El cheque

Juansebastián Velásquez Peláez Ph. D.

CONCEPTO Y NATURALEZA JURÍDICA
• Entre los diversos títulos valores que regula la actual Ley de Títulos
Valores (Ley 27287, en adelante la Ley), es el cheque como sustituto
de la moneda el que tiene mayor uso y difusión en nuestro medio, el
que por su naturaleza constituye un mandato de pago inmediato, a
diferencia de otros títulos valores, como la letra de cambio y el
pagaré, que por su naturaleza constituyen títulos de crédito.
• Nuestra Ley se ciñe al sistema inglés y por tanto el cheque está
necesariamente relacionado con contratos de cuenta corriente
bancarios, pues solo se admite el giro de cheques siempre y cuando el
emitente de estos cuente con fondos a su disposición en la cuenta
corriente correspondiente, suficientes para su pago, ya sea por
depósito constituido en ella o por tener autorización del banco para
sobregirar la indicada cuenta, según lo pactado
• Por ello, es común la suscripción con bancos de contratos de cuenta
corriente bajo distintas formas:
– a) cuentas corrientes de depósito; se abren depositando dinero y el banco
solo se obliga a pagar cheques hasta donde alcancen los fondos
previamente depositados, es decir, que debe negarse el pago si no existieran
fondos en las cuentas.
– b) Cuentas corrientes de depósito con sobregiro; tiene la particularidad de
que, no obstante haberse abierto con el depósito de dinero, se contrata al
mismo tiempo con el banco la posibilidad de sobrepasar los fondos
depositados hasta determinada suma, constituyendo esta parte del pacto un
crédito disponible para el cliente con la aprobación del banco.
– c) cuentas corrientes de crédito. es la modalidad de contratar un crédito
bancario para que el cliente pueda girar cheques, en la medida de sus
necesidades, cuando así lo requiera
FORMALIDADES PARA SU EMISIÓN
• Los cheques serán emitidos solo a cargo de bancos, debiendo
considerarse dentro del término banco a todas las empresas del
sistema financiero nacional, autorizadas por la ley de la materia a
mantener cuentas corrientes con giro de cheques.
• Los cheques se emitirán en formularios impresos, desglosables de
talonarios numerados en serie o con claves u otros signos de
identificación y seguridad. Los talonarios serán proporcionados por los
bancos a sus clientes, bajo recibo. También pueden ser impresos por
los clientes bajo su cuenta y responsabilidad, para su propio uso,
siempre que sean previamente autorizados por el banco respectivo
en las condiciones que acuerden.
• Por lo demás, el talonario no es obligatorio para los cheques de
viajero ni para los cheques de gerencia y cheques giro.
• Formalmente, en el cheque, al igual que en la letra de cambio, existen tres personajes: el
emitente o girador, el girado y el tenedor. Sin embargo, mientras en la letra de cambio el
girado puede ser cualquier persona, natural o jurídica, que si consigna su firma se
convierte en girado aceptante y como tal en obligado principal para el pago de la letra
de cambio a su vencimiento; en el cheque el girado es necesariamente una entidad
bancaria, en la que ha sido abierta previamente la cuenta corriente, que permita el giro
de cheques como está señalado; además, el banco no asume obligación cambiaria y,
por ende, tampoco es el obligado principal responsable del pago, sino que, según los
términos del contrato de cuenta corriente, pagará los cheques a los tenedores respectivos
cuando existan fondos disponibles de su cliente girador, créditos en cuenta corriente o
autorización para sobregirarse; y solamente tiene responsabilidad dentro de la relación
contractual cuando, conforme a los supuestos de la propia Ley, paga cheques que no
debió haber pagado, o cuando no paga cheques debiendo haberlos pagado.

• El obligado principal en el cheque es el emitente, y el cheque no tiene aceptante como la

letra de cambio. En el caso del cheque, al igual que la letra de cambio, el pagaré y otros
títulos valores a la orden, su circulación legitimada se realiza mediante endoso por ser
títulos a la orden. La Ley no define el concepto del cheque, sino que se refiere a su
legitimación, indicando —en el artículo 174— los requisitos sustanciales que debe contener
para ser título valor, así como las presunciones para el caso de omisiones relativas al lugar
de pago o la indicación de varios lugares de pago
RAZÓN DE SER DE LOS REQUISITOS
• El número o código de identificación que le corresponde, lo que
permitirá identificarlo no solo en el momento de su cobranza y al
enviarse el estado de la cuenta corriente por el banco; sino en
el futuro.
• La indicación del lugar y de la fecha de su emisión, que son
requisitos indispensables para determinar el plazo legal dentro
del cual debe cobrarse el cheque o protestarse u obtenerse la
constancia por el banco con el motivo de la falta de pago, y si
este es la falta de fondos equivale al protesto notarial. El plazo
de presentación de un cheque para su pago por el banco
girado es de 30 días, conforme al artículo 207 de la Ley, sea que
haya sido emitido dentro
• Con excepción del cheque de pago diferido, el cheque no puede ser
emitido con fecha adelantada o fecha posdatada o con una
cláusula que consigne un plazo para la negociación o pago del
cheque. Por ello, la Ley señala que en los casos de cheques
posdatados se tendrá como fecha de emisión el día de su primera
presentación a cobro, pudiendo en esa primera presentación
obtenerse por el banco la formalidad sustitutoria al protesto, si es que
el cheque no tuviera fondos.
• La orden pura y simple de pagar una cantidad determinada de
dinero, expresada ya sea en números o en letras, o de ambas formas,
lo que significa que como mandato de pago inmediato, el pago de
un cheque no puede quedar condicionado a ningún factor ajeno
que lo desnaturalice; y debe precisarse, sin lugar a dudas, la cantidad
por la que se ha girado, y si esta es en moneda nacional será pagado
en dicha moneda, y si es en moneda extranjera lo será en esa
moneda extranjera.
• • Al existir en los formularios usuales dos lugares para indicar la
cantidad, en uno en números y en el otro en letras, debe
tenerse presente el precepto del artículo 5 de la Ley; y,
particularmente, uno de los supuestos de dicho artículo 5, que
ocurre con mayor frecuencia, en caso de diferencia del importe
expresado en letras o en números o mediante codificación,
prevalecerá la cantidad menor, sin perjuicio que el interesado
pueda hacer valer sus mayores derechos frente al obligado por
la vía causal.
• • El nombre del beneficiario o de la persona a cuya orden se
emite, o la indicación que se hace al portador.
– El cheque puede ser girado:
– a) a favor de persona determinada, con la cláusula a la orden o sin ella, pues
por su naturaleza es un título valor esencialmente a la orden transmisible por
endoso;
– b) a favor de persona con la cláusula “no a la orden”, “intransferible” o “no
negociable”, en cuyo caso solo dicha persona podrá cobrarlo o podrá ser
depositado en su cuenta bancaria, sea esta en la del mismo banco girado o
en la cuenta que mantenga en algún otro banco;
– c) al portador, en cuyo caso el tenedor del cheque estará facultado para
cobrarlo, lo que no significa que el cheque se convierta en un título valor al
portador, pues, como está expresado, por su naturaleza es un tìtulo valor a la
orden y estando girado al portador, debe así entenderse a la orden del
portador.
• Cuando el beneficiario del cheque sea una persona jurídica, no es
admisible que se señale más de una persona como beneficiario de
este, salvo que sea para su abono en una cuenta bancaria cuyos
titulares sean conjuntamente las mismas personas beneficiarias del
cheque o que el cobeneficiario sea un banco.
• El cheque, como instrumento de pago inmediato, no puede ser
emitido, endosado o transferido en garantía, de lo contrario no surtirá
efectos cambiarios.
• El nombre y domicilio del banco a cuyo cargo se emite el cheque, lo
que es necesario que se precise para que el tenedor del cheque sepa
el nombre de la institución financiera y el lugar del pago, en los que el
cheque les será pagado. Sin embargo, el sistema electrónico o
informático del banco girado permite saber si el cheque podrá ser
pagado o no en cualquier oficina o agencia
• La indicación del lugar de pago, lo que por lo señalado en
inciso anterior puede legalmente ser en cualquiera de las
oficinas del banco en el país.
• El nombre y firma del emitente, quien tiene la calidad de
obligado principal.
• El cierre de la cuenta corriente que opere con giro de cheques es obligatorio
para el banco girado, cuando conozca de uno cualquiera de los siguientes
hechos:
– Cuando en un periodo de seis meses, el banco girado deje constancia de la falta de
pago por carecer de fondos, totales o parciales, en dos cheques.
– Cuando en un periodo de un año, el banco girado rechace por diez veces el pago de
uno o más cheques, por carecer de fondos totales o parciales, sea que deje o no la
constancia de ello en el mismo título. El rechazo de un mismo cheque se computará a
razón de uno por día.
– Cuando, de acuerdo con el artículo 88, sea notificado del inicio del proceso penal por
libramiento indebido o de cualquier proceso civil para el pago de un cheque girado a
su cargo, rechazado por falta de fondos; debiendo tenerse presente que de
conformidad con el artículo 215 del Código Penal, será reprimido con pena privativa
de la libertad no menor de uno ni mayor de cinco años, el que gire un cheque sin
tener provisión de fondos o autorización para sobregirar la cuenta corriente.
– Cuando algún titular de cuenta corriente resulte incluido en la relación de cuentas
cerradas que publique la Superintendencia de Banca y Seguros.
– Otros hechos que por disposición legal conlleven el cierre de la cuenta corriente.
Las acciones cambiarias en el caso
del cheque prescriben:
• A los tres años, a partir del último día del plazo de 30 días de
presentación a cobro señalado en esta Ley, la acción directa
contra el emitente y sus garantes, si los tuviera.
• Al año, a partir del último día del plazo de 30 días de
presentación a cobro señalado en esta Ley, la acción de
regreso contra los endosantes y/o garantes de estos.
• A los seis meses, a partir de la fecha de pago en vía de regreso,
la acción de ulterior regreso contra los endosantes y/o garantes
de estos, anteriores a quien ejercita esta acción. Dentro de este
mismo plazo debe ejercitarse la acción de repetición que
corresponda al garante del emitente contra este.
CHEQUES ESPECIALES
Cheque cruzado
• Se caracteriza por el trazo en el anverso del cheque, con el formato
común, de dos líneas paralelas; pudiendo ser el cruzamiento general
cuando solo constan las líneas paralelas o entre ellas además la
palabra banco; o cruzamiento especial cuando entre las líneas
paralelas se indica el nombre de determinado banco.
• De lo dicho, todo cheque con cruzamiento general podría ser
convertido en cheque con cruzamiento especial, pero un cheque
cruzado especial no puede convertirse en cheque cruzado general.
Estos cheques se emiten con el propósito de ser cobrados por
intermedio de un banco, dándose el encargo de cobranza a
cualquier banco cuando se trata de un cruzamiento general y solo al
banco indicado en las líneas paralelas en el caso del cruzamiento
especial.
• La tarjadura del cruzamiento o del nombre del banco designado en
el cruzamiento anula los efectos cambiarios del cheque.
Cheque para abono en cuenta
• El emitente, al igual que el tenedor de un cheque, puede
prohibir su pago en dinero efectivo y por caja, insertando en el
anverso del título la cláusula “para abono en cuenta”.
• El banco girado solo debe atender el pago mediante el abono
del importe del cheque en la cuenta señalada y de la que
además sea titular o cotitular el último tenedor. Este abono
equivale al pago. Por lo antes señalado, en principio el banco
girado no está obligado a acreditar el cheque sino con
referencia a quien tenga cuenta corriente u otra cuenta con él.
• La tarjadura de esta cláusula anula los efectos cambiarios del
cheque en mención.
Cheque intransferible
• Cuando se indica en un cheque la cláusula “intransferible”, “no
negociable”, “no a la orden” u otra equivalente, el cheque solo
debe ser pagado a la persona en cuyo favor se emitió, o, a
pedido de ella, puede ser acreditado en su cuenta corriente u
otra cuenta de la que sea su titular; admitiéndose solo el endoso
a favor de instituciones bancarias para el efecto de su cobro. El
banco girado que pague un cheque que contenga esta
cláusula a persona distinta del legitimado a cobrarlo o del
banco endosatario, responde del pago efectuado. Esta
cláusula puesta por el endosante surte los mismos efectos
respecto al endosatario
Cheque certificado
• Los bancos están facultados para certificar, a pedido del
emitente o de cualquier tenedor, la existencia de fondos
disponibles para cancelar el cheque, siempre que no se haya
extinguido el plazo de 30 días para su presentación a cobro.
Cuando el banco pone la certificación en el cheque, este
debita la cantidad respectiva de la cuenta del emitente. Este
tipo de cheques no puede ser al portador ni la certificación del
banco puede ser parcial.
Cheque de gerencia
• Los bancos pueden emitir cheques de gerencia a cargo de sí
mismos, firmándolos los funcionarios o apoderados autorizados,
para ser pagados en cualquiera de sus oficinas en el país, e
incluso con expresa indicación de ellos en el mismo cheque,
podrán ser emitidos también para ser pagados en sus oficinas
del exterior. Los cheques de gerencia son transferibles por
endoso, salvo cláusula en contrario, y no pueden ser girados a
favor del propio banco ni al portador.
Cheque giro
• Se le denomina también “giro bancario”. Es el tipo de cheques
emitidos por los bancos a su propio cargo, con la cláusula
“cheque giro” o “giro bancario”, solo a la orden de
determinada persona. No son transferibles por endoso, sin que
para ello se requiera de cláusula especial. Son pagaderos en
plazas u oficinas propias de la empresa emisora y/o en la de sus
corresponsales, señalada al efecto en el mismo título, ubicada
en plaza distinta a la de su emisión.
Cheque garantizado
• Es el cheque con provisión de fondos garantizados, en formatos
especiales y en papel de seguridad, que contienen la
denominación de “cheque garantizado”. Deben ser emitidos a
favor de persona determinada, no pudiendo ser girados al
portador. En ellos se señala una cantidad máxima por la que el
cheque garantizado puede ser emitido; o contienen una
cantidad impresa en el mismo título. Estos cheques son
garantizados por el propio banco, teniendo esta garantía los
mismos efectos cambiarios que el aval.
Cheque de viajero.
• El cheque de viajero o de turismo es emitido por un banco a su
propio cargo, para ser pagado por él o por los corresponsales
consignados en el título, en el país o en el extranjero. El que
reciba un cheque de viajero de su tenedor, además de verificar
la identidad personal de este, está obligado a cerciorarse de
que la firma del endoso que será puesta en su presencia,
guarde conformidad con la que aparezca en el mismo cheque,
puesta al tiempo de su emisión. El cheque de viajero indica en
su contenido literal el valor monetario que representa.