porque de seguro estamos pensando en colocar el cheque en el cajero
automático y retirar efectivo en el momento. Bueno, esto no es posible de esta manera. Lo que es viable es
depositar el cheque como explicamos y una vez acreditado el dinero, podremos retirarlo con nuestra
tarjeta de débito, hacer una transferencia o dejarlo en la cuenta. Si lo que buscaba es cobrar el cheque en
efectivo, deberá hacerse por ventanilla con una persona del otro lado y en el banco emisor de dicho
cheque.
¿Qué es un cheque rechazado y cuáles son las causas de rechazo?.

Un cheque rechazado es aquel que por diversas razones no puede efectivizarse para su cobro una vez
ingresado al sistema bancario. Cuando un cheque es rechazado por el banco, el cheque devuelto por la
entidad acarreará la explicación del motivo del rechazo, y una multa para el emisor, de corresponder. En
Argentina existen diferentes tipos de causales de rechazos de cheque. A grandes rasgos, las opciones son:

1. Insuficiencia de Fondos.
2. Defectos Formales.
3. Motivos que impiden el pago desconocido al momento de la emisión.

Veamos una por una las causales de rechazo.

Insuficiencia de fondos: Este rechazo es el más común de todos y se debe a la falta de fondos en la cuenta
del emisor del cheque. Es decir, cuando el banco recibe un cheque, deberá retirar los fondos desde la
cuenta corriente del emisor del mismo.

Si la cuenta no tiene fondos suficientes o acuerdo de giro en descubierto que lo cubra, se rechaza por falta
de fondos.

Entonces, el rechazo por insuficiencia de fondos se aplica cuando no existen fondos disponibles suficientes
acreditados en cuenta y/o autorización al cuentacorrentista para girar en descubierto.

Defectos Formales: Los defectos formales están ligados a temas de “forma”, que claramente no pueden
ser conocidos con la mera visualización del cheque. Por ejemplo:

 Difiere en forma manifiesta la firma del librador con la asentada en los registros de la entidad
girada.
 Firmante sin poder válido o vigente al momento de la emisión del cheque.
 Contrato social vencido al momento de la emisión del cheque.
 Falta de firmas adicionales a la o las existentes, cuando se requiera la firma de más de una persona.
 Firmante incluido en la “Central de cuentacorrentistas inhabilitados” al momento de la emisión del
cheque.
 Falta de conformidad en la recepción de cuadernos de cheques.
 Giro sobre el librador, salvo que se tratara de un cheque girado entre distintos establecimientos de
un mismo librador.

Como podemos apreciar, son todos elementos que no podemos conocer hasta que el banco no haga las
averiguaciones correspondientes en el momento del cobro.

Deterioro: Un cheque en mal estado es causal de rechazo. Si el cheque está rasgado, roto, manchado o
deteriorado significativamente, el banco lo tildará como rechazado.

Vencimiento: Otro elemento clave en los cheques es el vencimiento. Recordemos que tenemos 30 días
desde su emisión o fecha de diferimiento para depositarlos o cobrarlos en ventanilla según sea el caso.
Después de dicha fecha, el cheque no será aceptado. Más que una causa de rechazo es una causa de “no
aceptación” en este caso, porque no corresponde a una falencia del emisor sino a una demora del receptor
del cheque.
Otros motivos:

 Denuncia de extravío o sustracción de la fórmula en la que está extendido el cheque.

 Causas de fuerza mayor al momento de presentación del cheque que impidan su pago.
 Irregularidades en la cadena de endosos (falta de firma, cheque no a la orden con más de un
endoso, no se suceden los endosos, falta primer endoso).
 Orden judicial (medidas cautelares, cierre de cuenta, etcétera).
 Concurso preventivo de librador, declarado judicialmente, únicamente respecto de cheques de
pago diferido emitidos hasta el día anterior a la fecha de solicitud de apertura de este proceso y su
fecha de pago sea posterior a ella.
 Adulteración o falsificación del cheque detectada por el banco girado o depositario.
 Contener endosos que exceden el límite establecido legalmente.

Descuento de Cheques.

Una de las formas de hacernos del dinero antes del vencimiento de los cheques, es hacer una operación
denominada “descuento de cheques”. Sería algo así como vender el cheque a un tercero por un valor
menor al indicado en el título para que este tercero sea el que deba esperar para cobrarlo.
Con el servicio de descuento de cheque la empresa o persona puede convertir sus cheques de pago
diferido en efectivo, sin esperar hasta la fecha de pago.

¿Cuál es el costo de descontar cheques?.

Para poder hacer un descuento de cheques, el banco o financiera que lo acepte nos cobrará una tasa de
interés de descuento sobre el valor nominal del título. Por ende, cada entidad tendrá su propia tasa de
descuento de cheques, y debemos analizar cuán conveniente sea a la hora de financiarnos de esta manera.
Es importante tener presente que tanto los cheques de papel como los e-cheqs de pago diferido son
factibles de venderse a descuento. La recomendación es que lo haga desde su entidad bancaria donde ya
es cliente, porque evitará problemas si algún cheque no es aceptado o rechazado.

La ley 23.549 y el régimen legal del cheque.

Las modificaciones realizadas al régimen legal del cheque afectan dos aspectos fundamentales: la
posibilidad de emitir cheques al portador y la supresión del endoso. Cuando el cheque librado a favor de
persona determinada lleve la mención "o al portador", valdrá como cheque al portador.

El cheque librado a favor de persona determinada solo podrá ser transferido bajo la forma y los efectos de
la cesión ordinaria.

El endoso que figure en un cheque es nulo sin efecto alguno. La ley es ilógica. Quien puede transmitir un
cheque al portador por simple entrega, carece de facultad para transmitirlo mediante endoso. Además es
aconsejable hacerlos endosar porque quien lo recibe tiene ante sí una persona responsable.

La cesión ordinaria entorpece la circulación del cheque e irresponsabiliza al cedente de la solvencia del
librador. La ley es ilimitada respecto al número de veces que puede cederse un cheque. El banco debe
negarse a pagar aquel cheque que supere los setecientos australes y carezca de beneficiario; y aquel que
siendo inferior a setecientos australes tenga beneficiario, pero sea presentado por persona distinta.

Se establece la responsabilidad solidaria de los libradores hacia el portador. Este régimen se aplica a
cheques de viajero emitidos en moneda nacional.
CUENTAS BANCARIAS A PLAZO FIJO.

Un depósito a plazo fijo, también conocido como Imposición a Plazo Fijo o IPF, es un producto financiero
mediante el cual un particular (persona física) o una empresa (persona jurídica) depositan una cantidad de
dinero en una entidad financiera durante un plazo de tiempo determinado a cambio de una remuneración
a un tipo de interés previamente fijado.

El abono de intereses puede realizarse tras terminar el plazo de forma íntegra o de forma periódica
durante el plazo que dure el depósito.

También hay que tener en cuenta la liquidez, saber si existe penalización en caso de querer disponer del
dinero antes del fin del plazo fijado.

¿Cuáles son los beneficios de un depósito a plazo fijo?.

 Rentabilidad sin riesgo: se conoce de antemano qué rentabilidad vamos a obtener por nuestro
dinero.

 Inversión garantizada: la rentabilidad y el capital invertido está asegurado y cuenta con el respaldo
del Fondo de Garantía de Depósitos en caso de impago por parte de la entidad financiera.

 Contratación rápida: la contratación de un depósito a plazo fijo supone un proceso muy sencillo y
rápido de formalizar.

 Mayor rentabilidad en función del plazo de vencimiento: cuanto mayor sea el plazo de vencimiento,
mayo será la rentabilidad que se obtendrá.

¿Cuáles son las desventajas de un depósito a plazo fijo?.

 Rentabilidad reducida: En el entorno actual de mercado, las rentabilidades ofrecidas por estos
productos son menores frente a otros tipos de productos.

 Cancelación anticipada: Tal y como hemos comentado anteriormente, Aunque en algunos

depósitos a plazo fijo no se cobran comisiones por cancelación anticipada, la mayoría de los bancos
cobran comisiones por retirada anticipada del dinero depositado.

 Capital inmovilizado: En aquellos casos en los que la entidad no permita la retirada anticipada, el
cliente no podrá disponer del capital hasta la finalización plazo acordado.

BONOS.
Cuando una institución pública o privada necesita obtener dinero prestado, emite un bono o título de
deuda, que es un instrumento financiero que ofrece en el mercado de capitales.

De esta manera, las entidades reciben los fondos que necesitan para financiar sus actividades o gastos y
acuerdan con los acreedores diferentes condiciones de pago. Los bonos son adquiridos por inversores que
reciben, además del capital aportado, los intereses correspondientes.
Tipos de Bonos.
Títulos Públicos o Bonos Soberanos: Son emitidos por organismos gubernamentales (Estado nacional,
provincias o municipios). Los títulos públicos son una forma de financiamiento que el Estado utiliza
habitualmente. Su variedad es amplia y se diferencian por sus condiciones, como el vencimiento, tasas,
entre otros. El ente emisor es el que fija las condiciones de acuerdo con su necesidad de financiamiento y
sus posibilidades de pago.

Obligaciones Negociables: Se denominan así a los bonos emitidos por empresas. Generalmente el capital
invertido se recupera en cuotas anuales o semestrales llamadas amortizaciones, más un interés en tasa fija
o variable que se denomina pago de renta. Las obligaciones y los bonos pueden tener o no amortizaciones
antes del pago final y suelen ser mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. Los tipos de ON son
numerosos y se caracterizan por la diversidad de monedas, garantías, amortización, etc.

Acciones: Las acciones representan una porción del capital de una sociedad. A través de la compra de este
activo, un inversor accede a diversos beneficios:

 El titular o poseedor se convierte en accionista o socio de la empresa.

 Tiene derecho a estar presente en las asambleas y a participar de las decisiones con su voto, si el
tipo de acción lo admite.
 Pueden percibir ganancias de capital si entre la fecha de compra y el momento de venta se produjo
una variación positiva del precio de las acciones.
 Acceden al cobro de dividendos que son las ganancias que recibe una empresa por sus operaciones
y que distribuye proporcionalmente entre los accionistas.

Derivados: Son instrumentos financieros cuyo valor deriva del precio de activos subyacentes como son el
dólar, petróleo, cereales, etc. Las empresas o individuos utilizan comúnmente este recurso para protegerse
de cambios futuros impredecibles en los precios y que pueden implicar riesgos para el desarrollo de su
actividad. Los derivados tienen diversas aplicaciones como disminuir o aumentar el riesgo de los activos,
según si operan solos o combinados como parte de una estrategia.

Letras de Cambio: Una letra de cambio es un documento mercantil que garantiza que una persona pagará
a otra una cantidad de dinero en una fecha determinada. En concreto, la letra de cambio se define como
un título escrito por el cual una persona, denominada librador, ordena a otra, el denominado librado o
deudor, el pago de una suma de dinero en una determinada fecha de vencimiento. El pago de la letra
puede realizarse al propio librador o a un tercero, llamado beneficiario o tomador, a quien el librador ha
transmitido (o endosado) la letra de cambio.

Por tanto, en una letra de cambio intervienen las siguientes figuras:

 El librador: quien emite la letra de cambio y da la orden de pago.

 El librado: quien se compromete a pagar la letra de cambio. Para ello deberá firmarla, quedando de
este modo obligado al pago.
 El beneficiario, tomador, portador o tenedor: la persona que recibe el dinero.

¿Quién interviene en una letra de cambio?: En el funcionamiento de la letra de cambio también pueden
intervenir las siguientes personas:

 El endosante: quien endosa o transmite la letra de cambio a un tercero.

 El endosatario: aquel en cuyo favor se endosa la letra.
 El avalista: quien garantiza el pago de la letra.