Consejos básicos de salud financiera – 8
Productos
bancarios
Cuentas operativas y tarjetas
Seguridad, ahorro y rentabilidad
CUENTAS Y DEPÓSITOS
Saca tu dinero del colchón Cuentas a la vista: Pueden ser corrientes o de ahorro. Cuentas corrientes y de ahorro
Tener una cuenta a la vista permite al titular de la
El servicio financiero más básico que ofrecen los
misma retirar parte o la totalidad de su dinero en
Quizás alguna vez has pensado cualquier momento y utilizar los fondos para hacer
bancos y cajas es la cuenta bancaria a la vista,
que puede ser corriente o de ahorro. La diferencia
¿para qué me sirve el banco si lo pagos y domiciliar recibos.
tradicional entre ambas es que en la cuenta corriente
Depósitos a plazo: Son cuentas en las que el dinero
único que hace es guardar el dinero se puede disponer de los fondos mediante cheques
queda comprometido durante un plazo fijo a cambio y en la cuenta de ahorro se utiliza una libreta. Hoy
y encima me cobra por hacerlo? La de un tipo de interés mayor que en las cuentas a la en día esta diferencia es poco significativa pues
primera razón es evidente: es más vista. El banco suele cobrar una penalización por ambas suelen compaginarse con el uso de tarjetas
retirar el dinero antes del tiempo contratado. para hacer pagos. Son prácticamente idénticas
seguro un banco que tu vivienda. en lo demás: ingresos, pagos, domiciliaciones de
Cuentas remuneradas: Son cuentas que ofrecen
un interés superior al habitual y permiten disponer recibos, transferencias, retirada de efectivo mediante
cajeros automáticos, amortizaciones de préstamos,
Pero, además, tener una cuenta del dinero en cualquier momento, pero pueden
tener algunas restricciones como no permitir la aportaciones a los planes de pensiones, etc.
te facilita obtener otros productos domiciliación de nóminas, pago de recibos, etc.
bancarios básicos: te permite Cuentas de pago básicas: Son cuentas que tienen VENTAJAS INCONVENIENTES
realizar pagos sin desplazarte a como objetivo promover la inclusión financiera
en la Unión Europea, facilitando el acceso de los • Comodidad para ges-
ningún sitio, te ofrece intereses consumidores a los servicios bancarios básicos. Las tionar cobros y pagos
• Poco rentable
y posibilidades de inversión y, entidades están obligadas a ofrecerlas si se cumplen
• Disponibilidad del saldo
• Comisiones de
los requisitos para poder acceder a ellas. mantenimiento y
cuando lo necesites, te permitirá • Sencillez de contratación administración
solicitar un crédito para alguna • Información detallada de • Otras comisiones
gastos, ingresos y saldos (transferencias, uso
compra importante.
de cajeros, etc.)
• Utilización de cajeros
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EL CAJERO AUTOMÁTICO ¿QUÉ ES EL IBAN?
En España hay un volumen significativo de cajeros El IBAN es un código internacional estandarizado para la identificación de cuentas bancarias. Es un conjunto
automáticos por habitante (aunque en ocasiones de 24 dígitos y está compuesto por dos letras seguidas de 22 números:
con reparto geográfico desigual), así que es 1. País: Las dos primeras letras identifican el país y van 2 3 4 5
difícil quedarnos sin posibilidad de sacar efectivo. unidas a dos dígitos de control (DC) que sirven para validar
Cuando utilices un cajero, es importante que la totalidad del IBAN. ES12 3456 7890 1234 5678 9000
tengas en cuenta las comisiones que te pueden Entidad Oficina DC Número de cuenta
2. Entidad: Los primeros cuatro dígitos son el código que
cobrar por operar con un cajero de otra entidad o 1
identifica a la entidad, asignado por el Banco de España.
perteneciente a otra red de cajeros, o por disponer
de dinero a crédito en vez de con cargo a tu cuenta 3. Oficina: Los cuatro dígitos siguientes identifican la oficina concreta donde mantiene la cuenta el cliente.
corriente. 4. DC: De nuevo, son dos dígitos de control.
Al sacar dinero de un cajero, el 5. Número de cuenta: Lo forman los 10 últimos dígitos.
banco tiene que informarte si
va a cobrar comisión o no y dar
NFORMACIÓN SOBRE TU CUENTA
la posibilidad de
desistir de la de cambio aplicado al adeudo o abono, en caso
Como cliente bancario tienes derecho a recibir
operación. de haberlo, así como el saldo tanto del extracto
gratuitamente y de forma periódica la siguiente
información: actual como del anterior. Esta comunicación no
• Cada mes de enero una comunicación en la que se será obligatoria si en el mes de referencia no se
han registrado movimientos.
detallen las comisiones y gastos devengados, así
como los tipos de interés efectivamente aplicados • Un documento de liquidación en el que se informe
a cada servicio bancario prestado durante el año del tipo de interés, las comisiones u otros gastos
anterior. aplicados en cada liquidación que practiquen por
• Como mínimo una vez al mes, el extracto con to- sus servicios.
dos los movimientos producidos en tu cuenta. En • Puede que hayas dado tu conformidad a recibir
esta comunicación se incluirá, al menos, informa- esta información a través de tu banca online.
ción relativa al importe de las operaciones, el tipo Compruébalo y no dejes de consultarla.
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LAS TARJETAS
De débito cada año. Si hay varios beneficiarios, cada tarjeta se-
VENTAJAS INCONVENIENTES cundaria suele pagar comisión, aunque a menudo es
Cuando pagas con ella es como si utilizaras el dinero
menor que la de la tarjeta principal.
de tu cuenta. El importe de la compra o el dinero • Al igual que en las
retirado en un cajero se carga en la cuenta de forma • Además de las ventajas tarjetas de débito, Úsalas con seguridad:
inmediata. El banco suele emitir una al abrir una
cuenta.
de la tarjeta de débito,
permite comprar aho-
también puede haber
comisiones y gastos, así
• No anotes nunca el número secreto junto a la
tarjeta ni en el mismo bolso. Tampoco dejes a la
ra y pagar después como riesgo de fraude
vista tu número de la tarjeta, ni lo facilites a un
VENTAJAS INCONVENIENTES • Protección de • Si no se paga el desconocido.
saldo total cada mes
• No utilices como número secreto datos fáciles
emergencias: sabes
• Comodidad de hacer • Pago de comisiones que podrás contar hay que pagar un
pagos y retirar dinero, y gastos de con dinero en caso interés elevado como tu cumpleaños, D.N.I. o similares, y toma
realizar transferencias, mantenimiento de imprevistos medidas de confidencialidad al usarla.
• Es fácil endeudarse
• Conserva los justificantes y compruébalos con
recargar el móvil...
• Sólo se puede disponer en exceso
• Más seguro que llevar del importe del los cargos cuando recibas tu extracto mensual. Si
dinero en efectivo saldo de la cuenta Utiliza bien tus tarjetas recibes algún cargo que no reconoces, comunícalo
• Cualquier persona en ese momento enseguida a tu banco.
Aunque el pago de las compras con tarjeta te vaya a
• Apunta el número de teléfono del banco para poder
con una cuenta puede • Posibilidad de sufrir llegar con retraso, ¡tendrás que pagarlas igualmente!
tener tarjeta de débito fraude en caso de
Haz tus previsiones y que no te sorprenda el pago de comunicar la pérdida de la tarjeta: llévalo siempre
• Mejor control de gastos robo o extravío
la tarjeta. Además, las tarjetas de cuota fija son uno de anotado en un lugar separado de la tarjeta.
• Guarda bien o destruye toda documentación que
los créditos más caros que existen, con unos intereses
muy por encima de los de otras modalidades de crédi-
De crédito to al consumo. contiene tu nombre y número de tarjeta (como los
recibos).
Permite realizar compras y disponer de dinero a crédito Las comisiones que te van a cobrar por el uso de tu
(con un límite establecido). La deuda puede liquidarse
totalmente a final de mes o parcialmente mediante
tarjeta deben figurar en el contrato y cualquier modifi- • ¡Y recuerda! tu banco nunca te llamará pidiéndote
cación debe ser comunicada. Normalmente se cobra el número secreto de tu tarjeta, así que desconfía y
una cuota fija. un importe fijo en concepto de emisión y luego otro no se lo des a nadie que te lo pida.
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