COMERCIAL 10-05-2024 CLASE 22
CONTRATO DE SEGURO
Surge en Roma. Los miembros de una comunidad están expuestas a situaciones
extremas que pueden enfrentar a lo largo de la vida: daño, muerte. Para evitar las
consecuencias de ese evento dañoso, todas las comunidades acuden a los principios
de fraternidad y mutualidad. Por ejemplo los Gremios en la edad media, las
Corporaciones, en base a esos principios, aportaban determinada cantidad de dinero
para crear un fondo común, para una eventualidad, como que se muriera uno de sus
miembros y podían afrontar los gastos del entierro y socorrer a la familia. Por eso se
llaman “Sociedades de socorros mutuos”, “Mutuales”. No hay ningún tipo de lucro ni
especulación de parte de los miembros de esa corporación.
Terminada la edad media, surge el Seguro Financiero. Ya la idea no es socorrer a los
miembros de la comunidad, sino que el asegurador, el prestamista, quiere obtener una
ganancia. Tiene ánimo de lucro. Terminando la edad media, el tráfico comercial se
realizaba básicamente por vía marítima. Se aseguraba la carga de los barcos, por la
piratería y los imprevistos del clima. El prestamista daba un préstamo equivalente al
valor de la carga. Si el barco llegaba a destino, el dueño del buque le tenía que
devolver el dinero prestado más interés. Si el buque no llegaba a buen puerto, el
dueño del buque se quedaba con el importe del préstamo.
En Inglaterra surge el seguro de vida, porque en 1666 se produce un acontecimiento
terrible que es el gran incendio, la mayoría de las casas de Londres eran de madera, y
a partir de ahí nace la idea del seguro de vida.
En nuestro país la legislación aplicable en la actualidad está regulado en 3 leyes: Por
un lado está le Ley del Contrato de seguro, 17.418 de 1964. La actividad asegurativa
tiene un gran predicamento para la sociedad, en razón de ello es una actividad
supervisada por el Estado, por la Súper-intendencia de Seguros, Ley 20.091.
Establece las funciones de la Superintendencia de Seguros de la Nación. Y a su vez
las compañías de seguros se sirven de determinados sujetos para concertar los
contratos de seguros, que son productores y asesores de seguros, regulada en Ley
22.400.
La finalidad del contrato de seguro es trasladar un riesgo a un tercero para que sus
eventuales consecuencias sean asumidas por este, mediante el pago de una prima o
cotización y siempre que exista un interés asegurable.
La Ley 17.418 se va a encargar de definir al contrato de seguro, en su artículo 1:
LEY Nº 17.418
LEY DE SEGUROS
Concepto y celebración
Definición
Artículo 1. Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante una
prima o cotización, a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el
evento previsto.
Objeto
Art. 2. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe
interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.
Del concepto, podemos concluir que se trata de aquel contrato con características
aleatorias, en el que una empresa aseguradora se compromete a cubrir un riesgo que
puede afectar el interés asegurable pactado y, como contraprestación, el asegurado o
tomador se obliga a pagar una prima. En caso de que ocurra el riesgo previsto, el
asegurador deberá resarcir el daño o cumplir con la prestación que hubieran
establecido en el contrato. 436 Sebastián I. La mayoría de los seguros son voluntarios
y solo algunos son obligatorios, es decir, su celebración es impuesta por la ley. Como
ejemplo de los seguros obligatorios, podemos mencionar al seguro de responsabilidad
civil por el uso de un automotor, Ley N° 24449
Por un lado tenemos 2 partes: Asegurador y asegurado. Cualquier persona física o
jurídica puede ser asegurado, no cualquier sujeto puede explotar la actividad
asegurativa, o sea el ser asegurador. Solo pueden serlo Sociedad Anónimas,
Sociedades Cooperativas y Mutuales.
LEY 20.091
LEY DE ENTIDADES DE SEGUROS Y SU CONTROL
ARTICULO 2º.- Sólo pueden realizar operaciones de seguros:
a) Las sociedades anónimas, cooperativas y de seguros mutuos;
b) Las sucursales o agencias de sociedades extranjeras de los tipos indicados en el
inciso anterior;
c) Los organismos y entes oficiales o mixtos, nacionales, provinciales o municipales.
Autorización previa.
La existencia o la creación de las sociedades, sucursales o agencias, organismos o
entes indicados en este artículo, no los habilita para operar en seguros hasta ser
autorizados por la autoridad de control.
Inclusiones dentro del régimen de la Ley.
CARACTERES DEL CONTRATO DE SEGURO
BILATERAL O DE PRESTACIONES RECÍPRIOCAS
ONEROSO
DE DURACIÓN O TRACTO SUCESIVO
ALEATORIO:
DE EXTRAMA BUENA FE: El asegurado no puede provocar el siniestro
Para explotar el negocio asegurativo, la Compañía aseguradora debe explotarlo de
manera masiva, entonces el contenido de esos contratos son uniformes, por ende son
contratos de adhesión. A su vez las condiciones generales de las pólizas deben ser
aprobadas por la Súper-intendencia de Seguros de la nación.
ELEMENTOS PROPIOS
OBJETO
INTERÉS ASEGURABLE
RIESGO
PRIMA
PÓLIZA
RETICENCIA
1) OBJETO: El objeto del contrato es aquello que se asegura y que se tiende a
identificar con el interés asegurable.
2) INTERÉS ASEGURABLE: El interés asegurable es la relación de hecho o de
derecho que une a la persona con un bien susceptible de valoración
pecuniaria. Por ejemplo, el propietario de un inmueble o de un automotor tiene
un interés asegurable sobre dicho bien, pues si sufre un daño él se perjudica.
Se lo describe como la relación económica lícita entre una persona y una cosa
o bien determinado. Es la finalidad o la causa que impulsa al asegurado a
celebrar el contrato de seguro.
3) RIESGO: Es la eventualidad prevista en el contrato que da nacimiento a la
obligación del asegurador de resarcir un daño o cumplir con la prestación
pactada.
Ley 17.418
Objeto
Art. 60. Puede ser objeto de estos seguros cualquier riesgo si existe
interés económico lícito de que un siniestro no ocurra.
El riesgo debe ser posible, contemplado en el contrato, incierto, pues no se
sabe si ocurrirá (alea). Para que el contrato sea válido, el riesgo debe existir en el
momento de su perfeccionamiento y durante su vigencia.
En caso de que el riesgo varíe, disminuya o se agrave, deberá modificarse
también la ecuación matemática sobre la prima y la suma asegurada, pues la
aseguradora justamente calcula sobre la base del riesgo la extensión de su
garantía (arts. 33, 34 y 35, Ley N° 17.418).
La Ley de Seguros establece un procedimiento especial para el caso de
agravación del riesgo (arts. 37 y 45, Ley N° 17.418).
Ley 17.418
Prima
Pago de la prima ajustada por reticencia
Art. 33. En los casos de reticencia en que corresponda el reajuste por esta
ley, la diferencia se pagará dentro del mes de comunicada al asegurado.
Reajuste por disminución del riesgo
Art. 34. Cuando el asegurado ha denunciado erróneamente un riesgo más
grave, tiene derecho a la rectificación de la prima por los períodos
posteriores a la denuncia del error, de acuerdo a la tarifa aplicable al tiempo
de la celebración del contrato.
Cuando el riesgo ha disminuido, el asegurado tiene derecho al reajuste de la
prima por los períodos posteriores, de acuerdo a la tarifa aplicable al tiempo
de la denuncia de la disminución.
Reajuste de la prima por agravación del riesgo
Art. 35. Cuando existiera agravación del riesgo y el asegurador optase por
no rescindir el contrato o la rescisión fuese improcedente, corresponderá el
reajuste de la prima de acuerdo al nuevo estado del riesgo desde la
denuncia, según la tarifa aplicable en este momento.
Agravación del riesgo
Agravación del riesgo. Concepto y rescisión
Art. 37. Toda agravación del riesgo asumido que, si hubiese existido al
tiempo de la celebración, a juicio de peritos hubiera impedido el
contrato o modificado sus condiciones, es causa especial de rescisión
del mismo.
Pluralidad de intereses o personas
Art. 45. Cuando el contrato comprende pluralidad de intereses o de
personas y la agravación sólo afecta parte de ellos, el asegurador
puede rescindir todo el contrato si no lo hubiese celebrado en las
mismas condiciones respecto de los intereses o personas no
afectados.
Si el asegurador ejercita su derecho de rescindir el contrato respecto
de una parte de los intereses, el tomador puede rescindirlo en lo
restante con aplicación del artículo 41, en cuanto a la prima.
La misma regla es aplicable cuando el asegurador se libera por esta
causa.
4) PRIMA: Es el precio o cotización del seguro y su pago lo asume el asegurado
o tomador como contraprestación de las obligaciones que asume la
aseguradora. Su valor se calcula sobre la base de las probabilidades, teniendo
en cuenta la frecuencia de los siniestros, ya que es proporcional al riesgo
asegurado.
La ley establece que la prima es invariable e indivisible. Se pacta una sola
prestación por el valor total, que puede ser abonada en cuotas o en un solo
acto. Si bien se debe desde la celebración del contrato, no es exigible hasta la
entrega de la póliza, salvo que la compañía de seguros hubiese emitido un
certificado o instrumento provisional de cobertura (art. 30, Ley N° 17418).
Debe abonarse el día de su vencimiento y en el domicilio del asegurador (art.
29, Ley N° 17.418).
La falta de pago a término de la prima acarrea la mora automática, con la
consecuente suspensión de la cobertura, es decir, la aseguradora no será
responsable del siniestro ocurrido antes del pago. Si el asegurado o tomador
pagan después de producida la mora, se produce la rehabilitación de la
cobertura. El pago de la Prima es una de las obligaciones principales del
asegurado.
Lugar de pago
Art. 29. La prima se pagará en el domicilio del asegurador o en el
lugar convenido por las partes.
El lugar de pago se juzgará cambiado por una práctica distinta,
establecida sin mora del tomador; no obstante, el asegurador podrá
dejarla sin efecto comunicando al tomador que en lo sucesivo pague
en el lugar convenido.
Exigibilidad de la prima
Art. 30. La prima es debida desde la celebración del contrato, pero no
es exigible sino contra entrega de la póliza, salvo que se haya emitido
un certificado o instrumento provisorio de cobertura.
En caso de duda, las primas sucesivas se deben al comenzar cada
período de seguro.
Crédito tácito
La entrega de la póliza sin la percepción de la prima hace presumir la
concesión de crédito para su pago.
¿Cómo se determina la prima? Por un lado está la Prima Neta o Técnica. Y la
Prima Bruta o Tasada.
PRIMA NETA: Posibilita el negocio asegurativo, es el valor del riesgo
calculado según una hipótesis estadística y una hipótesis financiera. Es
la que torna viable que la Compañía asegurado pueda atender la
cobertura de los siniestros.
La hipótesis estadística: Indica los capitales necesarios que se
deberán a los asegurados según la experiencia
Dentro de la rama seguro de automotores. La Compañía aseguradora
hace esta hipótesis: Durante 2025 ¿Cuál será el importe total que
debemos abonar en concepto de suma asegurado a los distintos
asegurados? Esta cuenta la hace un actuario.
La hipótesis financiera: Se calcula el interés obtenido por su inversión
prudente. La aseguradora recibe la prima de los asegurados. La
aseguradora con el importe de esas primas, invierte en distintas
carteras de inversión. Durante 2025 calcula que recibirá tanta plata en
concepto de prima ¿Cuál va a ser la renta, el interés de esta inversión?
Si coincide la hipótesis estadística con la financiera, el negocio se torna
viable. Si las 2 son exactas bastarán para afrontar los riesgos. O sea si
lo que recibe por sus inversiones, puede llevar a cabo los gastos de
siniestros denunciados, su negocio es técnicamente viable.
PRIMA BRUTA: Es el importe de la Prima Neta + Gastos + Ganancia
de la Compañía se seguros.
Es el importe que paga el asegurado mes a mes (importe de la Prima
Neta) más los gastos más la ganancia de la Cía. de seguros
5) PÓLIZA: Es el instrumento del contrato y su medio de prueba por excelencia.
El contrato se perfecciona aun cuando la póliza no esté emitida. Como, en
general, se la emite con posterioridad a la celebración del contrato,
provisionalmente se entrega un recibo o un certificado de cobertura,
documentos que prueban la existencia del contrato (art. 11, Ley N° 17418). La
póliza deberá ser fácilmente legible y con una redacción clara, en idioma
nacional, sin cláusulas oscuras o confusas, con premisas fácilmente
comprensibles y con caracteres ostensibles.
La Superintendencia de Seguros de la Nación debe garantizar que las
cláusulas del contrato sean equitativas y conforme a la ley. Resulta aplicable a
la interpretación y alcance de las cláusulas, las normas sobre los contratos en
general y, en especial, los de adhesión y de consumo, además de la Ley de
Defensa del Consumidor.
La póliza debe contener nombre y domicilio de las partes, el interés o la
persona asegurada; los riesgos cubiertos; el momento desde el cual estos se
asumen y el plazo; la prima o cotización; la suma asegurada y las condiciones
generales del contrato. En la póliza pueden incluirse condiciones particulares.
La Ley de Seguros no establece un plazo máximo o mínimo de duración del
contrato, por lo que predomina la voluntad de las partes. En el caso de que no
hayan establecido nada expresamente, se presume que el período del seguro
es de un año, salvo que por la naturaleza del riesgo se calcule un tiempo
distinto (art. 17, Ley N° 17418). El contrato podrá renovarse o prorrogarse,
expresa o tácitamente (art. 19, N° 17418).
Póliza
Prueba del contrato
Art. 11. El contrato de seguro sólo puede probarse por escrito; sin
embargo, todos los demás medios de prueba, inclusive cualquier
medio digital, serán admitidos, si hay principio de prueba por
escrito. (Primer párrafo sustituido por art. 113 de la Ley N°
27.444 B.O. 18/6/2018)
Plazo
Período de seguro
Art. 17. Se presume que el período de seguro es de un año salvo que
por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por tiempo distinto.
Prórroga tácita
Art. 19. La prórroga tácita prevista en el contrato, sólo es eficaz por el
término máximo de un período de seguro, salvo en los seguros
flotantes.
Por plazo indeterminado
Cuando el contrato se celebre por tiempo indeterminado, cualquiera de
las partes puede rescindirlo de acuerdo al artículo 18. Es lícita la
renuncia de este derecho de rescisión por un plazo determinado, que
no exceda de cinco años. Las disposiciones de este párrafo no se
aplican al seguro de vida.
6) RETICENCIA: Genéricamente, reticencia es ocultar o callar algo que debiera o
pudiera decirse. Jurídicamente, es un vicio que produce la nulidad del contrato
de seguro y que la ley define como Toda declaración falsa o toda reticencia de
circunstancias conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a
juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones, si
el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace
nulo el contrato (art. 5, parte I, Ley N° 17418).
Reticencia
Reticencia: Concepto
Art. 5. Toda declaración falsa o toda reticencia de circunstancias
conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de
peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones si el
asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo,
hace nulo el contrato.
Plazo para Impugnar
El asegurador debe impugnar el contrato dentro de los tres meses de
haber conocido la reticencia o falsedad.
MEDIOS DE PRUEBA
El Contrato de seguro sólo se prueba por escrito. Pero todos los demás medios de
prueba van a ser admitiros si hay principio de prueba por escrito
Ahora puede pasar que el texto de la póliza difiera del contenido de la propuesta.
Pueden variar. Cuando pasa esto, la diferencia se considerará aprobada tácitamente
pro el tomador si no se lo impugna por el plazo de 30 días.
Póliza
Prueba del contrato
Art. 11. El contrato de seguro sólo puede probarse por escrito; sin embargo,
todos los demás medios de prueba, inclusive cualquier medio digital, serán
admitidos, si hay principio de prueba por escrito. (Primer párrafo sustituido por
art. 113 de la Ley N° 27.444 B.O. 18/6/2018)
Póliza
El asegurador entregará al tomador una póliza debidamente firmada, con
redacción clara y fácilmente legible. La póliza deberá contener los nombres y
domicilios de las partes; el interés la persona asegurada; los riesgos
asumidos; el momento desde el cual éstos se asumen y el plazo; la prima o
cotización; la suma asegurada; y las condiciones generales del contrato.
Podrán incluirse en la póliza condiciones particulares. Cuando el seguro se
contratase simultáneamente con varios aseguradores podrá emitirse una
sola póliza.
Diferencias entre propuesta y póliza
Art. 12. Cuando el texto de la póliza difiera del contenido de la propuesta, la
diferencia se considerará aprobada por el tomador si no reclama dentro de
un mes de haber recibido la póliza.
Esta aceptación se presume sólo cuando el asegurador advierte al tomador
sobre este derecho por cláusula inserta en forma destacada en el anverso de
la póliza.
La impugnación no afecta la eficacia del contrato en lo restante, sin perjuicio
del derecho del tomador de rescindir el contrato a ese momento.
El contrato de seguro es un contrato de extrema buena fe. Según el artículo 4 es
consensual. Por ejemplo contrato telefónicamente, aunque no haya sido emitida la
póliza, el contrato ya se perfeccionó. Las obligaciones a cargo de las partes, pagar la
prima y brindar la cobertura, ya empiezan, o sea antes de recibir el asegurado la
póliza.
Naturaleza
Art. 4. El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones
recíprocos del asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha celebrado
la convención, aun antes de emitirse la póliza
Al momento de celebrar el contrato, como estas ventajas o pérdidas no se pueden
saber con certeza desde el comienzo porque están sometidas al alea, el asegurado
debe brindarle a la Cía. aseguradra todos los elementos necesarios para que la Cía.
asegurado evalúe si acepta o no esa propuesta, si le conviene o no a la Cía.
aseguradora el riesgo o la cobertura del siniestro. Al momento de contratar, el
asegurado debe declarar cuál es el estado del bien. Hay 2 sistemas:
Declaración espontánea: el asegurado debe contestar una serie de preguntas.
El asegurado no debe falsear ni omitir ninguna información porque de lo contrario se
puede anular el contrato: es el instituto de La Reticencia.
Reticencia
Reticencia: Concepto
Art. 5. Toda declaración falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas
por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese
impedido el contrato o modificado sus condiciones si el asegurador hubiese
sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato.
Plazo para Impugnar
El asegurador debe impugnar el contrato dentro de los tres meses de haber
conocido la reticencia o falsedad.
Falta de dolo
Art. 6. Cuando la reticencia no dolosa es alegada en el plazo del artículo 5°,
el asegurador, a su exclusivo juicio, puede anular el contrato restituyendo la
prima percibida con deducción de los gastos, o reajustarla con la conformidad
del asegurado al verdadero estado del riesgo. En los seguros de vida el
reajuste puede ser impuesto al asegurador cuando la nulidad fuere perjudicial
para el asegurado, si el contrato fuere reajustable a juicio de peritos y se
hubiera celebrado de acuerdo a la práctica comercial del asegurador.
Dolo o mala fe
Art. 8. Si la reticencia fuese dolosa o de mala fe, el asegurador tiene derecho
a las primas de los períodos transcurridos y del período en cuyo transcurso
invoque la reticencia o falsa declaración.
Cuando en un acto jurídico se decreta la nulidad, se vuelve al estado anterior. Se
declara la nulidad del contrato y la aseguradora no asume la cobertura y devuelve la
prima. Si la reticencia es de buena fe. Ahora bien, si la reticencia es dolosa, la
aseguradora no asume cobertura ni devuelve la prima. Esa es la diferencia entre la
Reticencia de Buena Fe y Reticencia de Mala Fe. La Reticencia es simultánea a la
concreción del contrato, al momento de celebrarlo.
Si el riesgo varía o se incrementa con posterioridad a la celebración del contrato,
opera la agravación del riesgo. Prevista en el Artículo 37. Puede ocurrir por causas
ajenas a la voluntad del asegurado o por circunstancias propias de su conducta.
Si comprás un auto para uso particular, pero luego decidís utilizarlo como UBER, hay
que comunicarlo a la Cía. Aseguradora para ver si rescinde el contrato o lo re-adecúa
la nueva situación.
Agravación del riesgo
Agravación del riesgo. Concepto y rescisión
Art. 37. Toda agravación del riesgo asumido que, si hubiese existido al tiempo
de la celebración, a juicio de peritos hubiera impedido el contrato o modificado
sus condiciones, es causa especial de rescisión del mismo.
Relativo al Seguro de vida, el Artículo 130:
Incontestabilidad
Art. 130. Transcurridos tres años desde la celebración del contrato, el
asegurador no puede invocar la reticencia, excepto cuando fuere dolosa.
Transcurridos 3 años de la celebración del contrato de seguro de vida, si la Reticencia
fue de Buena Fe, la Cía. Aseguradora no puede invocarlo; sino que debería invocar
que fue de Mala fe, que hubo un falseamiento adrede.
El plazo para alegar la Reticencia, es un plazo de 3 meses, de haber conocido la
Reticencia o falsedad. Es un plazo de Caducidad: se pierde el derecho. Los plazos de
caducidad pueden ser invocados de oficio por los Tribunales, a diferencia de la
Prescripción que nunca se puede declarar de oficio.
Se promueve la demanda por incumplimiento del contrato de seguro: La Aseguradora
va a defenderse alegando la Reticencia. Tiene que probar 2 cosas: Primero que hubo
Reticencia, que hubo falseamiento u omisión en la declaración. Se puede probar por
cualquier tipo de elemento probatorio. Por ejemplo la declaración de un testigo que era
pasajero del UBER, o una captura de pantalla de la aplicación UBER-Driver, etc.
Pero no le basta solamente este falseamiento u omisión, debe probar que de haber
conocido esas circunstancias, no hubiese celebrado el contrato, o lo hubiese
celebrado en otros términos. O sea no la basta a la Cía. Probar que el asegurado es
un delincuente que falseó información o que tenía buena Fe y omitió declarar algo,
sino que tiene que demostrar que de haber conocido estas circunstancias no hubiese
celebrado el contrato. Por ej. Sabía que si el asegurado se dedicaba al paracaidismo,
la Cía., no lo hubiese asegurado; si sabía que el conductor del auto asegurado se
dedicaba a manejar UBER le hubiese ofrecido un contrato de seguro más alto. Artículo
5: “ Toda declaración falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el
asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el
contrato o modificado sus condiciones si el asegurador hubiese sido cerciorado del
verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato”. Y esta pericia la debe ofrecer la
Cía. Aseguradora, es una pericia actuarial. Debe designarse un experto, auxiliar de la
Justicia. Se demostró que el auto era utilizado como UBER. Ahora bien, el Perito-
Actuario debe demostrar que, de acuerdo a las condiciones del Mercado, la Cía.
Aseguradora no hubiese tomado el contrato o lo hubiese tomado a precio mayor de
prima.
