Investigación
AFP e ISAPRES en Chile
Integrantes: Yuliana Alavi, Catalina Peña,
Arantxa Henríquez.
Curso: 4° medio
Profesoras: Paz Cea, María Fernanda
Fecha: 13-mayo-2022
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AFP en Chile
¿Qué es una AFP?
En el noviembre de 1980, en plena dictadura militar en Chile, José Piñ era arremetió
contra la nueva clase trabajadora creando las Administraciones de Fondos de
Pensiones (AFP). Son un sistema de capitalizació n individual obligatoria, donde a los
trabajadores se les retira, por Ley, el 10% de su remuneració n, sueldo o ingreso y
queda en instituciones financieras privadas encargadas de administrar los fondos de
cuentas individuales de ahorros para pensiones en Chile. Ademá s de ese 10%,
también retiran un porcentaje de comisió n por administrar y hacer crecer los ahorros.
En la actualidad, existen siete administradoras de
fondos de pensiones en Chile, las que se diferencian
entre sí por las comisiones que cobran, el servicio
que entregan, su red de atenció n a lo largo país y las
rentabilidades que obtienen los fondos de pensiones
que gestionan.
AFP Porcentaje de comisión
AFP Capital 1,44%
AFP Cuprum 1,44%
AFP Habitat 1,27%
AFP Modelo 0,58%
AFP Planvital 1,16%
AFP Provida 1,45%
AFP Uno 0.69%
¿Cómo se ingresa a una AFP?
Si se trata de personas que ingresan por primera vez en el mundo laboral y no está n
afiliados a ninguna AFP, se debe tener en cuenta que, desde el 1 de octubre de 2021 al
30 de septiembre de 2023, los nuevos afiliados deben incorporarse por 24 meses a la
AFP Modelo, institució n a la cual se adjudicó la licitació n del servicio de
administració n de cuenta de capacitació n individual por ofrecer la comisió n má s baja
en el proceso (0,58%).
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Trabajador Dependiente: se debe solicitar al empleador, este afiliará al empleado a
una AFP, ganadora de la licitació n de nuevos afiliados dependiendo del añ o. Se debe
entregar una serie de documentos para este trá mite.
a. Documento Nacional de Identidad (DNI).
b. Menores de 18 añ os: Libreta del Adolescente Trabajador o
DNI.
c. Extranjeros: Carné de Extranjería o Pasaporte con visa de
trabajo.
d. Militares / Policías: Carné de Identificació n Militar / Policial.
Trabajador Independiente: al no poseer un empleador se puede realizar por medio
virtual o presencial, donde se debe presentar una copia del Documento Nacional de
Identidad (DNI).
a. Medio virtual. El trabajador completa la informació n en la web de la AFP y/o
AFPnet.
b. Medio presencial. El trabajador descarga e imprime el formulario de contrato de
afiliació n, y se acerca a la agencia de la AFP.
En el caso de querer cambiarse de AFP, pasados estos 24 meses de afiliació n a la AFP
Modelo, la persona debe evaluar la rentabilidad de la AFP a la cual quiere cambiarse,
tener en cuenta los añ os que le faltarían para jubilar y analizar los beneficios del
cambio de AFP. El cambio de administradora es cada vez que lo deseen, incluso si
está n pensionadas, para esto se deben contactar con la AFP a la que desean cambiarse,
personalmente o a través de un agente de ventas. Incluso puede hacer el trá mite por
internet, teniendo clave de seguridad. Pertenecer a una AFP es algo obligatorio, por lo
que, poseyendo un sueldo, siendo trabajador dependiente o independiente, debe
pertenecer a una de estas instituciones.
¿Qué sucede con los ahorros del afiliado cuando este fallece o tiene una
emergencia?
Tanto las instituciones de AFP ni el Banco se quedan este dinero, sino que es
entregado al có nyuge, compañ ero(a) y/o herederos de la persona fallecida, sin
necesidad alguna de juicio de sucesió n siempre y cuando no supere cierto monto
establecido. En el caso de que la persona no posea conyugue y/o herederos, el
beneficiario en ultima instancia es el Estado, sin embargo, en ningú n caso los recursos
son entregados a la Administradora de Fondos de Pensiones.
En cualquier momento se puede retirar todo o parte de los fondos administrados por
los fondos de pensiones, sin embargo, se debe pagar el impuesto Global
Complementario, el cual es un recargo de entre el 3% y 7% de lo retirado. Esto
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significa que se puede disponer de los ahorros para otros fines, como emergencias de
salud o cesantía.
AFP y Honorarios
Para comenzar, los honorarios son el pago que reciben las personas que prestan un
servicio de manera independiente a una empresa o individuo. Esto quiere decir que
estos colaboradores brindan un servicio, pero no hay subordinació n en este vínculo
por lo que tampoco hay salario, el cual se entrega de forma sistemá tica y no con
boletas. Estos ingresos está n clasificados en la segunda categoría de la Ley de la Renta,
y pueden ser recibidos, entre otros, por profesionales, Sociedades de Profesionales y
por personas que desarrollan ocupaciones lucrativas.
Las cotizaciones de las y los trabajadores que reciban honorarios se calculan sobre el
ingreso imponible anual y corresponden al 80% de la suma total de boletas de
honorarios emitidas durante el añ o, esto rige para aquellos que durante el añ o 2021
emitieron boletas de honorarios por un monto bruto igual o superior a $1.685.000,
inferior a este monto se eximen de la obligació n de cotizar.
¿Cuál AFP escogerías?
Con la informació n estudiada, como grupo, escogeríamos la AFP Capital por su mejor
rentabilidad de mercado, no obstante, la AFP Modelo también es una buena opció n,
pues es la que cobra menor cotizació n por administració n. Ademá s, escogeríamos el
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fondo C, pues este no supone demasiado riesgo debido a que no destina demasiado
porcentaje en inversiones y, sin embargo, también genera intereses.
Fondos de pensiones
Cuando las y los trabajadores cotizan sus cuentas en
una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP),
esta invierte esos ahorros previsionales para
obtener una rentabilidad, es decir, para aumentar
esos recursos. La inversió n se realiza segú n un
esquema de multifondos que consiste en cinco tipos
de fondos de pensiones, los cuales se diferencian por
el tipo de inversiones que pueden efectuar.
Las AFP cobran lo mismo a todos sus afiliados, independientemente del fondo en que
se encuentren. El afiliado puede elegir en qué fondo o fondos será invertido su ahorro,
teniendo en consideració n su edad, los añ os que faltan para su jubilació n y su
tolerancia al riesgo que implica cada uno. Si no elige alguno de los mencionados, el
sistema le asigna un fondo, segú n su edad, excepto el A y el E. Faltando pocos añ os
para jubilarse, las personas deben optar por cambiarse al fondo E para evitar que su
dinero sea invertido nuevamente, evitando así el riesgo de pérdida.
Límites de inversión máximos y mínimos según fondos de pensión
Límite máximo Límite mínimo
permitido obligatorio
Fondo A- Má s Riesgoso 80% 40%
Fondo B- Riesgoso 60% 25%
Fondo C- Intermedio 40% 15%
5
Fondo D- Conservador 20% 5%
Fondo E- Má s 5% 0%
Conservador
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Distribución de inversiones
En Chile, el 20.4% de estos fondos está invertido en
el Estado, el 12% en empresas chilenas, el 21.2% en
Bancos y el 2.6% en fondos, activos alternativos y
derivados. En el extranjero, el 14.8% está en Asia, el
9.5 % en Norteamérica, otro 9.5% en Europa, 7.2%
en Latinoamérica y solo un 2.7% en Medio Oriente,
Á frica y otros.
Las AFP deben informar las carteras de inversió n a los afiliados que lo soliciten. La
actualizació n de esa informació n es la siguiente:
1. En forma agregada al ú ltimo día há bil de cada mes.
2. En forma desagregada al ú ltimo día há bil del quinto mes precedente.
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ISAPRES en Chile
El 19 de marzo de 1981, con la publicació n del Decreto con Fuerza de Ley N° 3, se
crean las ISAPRES en Chile y se integran en el sistema de trabajo. Las Instituciones de
Salud Previsional (ISAPRE) son un sistema privado de seguros de salud, se trata de
aseguradoras privadas que está n autorizadas por el Estado de Chile para retirar
cotizaciones equivalentes al 7% del sueldo imponible de las personas que opten por
ellas y entregarle a cambio una cobertura de salud acorde a sus preferencias, esto
incluye planes de salud con los cuales las personas obtienen reembolsos ante gastos
médicos, descuentos y beneficios en distintas clínicas, hospitales, centros médicos y
farmacias del país.
• Isapre abierta: la afiliació n y planes de salud son
de oferta pú blica. Son a las que cualquier persona
puede postular y entrar.
• Isapre cerrada: prestaciones a trabajadores de
una determinada empresa o institució n son las que
solo empleados (y sus familiares) de ciertas
empresas pueden entrar.
Cada plan es distinto en términos de los que cubre y, a su vez, cada persona es libre de
contratar el que má s se ajuste a su necesidad y bolsillo, esto para que se adecue a sus
características personales y sus preferencias de salud. Este sistema privado de
seguros de salud, actualmente está conformado por nueve Aseguradoras (seis abiertas
y tres cerradas).
¿En qué se diferencia una Isapre de Fonasa?
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ISAPRES Fonasa
1. Las ISAPRES son aseguradoras 1. Fonasa es un organismo pú blico con
privadas de Salud. la funció n de otorgar atenció n
médica y salud.
2. La afiliació n a una de las ISAPRES se
realiza mediante la suscripció n a un 2. Fonasa otorga a sus afiliados tramos
contrato privado, donde está sujeto a de acuerdo a su ingreso imponible:
determinadas normas que son A: Carente de recursos, por lo tanto,
supervigiladas por la no tiene copados asociados a las
superintendencia de la salud. A esto atenciones de salud que se requiere
se le suma que deben completar una B: Ingreso menor al sueldo mínimo,
declaració n de salud. Tampoco tiene copado asociado
C y D: Ingreso mayor al sueldo
3. Se requiere de un contrato para estar mínimo, tiene copago establecidos.
en una Isapre.
3. No requiere firmar un contrato para
4. Tiene planes con diferentes modelos integrarse a Fonasa.
de atenció n, montos de bonificació n,
cobertura y prestadores. 4. Fonasa otorga solo un plan ú nico con
dos modalidades de atenció n:
5. Si existe una enfermedad previa al
contrato se deberá aclarar en el I. Modalidad libre de elecció n.
formulario nombrado "Declaració n II. Modalidad funciona institucional.
de Salud", así la Isapre condiciona el
ingreso de la persona que firme. No 5. Fonasa no considera la preexistencia
obstante, si no se aclara como impedimento para
enfermedades previas, Isapre no aseguradora ni limita las coberturas
puede dar término al contrato. a otorgar a este motivo.
