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Tema I. Antecedentes de la Educación Financiera.............................................................................2

I.I ¿Qué es Educación Financiera?..............................................................................................2
Tema I. Antecedentes de la Educación Financiera

I.I ¿Qué es Educación Financiera?

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE)

define a la Educación Financiera como “el proceso mediante el cual,
tanto los consumidores como los inversionistas financieros
logran un mejor conocimiento de los diferentes productos
financieros, sus riesgos y beneficios, y mediante la información,
desarrollan habilidades que les permiten la toma de decisiones
de manera informada, lo que deriva en un mayor bienestar
económico”.

La Comisión Nacional del Mercado de

Valores de España la define de la
siguiente manera: “La educación
financiera permite a los individuos
mejorar la comprensión de conceptos y
productos financieros, prevenir el
fraude, tomar decisiones adecuadas a
sus circunstancias y necesidades y evitar
situaciones indeseables derivadas bien
de un endeudamiento excesivo o de
posiciones de riesgo inadecuadas”.

La Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF) define a la

Educación Financiera como “el conjunto de acciones necesarias
para que la población adquiera aptitudes, habilidades y
conocimientos que le permitan administrar y planear sus
finanzas personales, así como usar de manera óptima los
productos y servicios que ofrece el sistema financiero en
beneficio de sus intereses personales, familiares, laborales,
profesionales, y de su negocio”.

Para definir a la Educación Financiera, es útil analizar a los dos

conceptos que la integran, “Educación” y “Financiera”. Por un lado la
Educación se refiere a la transmisión de conocimientos, habilidades,
valores y hábitos para formar un aprendizaje determinado. Por otro
lado, Financiera se refiere al uso de las finanzas, es decir, el intercambio
de bienes de capital, ya sea entre individuos, entre empresas o entre
estos y gobiernos. De esta manera, podemos decir que hablamos de
transmisión de conocimientos financieros para tener un aprendizaje en
esta materia.

Para fines del presente diplomado,

se entenderá a la Educación
Financiera, como el conjunto
de conocimientos, habilidades
y prácticas, útiles para
comprender mejor los
conceptos y productos
financieros con la correcta
administración de los ingresos
que se obtienen, a fin de tomar
de tomar decisiones mejor informadas.

Educación Financiera, es el conjunto de conocimientos, habilidades y

prácticas, útiles para comprender mejor los conceptos y productos
financieros, para la correcta administración de los ingresos que se
obtienen, a fin de tomar decisiones mejor informadas.

Actualmente, la Educación Financiera carece de espacios en los

programas universitarios y materias especializadas en posgrados o alta
dirección, sin embargo, en años recientes este tema ha cobrado un
interés significativo porque las finanzas personales afectan al
sistema económico, como se ha comprobado en las crisis económicas,
por ejemplo, en la de 2008.
Es necesario que las familias tengan
una correcta educación financiera
para una mejorar su situación
económica, tanto en lo personal
como en lo familiar, de ahí la
importancia de esta materia. En
todas las dimensiones se debe de
buscar un sólo fin, lograr una mejor
situación financiera a la que se
tenía en el pasado, es decir, una
transformación en el bienestar
económico.

Como se ha citado, la finalidad de la educación financiera es tomar

decisiones informadas con relación a los productos y servicios
que ofrecen las entidades financieras para transformar nuestras vidas.
En el plano individual, el buen manejo que tiene una persona sobre sus
finanzas, impacta positivamente en su calidad de vida y en la de su
familia, ya que:
• Promueve la cultura del ahorro.
• Genera conciencia sobre cuándo y cómo es conveniente endeudarse.
• Permite comparar productos financieros.
• Otorga protección
demandan mayor transparencia en los
servicios financieros.

La finalidad de la Educación
Financiera es tomar decisiones
informadas con relación a los productos y servicios que ofrecen las
instituciones financieras, para transformar nuestras vidas. En el
plano individual, el buen manejo que tiene una persona sobre sus
finanzas, impacta positivamente en su calidad de vida y en la de
su familia.
I.II Panorama actual de la Educación Financiera

En los últimos años se han intensificado, a nivel mundial, los esfuerzos

para que las personas obtengan una Educación
Financiera adecuada, con las consecuentes
habilidades y conocimientos para una eficiente
planeación y administración de sus finanzas. El
tema cobra relevancia día a día por el
sofisticado desarrollo de servicios y productos
financieros; un ejemplo son los novedosos
Finance Technology o FinTech, término utilizado
para denominar a las empresas que ofrecen
productos y servicios financieros, haciendo uso
de tecnologías de la información y comunicación, como páginas de
internet, redes sociales y aplicaciones para celulares, que, de no ser
bien comprendidos, pueden significar, más que una oportunidad, un
riesgo para el consumidor.

Desde la visión gubernamental existen instancias de control como el

Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CNIF), organismo de consulta,
asesoría y coordinación entre las
autoridades financieras del país que
tiene como objetivo, formular, poner
en marcha y dar seguimiento a la
Política Nacional de Inclusión
Financiera (PNIF).
https://bit.ly/2RqPqEf
El Comité de Educación Financiera
(CEF), es la instancia de
coordinación responsable del desarrollo e implementación de la ENEF.
Por iniciativa de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP),
dicho Comité se crea el 30 de mayo de 2011, como grupo de
coordinación de las políticas públicas en materia de Educación
Financiera.
El 9 de enero de 2014, con la promulgación de la Reforma Financiera, el
CEF se eleva a rango de ley, incluyéndola en la Ley para Regular las
Agrupaciones Financieras (LRAF).

En dicha ley se establece que una de las funciones del CEF es definir las
políticas de educación financiera y preparar la Estrategia Nacional de
Educación Financiera.
Podcasts Educación Financiera https://e-radio.edu.mx/Poder-Joven-
Radio-Mexico?id_podcast=3225

El 30 de mayo de 2011, se crea el Comité de Educación Financiera

(CEF), instancia de coordinación responsable del desarrollo e
implementación de la ENEF. Es el 9 de enero de 2014, con la
promulgación de la Reforma Financiera que el CEF se incluye a nivel de
ley, en la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras (LRAF), como
quien debe definir las políticas de educación financiera y encargarse de
promover la Estrategia Nacional de Educación Financiera.
Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF):
La ENEF, es una herramienta de política pública diseñada por el CEF,
con el objetivo de guiar los esfuerzos del país y fomentar el bienestar
financiero de la población a través de un enfoque multidisciplinario, de
colaboración entre instituciones gubernamentales, del sector privado,
organizaciones no gubernamentales y organismos internacionales.
La visión de dicha estrategia es que “todos los mexicanos, cuenten con
las herramientas necesarias para lograr un correcto manejo y planeación
de sus finanzas personales y en su caso, las de su negocio, a partir del
conocimiento de los beneficios y riesgos de los distintos productos y
servicios financieros existentes en el mercado”.
Una de las acciones más importantes del Comité de Educación
Financiera (CEF) fue promover la introducción de contenidos de
educación financiera en el currículo obligatorio de la educación básica, al
considerarlo como un eje fundamental.

La Estrategia Nacional de Educación

Financiera (ENEF), prevé entre sus
acciones más importantes, promover la
introducción de contenidos de Educación
Financiera en el currículo de educación
básica.

La ENEF cuenta con seis líneas de acción

del CEF que consideran las diferentes
etapas de la vida y las circunstancias
personales de la población y de las empresas, así como el contexto y las
condiciones sociodemográficas de segmentos específicos que permitan
maximizar el impacto de la estrategia. Las líneas de acción de la ENEF
se complementan y refuerzan entre ellas para incluir a toda la población
y lograr un ecosistema integral en el que la educación financiera sirva
como motor para incrementar el bienestar de la sociedad en su
conjunto.
 Líneas de acción
• Fomentar el
obligatoria, desde edades
tempranas.
• Desarrollar, en
gubernamental, programas de
educación financiera que atiendan
las necesidades específicas de cada
segmento de la población y de las
empresas.
• Acompañar los esfuerzos de protección al consumidor con acciones de
educación financiera que promuevan una cultura de consumo
financiero, para que la población compare efectivamente la oferta de
productos y servicios financieros antes de contratarlos.
• Introducir nuevos canales de acercamiento y difusión para lograr que la
población se familiarice con el uso de productos, servicios y canales
financieros más eficientemente.
• Explotar el uso de innovaciones tecnológicas en el sector financiero
(sector FinTech y servicios financieros digitales) para identificar
sinergias que promuevan la Educación Financiera en la población.
• Generar datos, información y mediciones para evaluar y en su caso,
modificar y mejorar, los esfuerzos de educación financiera.
La ENEF, fue desarrollada por el CEF y constituye una herramienta de
política pública útil para guiar los esfuerzos y promover el bienestar
financiero a través de un enfoque multidisciplinario y de colaboración
entre instituciones gubernamentales, del sector privado, de
organizaciones no gubernamentales y de organismos internacionales.

La visión de dicha estrategia es que “todos los mexicanos,

independientemente de su contexto, cuenten con las
 herramientas necesarias para lograr un correcto manejo y
planeación de sus finanzas personales y las de su negocio, a
partir del conocimiento de los beneficios y riesgos de los
distintos productos y servicios financieros existentes en el
mercado”. En ese sentido, la ENEF sienta las bases de las acciones para
acercar a los individuos la información y las herramientas necesarias
para que administren y planeen correctamente sus finanzas, así como
las de los negocios. Además, es necesario trabajar en la conectividad e
infraestructura financiera, así como en disminuir la desconfianza de la
población hacia el sistema financiero.

El Consejo Nacional de
Inclusión Financiera
(CONAIF) fue creado por
Acuerdo Presidencial e
incorporado a la Ley para
Regular las Agrupaciones
Financieras, (Capítulo III,
Artículo 183 al 187).

Los miembros del CONAIF son:

• El Secretario de Hacienda y Crédito Público.
• El Gobernador del Banco de México, así como un Subgobernador del
propio Banco.
• El Subsecretario de Hacienda y Crédito Público.
• El presidente de la Comisión Nacional de Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
• El presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
• El presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
• El presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el
Retiro (CONSAR).
• El Secretario Ejecutivo del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario
(IPAB).
• El Tesorero de la Federación.
• La CNBV, funge como Secretario Ejecutivo del CONAIF.
Tema II. La inclusión Financiera

II.I Concepto
La inclusión financiera se refiere al
acceso que las personas pueden
tener al sistema financiero formal,
así como al uso adecuado de
productos y servicios financieros
como lo es el ahorro, el crédito, los
seguros y las cuentas de ahorro
para el retiro, entre otros.
La Inclusión Financiera propicia un
mejor manejo de los recursos y acceso a productos y servicios
financieros; una más pronta recuperación ante situaciones de
inestabilidad de la economía, así como la inclusión social de los
individuos; de las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyMEs) y
de otro tipo de organizaciones.

De acuerdo con la CNBV, la inclusión financiera es necesaria porque

propicia una menor pobreza y desigualdad y un mayor crecimiento
económico. El acceso al crédito permite que los individuos y hogares
adquieran patrimonio —como una casa o un vehículo—, bienes
duraderos; que emprendan alguna actividad productiva que genere
ingresos; que estén financieramente protegidos ante emergencias o
imprevistos, y que cuenten con los recursos suficientes para vivir
tranquilos durante su jubilación. Además, en el caso de las empresas,
las acerca a mejores posibilidades de crecimiento al permitirles comprar
maquinaria, invertir en inventario y mejorar sus instalaciones, entre
otros beneficios.
La Inclusión Financiera se refiere al acceso que las personas pueden
tener al sistema financiero formal, así como al uso adecuado de
productos y servicios financieros como lo es el ahorro, el crédito, los
seguros y las cuentas de ahorro para el retiro, entre otros.

Un individuo será incluido

financieramente cuando tenga
acceso a un servicio financiero
formal (de instituciones
reguladas) de manera
transparente (protección al
consumidor), a la vez que
tenga la posibilidad de adquirir
la habilidad de seleccionar los
productos y los servicios que
más le convengan. La Inclusión Financiera es un importante mecanismo
que permite incrementar el bienestar de la población, al poder desplazar
los flujos de ingreso y consumo por medio del ahorro y el crédito, así
como la acumulación de activos y la creación de un fondo para la vejez.
No obstante, a esta situación, 54 millones de personas de 18 a 70 años
(68%) tienen al menos un producto financiero, lo que representa sólo 2
millones más de personas con respecto a 2015, es decir un incremento
de 2 millones en tres años. Sólo el 47 por ciento de los adultos en
México tienen una cuenta en un banco o institución financiera. (Tercera
Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2018).

La vulnerabilidad de las personas que no tienen acceso al mercado

financiero formal es amplia, y se observa es que se debe incrementar la
inclusión financiera. Cabe señalar que la falta de inclusión financiera se
atribuye a distintos factores, entre otros, los relacionados con la
demanda y oferta de servicios financieros.

Una mayor inclusión financiera

es de interés para todos los
agentes que se desempeñan en
el sector financiero. Pero para
alcanzar este fin, es necesario
que los intermediarios públicos,
privados y sociales se den a la
tarea de proporcionar las bases
de Educación Financiera para
que los usuarios busquen y
utilicen acertadamente los productos y servicios que les resulten más
convenientes.
Podemos decir que las políticas y programas de inclusión financiera
giran en torno a cuatro pilares:

 El acceso al sistema financiero

 El uso de productos y servicios financieros
 La Educación Financiera
 La protección al usuario de servicios financieros
Estos cuatro pilares se sustentan en datos precisos, objetivos y
oportunos, para lograr los resultados esperados. Esto implica que debe
existir una adecuada medición para, en una primera instancia, tener un
diagnóstico inicial y posteriormente evaluar el impacto de las acciones
emprendidas y, en su caso, hacer los cambios necesarios y lograr el
objeto de dichas acciones.
 La educación es un elemento clave
para la inclusión financiera, que
permite hacer un uso eficiente y
consciente de los productos y
servicios financieros. Cuando las
personas tienen acceso al Sistema
Financiero tienen mayores
oportunidades de escoger las
opciones que favorezcan su
desarrollo, como invertir en su
educación, en un negocio, en su salud o ahorrar para su retiro.
Tanto la Educación Financiera, como la Inclusión Financiera, son un
fuerte soporte del proceso de bancarización. El término bancarización es
utilizado con frecuencia para hacer referencia a la incorporación al
sistema financiero de grupos de escasos recursos del sector informal de
la economía, que tradicionalmente han sido desatendidos por la banca
comercial.

Las políticas y programas de Inclusión Financiera giran en torno a cuatro

pilares: 1.- Acceso al sistema financiero. 2.- Uso de productos y
servicios financieros. 3.- Educación financiera. 4.- Protección al usuario
de servicios financieros.
II.II Medición de la Inclusión Financiera

Con la colaboración y participación

de las entidades que conforman el
Consejo Nacional de Inclusión
Financiera, la CNBV y el Instituto
Nacional de Estadística y Geografía
(INEGI), a partir de 2012 se lleva a
cabo cada tres años la Encuesta
Nacional de Inclusión Financiera
(ENIF). Esta encuesta permite
generar datos de acceso y de uso de
productos y servicios financieros, así como de protección al usuario de
servicios financieros y también de Educación Financiera.

Una de las nuevas

características de la ENIF 2018
fue responder tanto al mandato
de la Política Nacional de
Inclusión Financiera, como al
de la Estrategia Nacional de
Educación Financiera.
En este sentido, el objetivo de
la línea de acción 6 de la
Política es generar datos y
mediciones para evaluar los esfuerzos e identificar áreas de oportunidad
que contribuyan al diseño de programas de Educación Financiera. Por su
parte, dicha estrategia indica que se deben generar datos, información y
mediciones sobre Educación Financiera y que se incorporarán a la ENIF
la medición de comportamientos y capacidades financiera, esa sería su
importancia para la Educación Financiera.
Es evidente que la inclusión financiera es un elemento clave para reducir
la pobreza e impulsar la prosperidad económica y social. Por ello, es
importante que los esfuerzos en promover mayor acceso y uso de
servicios financieros vaya acompañada de una regulación propicia que
garantice que los proveedores de servicios quieran un trato justo y un
servicio con calidad a sus usuarios; también es necesario contar con
programas de educación financiera que faciliten las herramientas
necesarias para que las personas tomen decisiones informadas sobre
sus recursos financieros.
También, una infraestructura adecuada, es fundamental para permitir el
acceso a los servicios financieros, con lo cual se cierra la brecha de
oferta y demanda de servicios financieros.
Por ello, este capítulo presenta los principales indicadores sobre la
infraestructura física financiera y la cobertura financiera en el país,
asociados a la dimensión de acceso de la inclusión financiera. Si bien los
canales tradicionales (sucursales y cajeros) han tenido un incremento en
cuanto a la cobertura que ofrecen, no han logrado expandirse por todo
el territorio mexicano dado que los costos asociados a ello son
significativos para las instituciones financieras y éstas han migrado a
modelos de negocio más rentables como son los corresponsales; no
obstante, México presenta un reto en materia de infraestructura
tecnológica para lograr conectividad en la totalidad del territorio del
país; ante esto, es necesario compartir recursos para lograr no solo
conectividad en todas las comunidades del país, sino también la
provisión de servicios financieros a través de modelos de negocio donde
varias instituciones compartan los costos operativos y financieros que
esto representa.
En México es un reto en materia de infraestructura tecnológica, lograr
conectividad en la totalidad del territorio nacional.

Dados los avances tecnológicos y las brechas generacionales, el uso de

servicios financieros digitales va tomando relevancia y los proveedores
van migrando a ofrecer servicios tales como la banca electrónica, que ha
permitido que se puedan llegar a realizar algunas operaciones
financieras a través de los celulares o computadoras. Por ello, se
vislumbra que en un futuro los servicios y productos financieros se
ofrezcan cada vez más a través de canales diferentes a los tradicionales.

II.III Comportamiento Financiero

En cuanto a la infraestructura, para finales de 2018, había 17,290

sucursales, un aumento del 1 por ciento con respecto al año anterior. Un
total de 54,514 cajeros, con un incremento del 7.5%. En la captación de
cuentas, se incrementó en un 6% para alcanzar la cifra de 101’358,270
de cuentas, los créditos incrementaron en un 3.4% con 54’574,428. Las
cuentas de Ahorro para el Retiro, alcanzaron 62’879,959 lo que significó
un aumento del 4.8%.

La Inclusión Financiera es un elemento más para reducir la pobreza e

impulsar la prosperidad económica y social.

Es importante que los esfuerzos en promover mayor acceso y uso de

servicios financieros vayan acompañados de una regulación que
garantice que los proveedores de servicios proporcionen un trato justo y
un servicio de calidad a sus usuarios, que facilite a las personas la toma
decisiones informadas sobre sus recursos financieros.

Tomado como base la información de sucursales registradas, la

cobertura municipal está en el orden de los 51%, con una cobertura
demográfica de 92%.
El aumento de las sucursales bancarias, permitió el incremento de
cobertura en municipios ubicados en los estados de Chiapas, Guerrero,
Estado de México, Michoacán, Oaxaca, Puebla, Veracruz y Yucatán, por
ejemplo.
La Ciudad de México es la entidad con el mayor número de sucursales,
con 1,942; por su parte, el municipio con más sucursales es Guadalajara
con 417.
El porcentaje de la población con acceso a al menos a una sucursal a
una distancia de 4 kilómetros en
promedio, fue de 76.1% y el del
acceso de localidades con más de 20
habitantes del 18.9%.
Banca múltiple
La CNBV y la SHCP reportan que en 2019 los activos totales del sector
de Banca Múltiple alcanzaron los $9,679 miles de millones de pesos
(mmdp), lo que representó un incremento anual real de 1.5%.
La cartera total de crédito del sector de Banca Múltiple alcanzó un saldo
de $5,336 mmdp al cierre de julio, con un crecimiento anual real de
3.6% respecto al mismo mes de 2018.
La captación total de recursos sumó $5,887 mmdp, lo que significó un
aumento anual real de 4.1%. De este monto, 57.2% corresponde a
depósitos de exigibilidad inmediata, los cuales presentaron un
crecimiento anual real de 2.0%.

El resultado neto del sector

fue de $96 mmdp, 4.1%
mayor, en términos reales,
respecto a julio de 2018;
contribuyendo a un
rendimiento sobre activos
(ROA) de 1.72% y un
rendimiento sobre capital
contable (ROE) de 16.04%.

https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/489470/Comunicado
_de_Prensa_BM_julio_2019.pdf

La Banca de Desarrollo
De acuerdo a la CNBV, todas las instituciones de banca de desarrollo
obtuvieron resultados positivos al cierre del año de 2018. El sector de
la banca de desarrollo se compone de 6 instituciones: Banco del
Ahorro Nacional y Servicios Financieros S.N.C. (Bansefi), hoy
Banco del Bienestar; Banco Nacional de Comercio Exterior S.N.C
(Bancomext); Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos
S.N.C (Banobras); Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y
Armada S.N.C (Banjército); Nacional Financiera S.N.C. (Nafin); y
Sociedad Hipotecaria Federal S.N.C. (SHF).

Las instituciones de este sector apoyan con crédito a empresas,

instituciones financieras y a entidades públicas. Los pasivos del sector se
ubicaron en $1,905 mmdp, lo que significó un aumento de $117 mmdp,
es decir, 6.6% más con respecto a 2017. Dicho monto representó
91.9% de los activos totales. El capital contable se ubicó en $167
mmdp, presentando un incremento de $19 mmdp (12.8%) con relación
al año anterior. Dicho crecimiento se explica por la acumulación de
utilidades y las aportaciones de capital.
En cuanto a resultados, todas las Instituciones de Banca de Desarrollo
(IBD) obtuvieron utilidades netas positivas al cierre de 2018. Los
resultados se debieron, principalmente, al incremento en el margen
financiero y disminución en la constitución de estimaciones preventivas
para riesgos crediticios, así como en los gastos de administración y
promoción.
En este periodo, los créditos comerciales crecieron 10.8%, que lo
convierte en el portafolio más importante al representar el 94.6% de la
cartera total, con un monto de $1,001 mmdp. Banobras cuenta con una
participación en este rubro de 43.3%, seguido de Nafin con 25.9% y
Bancomext con 23%.
La Banca de Desarrollo,está integrada por las instituciones del sector
financiero que apoyan con crédito a empresas, instituciones financieras
y a entidades públicas.
Sociedades cooperativas de ahorro y préstamo
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores en su información financiera
de 2019, reportó que en el sector de Sociedades Cooperativas de Ahorro
y Préstamo (SOCAPs), se encuentra integrado por 157 entidades
autorizadas y en
operación.
Durante el
ejercicio 2018, se
revocaron las
autorizaciones de
dos SOCAP, y se
dejaron sin
efecto las
autorizaciones de
dos más, debido
a que culminó el proceso de fusión con otras sociedades autorizadas.
Asimismo, se otorgó la autorización a cuatro sociedades, para continuar
realizando operaciones de ahorro y préstamo en términos de la
LRASCAP.
Únicamente, las SOCAPs autorizadas y supervisadas por la CNBV
cuentan con la cobertura del seguro de depósito del Fondo de Protección
(Focoop) hasta por una cantidad equivalente a 25,000 UDIS por
ahorrador, como se establece en la Ley para Regular las Actividades de
las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (LRASCAP).
El Comité Técnico del Focoop se integra por representantes del sector y
sus recursos provienen principalmente de aportaciones de las mismas
SOCAPs autorizadas. (http://focoop.com.mx/)
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPs)

El Fondo de Protección (Focoop) cuenta con la cobertura del seguro de

depósito.

El Comité Técnico del Focoop se integra por representantes del sector y

sus recursos provienen de aportaciones de las mismas SOCAPs
autorizadas
http://focoop.com.mx/

Canales de acceso
En materia de Inclusión Financiera, se da a conocer el avance a nivel
estatal, en los siguientes aspectos:
Acceso:
 Canales por cada 10 mil adultos, incluye sucursales,
corresponsales, cajeros y terminales punto de venta.
 Cobertura por tipo de municipio, urbano y rural: sin sucursal
(ni corresponsal), con sucursal, y sin sucursal pero con al menos
un corresponsal.

Uso:
 Captación: número total de cuentas de depósito y ahorro por cada
10 mil adultos de las instituciones financieras y número de
cuentas ligadas a un celular por cada 10 mil adultos.
 Crédito: número total de
contratos de crédito por cada
10 mil adultos (incluye los
sectores de banca y ahorro y
crédito popular).
 Distribución de contratos de
crédito, por producto y de
acuerdo al sector al que
 pertenecen las instituciones (banca y entidades de ahorro y
crédito popular).
Para conocer la distribución de la información se puede consultar la
siguiente base de datos: https://www.gob.mx/cnbv/acciones-y-
programas/bases-de-datos-de-inclusion-financiera
La Inclusión Financiera se mide tomando en consideración los siguientes
indicadores:
- Acceso, cobertura, uso, captación, crédito, contratos de crédito.
Para revisar acciones y programas, base de datos de inclusión
financiera. Consulta la página www.gob.mx/cnbv

Indicadores de infraestructura financiera a nivel nacional:

En cuanto a la evolución de los puntos o
canales de acceso al sistema financiero el
Reporte Nacional de Inclusión Financiera
2019 reporta lo siguiente:
El 85% de la población adulta habita en
localidades que se encuentran a menos
de 2 km de un punto de acceso. Esta
proporción crece a 90% al considerar un radio de 4 km, 95% si el radio
se amplía a 7 km y 98% si se trata de municipios.
Ahorro o captación. Referente al número de cuentas de captación, en
México, hay, en promedio, 1.2 cuentas por cada adulto. La participación
de las entidades de ahorro y crédito popular es del 13% del total de
cuentas y las cuentas de expediente simplificado representan el 21% del
total de contratos.
II.IV Economía de Género
La economía de género bien puede tener varios enfoques, sin
embargo, la intención del presente apartado es visibilizar un poco la
situación actual que se tiene entre la Educación Financiera tanto en
hombres como en mujeres. De esta manera tenemos que llamar la
situación, nuestro país coloca en una posición de desventaja a las
mujeres no por no contar con normativas de protección, sino por un
atraso en la utilización de los beneficios para acceder a la Educación
Financiera, principalmente.
Desde la perspectiva de economía de
género, es importante que se reconozcan
las distintas necesidades, privilegios,
derechos y obligaciones de mujeres y
hombres en la sociedad; reconociendo
también las diferentes contribuciones de
mujeres y hombres en la producción de
bienes y servicios, así como su distinta
participación en los diferentes trabajos
necesarios para la reproducción social.
La responsabilidad social de crear
programas sensibles al género ayuda a mostrar y hacer más
transparente la relación existente entre los objetivos políticos y los
ingresos y el gasto público, así como, entre la política y la distribución
del gasto en todas las actividades del gobierno. Incorporar entonces el
enfoque de género en los programas y en general todas las acciones que
el gobierno despliegue, requiere unir el conocimiento sobre los roles y
las relaciones de género y el conocimiento sobre el sector público y la
economía.
 Otra característica que deben
de tener los esfuerzos de
economía de género es que
deben ser trasversales, es
decir, que deben de estar
contemplados en todos los
programas sociales de todas
las dependencias para que
tengan un resultado
significativo y no sea esfuerzo
de una sola dependencia o
sector. Hay veces que la
perspectiva viene sugerida en
algunos programas, pero ésta
debe de ser explícita para ser
efectiva. La EF con perspectiva de género podría resultar una
herramienta con profundas implicaciones, no sólo en términos de
equidad social y económica sino también en la consecución de
determinados estándares de vida.
La perspectiva de los estándares de vida que visibiliza y sitúa los
trabajos de cuidados como elemento central del desarrollo humano, va
mucho más allá de la idea de igualdad de oportunidades, ya que permite
plantear las responsabilidades reproductivas como un tema social y
político de primer orden y no como un aspecto privado (de
responsabilidad femenina).
La forma cómo se diseña e implementan las políticas públicas y cómo se
otorguen las transferencias monetarias, estará configurando una
organización específica de distribución del tiempo y del trabajo mercantil
y familiar doméstico.
La importancia de estos enfoques es interpelar a la sociedad en general
con relación directa con los estándares de vida de la población,
destacando la importancia del trabajo de cuidados. De esta manera, se
está asumiendo que existe una tensión histórica entre el bienestar de la
población y el beneficio privado que exige la participación del sector
público para la organización y redistribución de los recursos, en función
de los estándares de vida generalizados.
El Panorama Anual de Inclusión Financiera de la CNBV 2019 revela que
la tenencia de productos y servicios financieros continúa siendo
desfavorable para las mujeres. La brecha en posesión de cuentas de
captación fue de -3.2%, en créditos hipotecarios de -26.4%, en tarjetas
de crédito de -5.5%, en cuentas de captación de las SOFIPO de -1.0% y
en créditos de las entidades de ahorro y crédito popular (EACP) de
6.7%.
La brecha de género ENIF 2018,muestra que las mujeres también
tienen un rezago en materia de acceso a los seguros y las Afores.
Acuden menos a utilizar la infraestructura financiera, usan menos su
tarjeta de débito, sus expectativas para cubrir los gastos asociados a su
vejez, recae en otras personas.

Asimismo, las brechas de género reveladas por la Encuesta Nacional de

Inclusión Financiera 2018 (datos de la demanda) muestran que las
mujeres también tienen un rezago en materia de acceso a los seguros y
las Afores. Asimismo, las mujeres acuden menos a utilizar la
infraestructura financiera, usan menos su tarjeta de débito, y sus
expectativas para cubrir los gastos asociados a su vejez, recae en
personas externas a ellas (gobierno y familia), en mayor medida que los
hombres.
Tema III. Educación Financiera e Inclusión
III.I Educación Financiera para los jóvenes
En México, sólo
el 16% de los
jóvenes ha
intentado
emprender su
propio negocio.
A través de
distintos
programas del
gobierno hacia
este sector,
resulta
estratégico
poner a su
disposición
contenidos de
Educación
Financiera, de esto modo, la CONDUSEF impulsado el tema por
diversos medios, destacando los esfuerzos por fomentar la Educación
Financiera, en los que se cuenta con la Semana Nacional de la Educación
Financiera (SNEF), en donde se le otorga a partir de su edición de 2019,
una importancia significativa al sector de jóvenes.
La CONDUSEF ha recomendado algunas líneas con la intención de
fomentar una mayor cultura financiera entre la población joven
de México, entre ellas pueden citarse las siguientes:
-No gastes lo que no tienes; si se cuenta con un trabajo, se sugiere
ahorrar mensualmente el 10% de lo que se obtiene. El ahorro permite
tener un mayor control del dinero y da la posibilidad de gastarlo cuando
se decida, ya sea en compras o bien para dar respuesta a situaciones de
emergencia, etc.
-Elabora un presupuesto; realizarlo te permitirá saber cómo gastas y así
poder eliminar gastos innecesarios y detectar fugas de dinero o los
famosos gastos hormiga.
-Busca oportunidades de ahorro; encuentra actividades en casa donde
se pueda ayudar a reducir gastos, por ejemplo: apagar las luces que no
se utilicen, no desperdiciar agua, etc., esto no solo beneficiará la
economía de tu familia, también se podrá obtener algunos beneficios.
-Genera ingresos extra; aunque se tenga un trabajo fijo, considera la
posibilidad de tener un segundo ingreso. Analiza tus habilidades, seguro
de ahí es posible obtener algo.
-Evitar solicitar créditos de manera indiscriminada: es muy sencillo caer
en la tentación de comprar cosas a crédito, pero lo más recomendable
es esperar a ahorrar el dinero necesario para comprar al contado eso
que tanto se quiere y preguntarse si realmente es necesario o si será
útil.
-La educación financiera bajo un enfoque integral contiene diversos
elementos como el presupuesto de gastos, el ahorro, la inversión, el
crédito y los seguros.
 Asimismo,
la educación
financiera
permite
mejorar las
capacidades
financieras
en todos los
segmentos
de la
población. A
partir de
esto, se
infiere que
la EF no
sólo es para
los adultos,
si bien son
la población
que cuenta con un mayor porcentaje de ingresos, es deseable que la
educación en este tema se extienda a los jóvenes para que puedan
tener un mejor conocimiento de lo que significa el mejor uso de los
productos y servicios financieros. De hecho, la propia regulación debe
promover el aumento de las capacidades financieras para lograr una
inclusión financiera con usos y acceso de servicios financieros de calidad
en los jóvenes.
Cuando las personas comprenden la finalidad de determinados servicios
e instrumentos financieros se percatan de la utilidad que pudieran tener
en su propia vida y, por ende, se convierten en clientes potenciales de
casas de cambio, instituciones de fianzas, instituciones de seguros,
 casas de bolsa, instituciones de banca múltiple, administradoras de
fondos para el retiro, sociedades financieras, entre otras. Es decir, la
educación financiera beneficia tanto a las personas que directamente
adquieren los conocimientos en su vida y planeación financiera, como a
las dependencias gubernamentales y al sector privado del Sistema
Financiero Mexicano.
La adquisición de los conocimientos respecto del sector financiero, no se
limita a la población adulta, sino que beneficia a jóvenes y a niñas y
niños “preparándolos para vivir el día de mañana de manera
independiente”. Por ello es por lo que las políticas públicas enfocadas a
la educación financiera deben abarcar como población objetivo no
únicamente a los adultos o a jóvenes, sino también a la población
infantil.
La incorporación de la Educación Financiera en el currículo en el nivel
básico y en media superior es una medida más que necesaria para tener
un impacto significativo en la población joven. Los esfuerzos iniciados
para impulsar esta estrategia tardarán en cristalizar, empero, mientras
esta medida toma forma, se deben de reforzar las acciones que ya se
están desarrollando; más adelante se retomara este tema.
La CONDUSEF fomenta la cultura financiera entre la población joven de
México:
· No gastes lo que no tienes
· Ahorrar mensualmente el 10%
· Elabora un presupuesto
· Busca oportunidades de ahorro
· Genera ingresos extras
· Evitar solicitar créditos de manera indiscriminada
Una acción relevante es la Semana Nacional de Educación
Financiera (SNEF) que año con año, en el mes de octubre, se lleva a
cabo para “acercar a la población del país conceptos fundamentales de
la educación financiera y crear una conciencia ciudadana sobre el tema”.
Las actividades en esa Semana están enfocadas al público en general,
mexicanos que son usuarios de productos o servicios financieros o que,
en un futuro, lo serán. Las actividades se relacionan con presupuesto,
ahorro, crédito, inversión, seguro y retiro.
Aunado a la SNEF, la CONDUSEF cuenta con una revista electrónica que
incluye secciones para leer sobre temas financieros, eventos o lugares
donde se puede asistir para incrementar conocimientos sobre temas
financieros como los cursos que se ofrecen en los centros de la propia
CONDUSEF o el micrositio de Educación Financiera “Educa tu cartera”
(https://bit.ly/2vrro3s); o bien, noticias de México y del mundo
relacionadas al sector financiero.
La CONDUSEF, difunde los conocimientos sobre educación financiera y
pone en marcha actividades para que la población se informe en temas
como presupuesto, ahorro, crédito, inversión, seguros y retiro; también
organiza la SNEF, publica la revista mensual Proteja su Dinero, también
en versión electrónica, además de guías y materiales con contenidos
para toda la familia.

Visita nuestro micro sitio “Educa tu cartera” (https://bit.ly/2vrro3s);

El Banco del Bienestar, antes Banco del Ahorro Nacional y Servicios

Financieros (BANSEFI) también incentiva la educación financiera a
través de cursos básicos, intermedios o avanzados en línea (BANSEFI,
2018). Asimismo, tiene disponibles materiales para brindar cursos de
Educación Financiera. Incluso, ofrece una certificación para
capacitadores en Educación Financiera.
 La Asociación de
Bancos de México
(ABM), por su parte,
agrupa a diversas
entidades bancarias
que cuentan con
programas o
proyectos de
educación financiera
como el Centro de
Educación Financiera
de Actinver, el
Programa Gremial de
Educación Financiera
de Asociación de Bancos de México, Aprende y Crece de Banco Azteca,
entre otros. Dichos programas tienen el objetivo de brindar información
clara a los usuarios de distintas edades, sobre temas financieros que
van desde cómo hacer un presupuesto, ahorrar, invertir hasta las
comparaciones necesarias en la adquisición de productos como seguros
y créditos.
En ese sentido, desarrollan acciones para incentivar a las personas a
recibir Educación Financiera. Entre las acciones emprendidas, destacan
cursos online, talleres físicos para personas de distintas edades (desde
niñas y niños hasta adultos), revistas físicas y electrónicas, concursos o
convocatorias para desarrollar cuentos, juegos de mesa, entre otros.
Como se observa, existen esfuerzos provenientes tanto de instituciones
del sector privado como del sector público que forman parte del Sistema
Financiero Mexicano, los cuales desarrollan programas y proyectos para
educar financieramente a la población mexicana con miras a
incrementar la inclusión e incentivar la toma de decisiones informada en
el ámbito de las finanzas personales.
III.II Indicadores que reflejan la escasa Educación
Financiera
La medición de la alfabetización financiera es importante para tener
evidencia que muestre las áreas de oportunidad en la generación de
política pública, que solucione el problema de la inclusión y la escasa
Educación Financiera. Desde el 2013, de acuerdo con el Índice de
Capacidades Financieras de la OCDE/INFE (Encuesta internacional de
competencias de alfabetización financiera de adultos por sus siglas en
inglés), México aparecía en el lugar número 13 de 17 países
participantes, obteniendo una calificación menor a la del promedio de los
países del G20 y menor a la de economías similares como Turquía.
En cuanto a los conocimientos financieros en América Latina y el Caribe,
menos de la mitad de la población comprende el término “tasa de
interés”, y es capaz de realizar cálculos básicos respecto a la tasa de
interés simple o compuesto.
Poco más del 50%
comprende relación
entre riesgo y
rentabilidad. Menos de
la mitad tienen
entendimiento de
relación riesgo y
diversificación del
portafolio. Por otro
lado, las mujeres
tienen menor nivel de
conocimientos financieros que los hombres.
Fuente: La educación financiera en América Latina y el Caribe, Situación
Actual y Perspectivas. Serie Políticas Públicas y Transformación
Productiva, No. 12
México ocupa el lugar 11 de 14, en relación a los países que “no tiende a
vivir al día”. De hecho 36% de los adultos no tienden a vivir al día en
México, mientras que 64% sí lo hacen. Noruega, por ejemplo, ocupa el
primer lugar con 78% de adultos que no tienden a vivir al día.
En México, ocho de cada 10 personas ahorra, ya sea de manera formal,
informal o ambas, pero menos del 1 por ciento invierte sus
recursos en algún instrumento financiero, esto según la plataforma
digital La Tasa.
La ENIF 2018 reporta que:
-De 2015 a 2018 hay avances en
tenencia de productos financieros
en México, pero sin incrementos
relevantes.
-Las cuentas de nómina, tarjetas
de crédito y seguros de vida son
los productos financieros más
populares.
-En 2018, 47.1% de la población
entre 18 y 70 años tiene al menos una cuenta bancaria o de una
institución financiera, 31.1% tiene crédito o tarjeta de crédito, 25.4% al
menos un seguro y 39.5% tiene cuenta de ahorro para el retiro o Afore.
-Rezago en la tenencia de productos y servicios financieros en las
regiones Centro sur y oriente, y Sur de México.
-Ahorro informal: 63.2% de la población expone el total o parte de sus
ahorros al no resguardarlos en instituciones financieras reguladas.
-70.2% de los usuarios de créditos en México se financió total o
parcialmente de manera informal.
-Crece el acceso a la banca por celular, 7.9 millones de personas en
México tenían contratado este servicio en 2018.(MI028)
La ENIF es el instrumento que mide variables relacionadas con la
inclusión financiera en México. Desde el año 2009, ya se
publicaba el Reporte de Inclusión Financiera por la CNBV; sin
embargo, este reporte sólo captaba la perspectiva de la oferta de
servicios financieros y no la de la población usuaria. Por ello, a
partir de 2012 se ha realizado el levantamiento de la ENIF para conocer
sobre gasto, ahorro, retiro, remesas, entre otros temas financieros en
México.
Ahora bien, contrario a lo que podría parecer, al contar con un registro
de los gastos de aquellas personas que sí tienen un control en sus
gastos, únicamente 8.5% lo lleva en la computadora, mientras que
27.7% lo hacen en papel y 63.8% lo hace mentalmente. (MI028)
En cuanto a compras que no se tienen planeadas o que se salen del
presupuesto, 23.8% nunca lo hace, 26.2% rara vez se sale del
presupuesto, 36.4% algunas veces se sale del presupuesto o de su
planeación, 8.2% casi siempre se sale de su presupuesto y 5.4%
siempre se sale de su presupuesto. Además 89.5% podría afrontar una
urgencia económica igual a lo que gana o recibe en un mes ya sea con
adelanto de sueldo, venta o empeño de algún bien, préstamos de
familiares o amigos, tarjeta de crédito o trabajo temporal; pero sólo
44.4% puede afrontar un imprevisto con sus ahorros.
Además, si bien a casi todos les enseñaron a ahorrar, sólo 44.4% tiene
ahorros para afrontar una emergencia equivalente a un mes de
ingresos. Por último, 9 de cada 10 mexicanos siguen utilizando efectivo
y pocos utilizan tarjeta de débito o crédito. (MI028)
Datos sobre el ahorro informal y formal
Respecto al ahorro, 8 de cada 10 mexicanos lo practican. Sin embargo,
sólo 15.1% de los mexicanos lo hacen de manera formal, mientras que
32.4% lo hace de manera informal; y 3 de cada 10 combinan un ahorro
formal e informal. Por otro lado, los hombres ahorran más que las
mujeres, ya que del total de mujeres encuestadas 75.9% sí ahorra,
mientras que 77.2% de los hombres lo hace. Ahora bien, a pesar de que
los mexicanos que sí ahorran, en realidad 65% ahorra en su casa, por lo
que su dinero se devalúa al paso del tiempo debido a que, entre otros
factores, las tasas de inflación afectan no sólo a la economía general
sino también personal. (MI029)
Por otro lado, un poco más de la mitad de los mexicanos encuestados
(51.5%) no sabe que hay cuentas que no cobran comisiones en donde
puede ahorrar dinero. Además, la mayoría (55.9%) no tiene una cuenta
en algún banco o institución financiera. De hecho, 5 de cada 10
mexicanos que no tienen una cuenta es porque no les alcanza o sus
ingresos son insuficientes o variables. Por su parte, de los mexicanos
que tienen una cuenta únicamente 17.2% compararon con otros
productos en otras instituciones financieras. De hecho, más de la mitad
(52.7%) no conoce las comisiones que le cobran por esa cuenta y
71.7% de los mexicanos que tiene cuenta de nómina o pensión no usó
la misma para depositar u ahorrar dinero.
La población
mexicana, además,
prefiere pagar en
efectivo, aún y
cuando tengan
tarjeta de nómina.
De hecho, más de la
mitad (50.6%) no
utilizó su tarjeta para
hacer compras en los últimos tres meses. Además, la tecnología en el
sector financiero tampoco es atractiva para los mexicanos, ya que de los
que tienen cuentas, sólo 16.2% tiene contratado servicio de banca por
Internet; porque tienen desconfianza, no saben dónde contratarlo, es
complicado, no lo necesita, no tiene computadora o no tiene Internet.
Por último, sólo 1 de cada 10 mexicanos que tienen cuenta, tiene
contratado el servicio de banca por celular; lo anterior porque se tiene
desconfianza, no sabe dónde contratarla, es complicado, no lo necesita,
no tiene celular o no tiene Internet. La mayoría de los mexicanos no
sabe que los ahorros que se encuentran en bancos o instituciones
financieras están protegidos por el IPAB (75.1%). (MI030)
Lo anterior demuestra que, si bien los mexicanos ahorran, no lo hacen a
través de instituciones financieras formales, no saben cómo utilizar las
cuentas bancarias (si las tienen) o la tecnología en aprovechamiento de
sus propias finanzas o incluso, no conocen que sus ahorros estarían
protegidos en caso de cierre o quiebre del banco. En ese sentido, la
educación financiera en cuanto al ahorro formal y a los medios para
ahorrar y para generar más valor por el dinero ahorrado y en cuanto al
uso de la tecnología, no forma parte de los conocimientos de la gran
mayoría de mexicanos.
III.III Uso de productos y servicios financieros
Datos crédito informal y formal
La gran mayoría
de los mexicanos
no tienen crédito
formal. De hecho,
45.6% de los
mexicanos no
tienen crédito,
mientras que
16.4% tienen
crédito formal y 25.4% informal, sólo 12.6% tienen ambos tipos de
crédito. Casi 40% de los mexicanos han solicitado algún préstamo,
obteniéndolo de familiares, amigos, caja de ahorro o casa de empeño.
Además, el crédito o préstamo se utilizó, en mayor medida, para gastos
de comida, servicios, personales o de salud.
Cabe señalar que únicamente 34.3% de los mexicanos tienen crédito
bancario, tarjeta de crédito bancaria, departamental, de tienda de
autoservicio o con alguna otra institución financiera (Infonavit,
Fovissste, Fonacot).
Por otro lado, más de 70% de los mexicanos no comparó los productos
de crédito al contratarlo; además, del 30% que sí comparó, más de
73% acudieron a las sucursales para realizar dicha acción. En cuanto al
conocimiento sobre los intereses, de la población que tiene tarjeta de
crédito departamental o de autoservicio, 6% no sabe si le cobran
intereses de los que tienen tarjeta de crédito bancaria, 3.4% desconoce
si le cobran intereses, de los que tienen tarjeta de nómina 3.8% no sabe
si le cobran intereses, de crédito personal 1.2% no sabe si le cobran
intereses, de crédito hipotecario 5.9% no sabe si le cobran intereses y
de un crédito grupal 2.8% no sabe si le cobran intereses.

Por último, la mayoría de los mexicanos no se atrasó (de julio 2017 a la

fecha de levantamiento julio 2018) en el pago de sus tarjetas de crédito,
departamentales o de servicios: 6 de cada 10 mexicanos pagan sus
tarjetas departamentales o de autoservicio en tiempo y 7 de cada 10
pagan su tarjeta de crédito bancaria en tiempo, cuándo es crédito de
nómina, 9 de cada 10 lo pagan en tiempo, en crédito grupal, 8 de cada
10 mexicanos paga en tiempo.
Ahora bien, aproximadamente 4 de cada diez mexicanos hace el pago
requerido al corte, mientras que 2 de cada 10 hace el pago mínimo, sólo
1 de cada diez hace el pago total, 2 de cada diez mexicanos paga más
del mínimo.
Por último, de los mexicanos que tienen crédito más de 58% lo utilizó
para comprar, remodelar, ampliar una casa, comprar terrenos,
vehículos, joyas, etc., o para gastos de comida, personales o pago de
servicios.
Datos sobre seguros
La mayoría
de los
mexicanos
no tienen
seguro de
ningún tipo
(73.1%)
porque son
muy caros,
no saben
cómo
funcionan,
no los
necesita o no le interesan, no se los han ofrecido, no confía en las
aseguradoras, o no tiene dinero o trabajo. Además, de los Usuarios que
cuentan con seguro, sólo 27.6% comparó el producto con diversas
aseguradoras.
De los que tienen seguro, la gran mayoría (74.5%) tienen seguro de
vida, 27.5% de gastos médicos, 36.6% de auto, 14.4% contra
accidentes, 12.3% de casa, 2.8% de educación, 2.8% de plan privado
de retiro (no AFORE) y 1.2% de negocios o empresa. A pesar de contar
con un seguro, los mexicanos no siempre saben cuál es el costo de la
prima, de hecho, los que menos saben cuál es el costo de la prima son
los que tienen seguro de casa (46.5% sí saben), y los que más saben
cuánto cuesta la prima son los que tienen seguro de auto (77.5% sí
saben.)

Datos sobre cuenta de ahorro para el retiro

La mayoría de los mexicanos no tiene una cuenta de ahorro para el
retiro o AFORE (52.4%) y las razones de mayor a menor porcentaje
son:
-Porque no trabaja
-No sabe cómo tramitarla
-Porque no sabe qué es una cuenta de ahorro para el retiro
-No le interesa
-Piensa que no le conviene
-No tiene dinero suficiente
-Las Afore le dan
desconfianza
La mayoría de los que tienen
AFORE saben cuál es
(80.1%). De hecho, de los
que saben, la mayor parte
está registrado con Banorte-
Siglo XXI y los menos están registrados en PensionISSSTE. A pesar de
lo anterior, la mayoría de los mexicanos no hacen aportaciones
voluntarias a la cuenta de su AFORE, ya sea porque no le queda dinero
para ahorrar, porque no sabe cómo hacerlo, o porque ahorra de otra
forma. La gran parte de los registrados en AFORE recibe sus estados de
cuenta (64.8%).
Por tanto, en el manejo de las AFORES y las cuentas de ahorro para el
retiro se evidencia de que tampoco hay suficiente Educación Financiera,
ya que muchos mexicanos no tienen una cuenta de ahorro para el retiro,
o si la tienen, no siempre reciben sus estados de cuenta que les indique
cuánto tienen ahorrado y cuáles son los intereses reales que han
generado a lo largo de los años.
Datos sobre remesas internacionales (MI036)
Casi la mitad de
los mexicanos
encuestados
(49.1%) tiene
conocidos o
familiares que
viven en otro
país. De dicho
porcentaje,
17.3% ha
recibido dinero de aquellos, es decir, 6 millones 488 mil 872 mexicanos.
La forma por el que la gente recibe dinero de sus familiares o conocidos
que viven en el extranjero es a través empresas, “remesadoras”,
cuentas bancarias, sucursales bancarias, familiares o conocidos,
Telecom o Servicio Postal Mexicano, supermercado o transferencia
electrónica y el dinero lo utiliza para gastos de comida, personales o
pago de servicios, atender una enfermedad, emergencia o imprevisto,
educación de los hijos, entre otros. Además, el dinero que recibe lo
manejan casi siempre en efectivo (94.1%).
Datos sobre uso de canales financieros
De los mexicanos encuestados más de 60% no utilizó en un año ninguna
sucursal bancaria o institución financiera, la mayor parte debido a que
no tienen tarjeta (61.8%). Por su parte, 56.9% de los mexicanos no
utilizó cajeros automáticos en un año, en su mayoría por el mismo
motivo de no tener cuenta o tarjeta (72.8%). De los que utilizan cajeros
de su banco, lo prefiere así porque conoce que si utiliza cajeros de otros
bancos las comisiones serán muy altas (73.2%).
Por otro lado 34.4 % de la población utilizó algún comercio para retirar
dinero, depositar en efectivo o pagar servicios (luz, agua, predial, etc.).
De los que no han utilizado este servicio, 11% no lo hace porque no
sabía que se podía.
Los mexicanos
no siempre
acuden a
sucursal porque
no tienen cuenta
o no utilizan
cajeros porque
prefieren ir a
sucursal o no
siempre saben
cómo se utiliza. La educación financiera en este rubro generaría ahorro
de tiempo y haría más eficiente el servicio de las instituciones
financieras.
Datos sobre protección a
usuarios de servicios financieros
Respecto a la protección a
usuarios de servicios financieros,
5 de cada 10 mexicanos no
saben a qué institución acudir
para presentar una queja si
tuviera problemas con créditos,
tarjetas, ahorros o productos
financieros; 2 de cada diez irían
con el propio banco o institución financiera a presentar la queja y 1 de
cada 10 iría a la CONDUSEF. De hecho 8 de cada diez mexicanos no han
presentado alguna queja, reclamo o demanda a alguna institución
financiera, ya sea bancos, CONDUSEF, PROFECO, Hacienda o autoridad
judicial.
La Educación Financiera es de vital importancia para que los mexicanos,
como usuarios de servicios y clientes de productos financieros estén
seguros de que existen instituciones que los protegen y apoyan en
momentos de duda o insatisfacción del sector.
Datos sobre
propiedad de
activos
La propiedad de
activos es el último
tema que se puede
analizar en la ENIF,
de hecho, este tema
se relaciona con las
propiedades con las
que cuentan los
mexicanos. De los mexicanos encuestados, 88.1% no tiene que pedirle
permiso a nadie para disponer de su propio dinero; sin embargo, 11.9%
equivalente a más de 9 millones de mexicanos que sí deben pedir
permiso ya sea a su pareja (75.8%) o a algún familiar (23.9%).
Por otro lado, poco más de 51% de los mexicanos tienen al menos algún
terreno, auto, vivienda, local u oficina, puesto fijo, o algún otro tipo de
sociedad. Casi 27 millones de mexicanos son propietarios de la
propiedad que habitan. A pesar de ello, no siempre están en posición de
venderla o rentarla en caso de emergencia (46.4%) ya sea porque está
a nombre de otra persona, está hipotecada, porque tiene que pedir
autorización a otra persona, porque está en litigio, o por otras razones.
Así, de los mexicanos que dicen ser propietarios de la vivienda en la que
habitan, 4 de cada 10 no pueden utilizar dicha propiedad como un activo
que genere utilidad (mediante venta o renta).
Las respuestas en esta sección demuestran que no siempre hay
educación financiera, incluso de bienes y propiedades, puesto que en
muchos casos, los mexicanos dicen ser propietarios de “activos” pero,
en realidad, no son los propietarios (legalmente) o bien, no pueden
aprovechar ese activo para generar flujo de efectivo (por ejemplo), sino
que, lejos de ello, podría considerarse un pasivo porque al paso del
tiempo disminuye su valor (como un auto-móvil) o porque a pesar de
que pudiera aumentar su precio (como un bien inmueble) hay que hacer
reparaciones o mantenimiento, lo que generaría un gasto.
La Educación Financiera, al aumentar las capacidades de los mexicanos
de tomar decisiones en este sector, mejoraría su bienestar familiar
presente y futuro, e incrementaría la inclusión financiera, ya que la
exigencia y demanda de servicios y productos financieros de calidad (ya
sea dado por organismos públicos o privados) sería, claramente, mayor.
(Información de Banxico)
III.IV Derechos y obligaciones de los Usuarios
 La Educación Financiera en México
es fomentada por distintas
instituciones pertenecientes al
Sistema Financiero Mexicano a
través de programas y proyectos
dirigidos a la población. Además,
la Encuesta Nacional de Inclusión
Financiera emite resultados
representativos sobre los
conocimientos y capacidades
financieras de las y los mexicanos. Asimismo, la Estrategia Nacional de
Educación Financiera ha fomentado, a lo largo de los años, que
organismos e instituciones se enfoquen en conocer los resultados de la
ENIF y promuevan cursos, talleres, eventos, entre otros, que tengan
como objetivo solventar las necesidades o resolver los problemas
detectados en aquella Encuesta.
Justamente, existe un marco legal que responde a la necesidad de que
la población mexicana esté mejor informada en temas financieros para
que haga un buen uso de sus recursos, incentivando un mejor desarrollo
y bienestar tanto en lo individual como en lo familiar, en el presente y
en el futuro.
El artículo 25 constitucional señala que el Estado Mexicano velará tanto
por la estabilidad de las finanzas públicas como por el sistema financiero
para coadyuvar a generar condiciones favorables para el crecimiento
económico y el empleo; además, en el numeral 28 párrafo sexto y
séptimo se otorga al banco central la facultad de regular cambios tanto
de intermediación como de servicios financieros. Por tanto, el numeral
25 y el 28 constitucional se relacionan con la regulación del Sistema
Financiero Mexicano y sus integrantes
Ahora bien, concretamente es la Ley para Regular las Agrupaciones
Financieras (LRAF), publicada en el año 2014, la que contempla
específicamente los temas de Educación Financiera. En ese sentido, se le
asignan, al Consejo Nacional de Inclusión Financiera diversas funciones
entre la que se encuentra:
“Coordinar con el Comité de Educación Financiera, presidido por la
Subsecretaría de Hacienda y Crédito Público, las acciones y esfuerzos en
materia de educación financiera”. (Artículo 184 fracción V).
El Capítulo IV
de la LRAF
regula lo
relativo al
Comité de
Educación
Financiera que
es la instancia
que coordina
“esfuerzos,
acciones y programas en materia de educación financiera de los
integrantes que lo conforman, con el fin de alcanzar una Estrategia
Nacional de Educación Financiera, evitando duplicidad de esfuerzos y
propiciando la maximización de los recursos” (Artículo 188).
Este Comité tiene catorce funciones relacionadas con la difusión,
creación de metodologías, aportaciones, planes de trabajo y actividades
de la educación financiera. Es decir, que se encarga tanto de definir
prioridades de la política de educación financiera como de la preparación
de la Estrategia Nacional de Educación Financiera. El Comité es presidido
por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público e integrado por diversas
autoridades e instituciones financieras (Artículo 191).
Por otro lado, la Estrategia Nacional de Educación Financiera también
forma parte del marco normativo (administrativo) de la educación
financiera en nuestro país, ya que es producto de un mandato legal
dado directamente al Comité de Educación Financiera.
III.V Escolarización de la Educación Financiera
Una de las líneas de acción del
CEF es justamente fomentar el
desarrollo de competencias
financieras desde la educación
obligatoria, de ahí que en 2019,
la Reforma Educativa que crea
la Nueva Escuela Mexicana
estableció un conjunto de
reformas Constitucionales y
Legales, destacando de manera
señalada la reforma a la Ley General de Educación promulgada en
septiembre de 2019, que al definir los contenidos de Planes y Programas
de Estudio en los tipos educativos Básico y Medio Superior señala, con
toda claridad, en el artículo 30 fracción 14, la obligación de incluir temas
de “…emprendimiento, fomento al ahorro y educación financiera”
con el objetivo de establecer que la educación dentro de sus objetivos
fomente de actitudes sociales de solidaridad, ahorro, bienestar y
esfuerzo hacia el trabajo e impartir educación financiera, incentivando
habilidades de manejo de economía personal.
Se tiene planeado que a partir del ciclo escolar 2021-2022 la impartición
de contenidos de Educación Financiera en las primarias y secundarias
del Sistema Educativo Nacional sea una realidad. Un paso sin lugar a
dudas determinante en el cambio de actitudes y prácticas financieras en
nuestro país.
IV.I Antecedentes
Los primeros antecedentes del Sistema Financiero Mexicano (SFM)
se ubican en 1775, cuando se creó la primera institución de
crédito prendario en México, el Monte de Piedad de Ánimas
(antecesor del actual Nacional Monte de Piedad), décadas más
tarde, en 1849 se dio la creación de la Caja de Ahorros del Monte
de Piedad y en 1897 se expidió la Ley General de Instituciones
de Crédito, en esta ley se le impusieron limitaciones a los bancos
en cuanto a reservas, emisión de billetes y apertura de
sucursales. En aquel entonces, las instituciones de crédito se
clasificaron de la siguiente manera:
Bancos de emisión
Bancos hipotecarios
Bancos refaccionarios
Almacenes generales de
depósito
La Bolsa Mexicana de Valores se
inauguró en 1895 como Sociedad
Anónima, sin embargo, sus
operaciones bursátiles se
realizaban desde 1880 en la
Compañía Mexicana de Gas. Para 1925 existían 25 bancos de emisión,
hipotecarios tres, siete refaccionarios y la bolsa de valores. Desde
entonces y hasta 1976, el SFM no sufrió grandes modificaciones.
A partir de 1931, el Banco de México
funcionó como el único banco de
emisión de billetes y control de efectivo
circulante. Se promulgó la Ley General
de Títulos y Operaciones de Crédito
para promover el uso de instrumentos
de crédito en vez de dinero.
La banca dejó de ser especializada en
1976, y desde entonces se convirtió en
banca múltiple, al contar con la concesión del gobierno federal para
realizar operaciones de banca de depósito, financiera e hipotecaria,
además de otras operaciones previstas por la ley, con lo que se
sentaron las bases legales para la concentración del capital bancario y
con el tiempo ocurrieron varias fusiones de instituciones de crédito, con
lo que para 1981 sólo quedaban 36 multibancos, siendo los bancos más
fuertes en ese momento: Bancomer, Banamex, Serfin, Banobras, Banco
Mexicano Somex y Multibanco Comermex.
Para el año de
1982, a finales
del sexenio del
presidente José
López Portillo, se
decretó la
nacionalización
de la banca y el Banco de México dejó de ser sociedad anónima. En
1983, derivado de lo anterior, se publicó la Ley Reglamentaria del
Servicio Público de Banca y Crédito, con lo que se ordenaba convertir en
Sociedades Nacionales de Crédito a las instituciones nacionalizadas el 1°
de septiembre de 1982, abriendo la posibilidad a los particulares de
participar hasta con el 34% del capital de la banca.
En 1984, se separó a las Sociedades Nacionales de Crédito en
instituciones de banca múltiple e instituciones de banca de desarrollo.
En la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito
se elimina a las instituciones de fianzas como organizaciones auxiliares
de crédito y se autoriza a las casas de cambio como actividad auxiliar de
crédito. En la Ley del Mercado de Valores destaca la creación de casas
de bolsa nacionales y la autorización para que las casas de bolsa
administraran pensiones y jubilaciones. La Ley de Sociedades de
Inversión las clasifica a éstas en tres tipos: comunes, de renta fija y de
capital de riesgo.
En 1990, se modificaron los
artículos 28 y 123
constitucionales, para ampliar
la participación de los sectores
privado y social en el capital
 de los bancos. Se publicó la Ley de Instituciones de Crédito y la Ley para
Regular las Agrupaciones Financieras. La primera ley señalaba que el
servicio de banca y crédito solo podía ser prestado por las instituciones
de crédito, las cuales podían ser banca múltiple y banca de desarrollo.
Desde entonces, la participación máxima que se le permitió al capital
extranjero fue del 30%. La segunda ley permitió la formación oficial de
grupos financieros que se esperaba fuera el antecedente de la creación
de la banca universal en México.
En 1991 se normaron las Sociedades de Ahorro y Préstamo (Cajas de
ahorro) y se inició el proceso de reprivatización de la banca, mismo que
culminó en 1992, el cual pretendía los siguientes objetivos:
· Conformar un sistema financiero más eficiente y competitivo
· Garantizar una participación diversificada y plural en el capital
· Buscar la descentralización y el arraigo regional de las instituciones
· Propiciar las sanas prácticas financieras y bancarias
En 1993, surgen las Sociedades Financieras de Objeto Limitado
(Sofoles) y se le otorga la autonomía al Banco de México. En este año,
la Ley de Inversiones Extranjeras abre la participación del capital
extranjero en los bancos en cualquier proporción.
A partir de la crisis financiera de 1995, se aceleró el proceso de
extranjerización de la banca, debido a que los bancos extranjeros
adquirieron a los bancos nacionales. Actualmente el 90% del sector
bancario está en manos de los extranjeros, siendo los únicos 100%
mexicanos Banorte-IXE, Banco Azteca, Banco Inbursa y Banco Afirme.
( Video del Sistema Financiero
Mexicano https://youtu.be/LlG-
5q7VSQI)
IV.II Estructura del Sistema
Financiero Mexicano (SFM)
El SFM se entiende en términos generales como el conjunto de
autoridades que lo regulan y supervisan, las instituciones
financieras de las que forman parte la banca múltiple y de
desarrollo, las sociedades financieras de objeto múltiple
(SOFOMES); las Casas de Bolsa, las Bolsas de Valores, las Casas
de Cambio, las Aseguradoras, las Administradoras de Fondos
para el Retiro (AFORES), las Sociedades Financieras de Ahorro y
Crédito Popular (SOFIPOS), las Cajas de Ahorro Popular, las
Uniones de Crédito y Ahorro, por citar las más relevantes. Por
otra parte las entidades financieras conocidas como FinTech que
ofrecerán una cartera de productos y servicios financieros de vanguardia
tecnológica.
También se puede definir al SFM, como el conjunto de instituciones que
tienen por objeto el otorgamiento de créditos o financiamientos a los
diferentes sectores de nuestra economía y la captación de recursos de
manera profesional, bajo la
supervisión y vigilancia de las
autoridades del sistema financiero
en un marco jurídico establecido.
Son entidades financieras las que
intervienen generando, captando,
administrando, orientando y
dirigiendo tanto el ahorro como la inversión; instituciones de servicios
complementarios; auxiliares o de apoyo a dichas entidades; de
agrupaciones financieras que prestan servicios integrados; así como
otras entidades que limitan sus actividades a información sobre
operaciones activas o prestan servicios bancarios con residentes en el
extranjero.
Durante el Diplomado de Educación Financiera por SFM se
entenderá: el conjunto de personas y organizaciones, tanto
públicas como privadas, por medio de las cuales se captan,
administran, regulan y dirigen los recursos financieros que se
negocian entre los diversos agentes económicos, dentro del
marco de la legislación aplicable.
La importancia del SFM, radica en
que permita llevar a cabo la
captación de recursos
económicos de personas u
organizaciones para ponerlo a
disposición de otras
organizaciones, empresas o instituciones gubernamentales,
privadas o sociales que lo requieren para invertirlo. Éstas últimas
harán negocios y devolverán el dinero que obtuvieron además de una
cantidad extra (rendimiento), como pago, lo cual genera una dinámica
en la que el capital es el motor principal del movimiento dentro del
sistema. Esto conlleva a que se pueda alcanzar un mayor desarrollo
y crecimiento económico, lo cual se refleja en la generación de
un mayor número de empleos, derivado de la inversión
productiva que realizan las empresas o instituciones
gubernamentales con el financiamiento obtenido a través del sistema
financiero.
A través del Sistema Financiero, se
realizan toda clase de actividades
financieras, tales como transferir
recursos entre sectores y regiones
por lo que esta función permite que
las inversiones se dediquen a usos
más productivos y pertinentes.
En la actualidad el Sistema
Financiero Mexicano regulado y
 supervisado por las autoridades del gobierno mexicano, está
integrado de la siguiente manera (información que se encuentra
disponible en el Buró de Entidades Financieras al 3er trimestre del
2019):
1. 2,992 Instituciones Financieras reguladas por las autoridades
mexicanas como: Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP),
Banco de México (BANXICO), Comisión Nacional para la Protección y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), Comisión
Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas (CNSF), Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
(CONSAR), entre otras.
2. 12,980 Productos y Servicios Financieros disponibles en el SFM. Los
productos de colocación con mayor presencia en el Catálogo Nacional de
Productos y Servicios Financieros del Buró de Entidades Financieras son
el crédito simple, crédito personal y crédito en cuenta corriente. A su
vez, los productos de captación más populares son el de cuenta de
nómina, cuenta de ahorro y los instrumentos de inversión.
3. 25 Sectores diferentes de los cuales los 5 más representativos por su
número son: Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Entidades No
Reguladas (SOFOM E.N.R), Fondos de Inversión, Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP) e Instituciones de Seguros
y las Uniones de Crédito.
La finalidad prioritaria del sistema financiero (SF), es llevar a cabo las
funciones de captación de las unidades económicas con superávit y
canalizarlo a unidades económicas deficitarias, lo que significa que el
sistema financiero se ocupa de captar el dinero ahorrado y canalizarlo a
quien lo necesita. Se trata de una función de intermediación pertinente
y necesaria en cualquier contexto o agregado social. Así, por ejemplo,
los bancos son capaces de prestar dinero a algún usuario porque
hay otras personas que a su vez depositaron sus ahorros en la
institución financiera.
(Video Cuidando al Sistema Financiero https://youtu.be/E3jmbbQbDBQ)
Dentro de cualquier SF es importante contar con un marco legal. Por ello
existen entidades encargadas de su regulación, algunas de éstas son la
SHCP, Banxico o la CNBV. El SFM se integra por dos componentes.
En el primero están los organismos encargados de poner las
reglas del juego y aplicarlas. Éstos son, principalmente la SHCP y
Banxico. Aunque también hay otros, como la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores (CNBV); la Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas (CNSF) el Instituto de Protección al Ahorro Bancario
(IPAB) o la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de
los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
En el segundo componente están las
Instituciones que ofrecen productos o
prestan servicios financieros en distintos
sectores de operación, como la banca
comercial, la banca de desarrollo, las
instituciones de seguros y fianzas, así
como el mercado de valores. El SF
también está integrado por
diferentes intermediarios y
mercados financieros, a través de los cuales una variedad de
instrumentos moviliza el ahorro hacia usos productivos. Los
bancos son quizá los intermediarios financieros más conocidos,
puesto que ofrecen directamente sus servicios al público y
forman parte medular del sistema de pagos. Sin embargo, en el
sistema financiero participan muchos otros intermediarios y
organizaciones que ofrecen servicios de gran utilidad para la sociedad.
Un sistema financiero estable, eficiente, competitivo e innovador
contribuye a elevar el crecimiento económico sostenido y al bienestar de
la población. Para lograr dichos objetivos, es indispensable contar
con un marco institucional sólido, con capacidades suficientes
para llevar a cabo la regulación y supervisión financiera que
salvaguarde la integridad del mismo sistema y proteja los
intereses del público usuario. Por lo anterior, el Banco de México
tiene entre sus objetivos, e promover el sano desarrollo del sistema
financiero.
La CONDUSEF, cuenta con una página en donde se pude ir conociendo
cada una de estas instituciones de manera didáctica, para su consulta,
ingrese a la siguiente liga:

https://webappsos.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/SistemaFinanciero
.html

IV.III Autoridades Reguladoras del Sistema Financiero

Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).- Con fundamento en
las: fracciones VI, VII y VIII del Artículo 31 de la Ley Orgánica de la
Administración Pública Federal, a la SHCP le corresponde realizar o
autorizar todas las operaciones en que se haga uso del crédito
público; planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario
del país que comprende al Banco Central, a la Banca Nacional de
Desarrollo y las demás instituciones encargadas de prestar el
servicio de banca y crédito; y ejercer las atribuciones que le
señalen las Leyes en materia de seguros, fianzas, valores y de
organizaciones y actividades auxiliares del crédito.
(SHyCP https://youtu.be/UR6l1ytHFlE)
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).- De acuerdo al Artículo
2 de la Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la CNBV
tendrá por objeto supervisar y regular en el ámbito de su
competencia a las entidades integrantes del sistema financiero
mexicano que esta Ley señala, a fin de procurar su estabilidad y
correcto funcionamiento, así como mantener y fomentar el sano y
equilibrado desarrollo de dicho sistema en su conjunto, en protección de
los intereses del público.
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).- Con fundamento en el
Artículo 108 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros y en los Artículos 68 y 69 de Ley Federal de Instituciones de
Fianzas, la CNSF está encargada de supervisar que la operación de los
sectores asegurador y afianzador se apegue al marco normativo,
preservando la solvencia y estabilidad financiera de las instituciones de
Seguros y Fianzas, para garantizar los intereses del público usuario, así
como promover el sano desarrollo de estos sectores con el propósito de
extender la cobertura de sus servicios a la mayor parte posible de la
población.
Comisión Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro (CONSAR).-
Con fundamento en el Artículo 2
de la Ley de los Sistemas de
Ahorro para el Retiro, la
coordinación, regulación,
supervisión y vigilancia de los
sistemas de ahorro para el retiro
están a cargo de la CONSAR.
Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).- De conformidad
con el Artículo 67 de la Ley de Protección al Ahorro Bancario, el IPAB
tiene por objeto garantizar los depósitos bancarios de los pequeños y
medianos ahorradores, y resolver al menor costo posible bancos con
problemas de solvencia, contribuyendo a la estabilidad del sistema
bancario y a la salvaguarda del
sistema nacional de pagos.
IV.IV Banco de México
El Banco de México, es la Banca Central del SFM y la máxima
autoridad monetaria. De conformidad con el Artículo 2 de la Ley
del Banco de México el Banco de México tendrá por finalidad
proveer a la economía del país de moneda nacional, procurar la
estabilidad macroeconómica y conservar el poder adquisitivo de dicha
moneda. Serán también finalidades del Banco promover el sano
desarrollo del SF y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de
pagos.
Una de las tareas del Banxico, es promover el desarrollo del sistema
financiero para garantizar que funcione en favor del desarrollo
económico, que sea accesible para los usuarios y que opere en un
ambiente competitivo y eficiente. Cuando el SF cumple estos
criterios, facilita el cumplimiento de otras tareas del banco
central, como la provisión de moneda nacional a la sociedad -a
través de la banca comercial- y la ejecución de las políticas
monetarias y cambiarias. Cualquier cambio que se haga en
dichas políticas, tendrá un efecto en los precios que se pactan en
los mercados financieros, como las tasas de interés (costo de los
créditos, rendimientos, etc.) o el tipo de cambio. Es a través de este
sistema, que el banco central lleva a cabo sus labores para cumplir con
su objetivo prioritario, que es cuidar que el dinero en la economía no
pierda su valor (capacidad de compra) a lo largo del tiempo.
También se encarga de la emisión de instrumentos de crediticios y la
regulación monetaria gubernamental, la fijación de criterios generales a
los que deben sujetarse los participantes en el mercado de dinero, así
como también propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de
pago.
(Video El Banco de México
https://youtu.be/S95sko8V48w)

IV.V Organismos
Financieros Multilaterales
Los Organismos Financieros
Multilaterales (OFM) son organizaciones que están conformadas por tres
o más naciones, y su principal objetivo será el trabajar en conjunto en
las problemáticas que afectan los países que integran la organización en
cuestión. Al final de la Primera Guerra Mundial, surgió la necesidad de
crear organismos internacionales multilaterales que previnieran las
confrontaciones bélicas a través de la creación de mecanismos para la
solución pacífica de controversias, los cuales fracasaron tras el comienzo
de la Segunda Guerra Mundial dos décadas más tarde, la crisis
económica y social que impactaba a numerosas naciones al término de
la guerra, generó el interés internacional por crear organismos que
garantizarán la estabilidad económica internacional.
La meta de los organismos multilaterales
es conseguir acuerdos globales o
regionales. A través de ellos ha sido
posible lograr consensos para
implementar acciones multilaterales
concretas en relación a temas económico-
financieros y así mantener el equilibrio de intereses entre las naciones, a
través, del establecimiento de marcos regulatorios que ayuden a la
prevención y a la resolución de conflictos. La Organización de Naciones
Unidas, El Fondo Monetario Internacional, el Banco Mundial y la
Organización Mundial del Comercio, entre otros, son algunos de los
organismos multilaterales más conocidos e importantes del mundo.
El Fondo Monetario Internacional (FMI), por ejemplo, nació en el
marco de una convención de las Naciones Unidas, en el año
1945, tiene como objetivos primordiales, evitar las crisis
financieras en los sistemas monetarios de sus estados
miembros, la promoción de políticas cambiarias sostenibles y de
cooperación a nivel internacional, la apertura del comercio
internacional y la reducción de la pobreza de todos aquellos países
partes. El FMI es uno de los organismos multilaterales y especializados y
actualmente tiene 185 países miembros y su sede se encuentra en
Washington.
El multilateralismo de este organismo
queda fielmente expresado, en la
metodología multilateral de pagos que
facilita y por otro lado, por el
otorgamiento temporal de recursos
financieros a aquellos miembros que
presentan problemas en sus balanzas
de pagos, por ejemplo, un país inscrito
al FMI tendrá el acceso automático al
25% de su cuota.
El FMI actúa como fondo al cual los países miembros podrán recurrir en
caso de necesidades de financiamiento de algunos de sus proyectos.
 Banco Mundial (BM) se crea en contexto de los
acuerdos de Bretton Woods (1944) con la
misión específica de impulsar la
reconstrucción europea en la postguerra; una
vez cumplido el cometido original el Banco
Mundial se ha concentrado en otorgar
financiamientos y asesoría en proyectos para
el desarrollo a las naciones más pobres del
mundo. www.wb.org

Organización Mundial del Comercio (OMC) originalmente llamada

Acuerdo General de Aranceles y Tarifas, (GATT) es la Organización
Internacional que tiene como objetivo liberalizar de aranceles y cuotas
el comercio internacional para favorecer el libre intercambio de
mercancías entre las economías del orbe. https://www.wto.org/
IV.VI Reforma Financiera de 2014
La Reforma Financiera realizada en México en 2014 se impulsó y se
aprobó para lograr los siguientes objetivos:

-Incrementar la competencia en el sector financiero.

-Fomentar el crédito a través de la Banca de Desarrollo.
-Ampliar el crédito a través de las instituciones financieras privadas.
-Mantener un sistema financiero sólido y prudente.
-Hacer más eficaces a las instituciones financieras y el actuar de las
autoridades en la materia.
-Impulsar mecanismos de transparencia hacia el público usuario
Pilares de la Reforma Financiera
A. Incrementar la competencia en el sector financiero.
 La competencia en el sector financiero en
México todavía es limitada, un ejemplo
emblemático de esta situación es que tan
sólo siete instituciones financieras
concentran el 73% del otorgamiento de
créditos, lo que limita el acceso, la
cobertura y la expansión de su oferta.
Cabe resaltar que el financiamiento ha sido
particularmente escaso para las Micro,
Pequeñas y Medianas Empresas (MiPyMEs), las cuales generan cerca del
74% del empleo en el país. La mayoría de las MiPyMEs han podido
financiarse a través de canales informales, los cuales se
caracterizan por su alto costo.

La Reforma Financiera
establece un conjunto de
medidas para fomentar la
competencia dentro del
sistema financiero y con
ello abrir nuevos canales de
oportunidad para las
empresas y los diversos
demandantes de
financiamientos, así como para inhibir prácticas anticompetitivas. A
continuación se describen algunas de estas medidas:
-Fortalecimiento de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
-Medidas contra ventas atadas.
-Regulación de Redes de Medios de Disposición.
-Investigación de la Comisión Federal de Competencia Económica sobre
nivel de competencia del sector financiero.
-Movilidad de garantías y de operaciones (potabilidad de créditos).
-Mayor número de corresponsales de Ahorro y Crédito Popular.
-Creación del Buró de Entidades Financieras.

B. Fomentar el crédito a través de la Banca de Desarrollo.

En los últimos años, la Banca de Desarrollo había
mantenido una política conservadora en el
otorgamiento de crédito, toda vez que se había
enfocado en mantener niveles de capitalización
altos y una cartera de clientes con bajo índice de
morosidad, inclusive mejores que la banca
comercial. La Banca de Desarrollo debe otorgar crédito a quienes,
por fallas de mercado, las instituciones privadas no atienden o
complementar los productos que dichas instituciones ofrecen.
Con la Reforma Financiera, se apuntala a la Banca de Desarrollo con un
marco normativo que, le permita instrumentar políticas que sumen tanto
a la creación como a la preservación de los empleos e inversiones. La
Banca de Desarrollo debe contribuir, de manera eficaz, con la
actividad productiva del país, la creación de valor y el
crecimiento del campo y, a su vez, permitir y respaldar el ahorro
popular en beneficio del bienestar de las familias mexicanas.
Entre las modificaciones legales implementadas destacan:
-El Fortalecimiento de la Banca de Desarrollo se refleja al definir con
claridad el mandato de sus instituciones, y el fomento de la economía a
través de la atención de sectores estratégicos que enfrentan limitantes
para tener acceso a alternativas de financiamiento.
-La flexibilización del marco normativo de las instituciones, eliminando
restricciones innecesarias para su desarrollo
-La obligación de crear programas de inclusión financiera para las micro,
pequeñas y medianas empresas, así como para los pequeños
productores del campo.
-Acorde con las mejores prácticas bancarias, se da mayor claridad
acerca del control y vigilancia de las instituciones para evitar duplicidad
de funciones y cargas administrativas innecesarias.
-La regulación y supervisión bancaria queda a cargo de la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores, el Banco de México y la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público en el ámbito de competencia que
corresponda a cada una.
-Se refuerza la obligación de prestar asistencia técnica y capacitación,
particularmente en los servicios y productos financieros de innovación,
creación de patentes y demás derechos de propiedad industrial.
-La Banca de Desarrollo deberá promover la inclusión financiera de la
población, particularmente, la de mujeres, niños y jóvenes, así como la
promoción del ahorro e inversión en comunidades indígenas.
-Las instituciones también deberán implementar programas y productos
específicos con perspectiva de género, para fomentar la igualdad de
hombres y mujeres en materia de acceso a servicios financieros.
-Cada institución financiera de desarrollo podrá allegarse de los
recursos requeridos para el cumplimiento de su mandato,
principalmente capital humano; fortaleciendo a sus órganos de gobierno
para que determinen, haciendo uso de recursos propios, la estructura
organizacional y necesidades de recursos humanos a fin de poder llevar
a cabo sus actividades sustantivas de forma más efectiva.
-Las instituciones deberán promover la sustentabilidad ambiental en sus
programas operativos y financieros, así como incentivar la
responsabilidad ambiental corporativa en ellas mismas, en los términos
que establezca su Consejo Directivo.
-Las instituciones de Banca de Desarrollo podrán realizar funciones de
banca social
-La Financiera Rural se transforma en la “Financiera Nacional de
Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero”. Dentro del
rediseño estructural se encuentra la flexibilización de su regulación para
que pueda mejorar su esquema operativo e incrementar el crédito que
otorga.
C. Ampliar el crédito a través de las instituciones financieras privadas.
El financiamiento al
sector privado es de
tan sólo el 28% del
Producto Interno
Bruto, esto
contrasta con el
promedio de
América Latina,
que es de 47.9%, o
del promedio de 57.3% de la Organización para la Cooperación y el
Desarrollo Económico (OCDE).
La Reforma Financiera contempla elementos y herramientas para
acelerar e incidir en el otorgamiento de crédito vía las instituciones
financieras privadas. Algunos de ellos son:
-Mejorar el régimen de garantías.
-Mejorar el régimen de concursos mercantiles.
-Resolución de controversias en Tribunales especializados.
-Evaluación periódica a los bancos.
-Otorgamiento de mayores facultades a la Comisión Nacional Bancaria y
de Valores.
-Fortalecimiento del mercado de las Sociedades Anónimas Promotoras
de Inversión Bursátil.
-Ampliación de obligaciones sobre información crediticia.

D. Mantener un sistema financiero sólido y prudente.

La Reforma Financiera integró,
entre otros, las siguientes
medidas que contribuyen al
fortalecimiento del sector para
mantener su solidez:
-Fortalecimiento de medidas
prudenciales.
-Fortalecimiento del
procedimiento de liquidación
Bancaria.
-Coordinación en Materia de Estabilidad Financiera.
Adicionalmente, la reforma hace más eficaces a las instituciones
financieras y el actuar de las autoridades en la materia. La eficacia en
la operación de las entidades que integran el Sistema Financiero,
así como en el actuar de las autoridades.
La Reforma Financiera moderniza la legislación en este sentido a través
de algunas de las siguientes medidas:
-Flexibilización del régimen corporativo de los fondos de Inversión para
hacerlos accesibles al pequeño inversionista
-Fortalecimiento del Régimen del Mercado de Valores.
-Se eleva a rango de ley el Consejo Nacional de Inclusión Financiera.
-Se eleva a rango de ley el Comité de Educación Financiera.
-Se mejora y fortalece el Esquema de Sanciones y Autocorrección.
La Reforma Financiera sienta bases sólidas para que el sector financiero
contribuya en mayor medida al desarrollo económico incluyente y hará
del crédito un mayor detonador de crecimiento económico en favor de
las familias mexicanas.
Con la Reforma Financiera se establece un marco jurídico que
promueve la competencia, multiplicando y mejorando las opciones de
crédito para los mexicanos. Asimismo fortalece la regulación, la
coordinación y el sano desarrollo del sector.
El propósito de la Reforma Financiera es claro: que haya más crédito y
más barato.
V.I Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (MiPyMEs)
Las micro, pequeñas
y medianas
empresas o por sus
siglas (MiPyMEs)
constituyen un
sector muy
importante por su
número en la
economía nacional,
no solo por su aportación a la producción y distribución de bienes y
servicios, sino también por el impulso que representan para el desarrollo
económico del país. Estas generan un impacto grande en la
generación de empleos y la producción nacional. A partir del 2006
hubo alrededor de 4 millones de empresas en México. Fuera de los 4
millones, un 99,8 % eran pequeñas y medianas empresas. También una
contribución significativa al PIB de México, proviene de
pequeñas y medianas empresas. Y de manera más relevante aún,
las pequeñas y medianas empresas contribuyen con el 72% del empleo
formal en México.
Los gobiernos de países en desarrollo reconocen la importancia de las
mipymes por su contribución al crecimiento económico y sobretodo a la
generación de empleos, así como al desarrollo regional y local.
Algunas fortalezas de las MiPymes:

-Son un importante motor de

desarrollo para el país
-Cuentan con una gran movilidad
permitiéndoles ampliar o disminuir el
tamaño de la planta
-Cambiar el tipo de proceso técnico
gracias al dinamismo
-Pueden llegar a convertirse en una
empresa grande
-Absorben una porción importante de la población económicamente
activa
-Tienen gran capacidad para generar empleos
-Adaptan y asimilan nuevas tecnologías de la información para poder
mejorar su producción
-Establecen diversas políticas y contribuyen al desarrollo local y regional

Algunas de las debilidades de las PYMES

son:
-No tienen la capacidad para mejorar el
equipo y las técnicas de producción
-En ocasiones es difícil contratar personal
con capacitación por no poder pagar
salarios competitivos
-No hay controles de calidad generalizados o son mínimos
-No todas pueden financiar los gastos de capacitación

Otros problemas derivan de la falta de

organización y se expresan en ventas
insuficientes, mal servicio, precios altos o
calidad mala, mala atención al público, etc.
Las Pymes han sido una parte importante
del desarrollo del país, especialmente en el
área de las exportaciones. Debido a su
pequeño tamaño, son versátiles, dinámicas y tienen el potencial de
crecimiento. Este potencial también incluye la entrada en
mercados internacionales.
Ellos son una fuente importante de creación de empleo en el país y son
los más aptos para implementar nuevas tecnologías. Puesto que muchas
se encuentran en diferentes regiones del país, fomentan el desarrollo
regional. La principal contribución al crecimiento de las empresas
se encuentra en las MiPymes. La importancia de las pequeñas y
medianas empresas en México ha crecido a través del tiempo
debido al efecto positivo que estas empresas han tenido sobre la
economía de México.
Por otra parte, también tienen algunas
debilidades. En general, las MiPyMEs no
tienen el hábito de la reinversión para
mejorar la producción o renovar sus
equipos. Carecen de recursos suficientes
para contratar empleados especializados y
para entrenar a los actuales. Esto y la falta
de previsión pueden provocar ventas insuficientes, falta de
competitividad, servicio al cliente inadecuado, baja calidad y precios
más altos.
Ante esta situación, lo que hace falta es potenciar los esquemas de
negocios de las diferentes PyMEs, brindando más y mejores productos
financieros ágiles que se adapten a sus necesidades, por sectores.
El tema de las FinTech, tiene mucho que ver para esa potenciación, ya
que pueden brindar productos flexibles para cubrir las
necesidades que la banca tradicional no suele contemplar.
Las FinTech ofrecen servicios que los bancos no pueden otorgar y que sí
pueden disputar una porción de sus clientes, ya que existe descontento
con los servicios financieros de la banca tradicional.
V.II Créditos e incentivos
Una empresa o negocio puede
generar suficientes ingresos para
sus gastos habituales, sin embargo
existen otras opciones de apoyo
para su estabilidad y crecimiento,
como créditos que pueden ayudar a
solventar otros gastos que implican
contar con mayor capital para
imprevistos, inversiones para el
crecimiento, la compra de maquinaria, entre otros. Pongamos en
contexto estos temas:
Las instituciones financieras ofrecen distintos tipos de crédito para
ajustarse a las necesidades de los clientes. Estos créditos se orientan
al consumo y a las actividades productivas. Las instituciones
financieras ofrecen crédito a los hogares a través de tarjetas de crédito,
créditos hipotecarios, créditos para la adquisición de bienes de consumo
duradero y créditos automotrices. En tanto, las empresas solicitan
créditos pyme, microcréditos, de habilitación y avío,
refaccionarios, quirografarios, prendarios, e interbancarios y
refaccionarios, entre otros.
 El deudor puede pagar el crédito a
plazos previamente establecidos o
bien puede hacer un solo pago al final
del periodo por el total del crédito,
adicionando el interés que se haya
pactado entre el deudor y el acreedor.
Por lo general, una vez que se
utiliza el crédito no se puede
volver a disponer del dinero,
aunque el deudor ya lo haya pagado. La excepción a esta regla son
los créditos revolventes o renovables, como los que se otorgan mediante
tarjetas de crédito, en los que el tarjetahabiente puede volver a hacer
uso de la parte de la línea de crédito utilizada una vez que la haya
liquidado. En algunos casos las instituciones financieras piden a los
deudores que otorguen garantías por el dinero que están recibiendo en
préstamo. Estas garantías pueden constituirse a través de hipotecas,
prendas o fideicomisos.
Si un deudor no paga el dinero que se le
prestó en el plazo establecido vulnera la
confianza de la institución que lo otorgó y
posiblemente éste dejará de prestarle
dinero. Existen empresas cuyo propósito
es llevar un historial del pago de los
créditos, a través del cual se sabe qué
personas han cumplido con sus
obligaciones de pagar y quiénes han
dejado de hacerlo. A estas empresas se les denomina Burós de Crédito.
Las instituciones financieras deben ser muy cuidadosas al momento
de otorgar créditos porque al hacerlo utilizan el dinero que las
personas han depositado en sus cuentas. Es por ello que deben
realizar un buen análisis de la calidad crediticia de los deudores,
utilizando los datos de los historiales de crédito de las personas,
proporcionados por los Burós de Crédito.

Recomendaciones al contratar un crédito

-Entender que quien firma un contrato de crédito asume en ese
momento obligaciones de pago.
-Leer y entender el contrato
de crédito antes de fírmalo.
Preguntar si no entiende el
significado de algún término
legal o financiero.
-Firmar cada hoja del contrato
para así evitar que las puedan
cambiar. Una vez firmado el
contrato exigir una copia de
éste ya que es obligación legal del acreedor entregarla.
-Evaluar el plazo del crédito más adecuado. Un crédito a corto plazo
normalmente implica pagos más elevados y uno a largo plazo implica
pagos más pequeños pero por un tiempo mayor.
-Comparar entre las diversas opciones de crédito que ofrecen las
instituciones, para verificar cuál de ellas ofrece los términos más baratos
y más convenientes para las necesidades de cada persona.
-Verificar cuidadosamente la tasa de interés que se va a contratar, así
como las comisiones que se tengan que pagar. En particular, comparar
el Costo Anual Total (CAT) que deben proporcionar las distintas
instituciones que otorgan créditos.
-Verificar las fechas límite de pago para no incurrir en falta de pago o
mora.
-Revisar los estados de cuenta para verificar que se hayan contabilizado
en forma correcta todos los pagos y que no se está realizando algún
cargo que no corresponda. En caso de notar alguna anomalía, reportarla
de inmediato a la institución que otorgó el crédito. Conservar todos los
comprobantes de pago del crédito.
Conceptos relacionados con el crédito que hay que tomar en cuenta
Tasa de interés:
Conocida también como
costo del dinero.
Cualquier persona puede
preguntarse: “¿Cuánto
me cuesta pedir prestado
dinero?”, “¿Cuánto
ingreso puedo obtener al
prestar mi dinero?” Una
buena guía es la tasa de
interés. La tasa de interés es lo que se paga al pedir prestado
dinero y es lo que se cobra al prestar dinero. Para una persona que
pide prestado dinero a un banco, la tasa de interés será el costo
principal de ese préstamo.
La tasa de interés se expresa como porcentaje en un periodo
determinado. Si la institución financiera ofrece una tasa del 10% anual
por otorgar dinero en préstamo, querrá decir que la persona que
recibió ese préstamo deberá pagar la suma de dinero que la
institución le prestó más el equivalente a un 10% del dinero
prestado por cada año transcurrido del préstamo. En otras
palabras, si la persona recibió 1,000 pesos en préstamo por un año,
entonces tendrá que pagar esos 1,000 pesos más 100 pesos de
intereses, ya que la tasa de interés es del 10% anual.
Continuando con el ejemplo anterior, si los 1,000 pesos que le prestaron
a la persona fueron a un plazo de dos años, entonces el primer año la
persona tendrá que pagar 100 pesos de intereses y el segundo año
tendrá que pagar otros 100 pesos de intereses. Al final del periodo de
dos años, esa persona habrá pagado los 1,000 pesos que le prestaron
más 200 pesos de intereses por los dos años que duró el préstamo. De
manera similar, si el préstamo fue por seis meses, entonces la
persona tendrá que devolver al vencimiento de dicho plazo los
1,000 pesos que recibió en préstamo más la cantidad de 50
pesos por los intereses que ese préstamo generó, a la tasa anual
del 10%, durante los seis meses que duró el préstamo.
Aunque el ejemplo señalado en el párrafo anterior es muy sencillo, el
cálculo de intereses no lo es tanto. Cualquier persona que pida un
préstamo tiene que tener mucho cuidado con los intereses que le
vayan a cobrar. Por ejemplo, la tasa de interés puede no estar
expresada en términos anuales sino mensuales o semanales o
hasta diarios. Por ejemplo, si una persona recibe 1,000 pesos a una
tasa de interés mensual del 10%, entonces esa persona tendrá que
pagar por el préstamo la cantidad de $100 pesos ¡cada mes! Si la tasa
de interés es diaria entonces tendrá que pagar $100 pesos en forma
diaria, o sea, ¡cada día! Por eso, se deberá poner mucha atención a la
tasa de interés que se cobra y a su periodicidad (es decir si es una tasa
anual, mensual, semanal o diaria).
Adicionalmente, puede haber préstamos en los que la tasa de interés no
pagada puede irse capitalizando. Es decir, los intereses no pagados
pueden pasar a formar parte del capital. Cuando los intereses se
capitalizan el saldo deudor crece geométricamente con el paso del
tiempo si el deudor no los liquida por completo antes de que concluya el
plazo para hacerlo.
Un préstamo puede tener distintos tipos de tasas de interés. Por
ejemplo, el préstamo tiene la tasa de interés ordinaria, la cual es
la que se cobra por el solo hecho de que se está prestando
dinero. El crédito puede también tener una tasa de interés moratoria
que es la tasa de interés que la institución financiera cobra en
caso de que no se pague una mensualidad o el crédito a tiempo.
Ventajas y desventajas entre tasas fijas y variables:
Quien solicita un crédito tiene la opción de contratarlo con una tasa de
interés fija o una tasa de interés variable o bien una combinación de
ambas. Por ejemplo, al inicio del crédito puede cargarse una tasa fija y
después de unos años la tasa puede convertirse en variable. ¿Cuál es la
mejor opción? La decisión dependerá de las necesidades de
financiamiento, del monto del crédito, del plazo del crédito y de
los ingresos presentes y futuros del solicitante del crédito. Entre
las ventajas y desventajas de una tasa y otra están las siguientes:
-La principal ventaja de la tasa de interés fija es conocerla de antemano
y tener la certeza de que se mantendrá constante a lo largo de la vida
del crédito, por lo que lo más probable es que los pagos también sean
por una cantidad fija. Es decir, los pagos no se incrementarán durante el
plazo del crédito. Por el otro lado, una tasa de interés variable
puede estar sujeta a que si las tasas de interés en el mercado
suben, también suba la tasa de interés del crédito, por lo que lo
más probable es que los pagos mensuales o periódicos también suban.
-La principal ventaja de la tasa de interés variable es que si las tasas de
interés en el mercado bajan, a tasa de interés del crédito también lo
hará, por lo que los pagos mensuales o periódicos podrían bajar. Por
otro lado, contratar un crédito a una tasa fija que sea alta podría
ocasionar que en algún momento durante la vida del crédito el
deudor pague una tasa de interés elevada en comparación con la
que podría obtener si obtuviera un nuevo crédito; aunque en este caso
tendría la opción de contratar ese nuevo crédito a una tasa de interés
menor y con ese dinero pagar y cancelar el primer crédito.
Monto del crédito:
El monto se refiere a la
cantidad de dinero a
prestar. Tener en cuenta que
la cantidad a pagar es mayor
que el monto del crédito
principalmente por el pago de
los intereses. En las tarjetas
de crédito, el monto se denomina línea de crédito, es decir, el
monto máximo de dinero que el banco está dispuesto a prestar al
tarjetahabiente a través del uso de la tarjeta.
Denominación del crédito:
Los créditos que se otorgan en
México, por lo general, se
denominan en pesos ya que esa es
la moneda de curso legal en el país.
Sin embargo, puede haber
ocasiones en que se otorguen
créditos en una moneda diferente,
como el dólar estadounidense.
Estos últimos créditos se otorgan a empresas que por sus
actividades reciben ingresos en dicha moneda, por ejemplo,
empresas exportadoras de bienes o servicios. Normalmente, un crédito
que se otorga en dólares debe ser pagado en esa misma moneda,
aunque existen excepciones.
Comisiones:
 Las comisiones son cobros distintos a las
tasas de interés que carga el banco por el
crédito que está otorgando las cuales
tienen el propósito de cubrir los costos
directos y los gastos administrativos
relacionados con el crédito. Estas
comisiones pueden generarse por la
apertura del crédito, la disposición
del crédito, los pagos anticipados o
los realizados fuera de tiempo, entre
otros conceptos. Para evitar abusos, el Banco de México ha emitido
diversas circulares mediante las cuales obliga a los bancos y demás
entidades financieras a informar a los clientes sobre el monto y las
comisiones que cobran por los créditos, así como sobre los demás
servicios que ofrecen al público antes de que se contrate el crédito o el
servicio.
Vencimiento anticipado:
Algunos contratos de crédito
tienen contemplado que en caso
de existir incumplimiento de
algún pago o que éste se haya
hecho fuera de tiempo, el crédito
otorgado vencerá en forma
anticipada. Esto quiere decir que
si un crédito tiene un
determinado plazo de vida
(por ejemplo 24 meses) puede terminar antes de que venza ese
plazo en caso de que el deudor deje de realizar un pago o lo haya
hecho fuera de tiempo. En estos casos, el banco podrá cobrar lo que
falta de pagar del crédito antes de lo previsto.
Pagos anticipados:
Los pagos anticipados son los pagos
que realiza el deudor en adición a
los pagos mensuales periódicos
previstos. Es decir, además de los
pagos que el deudor realiza en forma
periódica, éste puede hacer otros pagos
que no está obligado a realizar y que,
por lo general, se abonan al capital que
todavía falta por pagar. Estos pagos
anticipados pueden tener dos efectos distintos sobre los pagos
restantes del crédito. Uno es que disminuya el monto de los
pagos mensuales, si se mantiene el plazo del crédito; el otro es que
disminuya el plazo del crédito, si los pagos mensuales se
mantienen iguales. Se debe tener cuidado con los pagos anticipados
porque algunas veces los bancos cobran comisiones por efectuar dichos
pagos.
Para mayor información sobre pagos anticipados véase la
Circular 16/2007 del Banco de México.
Diferencias entre crédito revolvente y a plazo:
-En el crédito a plazo el deudor no puede volver a usar el monto del
crédito una vez que se haya pagado o vencido el plazo. Para volver a
utilizarlo tendría que nuevamente solicitar el crédito. En los créditos
revolventes, el deudor puede volver a disponer de la parte de la
línea de crédito utilizada después de que la haya liquidado.
-En el crédito a plazo los pagos periódicos por lo general son por
una cantidad fija que incluye capital e intereses. Los pagos periódicos
de los créditos revolventes no son por la misma cantidad cada
periodo ya que el monto de pago cambia según los abonos y cargos
que se hayan hecho a la línea de
crédito.
-En los créditos a plazo, éste es
fijo y, por lo general, no se puede
cambiar a menos de que el
crédito se reestructure para
cambiar dicho plazo. Los créditos
revolventes no tienen un plazo
fijado.
-En los créditos a plazo por lo general se cobra una comisión por los
pagos anticipados adicionales a los pagos periódicos que el deudor esté
obligado a realizar.
V.III Instrumentos de fomento
Intermediarios financieros de fomento
Los intermediarios financieros, principalmente los bancos privados,
facilitan la transferencia de dinero de los ahorradores (que por lo
general tienen sus cuentas a plazos cortos) a los usuarios de crédito
(que por lo general lo requieren a plazos mayores). Los intermediarios
financieros no siempre están dispuestos a prestar dichos recursos a
plazos largos o lo hacen a tasas de interés muy altas.
Lo anterior se presenta, por
ejemplo, cuando la persona o
empresa que solicita el
préstamo no posee un historial
crediticio, tiene ingresos
limitados, no cuenta con una
garantía o realiza una actividad en la que los ingresos pueden ser muy
variables y, por lo tanto, es más probable que tenga dificultades para
pagar oportunamente el préstamo. Los intermediarios financieros
pueden no otorgar crédito para realizar proyectos de inversión si los
consideran demasiado riesgosos o de larga maduración, es decir, si los
ingresos que dichos proyectos generan ocurren en el mediano y largo
plazos, o si requieren una inversión inicial cuantiosa.
Los intermediarios financieros, principalmente la banca múltiple,
facilitan la transferencia de dinero de los ahorradores

La dificultad para obtener un crédito es más común para empresas

pequeñas o que realizan actividades relacionadas con los sectores
agropecuario, rural o pesquero. Por citar un caso, quien realiza una
actividad agrícola (por ejemplo, un productor de maíz) se
encuentra sujeto a fenómenos climatológicos (inundaciones,
sequías, heladas, entre otros) que pueden provocarle pérdidas
de ingresos y disminuir su capacidad de pago. Así, para atender a
personas y empresas que requieren crédito, pero que no pueden
acceder a los préstamos otorgados por los bancos u otros intermediarios
financieros privados, el Gobierno de México creó instituciones dedicadas
a apoyar a individuos y a sus negocios clasificadas como “intermediarios
financieros de fomento”.
Además de inducir a los
intermediarios financieros
privados a facilitar el
crédito a personas y
empresas en mejores
condiciones, los
intermediarios financieros de fomento tienen como objetivo canalizar el
crédito hacia actividades y sectores prioritarios para el Gobierno,
que tienen un efecto favorable sobre la población, en particular
la de menores ingresos. Tal es el caso del sector agropecuario, del
sector de la vivienda de interés social y del sector de desarrollo de
infraestructura.
A diferencia de los bancos y otros intermediarios financieros privados,
los intermediarios financieros de fomento no sólo buscan obtener un
beneficio económico, sino social. Aun así, el objetivo de recuperación de
créditos es fundamental para el sostenimiento financiero de estas
instituciones.
¿Cómo funcionan los intermediarios financieros de fomento?
Los intermediarios financieros de fomento pueden otorgar
créditos directamente a personas o empresas, en cuyo caso se
denominan operaciones de “primer piso”, o a través de otros
intermediarios financieros privados y públicos, denominadas operaciones
de “segundo piso”.

En la siguiente figura se presenta el caso de Ana, quien requiere

recursos para realizar un proyecto. Ella puede obtener el préstamo
directamente de un banco o de un intermediario financiero privado si
cumple las condiciones que éste le solicita, por ejemplo, tener un
determinado nivel de ingresos, contar con historial crediticio, gozar de
un empleo formal, ofrecer algún recurso que garantice el pago del
crédito, etc. En caso de que el banco decida no prestarle a Ana, quizá
porque estima que podría incumplir con el pago oportuno del crédito,
ella podría obtener el apoyo de un intermediario de fomento.
En dicha situación existen dos posibilidades:
a) que Ana obtenga el crédito directamente
del intermediario de fomento (“primer
piso”); o b) que Ana obtenga el crédito de
un banco o intermediario financiero privado,
el cual, a su vez, puede obtener el apoyo de un intermediario de
fomento (en este caso, de “segundo piso”).

¿Cómo participa el Banco de México en los Intermediarios Financieros

de Fomento?
El Banco de México ha sido un importante promotor de los
intermediarios financieros de fomento. Ha sido fiduciario de fideicomisos
relacionados con el turismo, vivienda, equipamiento industrial y
comercio exterior. Un fideicomiso es un acuerdo mediante el cual
una persona o institución, llamada fideicomitente, entrega
recursos (bienes, dinero, derechos, entre otros) a otra persona o
institución bancaria, llamada fiduciario, para que ésta lo administre
con o para un fin determinado. Hoy en día, por mandato de sus
respectivas leyes orgánicas, Banco de México participa activamente
como miembro de los órganos de gobierno de los fideicomisos públicos
de fomento, la banca de desarrollo y la Financiera Rural.
Un fideicomiso es un acuerdo mediante el cual una persona o
institución, llamada fideicomitente, entrega recursos (bienes,
dinero, derechos, entre otros) a otra persona o institución
bancaria, llamada fiduciario, quien se encarga de administrar estos
recursos y entregarlos, en su momento, a su legítimo propietario.

Dentro de los principales

fideicomisos públicos de
fomento destacan los
agrupados en los
Fideicomisos Instituidos
en Relación con la
Agricultura, mejor conocidos como FIRA (www.fira.gob.mx), cuyo
objetivo es otorgar diversos apoyos (crédito, garantías, capacitación,
asistencia técnica y transferencia de tecnología) a los sectores
agropecuario, rural y pesquero del país. Además de participar en los
órganos de gobierno de FIRA, el Banco de México es su fiduciario y,
como tal, es el encargado de cuidar de su patrimonio.
La banca de desarrollo, por su parte, está conformada por:
-Nacional Financiera (Nafin, www.nafin.com), cuyo objetivo es
canalizar apoyos técnicos y financieros al fomento industrial.
-Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (Banobras,
www.banobras.gob.mx), dirigido principalmente a financiar
proyectos de inversión pública o privada en infraestructura.
-Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext,
www.bancomext.com), orientado a financiar el comercio externo del
país.
-Banco del Bienestar que surge a partir de la extinción del
BANSEFI y tiene como principal misión fomentar el ahorro popular y
constituir un importante instrumento de inclusión al ser el
principal agente de dispersión de los apoyos e incentivos provenientes
de los programas sociales de la actual administración
(https://www.gob.mx/bancodelbienestar)
-Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada (Banjército,
www.banjercito.com.mx), que otorga créditos y financiamiento a
miembros del Ejército, Armada de México y Fuerza Aérea; y,
-Sociedad Hipotecaria Federal (SHF, www.shf.gob.mx) que brinda
crédito y garantías para la construcción, adquisición y mejora de
vivienda, preferentemente de interés social.
VI.I Contexto
En el mundo y en nuestro país se están experimentando muchos
cambios y transformaciones que cobran singular importancia para
explicar el agotamiento de lo que creímos inamovible. Así, se incluye el
tema de la Economía Social como uno de especial importancia para
afianzar el enfoque de transformación hacia una sociedad con
igualdad de oportunidades.
Hablar de un enfoque de transformación hacia una
sociedad menos desigual y de más de
oportunidades, implica que hay un camino que
recorrer para lograrlo y pensar en formas
alternativas para reducir las brechas de
desigualdad y pobreza, así como para recuperar y
cuidar la naturaleza.
Actualmente, un porcentaje importante de la población
mundial vive en condiciones que le impiden o limitan el
acceso a una vida digna y de calidad. La desigualdad, la pobreza y el
creciente deterioro del medio ambiente, son efectos de un modelo
económico que ha privilegiado el bienestar individual sobre el
colectivo, al dinero sobre las personas y la maximización de las
ganancias a costa de la destrucción de la naturaleza y el tejido social.

Es en este contexto, en el que la Economía Social representa una

alternativa de desarrollo socioeconómico para transitar hacia una
sociedad con igualdad de oportunidades para el acceso,
generación y distribución de la riqueza; en la construcción de
tejidos sociales basados en relaciones de solidaridad, cooperación y
reciprocidad, en donde se privilegia el trabajo, al ser humano y el
cuidado del medio ambiente.
Realice la lectura del Tema VI. La Economía Social

Ahora que se ha comprendido la importancia de contar con información

y herramientas para tomar decisiones informadas al momento de
gestionar nuestro dinero, se sabe que manejar nuestros recursos
adecuadamente determina y condiciona nuestro día a día. Aunque cada
persona es diferente y tiene sus propios objetivos y planes de vida, lo
que es común a todos es que requerimos satisfacer necesidades
básicas y la aspiración de tener una vida de calidad.
Para todos es claro que se necesita alimentación,
calzado, vestido y vivienda, sin las cuales no estaríamos
vivos. Pero cuando hablamos de calidad de vida, es
importante considerar otros factores. Por
ejemplo, la Constitución de los Estados Unidos
Mexicanos dice que todas las mexicanas y mexicanos
tienen derecho a una alimentación nutritiva,
suficiente y de calidad, a tener servicios de salud,
un medio ambiente sano, al agua limpia y
suficiente, a una vivienda digna, a la cultura, al deporte, y que los
niños y las niñas tienen derecho a la educación (Constitución Política
de los Estados Unidos Mexicanos, 2012. Art. 3° y 4º).
Se puede observar que estos
artículos de la Constitución incluyen
elementos de calidad, es decir,
cuando habla de la alimentación
dice que debe ser nutritiva,
suficiente y de calidad. También
menciona que el agua sea limpia y
suficiente e incluye la educación, la salud, la cultura y el deporte; y
también agrega un elemento fundamental, el medio ambiente,
señalando que este debe ser sano. Todos estos elementos y su calidad,
se consagran en nuestra Carta Magna como derechos de todas y todos
los mexicanos. Sin embargo, es importante preguntar si todas las
personas tienen acceso a los medios y capacidades para satisfacer, al
menos, sus necesidades básicas.
 La economía social es un enfoque de transformación hacia una
sociedad menos desigual y de más de oportunidades.

VI.II Desigualdad
De acuerdo con el informe Tiempo para cuidado: El trabajo de cuidados
y la crisis global de desigualdad, realizado por la asociación OXFAM y
presentado en el Foro Económico Mundial de Davos, Suiza, en enero de
2020, se revela que:
· En 2019, 2.153 multimillonarios poseían más riquezas que
4.600 millones de personas.
· El 1% de la población mundial posee el doble de riqueza que
6.900 millones de personas.
· Los 22
hombres más
ricos del
mundo son
dueños de
más
riquezas que
todas las
mujeres de África juntas.
 La riqueza mundial acumulada por las 26 personas más ricas del
mundo equivale al presupuesto de, al menos, 3.800 millones de
pobres. https://bit.ly/37w94n0

Nuestro país no es ajeno a este fenómeno de desigualdad. En el mismo

informe de OXFAM, México se ubica dentro los países con más
desigualdad económica en el mundo. https://bit.ly/37w94n0
En México, al 1% de las personas más ricas le corresponden el
21% de los ingresos totales de la nación, mientras que el 10%
más rico concentra el 46% de toda la riqueza del país.
Para ilustrar el caso de México,
imaginemos que la riqueza de nuestro
país fuera un gran pastel y que la
población fuera de 100 mexicanos. Si
dividiéramos el pastel en 100
rebanadas, a una persona le tocarían
21 rebanadas, a las otras 10 les
tocarían 46 rebanadas y las 23
rebanadas restantes le tocarían a 89
personas.
VI.III Pobreza
Entre 2008 y 2018 el número de mexicanos en situación de pobreza
pasó de 49.5 a 52.4 millones, aunque el porcentaje de personas pobres
haya disminuido mínimamente del 44.4% a 41.9%. La situación es
particularmente grave en el sureste del país donde se encuentran los
estados con mayor porcentaje de población en situación de pobreza: por
cada 100 personas en Chiapas 76 viven en una situación de pobreza, en
Guerrero y en Oaxaca 66, y en Veracruz 62. Para los indígenas la
situación de pobreza se redujo en solo 1.1% al pasar de 76% a 74.9%
entre 2008 y 2018, es decir, en 10 años, su situación prácticamente no
ha mejorado (CONEVAL, 2019 https://bit.ly/2vxC7cz [En línea
14/02/2020]). De acuerdo con la Encuesta Nacional de Salud 2018, el
55% de los hogares vive con inseguridad alimentaria.
Estas cifras tienen implicaciones muy profundas y penosas en la vida de
la población afectada, se les han negado los recursos necesarios que
garanticen sus derechos humanos y constitucionales. Los
mexicanos que viven en una situación de pobreza no tienen el dinero
suficiente para ingerir los nutrientes y a las calorías mínimas que se
requieren para vivir una vida sana; tampoco pueden acceder a servicios
de salud o de educación que les permita tener mejores oportunidades de
trabajo y acercarse a una vida plena, les es casi imposible poseer
factores de producción como el capital y la tierra. Sólo cuentan con su
trabajo, normalmente mal remunerado, y es muy difícil para la mayoría
poder salir de la pobreza.
La desigualdad, la marginación y la pobreza en México juegan un rol en
el aumento de la violencia que nos lastima a todos, pobres o ricos
(Namorado, Ted; L. F. López-Calva, C. Rodríguez-Castelán y H. Winkler,
2014). El número de crímenes y homicidios en México está muy
relacionado con los bajos niveles de educación entre los jóvenes y con la
falta de oportunidades laborales. (Corona, 2014 en Esquivel, 2016
https://bit.ly/37tkZBS [En Línea 14/02/2020]).
Las consecuencias de la desigualdad y la pobreza son negativas
para toda la sociedad, pues el bienestar de cada uno de sus miembros
depende del bienestar de todos los demás. La interdependencia entre
los individuos es inevitable y necesaria para su desarrollo y
florecimiento.

Nuestras vidas están conectadas y dependen unas de las otras. El

bienestar físico, psicológico y social depende profundamente del
bienestar físico, psicológico y social de otros.

VI.IV Degradación ambiental

Tal como se ha desarrollado el modelo
capitalista, demuestra que una de sus
ideas es “crecer primero y limpiar
después” ha generado impactos
devastadores en el medio ambiente,
en la naturaleza y en los recursos que nos ofrecen México y el
mundo, afectando particularmente a las comunidades más pobres.
Estos recursos no sólo son la base de la economía, sino también de la
vida.
Las Perspectivas del Medio Ambiente Mundial del Programa de Naciones
Unidas para el Medio Ambiente (2019) https://bit.ly/2StJjQ8 [En línea
14/02/2020]) nos muestra un panorama global:
· La contaminación del aire es el principal factor ambiental que
causa enfermedades y ocasiona entre 6 y 7 millones de
muertes prematuras cada año en todo el mundo.
· Estamos pasando por un proceso de extinción de especies
que pone en peligro la vida en el planeta y la capacidad de la
tierra de satisfacer las necesidades humanas.
· La pérdida de diversidad biológica genera enfermedades
infecciosas al ser humano y representa una amenaza para la
seguridad alimentaria y para la producción agrícola.
· Las amenazas más importantes para la biodiversidad son la
transformación y pérdida de hábitats, las prácticas agrícolas
insostenibles, la contaminación, particularmente la presencia de
plásticos, y la sobre explotación, incluida la tala ilegal.
· Los océanos y las costas están siendo afectados por el
calentamiento global y la acidificación por contaminación y la
sobreexplotación para la producción de alimentos.
· El cambio climático está generando aumentos en el nivel del
mar y la acidificación de los océanos está acabando con los
corales, fuente de vida de muchas especies marinas.
 El papel de los océanos para la
economía y alimentación nacional y
global es muy importante. En México se
capturan anualmente alrededor de 1.5
millones de toneladas de pescado. Las
pesquerías son, directa o
indirectamente, el sustento de casi dos
millones de familias mexicanas. Los
medios de vida de estas personas
dependen de la salud de los
ecosistemas costeros como los corales,
los manglares, las lagunas, los humedales, entre otros. La
degradación de los sistemas marinos pone en riesgo la
alimentación y los ingresos de estas personas.
El papel de los océanos para la economía y alimentación nacional y
global es muy importante.

· La tierra de la que depende la agricultura está erosionándose

y desertificándose a tasas preocupantes.
· El suelo está perdiendo su fertilidad.
· Por su parte, la deforestación de bosques primarios, los
más importantes por su diversidad y los servicios eco sistémicos
que ofrece, sigue avanzando en todo el mundo.
Los datos oficiales más recientes muestran que México ha
perdido aproximadamente 9.4 millones de hectáreas de bosque
entre 1993 y 2011. Se estima que anualmente se deforestaron
alrededor de 348,000 ha entre 2007 y 2011 (CONAFOR, 2015).
· La contaminación del agua y el desarrollo insostenible están
aumentando la presión sobre los recursos hídricos en todo el
mundo, y esa presión se agudiza por el cambio climático.
 · En la mayoría de las regiones la escasez de agua, la sequía
y la hambruna, traen como consecuencia desastres y un
aumento de la migración.
· La calidad del agua ha empeorado significativamente
durante los últimos 30 años debido a la contaminación orgánica y
química ocasionada por, entre otras, aguas negras, fertilizantes,
plaguicidas, sedimentos, metales pesados, y desechos plásticos.
En México el 70% de los cuerpos de agua como ríos, lagos y
presas están contaminados; más de 9 millones de mexicanos no
tiene acceso al agua segura para su salud; y el 54% de las aguas
negras se descargan sin tratamiento en ríos o arroyos.
Las causas de la deforestación y,
en general, de la degradación de
los recursos naturales de manejo
colectivo varían a lo largo del
país, pero una de las más
importantes es que los beneficios
de la explotación de los recursos
(o de la contaminación) los
reciben individuos y empresas,
pero los costos de la degradación ambiental los pagamos entre todos los
miembros de la sociedad y esos costos no se consideran al momento de
tomar las decisiones de producción que maximicen las ganancias
individuales.
VI.V Reflexión sobre el modelo económico predominante:
Capitalismo
El capitalismo es entonces un sistema económico basado en la
propiedad privada de los medios de producción y en el libre mercado
(RAE, 2020 https://dle.rae.es/). Este modelo ha priorizado la
maximización de ganancias y el crecimiento económico sin considerar
los impactos en las comunidades ni en el medio ambiente, afectando
particularmente a las comunidades más vulnerables.
Si en este momento se preguntara, ¿qué valor tiene el dinero para
nosotros y en qué lo usamos?, o cuando se usa para comprar, ¿qué
consumimos, en dónde y por qué? Ante los datos y la información
que se ha presentado hasta ahora sobre la desigualdad, la pobreza y
la degradación de la naturaleza,
como resultado del capitalismo, quizás
estas preguntas cobrarían una singular
importancia. Sobre todo, si pensamos
que los problemas de los que hemos
hablado están relacionados y no son
fáciles de resolver. Se relacionan porque
resultan de un sistema económico que
predomina en el mundo y que ha
conformado una cultura.
Cultura: conjunto de modos de vida y costumbres, conocimientos
y grado de desarrollo artístico, científico, industrial, en una
época, grupos social, etc. (RAE, 2020 https://dle.rae.es/)
Por ejemplo, cuando se compra un pantalón ¿sólo se hace porque se
necesita o porque el bombardeo publicitario a través de los medios de
comunicación y dispositivos móviles lo muestran todo el tiempo, como
algo bueno y de una reconocida marca y nos da ganas de tenerlo? Y si
un grupo de mujeres de la colonia tienen a la venta pantalones, que
produjeron en forma cooperativa, pero no los anuncian en los medios,
sin embargo, satisface la misma necesidad ¿qué decidiríamos comprar y
por qué?
La respuesta dependerá de nuestra cultura de consumo, tal vez se
decida no comprarlo porque no lo necesitamos. O si se decide
comprarlo, quizás se pueda pensar en el precio y si contamos con el
dinero para hacerlo. O si es perjudicial o no para la salud; o en las
implicaciones que tuvo producirlo, como los empleos que se generaron y
si éstos fueron bien remunerados o si se ocupó mano de obra infantil.
También, tal vez, podamos pensar si el proceso de producción de ese
pantalón generó contaminación de un río o requirió talar muchos
árboles, o si se hizo pensando en recuperar y cuidar la naturaleza.
Con esto, lo que se pretende es invitar a la reflexión sobre la cultura que
predomina y proponer la revisión de una alternativa que promueve el
bienestar colectivo en lugar del individual; la
distribución de la riqueza de forma justa, y que
genera oportunidades de empleo digno; contribuye
a la creación de oportunidades de desarrollo en las
propias comunidades y a la recuperación y cuidado
del medio ambiente.
VI.VI Economía Social
La economía social pone al centro a las personas y al medio
ambiente para que todos podamos vivir en mejores condiciones. Es un
modelo económico, productivo y organizativo alternativo.
La economía social se refiere a un “conjunto de empresas
privadas organizadas formalmente, con autonomía de decisión y
libertad de adhesión, creadas para satisfacer las necesidades de
sus socios a través del mercado, produciendo bienes y
servicios… y en las que la distribución entre los socios de los
excedentes, así como la toma de decisiones no están ligada
directamente con el capital o cotizaciones aportadas por cada
socio” (https://bit.ly/2HnXUGa ).

De acuerdo a la Ley, en México la

economía social (ES) es un sistema
socioeconómico basado en relaciones
de solidaridad, cooperación y reciprocidad, en donde se privilegia al
trabajo y al ser humano (Ley de Economía social, última reforma DOF
12-04-2019, art. 3º).
La idea de poner al ser humano en el
centro, por encima de las ganancias y
del crecimiento económico ha sido ya
abordada por la Organización de las
Naciones Unidas (ONU) cuando habla
de desarrollo humano. Este concepto
reconoce que crecimiento y
desarrollo son cosas relacionadas
pero distintas y que lo que se
busca es un desarrollo incluyente
en donde nadie quede fuera.
El verdadero desarrollo incluyente intenta contribuir a una colaboración
solidaria incluyente y sostenible, para eliminar la pobreza, reducir la
desigualdad y conservar los recursos naturales, para que así todas las
personas tengan oportunidades para mejorar su vida.

Economía Social, es el “conjunto de empresas privadas organizadas

formalmente, con autonomía de decisión y libertad de adhesión, creadas
para satisfacer las necesidades de sus socios a través del mercado,
produciendo bienes y servicios… y en las que la distribución entre los
socios de los excedentes, así como la toma de decisiones no están
ligada directamente con el capital o cotizaciones aportadas por cada
socio” Consulta https://bit.ly/2HnXUGa.

De acuerdo a la Ley de la Economía Social y Solidaria, en México la

economía Social tiene los siguientes fines:
 1. Promover los derechos humanos, la inclusión social y, en
general, el desarrollo integral del ser humano;
2. Contribuir al desarrollo socioeconómico del país, participando en
la producción, distribución y consumo de bienes y servicios que
son necesarios para la sociedad;
3. Fomentar la educación y la capacitación impulsando prácticas
que fortalezcan la cultura de la solidaridad, la creatividad y el
emprendimiento;
4. Contribuir al ejercicio y perfeccionamiento de la democracia
participativa;
5. Participar en el diseño de planes, programas y proyectos de
desarrollo económico y social;
6. Facilitar a los asociados de los OSSE la participación y acceso a
la formación, el trabajo, la propiedad, la información, la gestión y
distribución equitativa de beneficios sin discriminación alguna;
7. Participar en la generación de fuentes de trabajo y de mejores
formas de vida para todas las personas;
8. Impulsar el potencial creativo e innovador de los trabajadores,
ciudadanos y sociedad;
9. Promover la productividad para
lograr la equidad social.

El verdadero desarrollo incluyente intenta contribuir a una colaboración

solidaria incluyente y sostenible, para eliminar la pobreza, reducir la
desigualdad y conservar los recursos naturales, para que así todas las
personas tengan oportunidades para mejorar su vida.
VI.VII Organismos del Sector Social de la Economía (OSSE)
En la Economía Social participan organismos de propiedad social que
están conformados y administrados en forma asociativa, para
satisfacer las necesidades de sus integrantes y de las
comunidades donde se desarrollan (Ley de Economía social, última
reforma DOF 12-04-2019, art. 3º).
La forma en la que se organizan está basada en el apoyo mutuo y la
cooperación. Como los trabajadores son productores asociados, toman
las decisiones entre todos de manera democrática y logran el objetivo
de sus organizaciones participando activamente.

Para entender cómo son y

cómo funcionan los
Organismos del Sector Social
de la Economía, se usarán
como ejemplo a unas
Entidades que forman parte
del Sistema Financiero
Mexicano, las Sociedades
Cooperativas de Ahorro y
Préstamo (SOCAP).
Las SOCAP tienen una forma de
funcionamiento que las diferencia
de las Entidades del Sector Privado,
específicamente de los bancos
comerciales.
Si bien todas las Entidades
Financieras se dedican a comprar y
vender dinero, las Sociedades
Cooperativas de Ahorro y
Préstamo son organizaciones que realizan la intermediación de
dinero entre sus propios socios, es decir, sus dueños que son las
personas que usan sus servicios. Para ser socio de una SOCAP es
requisito aportar un capital.
Así los socios/dueños son los que producen beneficios
(como consecuencia de tomar créditos para producir o
consumir y pagarlos con los beneficios que reciben por su
actividad económica), se los apropian (recibiendo un
interés por su dinero ahorrado y/o beneficios de los
fondos sociales).
En estas organizaciones el valor circula entre ahorrador y
acreditado, dejando una parte para que la Cooperativa
pueda mantenerse y crecer, las decisiones sobre el
manejo y destino de los beneficios las toman de manera democrática
sus socios o dueños, independientemente del capital aportado.
Los socios se benefician de los fondos sociales, que pueden estar
destinados a becas estudiantiles para ellos y sus hijos, o para acciones
de mejora comunitarias (calles, escuelas, centros de salud) y otros
beneficios sociales que decidan los socios en asamblea general.
Hasta aquí algunas características de las Cooperativas de Ahorro
Préstamo, que además son comunes a cualquier organismo de la
Economía Social:
· Son organizaciones, no son iniciativas individuales sino
colectivas
· Las personas que las integran son socios y dueños
· Los socios/dueños son los que se apropian de los beneficios
· Las decisiones son tomadas de manera democrática por
los socios/dueños en asambleas generales. El peso de la voz y el
voto de cada socio en la toma de decisiones es igual,
independientemente de la aportación al capital de cada uno.
En suma, se puede decir que son personas que se organizan para
proporcionarse los servicios financieros que necesitan con el fin
de mejorar su calidad de vida.
Es muy importante destacar
que estas organizaciones no
son las únicas que integran a
la Economía Social, en México,
los organismos que conforman
el Sector Social de la
Economía (OSSE) son ejidos,
organizaciones de
trabajadores, cooperativas,
comunidades, empresas que sean propiedad en su totalidad o en su
mayoría de los trabajadores y, en general, todas las formas de
organización social para producir, distribuir y consumir bienes y
servicios que necesita la sociedad (Ley de Economía social, última
reforma DOF 12-04-2019, art. 4º).
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP), son
organizaciones que realizan la intermediación de dinero entre sus
propios socios, es decir, sus dueños que son las personas que usan sus
servicios. Para ser socio de una SOCAP es requisito aportar un capital.

Estos Organismos trabajan de manera autónoma y son

independientes de los partidos políticos y las religiones, toman
decisiones de manera democrática y participativa, el trabajo es
autogestivo, y tienen un genuino interés por contribuir para
mejorar su comunidad (Ley de Economía Social y Solidaria, última
reforma DOF 12-04-2019, art. 9º).
Los OSSE funcionan de la siguiente manera, porque están basados en
una serie de valores que guían su actuación: 1) ayuda mutua; 2)
democracia: 3) equidad; 4) honestidad; 5) igualdad; 6) justicia; 7)
pluralidad; 8) responsabilidad compartida; 9) solidaridad; 10)
subsidiariedad; 11) transparencia; 12) confianza; 13) autogestión; y 14)
inclusión social (Ley de Economía Social y Solidaria, última reforma DOF
12-04-2019, art. 10º).
Así, se ha visto que estas
figuras que integran a la
Economía Social se
fundamentan en principios y
valores, y en consecuencia las
prácticas que siguen. Algunas
diferencias entre las empresas
de Economía Social y las
tradicionales o de capital, son:
1) Preeminencia del ser humano y su trabajo sobre el capital: el
trabajo y no el capital es considerado el elemento que permite el
desarrollo de las capacidades de los asociados de las OSSE para producir
bienes y servicios de tal forma que puedan satisfacer sus verdaderas
necesidades y lograr su objetivo común. Por eso, por ejemplo, en un
momento de crisis, los asociados de las empresas de economía social
están dispuestos a recibir compensaciones menores con el objetivo de
que la empresa siga operando y que todos mantengan su trabajo.
2) Afiliación voluntaria: los trabajadores pueden adherirse a los OSSE
y retirarse de manera voluntaria, incluso como asociados. Es decir, otros
pueden participar y nadie está
obligado a ser parte y a permanecer
en la organización.
3) Administración democrática,
participativa, autogestionaria y
emprendedora: los OSSE tienen
iniciativa y todos los asociados o miembros participan en la toma de
decisiones de la organización. Son autogestionarias porque se eliminan
las jerarquías entre aquellos que toman decisiones y aquellos que
realizan las labores básicas de su proceso organizativo; la voz de todos
cuenta y se gobiernan a sí mismos. A través de la buena organización,
la cooperación y la confianza se movilizan para avanzar en sus
objetivos.
4) Trabajo para el beneficio mutuo y de la comunidad: En este
sentido, a diferencia del modelo capitalista, los OSSE trabajan por el
objetivo común con la claridad de que así se beneficiarán sus familias y
ellos como individuos.
5) Propiedad social de los medios de producción: En otras palabras,
varias personas son dueñas, de manera colectiva, de los medios de
producción que, como vimos en el módulo anterior, pueden ser:
materias primas, herramientas, maquinaria, tecnología, infraestructura,
tierra o el espacio donde se lleva a cabo el proceso y, por supuesto, de
su propio trabajo, que es lo más valorado en la economía social. Como
en la propiedad privada, los asociados tienen derecho a disponer de los
bienes, pero de manera consensuada.
6) Participación económica justa: Los miembros de la OSSE reciben
un pago justo por su trabajo. Esto no quiere decir que todos ganen lo
mismo, sino que la compensación individual depende principalmente del
tipo de trabajo que realiza cada quien. Por otro lado, se busca que no
existan enormes diferencias entre los trabajadores que más ganan y los
que menos ganan, pues también debe haber equidad económica.
Asimismo, las utilidades normalmente se reinvierten. Sin embargo, en
caso que el colectivo decida repartir una parte de estas, dicha
repartición se debe hacer a partes iguales o proporcionales a la
participación de cada quien considerando que todos son dueños.
 7) Destino de
excedentes para la
prestación de servicios
de carácter social: Las
OSSE buscan generar un
excedente o ganancias
para poder existir pero
las ganancias son un
medio para lograr el
objetivo común y no un fin. Los miembros de las OSSE destinan los
excedentes al desarrollo de su propia empresa u organismo, incluyendo
la generación de reservas o ahorros, a crear fondos educativos para
fortalecer las capacidades de los asociados y de sus familias, entre
otros.
8) Incremento y repartición justa de reservas y fondos: Los
miembros de las OSSE buscan incrementar sus reservas y fondos y a
reintegrar a sus asociados parte de los mismos en proporción a su
participación.
9) Educación y capacitación continua: Los asociados de las OSSE
están en un constante y continuo proceso de educación, formación y
capacitación técnica y administrativa para actualizarse y mantener el
proyecto fuerte frente al mercado y cumplir así con el objetivo común.
Para esto, se crean fondos de educación con los excedentes que se
generan.
10) Cultura solidaria: Para la ES, es muy importante que los asociados
den según su capacidad y reciban según su necesidad. Esto es posible
cuando los miembros son honestos y han desarrollado confianza entre
ellos. La solidaridad es un concepto clave de la ES y se refiere a un valor
personal que muestra la capacidad que tienen los miembros que
pertenecen a una comunidad o a un OSSE de actuar como un todo, de
apoyarse unos a otros. Esto se produce porque los miembros comparten
necesidades y objetivos comunes, gracias a los lazos sociales que les
unen. La definición de solidaridad se basa en el respeto y la empatía que
nos permite entender que el otro necesita de nuestra colaboración o
apoyo (Oxfam, n.d).

11) Protección del medio ambiente:

Los OSSE deberán garantizar el uso
sustentable de los recursos
naturales en los procesos de
producción en los que participan;
12) Transparencia: Los asociados
de las OSSE deberán compartir
información periódica de sus
actividades, estados financieros y
de resultados, a todos y cada uno de sus asociados;
13) Compromiso comunitario: Las OSSE desarrollan un compromiso
solidario no sólo entre sus asociados, sino también con las comunidades
que se encuentran en el territorio donde desarrollan su actividad para
contribuir con su desarrollo;
14) Innovación: Con el fin de
mantener su actividad económica y
generar ganancias para el logro del
objetivo común, las OSSE desarrollan
habilidades creativas para innovar o
incorporar innovaciones de otros en todos los ámbitos y prácticas.

VI.VIII Importancia de la Economía social en el mundo y en

México
Pero ¿la Economía Social funciona?, la respuesta es que, como cualquier
organización o emprendimiento, el éxito depende de muchos factores.
Sin embargo, hay evidencia que muestra que tanto estados como
organismos que la practican han logrado impulsar prosperidad,
eficiencia, equidad y sostenibilidad.
De acuerdo con datos del Monitor Cooperativo Internacional
www.monitor.coop las 300 cooperativas de mayor facturación
representan la sexta economía mundial.
Por ejemplo, actualmente, la Economía Social es el orden
económico vigente en Alemania, reconocido e implementado por
el gobierno en 1990 a partir de la reunificación de ese país. No
cabe duda que Alemania tiene una de las economías más fuertes
y dinámicas del mundo. Es un país próspero, pero también uno
de los más equitativos, líder en la adopción de tecnologías
innovadores y en la protección del medio ambiente.

En México, de acuerdo a un
estudio realizado por el INEGI y
con datos preliminares, se
identificó que la Economía Social
participa con el 1.22% en el
Producto Interno Bruto y que ocupa a 4.1 millones de personas (18%
mujeres y 82% hombres).
Es probable que estos datos no sean del conocimiento común, pero si
mencionamos que un ejemplo de empresa de la Economía Social es la
Cooperativa Cruz Azul, dedicada principalmente al cemento, pero que
tal vez por lo que la conozcamos sea por su equipo de futbol.
Se sugiere el video sobre la Cooperativa Cruz Azul:
https://www.youtube.com/watch?v=eE0ZJFMoXek
Otro ejemplo es la Cooperativa Pascual, de la que seguramente todos
hemos consumido alguno de sus refrescos.
Se sugiere el video sobre la Cooperativa Pascual:
https://www.youtube.com/watch?v=RiOdv3bgz4U
Hay cooperativas integradas por jóvenes profesionistas con actividades
muy innovadoras como la gestión ambiental, es el caso de la
Cooperativa Alux que se encuentra ubicada en la Ciudad de México.
Se sugiere el video sobre la Cooperativa Alux
https://www.youtube.com/watch?
time_continue=4&v=ARN8UciTt4Q&feature=emb_logo
También existen ejemplos que están en las zonas rurales, como el caso
de la Cooperativa Tosepan Titataniske, ubicada en la Sierra Norte
del estado de Puebla. Esta cooperativa cuenta con una trayectoria de
alrededor de 40 años de trabajo en los que han desarrollado alternativas
de vivienda, consumo, educación, turismo, producción (café, pimienta,
miel), ahorro y préstamo, entre otras, todas en beneficio de su
comunidad.
Se sugiere el video sobre la Cooperativa Tosepan:
https://www.youtube.com/watch?v=OpNIfrP1_Lk
Presentar diferentes ejemplos de organismos que integran a la
Economía Social en México, nos sirve para identificar que éstos pueden
desarrollarse en todos los sectores económicos y en muy diversas
actividades productivas.
En el caso de México, por ejemplo,
un estudio reciente muestra que los
cooperativistas son de los grupos
ocupacionales sin protección social
formal, que tienen menos carencias:
en comparación con otro tipos de empresas como pequeños
propietarios, o empresarios, los cooperativistas tienen menos
rezago educativo, menos carencia por acceso a salud, menos
carencia por acceso a seguridad social, menos carencia por
acceso a servicios básicos de vivienda, menos carencia por
calidad y espacios en la vivienda, y menos carencia por acceso a
la alimentación (Terruel et al., 2018).
La idea de que la acumulación máxima de riquezas materiales es
sinónimo de felicidad ha demostrado en general ser falsa.
Estudios muestran, por ejemplo, que, en promedio, tener más
tiempo libre genera más felicidad que tener más dinero en
economías como la de Estados Unidos (Hershfield et al, 2016).
La ciencia muestra también que el crecimiento económico de las últimas
décadas en los países desarrollados ha generado un limitado incremento
en la felicidad de las personas (también conocido como bienestar
subjetivo) y que las personas de ingresos medios que valoran los bienes
materiales más que otras cosas como las experiencias tienden a ser
mucho más infelices. Tener más dinero incrementa la felicidad y el
bienestar sólo si ayuda a las personas en pobreza a satisfacer sus
necesidades.
Es evidente que el dinero y los bienes materiales son fundamentales
para cubrir las necesidades básicas de la vida de todos y lograr el bien
vivir. Para las personas que no tienen nada, un poco de dinero genera
mucho bienestar.
Sin embargo, tener calidad de vida no se reduce al consumo de
productos. Para practicarlo, es necesario entender la manera en la que
la mercadotecnia, con prácticas muy potentes y persistentes, nos hace
creer que comprando una cosa o la otra lograremos la felicidad. Pero
esto rara vez es así.