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Financiero (CAF)
Seguros
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S ÍNDICE
1. Concepto de riesgo y tipología de riesgos ...........................................2
2. Conceptos de seguro y contrato de seguro .........................................3
3. Modalidades de seguros .........................................................................6

U 4. ¿Quién puede asegurar los riesgos?.....................................................6

5. Gestión del siniestro ................................................................................7
6. Concepto de gestión del riesgo..............................................................8
7. Técnicas de gestión del riesgo ...............................................................8
8. El seguro de vida ......................................................................................9

M 9. El seguro de accidentes ........................................................................ 11

10. El seguro de enfermedad (Salud) ....................................................... 11
11. El seguro de empresa .......................................................................... 11
12. La planificación de coberturas personales ....................................... 12

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13. El seguro contra daños y riesgos patrimoniales ............................. 13

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1. Concepto de riesgo y tipología de riesgos

El riesgo implica una contingencia o proximidad de un daño.
La incertidumbre es una condición necesaria, pero no suficiente, ya que para que la
incertidumbre se convierta en riesgo debe producirse una consecuencia en el patrimonio
o riqueza de la persona en cuestión, lo que nos lleva a distinguir dos tipos de riesgo:
1. Riesgos puros
Son aquellos que implican la posibilidad de una consecuencia económica
negativa o desfavorable en la situación patrimonial de quien lo padece. Puede
por tanto producir pérdidas o no para el afectado. En caso de no producirse el
siniestro, se mantendría la situación patrimonial inicial.
• Ejemplos: posibilidad de pérdida por el robo de determinados bienes de
nuestra propiedad.
2. Riesgos especulativos
Son aquellos cuya consecuencia en el patrimonio de la persona puede ser tanto
negativa, como positiva.
• Ejemplos: una bajada de los tipos de interés para un prestatario
endeudado a tipo de interés variable (positiva), o la depreciación del $
respecto del € en un inversor en acciones de la bolsa americana
(negativa).

Según el impacto que pueden tener, los tipos de riesgos se podrían clasificar en:
1. Riesgos personales
Son aquellos riesgos que tienen un impacto directo sobre la vida, la salud o la
integridad física y psíquica de las personas.
• Ejemplos: el fallecimiento, invalidez, enfermedad, accidente...
2. Riesgos materiales
Son aquellos riesgos que originan un perjuicio económico a las personas como
consecuencia de daños producidos a objetos de su propiedad.
• Ejemplos: incendio, robo, inundaciones, etc.
3. Riesgos patrimoniales
Son aquellos riesgos que, a diferencia de los anteriores, no afectan a bienes u
objetos concretos, sino al patrimonio general de las personas, el cual podría
verse reducido como consecuencia de su acaecimiento fortuito.
• Ejemplos: la responsabilidad civil por daños originados a terceros,
seguros de desempleo…
4. Riesgos financieros
Son aquellos riesgos que tienen un efecto positivo o negativo en el patrimonio
de la persona sujeta al riesgo como consecuencia de la variación futura de una
determinada variable financiera.
• Ejemplos: incremento de los tipos de interés, depreciación de la moneda,
aumento del precio de la materia prima necesaria para el proceso
productivo de una empresa, etc.

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Para que un riesgo pueda ser asegurable, deben cumplirse los siguientes requisitos:
a) Que exista un interés asegurable, o riesgo en cuestión.
b) Que haya un colectivo expuesto al mismo tipo de riesgo que permita su
distribución (mutualización) entre todas las personas de tal colectivo.
c) Que el riesgo sea susceptible de valoración económica, ya que, si bien a veces
no será posible la reparación del daño sufrido, sí podrá ser al menos reducido
o eliminado su efecto negativo mediante la oportuna indemnización o
compensación económica (por ejemplo, el fallecimiento de una persona).
d) Que el riesgo sea accidental, es decir, causado de forma fortuita e
independiente de la voluntad de quien lo sufre.
e) Que sea un negocio lícito o actividad legal.
f) Que no genere lucro, o enriquecimiento ilícito a su beneficiario.

2. Conceptos de seguro y contrato de seguro

El contrato de seguro es un contrato por el que el asegurador se obliga mediante el
cobro de una prima, y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto
de cobertura, a indemnizar dentro de los límites pactados, el daño producido al
asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.
Este contrato tiene las siguientes características principales:
• Bilateral. Intervienen como mínimo dos personas: tomador del seguro (puede
ser o no la misma que el asegurado) y asegurador, con diferentes y recíprocas
obligaciones y derechos.
• Oneroso. Existe contraprestación, cierta o contingente, susceptible de
valoración económica entre las partes. El tomador del seguro paga la prima y
el asegurador la prestación si aconteciera el riesgo.
• Adhesión. El asegurado se limita a aceptar o adherirse al condicionado del
contrato que le propone el asegurador.
• Aleatorio. La ocurrencia del riesgo en el futuro es incierta.
• Buena fe. El asegurador acepta el riesgo, y calcula la prima correspondiente,
en función de la descripción del mismo que realiza el tomador/asegurado. No
obstante, si se demostrara la existencia de dolo, engaño o mala fe del
tomador/asegurado, el contrato quedaría invalidado y el asegurador no estaría
obligado al cumplimiento de sus obligaciones.
• Tracto continuo. Implica una relación permanente entre las partes durante el
plazo de vigencia del contrato.

Las personas que intervienen en un contrato de seguro son las siguientes:

1. Asegurador
Es la persona jurídica que asume la cobertura del riesgo, estando obligada a
satisfacer al beneficiario una determinada prestación económica o de servicios
en caso de acaecimiento del riesgo, a cambio del cobro de una prima al
tomador.

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El asegurador ha de tener necesariamente una de las formas jurídicas

comentadas en la unidad didáctica anterior y poseer capacidad organizativa y
solvencia financiera suficiente, de acuerdo con lo establecido en la normativa
vigente.
Entre sus obligaciones principales figura la emisión y entrega de la póliza de
seguro al tomador, la presentación de los recibos al cobro en el vencimiento, la
expedición de duplicados en caso de extravío de la póliza, el nombramiento de
peritos para la tasación de los daños producidos, etc.
2. Tomador
Es la persona, física o jurídica, que solicita y contrata el seguro, por cuenta
propia o ajena, obligándose al pago de la prima al asegurador.
3. Asegurado
Es la persona expuesta al riesgo que se desea cubrir, o que tiene un interés
económico sobre el bien objeto de seguro.
Está facultado para cumplir con las obligaciones del tomador en el caso de que
éste se inhibiera de hacerlo.
4. Beneficiario
Es la persona, física o jurídica, que tiene derecho a recibir la prestación
convenida en el contrato. Su designación la realiza el tomador del seguro, quien
podrá modificarla durante la vigencia del contrato sin requerir el consentimiento
del asegurador, a no ser que hubiera renunciado a ello de manera expresa y
por escrito.
La identidad del beneficiario podrá figurar en la póliza, en una declaración
posterior, o en testamento, siendo válida su designación en este último caso,
aunque no sea conocida ni por el asegurador ni por el beneficiario.
El tomador del seguro, el asegurado y el beneficiario pueden ser, dependiendo
del seguro de que se trate, personas coincidentes o distintas.

En un contrato de seguro existen tres elementos esenciales:

1. Interés asegurado
Es la relación entre el asegurado y el elemento expuesto al riesgo, en virtud de
la cual el acaecimiento de un siniestro le produce a aquel una pérdida
económica.
Lo que realmente se asegura no es un determinado bien, sino el interés que el
asegurado tiene sobre ese bien, de forma que, si tal interés no existiera, el
contrato de seguro sería nulo.
A fin de evitar la confusión entre términos similares, podemos establecer que:
• El objeto asegurado es el elemento expuesto al riesgo.
• El interés asegurado es el interés que la persona tiene por el objeto
asegurado.
• En consecuencia, el interés asegurado es el objeto del contrato de seguro
(no el objeto asegurado).

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2. Prima
Es el precio que tiene que pagar el tomador del seguro al asegurador para que
éste acepte la cobertura del riesgo.

Podemos clasificar las primas en función de su periodicidad de pago en:

a) Prima única
El tomador realiza un solo pago en el inicio del período de cobertura.
• Ejemplos de seguros de prima única pueden ser los de vida-ahorro
o rentas.
b) Prima periódica
El tomador paga la prima periódicamente, siendo el período más habitual
el anual.
• Ejemplos de seguros de prima periódica son los de hogar,
automóvil, jubilación, accidentes, etc.

Si el período es inferior al año, la prima puede ser:

a) Fraccionada
La prima se calcula para un período anual, pero el pago se realiza en
períodos inferiores (mensual, trimestral, semestral).
En este caso, si se produce el siniestro, el asegurador exigirá al tomador
del seguro el abono de las fracciones de prima aún no desembolsadas, o
descontará su importe de la prestación que estuviera obligado a pagar.
Esto es así dado que el reparto temporal de la prima es financiero. Se
cubre el riesgo durante el período completo en el que se paga la prima
fraccionada.

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b) Fraccionaria
A diferencia de la prima fraccionada, ésta se calcula estrictamente para
un período de cobertura inferior al año.
Esto significa que, en caso de siniestro, el asegurador deberá satisfacer
la indemnización pactada sin tener derecho a reclamación alguna por
primas pendientes de pago.
Esto se explica porque el reparto de la prima es actuarial. La prima
fraccionaria cubriría por tanto sólo las fracciones anuales que se
pactasen, por lo que no hay derecho por parte de la aseguradora a
reclamar el pago de las restantes.
La diferencia entre ambas en la práctica residirá en el cálculo: en la
primera se aplica un reparto financiero, mientras que en el segundo, un
reparto actuarial.
3. Prestación
Es el importe monetario, o prestación de servicio, que el asegurador debe
satisfacer al beneficiario de la póliza, en caso de producirse el riesgo asegurado
(siniestro), en concepto de indemnización por el perjuicio económico que se le
haya podido originar.

3. Modalidades de seguros
Los seguros, clasificados en función de los riesgos que cubren, se pueden resumir en
el siguiente esquema:
1. Seguros personales
El contrato de seguros sobre las personas comprende todos los riesgos que
puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado, en
concreto, los seguros de vida, de accidentes, de enfermedad y asistencia
sanitaria, y de dependencia.
2. Seguros contra daños
Son todos aquellos contratos de seguro que cubren riesgos que originan un
perjuicio económico a las personas como consecuencia de daños producidos
a bienes de su propiedad, en concreto, los seguros de incendios, contra el robo,
de vehículos, de transportes terrestres...
3. Seguros patrimoniales
Los seguros de riesgos patrimoniales cubren todos los riesgos relacionados
con la reducción eventual del patrimonio de una persona como consecuencia
de un suceso futuro incierto y ajeno a su voluntad. En concreto, podemos
encuadrar en esta categoría los seguros de responsabilidad civil, de lucro
cesante, de defensa jurídica y los seguros de crédito y caución.

4. ¿Quién puede asegurar los riesgos?

Pueden ser aseguradoras las siguientes entidades:
1. Las sociedades anónimas de seguros.
2. Las mutualidades de previsión social.
3. Las mutualidades o mutuas y las cooperativas de seguros.

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5. Gestión del siniestro

Una vez que el asegurado comunica el siniestro, la entidad aseguradora lleva a cabo
una serie de trámites internos que podemos clasificar en las siguientes tareas:
1. Recepción de la declaración
La tramitación del siniestro comienza con la declaración que realiza el asegurado
una vez que ocurre el mismo. Normalmente, es la primera noticia que tiene la
entidad aseguradora y, por lo tanto, es fundamental que esta declaración aporte
una información completa sobre las causas y las consecuencias que se derivan
de dicho siniestro.
2. Apertura del expediente
Después de conocer el siniestro, la aseguradora "abre un expediente” al que se
incorporan posteriormente todas las informaciones y datos que se obtengan en
la tramitación.
3. Valoración inicial del siniestro
Al mismo tiempo que se abre el expediente, el tramitador de la compañía
aseguradora realiza una primera valoración de su coste.
4. Primeras comprobaciones
Con las primeras comprobaciones el asegurador pretende conocer si debe
proseguir hasta finalizar la gestión del siniestro o dar por concluido el proceso.
El asegurado puede adoptar alguna de estas tres decisiones:
a) El siniestro no es objeto de cobertura: se comunica el rehúse.
b) Es una situación clara de cobertura del seguro: se procede a
indemnizar al asegurado y cerrar el expediente.
c) Si el caso presenta complejidades: se debe continuar con la
tramitación del siniestro.
5. Intervención del perito
El perito es un profesional experto en la materia a quien el asegurador confía la
tarea de valorar las consecuencias del siniestro y analizar sus posibles causas.
Del informe que realice depende, en gran medida, la decisión del asegurador
sobre la aceptación o no del siniestro.
6. Resolución de la tramitación
Una vez realizadas todas las averiguaciones, valorado el coste del siniestro y
estimada la indemnización (si corresponde), el asegurador adoptará alguna de
las siguientes decisiones:
a) Pagar la indemnización o prestación correspondiente.
b) Pagar la indemnización y anular el contrato de seguro a su
vencimiento. Es una posibilidad legal y, por tanto, puede aplicarse a
todas las pólizas. En unos casos se rescinde el contrato por decisión del
asegurador y en otros porque deja de existir el objeto asegurado y, por lo
tanto, desaparece el riesgo (por ejemplo, en un seguro de asistencia en
viaje cuando finaliza el viaje).
c) Negarse a pagar la indemnización. Decisión del asegurador cuando
tiene la certeza de que el siniestro puede rechazarse de acuerdo con las
condiciones de la póliza. El asegurador debe aportar todas las pruebas
que le lleven a tomar esta decisión y comunicárselas al asegurado.

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6. Concepto de gestión del riesgo

La gestión de riesgos es un enfoque estructurado para manejar la incertidumbre relativa
a una amenaza, a través de una secuencia de actividades humanas que incluyen la
evaluación de riesgo, estrategias de desarrollo para manejarlo y mitigación del riesgo
utilizando recursos gerenciales. Las estrategias incluyen transferir el riesgo a otra parte,
evadir el riesgo, reducir los efectos negativos del riesgo y aceptar algunas o todas las
consecuencias de un riesgo particular.

7. Técnicas de gestión del riesgo

Las distintas actitudes que pueden mostrar las personas (o las empresas) frente al
riesgo son las siguientes:
1. Elusión
La mejor forma de evitar un riesgo es no exponerse a él, de modo que si un
inversor quiere obtener una rentabilidad garantizada deberá evitar invertir en
acciones o fondos de inversión no garantizados y dirigirse, por ejemplo, a los
depósitos bancarios a plazo fijo.
• Ejemplo: si no se quiere tener un accidente de coche, no se monte en un
coche ni conduzca uno.
2. Asunción
El inversor o el titular del interés asegurable asume personalmente el riesgo al
que está expuesto y las posibles consecuencias derivadas de que se produzca
el evento que se pretende evitar (“autoseguro”), respondiendo con su propio
patrimonio, presente y futuro.
• Ejemplo: realizar imposiciones periódicas en un depósito o cuenta
corriente para hacer frente a los gastos de los estudios de los hijos.
En la práctica, existen seguros con coberturas de este tipo, por el que se pagan
primas para hacer frente a los gastos en el momento en que el hijo alcanza los
18 años y comienza sus estudios universitarios. Es frecuente de que en caso
de que fallezca el progenitor, se considerarán pagadas las primas pendientes
de pagos.
3. Transferencia
Esta actitud se puede materializar en dos procedimientos básicos distintos:
a) Aseguramiento
En este caso, se transfieren las consecuencias económicas negativas
que pudieran derivarse a una entidad de seguros que está dispuesta a
asumirlas a cambio del cobro de una prima determinada.
Cuando los riesgos son de carácter personal, material o patrimonial, el
aseguramiento es prácticamente la única técnica de gestión del riesgo
que se puede utilizar.
b) Cobertura
Para los riesgos financieros existen también productos o instrumentos de
cobertura diversos en función del tipo de riesgo.
Uno de los instrumentos más recientes y de mayor crecimiento esperado
es el proporcionado por el mercado de productos derivados (swaps,
futuros y opciones, principalmente).

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8. El seguro de vida
La finalidad del seguro de vida es la obtención por parte del beneficiario de una
prestación económica cuando se produzca alguna de las siguientes contingencias:
a) Fallecimiento o invalidez del asegurado.
b) Supervivencia del asegurado en una fecha determinada.

La clasificación más habitual es la distinción entre seguros de vida ahorro y vida riesgo:
1. Seguro de vida ahorro
Su finalidad principal es lograr una rentabilidad sobre la prima depositada en la
entidad aseguradora para constituir en el futuro una prestación económica en
forma de capital o de renta en caso de supervivencia del asegurado.
2. Seguro de vida riesgo
Su finalidad principal es la cobertura de ciertos riesgos futuros, fallecimiento,
invalidez…
3. Seguro de vida mixto
Básicamente la mayoría de seguros de la modalidad de Vida Ahorro son
seguros mixtos, ya que incorporan una pequeña garantía de riesgo de
fallecimiento o invalidez, pero ésta suele ser de un importe muy pequeño para
que su coste afecte lo menos posible a la rentabilidad final del seguro.

Así, la prima se desglosará en función de su destino en dos partes, una prima de ahorro
que servirá para obtener la rentabilidad garantizada por el seguro, y una prima de riesgo
que se destinará a la cobertura del riesgo de fallecimiento y los gastos de gestión de la
póliza.
Para nuestro interés, y debido a la escasa importancia de los importes asegurados en
la cobertura de fallecimiento de los seguros de ahorro, consideraremos que los seguros
Mixtos son seguros de Vida Ahorro.
Dentro del rubro de vida-ahorro, algunas modalidades que podemos encontrar son:
1. Seguro de vida (Jubilación)
Esta modalidad de seguro de vida ahorro tiene como finalidad principal la
percepción de un capital en una fecha prefijada, o cuando el asegurado alcance
una determinada edad, que normalmente coincide con la edad de jubilación.
El beneficiario y el asegurado serán, por tanto, la misma persona.
Las primas suelen ser temporales, y su cuantía, constante o variable. Pero
también se puede constituir con una prima única.
La prestación puede realizarse como capital o como renta, y ésta puede ser, a
su vez, temporal o vitalicia.
Dentro de esta modalidad podríamos destacar por su importancia los seguros
de rentas, tanto vitalicias como temporales, cuya finalidad principal es la
constitución de una renta, normalmente a través de una prima única, que sirva
como complemento a la pensión pública.
Las rentas pueden ser inmediatas o diferidas (se empiezan a cobrar después
de un período de acumulación de ahorro) a la contratación del seguro.

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Los seguros de rentas pueden incluir cláusulas de reversión para el

beneficiario, si es que así se estableciese en el contrato. De esta forma, al
fallecimiento del asegurado el beneficiario podría seguir percibiendo la renta
que percibía el asegurado hasta su fallecimiento.
2. Planes de Previsión Asegurados (PPA)
Se trata de un seguro de jubilación pero que tiene las mismas características
que los planes de pensiones individuales, incluida la fiscalidad.
Por tanto, las coberturas que pueden cubrir son las mismas contingencias
cubiertas por los planes de pensiones:
a) Jubilación.
b) Invalidez.
c) Fallecimiento.
d) Desempleo de larga duración.
e) Enfermedad grave.
f) Dependencia.
g) Liquidez para aportaciones con antigüedad superior a 10 años (a partir
de 2025).
La principal diferencia con los planes de pensiones es que los PPA tienen un
tipo de interés garantizado durante toda la vida del contrato, y por tanto se
pueden establecer unos capitales garantizados mínimos a la fecha de jubilación
del asegurado en el momento de contrato de la póliza.
3. Unit Linked
El término Unit Linked procede del Reino Unido y significa “unidad asociada”:
• Unidad: el capital está invertido en “unidades de cuenta”.
• Asociada: en España, el UL está asociado a fondos de inversión, pero
puede estar vinculado a cualquier activo, tanto mobiliario, como
inmobiliario.
Podemos definir, por tanto, los Unit Linked como seguros mixtos de vida entera,
también denominados “segurfondos”, instrumentados a través de unidades de
cuenta (“Unit”) asociadas (“Linked”) a participaciones en fondos de inversión.
4. Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)
Es un seguro de ahorro a prima periódica, creado a raíz de la reforma del IRPF
del año 2007 con el objetivo de incentivar el ahorro a muy largo plazo, y cuya
prestación para recibir las ventajas fiscales previstas debe cobrarse en forma
de renta vitalicia.
La principal característica de los PIAS es que si el asegurado cobra la
prestación en forma de renta vitalicia y se cumplen los requisitos necesarios
para considerar el seguro como un PIAS, los rendimientos puestos de
manifiesto en el momento de la constitución de la renta vitalicia estarán exentos
de tributación.

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9. El seguro de accidentes
El seguro de accidentes cubre las lesiones corporales producidas al asegurado por
una causa violenta, súbita, externa y ajena a su voluntad que le produzca invalidez
temporal o permanente, o muerte, o bien le origine gastos de asistencia sanitaria u
otros relacionados con el accidente.
Las coberturas principales de los seguros de accidentes son:
a) Fallecimiento.
b) Invalidez permanente.

Además, algunas pólizas incluyen prestaciones y servicios complementarios como, por

ejemplo:
• Incapacidad temporal total.
• Hospitalización.
• Reembolso de gastos de asistencia sanitaria.
• En caso de Invalidez Permanente, exención del pago de las primas de la
siguiente anualidad de los seguros ya contratados con la entidad aseguradora
en el momento del accidente.
• Segunda opinión médica internacional en caso de enfermedad grave o trauma
derivado de un accidente cubierto por la póliza.
• Fallecimiento e invalidez por accidente.
• Asistencia en viaje.

10. El seguro de enfermedad (Salud)

El seguro de enfermedad cubre la asistencia sanitaria y la pérdida de ingresos del
asegurado en caso de enfermedad.
Dentro de los seguros de salud, podemos diferenciar las siguientes modalidades de
seguros, que se diferencian entre sí por las diferentes formas en las que se lleva a
cabo la prestación del seguro:
1. Asistencia sanitaria: prestación de servicios sanitarios.
2. Reembolso de gastos: reintegro del coste de los servicios sanitarios
percibidos por el asegurado.
3. Subsidios e indemnizaciones: importe diario, indemnización por los gastos
médicos y farmacéuticos, etc.

11. El seguro de empresa

Se trata de una forma de aseguramiento que cada vez toma mayor importancia.
Muchas empresas contratan este tipo de seguros tanto por el interés por cubrir los
riesgos a los que están expuestos sus empleados, como por su utilización como
remuneración en especie o como beneficios sociales para sus empleados. De esta
forma, se logran puestos de trabajo más atractivos para retener o atraer a los mejores
empleados a su empresa. De hecho, es una práctica muy extendida entre los
directivos de las grandes empresas.

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Así, los elementos personales de los seguros colectivos de empresas suelen quedar
definidos de la siguiente forma:
• Tomador del seguro = Empresa por cuenta de los trabajadores (en la parte
correspondiente a las aportaciones de prima de los mismos).
• Asegurado = Trabajador.
• Beneficiario = Personas físicas en cuyo favor se generan las prestaciones
según los compromisos asumidos.

Las modalidades de seguro más habituales en el ámbito de la empresa son:

1. Seguros colectivos de vida.
2. Seguros colectivos de accidentes.
3. Seguros colectivos de salud.

12. La planificación de coberturas personales

Una adecuada planificación de coberturas personales y patrimoniales que protejan al
asegurado frente a los diferentes riesgos que le puedan afectar debe ir ligada al propio
ciclo de vida de las personas, y por tanto, a las necesidades que van surgiendo como
consecuencia de los eventos que nos suceden y a las decisiones que tomamos a lo
largo de nuestras vidas.
Así, podríamos establecer un cronograma con las diferentes fases de nuestras vidas, y
asignar en cada una de ellas los diferentes seguros y tipos de productos que nos
sirviesen para evitar, reducir y sustituir en lo posible las posibles pérdidas que pueden
provocarnos los diferentes riesgos a los que estamos expuestos en nuestras vidas:

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13. El seguro contra daños y riesgos patrimoniales

A diferencia de los seguros de vida y de accidentes en los que la prestación tiene un
carácter indemnizatorio “parcial”, en los seguros de daños materiales la indemnización
es plena al ser posible la cuantificación económica de los daños sufridos por el objeto
asegurado.
Este hecho reviste una especial importancia ya que, habitualmente, se producen
situaciones de “sobreseguro” o “infraseguro” cuyas consecuencias no son siempre
bien aceptadas por los asegurados.
Para entender esto, es preciso explicar previamente dos conceptos:
• Capital asegurado: es el valor “atribuido” por el tomador del seguro al riesgo
asegurado, constituyendo, por tanto, el “importe máximo” que podrá recibir el
beneficiario en caso de siniestro.
• Interés asegurado: es el valor “real” objetivo del riesgo asegurado.

Los seguros patrimoniales cubren todos los riesgos relacionados con la reducción
eventual del patrimonio de una persona como consecuencia de un suceso futuro
incierto y ajeno a su voluntad.
A diferencia de los seguros de daños materiales, en este caso, el objeto asegurado no
es un bien o elemento material concreto, sino el patrimonio global y genérico del
asegurado.
Los riesgos que cubren estos seguros son las posibles pérdidas económicas, y
reducción consiguiente del valor del patrimonio del asegurado, que se le originarían
como consecuencia de:
• Tener que pagar una indemnización a terceros.
• La pérdida de un derecho de cobro, etc.

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