CAPITULO IX.

- LOS EFECTOS DEL CONTRATO DE SEGURO

Por ser el seguro un contrato bilateral, se generan derechos y obligaciones recíprocos
entre las partes. En estos términos, lo que constituye obligación para el asegurado es
un derecho para el asegurador, y viceversa.
1.- Obligaciones y cargas del contrayente y asegurado.
El contrato de seguro es más complejo en sus efectos en cuanto a que da origen a
obligaciones y cargas. Las obligaciones son deberes impuestos a un individuo para
tutelar un interés de la otra parte, a la cual corresponde un derecho subjetivo y por
tanto dotado de una acción para su resguardo. Las cargas, por el contrario, son
deberes impuestos al sujeto en resguardo de un interés propio, cuya observancia es
necesaria para alcanzar un determinado resultado y cuya violación origina la pérdida o
el perjuicio del resultado.
Las pólizas están concebidas de manera que, si ciertos deberes del asegurado o del
contrayente no se observan, dicho incumplimiento hace caducar o disminuir el derecho
del asegurado.
De conformidad con lo previsto en el artículo 524, del Código de Comercio, si el
tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, corresponde al tomador el
cumplimiento de las obligaciones del contrato, salvo aquellas que por su naturaleza
deben ser cumplidas por el asegurado.
La ley impone una serie de obligaciones y cargas al asegurado, para cuyo análisis
resulta más didáctico distinguir las que se generan al tiempo de celebrar el contrato,
las que existen durante su vigencia y, por último, las que deben observarse una vez
ocurrido el siniestro.
 Obligaciones o cargas del asegurado al tiempo de la celebración del contrato.
Según el artículo 524 N° 1 del Código de Comercio, el asegurado está obligado a
“declarar sinceramente todas las circunstancias que le solicite el asegurador para
identificar la cosa asegurada y apreciar la extensión de los riesgos”. Es un deber
precontractual. Máxima de la buena fe.
Otra obligación del asegurado al tiempo de la celebración del contrato es la de
informar, a requerimiento del asegurador, sobre la existencia de otros seguros que
amparen el mismo objeto. La existencia de esta obligación está establecida en razón
de los principios de indemnización y de contribución que orienta la celebración y
ejecución del contrato de seguro. No se puede recibir una doble indemnización, si hay
2 aseguradoras contratadas, concurren ambos en el pago de la indemnización, pero
siempre que se haya informado a la compañía.
Por ser un requisito esencial del contrato de seguro, la ley impone al asegurado la
obligación de pagar la prima, en la forma y época convenida.
 Obligaciones o cargas del asegurado durante la vigencia del contrato.
Mientras el contrato está vigente deben observarse las siguientes obligaciones o
cargas:
a) Obligación de emplear el cuidado y celo de un diligente padre de familia. Así,
en los términos del artículo 44 del Código Civil, el asegurado debe observar la
diligencia o cuidado mediano en la prevención del siniestro, por lo que responde de la
culpa leve. De conformidad con lo previsto en el artículo 531, del Código de Comercio,
el siniestro se presume ocurrido por un evento que hace responsable al asegurado,
presunción simplemente que éste puede enervar acreditando que el siniestro ha sido
causado por un hecho que no lo constituye responsable de sus consecuencias, según
el contrato o la ley.
b) Obligación del asegurado de no agravar el nesgo y dar noticia al asegurador
sobre las circunstancias que lleguen a su conocimiento y que agraven sustancialmente
el riesgo declarado y sobrevengan con posterioridad a la celebración del contrato.
c) Obligación de pagar la prima convenida.
 Obligaciones o cargas del asegurado una vez ocurrido el siniestro.
En caso de siniestro, el asegurado debe cumplir básicamente las siguientes
obligaciones:
a) Tomar todas las providencias necesarias para salvar la cosa asegurada o fiara
conservar sus restos.
El asegurado no solo tiene que emplear el cuidado y celo de un diligente padre de
familia para prevenir el siniestro, sino que además, cuando este ha tenido ocurrencia,
debe adoptar todas las medidas necesarias para salvar la cosa asegurada o conservar
sus restos. Estos deberes impuestos al asegurado se fundan en la idea básica que el
contrato de seguro no solo se contrae sino que también se ejecuta de buena fe. Es
evidente que al no ser posible salvar la cosa asegurada, al menos el asegurado debe
velar por la conservación de sus restos, denominados salvataje, que siempre tendrán
un valor que permita al asegurador resarcirse en parte de las pérdidas. Dada la
circunstancia de que las medidas de conservación de los restos del siniestro
benefician al asegurador, este tiene que reembolsar al asegurado los gastos en que
razonablemente haya incurrido para el cumplimiento de este deber legal es una
norma de carácter general, es mas propia de los seguros reales, pero igualmente tiene
aplicación para loa seguros patrimoniales.
b) Notificar al asegurador tan pronto como sea posible una vez que haya
conocimiento, de la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o
constituya un siniestro.
Como el siniestro se presume ocurrido por un evento que hace responsable al
asegurador, le interesa que esta notificación se la haga en forma oportuna, para los
efectos de desvirtuar esta presunción, acreditando que el siniestro ha sido causado
por un hecho que no lo hace responsable de sus consecuencias, de acuerdo con lo
estipulado en el contrato o lo previsto por la ley.
Por otra parte, la notificación de la ocurrencia de un hecho que puede constituir o que
constituye siniestro, permite al asegurador determinar la extensión de su
responsabilidad, en el evento en que el siniestro haya tenido lugar por una pluralidad
de causas.
No se ha establecido un plazo legal para cumplir con la obligación que nos ocupa, sino
que el asegurado ha de satisfacerla tan pronto como le sea posible una vez tomado
coma inmediato de la ocurrencia del hecho de que se trata. Nada impide que una
estipulación en la póliza del seguro establezca un término para cumplir esta obligación.
La aseguradora suele establecer un plazo para hacerlo, si no se cumple con esa carga
el único perjudicado es el asegurado. Es carga del asegurado dar noticia lo mas pronto
posible del siniestro.
c) Acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar fielmente y sin
reticencia sus circunstancias y consecuencias.
Se trata de probar por cualquier medio legal la ocurrencia del siniestro, sus
circunstancias y consecuencias, no así de acreditar la causa o causas del mismo,
porque, ya dijimos, se presume legalmente ocurrido por un hecho que hace
responsable al asegurador y a este último corresponde enervar dicha presunción.
No es necesario acreditar la causa, sino el siniestro, por ejemplo, que el auto chocó.
Es carga de la compañía de seguro determinar si la causa del siniestro es o no parte
de los siniestros indemnizables.
En la práctica frecuentemente la ocurrencia del siniestro suele ser un hecho que los
medios de comunicación han puesto en el conocimiento público, como ocurre en los
casos de incendio o accidentes de tránsito y otros, lo que facilita la prueba del mismo.
Más que una obligación, en este caso, se trata de una carga que impone al asegurado
el deber de probar sólo las circunstancias señaladas por la ley.
Rol activo del asegurado.
2.- Obligaciones del asegurador.
- Entregar la póliza
- Prestar asesoría al asegurado cuando el seguro se contrata en forma directa;
- Indemnizar el siniestro cubierto por la póliza.
Trataremos separadamente de cada una de ellas a continuación.
a) Obligación de entregar la póliza.
Plazo 5 días. Sanción: pago de una eventual indemnización por el daño que se le pudo
haber generado al asegurado, no se pude pedir el término del contrato.

b) Obligación de prestar asesoría al asegurado cuando el seguro se contrata en

forma directa.
Este deber tiene que cumplirlo el asegurador cuando el seguro se contrata por el
contrayente en forma directa, sin la intermediación de corredor de seguros.
Con motivo de esta obligación, el asegurador debe prestar asesoría al asegurado,
ofrecerle las coberturas más convenientes a sus necesidades e intereses, ilustrarlo
sobre las condiciones del contrato y asistirlo durante toda la vigencia, modificación y
renovación del contrato y al momento del siniestro.
El contrato de seguro es por su naturaleza, objeto y elementos esenciales que lo
integran, bastante complejo v ello resulta más evidente respecto del asegurado, razón
por la cual el legislador se ha visto en la necesidad de establecer la obligación que
estamos comentando, inspirado sin duda, a nuestro parecer, en el principio de la
buena fe que debe primar tanto en la celebración, cumplimiento, modificación,
renovación de esta figura jurídica.
Consecuencia de lo que acabamos de señalar es el hecho de que el asegurador sea
responsable de las infracciones, errores y omisiones cometidos y de los perjuicios
causados a los asegurados, cuando el seguro se contrata en forma directa y el no
cumple con su deber legal de prestar asesoría y asistencia. Esta obligación no estaba
prevista en la regulación del seguro del Código de Comercio y fue introducida por la
Ley N° 20.677, publicada en el Diario Oficial con fecha 9 de mayo de 2013.
c) Obligación de indemnizar el siniestro cubierto por la póliza. Para que proceda
la obligación esencial del asegurador se requiere:
1) Existencia de un contrato de seguro y válido;
2) Que el asegurado haya cumplido todas las obligaciones y cargas que le
imponen el contrato y la ley;
3) Que ocurra el siniestro por alguno de los riesgos previstos en la póliza y
cubiertos por ella.
Por ejemplo, si luego de un terremoto se deja el auto ahí, y se va caminando por
tsunami, la aseguradora podría discutir la cobertura. ¿Cuál es la obligación del
asegurado de mitigar los efectos? Por ejemplo, en un incendio, si no llamó a bomberos
y dejó que se quemara toda la casa.