PRODUCTOS DE CREDITO INMOBILIARIO Y
SERVICIOS ACCESORIOS
1- LA DIRECTIVA 2014/17/UE
OBJETIVOS
- Establecer mecanismos de protección a favor de los consumidores para evitar el
sobreendeudamiento familiar.
- Que el personal de las entidades de financiación hipotecaria de uso residencial posea y
mantengan los conocimientos suficientes para tener un nivel de profesionalidad adecuado
para realizar sus funciones.
AMBITO DE APLICACIÓN
PERSONAS:
- Prestamistas pueden ser personas físicas o jurídicas siempre que realicen la actividad de
prestar dinero de manera profesional o con una finalidad exclusivamente inversora.
- Prestatario y fiador o garante tiene que ser persona física y en ocasiones consumidor.
TIPOS DE CONTRATO:
2- TIPOS DE FINANCIACIÓN
PRESTAMOS A TIPO VARIABLE
El tipo de interés se va modificando a lo largo de su periodo de amortización en función de la
evolución futura del índice o tipo que se tome como referencia. Normalmente se utiliza Euribor
a 12 meses y los periodos de revisión son anuales o semestrales.
- Tipos variables anglosajones: los tipos de interesa varían según las fluctuaciones de
mercado y los tipos aplicados están sujetos a la discrecionalidad de las entidades de crédito.
- Tipos variables españoles: Los tipos de interés se modifican por plazos iguales o inferiores
a un año, las revisiones están pactadas en contrato y referenciados a un índice oficial, la
entidad de crédito no puede intervenir.
PRESTAMOS A TIPO FIJO
El tipo de interés se mantiene constante a lo largo de la vida del contrato y el cliente conoce
desde el principio el importe total de los intereses que tiene que pagar.
- Con opción de prepago: obstáculos a la amortización.
- Sin opción de prepago: sin obstáculos a la amortización.
PRESTAMOS MIXTOS A TIPO FIJO Y VARIABLE
Un porcentaje de la financiación funciona a tipo fijo y el resto del principal adeudado a tipo
variable.
PRESTAMOA A TIPO VARIABLE CON LARGO PERIODO INICIAL A TIPO FIJO
Préstamo a tipo variable donde la revisión se produce a plazos de 3 o 5 años
PRESTAMO A TIPO VARIABLE CON CUOTA FIJA
Las oscilaciones de tipo de interés provocan que el plazo de amortización se alargue o se acorte,
pero siempre se mantiene la misma cuota.
LÍNEAS DE CREDITO CON GARANTIA HIPOTECARIA
En función de las necesidades de financiación, el cliente dispondrá del saldo disponible y
reembolsará parte de su crédito con el fin de reducir el saldo dispuesto.
PRESTAMOS EN DIVISA
El deudor puede cambiar su financiación a moneda extranjera, siendo el tipo de interés aplicable
el que corresponda a la divisa elegida. Alto riesgo de revalorización de la divisa elegida y que la
deuda del cliente sea mayor que la inicialmente solicitada.
3- TIPOS DE CREDITOS HIPOTECARIOS
Préstamo bajo la forma de pago aplazado: Se entrega el dinero una sola vez en el momento de
formalización del contrato
Línea de crédito bajo la forma de pago aplazado: Dinero disponible en cuenta, pero el límite
disponible se va reduciendo conforme al calendario de amortización previamente pactado.
Línea de crédito con plena disponibilidad: El dinero está disponible hasta el vencimiento del
contrato.
4- EL PRESTAMO INMOBILIARIO
Contrato de financiación garantizado con el derecho real de hipoteca por medio del cual una
entidad de crédito entrega al cliente una determinada cantidad de dinero o pone a su
disposición una determinada cantidad de dinero, tendiendo la obligación el deudor de devolver
la misma cantidad entregada o dispuesta junto con los intereses correspondientes, mediante
pagos periódicos o al vencimiento de la operación. Normalmente la necesidad que cubre es la
compra de una vivienda habitual.
DIFERENCIA ENTRE PRESTAMO Y CREDITO
GARANTIAS AFICIONALES AL CONTRATO DE PRESTAMO INMOBILIARIO
Garantía real hipotecaria, la cual suele recaer sobre la vivienda habitual del prestatario. En caso de
impago el prestamista goza del derecho de poder ejecutar esta garantía y sacar la propiedad a
subasta pública con el fin de cobrar el crédito.
La responsabilidad del deudor no se limita al valor de la vivienda, en caso de que con los fondos
obtenidos no se obtenga la cantidad reclamada, la entidad prestamista podrá inciar actuaciones
contra otros bienes del deudor, salvo que:
- Se haya pactado en escritura la limitación de la responsabilidad patrimonial del deudor al
valor obtenido por la garantía.
- La entidad acepte la entrega del inmueble hipotecado en pago de la deuda reclamada.
Durante la vida del préstamo el inmueble hipotecado es propiedad del cliente, podrá venderlo
alquilarlo o incluso volverlo a hipotecar, siempre que el prestamista no sea perjudicado. Podrá
limitar los términos de esta pero no prohibirlos.
INTERES Y TIPOS DE INTERESES
El tipo de interés: Precio que cobra la entidad de crédito por prestar el dinero al cliente, expresado
en % sobre el capital prestado y va referido a un periodo de tiempo concreto, normalmente anual.
Los intereses: Se mide en unidades monetarias, son el resultado de aplicar el tipo de interés al
capital del préstamo pendiente de amortizar para el periodo de tiempo que corresponda.
Los tipos de interés oficiales: Obtenidos o elaborados mensualmente por el banco de España y
accesibles al público, objetivos y fiables.
- Tipo medio de los préstamos hipotecarios > 3 años. Se publican primeros días hábiles del mes, el
- Tipo medio de los préstamos hipotecarios 1 a 5 años. resto a partir del día 16 de cada mes
- TIR en el mercado secundario de deuda publica entre 2 y 6 años.
- Euribor a un año. Media de los valores diarios. Publicado por la Federación Bancaria Europea
- IRS (Interest Rate Swap – permuta de intereses).
- €STER (Euro short term rate.
LIMITACION A LA FINANCIACIÓN A TIPO VARIABLE
Para que los préstamos hipotecarios comercializados sean a tipo variable se exige que:
- Exista mutuo acuerdo de las partes, formalizado previamente por escrito.
- No se fije un límite a la baja del tipo de interés.
- El interés remuneratorio en dichas operaciones nunca sea negativo.
- El índice o tipo de referencia objetivo sea :
Claro, accesible, Por las partes del contrato y las autoridades competentes
objetivo y verificable
Se hayan calculado a coste de mercado
No sean susceptibles de influencia por la propia entidad o
por practicas desleales
Los datos que sirvan de base al índice sea agregados de
acuerdo con un procedimiento matemático objetivo
Se debe informar al cliente diez días naturales antes de la firma del contrato, en documento
separado a la FIP y con ejemplo de 3 cuotas de amortización utilizando los niveles máximos,
medios y mínimos del índice de referencia utilizando la FEIN (Ficha Europea de Información
Normalizada)
CALCULO DEL VALOR DE MERCADO Y COMPENSACION POR RIESGO DE
TIPO DE INTERES
Se utilizará el IRS de 2 a 30 años y se podrá añadir un diferencial
REDONDEO
Esta permitido siempre que se pacte en escritura y el intervalo más próximo no sobrepase el
octavo de cada punto.
CLAUSULAS SUELO Y TECHO
La limitación de las bajadas (suelo) y de las subidas (techo) eran válidas antes de la entrada en
vigor de la LCCI:
- Se informe de las mismas en la FIP al cliente, mediante un anexo en el que se haga mención
específica y especial a las mismas, indicando el tipo y la cuota máxima y mínima que el
deudor debería pagar.
- El notario recoja, de forma manuscrita en la escritura pública, que el cliente ha sido
advertido de los riesgos de estas cláusulas.
A partir de la entrada en vigor de la LCCI las cláusulas suelo quedan prohibidas.
INFORMACION SOBRE CAMBIOS DEL TIPO DEUDOR
La entidad prestamista tiene la obligación de informar al cliente de toda modificación del tipo
deudor aplicado a su financiación 15 días naturales antes de que se aplique.
Si la financiación es variable, la entidad podrá proporcionar la modificación de forma periódica,
indicando el nuevo tipo deudor junto al importe de las nuevas cuotas periódicas.
Se debe entregar en cada amortización o liquidación de intereses el documento de liquidación.
PRESTAMOS EN MONEDA EXTRANJERA
SISTEMAS DE AMORTIZACIÓN
Sistema francés: La cuota es constante dentro del periodo establecido para la revisión (toda la vida
del préstamo para interés fijo y 12 o 6 meses para interés variable). A medida que transcurre el
tiempo, la parte de la cuota destinada a amortización del capital va aumentando y la parte
destinada a interés ira disminuyendo.
La formula para el calculo de la cuota es:
Método lineal de amortización: La cuota respecto al capital amortizado es constante (capital/nº
periodos). Los intereses son decrecientes, al calcularse sobre un saldo que disminuye.
La fórmula para el cálculo de la cuota es:
Cuota amortización: capital total/nº años
Cuota intereses 1º año: capital 1º año*interés
Termino amortizativo (cuota a pagar) la suma de ambas
Sistema americano o sinking-fund: Durante la vida del préstamo solo se liquidan intereses y la
totalidad del préstamo se amortiza en una única cuota final.
Cuota periódica = capital * i
Cuota final = capital inicial + (capital inicial * i)
En cada amortización se informará del C.E.R., no de la T.A.E. del préstamo, que es relevante para el cliente
solo antes de contratar el préstamo. Además del tipo de interés y el importe de amortización.
5- COMISIONES
Las comisiones bancarias son las cantidades, distintas de los intereses, que las entidades de
crédito cobran por la prestación de sus servicios. Se permiten que sean fijadas libremente pero
solo se pueden cobrar comisiones por servicios relacionados con los servicios expresamente
prestados.
- Comisión de apertura: Se devengará una sola vez y englobará la totalidad de los gastos
de estudio, tramitación o concesión del préstamo. En caso de prestamos en divisas
incluirá comisión por cambio de moneda.
- Comisión por emisión de cheque bancario: Cuando el cliente solicite que la entidad
prestamista emita un cheque bancario a nombre del vendedor del inmueble.
- Comisión por modificación de condiciones o cambios de garantías: en concepto de
trámites que debe realizar en la modificación del contenido del contrato o análisis de
nuevos riesgos.
- Comisión por reembolso anticipado:
Además, en préstamos inmobiliarios suscritos con anterioridad a la entrada en vigor de la LCCI:
- Por amortización anticipada parcial o total no subrogatoria: Para los prestamos
concedidos antes del 09/12/2007 está limitada al 1%.
- Por amortización total subrogatoria: Antes del 09/12/2007 limitada al 1% y a partir del
13/11/2003 limitada al 0,5%.
- Compensación por desistimiento:
o En caso de préstamos hipotecarios: a partir del 09/12/2007 el 0,5% dentro de
los 5 primeros años y el 0,25 % de momento posterior.
o En caso de créditos al consumo: 1% si el periodo restante entre el reembolso
anticipado y la terminación acordada de crédito es superior a 1 año y 0,5% si es
inferior.
REEMBOLSO ANTICIPADO
Cliente:
- Derecho a liquidar total o parcialmente la deuda antes de su vencimiento.
- Plazo de comunicación previa máximo 1 mes.
- Fin del contrato del seguro, con retorno de primas no consumidas.
Entidad:
- Derecho a recibir una compensación justa y objetiva.
- Deberá informar al consumidor de las consecuencias que tiene dicho reembolso anticipado.
Plazo máximo de 3 días desde la comunicación del cliente.
IMPAGO DEL CREDITO HIPOTECARIO
Se producirá el vencimiento anticipado del contrato si concurren simultáneamente lo siguiente:
- Que el prestatario se encuentre en mora en el pago de una parte del capital del préstamo o
de los intereses.
- Que la cuantía de las cuotas vencidas y no satisfechas equivalgan al menos:
o Al 3% del capital concedido antes de la ½ vida del préstamo (12 cuotas mensuales)
o Al 7% del capital concedido antes de la ½ vida del préstamo (15 cuotas mensuales)
- Que se le haya requerido el pago, concediéndole un plazo mínimo de 1 mes para su
cumplimiento y advirtiéndole de que, de no ser atendido, reclamará el reembolso total
adeudado del préstamo.
Según la normativa española actual:
- Se debe notificar la liquidación de morosidad de forma separada de la liquidación ordinaria.
- Los intereses de demora se limitan al interés remuneratorio más 3 puntos porcentuales.
- Advertir al prestatario de las potenciales consecuencias (intereses de demora, otros gastos
y consecuencias sobre sus intereses y bienes)
- Informar de que el cliente puede adherirse al código de buenas prácticas si cumple con los
requisitos legales del umbral de exclusión.
- Resolver anticipadamente el crédito hipotecario una vez que el incumplimiento ascienda a
la cantidad equivalente de al menos 3 meses de cuotas.
La realización del bien hipotecado según se haya pactado en el contrato, puede hacerlo
mediante una ejecución judicial o una ejecución notarial de la hipoteca.
UMBRAL DE EXCLUSIÓN
Iniciativas para evitar la subasta de la vivienda habitual, tiene que suceder de forma simultánea:
- Que los ingresos de la unidad familiar no superen el límite de 3 veces el IPREM 14 pagas.
- Que la cuota hipotecaria supere al 50% de los ingresos netos que perciba el conjunto de
miembros de la unidad familiar.
- En los cuatro años anteriores al momento de la solicitud, la unidad familiar haya sufrido una
alteración significativa de sus circunstancias económicas.
- Que carezca de garantías reales o personales o estas estén em la misma situación.
CODIGO DE BUENAS PRÁCTICAS
Tiene el objetivo de reestructuración de la deuda de las personas en umbral de exclusión. La
adhesión de las entidades es voluntaria.
Fases de actuación:
- Intento de reestructuración de la deuda hipotecaria (carencia, ampliación del plazo,
reducción del diferencial aplicado, etc.)
- Reducción del capital pendiente si la cuota > 50% de los ingresos de la unidad familiar.
- Dación en pago de la vivienda habitual, tras 12 meses desde la solicitud de reestructuración.
Cancelación total de la deuda y derecho del deudor de permanecer 2 años en alquiler
pagando el 3% del capital pendiente.
Otras medidas existentes son la suspensión inmediata y por 4 años de los desahucios de las familias
en situación especial de riesgo de exclusión.
Para quejas o reclamaciones en primer lugar acudir al servicio de atención al cliente o defensor del
cliente y si en el plazo de 2 meses es denegada o desestimada se puede acudir al servicio de
reclamaciones del BE.
INFORMACION DE LOS PROMOTORES
Objetividad de la oferta, promoción y publicidad dirigida a la venta de viviendas. Redacción de
contratos de compraventa de vivienda.
En la compra mediante subrogación de la financiación hipotecaria la entidad prestamista deberá
asegurarse que el comprador-subrogante conoce las condiciones financieras del préstamo.
Clausulas abusivas son obligación de subrogarse en la hipoteca o penalización en caso de no
subrogación.
6- FISCALIDAD
CONSTITUCION DEL PRESTAMO INMOBILIARIO
A la hora que nos concedan el préstamo inmobiliario:
NOVACIÓN DEL PRESTAMO INMOBILIARIO
El préstamo puede sufrir variaciones, lo que legalmente se denomina novación.
Cesión
Subrogación: Sujeta, pero exenta de tributación
Ampliación:
Cancelación: No tributa ni por IVA ni por TPO. Devenga AJD, pero está exenta.
COMPRAVENTA DEL INMUEBLE
Venta por empresario o profesional esta sujeto a IVA (empresario o profesional = sociedades
mercantiles, arrendadores de inmuebles o quienes efectúan urbanización de terrenos o la
promoción, construcción o rehabilitación de edificaciones destinadas a la venta)
Resto de casos sujeto a ITP.
Quedarán sujetas a la modalidad de TPO las siguientes entregas exentas de IVA: :
- Las segundas y siguientes entregas de edificaciones, incluidos lo terrenos, cuando tengan
lugar después de terminada su construcción.
- Las realizadas por el promotor después de la utilización ininterrumpida del inmueble por su
propietario por un plazo igual o superior a dos años.
- Las realizadas por el promotor después de la utilización ininterrumpida del inmueble por
titulares de derechos reales de goce o contratos de arrendamiento sin opción a compra, por
un plazo igual o superior a dos años, cuando el adquiriente es persona distinta del
arrendatario.
DONACION DE UN INMUEBLE
El ISD establece que, en materia de bienes inmuebles, en el caso de una donación:
- Se aplicará la normativa correspondiente a la comunidad a la que pertenezca el inmueble.
El tipo impositivo y las reducciones aplicables dependerán de la comunidad autónoma
donde radique el inmueble.
- El sujeto pasivo será el donatario o favorecido en la donación.
- La base imponible está constituida por el valor real de bienes y derechos adquiridos,
minorado por cargas y deudas deducibles.
- El devengo del impuesto se produce el día que se celebre el acto.
- El donatario tiene 30 días para presentar el impuesto y abonarlo.
- El donante tiene que tributar, ojo > 65 años vivienda habitual.
HERENCIA DE UN INMUEBLE
El ISD establece que, en materia de bienes inmuebles, en el caso de una herencia:
- Se aplicará la normativa correspondiente a la comunidad donde el causante (muerto) haya
residido los últimos 5 años. El tipo impositivo y las reducciones aplicables dependerán de lo
mismo y además de la relación entre fallecido y heredero y del volumen del patrimonio.
- El sujeto pasivo será el causahabiente (heredero).
- La base imponible está constituida por el valor real de bienes y derechos adquiridos,
minorado por cargas y deudas deducibles.
- El devengo del impuesto se produce el día que el causahabiente fallece.
- El causahabiente tiene 6 meses desde la fecha de fallecimiento ara presentar el impuesto y
abonarlo.
INMATRICULACIÓN
En estos supuestos, también se establece una limitación temporal de dos años desde la inmatriculación de la
finca en los que no opera el art. 34 de la LH. Es decir, que, aunque el nuevo titular adquiera de buena fe y a
titulo oneroso la finca de un titular inscrito e inscriba su adquisición, podrá perder dicha finca adquirida durante
el plazo de 2 años desde la inmatriculación
GASTOS DE LA FORMALIZACIÓN
Gastos previos a la formalización:
- Tasación del inmueble.
- Información Registro de la propiedad.
Gastos de la formalización:
- Comisión de apertura.
- Notario.
- Registro de la propiedad.
- Actos jurídicos documentados.
- Gestoría.
7- PRODUCTOS ACCESORIOS QUE SE OFRECEN CON HIPOTECA
INSTRUMENTOS DE COBERTURA
Producto financiero que produce un cambio temporal del tipo de interés contratado. Variable
por fijo en caso de subidas de tipos y fijo por variable en caso de bajada.
SEGURO CONTRA DAÑOS
Contrato de seguro que tiene por objeto garantizar una indemnización equivalente a los daños
materiales que se produzcan. Seguro de daños en las cosas, seguros de lucro cesante o seguro
de patrimonio. Al menos deben cubrir el incendio o equivalentes y fenómenos atmosféricos.
El cliente tiene la obligación de contratar un seguro contra daños durante la vida de la
financiación hipotecaria, aunque no necesariamente los ofertados por la entidad de crédito.
No se permite que un mismo riesgo esté asegurado en entidades distintas, ni la posibilidad de
que al reponerse dicho objeto queda en mejor estado que antes del siniestro. Por lo tanto, la
suma asegurada deberá coincidir con el valor de tasación del bien asegurado excluido el valor
de los bienes no asegurables como el suelo.
SEGURO DE PROTECCION DE PAGOS
Seguro de prima única, que protege al deudor que contrata una financiación hipotecaria ante
los riesgos de fallecimiento, incapacidad temporal y/o desempleo durante el plazo de
financiación. La duración depende de lo estipulado en póliza, pero suele ser habitual 60 meses.
La prima única se suele financiar habitualmente, aunque se debe informar por separado del
coste de la prima.
En caso de incapacidad temporal derivada de contingencias comunes la indemnización será lo
que equivalga a la prestación pública por desempleo. En el resto de las coberturas tiene que
estar especificado que documentación se requerirá para el pago.
SEGURO DE VIDA
Es aquel que garantiza el pago de un capital o una renta al beneficiario libremente asignado en
caso de fallecimiento o supervivencia del asegurado. En la contratación de financiación
hipotecaria se suele designar que el beneficiario sea la propia entidad financiera y el importe
cubierto suele coincidir con el importe de la financiación.
El cliente tiene el derecho a dar marcha atrás en todo seguro de vida de duración superior a seis
meses.
- Seguro vida entera: el capital asegurado es pagadero a los beneficiarios después del
fallecimiento del asegurado en cualquier época en la que ocurra. Las primas por pagar
pueden ser vitalicias o temporales.
- Seguro temporal: El capital de este seguro es pagadero inmediatamente después de la
muerte del asegurado si ocurre antes de terminar el plazo convenido para la duración del
seguro. Puede contemplarse el reembolso de primas en caso de vida al final del seguro
mediante una modalidad mixta.
- Seguro de amortización o de anualidades: El asegurador se compromete a pagar una
anualidad constante durante todos los años que falten hasta terminar el plazo convenido de
duración del seguro.
- Seguro de capital de supervivencia: El capital es pagadero ante el fallecimiento del
asegurado si ocurre antes que el beneficiario. Si es el revés queda anulado.
- Seguro de renta de supervivencia: En lugar de garantizarse un capital el asegurador se
obliga a pagar una renta vitalicia al beneficiario.
CUENTA NÓMINA O DE AHORRO
Suele exigirse al cliente el compromiso de domiciliar la nómina en la cuenta corriente asociada
al pago de la hipoteca a cambio de una bonificación del diferencial. Cuenta nómina.
Respecto a la cuenta ahorro la directiva 2014/17/UE ha señalado que, para comercializarse de
manera vinculada a la financiación hipotecaria, deberá tener como única finalidad acumular el
capital para efectuar reembolsos del crédito, pagar intereses del mismo o agrupar recursos para
ganar seguridad adicional. Es un depósito ordinario con los fondos disponibles y que generan
cierta rentabilidad. ES EL UNICO PRODUCTO AUTORIZADO A OFRECERSE DE FORMA VINCULADA.
PLAN DE PENSIONES
Suele suponer el 0,10% de bonificación, por lo que se debe comparar el ahorro del diferencial
del tipo de interés con el coste del plan de pensiones y comisiones.
Cabe resaltar el supuesto excepcional de liquidez de procedimiento de ejecución sobre la
vivienda habitual, se puede disponer del dinero si:
- El partícipe se halle incurso en un procedimiento de ejecución forzosa judicial,
administrativa para el cumplimiento de obligaciones.
- Que el partícipe no disponga de otros bienes.
- Que el importe neto de los derechos consolidados sea suficiente para evitar la enajenación
de la vivienda.
PRODUCTOS DE INVERSIÓN
Con el fin de cumplir la finalidad de la directiva, el producto de inversión deberá ser poco
arriesgado y con capital garantizado, con el fin de que el deudor no pierda el valor de su inversión
y dicho producto pueda destinarse al pago de la financiación hipotecaria.
8- VENTA VINCULADA Y COMBINADA.
Se entiende por prácticas de venta vinculada toda oferta o venta de un paquete constituido por
un contrato de préstamo y otros productos o servicios financieros.
Solo se permiten las siguientes situaciones:
- Cuando el prestamista pueda demostrar que los productos vinculados acarrean un claro
beneficio a los prestatarios.
- Cuando se trate de una póliza de seguro en cumplimiento de las obligaciones del contrato
de préstamo. El prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de otros proveedores sin
que suponga empeoramiento de las condiciones del préstamo. El prestamista no podrá
cobrar comisión de estas pólizas.
- Se podrá vincular el préstamo a que cónyuges, parejas de hecho, o parientes hasta segundo
grado de parentesco contrate ciertos productos financieros, siempre que sirva de garantía
al préstamo.
- El prestamista debe informar que se esta contratando producto vinculado, de sus beneficios
y perdidas y la consecuencia que se producen sobre el resto de los productos la cancelación
de alguno de estos.
En cuanto a venta combinada, se entiende toda oferta paquetizada junto con un préstamo sin
garantía hipotecaria. Está permitido siempre y cuando se informe por separado de los productos
y que se informe al cliente que esta contratando un producto combinado, beneficios y riesgos
de pérdidas, coste total…
9- SERVICIOS DE ASESORAMIENTO
Además de los prestamistas e intermediarios de crédito inmobiliario, podrán prestar estos
servicios las personas que hayan sido reconocidas por las autoridades competentes y estén
sujetas a su supervisión.
Únicamente cuando se preste servicio de asesoramiento (diferente al de concesión, oferta e
intermediación de préstamos inmobiliarios) se podrá utilizar las expresiones asesor,
asesoramiento…
El asesor que reciba retribución o cualquier forma de ventaja, del tipo que sea, vinculada o no
con los servicios de asesoramiento de algún prestamista o 3º deberá incluirlo en el contrato de
asesoramiento.
En ningún caso se entenderá que un prestamista de crédito inmobiliario está ofreciendo un
servicio de asesoramiento en aquellos supuestos en los que los productos que se ofrecen al
prestatario son los propios del prestamista.
Antes de la prestación del servicio de asesoramiento hay que facilitarle al prestatario:
- Conjunto de productos que se tomarán en consideración, para ver si solo se va a tener en
cuenta la gama de productos del mismo prestamista.
- Los gastos que se facturarán al prestatario por los servicios o el método para calcularlos.
Siempre que se presten los servicios de asesoramiento:
- Se recabará la información necesaria sobre situación personal y financiera del prestatario.
- Para agentes vinculados será necesario tener en consideración un número amplio de
opciones de su gama de productos, para los no vinculados un número amplio de opciones
del mercado.
- Se actuará en el mejor interés del prestatario y se le entregará copia de la recomendación
que se le ha formulado.
Para realizar asesoramiento independiente:
- Tener en cuenta un número grande de contratos disponibles en el mercado y presentar al
menos 3 ofertas vinculantes de entidades prestamistas.
- No recibir remuneración alguna por esos servicios de asesoramiento de uno o varios
prestamistas o de cualquier tercero interesado en la operación.
Solo cuando se cumplan esos requisitos se podrá utilizar el adjetivo independiente.
