CONTEXTO HISTÓRICO
En 1862, en Alemania, Friedrich Wilhelm Raiffeisen y Franz Hermann Schultz-
Delitsch desarrollaron otro modelo cooperativo y crearon las primeras cooperativas
de crédito. Desde entonces el modelo ha crecido, se ha expandido a otros
sectores, y ha inspirado el desarrollo de las cooperativas financieras en todo el
mundo.
El nacimiento de este sector financiero se remonta a finales del siglo xix. El común
denominador en torno al cual nacen las cooperativas de crédito ha sido la
actividad empresarial, ya sea agrícola y ganadera, tanto en el ámbito rural,
industrial o urbano, así como la actividad profesional, dando lugar a las cajas
rurales y a las cooperativas de crédito populares y profesionales. Este común
denominador de actividad empresarial y profesional les ha permitido adquirir una
vocación universal y revelarse como las entidades de crédito que mejor conocen el
auténtico negocio de intermediación minoritaria.
EXPLICACIÓN: En 1862, en Alemania, Friedrich Wilhelm Raiffeisen y Franz
Hermann Schultz-Delitsch idearon un modelo cooperativo innovador, dando origen
a las primeras cooperativas de crédito. Este modelo, desde su concepción, ha
experimentado un crecimiento significativo, expandiéndose a diversos sectores y
sirviendo de inspiración para el surgimiento de cooperativas financieras en todo el
mundo.
El surgimiento de este sector financiero se remonta al final del siglo XIX. Las
cooperativas de crédito surgieron en torno a la actividad empresarial, ya sea en el
ámbito agrícola, ganadero, industrial o urbano, así como en actividades
profesionales. Esto condujo a la creación de cajas rurales y cooperativas de
crédito populares y profesionales. Este enfoque común en la actividad empresarial
y profesional ha permitido que las cooperativas de crédito adquieran una
dimensión universal y se revelen como las entidades financieras que mejor
comprenden el verdadero negocio de la intermediación minorista.
CONCEPTO
Ley 454 de 1998
ARTICULO 41. COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO. Son cooperativas de
ahorro y crédito los organismos cooperativos especializados cuya función principal
consiste en adelantar actividad financiera exclusivamente con sus asociados, su
naturaleza jurídica se rige por las disposiciones de la Ley 79 de 1988 y se
encuentran sometidas al control, inspección y vigilancia de la Superintendencia de
la Economía Solidaria.
En el mercado nacional, hay cinco cooperativas financieras y 178 de ahorro y
crédito, esta red tiene más de 960 oficinas, asocia a cuatro de los 6,3 millones de
colombianos que se encuentran en el segmento cooperativo y presta servicio en
los 32 departamentos, en más de 600 municipios.
EXPLICACIÓN: La Ley 454 de 1998 establece en su Artículo 41 la definición y
regulación de las cooperativas de ahorro y crédito. Estas cooperativas son
entidades cooperativas especializadas cuya función principal es llevar a cabo
actividades financieras exclusivamente con sus asociados. Su naturaleza jurídica
se rige por las disposiciones de la Ley 79 de 1988 y están sujetas al control,
inspección y vigilancia de la Superintendencia de la Economía Solidaria.
En el mercado nacional de Colombia, existen cinco cooperativas financieras y 178
cooperativas de ahorro y crédito. Estas entidades cuentan con más de 960
oficinas distribuidas a lo largo del país, asociando a aproximadamente cuatro de
los 6.3 millones de colombianos que forman parte del segmento cooperativo.
Además, prestan servicios en los 32 departamentos de Colombia y en más de 600
municipios.
TIPOS DE CREDITO
Consumo: El crédito que te da la libertad de comprar lo que quieras. Cumple
tus deseos y soluciona tus necesidades con el crédito de Libre Inversión.
Crédito de Vivienda: La destinación del crédito es para la compra de casa
nueva o usada.
Microcrédito: El crédito que acompaña las necesidades de los
microempresarios. Financia los proyectos y actividades de tu empresa con el
Microcrédito.
Cupo Rotativo: El crédito que cubre las necesidades de todos los días.
Crédito Para Salud: El crédito que busca tu bienestar físico. Mejora tu calidad
de vida y la de tu familia.
Crédito Educativo: El crédito que afianza tus posibilidades académicas, las de
tu familia y brinda seguridad y optimismo con tu futuro.
LAS CARACTERÍSTICAS PRINCIPALES DE UNA COOPERATIVA DE
AHORRO Y CRÉDITO INCLUYEN:
Limitación de riesgos: Suelen establecer políticas prudentes de gestión del
riesgo para proteger los intereses de los socios y mantener la estabilidad
financiera de la cooperativa.
Apoyo a la comunidad: Las cooperativas de ahorro y crédito suelen tener un
fuerte compromiso con la comunidad en la que operan, brindando apoyo a través
de programas de educación financiera, inversión en proyectos locales y otros
esfuerzos de desarrollo comunitario.
1. Limitación de riesgos: Las cooperativas de ahorro y crédito, al ser entidades
financieras, comprenden la importancia de gestionar los riesgos de manera
prudente. Esto significa que establecen políticas y prácticas que protegen
los intereses de sus socios (los miembros de la cooperativa) y garantizan la
estabilidad financiera de la cooperativa en su conjunto. Al adoptar enfoques
prudentes para la gestión del riesgo, las cooperativas pueden evitar
situaciones adversas que puedan afectar negativamente a sus socios y su
viabilidad a largo plazo.
2. Apoyo a la comunidad: Las cooperativas de ahorro y crédito a menudo
tienen una fuerte conexión con las comunidades locales en las que operan.
En lugar de centrarse únicamente en generar ganancias, estas cooperativas
suelen comprometerse activamente con su entorno comunitario. Esto puede
incluir programas de educación financiera para los residentes locales, que
les ayuden a comprender mejor cómo administrar sus finanzas personales y
tomar decisiones financieras informadas. Además, las cooperativas pueden
invertir en proyectos locales que beneficien a la comunidad, como la
construcción de infraestructuras o el apoyo a pequeñas empresas locales.
En general, estas acciones contribuyen al desarrollo y fortalecimiento de la
comunidad en su conjunto, creando un impacto positivo más allá de los
servicios financieros que ofrecen las cooperativas.
NORMATIVIDAD
LEY 79 DE 1988 -LEY 454 DE 1998
La normatividad de las cooperativas de ahorro y crédito en Colombia está regulada por
diferentes leyes y disposiciones. La Ley 79 de 1988 establece que las cooperativas de
ahorro y crédito son organismos cooperativos especializados cuya función principal es
adelantar actividad financiera exclusivamente con sus asociados. Estas cooperativas se
consideran establecimientos de crédito y están sometidas al control, inspección y
vigilancia de la Superintendencia Financiera de Colombia. También pueden ofrecer sus
servicios a terceros no asociados.
La Ley 454 de 1998 establece requisitos generales para el ejercicio de la actividad
financiera por parte de las cooperativas de ahorro y crédito. Entre estos requisitos se
encuentra la constitución de la cooperativa con un capital mínimo de quinientos millones
de pesos ($500.000.000) y la autorización previa de la Superintendencia de la Economía
Solidaria.
Además, existen otras normas y disposiciones que regulan aspectos específicos de las
cooperativas de ahorro y crédito en Colombia. Por ejemplo, el Decreto 1068 de 2015
modifica aspectos relacionados con la gestión y administración de riesgo de liquidez de
estas cooperativas.
EXPLICACIÓN: Ley 79 de 1988: Esta ley establece el marco legal para las cooperativas
de ahorro y crédito en Colombia. Define a estas cooperativas como organismos
cooperativos especializados cuya función principal es llevar a cabo actividades financieras
exclusivamente con sus asociados. Es decir, su propósito principal es brindar servicios
financieros, como préstamos y cuentas de ahorro, a sus miembros. Sin embargo, también
tienen la posibilidad de ofrecer servicios a terceros no asociados, lo que amplía su
alcance potencial.
Esta ley también señala que las cooperativas de ahorro y crédito se consideran
establecimientos de crédito y, como tal, están sujetas al control, inspección y vigilancia de
la Superintendencia Financiera de Colombia. Esto significa que estas entidades deben
cumplir con regulaciones específicas y someterse a supervisión por parte de esta entidad
reguladora para garantizar su estabilidad y solidez financiera.
Ley 454 de 1998: Esta ley establece requisitos generales para el ejercicio de la actividad
financiera por parte de las cooperativas de ahorro y crédito en Colombia. Uno de los
requisitos clave es que la cooperativa debe constituirse con un capital mínimo de
quinientos millones de pesos ($500.000.000). Además, la cooperativa debe obtener una
autorización previa de la Superintendencia de la Economía Solidaria para operar
legalmente.
Esta ley establece un marco normativo que busca garantizar la solidez financiera y la
transparencia en las operaciones de las cooperativas de ahorro y crédito. Establece
requisitos específicos que las cooperativas deben cumplir para proteger los intereses de
sus asociados y asegurar la estabilidad del sistema financiero en general.
Además de estas leyes principales, también existen otras normativas y disposiciones,
como el Decreto 1068 de 2015, que modifican aspectos específicos relacionados con la
gestión y administración de riesgos de liquidez de las cooperativas de ahorro y crédito en
Colombia. Estas normas complementarias ayudan a fortalecer la regulación y supervisión
de estas entidades, promoviendo un entorno financiero más sólido y seguro para sus
miembros y la economía en general.
VENTAJAS DE LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO FRENTE A
BANCOS
Experiencia de servicio más personalizada
Tasas de interés más altas en cuentas corrientes y cuentas de ahorro
Cargos más bajos
Tasas de interés más bajas en créditos
DESVENTAJAS DE LAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO FRENTE A BANCOS
Cumplir con los requisitos de membresía de una cooperativa de crédito antes
de poder convertirse en miembro.
Las cooperativas de crédito más pequeñas no tienen el tamaño y el
presupuesto necesarios para ofrecer los mismos servicios de un banco.
No poseer la misma tecnología e infraestructura informática
Ofrecer menos productos que la banca
Oficinas físicas limitadas
