El desarrollo tecnológico se ha incorporado a casi todas las actividades que
realizamos las personas hoy en día, desde que nos levantamos hasta que vamos
a la cama, nos encontramos interconectados al mundo digital, ya sea que
hablemos de nuestras finanzas, comunicación con los otros, trámites
administrativos, compra y venta de productos, en síntesis, un sin fin de actividades
que cada vez más se encuentran dependientes al mundo digital.
En las últimas décadas esta dependencia a las tecnologías se ha vuelto cada vez
más evidente; el auge del Internet, el establecimiento del liberalismo con el
principal modelo económico en la mayoría de los países del mundo, el desarrollo
de nuevos y avanzadas plataformas digitales por parte de los gigantes
tecnológicos, el nacimiento de nuevas economías emergentes, nuevas industrias,
mayor oferta y una mayor demanda, la evolución de los gobiernos como los
conocemos habitualmente hacia los gobiernos digitales, son estos y entre muchos
otros, los factores propios del fenómeno de la globalización del cual vivimos hoy, y
claro está al haber nuevas condiciones de comercio y de interconexion se hacen
necesarias nuevas formas que se presenta el dinero, la forma en cómo este se
maneja, de la posible comisión de hechos ilícitos sobre estas nuevas tecnologías,
de aquí nuestro punto a tratar el manejo fraudulento de las tarjetas inteligentes
y sus medios análogos, aunque se hace necesario analizar un poco acerca de
las factores que dan origen al uso masivo de las tarjetas digitales y sus
instrumentos análogos.
Sus factores de uso masivo no son otros que los propios del fenómeno de
globalización antes expuesto, pero los cuales podemos especificar como:
° La democratización del internet y de los instrumentos digitales (aumento de los
usuarios).
° Nacimiento y éxito del comercio electrónico (nuevas plataformas donde ofrecer
bienes y servicios diferentes a los tradicionales).
° Digitalización e interconexión del sistema bancario a nivel internacional.
° El nacimiento de nuevas economías productoras (países altamente productivos,
se potencializa y diversifica la importación y la exportación).
° El desuso cada vez mayor del papel moneda tradicional frente el dinero digital
(políticas de Estado en busca de economía, mayor control y mayor seguridad).
Las instituciones financieras se vieron y aun ven hoy, en la necesidad de crear
nuevos métodos y alternativas de pago para una nueva serie de necesidades que
nacen y evolucionan día a día , de ahí la implementación de la tarjetas o plásticos
(originalmente) como instrumento de transacciones económicas por excelecia
hasta el dia de hoy .El dinero tal y como estábamos acostumbrados a conocerlo es
decir metales y papeles monedas, se ha visto transformados vertiginosamente en
las últimas décadas ya dejando este de ser físico y convirtiéndose en dinero
electrónico; una serie de datos encriptados que hacen titular a determinado
sujeto como el poseedor de una determinada cantidad de dinero o unidades de
valor dependiente de la moneda empleada, el F.M.I. lo define como:
Valor monetario almacenado o producto prepagado en el que un registro de los
fondos o del valor del que dispone el consumidor para múltiples fines está
guardado en una tarjeta prepagada o en un dispositivo electrónico, como una
computadora o un teléfono, y que se acepta como instrumento de pago por parte
de terceros distintos del emisor (usos múltiples). El valor almacenado representa
un derecho exigible frente al proveedor del dinero electrónico para reembolsar el
saldo en su totalidad y a la vista. Claramente el concepto anterior nos habla de la
existencia de una tarjeta hoy día casi todas inteligentes, pues en la mayoría de los
casos esa tarjeta se encuentra afiliada a una cuenta bancaria, la cual el acceso y
manejo se efectúa por canales digitales por parte del usuario, a diferencia de
tiempo atrás, que este tenía que acudir a la entidad bancaria física y realizar sus
trámites a nivel de procesos burocráticos a través de escritos y protocolos
administrativos. Pues esto ya no es así en la mayoría de los países del mundo, ya
que se realizan esos trámites a través de los canales digitales (teléfono celular
computadores tablets llamadas telefónicas), el uso de ese dinero ya no está
limitado a tenerlo físicamente en la mano para adquirir bienes o servicios sino que
solo basta con la transferencia de estos a través de diferentes medios novedosos,
prácticos y mejores, puesto que permiten la realización de compras
internacionales ya no requiriendo de intermediarios o estar presente en este sitio
para la adquisición de estos.
Ahora bien el dinero electrónico por lo general es utilizado a través de diferentes
medios dentro de los cuales el más notorio son las tarjetas inteligentes y sus
medios análogos aquí podemos hablar: tarjetas de crédito tarjetas de débito
tarjetas prepagadas, tarjetas de alimentación tarjetas de regalo, manillas de pago
aplicaciones de teléfono celulares con tecnología NFC, y otra peculiaridad actual
es que estos no necesariamente tienen que provenir de entidades bancarias
autorizadas sino que buena parte que circula de ese dinero electrónico a través de
esas tarjetas inteligentes provienen de plataformas digitales que ofrecen bienes y
servicios y que su carácter económico es netamente comercial y no bancario aquí
podemos mencionar tarjetas o instrumentos de pago como Netflix Amazon Spotify
Walmart pues a pesar de que los fondos de dichos instrumentos ya se encuentran
determinados para el uso en determinadas plataformas o lugares tienen
claramente un contenido económicamente.
¿La cuestión ahora que es una tarjeta inteligente propiamente dicho? la Fábrica
Nacional de Moneda y Timbre de España establece un concepto amplio y
sencillo al respecto la define como Las tarjetas inteligentes incorporan un chip con
microprocesador (CPU) que es capaz de procesar la información y que dispone de
sistemas lógicos de alta seguridad, que impiden la manipulación no autorizada de
los datos. La tarjeta inteligente es un elemento activo de seguridad, la propia
tarjeta evita su manipulación verificando la identidad y los derechos de acceso.
Para acceder a la información contenida en estas tarjetas, se necesita disponer de
un dispositivo lector válido para el chip en cuestión (Punto de venta en ingles
POS), Estos equipos pueden ser o no de contacto, siendo los primeros los más
extendidos y populares teniendo en cuenta la rapidez de acceso a su información,
además de que desgasta menos su material; en cambio, esto también implica una
seguridad inferior, ya que puede darse un acceso a la información sensible sin
conocimiento ni participación de su propietario.
Las tarjetas inteligentes contemplan principios de seguridad tanto físicas como
electrónicas: desde el punto de vista físico, nos encontramos con firmas,
hologramas, fotos del titular, diseños y otros detalles gráficos que impiden en
cierto modo su reproducción y/o uso fraudulento; por su parte, a nivel electrónico,
la seguridad se puede ver a través de la codificación
De acuerdo con Diego Medaglia Ingeniero de la Universidad de los Andes en
análisis de sistemas, se pueden encontrar en el mercado dos tipos de tarjetas
inteligentes, cuya división difiere de la terminal que se utilice,
Las sincrónicas: son desechables, cargadas previamente con un monto
o valor que va decreciendo a medida que se utiliza y una vez que se
acaba el monto se vuelve desechable. Carece de mecanismos de
protección para acceder a la información. Las funciones que
desempeñan están optimizadas para aplicaciones particulares en las
que no se requieren complejos mecanismos de seguridad.
Se utilizan para el pago de peajes, teléfonos públicos, máquinas
dispensadoras y espectáculos. Ejemplo de estas podemos encontrar las
tarjetas de CANTV usadas años anteriores.
Las asincrónicas: poseen en su chip un microprocesador que además cuenta con
algunos elementos adicionales como son: La ROM enmascarada que contiene el
sistema operativo de la tarjeta, La EEPROM donde se encuentran datos del
usuario o de la aplicación, La RAM es la memoria de trabajo del microprocesador
y el puerto de entrada y salida normalmente consiste en un simple registro, a
través del cual la información es transferida bit a bit. Aquí encontramos las clásicas
tarjetas de crédito y débito(tarjetas inteligentes por excelencia ), en el caso de
nuestro país, las emitidas por las 25 entidades financieras de Venezuela, aunque
en la actualidad ha aumentado la circulación de tarjetas de bancos extranjeras
dadas las circunstancias propias de la economía nacional, cabe recordar un poco
de la entrada de este tipo de tarjetas inteligentes en el país .La tarjeta de crédito
apareció en Venezuela a principios de los años setenta promovida por las
compañías especializadas en asociación con los principales bancos comerciales
del país. aunque esta tiene su origen en los Estados Unidos creada por Dinners
club en los años cincuenta tarjeta muy diferente a las actuales
En 1985 operaban solo cuatro empresas emisoras de tarjetas de crédito en
Venezuela:
Crédito Unión emitía la tarjeta Visa.
Banco Consolidado la tarjeta American Express.
Banco Mercantil la tarjeta Diners Club.
Credimático y otros bancos, la tarjeta MasterCard.
Según la interfaz de la tarjeta podemos encontrar de contacto : aquellas
que requieren ser introducidas en el pos para su lectura y de no
contacto:
son similares a las de contacto con respecto a lo que pueden hacer y a sus
funciones, poseen además del chip, una antena de la cual se valen para
realizar transacciones. Son ideales para las actividades comerciales que
tienen que ser realizadas muy rápidamente. No se producen fallos de
funcionamiento, casi siempre estos se deben al deterioro en la superficie de
contacto o a la suciedad adherida a los mismos. No tienen que introducir la
tarjeta en un lector. En la última década ha aumentado su popularidad a nivel
mundial, aunque en nuestro país su entrada el mercado no fue hasta el año
2023 de mano de Bancamiga , incluso la mayoría de los POS en Venezuela
no se encuentra habilitados con esta función a pesar de bastantes años de su
creación. Un ejemplo de estas las podemos ver en el medio de pago ideado
por la línea de buses públicos Transtachira cuando años atrás implemento
este método de pago con tarjetas contactless, o las usadas en los metros de
Valencia o Caracas, pero estas usadas en transporte públicos sin embargo
son sincrónicas, es decir de libre uso al poseedor de la misma. Mientras que
las tarjetas inteligentes contacless o NFC not frontal contact si son usadas
mayormente por los bancos fuera de Venezuela, siendo esta tecnología no
solo usada en formato de tarjeta sino en manillas , relojes inteligentes, , pines,
teléfonos móviles y más reciente anillos inteligentes.
Instrumentos análogos
Como podemos observas el formato de las tarjetas evoluciona
constantemente, por consiguientes también son nuevos los métodos pagos
conexos que se implementan, los cuales tienen como fin , el transaccional,
común a las tarjetas. Aquí encontramos billeteras digitales como Google Pay ,
Aple Pay, PayPal, en caso de Venezuela ZINLI, que si bien estas plataformas
no se encuentran avaladas o inscritas a entidades bancarias tradicionales, sus
productos ofrecen las mismas cartatecristcas que las cuentas y tarjetas
tradicionales de un banco común, plataformas y portafolios de productos
propias de la era digital, los cuales se pueden abrir a nuestro nombre sin
tramites largos , ni papeleo, solo teniendo medios digitales y algunos minutos
de tiempo , sim embargo como indicamos estos productos siguen teniendo
naturaleza de tarjeta inteligente, en muchos de los casos estas plataformas
emiten tarjetas de crédito y débito digitales respaldados por las mismas
entidades de crédito de los bancos tradicionales ( visa , master card, dinners)
tarjetas con un numero de identificación ,cvc, pin, y fecha de vencimiento,
pudiendo ser usadas tanto el compras físicas como electrónicas.
Paralelamente encontramos aquí la tecnología NFC la misma empleada en
las tarjetas contactless pero en el uso de este tipo de tarjetas digitales se
efectúa en muchos casos con el uso de teléfonos móviles compatibles con
esta función, por supuesto los bancos tradiciones son los principales emisores
de estas tarjetas y servicios.
Los gigantes tecnológicos no se han quedados tranquilos ante tales
demandas de servicios, pues además de crear estas billeteros y tarjetas
digitales a través de teléfonos celulares, lo han hecho a través de aplicación
en relojes inteligentes, manillas, anillos inteligentes ,la incrustación de chips
en la piel, pero estos no han sido tan bien recibidos por el público, incluso es
tan algido el avance tecnológico que ya a través de varios proyectos pilotos se
prescinde de medios como tarjetas u objetos de pago, sino que se usan el
reconocimiento facial y ocular para realizar compras. Ejemplo de esto son
los sistema de identificación de ciudadanos en varias ciudades
inteligentes chinas llamado sistema de crédito social o los nuevos
supermercados pilotos de Amazon en Estados Unidos, en estos casos
mencionados los consumidores ingresan y seleccionan sus productos
en dichos establecimiento, o los cuales son monitoreados por cámaras
de seguridad y reconocimiento facial y en algunos casos biométricos,
una vez se ha terminado de elegir los productos se procede a salir de la
tienda sin ningún otro protocolo, automáticamente se procede a realizar
el descuento de la compra a la cuenta bancaria afiliada a fichas
plataformas. Quizás el caso mas parecido en nuestra realidad
venezolana guardando las distancias claro esta, seria el pago biométrico
utilizado por algunos bancos siendo el del Banco de Venezuela el más
exitoso, constituyendo sin duda alguna un instrumento análogo.
Una de las dudas es si las llamadas tarjetas de regalo configuran como
tarjetas digitales o en dado caso como un medio análogos de estas, y bien se
podría afirmar que son propiamente un medio análogo pudiendo encuadrarlo
como uno un instrumento sincrónico de pago , es decir su contenido
económico es un monto prepagado para ser usado o canjeado en la
adquisición de un servicio o lugar específico.
Ampliando un poco más las ideas plasmadas , la autora Carolina
Velandia Espinel en su trabajo tarjeta inteligente como sistema
integrado de servicios financieros expone los usos comerciales de las
tarjetas inteligentes en los diferentes sectores de la industria, las tarjetas
inteligentes han generado diversos usos en los siguientes campos:
Tarjetas Telefónicas
Programas de fidelización
Cada vez más programas de fidelización en sectores como líneas
aéreas, hoteles, restaurantes de comida rápida y grandes almacenes,
utilizan las tarjetas inteligentes, que registran los puntos y premios, y
que ofrecen datos detallados sobre los hábitos y experiencias de los
clientes a los operadores de dichos programas, a fin de elaborar sus
campañas de mercadeo con mayor precisión.
Medios de pagos
Las capacidades para evitar el fraude que tienen las tarjetas inteligentes
las convierten en un atractivo medio de pago, empleándolas como
tarjetas de crédito o de débito pueden remplazar a las tarjetas de banda
magnética actuales pero trabajando en un entorno más seguro. En el
ámbito del comercio electrónico, la PKI (Infraestructura de Clave Pública)
de las tarjetas proporciona a los usuarios y proveedores de servicios
una solución que garantiza la seguridad de los datos y la
confidencialidad.
Monederos Electrónicos
Estas tarjetas electrónicas de pago permiten evitar los problemas de
encontrar el cambio exacto, ya que cargan el efectivo en un monedero
electrónico que puede usarse para las compras de todos los días en
tiendas, kioscos, billetes de transporte, parquímetros, teléfonos, etc.
Aplicaciones en Grupos Cerrados
Las tarjetas inteligentes están muy extendidas entre los grupos cerrados
de usuarios (residentes de una ciudad, personal de una universidad,
personal de una compañía, aficionados de un equipo deportivo, clientes
de un parque de atracciones), los cuales pueden utilizar tarjetas con
múltiples aplicaciones para pagar sus cuotas o acceder a servicios por
ejemplo, descuento en compras, entrada para partidos, máquinas
expendedoras, credenciales de biblioteca, parques de atracciones,
estacionamientos, etc., de forma ilimitada de acuerdo con la autorización
y circunstancias personales.
Tarjetas de asistencia Médica (Clínicas y Seguros)
Pueden almacenar expedientes médicos, información para casos de
emergencia y situación en materia de seguros de enfermedad.
Documentos y Credenciales (Seguridad y Control de Acceso)
Los gobiernos que deseen reducir costos y papeleo pueden utilizar las
tarjetas inteligentes para emitir carnets de conducir, pasaportes y visas.
Las Smart cards pueden programarse para permitir el acceso a edificios
o datos, dependiendo del cargo y del nivel de autorización.
