Artículo de reflexión
Aproximación a las finanzas personales…
APROXIMACIÓN A LAS FINANZAS PERSONALES:
UN INCENTIVO DE AHORRO PARA FUTUROS
PROFESIONALES DEL TDEA
Kelly Andrea Ángel Acevedo
Estudiante de Administración Financiera
Tecnológico de Antioquia
Correo:
[email protected] Trabajo Final del módulo de Investigación de Mercados Financieros
Resumen .Abstract
Abordar una planeación consciente y disciplinada en la The approach of a conscious and disciplined planning in the
elaboración de un presupuesto, en el establecer objetivos, elaboration of a budget, in establishing objectives, controlling
controlar ingresos y egresos conllevan en muchos ámbitos a income and expenditures leads in many areas to guarantee an
garantizar un ciclo económico en el que se evite frustraciones economic cycle that avoids frustrations in money matters being
en temas del dinero sea insatisfactoria. En el Tecnológico de unsatisfactory. At the Tecnologico de Antioquia, specifically the
Antioquia, específicamente la Facultad de Ciencias School of Administrative and Economic Sciences (FCAE), the
Administrativas y Económicas (FCAE) se suscite la inquietud concern about how the capacity to save has evolved or
sobre cómo ha evolucionado o empeorado la capacidad de worsened and according to the results obtained, to develop an
ahorrar y según los resultados obtenidos; desarrollar un article that allows to know which are the most used techniques
artículo que permita conocer cuáles son las técnicas más within the academic community.
utilizadas dentro de la comunidad académica. This was developed under a mixed methodology since
Este, fue desarrollado bajo una metodología tipo mixta ya que quantitative and qualitative variables were used, which favors
se utilizaron variables cuantitativas y cualitativas que the collection, organization and study of the information to
favorece la recopilación, organización y estudio de la make a comparison of the saving capacity of the students
información para realizar comparativo sobre la capacidad de belonging to the Tecnologico de Antioquia in 2013 and the
ahorro que tenían los estudiantes pertenecientes al current students of the year 2022 who are in their last
Tecnológico de Antioquia en el año 2013 y los estudiantes semesters belonging to the FCAE of the same institution,
actuales del año 2022 que se encuentren cursando últimos knowing their sources of income, and where they are focusing
semestres pertenecientes a la FCAE de la misma institución, their saving and thus; observe the status of the fulfillment of the
conociendo sus fuentes de ingresos, y en dónde se está goals, whether short or long term, that each one has within their
enfocando el ahorro y así; observar el estado del professional development during their university education.
cumplimiento de las metas, si es a corto o largo plazo que
cada uno tenga dentro de su desarrollo profesional durante
su formación universitaria.
Palabras clave: Ahorro, inversiones, educación superior. Keywords: Savings, Investment, Higher Education
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Introducción
Las finanzas personales hacen referencia al manejo y administración del dinero y bienes de un
individuo o familia. Es decir, la administración de todo dinero: ingresos, gastos, bienes materiales,
fondos de ahorro, inversión, seguros o créditos. También se define como, “la gestión financiera que
requiere un individuo o unidad familiar para presupuestar, ahorrar e invertir sus recursos económicos a
través del tiempo, teniendo en cuenta los riesgos financieros y los acontecimientos futuros de su vida”
(Mosquera Ortiz, 2017). Para los estudiantes del Tecnológico de Antioquia -TdeA- se realizó un
esquema exploratorio con el fin de conocer los objetivos y las motivaciones por las que ahorran.
Los componentes de las finanzas personales son un ámbito de la administración que pueden incluir
cuentas de ahorro o corrientes, tarjetas de crédito y préstamos, inversiones en el mercado de valores,
planes de pensión, beneficios de seguridad social, pólizas de seguros y hasta la gestión del impuesto
de renta. Un componente clave de las finanzas personales es la planeación financiera, un proceso que
requiere seguimiento y evaluación regularmente.
Algunos beneficios que pueden garantizar la buena administración de las finanzas personales al tener
ahorros; es que nadie tiene alguna garantía sobre el momento en el que puede surgir algún
inconveniente que obligue a realizar un gasto que no se tenía contemplado. Por eso, un punto
fundamental de las finanzas personales es utilizar todos tus ingresos para cubrir todas tus necesidades
básicas. Otro elemento a tener en cuenta para invertir en tu futuro, es ejecutar un plan de ahorro (la
mejor opción) para incrementar nuestros recursos y alcanzar objetivos -como la vejez, viajes,
aprendizajes, los cuales constituyen los mayores incentivos que se pueden tener en nuestra planeación
financiera.
Por ello, este trabajo busca describir el ahorro como un mecanismo de solvencia para garantizar una
salud financiera adecuada en los estudiantes de los últimos semestres pertenecientes a la FCAE del
TdeA. Iniciando con una exploración del comportamiento de los estudiantes en el tema de ahorro de
los últimos semestres pertenecientes a la FCAE del TdeA, respecto al año 2013 y 2022. Tratando de
identificar la capacidad de ahorro que tienen los estudiantes de los últimos semestres pertenecientes a
la FCAE del TdeA, según las estadísticas de los datos recolectados y así; detectar los factores
determinantes que los estudiantes de los últimos semestres pertenecientes a la FCAE del TdeA afectan
la capacidad de administrar sus finanzas personales en especial en el tema del ahorro.
Este tema, subyace a una problemática identificada en la que se observa que, los jóvenes
universitarios cuentan con una baja capacidad de ahorrar ya que hay ausencia de educación financiera
en la academia, baja oferta de empleo, desinterés en generar un excedente financiero, proyecto de vida
indefinido sin metas establecidas y carencia de objetivos medibles y alcanzables para cumplir.
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Desarrollo
Las finanzas personales son la aplicación de los principios de las finanzas a las decisiones económicas
de un individuo o familia. Aborda las formas en que los individuos o familias obtienen, presupuestan,
ahorran y gastan recursos económicos a lo largo del tiempo, teniendo en cuenta varios riesgos
financieros y eventos de la vida futura.
Los componentes de las finanzas personales pueden incluir cuentas de ahorro o corrientes, tarjetas de
crédito y préstamos, inversiones en el mercado de valores, planes de pensión, beneficios de seguridad
social, pólizas de seguros y hasta la gestión del impuesto de renta. Un componente clave de las
finanzas personales es la planeación financiera; un proceso que requiere seguimiento y evaluación
regularmente.
Las finanzas personales explican en 6 áreas claves la importancia que tienen, para analizar dentro de
las finanzas de cada persona y que le permita tomar decisiones, esas son:
a) Posición financiera: Esta área se ocupa de comprender los recursos personales disponibles
mediante el examen del flujo de caja neto y del hogar. El valor neto es el balance general de
una persona, calculado sumando todos los activos bajo el control de esa persona, menos todos
los pasivos de la vivienda, en un momento determinado. El flujo de caja de Household1 suma
todas las fuentes de ingresos esperadas dentro de un año, menos todos los gastos esperados
dentro del mismo año. A partir de este análisis, el planificador financiero puede determinar en
qué grado y en qué momento se puede lograr la meta personal.
b) Protección adecuada: El análisis de cómo proteger a un hogar de riesgos imprevistos. El riesgo
se puede dividir en responsabilidad, propiedad, muerte, discapacidad, salud y cuidados a largo
plazo. Algunos de estos riesgos pueden ser auto asegurables, mientras que la mayoría
requerirá la compra de un contrato de seguro. Determinar la cantidad de seguro a contratar, en
el plazo más rentable, requiere conocimiento del mercado de seguros personales. Los dueños
de negocios, profesionales, deportistas y animadores requieren profesionales de seguros
especializados para protegerse adecuadamente. Dado que los seguros también disfrutan de
algunos beneficios fiscales, la utilización de productos de inversiones de seguros puede ser
una parte fundamental de la planificación general de inversiones
1
flujo de caja Household: En las finanzas personales, es importante que también que los temas de los
proyectos a futuro se tracen en familia, esto; se logra gracias a un presupuesto en el que se pueda identificar la
forma idónea para el logro de esas metas.
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c) Planificación fiscal: normalmente, el impuesto sobre la renta es el gasto más grande de un
hogar. La gestión de los impuestos no es una cuestión de si pagará impuestos, sino de cuándo
y cuánto. La mayoría de los gobiernos modernos utilizan un impuesto progresivo. Por lo
general, a medida que aumentan sus ingresos, paga una tasa impositiva marginal más alta.
Comprender cómo aprovechar las innumerables ventajas fiscales al planificar sus finanzas
personales puede tener un impacto significativo en su éxito.
d) Metas de inversión y acumulación: Planear cómo acumular suficiente dinero para adquirir
artículos con un precio alto es lo que la mayoría de la gente considera planificación financiera.
La razón principal para acumular activos es por lo siguiente: comprar una casa, comprar un
automóvil, iniciar un negocio, pagar los gastos de educación, acumular dinero para la
jubilación, para generar un flujo de ingresos para cubrir los gastos de estilo de vida.
Alcanzar estos objetivos requiere proyectar cuánto costarán y cuándo necesitará retirar fondos. Un
riesgo importante para el hogar para lograr sus objetivos de acumulación es la tasa de aumento de
precios a lo largo del tiempo o la inflación.
La gestión de estos riesgos de cartera se realiza con mayor frecuencia mediante la asignación de
activos, que busca diversificar el riesgo y la oportunidad de inversión. Esta asignación de garantía
prescribirá una asignación porcentual que se invertirá en acciones, bonos, efectivo e inversiones
alternativas. La asignación también debe tener en cuenta el perfil de riesgo personal de cada inversor,
ya que las actitudes frente al riesgo varían de una persona a otra.
a) Planificación de la jubilación: La planificación de la jubilación es el proceso de comprender
cuánto cuesta vivir en la jubilación y elaborar un plan para distribuir los activos para cubrir
cualquier déficit de ingresos.
b) Planificación patrimonial: Implica la planificación de la disposición de su activo cuando fallezca.
Por lo general, el gobierno paga un impuesto a su muerte. Evitar estos impuestos significa que
una mayor parte de sus activos se distribuirá a sus herederos. Puede dejar su testimonio a
familiares, amigos o grupo benéfico.
Los elementos que componen las finanzas personales son:
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Gráfica 2. Elementos de las finanzas personales
Ingresos: son todos los recursos o entradas de los que una persona dispone.
Ejemplo, salarios, rentas por alquiler, venta de bienes, prestación de servicios, etc.
Gastos: se refiere a las salidas de dinero para realizar pagos ya sea por,
alquiler, compra de alimentos, servicios públicos, educación, entretenimiento,
vestido, etc.
Activos: son los bienes tangibles o intangibles que le pertenecen a alguien y
esto le permite generar riqueza. Ejemplo, casas, terrenos, vehículos, patentes,
etc.
Pasivos: son todas las obligaciones que una persona tiene con terceros y debe
asumir a corto o largo plazo. Ejemplo, crédito hipotecario, tarjeta de crédito, pagos
a trabajadores, financiación de vehículo, etc.
Elaboración propia (2022).
En la antigüedad, las civilizaciones de Egipto, China e Incas guardaban de sus cosechas, semillas para
tener reservas suficientes durante el invierno. Con el paso del tiempo cuando el ser humano pasa de
ser cambiante con el territorio a ser nómada ya que se consolida en un territorio se da cuenta que
comienza a poseer excedentes en sus producciones que le permite generar riquezas ya que al contar
con algo que otra persona no tuviera, recibiría algún bien material a cambio, logrando ser productivo y
competitivo. La función del ahorro como resguardo comenzó a utilizarse sistemáticamente como parte
del proceso productivo.
Las imperfecciones del sistema de trueque y la evolución de la economía llevaron a la aparición del uso
del dinero, en sus distintas formas. Es importante aquí, ya que lo veremos más adelante, mencionar las
funciones del dinero: Unidad de cuenta, medio de pago y reserva de valor (esta última característica se
ve afectada en los entornos inflacionarios, y atenta contra el ahorro).
Por lo tanto, el ahorro se conoce como la cantidad de ingresos que una persona decide reservar de
manera voluntaria con el fin de alcanzar sus metas y objetivos a corto y largo plazo o para cubrir algún
improvisto. Oberst, (2014) define “el ahorro como la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo.
Tanto a nivel individual como el agregado nacional, la renta puede tener dos destinos: el ahorro o el
consumo” (p. 19).
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Mantener unas finanzas sanas no se trata de lograrlo rápidamente, requiere de constancia y trabajo
diario para lograrlo. Esto se puede lograr si se visualizan objetivos con claridad y seguridad para
organizar efectivamente el dinero evitando deudas innecesarias que quizás no son importantes o no se
puedan cumplir.
Según Vanegas, Gómez, & Ruiz (2013), disponer de fuentes con información financiera amplían las
posibilidades de tomar correctas decisiones de consumo e inversión, en especial a las familias o
individuos ya que son ellos quienes indican indirectamente el comportamiento de la economía al tomar
los precios según la oferta o demanda de lo que quieran adquirir; las empresas públicas o privadas son
participantes competitivos en el mercado generando criterios fundamentales para tomar decisiones por
ejemplo la cantidad de trabajo que pueden ofertar, utilidad que generan nuevo o productos ya
consolidados que le permita tener crecimiento a sus socios e inversionistas. Si este ciclo se cumple de
manera efectiva existe la posibilidad de ser productivos en varios ámbitos uno de ellos el aumento en la
capacidad de ahorro de todos los ciudadanos para generando acumulación de riquezas y disminución
significativa en pobreza, desigualdad y demás panoramas sociales.
En el año 2013 en un estudio en el TdeA pudieron observar que los estudiantes de la institución
obtienen recursos provenientes de ayuda familiar, créditos, becas, negocios propios y salarios que les
permite satisfacer sus necesidades básicas como alimentación, arriendo, transporte, gastos
académicos, etc. Mientras se forman como futuros profesionales en busca de una estabilidad y
tranquilidad financiera.
Vanegas, Gómez, & Ruiz (2013) señalan que, el modelo económico moderno dicta la dependencia del
mercado hacia la oferta y la demanda. Las expectativas que tienen las familias a la hora del consumo
repercuten en la economía y en el ahorro, luego se genera una afectación positiva en este indicador, ya
que esa expectativa a futuro, según McEachern (1998), convierte el ahorro en marginal condicionado a
la temporalidad y volatilidad de los ingresos que reciba la persona, y se puede ver acelerado cuando se
reciben herencias o se ganan premios económicos como loterías y apuestas.
Otras investigaciones han afirmado lo siguiente:
Un estudio realizado por la Unidad de Investigación de la cooperativa financiera Confiar a 1.800
personar de 11 subregiones del país (Bogotá, Antioquia, Boyacá, Cauca, Casanare y Pereira,
entre otros) determinó que el 84% de los encuestados (1517) están ahorrando actualmente, sin
embargo 63 % prefiere ahorrar solo a 12 meses. La encuesta fue aplicada en personas entre los
estratos 1 y 5, y entre los 18 y los 70 años en promedio. Este fenómeno, según John Edwin
Baena, líder de Investigaciones de la cooperativa financiera Confiar y magíster en
comportamiento del consumidor, se da porque «existe una cultura de la inmediatez tal vez no
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generalizada para todos los públicos, pero según los resultados obtenidos las personas tienden a
programar sus metas cada vez en ciclos más cortos, en algunos casos por incertidumbre o por
temor a que sus objetivos sean aplazados». (Revista Empresarial SAS, 2017)
Ante estos resultados Adriana Sánchez, formadora en cultura y finanzas solidarias de Confiar, explicó
que otra de las posibles causas para este comportamiento cortoplacista está relacionado con la
facilidad de las personas para enfocarse en objetivos cercanos, que sean más tangible. Es así como
los resultados demuestran que la tranquilidad es el principal destino que tiene el ahorro programado,
seguido de la vivienda, las vacaciones y la educación. (Revista Empresarial SAS, 2017)
El ahorro en el TdeA
Las personas que participaron en este estudio son estudiantes pertenecientes a los diferentes
programas ofrecidos por la facultad de ciencias administrativas y económicas del Tecnológico de
Antioquia que se encuentran cursando 8,9 y 10 semestre. Las edades se encuentran en un rango
desde los 18 hasta los 36 o más de años edad, siendo la edad predominante entre los 18 y 25 años. El
estrato socioeconómico común en esta muestra es un nivel medio – bajo (estrato 3). Se encontró que
hay un paralelo del origen de los ingresos de cada estudiante y es que el 36,8% provienen de las
ayudas familiares y otro 36,8% del salario básico siendo estás las cifras más predominantes en el
estudio.
Lo anterior es debido a que, el 47,4% de los estudiantes solo se encuentran estudiando, el 26,4% son
estudiantes y empleados, el 15,8% son estudiantes independientes y el 10,5% son estudiantes en
busca de empleo. Comparando con el estudio realizado en el año 2013 con el mismo enfoque, para
ese año la mayoría de los estudiantes tenían algún vínculo laboral que les permitiría tener excedentes
para ahorrar, mientras que, para el año 2022 cambia totalmente la perspectiva de generar ingresos
mientras se está en la academia. Siendo la mayoría de los encuestados solo estudiantes el estudio
refleja que sus ingresos oscilan entre 1 – 2 SMMLV.
Por otro lado, la mayoría de los estudiantes siendo el 47,4% de la muestra no posee alguna obligación
que deba asumir, por ende, la responsabilidad de tener un empleo es baja. Aunque, se encontró que
los estudiantes con obligaciones que cumplir es baja comparada con el promedio, el 21,1% de los
estudiantes realiza el pago de un crédito, el 15,8% debe velar por su manutención propia (transporte,
alimentación, vivienda, etc.) y solo el 15,9% cuenta con varias obligaciones, tales como, pago de
arriendo, servicios públicos, pago de crédito, transporte, alimentación.
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Con el objetivo de conocer si los estudiantes administran correctamente sus finanzas personales, se
preguntó si el de sus ingresos es proporcional a lo que cada uno gasta mensual y siendo si la
respuesta predominante con un 78,9% y no con un 21,1%, es decir en promedio tienen la capacidad de
presupuestar sus gastos según lo que devengan cada mes, aunque es importante resaltar que existen
motivos macroeconómicos que afecten el rendimiento de los ingresos y por ende y no puedan cubrir
todos sus gastos en casa de la muestra que respondió que sus ingresos no son proporcionales a sus
ingresos.
Para conocer la capacidad de ahorro que tienen los estudiantes de esta muestra, es necesario
identificar cuáles son los métodos que utilizan que nos permita en un trabajo de campo futuro describir
el ahorro como un mecanismo de solvencia para garantizar una salud financiera adecuada en los
estudiantes de los últimos semestres pertenecientes a la FCAE del TdeA, ya que es uno de los
objetivos que tiene esta investigación.
Figura 2: Métodos de ahorro que utilizan los estudiantes que cursan 8,9 y 10 semestre de la FCAE del TdeA del año 2022.
Metódos de ahorro
Ninguno
Otro… Billetera virtual
4%
Ahorro en efectivo 4% 11%
4%
CDT
4%
Alcancia
35%
Cuenta bancaria
38%
Elaboración propia a partir de encuesta, (2022).
Ante la nueva encuesta realizada en el 2022, se logra evidenciar que, el 57,9% de los estudiantes
destinan entre 0% - 10% de sus ingresos para ahorrar y un 42,1% disponen entre un 15% - 20% de sus
ahorros. Ninguno de los encuestados dispone más del 20% de sus ingresos para generar excedentes
que le permita construir un respaldo financiero. De acuerdo con lo anterior, el bajo porcentaje que es
ahorrado finalmente es destinado para principalmente para el gasto muy pocos poseen la visión de
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usarla como mecanismo de inversión que les permita generar rentabilidad en determinado tiempo
futuro.
Cada persona sin importar su nivel socioeconómico, educativo, laboral posee metas u objetivos
establecidas las cuales desea verlas materializadas. En el estudio las más mencionadas fueron:
Figura 3: Metas u objetivos que los estudiantes que cursan 8, 9 y 10 semestre de la FCAE del TdeA tienen establecidos en
el año 2022.
Viajar. Comprar casa.
Continuar los estudios. • Construir negocio propio. • Gastos personales.
Elaboración propia a partir de encuesta, (2022).
Por último, los estudiantes tienen establecidos las finalidades del ahorro, en metas como ampliar y
mejorar sus conocimientos financieros y de ahorro, a través de asesorías personalizadas, curso corto,
charla y/o entidad financiera siendo la primera opción con mayor número de votos, seguido de
elementos como el emprendimiento para mejorar la capacidad de capital y por último tienen como meta
el adquirir bienes e inmuebles que puedan en el tiempo obtener activos líquidos para la vejez.
Conclusiones
Los resultados de esta investigación fue producto de un análisis empírico para lograr los objetivos
planteados. De acuerdo con la información recolectada acerca de la capacidad de ahorro de los
estudiantes permite concluir que es baja, debido a que hay vacíos en educación financiera, hábitos de
consumo marcados por una sociedad llena de estereotipos y el endeudamiento temprano sin un
proyecto de vida que les ayude a visualizarse en el corto, mediano y largo plazo para utilizar los
mecanismos que les permita cumplir todos sus objetivos planteados.
Se encontró que el factor determinante para que los estudiantes ahorren es la carencia de una fuente
de ingresos sólida y la cantidad de ingresos que poseen debilitándose con los hábitos de consumo que
poseen. Es necesario mencionar que en el estudio realizado en el año 2013 se encontró la misma
problemática mencionada anteriormente, esto quiere decir que, al pasar casi 10 años no ha tenido
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mejora por el contrario ha desmejorado, ya que, actualmente la mayoría de los estudiantes dependen
económicamente de un tercero y no cuentan con la iniciativa de iniciar con su vida laboral a temprana
edad. En cambio, para el año 2013 la falta de oportunidades, bajo apoyo familiar pero las ganas de
superación hicieron que tuvieran mejor visión del manejo de sus finanzas.
Es importante resaltar, que lo mencionado en esta investigación no señala ni tampoco generaliza que
todos los estudiantes tienen estos mismos panoramas o se presenta la misma problemática, solo es la
sustentación de la información obtenida para el estudio con fines académicos sobre la capacidad de
ahorro que se tiene actualmente.
De acuerdo con los datos recolectados se espera poder describir el ahorro como un mecanismo de
solvencia para garantizar una salud financiera adecuada en los estudiantes de los últimos semestres
pertenecientes a la FCAE del TdeA a través de charlas, asesorías personalizadas, cursos cortos que se
puedan ofrecer desde la misma universidad. Dando cumplimiento a la exploración para conocer es el
comportamiento de los estudiantes en el tema de ahorro. Y por último se pudo detectar los factores
determinantes que los estudiantes de los últimos semestres pertenecientes a la FCAE del TdeA afectan
la capacidad de administrar sus finanzas personales en especial en el tema del ahorro.
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Para citar este artículo
Ángel Acevedo, K. (2022). Aproximación a las finanzas personales: Un incentivo de
ahorro para futuros profesionales del TdeA. Ágora Revista Virtual de Estudiantes. 10
(14). 110-120
Ágora Revista Virtual de Estudiantes (14) ® 2022 ® ISSN 2422-3989 120
