CRÉDITOS
Conoce lo básico acerca del crédito, los tipos de crédito, la Central de Información
Crediticia (CIC) y otros aspectos necesarios.
Aprendiendo sobre el crédito
¿Qué es el crédito?
Es una operación por la cual una entidad financiera pone a nuestra disposición
una cantidad determinada de dinero mediante un contrato.
Como contraparte, el beneficiario del crédito se compromete a devolver el monto
solicitado en el tiempo o plazo definido, según las condiciones establecidas para
dichos préstamos más los intereses, comisiones y otros costos asociados al
crédito, si los hubiera.
¿Cuándo se requiere de un crédito?
Cuando una empresa o persona no cuenta con recursos propios disponibles para
invertir, para adquirir un determinado bien de consumo, una vivienda o para
financiar un servicio, puede recurrir a una entidad de intermediación financiera
que, previa evaluación de la capacidad de pago, otorgará el préstamo.
¿Qué entidades otorgan créditos?
Todas las entidades de intermediación financiera que se encuentren autorizadas
por ASFI.
Tipos de crédito
Crédito empresarial:
Crédito cuyo objeto es financiar actividades de producción, comercialización o
servicios de empresas de gran tamaño.
Crédito de vivienda:
Crédito otorgado a una persona natural o jurídica, destinado a la adquisición de un
terreno, construcción de una vivienda, o para la compra y mejoramiento de una
vivienda.
Crédito PYME:
Crédito otorgado a pequeñas y medianas empresas, con el objeto de financiar
actividades de producción, comercialización o servicios.
Microcrédito:
Crédito otorgado a una persona natural o jurídica, o a un grupo de prestatarios,
con el objeto de financiar actividades económicas de pequeña escala, cuya fuente
principal de pago la constituye el producto de las ventas e ingresos generados por
dichas actividades.
Crédito de consumo:
Crédito concedido a una persona natural, con el objeto de financiar la adquisición
de bienes de consumo o el pago de servicios, cuya fuente principal de pago es el
salario de la persona o ingresos provenientes de actividades independientes,
adecuadamente verificados.
Otros aspectos que debe conocer
Garantías
Las garantías son una fuente alternativa de pago cuando el prestatario no cumple
con la cancelación de las cuotas a favor de una entidad financiera, conforme al
plazo y condiciones del contrato.
Garante
Persona natural o jurídica que, en el marco de un acuerdo contractual suscrito
con una entidad supervisada, en caso de incumplimiento de pago por el deudor
y/o codeudor, asume el pago de una cantidad de dinero recibido en calidad de
préstamo por el deudor.
Sujeto de crédito
Toda persona natural o jurídica es sujeto de crédito, siempre y cuando
tenga una capacidad de pago que será evaluada por las entidades de
intermediación financiera al momento de otorgar el crédito.
Contrato de crédito
Es un documento en virtud del cual la entidad de intermediación financiera
pone a disposición de su cliente, recursos para ser utilizados en un plazo
determinado.
Comisiones o prohibición de cobros adicionales
Las entidades de intermediación financiera no deben cobrar comisiones o
gastos por servicios que no hubiesen sido aceptados expresamente y por escrito,
mediante el contrato suscrito con el cliente. La entidad financiera en ningún caso
podrá aplicar comisiones, tarifas, primas de seguro u otros cargos a consumidores
financieros por conceptos no solicitados, no pactados o no autorizados
previamente por estos.
Reprogramación
Es el acuerdo, convenio o contrato en virtud del cual se modifican las principales
condiciones del crédito por deterioro en la capacidad de pago del deudor, ya sea
estableciendo un monto diferente o un nuevo plan de pagos por el saldo del
crédito.
La reprogramación debe estar instrumentada mediante un nuevo contrato o una
adenda al contrato original, independientemente de que se encuentre o no
amparado bajo una línea de crédito.
Refinanciamiento
Es la cancelación de un crédito con un nuevo préstamo. El refinanciamiento
es válido únicamente cuando la capacidad de pago del prestatario no presenta
deterioro con relación a la determinada en el crédito cancelado con la nueva
operación y cuando el deudor no se encuentre en mora. No se considera
refinanciamiento cuando el monto otorgado se aplica a un destino y tipo de crédito
diferente al establecido en la operación que se cancela.
TASAS DE INTERÉS
Conoce lo básico acerca de las tasas de interés, los tipos de tasas de interés y las
formas de cálculo de las cuotas de préstamo.
Aprendiendo sobre las tasas de interés
¿Qué es la tasa de interés?
*Es el pago que se recibe por el monto de depósito efectuado en una entidad de
intermediación financiera, sea banco múltiple, banco PYME, entidad financiera de
vivienda, cooperativa de ahorro y crédito abierta con licencia de funcionamiento de
ASFI.
* Cuando te prestas dinero de una EIF, la tasa de interés es el costo o precio que
pagas por usar el dinero que recibiste en calidad de préstamo.
* La tasa de interés, ya sea por depositar o prestarse dinero, debe estar fijada a
través de un contrato entre la EIF y el cliente. No puede ser modificada de manera
unilateral por la EIF sin que el cliente esté de acuerdo.
*La tasa de interés establecida en el contrato rige por todo el tiempo que trascurra
el crédito o el depósito y solo puede ser modificada a través de otro contrato o de
una adenda al contrato, que es un contrato adicional o accesorio al contrato
principal.
Métodos de cálculo de cuotas de préstamo
El sistema financiero nacional utiliza los siguientes métodos de cálculo de cuotas:
Método Francés
Cuota de amortización a capital e interés periódicas constantes.
Los intereses son decrecientes a lo largo del tiempo.
La amortización a capital creciente a lo largo del tiempo.
Este sistema está basado en la teoría de rentas, pues los pagos se calculan como
si fuesen los términos de una renta, las amortizaciones de capital crecen en
progresión, así los intereses deben decrecer en forma exponencial, de modo tal
que al sumarlas el pago resulte constante.
Método Alemán
Cuota de amortización a capital periódicas constantes.
Pago de interés decreciente a lo largo del tiempo.
Cuotas totales decrecientes a lo largo del tiempo.
El sistema de amortización alemán, se caracteriza por que los intereses que se
pagan, se calculan sobre el saldo pendiente de pagar, el cual va disminuyendo
paulatinamente a lo largo del tiempo.
