MAS VALE TENER UN SEGURO Y NO NECESITARLO,

QUE NECESITARLO Y NO TENERLO.

LOS SEGUROS NO SE PIENSAN, SE TOMAN,
PORQUE LOS SINIESTROS NO SE PLANEAN ,
LLEGAN.
EL RIESGO
Definición:
 La probabilidad o posibilidad de la ocurrencia de un accidente o siniestro.
 Es el objeto del seguro.

Industria Materia Prima Producto

• Cervecera • Malta • Cerveza

• Chocolatera • Cacao • Chocolate
• Seguros • Riesgo • Cobertura
EL RIESGO
Probabilidad de Pérdida

Fluctúa entre 0 y 1 (100%)

= Certeza de No Ocurrencia, por lo tanto no
hay riesgo.

= Certeza de Ocurrencia, por lo tanto no hay

riesgo, mas bien existe un siniestro seguro.
EL RIESGO
Características: Incierto y
aleatorio

Fortuito Concreto

Riesgo
Asegurable

Posible Lícito

De
contenido
económico
EL RIESGO, PELIGRO Y AZAR

Riesgo Peligro Azar

• Probabilidad • Contingencia • Condición que

que ocurra que pueda origina o
una pérdida o causar una aumenta la
incertidumbre pérdida. probabilidad
de no saber de que ocurra
cuando una pérdida
ocurrirá dicha por un peligro.
pérdida
EL RIESGO

Ejemplo:
Uno de los Peligros que puede causar pérdidas
en un vehículo, son los choques. Una condición
que hace que ocurran choques con más
probabilidad son calles mojadas por agua de
lluvia.
La calle mojada por agua de lluvia es el Azar.
¿Cuál es el Riesgo?
El Riesgo será la probabilidad de que ocurran
choques en calles mojadas por agua
de lluvia.
EL RIESGO
Dinámico o Especulativo
Probabilidad de ganancia o pérdida.
Ejemplos: juegos de azar, introducción
de un producto en el mercado

Naturaleza del Riesgo

Estático o Puro
Probabilidad de perder o de NO perder.
No se ve afectado por la existencia o no
de un riesgo especulativo.
Ejemplo: Riesgo de que una fábrica se
incendie o que un terremoto afecte los
bienes.
EL RIESGO
Administración de Riesgos

Proceso del Riesgo

Identificación Evaluación Administración o
Manejo del Riesgo
Determinar cual es Poder evaluarlo,
nuestro riesgo, es tanto
decir, saber que probabilísticamente,
existe como
monetariamente
EL RIESGO
Administración de Riesgos

Alternativas
Eliminarlo Minimizarlo Retenerlo Transferirlo

Deshacerse del Adopto medidas Asumir el riesgo y Mediante un

riesgo. preventivas o sus seguro
Ejemplo: Tengo correctivas. consecuencias (no
una fábrica Ejemplo: Instalar hacer nada al
expuesta a riesgo extinguidores, respecto).
de incendio y la sistemas de Esto es muy
vendo. aspersores. peligroso, a no ser
¿Será la que el factor costo
alternativa más lo justifique.
conveniente?
EL RIESGO
Incondicionalmente tal
Análisis de Riesgos (Underwriting) como está.

Aceptar el Riesgo

Condicionando ciertas
modificaciones.

2 Decisiones

Definitivamente

Rechazar el Riesgo
Provisionalmente
Exigiendo el
mejoramiento del riesgo
para un nuevo análisis

Pre Análisis: Analizar, evaluar, discutir un riesgo antes de aceptarlo. Es la forma más conveniente.
Post Análisis: Aceptar todos los riesgos y evaluarlos al producirse un siniestro y allí analizar si se continua con
la cobertura o no.
EL SEGURO
Definición:

Como institución, el seguro es un sistema de protección del hombre y de

su patrimonio frente a diversos hechos que amenazan su integridad, su
vida, su interés y su propiedad.

Los hechos nocivos que causan pérdidas o daños son inciertos pero
previsibles.

El concepto de seguro puede ser analizado de distintos puntos de vista:

 Por el principio de solidaridad humana.

 Por el principio de contraprestación.
 Desde su aspecto social (asociación de masa para el apoyo de los
intereses individuales) matemático (transformación de un valor
eventual en un valor cierto), de costo (el medio más económico para
satisfacer una necesidad eventual).
EL SEGURO

Definición:

Desde un punto de vista general, puede también

entenderse como una “actividad económicamente
financiera que presta el servicio de transformación de
los riesgos de diversa naturaleza ha que están
sometidos los patrimonios, en un gasto periódico
presupuestable, que puede ser soportado fácilmente
por cada unidad patrimonial” (IGNACIO H. DE
LARRAMENDI)
EL SEGURO
Elementos Oferta y aceptación
Básicos
del
Seguro Intercambio

Ambas partes deben ser competentes

Objeto legal

Interés asegurable

Buena fe
EL SEGURO
Elementos El asegurador
Personales
del Seguro
El tomador

El asegurado

El beneficiario
EL SEGURO
Buena Fe: El asegurado deposita su confianza en la empresa aseguradora; y viceversa. La aseguradora debe
tener la certeza moral de que el asegurado evitará en la medida de lo posible que se produzcan siniestros.
P
r Interés Asegurable: No puede existir un seguro contra un determinado riesgo si al producirse el evento
temido, no existe alguien cuyos intereses resulten perjudicados. El Interés Asegurable constituye el
i fundamento moral y práctico de todo seguro.

n Mutualidad: Las pérdidas de pocos, son cubiertas por la contribución de muchos. Las primas pagadas por una
c colectividad de asegurados, sirven para reponer, reparar o indemnizar las pérdidas de quienes sufran
siniestros.
i
p Indemnización: Es la cantidad de dinero que desembolsa el asegurador a favor del asegurado, al producirse
un siniestro cubierto por la póliza.
i
o Contribución: El monto del siniestro se prorratea entre los distintos aseguradores, a razón de la suma nominal
s cubierta por cada uno de ellos.

Subrogación: Cuando el siniestro es atribuido a terceras personas, el asegurador inicia acción administrativa
o legal contra el causante del siniestro para tratar de recuperar el monto pagado al asegurado.
EL SEGURO

Tipos de Seguros
Patrimoniales Indirectos o Humanos
Consecuenciales

Cubren los daños a la La pérdida es Cubren los daños a las

propiedad. consecuencia de una personas o la muerte de
ocurrencia que puede o las mismas.
Ejemplo: Incendio y no haber producido un
líneas aliadas, cascos, daño a nuestra Ejemplo: Vida,
transportes, vehículos, propiedad. accidentes personales,
entre otros. asistencia médica,
Ejemplo: Lucro cesante, desgravamen y seguros
responsabilidad civil. previsionales.
LA PÓLIZA
Definición:

Contrato del seguro, mediante el cual una de las

partes (compañía de seguros o Asegurador)
conviene en proteger un bien, una propiedad, la
vida, etc. A pesar de ser un contrato bilateral la
Póliza es suscrita, salvo pocos casos especiales,
sólo por una parte, de ahí que al segurador se le
llame “suscriptor” (underwriter). La otra parte
que se adhiere al contrato y a todas sus
condiciones, salvo que tales condiciones puedan
variarse de común acuerdo.
LA PÓLIZA
Partes:

1. Condiciones Generales: Contienen las normas básicas que rigen la relación entre las partes que
intervienen en el contrato de seguro. Estas condiciones deben contener, al menos, estipulaciones
relativas a:

 Cobertura del seguro y materia asegurada.

 Exclusiones.
 Obligaciones y declaraciones del asegurado.
 Agravación o alteración del riesgo.
 Prima del seguro y las consecuencias de su impago
 Procedimiento de denuncia del siniestro.
 Terminación del seguro.
 Comunicación entre las partes.

Todas las condiciones generales de la póliza seguro deben ser aprobadas por la SBS antes de
ponerlas en vigencia.
LA PÓLIZA
Partes:

2. Condiciones Particulares: Son todas aquellas estipulaciones que regulan aspectos que, por su
naturaleza, no son materia de las condicione generales y son convenidas por mutuo acuerdo de las
partes. Permiten la singularización de las pólizas de seguro, especificando particularidades tales
como:

 Requisitos de aseguramiento.
 Especificación de la materia asegurada.
 Individualización del asegurador, contratante, asegurado y beneficiario, si corresponde.
 Descripción, destino, uso y ubicación del objeto o materia asegurada.
 Monto asegurado.
 Prima convenida y su forma de pago.
 Franquicias.

Las condiciones particulares no están sujetas a depósito y no requieren de la aprobación previa de la

Superintendencia de Bancos para ponerlas en vigor.
LA PÓLIZA
Partes:

3. Condiciones Especiales: Son las que amplían, condicionan, delimitan, modifican o suprimen riesgos, o
extienden o restringen las coberturas previstas en las condiciones generales de las pólizas, o
incluyen nuevas condiciones de protección.

Las condiciones especiales necesitan, obligatoriamente, ser aprobadas por la Superintendencia de

Bancos previamente a su puesta en vigencia. Además, es importante destacar que, una vez
aprobadas, prevalecerán sobre las condiciones generales.
LA PÓLIZA
De Naturaleza Patrimonial
Tiene la finalidad de respaldar todas las cosas que sean de tu propiedad y
tengan las condiciones para ser aseguradas

De Naturaleza Médica
Ofrece al beneficiario del seguro el amparo ante una eventualidad en donde
se comprometa su salud y por ende su vida.

De Vida
Tipos de Pólizas Tiene como objeto brindarle al tomador un respaldo económico a su familia
una vez que fallezca. También puede amparar en caso de accidente

De Pensión
Las personas naturales o jurídicas pueden realizar un contrato como fondo de
ahorro con algunos intereses y tener un ingreso en su etapa de vejez.

De Vehículos
Proporciona amparo a todo tipo de transporte contra los daños en caso de
accidente o choque; también asegura el vehículo en caso de robo.
LA PÓLIZA Natural

Muerte Accidental

Enfermedad
Vida

Previsional
Sobrevivencia
Renta Vitalicia
Enfermedad
Tipos de Pólizas
Personales
Salud Maternidad

Accidente
Total
Permanente
Invalidez Parcial
Temporal
LA PÓLIZA Vehículos

Incendio y Líneas
Rotura de Maquinaria
Aliadas

Lucro Cesante Equipo Eléctrico

Ramos Técnicos CAR (Todo Riesgo

Propiedad Construcción)

Aviación EAR (Todo Riesgo Montaje)

TREC (Todo Riesgo Equipo

Animales
y Maquinaria Contratistas)

Fluvial
Cascos
Tipos de Pólizas Marítimo
Patrimoniales
Robo
Extracontractual
Misceláneos Deshonestidad
Patronal
Responsabilidad
Civil
Contractual
Terrestre
Transportes Productos
Marítimo / Aéreo
TERMINOLOGÍA
Asegurador
Es la entidad o persona jurídica llamada Compañía de Seguros que emite la póliza y se
compromete a cubrir el riesgo o asume el peso del riesgo en su capacidad de suscriptor
con el objeto de indemnizar o reparar el daño o la pérdida cuando éstos ocurran.

Seguro o Cobertura
También el Término “seguro” puede identificarse con el contrato asume el riesgo que debe
recaer sobre otra persona. (Asegurado), a cambio del pago de una cantidad de dinero
Prima).

Asegurado
Es la persona o bien económico materia del Seguro. En los seguros de vida, el Asegurado
es la persona cuya muerte producirá la responsabilidad de indemnizar un capital
determinado a sus deudos o beneficiarios. Puede considerarse “Asegurado” a un utomóvil
contra los riesgosde choque, incendio o robo.
TERMINOLOGÍA
Contratante
Es la persona que solicita el seguro a favor de otra persona asegurada. Tal es el caso del
empleador que toma una póliza de Vida para sus servidores. Asegurado o Contratante,
muchas veces tienen igual significado, cuando se trata de una misma persona.

Prima
Es la contraprestación pecuniaria que el Asegurado o Contratante paga al Asegurador en
retribución de la cobertura a cargo del último. Es la retribución de la póliza que por lo
general se paga por una cobertura anual.

Suma Asegurada o Valor Asegurado

Cantidad que figura en la póliza como límite de responsabilidad del Asegurador.
TERMINOLOGÍA
Pérdida Máxima Probable
Es la concentración de activos fijos en un determinado predio, al ocurrir un siniestro total
se produciría la máxima pérdida, afectando de sobre manera el desarrollo normal de la
empresa.
Es muy importante contar con este dato al momento de contratar un seguro de incendio,
bajo las modalidades de TODO RIESGO o a PRIMER RIESGO.

Dispersión de Riesgo
Son las distancias o áreas de separación que existen entre las unidades de producción
dentro de una fábrica o diferentes locales, esta disposición favorece al asegurado y a las
compañías de seguros, por que se reduce el riesgo, evitándose posibles recargos en las
tarifas.

Cláusulas
Conjunto de documentos que aclaran, amplían o restringen las coberturas contratadas en
una determinada póliza. La mayoría de éstas son sin costo para el asegurado.
TERMINOLOGÍA
Valor Declarado
Es el importe que proporciona el asegurado y no necesariamente el que se asegura, por lo
general se presenta en los seguros de incendio y robo, quedando sujeto a las modalidades de
COASEGURO PACTADO.

Valor Sano
Es el verdadero importe o suma que el asegurado tiene en activos, este valor se determina
mediante inventarios valorizados para obtener la liquidación en caso de siniestro.

Vigencia de los Seguros

Duración o plazo del Seguro. Generalmente los seguros son contratados por un año, con
indicación del día y hora de inicio y término, aunque algunos seguros pueden ser contratados
por períodos mayores o menores.

Renovación
Es la puesta en vigencia de un seguro vencido por un período igual a la vigencia anterior.
En seguros cuyas condiciones no varían sustancialmente, no será necesario emitir una póliza
nueva sino simplemente un “Certificado de Renovación”.
TERMINOLOGÍA
Agente de Seguros
Llamado también “productor”, es la persona con carácter libre o dependiente del Asegurador
que gestiona y coloca los seguros. Da cuenta al Asegurador para la emisión de la póliza.
Recibe como remuneración de sus servicios una “comisión de agenciamiento” que es una
cantidad fija o porcentaje sobre las primas.

Broker
Persona natural o jurídica que, siendo por lo general no dependiente del Asegurador, actúa
como Agente de Seguros. Es también un consultor de Seguros que presta asesoramiento a los
Asegurados.

Endoso
Documento que emite el Asegurador en cualquier momento de la vigencia del contrato de
seguro, a propia iniciativa, a solicitud del Asegurado y previo convenio, con el objeto de
modificar, ampliar o suprimir cualquiera de las Condiciones Generales de la póliza.
TERMINOLOGÍA
Prima a Corto Plazo
Es la prima pagada por un seguro de menos de un año. Por lo general, no es proporcional a la
fracción del año. Es usualmente establecido y convenido en algunos tipos de seguros que la
prima anual se considere dividida en 8 partes cada una para cada mes de cobertura. Por
ejemplo, un seguro de 4 meses pagará el 50% de la prima anual.

Indemnización
Es la cantidad de dinero que desembolsa el Asegurador a favor del Asegurado, al producirse
un siniestro cubierto por la póliza.

Siniestralidad
Es una apreciación técnica de resultados de un negocio de seguros. Se representa por un
índice o porcentaje que resulta de comparar el costo delos siniestros ocurridos y atendidos
con el monto de primas cobradas. Este índice de siniestralidad puede referirse a una rama de
seguros a las pólizas de un determinado Asegurado o a la cartera total. Índice=S/P=%
TERMINOLOGÍA
Ajustador de Siniestros
Es la persona natural o jurídica dependiente o independiente del Asegurador, encargada del
estudio y calificación de los reclamos por siniestros presentados por el Asegurado. Cada
siniestro será examinado por el Ajustador de acuerdo a las condiciones de la póliza y será
materia de un informe especial con las recomendaciones para la atención o desestimación del
reclamo.

Siniestro
Aparición, acontecimiento, suceso o materialización del riesgo cubierto por el seguro. Los
siguientes hechos producidos son siniestros: muerte, incendio que causa daños o pérdidas,
robo de bienes, choque de vehículos, hundimiento de una nave, etc.

Franquicia o Deducible
Es la cantidad parcial fija o porcentaje de la suma asegurada o del importe total del siniestro
que corre a cargo del Asegurado en cada reclamo de éste. Ejemplo en el seguro de automóviles,
los primeros S/. 4,000.00 del importe del siniestro o reparación son de cuenta del Asegurado.
TERMINOLOGÍA
Coaseguro
Desde el punto de vista del Asegurador, es la distribución o reparto del riesgo cubierto entre
dos o más Aseguradores actuando en este caso la Compañía emisora de la póliza como
Administradora o líder del Coaseguro.
Desde el punto de vista de la participación del Asegurado, es la distribución del riesgo y de los
siniestros entre el Asegurador.
Ejemplo: Coasegurar al 80% significa que el Asegurado tendrá la responsabilidad del 20% en el
seguro.

Reaseguro
Es la sesión de una parte de la cobertura y de la consiguiente responsabilidad del seguro a otra
entidad llamada Reaseguradora (local o extranjera) mediante un contrato especial llamado
“Tratado de Reaseguro”, en que están pactadas todas las condiciones de tal cesión como son
las comisiones, retenciones, impuestos, liquidación de primas de reaseguro, etc.
TERMINOLOGÍA
Reservas Técnicas
Son cuentas de Pasivo (obligaciones) del Asegurador, provenientes de primas del Seguro de
Vida, pagadas por los asegurados en exceso de la prima de riesgo o prima dura. Estas reservas
técnicas, como no son de propiedad exclusiva del Asegurador, deben estar invertidas conforme
a disposiciones legales. Constituyen garantía del asegurador frente a la masa de sus
asegurados.

Reservas para Siniestros Pendientes

Son cantidades estimadas aún no pagadas por el asegurador para la total atención de un
siniestros ya ocurrido y denunciado por el Asegurado.

Recupero
Término utilizado en los seguros de robo, incendio, vehículos, deshonestidad, etc. La
aseguradora toma posesión de los bienes dañados por un siniestro, el cual fue indemnizado, por
ejemplo: el robo de un automóvil que fue encontrado totalmente desmantelado.
TERMINOLOGÍA
Salvamento
Vienen a ser los bienes siniestrados e indemnizados por la Aseguradora, pasando estos su
propiedad y venderlos al mejor postor. Este término es utilizado en los seguros de transportes
sea terrestre marítimo o aéreo.

Infraseguro
Situación peligrosa, donde el asegurado se convierte en su propia compañía de seguros,
asumiendo proporcionalmente las pérdidas por la parte no declarada.
Solamente hay dos circunstancias por las cuales el asegurado cae en infraseguro.
 Por ahorro de primas de seguros.
 Por descuido o negligencia.