Candelaria Zárate

Lecciones de seguros
Isaac Halperín
El seguro es un servicio que presta el asegurador, quien recibe un pago (prima o cotización) para abonar esa
indemnización en caso de que ocurra el siniestro (evento dañoso previsto en el contrato). La indemnización que paga
el asegurador, no proviene de su capital propio, sino de las PRIMAS que pagan los demás asegurados. Con lo cual, la
organización de tal conjunto, la selección de los riesgos y la fijación de la contribución de los asegurados queda a cargo
de una empresa (SA, cooperativa o Estado) que asume la prestación del servicio, para lo cual, se capacita técnica y
financieramente.

Ley de seguros (17418)

OM
Artículo 1. Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante una prima o cotización, a resarcir un daño
o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto.

El contrato de seguro, es el acuerdo por el cual el asegurador se obliga, mediante el pago de una prima o cotización, a
resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto. El documento probatorio por
excelencia del contrato de seguros es la “Póliza de Seguro” emitida por el asegurador, pero tratándose de un contrato

.C
consensual (queda perfeccionado por el mero consentimiento de las partes) los derechos y obligaciones recíprocos
del asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha celebrado la convención, aún antes de emitirse la Póliza.

Caracteres
DD
a) Consensual: Art. 4. El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos del asegurador
y asegurado, empiezan desde que se ha celebrado la convención, aun antes de emitirse la póliza.
Sin embargo, es usual que se postergue el nacimiento de las obligaciones de las partes: hasta que se emita la
póliza o hasta que se pague la prima.
Además, en ciertos casos puede no ser consensual (seguro de vida obligatorio para los empleados del Estado).
b) Bilateral
LA

c) Oneroso: no existe seguro para el asegurado si no paga la prima, incluso cuando la aseguradora le otorgue un
crédito, porque en este caso no se elimina el seguro, sino que se posterga. Asimismo, la aseguradora retiene
la prima íntegra incluso cuando no se produzca el siniestro porque es el precio del riesgo corrido.
d) Aleatorio: incertidumbre de la prestación de la aseguradora.
e) Buena fe
FI

f) Contrato único: la aseguradora es responsable hasta que se rescinda el contrato (salvo suspensión por ciertas
razones, como la mora en el pago de la prima; agravación del riesgo; nulidad del contrato). La rescisión no
tiene efecto retroactivo, con lo cual, las primas ya pagadas están definitivamente adquiridas.
g) De ejecución continuada, pero está dividido en periodos para facilitar el pago de la prima y porque en algunos


contratos el asegurado puede rescindirlo al vencimiento de cada periodo (seguro de vida). Se considera
rescindido si no se paga la prima en las condiciones convenidas (art. 19).

Fin del contrato de seguro: trasladar el riesgo a la aseguradora, quien lo asume mediante el pago de una prima o
cotización siempre que exista interés asegurable.

Clasificación de los riesgos asegurables

a) Seguros de interés (daños patrimoniales)
• El interés asegurable recae sobre un bien determinado (seguro de incendio)
• Recae sobre el patrimonio (seguro de responsabilidad civil→ nace un pasivo).

b) Seguro de personas
• Sobre la vida para el caso de muerte
• Sobre la salud (seguro de accidentes y enfermedad).

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c) Por su función
• Seguros privados: se funda en un negocio jurídico privado voluntario con fines de lucro para la
aseguradora.
• Seguro social: satisface un interés social sobre la base de una relación jurídica obligatoria. La
aseguradora siempre es una persona de derecho público (jubilaciones).

Partes Elementos específicos

1) Empresa de seguros: Autorizadas 1) RIESGO: hecho eventual, generalmente futuro, del cual puede derivar un daño
por la S.S.N. Única que puede cubrir (seguro de interés/patrimonial) o puede afectar la vida o la integridad de las personas
con seguridad riesgos ajenos. (seguro personal), establecido en el contrato. Integra el objeto del seguro. Requisitos:
Con las contribuciones recoge un - Debe existir al comienzo material del seguro. Si desaparece, se reducirá o extinguirá.
fondo para poder luego pagar. Si Art. 3. El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebración el siniestro se hubiera
no, sería una apuesta (Vivante). producido o desaparecido la posibilidad de que se produjera.
ARTICULO 2º (ley de entidades de - Debe estar individualizado de manera precisa para evitar que derive en apuesta o sea

OM
seguros)- Solo pueden realizar un incentivo para destrucción del bien. Esta precisión puede ser: POSITIVA (+) por las
operaciones de seguros: limitaciones impuestas, o NEGATIVA (-) por las exclusiones. Esto es importante en la
a) Las sociedades anónimas, prueba: si es + pesa sobre el asegurado y si es – sobre la aseguradora.
cooperativas y de seguros mutuos; - Dispersión: el siniestro no debe ser generalizado, es decir, afectar a una masa de
b) Las sucursales o agencias de personas o cosas al mismo tiempo.
sociedades extranjeras de los tipos - Incierto
indicados en el inciso anterior; - Objetivo: ajeno a la voluntad de las partes. La provocación del siniestro produce la

municipales.
.C
c) Los organismos y entes oficiales o
mixtos, nacionales, provinciales o
pérdida de la indemnización. La provocación culposa se incluye en el seguro, pero se
incrementa la prima y se calcula conforme la estadística.
- Frecuencia: importante para realizar las estadísticas que permitan establecer las
probabilidades del siniestro.
DD
Autorización previa. La existencia o - No debe derivar de operaciones ilícitas (ej. contrabando).
la creación de las sociedades, - La intensidad no debe ser grande, porque influye en la prima y torna antieconómico al
sucursales o agencias, organismos o seguro. Se disminuye con el reaseguro y el coseguro.
entes indicados en este artículo, no Estos elementos analizados estadísticamente, permiten clasificar los riesgos y fijar el
los habilita para operar en seguros precio.
hasta ser autorizados por la El riesgo se individualiza con la vinculación causal (relación de causalidad adecuada
LA

autoridad de control. entre el daño y el riesgo); temporal (asumir el daño por un tiempo determinado);
objetiva (precisar el bien/persona daño o afectado) y local (limitar el ámbito en que debe
Durante el funcionamiento, la S.S.N. producirse el siniestro). Esta individualización crea la homogeneidad de los riesgos, lo
controla el funcionamiento de la que implica seleccionarlos y no cubrir aquellos que se clasifican como “malos”.
aseguradora sobre las pólizas
(condiciones equitativas), primas 2) PRIMA: precio que paga el asegurado (cotización en los seguros de mutuo y
FI

(no deben ser abusivas), reservas, contribución en los seguros sociales) como contraprestación de las obligaciones que
balances y memorias y sobre la asume la aseguradora. Se determina por cinco factores:
contabilidad. - Riesgo asumido y clasificado
Las resoluciones que dicte, son - Monto del valor asegurado (prima neta/pura): monto real del riesgo asumido, sin
recurribles por ante el PEN. incluir gastos de gestión externa o interna de la aseguradora.


- Prima incrementada por gastos administrativos y beneficio del asegurador (prima

Asimismo, los contratos celebrados bruta que es la que efectivamente paga el asegurado)
por una empresa NO autorizada son - Tasa de interés, porque el asegurador percibe un precio por esta prestación.
nulos de nulidad absoluta y los
contratos celebrados por empresas En principio, el monto del seguro es invariable, pero puede modificarse eventualmente
autorizadas, pero apartándose de introduciendo cláusulas de reajustes por inflación; cuando ha variado el riesgo o por
las pólizas aprobadas no son nulos, disposición de la autoridad de control (aumento de costos administrativos).
pero la aseguradora es pasible de
sanciones. Las primas aplicables DEBEN ser aprobadas por la autoridad de control.

2) Tomador: quien estipula con el 4) INTERÉS ASEGURABLE: relación jurídica-económica entre un sujeto y un bien
asegurador las condiciones del amenazado de un riesgo. Es importante para excluir la apuesta, el juez y examinar el
contrato de seguro, azar moral (influencia del asegurado en la eventual producción del siniestro).
independientemente de resultar El interés debe existir al tiempo del siniestro y ser probado por el asegurado.
asegurado o no (art. 21 Ley 17.418).
Normalmente es el asegurado, pero

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ley prevé contratación por cuenta Valor asegurable: es el que marca el monto máximo de la indemnización que podrá
ajena. pagar la aseguradora. Es el valor al que deberían estar asegurados los bienes, o sea,
3) Asegurado: titular del interés valores actuales de mercado.
asegurable. El beneficiario del Valor asegurado: es el que figura en la póliza.
seguro de vida o del seguro Valor tasado: es el que fue fijado en el contrato y obliga a las partes, sin perjuicio del
colectivo NO es parte del contrato. derecho de la aseguradora de impugnarlo cuando hubiese mediado dolo, fraude o
evidente exageración.
Beneficiario: Persona a cuyo favor
se toma el seguro. Técnicamente se Es el objeto del contrato. Art. 2. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase
denomina así a la persona que de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.
ostenta el derecho a percibir la Art. 11. El contrato de seguro solo puede probarse por escrito; sin embargo, todos los
prestación indemnizatoria del demás medios de prueba, inclusive cualquier medio digital, serán admitidos, si hay
asegurador. principio de prueba por escrito.
Póliza: El asegurador entregará al tomador una póliza... La póliza deberá contener… el
5) Cesionario: Reglas especiales. interés la persona asegurada…

OM
Debe notificarse y asegurador
puede rescindir. Asimismo, el bien puede pertenecer a varios interesados (c/u puede asegurar su parte
o la totalidad por todos) o varias personas pueden tener distintas clases de intereses
Capacidad para contratar “Los sobre él.
menores de 18 años tienen La aseguradora solo indemniza daños patrimoniales a causa del siniestro; NO son
capacidad para contratar un seguro asegurables intereses afectivos, religiosos o morales.
sobre su propia vida solo si

ascendientes,

.C
designan beneficiarios a sus
descendientes
cónyuge o hermanos, que se hallen
a su cargo” Derogado tácitam
Puede existir:
- Infraseguro: cuando el valor asegurado de un bien es inferior al valor asegurable. Es
cuando se asegura algo por un valor más bajo que el que realmente tiene. Puede existir
intencionalmente o puede sobrevenir (por efecto de la inflación) a cuyo fin, cabe
DD
26579. insertar cláusulas de reajuste periódico del valor asegurado. En un contexto
En los Seguros de Vida la edad inflacionario, hay infraseguro cuando en caso de un siniestro, la indemnización recibida
mínima es de 14 años, y la máxima no permite reponer los bienes siniestrados por estar estos declarados en la póliza a un
que cada aseguradora disponga menor valor.
para asegurar. En caso de existir infraseguro, será de aplicación la regla proporcional (prorrata)→ el
asegurador solo indemniza el daño en la proporción que resulte de ambos valores, salvo
LA

6) Autoridad de Control: SSN pacto en contrario.

Autorización previa y control
posterior. 20091 autárquica no - Sobreseguro: Art. 65. Si al tiempo del siniestro el valor asegurado excede del valor
subordinada. Dicta reglamentos. asegurable, el asegurador solo está obligado a resarcir el perjuicio efectivamente
Aprueba las condiciones grales de sufrido; no obstante, tiene derecho a percibir la totalidad de la prima.
FI

las pólizas.
- Pluralidad de seguros: cuando existe identidad del interés asegurado y del riesgo que
7) Productor asesor de seguro: se cubre con distintas aseguradoras, siendo sus contratos contemporáneos e
Agente auxiliar independiente. independientes. Pueden constituir: seguro total (si cada contrato independiente es
Intermediación promoviendo la infraseguro) o doble seguro (cuando la suma excede del valor asegurable). Pueden
tomar la forma de un “coseguro” cuando las aseguradoras concurren cubriendo c/u su


concertación de contratos de
seguros, asesorando a asegurados y cuotaparte.
asegurables (22400-1) Registrados
en SSN. Examen de idoneidad. Falta de interés
- El interés nunca existió: la aseguradora queda liberada. Si lo sabía, no tiene derecho a
8) Agentes institorios: el indemnización y si no lo sabía, el asegurado debe reembolsarle los gastos + 5% de la
20/12/2013 la SSN dictó la prima.
Resolución 38052 que crea crea el - Si el interés desapareció antes del comienzo material del seguro (porque se vendió, se
Registro de Agentes Institorios. destruyó), la aseguradora no tiene derecho a la prima, sino solo al reembolso de los
El artículo 54 de la Ley Nº 17.418 gastos + 5% de la prima.
regula la figura del Agente - Si el interés desapareció después del comienzo del seguro, la aseguradora percibirá la
Institorio, que es un mandatario de prima proporcional, o la de todo el periodo si no se le notificó a tiempo.
la aseguradora con facultad para
actuar en su nombre y para celebrar 5) EMPRESA DE SEGUROS: la aseguradora debe ser una sociedad con determinada
seguros. organización jurídica, que haga posible su permanencia. La capacidad económica de esta
El agente Institorio tiene una empresa tiene un límite para responder por los siniestros según las estadísticas
actividad jurídica: celebrar

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contratos y todos los actos realizadas y su plan comercial; este límite es la “capacidad de retención o pleno” que,
necesarios para ejecutarlos. En cuando se excede, debe equilibrarse por medio del:
cambio, *Reaseguro: la aseguradora asegura su responsabilidad en lo que exceda de su
Agente dependiente: tiene una capacidad de retención.
actividad esencialmente material *Coseguro: celebración de contrato de seguro con una pluralidad de aseguradores.
(reciben la oferta para transmitirla;
perciben las primas, etc).

9) Damnificado: En seguro de
responsabilidad civil. Acción directa
118. Seguro obligatorio automotor
es a quien protege

FORMACIÓN DEL CONTRATO

OM
1) Oferta: el artículo 974 del CCC establece que la oferta obliga al proponente, salvo que lo contrario resulte de sus
términos, de la naturaleza del negocio o de las circunstancias del caso.
Por su parte la ley 17.418 expresa en su artículo 4 que la propuesta de seguro no obliga ni al asegurado ni al
asegurador salvo el supuesto de propuesta de renovación del contrato en iguales condiciones, esto es la extensión
del plazo.

.C
2) Aceptación: para celebrar el contrato, se exige una manifestación de voluntad positiva por parte de la aseguradora,
porque su silencio no implica aceptación, sino rechazo de la oferta. Sin embargo, si la aseguradora en lugar de formular
una contraoferta, emite la póliza con modificaciones, el asegurado puede impugnarla en el término de 30 días y no
DD
obstante ser vigente el contrato en lo restante (art. 12).
Para que las modificaciones insertadas en la póliza puedan ser consideradas implícitamente por el asegurado, la ley
exige que se debe advertir a este de las modificaciones mediante una cláusula inserta en forma destacada en el
anverso de la póliza.

3) Reticencia: la aseguradora debe conocer todas las circunstancias que influyen en la apreciación del riesgo. En todos
LA

los contratos, la verificación del estado y condiciones del objeto de la contraprestación queda librada a la diligencia
del interesado a través de una declaración de conocimiento (que debe ser completa), puesto que es imposible que lo
haga la aseguradora no solamente por oneroso, sino porque no está en condiciones de establecer por sus propios
medios los elementos que permitan apreciar el riesgo.
FI

Se puede obtener la información a través de una declaración espontánea o de un cuestionario.

Así las cosas, la reticencia es: Art. 5. Toda declaración falsa o toda reticencia (inexacta) de circunstancias conocidas por
el asegurado, aun hechas de buena fe (no se requiere dolo/fraude), que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato
o modificado sus condiciones si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el


contrato.

Es decir, de estar en la aseguradora haberla suscripto distinto o bien no contratarla, la póliza queda anulada, de ahí su
importancia. Al ser un negocio en masa, debe fiarse muchas veces de lo que dice el asegurado y le es imposible verificar
todos los riesgos que asume.

Los ejemplos de reticencia en los seguros de vida son ocultar antecedentes o enfermedades o actividades de riesgo.
Un ejemplo sería una persona fumadora niega serlo o una persona que sufrió infartos y los omite en la contratación
de una póliza.

“Ha existido reticencia o declaración falsa por parte del asegurado, si la póliza se ha emitido para cubrir los riesgos
de un vehículo 0km, cuando ha quedado debidamente comprobado que se trataba de un automóvil usado”.

Actualmente, es dable destacar que, en el marco de la ley de defensa del consumidor tenemos, por un lado, el
asegurado/consumidor de seguros que es el ignorante técnico por tener relación con los seguros de manera
excepcional y, por otro lado, la Aseguradora, que es un profesional que únicamente hace seguros, que tiene

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experiencia emitiendo pólizas de seguros; y que es un especialista en el tema de análisis de riesgos. Por lo tanto, a raíz
de la situación de 'asimetría' que tienen los consumidores y las empresas profesionales, es que el Art. 42 de la
Constitución Nacional y la Ley de Defensa del Consumidor, instauraron del 'Deber de Información'. Así es que, en
Derecho de Seguros, existe un nuevo concepto de reticencia, dado que la Aseguradora tiene la obligación de
informarle al asegurado todo aquello que necesite saber para '...conocer el verdadero estado del riesgo...'. Como
consecuencia de dicho deber de información, es que hoy la 'reticencia' es: la falsa respuesta del asegurado a las
consultas efectuadas por la Aseguradora.
De manera tal, que si la Aseguradora no pregunta al asegurador al momento de contratar el seguro, todo aquello que
necesite saber, es que se va a producir lo que Vivante denominaba la reticencia de la Aseguradora.

La prueba de la existencia de la reticencia, se puede realizar por cualquier medio establecido en la ley procesal. En
cambio, la prueba por la trascendencia o efectos de esa reticencia sobre el contrato, la ley establece que deberá
hacerse por peritos.

OM
RETICENCIA DOLOSA: la mala fe o el dolo solamente puede ser probada en juicio con la colaboración de peritos. Si es
así, la aseguradora va a tener derecho a no devolver el valor de las primas ya cobradas.

Efectos
- Anula el contrato
- Si el siniestro ocurre en el plazo para impugnar (3 meses de haber conocido la reticencia), la aseguradora no debe

.C
indemnizar.
- Se debe restituir la prima con deducción de los gastos (art. 6). Sin embargo, si el asegurado hubiere actuado con
dolo o mala fe, la aseguradora apercibirá las primas de los periodos transcurridos y la del periodo en que haya
invocado la reticencia (art. 8).
DD
- A fin de evitar un daño desproporcionado, en el seguro de daños puede reajustarse el seguro si así lo resuelve la
aseguradora y en los seguros de vida, si el contrato fuese reajustable a juicio de los peritos, podrá imponerse a la
aseguradora cuando su anulación cause un perjuicio al asegurado y cuando la primera lo aceptaría por su práctica
comercial.
LA

Plazos
- Plazo de caducidad (art. 5): debe impugnar el contrato dentro de los 3 meses de haber conocido la reticencia,
debiendo probar la época en que la conoció.
- En caso de seguros de personas, se debe impugnar dentro del término de 3 años, si la reticencia no es dolosa (art.
130).
FI

FORMA, PRUEBA E INTERPRETACIÓN DEL CONTRATO

Póliza: es el instrumento probatorio por excelencia del contrato (no es el único). El asegurador debe entregar la póliza
debidamente firmada (11,2) al tomador del seguro. Solo se entrega ejemplar firmado por el asegurador. Suscribe solo
la aseguradora, pero obliga a ambos. NO ES TÍTULO DE CRÉDITO, sólo título de legitimación cuando es a la orden o al


portador. La violación a las normas legales no afectaría al contrato, porque hace a su prueba, no a su celebración.

Enunciaciones que debe contener (art. 11)

- Nombres y domicilios de las partes;
- El interés la persona asegurada (ej. automotor marca Citroen, modelo C3, estado, suma asegurada);
- Los riesgos asumidos, momento desde el cual éstos se asumen y el plazo;
- La prima o cotización (esencial, su omisión deriva a que no exista el contrato);
- La suma asegurada; y
- Las condiciones generales del contrato.
Podrán incluirse en la póliza condiciones particulares. Cuando el seguro se contratase simultáneamente con varios
aseguradores podrá emitirse una sola póliza.
La profesión y el domicilio son importantes en los seguros personales; como así también la designación del
beneficiario.
En los seguros de interés, se debe incorporar el valor asegurable.

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Formas de la póliza: puede extenderse en forma nominativa, a la orden o al portador, excepto en los seguros de
personas, en los que sí o sí debe ser nominativa.

Nota de cobertura o garantía provisional: se utiliza para obviar las dificultades que pueden originarse debido a que la
gestión del contrato suele prolongarse. Emana de la aseguradora. Es un seguro provisorio.

Interpretación
- Contrato celebrado en masa, de condiciones generales uniformes (no discutidas por el asegurado y aprobadas por
la S.S.N.);
- El principio de buena fe de las partes influido por la aleatoriedad del contrato.
- La extensión del riesgo y beneficios deben interpretarse literalmente, sin perjuicio de cláusulas ambiguas u
oscuras, debiéndose interpretar contra la aseguradora por ser quien la redactó y por el deber de la póliza de ser
redactada con claridad.

OM
- Las cargas impuestas al asegurado deben ser razonables.
- La equidad debe presidir los contratos de seguros.

PLAZOS
Si nada se ha estipulado en el contrato→ Período de seguro. Art. 17. Se presume que el período de seguro es de un
año salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por tiempo distinto.

.C
La iniciación del plazo es la que fije el contrato. En caso de silencio→ Comienzo y fin de la cobertura. Art. 18. La
responsabilidad del asegurador comienza a las 12:00 h del día en el que se inicia la cobertura y termina a las 12:00 h
del último día del plazo establecido, salvo pacto en contrario
DD
Cláusula de rescisión. No obstante el plazo estipulado y con excepción de los seguros de vida, podrá convenirse que
cualquiera de las partes tendrá derecho a rescindir el contrato sin expresar causa. Si el asegurador ejerce la facultad
de rescindir, deber dar un preaviso no menor de 15 días y reembolsará la prima proporcional por el plazo no corrido.
Si el asegurado opta por la rescisión, el asegurador tendrá derecho a la prima devengada por el tiempo transcurrido,
según las tarifas de corto plazo.
LA

Prórroga tácita. Art. 19. La prórroga tácita prevista en el contrato, solo es eficaz por el término máximo de un período
de seguro, salvo en los seguros flotantes.
Cuando el contrato se celebre por tiempo indeterminado, cualquiera de las partes puede rescindirlo de acuerdo al
artículo 18. Es lícita la renuncia de este derecho de rescisión por un plazo determinado, que no exceda de 5 años. Las
FI

disposiciones de este párrafo no se aplican al seguro de vida (es irrenunciable).

SEGURO POR CUENTA AJENA

El seguro puede celebrarse por el propio titular del interés asegurable o puede celebrarse por un tercero (tomador)
para amparar el interés de otro (asegurado) con o sin mandato.


Validez. Art. 21. Excepto lo previsto para los seguros de vida, el contrato puede celebrarse por cuenta ajena, con o sin
designación del tercero asegurado. En caso de duda, se presume que ha sido celebrado por cuenta propia.
Cuando se contrate por cuenta de quien corresponda o de otra manera quede indeterminado si se trata de un seguro
por cuenta propia o ajena, se aplicarán las disposiciones de esta sección cuando resulte que se aseguró un interés
ajeno.

Obligación del asegurador. Art. 22. El seguro por cuenta ajena obliga a la seguradora aun cuando el tercero asegurado
invoque el contrato después de ocurrido el siniestro.

Derechos del tomador. Art. 23. Cuando se encuentre en posesión de la póliza, el tomador puede disponer a nombre
propio de los derechos que resultan del contrato.
Puede igualmente cobrar la indemnización, pero la aseguradora puede exigir que el tomador acredite previamente el
consentimiento del asegurado, salvo que el tomador demuestre que contrató por mandato de aquél o en razón de
una obligación legal.
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Es decir, el asegurado puede aceptar el contrato aun después de ocurrido el siniestro, sin perjuicio de que la
aseguradora pague al tomador la indemnización, porque es facultad suya exigirle la prueba de la titularidad del interés
si la póliza obra en su poder.
Asimismo, el tomador está obligado a pagar siempre la prima, aunque el asegurado no acepte el contrato.
Derechos del asegurado. Art. 24. Los derechos que derivan del contrato corresponden al asegurado si posee la póliza.
En su defecto, no puede disponer de esos derechos ni hacerlos valer judicialmente sin el consentimiento del tomador.

Retención de póliza por el tomador. Art. 25. El tomador no está obligado a entregar la póliza al asegurado, ni al síndico
ni al liquidador del concurso o quiebra de aquél antes de que se le haya abonado cuanto le corresponda en razón del
contrato. Puede cobrarse, con prelación al asegurado o sus acreedores sobre el importe debido o pagado por el
asegurador.

Reticencia o conocimiento del asegurado. Art. 26. Para la aplicación del artículo 10, no se podrá alegar que el contrato

OM
se celebró sin conocimiento del asegurado, si al tiempo de concertarlo no se hizo saber al asegurador que se actuaba
por cuenta de tercero.

SEGURO FLOTANTE O DE ABONO

Cuando sea necesario cubrir intereses sobre bienes indeterminables al tiempo de celebrarse el contrato o que deben
adquirirse en un momento que no puede precisarse, se recurre a este seguro flotante o de abono. Este seguro se usa

.C
en la práctica en el seguro de la responsabilidad del empresario de depósitos; del transportador de mercaderías y
actividades que, recién en su desarrollo, permitirá al asegurado precisar los riesgos asegurables.
Se caracteriza por ser un contrato actual en el cual la determinación cuantitativa y cualitativa del riesgo se posterga
(aunque se fija genéricamente); es un contrato único (aunque el interés asegurable se determine ulteriormente).
DD
Para su cobertura, el asegurado debe presentar una “declaración de alimento”.
De no existir los seguros flotantes, tendríamos que estar continuamente contratando nuevos seguros, a la vez que
extinguiendo aquellos que ya no son necesarios. Con el seguro flotante, evitamos esto, pues nos permite cambiar el
objeto del seguro de una forma muy sencilla.
Los seguros flotantes son muy útiles, por ejemplo, en concesionarios de coches. En estos concesionarios, muchos
LA

coches entran y muchos otros se van; bien porque se han vendido, o porque se han comprado.
Dado que los concesionarios suelen tener sus vehículos asegurados, cuentan con una póliza flotante. De esta forma,
cuando un coche entra porque ha sido adquirido por el concesionario, este se incluye dentro de la póliza flotante y ya
tendríamos contratada la cobertura. De la misma forma, si vendemos el coche, únicamente tenemos que darlo de
baja, por lo que no es necesario extinguir el contrato.
FI

Un buen ejemplo es el de los seguros de responsabilidad civil que deben tener las empresas, y que cubre a los
empleados de accidentes que puedan suceder dentro de la empresa, durante la jornada laboral.
Estos seguros, teniendo en cuenta que la plantilla puede variar con frecuencia, se articulan bajo la modalidad flotante.
De esta forma, podemos dar de alta, o de baja, a los empleados cuando estos entran o salen de la empresa.


Simplemente notificando a la entidad aseguradora el alta o la baja, el seguro ya estaría modificado, sin necesidad de
generar o extinguir contratos.
Asimismo, podemos encontrar otro ejemplo en los seguros contra incendios en empresas en las que el stock varía de
forma constante.

OBLIGACIONES Y CARGAS
Del asegurado De la aseguradora
Distinguir obligaciones y cargas de: La aseguradora solamente
- Información: las circunstancias que son importantes para que la aseguradora aprecie el asume obligaciones jurídicas,
riesgo al momento de contratar y durante su vigencia. Deben ejecutarse en el domicilio pero NO cargas. Tenemos:
de la aseguradora; - De asunción del riesgo
- Conducta del tomador/asegurado: hacer, no hacer o ambos (prohibición de variar el (indemnizar) si ocurre el
estado del riesgo; de evitar o disminuir los daños). Deben ejecutarse en el domicilio del evento previsto,
asegurado (seguro personal) o en el lugar del bien (seguro de intereses). conforme al daño
concreto sufrido (seguro
de intereses) o al monto

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Cuando la ley prevé sanción, esta no puede agravarse por el contrato y solo puede pactado (seguro de
modificarse en favor del asegurado (art. 158). personas) y si ese evento
Art. 36. Cuando por esta ley no se ha determinado el efecto del incumplimiento de una carga se produce en las
u obligación impuesta al asegurado, las partes pueden convenir la caducidad de los derechos condiciones de ley y
del asegurado si el incumplimiento obedece a su culpa o negligencia, de acuerdo al siguiente contrato.
régimen: - Obligación de
prepararse técnica y
Cargas y obligaciones anteriores al siniestro económicamente para
a) Si la carga u obligación debe cumplirse antes del siniestro, el asegurador deberá alegar la afrontar la
caducidad dentro del mes de conocido el incumplimiento. responsabilidad.
Cuando el siniestro ocurre antes de que el asegurador alegue la caducidad, sólo se deberá la Entonces:
prestación si el incumplimiento no influyó en el acaecimiento del siniestro o en la extensión
de la obligación del asegurador; 1) OBLIGACIÓN DE
INDEMNIZAR: en algunos
Cargas y obligaciones posteriores al siniestro seguros, la indemnización

OM
b) Si la carga u obligación debe ejecutarse después del siniestro, el asegurador se libera por debe exceder un mínimo.
el incumplimiento si el mismo influyó en la extensión de la obligación asumida. Esto es la “franquicia” que se
justifica para disminuir los
Efecto de la prima costos (elimina los daños de
En caso de caducidad corresponde al asegurador la prima por el período en curso al tiempo escasos montos) o
en que conoció el incumplimiento de la obligación o carga. incrementar la diligencia o
cuidado del asegurado al

OBLIGACIONES
1) PAGAR LA PRIMA .C
Al momento de contestar la demanda, se puede alegar la caducidad convencional. hacerle soportar una parte
del daño. Esta franquicia
produce como efecto la
liberación de la aseguradora
DD
Obligado al pago. Art. 27. El tomador (o el tercero obligado) es el obligado al pago de la si el daño no excede de ese
prima. monto.
En el seguro por cuenta ajena, la aseguradora puede exigir el pago de la prima al asegurado, - Principio indemnizatorio: el
si el tomador ha caído en insolvencia. asegurado no puede obtener
un lucro, sino solo el
Pago por tercero. Art. 28. Salvo oposición del asegurado, la aseguradora no puede rehusar el resarcimiento. De ello,
LA

pago de la prima ofrecido por tercero, salvo oposición del asegurado o el caso de seguro de deviene que no percibirá la
personas. suma asegurada cuando ella
exceda el valor de la cosa al
Lugar de pago. Art. 29. La prima se pagará en el domicilio del asegurador o en el lugar momento del siniestro, salvo
convenido por las partes. el seguro de valor a nuevo,
FI

El lugar de pago se entenderá cambiado por una práctica distinta, establecida sin mora del donde se habilita al
tomador; no obstante, el asegurador podrá dejarla sin efecto comunicando al tomador que asegurado a adquirir otra
en lo sucesivo pague en el lugar convenido. cosa igual.
La mora del asegurado lo obliga a pagar en el domicilio de la aseguradora. - El asegurado debe probar la
existencia y monto del


Tiempo del pago→ Exigibilidad de la prima. Art. 30. La prima es debida desde la celebración perjuicio.
del contrato, pero no es exigible sino contra entrega de la póliza, salvo que se haya emitido - El asegurado debe calcular
un certificado o instrumento provisorio de cobertura. los beneficios que recibe por
En caso de duda, las primas sucesivas se deben al comenzar cada período de seguro. la indemnización.
Crédito tácito. La entrega de la póliza sin la percepción de la prima hace presumir la - La prestación de la
concesión de crédito para su pago. aseguradora se calcular por
el daño efectivamente
Prueba del pago: el asegurado debe probar el pago de la prima. La emisión y entrega de la sufrido, en razón del valor
póliza no lo presume, si nada expresa sobre esto o exige la prueba por separado. asegurado y el valor al
tiempo del siniestro
Mora en el pago de la prima, efectos. Art. 31. Si el pago de la primera prima o de la prima
única no se efectuara oportunamente, la aseguradora no será responsable por el siniestro 2) PRONUNCIACIÓN SOBRE
ocurrido antes del pago. EL DERECHO DEL
A raíz de la mora del asegurado, los efectos son: se devengan intereses y el asegurado ya no ASEGURADO DENTRO DE
puede pretender que la aseguradora le cobre en su domicilio. LOS 30 DÍAS, luego de que
este le haya informado sobre
el acaecimiento del siniestro

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Indivisibilidad de la prima por el periodo en curso cuando caduquen los derechos del y le haya suministrado la
asegurado: cuando se anula el contrato (ej. por reticencia), la prima debe restituirse con prueba sobre los daños y
deducción de los gastos. Si se retiene la prima en caso de reticencia dolosa, constituye una siniestro necesarios para
sanción. verificarlos. La omisión de
Cuando la aseguradora rescinde el contrato por su voluntad, solo retiene la prima pronunciarse importa
proporcional al tiempo corrido; pero si se rescinde por culpa del asegurado, conserva la prima aceptación.
por todo el periodo en curso.
El SINIESTRO se debe
2) CARGA DE MANTENER EL ESTADO DEL RIESGO: el estado de riesgo son todas aquellas producir durante la vigencia
circunstancias que influyen sobre el riesgo y que, según la experiencia común, influyen sobre del seguro. Cuando el hecho
las probabilidades de que ocurra el siniestro. no es instantáneo sino
Este estado está sujeto a modificaciones previsibles e imprevisibles. La aseguradora debe duradero, el siniestro se
asumir las consecuencias previsibles (vejez en el seguro de vida; deterioro en las cosas) produce cuando comenzó a
aunque agraven el riesgo. causar el daño o
Esta carga es PERMANENTE (dura todo el contrato del seguro) y comienza con la iniciación consecuencia en el

OM
formal del contrato (antes existe el deber de informar). asegurado y si las misma se
La alteración del estado de riesgo puede derivar de una acción, omisión; de un acto del prolonga después de la
asegurado o de hechos naturales; cambio en la legislación; etc. es decir, existe cuando duración del contrato, se
sobreviene a la celebración del contrato un cambio que aumenta la probabilidad o intensidad consideran ocurridas
del riesgo asumido. totalmente durante la
Art. 37. Toda agravación del riesgo asumido que, si hubiese existido al tiempo de la misma; pero si comienza
celebración a juicio de peritos hubiera impedido el contrato o modificado sus condiciones, es después de vencido el

.C
causa especial de rescisión del mismo.

El asegurado tiene la carga de informar la variación del estado de riesgo→ Denuncia. Art. 38.
El tomador debe denunciar al asegurador las agravaciones causadas por un hecho suyo, antes
término, en ppio, queda
excluido.

3) PRUEBAS: pesa sobre la

DD
de que se produzcan; y las debidas a un hecho ajeno, inmediatamente después de conocerlas. aseguradora la prueba de
que el siniestro ha sido
Efectos: Provocado por el tomador. Art. 39. Cuando la agravación se deba a un hecho del causado por un riesgo
tomador, la cobertura queda suspendida. El asegurador, en el término de 7 días, deberá excluido y la prueba del vicio
notificar su decisión de rescindir. propio.
LA

Efectos: Por hecho ajeno al tomador. Art. 40. Cuando la agravación resulte de un hecho ajeno 4) DETERMINACIÓN DE LA
al tomador o si éste debió permitirlo o provocarlo por razones ajenas a su voluntad, la INDEMNIZACIÓN: es libre
aseguradora deberá notificarle su decisión de rescindir dentro del término de un mes y con para las partes fijar el
un preaviso de 7 días. Se aplicará el artículo 39 si el riesgo no se hubiera asumido según las procedimiento para
prácticas comerciales del asegurador. determinar la
FI

indemnización. Se prohíbe
Efectos en caso de siniestro. Si el tomador omite denunciar la agravación, la aseguradora no que en la póliza se
está obligado a su prestación si el siniestro se produce durante la subsistencia de la comprometa en árbitros
agravación del riesgo, excepto que: porque por el sistema de
a. El tomador incurra en la omisión o demora sin culpa o negligencia; contratación en masa, no


b. La aseguradora conozca la agravación al tiempo en que debía hacérsele la denuncia. sería expresión de voluntad
cierta del asegurado.
Art. 44. Las disposiciones de esta sección son también aplicables a la agravación producida Conocido el siniestro, la
entre la presentación y la aceptación de la propuesta de seguro que no fuere conocida por la aseguradora nombra un
aseguradora al tiempo de su aceptación. liquidador para que controle
el informe (causa del
3) CARGA DE INFORMAR EL ACAECIMIENTO DEL SINIESTRO siniestro, importancia de los
Art. 46. El tomador, o derechohabiente en su caso, comunicará a la aseguradora el daños, etc.), este informe se
acaecimiento del siniestro dentro de los 3 días de conocerlo. La aseguradora no podrá alegar eleva a la aseguradora, quien
el retardo o la omisión si interviene en el mismo plazo en las operaciones de salvamento o se pronuncia. Reconocida la
de comprobación del siniestro o del daño. responsabilidad, debe
pronunciarse sobre la
Esta comunicación es libre de formas: aunque el contrato fije una forma determinada, la indemnización. Si su
violación es indiferente si la aseguradora lo conoció. ofrecimiento no es aceptado,
Además, el asegurado está obligado a suministrar a la aseguradora, a su pedido, la acordarán el procedimiento
información necesaria para verificar el siniestro o la extensión de la prestación a su cargo y a extrajudicial para determinar
permitirle las indagaciones necesarias a tal fin. el monto o queda al

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asegurado libre la vía judicial

Documentos. Exigencias prohibidas. La aseguradora puede requerir prueba instrumental en para liquidarlo.
cuanto sea razonable que la suministre el asegurado. No es válido convenir la limitación de
los medios de prueba, ni supeditar la prestación de la aseguradora a un reconocimiento, La aseguradora debe pagar la
transacción o sentencia pasada en autoridad de cosa juzgada… indemnización en el seguro
de daños en el término de 15
Si la aseguradora entiende que existe mora, debe hacerlo saber al recibir el aviso; de lo días de fijado su monto.
contrario, reconoce haber tomado conocimiento en tiempo útil. La fuerza mayor, caso Incurre en mora por el mero
fortuito y la imposibilidad de hecho sin culpa/negligencia, excusan la mora. vencimiento del plazo (art.
51 in fine).
Mora. Sanción. Art. 47. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado, en el supuesto de
incumplimiento de la carga prevista en el párrafo 1º del artículo 46, salvo que acredite caso Subrogación. Art. 80. Los
fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia. derechos que correspondan
al asegurado contra un
Art. 48. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si deja de cumplir maliciosamente tercero, en razón del

OM
las cargas previstas en el párrafo 2º del artículo 46, o exagera fraudulentamente los daños o siniestro, se transfieren a la
emplea pruebas falsas para acreditar los daños. aseguradora hasta el monto
de la indemnización
4) CARGA DE INFORMAR LOS DAÑOS SUFRIDOS para hacer posible su liquidación abonada. El asegurado es
inmediata; responsable de todo acto
que perjudique este derecho
5) CARGA DE PREVENIR EL SINIESTRO: las pólizas fijan para ciertos supuestos las medidas del asegurador.

.C
preventivas que deben adoptarse acorde a los riesgos (matafuegos; sistemas de alarmas).

6) CARGA DE EVITAR Y DISMINUIR LOS DAÑOS (SALVAMENTO)

Obligación de salvamento. Art. 72. El asegurado está obligado a proveer lo necesario, en la
Excepciones. La aseguradora
no puede valerse de la
subrogación en perjuicio del
DD
medida de las posibilidades, para evitar o disminuir el daño y a observar las instrucciones del asegurado.
asegurador. Si existe más de un asegurador y median instrucciones contradictorias, el
asegurado actuará según las instrucciones que aparezcan más razonables en las La subrogación es inaplicable
circunstancias del caso. en los seguros de personas.
Si el asegurado viola esta obligación dolosamente o por culpa grave, la aseguradora queda
liberada de su obligación de indemnizar en la medida que el daño habría resultado menor sin
LA

esa violación.

Reembolso, gastos, salvamento. Art. 73. El asegurador está obligado a reembolsar al

asegurado los gastos no desacertados (prudentes) realizados en cumplimiento de los deberes
del artículo 72, aun cuando hayan resultado infructuosos o excedan de la suma asegurada→
FI

la aseguradora debe reembolsar los gastos hechos y los daños sufridos en el salvamento
porque este se realiza primordialmente en su interés.
Si existe infraseguro, la aseguradora reembolsará en proporción; pero si existen instrucciones
suyas, el infraseguro es indiferente, deberá la totalidad (art. 73).


7) NO PUEDE CAMBIAR LAS COSAS DAÑADAS DESDE EL SINIESTRO HASTA LA LIQUIDACIÓN

DEL DAÑO, a fin de que el asegurado haga desaparecer los rastros de las causas del siniestro
y restos que permitan establecer la importancia de los daños. La violación a esta carga, libera
a la aseguradora, siempre que sea maliciosa; que haga más difícil establecer la causa del daño
o el daño mismo.

No obstante la prohibición del cambio, este puede hacerse:

- Cuando sea útil para el salvamento (deberá probarlo el asegurado),
- Cuando lo exija el interés público (ídem anterior),
- Cuando la aseguradora no sea diligente en la comprobación del daño, porque su dilación
no puede perjudicar al asegurado,
- Cuando sea necesario para continuar con el ejercicio normal de la actividad,
- Cuando la aseguradora lo autorice.

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SEGURO DE INCENDIO
Existe incendio cuando una cosa no destinada a cosa no destinada a consumirse por el fuego es dañada por este o por
el calor de un fuego hostil. Así, se excluye al daño causado por el calor de un fuego no hostil (calderas, estufas), como
al accidente causado por el uso ordinario del fuego (traje dañado por el fuego de un cigarrillo).
Importante: el fuego NO hostil es el encendido para satisfacer necesidades del usuario que no es capaz de extenderse
por su propia fuerza.

Daño indemnizable. Art. 85. El asegurador debe indemnizar el daño causado a los bienes por la acción directa o
indirecta del fuego, por las medidas para extinguirlo, las de demolición, de evacuación, u otras análogas.
La indemnización también debe cubrir los bienes asegurados que se extravíen durante el incendio.

Hechos equiparados→ Terremoto, explosión o rayo. Art. 86. El asegurador no responde por el daño si el incendio o la
explosión es causado por terremoto.

OM
Los daños causados por explosión o rayo quedan equiparados a los de incendio.

Montos de resarcimiento. Art. 87. El monto del resarcimiento debido por el asegurador se determina:
a) Para los edificios, por su valor a la época del siniestro, salvo cuando se convenga la reconstrucción (esta última debe
estar pactada. En este caso, la aseguradora puede exigir que la indemnización se destine a ese fin art. 89);

.C
b) Para las mercaderías producidas por el mismo asegurado, según el costo de fabricación; para otras mercaderías,
por el precio de adquisición. En ambos casos tales valores no pueden exceder el precio de venta al tiempo del siniestro;

c) Para los animales por el valor que tenían al tiempo del siniestro; para materias primas, frutos cosechados, y otros
DD
productos naturales, según los precios del mercado en el día del siniestro;

d) Para el moblaje y menaje del hogar y otros objetos de uso, herramientas y máquinas, por su valor al tiempo del
siniestro. Sin embargo, podrá convenirse que se indemnizará según su valor de reposición.
LA

No se incluyen los daños inmateriales (afección, morales), ni el lucro cesante, salvo pacto en contrario (alquileres
perdidos, interrupción del funcionamiento del comercio, art. 88. Tampoco se incluye el daño causado por vicio propio,
salvo pacto en contrario a no ser que el daño por vicio propio aparezca por el incendio o en razón del salvamento.

SEGUROS DE LA AGRICULTURA
FI

Tiene por objeto la cobertura de los riesgos que puedan afectar a las explotaciones agrícolas, ganaderas o forestales
en determinada etapa o momento. En el país solo se practican los de granizo y helada.

Granizo
Art. 91. El asegurador responde por los daños causados exclusivamente por el granizo a los frutos y productos


asegurados, aun cuando concurra con otros fenómenos meteorológicos.

El siniestro es la caída de la piedra. Es importante que exista una siembra no destruida por otras causas al tiempo del
siniestro.

Cálculo de la indemnización. Art. 92. Para valuar el daño se calculará el valor que habrían tenido los frutos y productos
al tiempo de la cosecha. Si no hubiera habido siniestro, así como el uso a que pueden aplicarse y el valor que tienen
después del daño. El asegurador pagará la diferencia como indemnización.

Cargas
1. Se le prohíbe al asegurado abandonar los cultivos y algunas pólizas exigen la denuncia de la contratación de prenda
con registro porque aumenta el azar moral.
2. Denuncia del siniestro. Art. 93. La denuncia del siniestro se remitirá al asegurador en el término de 3 días, si las
partes no acuerdan un plazo mayor.
3. No remover los productos dañados hasta que se inspeccionen los cultivos, ni dejar penetrar animales.

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Art. 94. Cualquiera de las partes puede solicitar la postergación de la liquidación del daño hasta la época de la cosecha,
salvo pacto en contrario.

Art. 95. El asegurado puede realizar antes de la determinación del daño y sin consentimiento de la aseguradora, solo
aquellos cambios sobre los frutos y productos afectados que no puedan postergarse…

Cambio en el titular del interés. Art. 96. En caso de enajenación del inmueble en el que se encuentran los frutos y
productos dañados, la aseguradora puede rescindir el contrato solo después de vencido el periodo en curso, durante
el cual tomó conocimiento de la enajenación.
La disposición se aplica también en los supuestos de locación y de negocios jurídicos por los que un tercero adquiere
el derecho a retirar los frutos y productos asegurados.

SEGURO DE ANIMALES

OM
No obstante la cría de animales para la producción de carnes es una de las grandes industrias del país, solo se practica
el seguro de mortalidad de los animales de raza (para la reproducción) y en menor escala su incapacidad total y
permanente.

El SINIESTRO→ muerte del animal (o incapacidad, si se incluyó).

.C
Art. 98 Puede asegurarse cualquier riesgo que afecte la vida o salud de cualquier especie de animales.

Seguro de mortalidad. Indemnización. Art. 99. En el seguro de mortalidad de animales, la aseguradora debe
indemnizar el daño causado por la muerte del animal o animales asegurados, o por su incapacidad total y permanente
DD
si así se conviene.

Exclusión→ Art. 100. El seguro no comprende los daños, salvo pacto en contrario:
a. Derivados de epizootía o enfermedades por las que corresponda al asegurado un derecho a indemnización con
recursos públicos, aun cuando el derecho se hubiera perdido a consecuencia de una violación de normas sobre policía
LA

sanitaria;
b. Causados por incendio, rayo, explosión, inundación o terremoto;
c. Ocurridos durante o en ocasión del transporte, carga o descarga.

Art. 102. La aseguradora tiene derecho a inspeccionar y examinar los animales asegurados en cualquier tiempo y a su
FI

costa.

Denuncia del siniestro. Art. 103. El asegurado denunciará al asegurador dentro de las 24 horas, la muerte del animal
y cualquier enfermedad o accidente que sufra, aunque no sea riesgo cubierto.


Asistencia Veterinaria. Art. 104. Cuando el animal asegurado enferme o sufra un accidente, el asegurado dará
inmediata intervención a un veterinario, o donde éste no exista, a un práctico.

Maltratos o descuidos graves del animal. Art. 105. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si maltrató o
descuidó gravemente al animal, dolosamente o por culpa grave especialmente si en caso de enfermedad o accidente
no recurrió a la asistencia veterinaria (artículo 104) excepto que su conducta no haya influido en la producción del
siniestro ni sobre la medida de la prestación del asegurador.

Sacrificio del animal. Art. 106. El asegurado no puede sacrificar al animal sin consentimiento del asegurador, excepto
que:
a. Sea dispuesto por la autoridad;
b. Según, las circunstancias sea tan urgente que no pueda notificar al asegurador. Esta urgencia se establecerá por
dictamen de un veterinario, o en su defecto, de dos prácticos.
Si el asegurado no ha permitido el sacrificio ordenado por el asegurador, pierde el derecho a la indemnización del
mayor daño causado por esa negativa.

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Indemnización. Cálculo. Art. 107. La indemnización se determina por el valor del animal fijado en la póliza.

Muerte o incapacidad posterior al vencimiento. Art. 108. La aseguradora responde por la muerte o incapacidad del
animal ocurrida hasta un mes después de extinguida la relación contractual, cuando haya sido causada por
enfermedad o lesión producida durante la vigencia del seguro. El asegurado debe pagar la prima proporcional de tarifa.
Rescisión en caso de enfermedad contagiosa. El asegurador no tiene derecho a rescindir el contrato cuando alguno de
los animales asegurados ha sido afectado por una enfermedad contagiosa cubierta.

SEGURO DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL

Seguro de daño patrimonial sobre bienes Seguro de la R.C.
- El riesgo es natural - El riesgo es legal
- La responsabilidad se aplica a hechos o fenómenos - La responsabilidad se aplica a todo el patrimonio

OM
que afectan bienes determinados - El siniestro se produce por la reclamación del tercero
- El riesgo se concreta al mismo tiempo que el daño. (el hecho generador NO es contemporáneo al
sinietro).

Son características particulares del mismo, las siguientes:

- El objeto del interés abarca al patrimonio en su integridad y no a bienes determinados, por ser aquél, prenda
común de los acreedores.

.C
- Dado que cubre todo el patrimonio, su límite no es en relación a una cosa/bien determinado, sino por la fijación
de una suma y su restricción a la responsabilidad derivada de ciertos hechos.
- Reconoce como sujeto ajeno a las partes contratantes, al tercero damnificado, cuyo rol es trascendente, tanto en
DD
lo que se refiere a las características que rodean el siniestro, como en lo relativo al pago de la indemnización.
- El riesgo se asienta en la responsabilidad civil del asegurado por todo cuanto deba a un tercero, en tanto se
verifique a su respecto, la normativa sustancial regulada por el C.C. y C.N. (arts.1708 y siguientes) o por otras leyes
especiales, en cuanto resulten pertinentes para cada caso (seguro marítimo, aeronáutico, entre otros supuestos).

En consecuencia, el riesgo es de naturaleza legal. Aquí el siniestro objeto de la cobertura no es el hecho de los daños
LA

ocasionados al tercero, sino se trata de la reclamación del tercero, fundada en la responsabilidad civil del asegurado,
por la producción de aquel hecho.

La cobertura, esto es el riesgo cubierto, es la eventual responsabilidad civil del asegurado proveniente de un hecho o
actividad prevista en el contrato de seguros. Su alcance es de índole económica, excluyéndose la responsabilidad penal
FI

del asegurado y las provenientes de otras normas de derecho público (art.112), aunque sí puede alcanzar las
consecuencias económicas de la misma, en la medida que el contrato lo establezca expresamente.
Entonces, la prestación del asegurador consiste en mantener indemne el patrimonio de su asegurado, en caso de
producirse un hecho generador de su responsabilidad civil, lo que implica la satisfacción del reclamo del tercero


damnificado, con más las costas judiciales y extrajudiciales, todo ello en los límites establecidos en el contrato de
seguros o por la ley(arts.110 y 111) y a condición de que del hecho generador de responsabilidad civil, no se haya
derivado del dolo o culpa grave del asegurado (art.114 LS).

Valor asegurable. En esta modalidad de seguro, el monto de la responsabilidad es indeterminable por ser el
proveniente de un siniestro automotriz con daños en favor del tercero damnificado, o en caso de transporte benévolo,
en tanto no se puede predecir ni calcular ab inicio las consecuencias del evento dañoso, cuál es el monto indemnizable,
el que puede ser igual o menor a la suma asegurada (nunca superior a ésta pues constituye el límite de la cobertura a
cargo del asegurador). De allí, que su fijación es arbitraria y opera como límite máximo de cobertura.

Ocurrencia del siniestro. Mucho se ha debatido en orden a este tópico. Hubo quienes entendieron que lo es al
momento de producirse el daño al tercero, postura que ha merecido varias críticas: deja presuponer que siempre su
asegurado es civilmente responsable; que los daños se extiendan en el tiempo; puede suceder que el tercero no
efectúe el reclamo o que éste resultare infundado; que la acción haya prescripto; etc.

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Otros se colocan en la postura contraria fijando el siniestro en el momento que el asegurado indemniza efectivamente
el daño causado, lo que no se compadece con la obligación del asegurador de mantener indemne a su asegurado, esto
es que el asegurado no se vea obligado a desembolsar previamente suma alguna.
Por su lado, la opinión mayoritaria lo centra en que, a los efectos del seguro, el siniestro se produce al momento de la
denuncia por parte del tercero, pues a partir de allí se activa el mecanismo asegurativo, tendiente a la reparación del
daño (dentro de los límites contractuales y legales; poder ejercer la defensa del asegurado, si fuere menester, entre
otros (arts.110, 111 y 116 LS).

CARGAS DEL ASEGURADO OBLIGACIONES DE LA ASEGURADORA

1) El riesgo cambia y se transforma Alcances. Art. 109. El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado
(el manejo del conductor de su por cuanto deba a un tercero en razón de la responsabilidad prevista en el
automotor cansado luego de una contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo convenido.
jornada de trabajo no será el mismo

OM
si lo hace descansado), la Costas: Causa civil. Art. 110. La garantía del asegurador comprende:
aseguradora conoce y prevé estos a) El pago de los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir la
cambios cuando contrata; por lo pretensión del tercero. Cuando el asegurador deposite en pago la suma
que en esta clase de seguro, la asegurada y el importe de los gastos y costas devengados hasta ese
norma de mantener el estado de momento, dejando al asegurado la dirección exclusiva de la causa, se liberará
riesgo se entiende en el sentido de de los gastos y costas que se devenguen posteriormente;
que no deben producirse

.C
variaciones anormales, no Es decir, la aseguradora tiene la obligación de dirección del proceso, del cual
previsibles al momento de celebrar solo se libera pagando a la víctima su parte en la reclamación y las costas. Al
el contrato. momento en que el asegurado le comunica el traslado de la demanda, la
Si la causa que provocó el siniestro aseguradora indicará el representante y letrado que actuarán en la causa (su
DD
fue por el estado de riesgo y surge conducta compromete la responsabilidad de la aseguradora).
como consecuencia de una Si la aseguradora no cumple con esto, el asegurado puede compelerlo
agravación de ese estado por hecho citándolo en garantía con el efecto de que la sentencia hará cosa juzgada en
del asegurado, la aseguradora no su contra y sin que la aseguradora pueda imputarle al asegurado negligencia
responde (rotura de los frenos por en la defensa.
culpa del asegurado que incurrió en
LA

negligencia anormal en su cuidado). Costas: Causa penal

2) La carga de informar el siniestro b) El pago de las costas de la defensa en el proceso penal cuando el
debe ajustarse a las modalidades de asegurador asuma esa defensa.
este seguro, distinguiéndose: Art. 111. El pago de los gastos y costas se debe en la medida que fueron
- La denuncia del hecho del cual necesarios.
FI

nace la responsabilidad que debe Regla proporcional: Si el asegurado debe soportar una parte del daño, el
hacerse dentro del tercer día, debe asegurador reembolsará los gastos y costas en la misma proporción.
hacerse con algunas formalidades Instrucciones u órdenes del asegurador. Si se devengaron en causa civil
complementarias (en el seguro de mantenida por decisión manifiestamente injustificada de la aseguradora, esta
responsabilidad por automotores, debe pagarlos íntegramente.


la denuncia se hará con un plano del Rechazo. Las disposiciones de los artículos 110 y del presente se aplican aun
lugar del accidente, testigos, cuando la pretensión del tercero sea rechazada.
denuncia policial del daño, etc.)
- La promoción de la demanda debe Penas. Art. 112. La indemnización debida por el asegurador no incluye las
hacerse con comunicación a la penas aplicadas por autoridad judicial o administrativa.
aseguradora de todos los
documentos que se acompañan SINIESTRO: debe distinguirse HECHO GENERADOR del cual nace el derecho a
- La carga de salvamento se reclamar y el SINIESTRO, que es la reclamación del tercero fundada en aquel
concreta en la dirección del proceso hecho.
que debe confiar a la aseguradora y Esta distinción, si bien es cuestionada, es la única que explica la razón por la
este asumir: se prohíbe al que la aseguradora debe las prestaciones accesorias (costas) en el caso de
asegurado realizar transacciones reclamaciones infundadas de los terceros.
sin el consentimiento de la Art. 114. El asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando provoque
aseguradora, aunque el monto dolosamente o por culpa grave el hecho del que nace su responsabilidad. →
reclamado exceda de la suma NO se refiere al siniestro, sino al hecho que funda la reclamación.
asegurada. Si la aseguradora resiste

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la transacción sin fundamento INDEMNIZACIÓN: la fijación amistosa de la indemnización requiere del

razonable, en caso de que la consentimiento de la aseguradora. Asimismo, esta indemnización comprende
sentencia condene al pago de un gastos y costas judiciales. Si la indemnización debida excede del monto
monto mayor a la suma asegurada, asegurado, deberá hacerse en proporción.
será responsable por la totalidad. Además, la aseguradora debe pagar intereses y el incremento de la
Además, se prohíbe reconocer la indemnización por la desvalorización monetaria porque él retuvo hasta ese
propia responsabilidad porque momento el capital que debía desde el hecho dañoso.
agrava el siniestro, salvo cuando sea Entonces: la suma asegurada expresa el máximo indemnizable en cada
por interrogación judicial sobre siniestro que ocurra durante la vigencia del contrato; suma a la cual se
hechos de los cuales derive su agregarán las accesorias: costas, intereses e incremento por desvalorización.
responsabilidad porque en este
caso tiene la obligación de decir la
verdad.

OM
Situación de la víctima del daño (damnificado)
Doble amparo→ Privilegio del damnificado. Art. 118. A) El crédito del damnificado tiene privilegio sobre la suma
asegurada y sus accesorios, con preferencia sobre el asegurado y cualquier acreedor de éste, aun en caso de quiebra
o de concurso civil.
B) Citación del asegurador. El damnificado puede citar en garantía a la aseguradora hasta que se reciba la causa a
prueba. En tal caso, debe interponer la demanda ante el juez del lugar del hecho o del domicilio del asegurador.

.C
Halperín establece que no es propiamente una citación en garantía, sino una acción directa; toda vez que, no existe
una relación jurídica entre el damnificado y la aseguradora; porque se otorga en amparo; la aseguradora solo puede
oponer ciertas defensas limitadas (pero puede alegar toda clase de defensas contra el asegurado, lo cual marca una
diferencia con la citación en garantía).
DD
Esta citación en garantía (en realidad, acción directa), tiene requisitos:
- La aseguradora puede ser llamada al juicio hasta que la causa se abra a prueba (firme);
- Demanda interpuesta ante el juez o domicilio de la aseguradora;
- La sentencia que se dicte hará cosa juzgada respecto de la aseguradora y será ejecutable contra él en la medida
del seguro.
LA

- En este juicio o en la ejecución de la sentencia la aseguradora no podrá oponer las defensas nacidas después del
siniestro.
En caso de pluralidad de damnificados, la indemnización debida por la aseguradora se distribuirá a prorrata. Si se
promueven varias acciones, se acumularán todas ellas, las que serán resueltas por el juez que previno (art. 119).
FI

No debe perderse de vista que la intervención de la aseguradora es esencial en el proceso judicial de daños, pues su
obligación contractual consiste en la de mantener indemne a su asegurado respecto del o los terceros damnificados,
por lo que se espera un rol coadyuvante para con su asegurado. Además, es esperable que procure evitar el innecesario
derrotero judicial en supuestos en que la responsabilidad civil del asegurado es incontrastable. No obstante, en


algunos supuestos puede existir interés contrario con su asegurado, por ej. invocar la declinación de cobertura por
incumplimiento del asegurado con cargas relativas al hecho acaecido, o la invocación de no seguro por falta de pago,
o inexistencia de cobertura vigente al momento del siniestro, entre otros, en cuyo caso deberá ejercitar su defensa de
manera independiente.

SEGURO DE TRANSPORTE
En este ramo la entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los
daños sobrevenidos durante el transporte de mercancías. Estos daños pueden afectar al medio de transporte
(marítimo, aéreo o ferroviario) (Seguro de Casco) o a las propias mercancías transportadas (Seguro de Mercancías),
cualquiera que sea el medio de transporte.
En el Seguro de Transportes tienen una gran relevancia el Seguro Marítimo y el Seguro de Aviación.

En esta materia se admite el ABANDONO, institución peculiar del seguro marítimo por el cual el asegurado transfiere
el bien a la aseguradora y recibe la indemnización que le corresponde por el siniestro total. Se distingue: si es terrestre,
se admite solo si la pérdida es total y si es fluvial, se aplican las reglas del seguro marítimo. Para los demás seguros de
daños, se excluye el abandono, salvo pacto en contrario.
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La indemnización se mide por el valor de la carga en destino. Si no se fijó, se determinará por el procedimiento de
póliza si se pactó, de lo contrario, por el valor corriente o por peritos.
Cuando el seguro se refiere a los pasajeros, si lo contrata el transportador, se tratará de un seguro de responsabilidad
civil.

SEGURO DE ROBO
La ley no regula específicamente este seguro. La determinación del riesgo es muy importante, porque la ley penal y
las pólizas definen el robo como un “apoderamiento ilegítimo con fuerza en las cosas o con violencia física en las
personas antes, durante o después del cometido”. Es una limitación excesiva, porque se excluye la garantía en el caso
de empleo de llave falsa o ganzúa.
Respecto al asegurado, generalmente, en los comercios, las pólizas imponen medidas de prevención (alarmas, cortinas
metálicas, cerraduras especiales.

OM
Los daños indemnizables incluyen el valor de los bienes sustraídos y los causados para consumar el robo o en su
tentativa.
Cuando se trate de joyas u otros bienes valiosos, es usual la “póliza tasada” es decir, el valor del bien fijado por las
partes.
La aseguradora se libera si obtiene la restitución del bien en el plazo que fija la póliza. Transcurrido el término, la
pérdida se considera definitiva. La recuperación ulterior del bien no da derecho a la aseguradora de exigir del

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asegurado su aceptación con reembolso de la indemnización pagada.

SEGURO DE PERSONAS
Los seguros de personas son para protegerte de hechos donde se vea afectada tu vida, salud y/o integridad. Por lo que
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permiten mantener la seguridad y estabilidad financiera tuya y de tu familia.
Dentro de los seguros de personas encontramos el seguro de vida, seguro de salud, seguro de accidentes personales,
seguro de sepelio, seguro de saldo deudor y seguro de retiro. Pueden contratarse individualmente o para un grupo
preexistente de personas.
Los seguros de persona se caracterizan por garantizar el pago de un capital o una renta, cuando se produce un hecho
LA

que afecta la existencia, salud o vigor del asegurado.

Su naturaleza es esencialmente contractual y su cobertura responde a una necesidad abstracta que se traduce en el
pago de una suma de dinero convenida por anticipado, sobre la base de la apreciación subjetiva del asegurado, lo cual
determina importantes diferencias operativas respecto del seguro de daños. Claramente los valores esenciales
involucrados son ilimitados en tanto afectan la vida o la salud de un sujeto y requieren del elemento subjetivo para su
FI

ponderación a los efectos de perfeccionar el contrato de seguros de que se trata.

Dado que importa una reparación siempre parcial, ello lo excluye de la naturaleza indemnizatoria, tratada hasta ahora;
reconociéndose su carácter previsional.

La póliza aprobada considera accidente a toda lesión corporal que pueda ser determinada por los médicos de manera


cierta, sufrida por el asegurado independientemente de su voluntad, por la acción repentina y violenta de un agente
externo.

El valor asegurable queda librado al arbitrio de las partes. La prestación de la aseguradora puede convenirse en el
pago de un capital o de una renta, generalmente calculados en relación a la incapacidad definitiva remanente, así
como en la prestación de asistencia médica y farmacéutica. Las pólizas contienen un cuadro de porcentajes de
incapacidad, a fin de fijar el monto a pagarse.

Con relación a la agravación del riesgo, los motivos de agravación que deben denunciarse deben ser expresados en el
contrato y los cambios de profesión o de actividad del asegurado autorizan la rescisión solo si agravan el riesgo (133).

Reducción de las consecuencias (salvamento). Art. 150. El asegurado en cuanto le sea posible, debe impedir o reducir
las consecuencias del siniestro y observar las instrucciones del asegurador al respecto, en cuanto sean razonables
(podría negarse a someterse a una intervención quirúrgica si su estado físico no lo podría soportar).

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Siniestro→ accidente, el cual no es necesario que sea la causa exclusiva del daño; el hecho de que este se agrave por
las condiciones de salud del asegurado, no limita la responsabilidad de la aseguradora

Peritaje. Art. 151. Cuando el siniestro o sus consecuencias se deben establecer por peritos, el dictamen de éstos no es
obligatorio si se aparta evidentemente de la real situación de hecho o del procedimiento pactado. Anulado el peritaje
la verificación de aquellos extremos se hará judicialmente.

Dolo o culpa grave del asegurado o beneficiario. Art. 152. El asegurador se libera si el asegurado o el beneficiario
provoca el accidente dolosamente o por culpa grave o lo sufre en empresa criminal.

Monto a pagar
- En caso de muerte, cuando se pruebe el hecho y el título. El monto será fijado en la póliza;
- Incapacidad definitiva y total: se pagará la suma máxima establecida.

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- Incapacidad definitiva y parcial: se pagará la suma establecida de acuerdo al porcentaje de incapacidad.
- Incapacidad temporaria: pago de una renta desde el tercer día y hasta un máximo de 200 días. Sin perjuicio de
ello, si se pactó una renta, debe hacérsele un pago a cuenta transcurrido un mes, sin perjuicio de que la póliza
reconozca un derecho mejor.

La naturaleza alimentaria de las prestaciones, las torna inembargables.

SEGUROS SOBRE LA VIDA

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La importancia del seguro de vida es que permite resguardar tu economía y/o de tu familia ante distintas causas, para
poder sostener el ingreso económico y mantener la calidad de vida en caso de fallecimiento por cualquier razón. Como
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riesgos complementarios existen las coberturas que prevén una indemnización en caso de invalidez total y
permanente debida a una enfermedad o accidente y ante la ocurrencia de eventos que afecten la salud.

El Seguro Colectivo de Vida Obligatorio previsto en el Decreto Nº 1567/74 cubre el riesgo de muerte e incluye el
suicidio como hecho indemnizable, sin limitaciones de ninguna especie, de todo trabajador en relación de
LA

dependencia, cuyos empleadores se encuentren o no obligados con el Sistema Único de la Seguridad Social.

En el caso en que la garantía comprometida por el asegurador (pago de un capital o renta art.1 LS) y la contraprestación
del tomador (prima) se calculan sobre la duración de la vida humana, se configura el seguro de vida.
Existen innumerables especies de contratación de esta modalidad de seguro de personas, existiendo variadas
FI

combinaciones en caso de muerte, para el caso de supervivencia, riesgo cubierto; a la forma que se convenga la
indemnización (capital o renta); las modalidades de abonarse la prima; momento en que nace la obligación de
asegurador; además puede convenirse un seguro temporario, o a vida entera, entre tantas otras. Esta libertad
contractual admite la posibilidad de establecer beneficiaros adicionales; exención de pago de la prima; doble


indemnización en caso de muerte por accidente; posibilidad de participación en las utilidades, etc.

Vida asegurable. Art. 128. El seguro se puede celebrar sobre la vida del contratante o de un tercero.

Menores mayores de dieciocho años. Los menores de edad mayores de 18 años tienen capacidad para contratar un
seguro sobre su propia vida sólo si designan beneficiarios a sus ascendientes, descendientes cónyuge o hermanos, que
se hallen a su cargo.
Si cubre el caso de muerte, se requiere el consentimiento por escrito del tercero o de su representante legal si fuera
incapaz. Es prohibido el seguro para el caso de muerte de los interdictos y de los menores de 14 años.

Conocimiento y conducta del tercero. Art. 129. En el seguro de vida de un tercero se tomará en cuenta el conocimiento
y la conducta del contratante y del tercero.

Incontestabilidad. Art. 130. Transcurridos 3 años desde la celebración del contrato, el asegurador no puede invocar la
reticencia, excepto cuando fuere dolosa.

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Denuncia inexacta de la edad. Art. 131. La denuncia inexacta de la edad solo autoriza la rescisión por el asegurador,
cuando la verdadera edad exceda los límites establecidos en su práctica comercial para asumir el riesgo.
Cuando la edad real sea mayor, el capital asegurado se reducirá conforme con aquélla y la prima pagada.
Cuando la edad real sea menor que la denunciada, el asegurador restituirá la reserva matemática constituida con el
excedente de prima pagada y reajustará las primas futuras.

Agravación del riesgo. Art. 132. Sólo se debe denunciar la agravación del riesgo que obedezca a motivos
específicamente previstos en el contrato.

Cambio de profesión. Art. 133. Los cambios de profesión o de actividad del asegurado autorizan la rescisión cuando
agravan el riesgo de modo tal que de existir a la celebración, el asegurador no habría concluido el contrato.
Si de haber existido ese cambio al tiempo de la celebración el asegurador hubiera concluido el contrato por una prima

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mayor, la suma asegurada se reducirá en proporción a la prima pagada.

La mora en el pago de la prima tiene efectos especiales:

- Es usual convenir un plazo de gracia, generalmente de un mes, por el cual se mantiene la garantía (se pagará por
la aseguradora si el siniestro ocurre dentro de ese plazo);
- Producida la mora, la ley fija distintos efectos vinculados con la “reserva matemática”. Transcurridos 3 años, el

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asegurado puede optar por: convertirlo en un seguro saldado; rescindir el contrato con la restitución al asegurado
de una suma determinada. Si el asegurado no elige, después de un mes de interpelado, el contrato se convertirá
automáticamente en un seguro saldado por suma reducida.
Art. 138. Transcurridos 3 años desde la celebración del contrato y hallándose el asegurado al día en el pago de las
DD
primas, podrá en cualquier momento exigir, de acuerdo con los planes técnicos aprobados por la autoridad de
contralor que se insertarán en la póliza:
- Seguro saldado: a. La conversión del seguro en otro saldado por una suma reducida o de plazo menor;
- Rescate: b. La rescisión, con el pago de una suma determinada.
- El tercero beneficiario a título oneroso está facultado para pagar la prima.
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Rescisión. Art. 134. El asegurado puede rescindir el contrato sin limitación alguna después del primer período de
seguro. El contrato se juzgará rescindido si no se paga la prima en los términos convenidos.

Art. 135. El suicidio voluntario de la persona cuya vida se asegura, libera al asegurador, salvo que el contrato haya
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estado en vigor ininterrumpidamente por 3 años (plazo de carencia).

Muerte del tercero por el contratante. Art. 136. En el seguro sobre la vida de un tercero, el asegurador se libera si la
muerte ha sido deliberadamente provocada por un acto ilícito del contratante.


Muerte del asegurado por el beneficiario

Pierde todo derecho el beneficiario que provoca deliberadamente la muerte del asegurado con un acto ilícito.

Empresa criminal. Pena de muerte. Art. 137. El asegurador se libera si la persona cuya vida se asegura, la pierde en
empresa criminal o por aplicación legítima de la pena de muerte.

Préstamo. Art. 141. Cuando el asegurado se halla al día en el pago de las primas tiene derecho a un préstamo después
de transcurridos 3 años desde la celebración del contrato; su monto resultará de la póliza. Se calculará según la reserva
correspondiente al contrato, de acuerdo a los planes técnicos del asegurador aprobados por la autoridad de contralor.
Préstamo automático: Se puede pactar que el préstamo se acordará automáticamente para el pago de las primas no
abonadas en término.

Rehabilitación. Art. 142. No obstante la reducción prevista en los artículos 138 y 139, el asegurado puede, en cualquier
momento, restituir el contrato a sus términos originarios con el pago de las primas correspondientes al plazo en el que

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rigió la reducción, con sus intereses al tipo aprobado por la autoridad de contralor de acuerdo a la naturaleza técnica
del plan y en las condiciones que determine.

BENEFICIARIOS EN EL SEGURO DE PERSONAS

Art. 145. Designadas varias personas sin indicación de cuota parte, se entiende que el beneficio es por partes iguales.
Cuando se designe a los hijos se entiende los concebidos y los sobrevivientes al tiempo de ocurrido el evento previsto.
Cuando se designe a los herederos, se entiende a los que por ley suceden al contratante, si no hubiere otorgado
testamento; si lo hubiere otorgado, se tendrá por designados a los herederos instituidos. Si no se fija cuota parte, el
beneficio se distribuir conforme a las cuotas hereditarias.
Cuando el contratante no designe beneficiario o por cualquier causa la designación se haga ineficaz o quede sin efecto,
se entiende que designó a los herederos.

Forma de designación. Art. 146. La designación de beneficiario se hará por escrito sin formalidad determinada aun

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cuando la póliza indique o exija una forma especial. Es válida aunque se notifique al asegurador después del evento
previsto.

Art. 147. La quiebra o el concurso civil del asegurado no afecta al contrato de seguro. Los acreedores sólo pueden
hacer valer sus acciones sobre el crédito por rescate ejercido por el fallido o concursado o sobre el capital que deba
percibir si se produjo el evento previsto.

SOLO LEER:
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Seguro de automotores. Cobertura. Exclusiones. El modelo de contrato de seguro de automóviles o automotores, es
DD
lo que se denomina una póliza integral, ya que se integran en un contrato, la cobertura de varios riesgos:
- Daños al vehículo, la cobertura principal del seguro, que cubre los riesgos de incendio, daños o roturas al vehículo
asegurado causado por un accidente con otro vehículo o personas o animales o cualquier otro agente externo,
mientras circule, sea transportado o este estacionado en cualquier lugar permitido.
- Daños por tumulto y/o alboroto y/o popular y/o huelga.
LA

- Cobertura en el Exterior del país.

- Robo o hurto total del automóvil, por esta cobertura adicional del seguro, el asegurador se obliga a indemnizar al
asegurado por el robo o hurto total del automóvil asegurado, así como los accesorios cubiertos. Si el vehículo se
recuperase antes del plazo establecido en las condiciones generales de la póliza para que el asegurado perciba la
indemnización correspondiente, el asegurador no responderá por los daños ocasionados al vehículo mientras se
FI

hallaba en manos extrañas, tampoco se responsabiliza por la desaparición de sus partes componentes ni de sus
accesorios. Es conveniente aclarar que desde el momento en que se produjo el robo y aunque el vehículo fuese
encontrado una hora después destrozado, procede la indemnización por el robo, no por los daños que está
expresamente excluido de la cobertura.
- Robo o hurto del automóvil: por esta cobertura adicional del seguro, el asegurador se obliga a indemnizar al


asegurado por el robo o hurto del automóvil asegurado o el de sus partes componentes, así como los accesorios
cubiertos. Si el vehículo se recuperase antes del plazo establecido en las condiciones generales de la póliza para
que el asegurado perciba la indemnización correspondiente, el asegurador responderá por el robo parcial del
automóvil y/o la de sus accesorios, si la desaparición de los mismos resultare de la perdida circunstancial de la
posesión del vehículo, debidamente comprobada mediante denuncia formulada ante la autoridad policial y
recuperada según acta de entrega realizada a través de la misma. No se cubre el daño que pudiera ocurrirle al
vehículo mientras estaba en manos extrañas.
- Accidentes Personales de ocupantes, adicional del contrato, cubren los gastos de atención médica, muerte o
invalidez total y permanente o parcial de las personas ocupantes del vehículo asegurado, hasta un monto
previamente fijado. En el caso de daños al vehículo, el asegurador compromete la indemnización siempre que el
siniestro ocurra por causa de roce, choque de otros vehículos o con otros vehículos o contra terceras personas,
animales o cosas y ajeno al mismo automotor, ya sea que esté circulando, remolcado, estacionado bajo techo o al
aire libre, o durante su transporte.

SEGURO COLECTIVO
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Este instituto se encuentra regulado entre los arts.153 y156 LS). Es dable aclarar que no nos encontramos ante una
modalidad de seguros, sino que el seguro colectivo constituye una modalidad de contratación que cumple una
trascendente función social, cual es permitir la cobertura común para un grupo homogéneo y esencialmente variable
de personas (empleados, alumnos, entre otros) dentro de los seguros de personas, por caso seguro de vida, de
accidentes personales e inclusive puede estar combinado con el seguro de responsabilidad civil (art.156 LS).
El mismo se perfecciona por un tomador contratante, que excepcionalmente y bajo ciertas condiciones también puede
ser asegurado, art. 156 LS. En esto se distingue del seguro de grupo, donde son los mismos integrantes los que
contratan con el asegurador.
La composición del grupo es variable según ingresos y egresos de sus integrantes, el plazo de vigencia suele ser breve,
de ordinario alcanza al año. Ello conlleva a que la prima deba resultar proporcional a aquellas variables. Por lo demás
su incorporación es voluntaria, por lo que es menester el consentimiento de sus integrantes La prima se relaciona
proporcionalmente con los ingresos y egresos de cada integrante, por lo cual, la suma asegurada mantiene esa
proporcionalidad y resulta por lo común variable en función de aquellos guarismos. Así los integrantes del grupo

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adquieren un derecho propio a capital convenido desde que ocurra el evento previsto, en favor de un tercero. Esta
contratación debe fijar las condiciones de incorporación al grupo, la que se perfeccionará cuando las mismas se
cumplan. Requiere de examen médico previo y su incorporación queda supeditada a esa revisación, la que debe ser
efectuada dentro de los quince días de notificado el interesado. Además, cada integrante debe cumplir las demás
condiciones que se establezcan.

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