SEGUROS

Los seguros tienen dos dimensiones: (No solo es un contrato)

1. Dimensión jurídica: donde se analiza un seguro como contrato → tiene una regulación especial (reflejado
en la dimensión técnica)→ tiene por objeto trasladar riesgos a un profesional en gestionar riesgos
(asegurador)
2. Dimensión técnica (dimensión económica): las compañías aseguradores forman parte del sistema
financiero del país y eso tiene varias implicaciones (cuando se compra un seguro y se siniestra y cuando le
paguen la indemnización la plata de donde sale es de un fondo común que se llena con las primas que todos
los asegurados que aseguraron el mismo riesgo han pagado) → se deben cumplir con unas reglas técnicas
y matemáticas (Cuando se toma un seguro la compañía aseguradora va a estudiar el riesgo individual de
esa persona) para que la compañía de seguros llegue al precio de su seguro debió hacer un ESTUDIO DE
RIESGO en el cual va aplicada la ESTADISTICA, se aplica la LEY DE LOS GRANDES NUMEROS, esas dos
cosas permiten identificar el factor de riesgo, pasan por el filtro de la regulación económica para definir si
es asegurable o no → esta regulado en la ley (decreto 663/93)

La aseguradora para garantizar el dinero de los aseguradores debe reasegurarse, con una REASEGURADORA

• En la constitución dice que las actividades financiera, bursátil y aseguradora son de orden público e
interés público ya que: la captación se hace de forma masiva y habitual, y paga las indemnizaciones (la
idea es que la captación sea mayor a las indemnizaciones pagadas) → se garantiza con normas técnicas
que garantiza la sostenibilidad (se debe garantizar las normas técnicas como reservas e inversiones
obligatorias (bolsa de valores).)
• En el contrato de seguros retrata de trasladar un Riesgo: riego de sufrir o causar un daño; la aseguradora
solo repara perjuicios patrimoniales (daño emergente y lucro cesante) no los que sufra en su ser (morales)
este solamente en el seguro de responsabilidad

1. MARÍTIMOS: riesgos del mar→ perdida de las mercancías que viajan lo que significa que son seguros de
Responsabilidad civil de transportadores marítimos;
2. TERRESTRES: otros ámbitos diferentes al mar
2.1 Daños: afectación directa al patrimonio, a los bienes (ejemplo seguro de vehículo, de incendios→
pertenecen a su patrimonio) DERECHOS PATRIMONIABLES (evaluables en dinero)
• El VALOR ASEGURADO (VA) se establece de antemano, cuando el contrato se celebra y con
base al valor del bien, y es determinable de manera objetiva
2.1.1 Reales: hay individualización (el asegurado está asegurando o varios bienes de su patrimonio,
pero no todos, los que debe identificar ejemplo: vehículo de placas xxx) se está asegurando
contra la perdida
Se asegura entonces:
• Daño emergente: en principio se asegura contra el egreso, la perdida (si me roban un
carro de 5 pesos perdí 5 pesos) porque es una salida de mi patrimonio (ejemplo: rotura
de maquinaria, lo primero que me pagan es el valor de la maquina)
• Lucro cesante: (ejemplo la finca también la usaba como Airbnb) si usted quiere incluir el
lucro cesante debe pactarse si no se entiende solo el daño emergente (elemento
accidental del contrato) (diferente en el seguro de responsabilidad→ en caso de que yo
hago el daño, y le pagan el lucro cesante a quien lo sufrió sin necesidad de pactarlo)
 2.1.2 Patrimoniales: Son universales, yo traslado el riego de que todo mi patrimonio sin mirar que
bienes sufran alguna perdida en virtud de la regla del derecho de obligaciones según la cual el
patrimonio del deudor en prenda general de sus acreedores (cuando usted tiene la condición de
deudor de alguien de cualquier tipo ese alguien que se llama acreedor tiene derecho a caerle a
todos sus bienes para embargarlos, rematarlos y pagar lo que usted le debe si usted no le paga
voluntariamente, es toda la masa) → SEGURO DE RESPONSABILIDAD
Ejemplo: El constructor de obras públicas, para que le den la licitación le exigen tomar una
POLIZA DE CUMPLIMIENTO en donde el constructor es el tomador y el ministerio adjudicarte del
contrato va a ser el asegurado, se asegura el riesgo de incumplimiento → SEGURO DE
CUMPLIMIENTO
• El VALOR ASEGURADO (VA) lo establece el asegurado (salvo el de cumplimiento)
(ejemplo: si yo soy el medico yo determino la prima de x millones de pesos)

2.2 Personas: trasladan riesgos de la persona como persona; (DERECHOS PERSONALISIMOS) → vida,
salud y accidentes personales

Las aseguradoras que aseguran daño no pueden asegurar personas Ejemplo (Allianz generales y Allianz Vida)

25/01/2024

Terrestres:

1. Personas (aseguradora de vida) salud, vida, accidentes personales

2. Daños (aseguradora en general):
2.1 Reales (1 o varios bienes)
2.2 Patrimoniales (todo el patrimonio)

El contrato de seguros es:

1. Bilateral: ambas partes se obligan

2. Oneroso: Se beneficia la aseguradora y el asegurado
3. Aleatorio: No se sabe si el riesgo se va a concretar
• Gratuito: Solo se beneficia una de las partes (el beneficio no debe ser económico)
• Oneroso: Se benefician las dos partes, cada una por la obligación que asume la otra (debe ser
bilateral)
• Conmutativo: Cuando las prestaciones del uno se miran como equivalentes de las
prestaciones del otro (equivalencia de las prestaciones) (ejemplo: compraventa, la obligación
de pagar el precio es equivalente a la de transferir la cosa) (la equivalencia se sabe desde que
se celebra)
• Aleatorio: La equivalencia depende de una contingencia (circunstancia incierta) de ganancia o
pérdida (la equivalencia se va a ver en el tiempo) no se sabe si el riesgo se va a concretar,
generan obligaciones condicionales (hecho fututo o incierto del que depende el nacimiento de
una obligación, → condición suspensiva: la obligación de la aseguradora solo nace si hay
siniestro).
NO se aplican las figuras de: → solo son para contratos de ejecución sucesiva
1. Teoría de la imprevisión (art 868 código de comercio): si por situaciones imprevistas e
inevitables el cumplimiento del contrato se vuelve demasiado oneroso para uno de los dos,
ese que resulto afectado puede acudir al juez a pedir una pretensión principal que es
equilibrar el contrato y una secundaria que es terminarlo en caso de no equilibrarlo. (No se
aplica porque dentro del contrato aleatorio se sabía que había algo que podría pasar y no
ser previsible).
2. Lesión enorme: desequilibrio económico (vendí una casa y le di el precio a menos de la
mitad y necesito que se nivele)
 • Operación de seguros: la globalidad, cuantos seguros vende una compañía al año

Art 1603 del código civil: Ejecución de buena fe: Los contratos deben ejecutarse de buena fe, y por consiguiente
obligan no solo a lo que en ellos se expresa, sino a todas las cosas que emanan precisamente de la naturaleza de
la obligación, o que por ley pertenecen a ella.

Artículo 863. Buena fe en el periodo precontractual: Las partes deberán proceder de buena fue exenta de culpa en
el período precontractual, so pena de indemnizar los perjuicios que se causen.

Artículo 871. Principio de buena fe: Los contratos deberán celebrarse y ejecutarse de buena fe y, en consecuencia,
obligarán no sólo a lo pactado expresamente en ellos, sino a todo lo que corresponda a la naturaleza de los mismos,
según la ley, la costumbre o la equidad natural.

*Buena Fe: lealtad, leal entre las partes (no guardar cosas) (en la celebración y en la ejecución) → corrección en el
comportamiento (lealtad, información, reserva, facilitación (ayudar al cumplimiento) y coherencia (actuar frente a
la confianza que genera en el otro))

BUENA FE EN EL CONTRATO DE SEGUROS: UBERRIMA BUENA FE→ la fijación del precio del seguro depende del
tomador, de que el tomador revele todo sin omitir nada con base en su estado del riesgo y con esto se le cobra la
prima.

Art 1088 del código de comercio: Carácter indemnizatorio del seguro: Respecto del asegurado, los seguros de
daños serán contratos de mera indemnización y jamás podrán constituir para él fuente de enriquecimiento. La
indemnización podrá comprender a la vez el daño emergente y el lucro cesante, pero éste deberá ser objeto de un
acuerdo expreso.

No puede quedar enriquecido ni empobrecido, debe quedar indemne

Seguros de daños: El asegurado cuando le paguen su indemnización no puede enriquecerse, debe quedar libre de
perjuicios. (En personas: se debe tener en cuenta el valor de la cosa en el momento del siniestro, no es posible
porque se fija desde el comienzo del contrato)

Art 1079 código de comercio: Responsabilidad hasta la concurrencia de la suma asegurada: El asegurador no
estará obligado a responder si no hasta concurrencia de la suma asegurada, sin perjuicio de lo dispuesto en el
inciso segundo del artículo 1074.

Responsabilidad de la aseguradora: tiene un límite → él VA (valor asegurado) no paga por encima del valor
asegurado, limite a la obligación indemnizatoria

Valor Real del interés asegurado (VRIA): En el momento que le deben pagar la indemnización en el seguro de
daño, hay que considerar el valor real del bien

SOLO APLICA EN SEGURO DE DAÑOS REALES:

• Regla proporcional: INFRASEGURO: el valor asegurado es menor que el valor real del
interés asegurado, el amparo es insuficiente (me asegure por menos), solo a los seguros
reales porque utiliza el concepto de cosa asegurada
La indemnización debe corresponder matemáticamente a la proporción asegurada:

I (indemnización): V.A (valor asegurado) x Valor de la perdida (daños) ___--> solo para perdida parcial

VRIA
No se aplica:

1. En pérdida total: porque la responsabilidad es la máxima del asegurado que es el VA

2. Seguros a primer riesgo: aquel en que las parte estipularon que si hay infraseguro se paga el VA (renuncia a
la regla proporcional)

• SUPRASEGURO: Normalmente es dolosa. Se asegura por encima del valor asegurado

VRIA; → se paga sobre primas, es decir mas primas de la que le tocaba
1. La consecuencia si es doloso es que si pago más prima se pierden, ya que solo se va a pagar el valor real, y
hay nulidad del contrato y hay una retención de la prima, mas la prima adeudada de lo que falto
2. si el supra seguro no es doloso la consecuencia es que se reduce es el Valor asegurado (se reduce el valor
asegurado desde el momento en que se da cuenta en adelante)

Nulidad absoluta: objeto y causa ilícita, incapacidad absoluta

Nulidad Relativa: vicios en el consentimiento (dolo es un vicio)
Teorías:

Carlos: hay objeto ilícito (principio indemnizatorio es de orden público, entonces no se puede pactar en contra)
=Nulidad absoluta (nunca se consigue el objeto ilícito)

Diego: hay causa ilícita (causa es el móvil determinante→que quería→ quería ignorar el principio indemnizatorio)

SEGUROS PATRIMONIALES: el valor asegurado: lo puede cobrar cualquiera, el asegurado es quien pone el precio,
→ con datos ciertos, con datos objetivos, no solo la voluntad,

1. EXCLUSION TACITA (está inmerso) DEL LUCRO CESANTE: (ART 188) Es tacita pues debe ser incluida
formalmente en el contrato de seguros (la reparación no es integral)→si perdió una plata por dejar de
producir por ejemplo por rotura de maquinaria lo cubre usted

2. DEDUCIBLE Y FRNAQUICIA:
2.1 Deducible: (ART 1103) Que el asegurado afronte la primera parte del daño (debe pagar una parte del riesgo
que normalmente es el 10%) (para que el asegurado se cuide más)
2.2 Franquicia:→para evitar micro siniestros: Dejar un valor en descubierto, si el valor del siniestro es menos
no se paga la prima, si no que lo cubre el asegurado (ejemplo menos de 500.000 en daños lo cubre el
asegurado)

3. SEGURO POR VALOR A NUEVO: Seguro de reposición o de reemplazo, pagar lo que cueste nuevo el bien
asegurado, se mira el valor a nuevo (se está asegurando la depreciación del bien) (no es un riesgo cierto
porque es no se sabe como ni cuando se va a siniestrar)

4. PACTO DE VALOR ADMITIDO: (ART 1712): (se da solo en seguros marítimos) las partes estipulan una
presunción (él VA corresponde al VRIA) (presunción de hecho: solo se desvirtúa en caso de dolo→ supra
seguro)

5. PACTO DE VALOR ACORDADO: (ART 1089 #2) (Seguros terrestres): las partes estipulan una presunción
(VA=VRIA) (el VRIIA es más alto del valor que tiene, solo se desvirtúa en caso de dolo→ supra seguro)

La única causal para desvirtuar la presunción es el Dolo, en el momento de fijar el valor y el pacto del V.A
(Nulidad por Supra seguro)
 Se desvirtúa la presunción cuando se puede probar que el VRIA cuando la compañía de seguros prueba
que el VA es notablemente mayor al VRIA. (NULIDAD DEL CONTRATO)
En caso de pérdida parcial, se paga la totalidad del daño, no del valor admitido.

6. GASTOS DE MITIGACION Y SALVAMENTO: (Art 1079/1074)

6.1 Mitigación: Se debe prever la mitigación (disminuir el daño, que no se agrande, ni se propague)
6.2 Salvamento: Tratar de salvar lo que se pueda del daño

7. GASTOS DE DEFENSA EN EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: la aseguradora corre con los gastos
de abogados y gastos relacionados con las pruebas en caso de ser civilmente responsable, aunque se
supere él VA.
EXCEPCIONES: 1. Si viene del dolo
[Link] caso de que decida afrontar el proceso por su cuenta sin la autorización de la
aseguradora

06/02/2024

GARANTIAS: Pueden iniciar después de pactada la póliza, en caso de no cumplirse se puede terminar el contrato

• Prohibición de venir contra actos propios: es una regla derivada de la buena fe donde
dice que si usted ya genero con su comportamiento expectativas en el otro de que se
va a comportar de determinada manera no lo puede cambiar porque si

LUCRO CESANTE: 1. En caso de incendios debe ser pactado

[Link] caso de RC contra tercero no debe ser pactado

NI EL DOLO NI LA CULPA SON ASEGURABLES

13/02/2024

Intervienen mas personas que las que contratan los seguros

1. PARTES (ART 1037) (los que manifiestan su voluntad y se obligan)

A. TOMADOR: persona natural o jurídica que asume las cargas.
1.1 Tomador por cuenta propia: ¿En qué patrimonio se consolidan los efectos del contrato (autonomía de
la voluntad)? → se radican en su patrimonio, todos los efectos de ese contrato se radican en su
patrimonio y en su ser como tomador.
1.2 Tomador por cuenta de terceros: Existen personas naturales o jurídicas que realizan trabajos con
bienes de terceros, toman el seguro para proteger al dueño del bien de daños, salvaguardar los bienes
del otro (ejemplo: seguro de transporte)

B. ASEGURADOR: Debe ser una persona jurídica, pero no cualquier persona jurídica si no:
1. Sociedad comercial: anónima (S.A) que tienen normalmente varios accionarios
2. Cooperativa: en este caso los asegurados son los mismos cooperados
• Aseguradora: debe tener un permiso del Estado que va a mirar la solvencia, Además, el
Estado mira la solvencia moral (trayectoria, historial crediticio, historial empresarial,
lavado de activos). Super Financiera
• Si se ejerce ilícitamente la actividad, la consecuencia es la ineficacia de pleno derecho
(si se estipula X no tendrá efecto alguno) de los respectivos contratos. (Art 108 del
 Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, Decreto 663 del 93) → no requiere
declaración judicial

COEXISTENCIA DE ASEGURADORES: Aseguramiento del mismo objeto contra un mismo riesgo y respecto de un
mismo interés asegurado, con dos o mas aseguradoras al tiempo (iniciativa del asegurador) → se divide el valor
asegurado entre las aseguradoras.

Requisitos:

• Múltiples aseguradores
• Identidad del asegurado
• Identidad del interés asegurable
• Mismo bien, pero a la vez mismo derecho
• El mismo riesgo asegurable

COASEGURAR: la iniciativa de tener varios aseguradores es del asegurado

Coaseguro fraudulento: nulidad del contrato: normalmente cuando se tiene una intención fraudulenta (dolo)

• Nulidad relativa: para la mayoría de doctrinantes por los vicios del consentimiento
• Nulidad Absoluta: para Diego es absoluta por objeto ilícito (móvil determinante de la acción)

Respecto a la coexistencia y el coaseguro:

Siempre hay una compañía líder, lo normal es que asume la porción mas alta de riesgo, normalmente la
primera que se buscó es la que administra el negocio:
• Recauda las primas y reparte en proporción al riesgo
• Inspecciona el riesgo
• Tramita las reclamaciones
Puede que algunas paguen y otras objeten
Obligación indemnizatoria: es conjunta →cada una responde por su parte

A. ASEGURADO: depende de si es de daño o de personas:

• Daño: el asegurado es el titular del interés real asegurable (Real) → el asegurado es el dueño del bien que
es quien se afecta. (patrimonial → puede ser un abogado)
• Personas: No necesariamente el asegurado tiene el interés asegurado, es la persona cuya vida, salud,
integridad puede verse amenazada (no tiene que ser el tomador)

El asegurado es el mismo tomador a excepción de:

1. Seguro de vida donde el tomador actúa por cuenta propia sobre la vida de un tercero (aseguro a mis hijos o
mis padres en caso de que ellos fallezcan)

en el caso de las personas a las que se le puede exigir alimentos, esto para evitar fraudes

Artículo 1137. Interés asegurable

Toda persona tiene interés asegurable:
1) En su propia vida;
2) En la de las personas a quienes legalmente pueda reclamar alimentos, y
3) En la de aquellas cuya muerte o incapacidad pueden aparejarle un perjuicio económico, aunque éste no
sea susceptible de una evaluación cierta. (deudores)
B. BENEFICIARIO: Acreedor (el que tiene el derecho de cobrar) de la obligación indemnizatoria a cargo de la
compañía

• Casi siempre es el mismo asegurado (98% de las veces)

• Hay beneficiarios a título gratuito: No hay vinculación comercial/patrimonial con el tomador en caso del
gratuito. El seguro será revocable.
• Titulo oneroso: si hay relación económica/patrimonial con el tomador, el seguro no será revocable.
C. INTERMEDIARIOS: Aquellas personas que conoce del mercado de riesgos y seguros, tipos de coberturas y
el negocio. Son profesionales en el aseguramiento.

¿Que los vuelve indispensables?:

1. Son la fuente principal de ventas de las compañías

2. Son los que brindan seguridad a las compañías respecto al cliente con el que van a contratar
3. Hacen el análisis judicial a los clientes

• TIPOS DE AGENTES:
1. AGENTES DE SEGUROS: (agentes colocadores): personas naturales que promueven los negocios de las
aseguradoras que pueden ser:
• Subordinados: tiene exclusividad
• Independientes: no son exclusivos
2. CORREDORES DE SEGUROS: Tiene una obligación de medio pues ellos se encargan de contactar el cliente
con la aseguradora, y debe ser un S.A de acuerdo con la ley 510 del 99, con la celebración efectiva de ese
contrato entre asegurado y asegurador tendrá una comisión.
En la realidad el corredor podría realizar:
❖ El corredor puede también suplir funciones de salvamento y mitigación.
❖ En algunos casos el corredor también puede objetar reclamaciones.
❖ También pueden tramitar la reclamación
3. AGENTES ASIMILADOS A CORREDORES: Decreto 2555/10, son personas jurídicas independientes pero que
tienen comisiones superiores a 800SMMLV
4. AGENCIA: persona jurídica que tiene como objeto promover en un territorio determinado el contrato, tienen
exclusividad territorial.
D. AJUSTADORES DE PERDIDAS Y SINIESTROS: Personas naturales o jurídicas que determina la ocurrencia,
circunstancias del tiempo modo o lugar, y si hay cobertura en caso de siniestro, liquidan el valor de los
daños: realizan un peritaje. Es remunerado por el asegurador.
❖ Hacen un INFORME DE AJUSTE: es un concepto que no es vinculante para la compañía

1. SEGUROS EXEQUIALES: hay duda si hay seguro o no

❖ Si: Se entenderá como Seguro de reembolso para las Compañías Aseguradoras y para los
Compañías funerarias, se entiende como indemnización en naturaleza. (Art 86 Ley 1328 de 2009)
❖ No: (Diego): no acogen los parámetros técnicos del seguro: no hay bolsillo común ni ley de los
grandes números.
2. CONTRATO DE MEDICINA PREPAGADA: hay un análisis de riesgo, se aplican los criterios técnicos del
seguro

Dr. Hernán Fabio López:

○ Se permite los actos potestativos, por tanto no hay riesgo asegurable.
○ El asegurado no tiene carga de mitigación o salvamento.
○ Aquí técnicamente no hay un Valor Asegurado.
 • Si hay sistema autentico de aseguramiento, Dr. Andrés Ordoñez:
○ Si bien no hay V.A, este no es un elemento esencial del seguro por tanto tampoco se puede
decir que no es un contrato de seguro debido a está razón.
○ Hay captación masiva y habitual de recursos del público, para pagar las prestaciones de todo
el grupo de afiliado.
• Dr. García: Considera que si es un contrato de seguro:
○ Se considera así porque tiene la esencia del seguro.
○ Sin embargo, para el caso colombiano no hay una vigilancia estricta del Estado, por tanto
eso plantea un problema para considerarlos como aseguradoras o seguros.

Artículo 1045. Elementos esenciales

Son elementos esenciales del contrato de seguro:

1) El interés asegurable;

2) El riesgo asegurable;

3) La prima o precio del seguro, y

4) La obligación condicional del asegurador.

3. Varios: hay efectos en el patrimonio
A. NUPCIAL: Boda
B. NATALIDAD: Cubrir los gastos del nacimiento de un niño
C. HOYO EN UNO: Solamente en el golf: si hace hoyo en uno le paga comida y bebida a los de la cancha
D. EDUCATIVO: Se asegura el estudio universitario

Es un documento que contiene los elementos del contrato → que sirve como prueba para ver que el contrato se
celebro (Prueba documental o confesión)

❖ INCLUSIONES Y EXCLUSIONES (#9 ART 1046)

Debe especificar los riesgos que la aseguradora asume (los que no están incluidos pueden estar excluidos) sin
embargo las exclusiones deben estar escritas (a partir de la primera página)

❖ DOCUMENTOS ADICIONALES:
1. Puede haber modificaciones y se llaman ANEXOS (normalmente sobre el alcance de la cobertura o
anexos de renovación)
2. DECLARACION DE ASEGURABILIDAD: (solicitud de seguro) → lo que se busca es que el tomador
consigne el estado de riesgo que pretende asegurar (consigna de manera sincera y concreta el riesgo
que pretende trasladar)
Es posible que venga en forma de cuestionario.
Determina varias cosas: • Valor de la prima. • Pago de la indemnización cuando haya siniestro.
Menos para el soat