EL CHEQUE

El cheque es uno de los titulo de crédito cuyo origen se estudia dentro de la rama del Derecho
Bancario.

El código de Comercio de Guatemala regula este título del artículo 494 al 543 inclusive, de los que
puede extraer los siguientes principios básicos:

a) Solo se puede liberar contra una institución bancaria.

b) Solo se puede redactar en formularios impresos y suministrados por los bancos.
c) Puede crearse a la orden o al portador.
d) Para poder liberar cheques es necesaria la provisión de fondos en la persona del banco
librado.

TEORIA DEL MANDATO

No hay mandato sin que se celebre un contrato de mandato. ¿En qué forma se daría el mandato
según esta teoría? Como Mandato de Pago, porque al crearse un cheque se está mandando a que
el banco librado pague una suma de dinero al tenor a que cobre el documento.

En el primer caso recordemos que el banco no es mandatario del cuentahabiente, ya que su

relación jurídica no deviene de un mandato, sino de un contrato de depósito a la vista, y en
segundo además del argumento anterior se puede agregar que el tenor de un cheque, al cobrarlo,
actúa en interés propio y no en interés de quien lo extiende.

Es una teoría que no tiene sustentación en el derecho guatemalteco, en el que la obligación que
contiene el cheque se traduce en una orden de pago y no en un mandato de pago.

TEORIA DEL CONTRATRO A FAVOR DE UN TERCERO.

La estipulación en favor de terceros es una institución conocida en el Derecho Civil, como fuente
de Obligaciones pero es obvio que en ningún momento puede considerarse al cheque como una
estipulación en favor de un tercero.

El negocio bancario que origina el cheque, es un vínculo exclusivo entre depositante y banco; y por
tal razón, no hay ninguna estipulación que pueda generarse de tal relación.

TEORIA DE LA ESTIPULACION A CARGO DE UN TERCERO

Entre librador y beneficiario o tener del cheque, existe una relación negocial a cargo de un tercero,
el banco, que tendrá que cumplir la obligación dineraria contenida en el titulo.

Para poder crear cheques, es necesario que el librador haya celebrado previamente un contrato
con el banco que será su librado. Este contrato se le llama Contrato de Giro, o Contrato de Cheque
o de Deposito a la Vista, que genera una cuenta de depósitos abiertos, cuyos fondos son retirables
mediante el titulo de crédito llamado Cheque. El banco es el depositario del dinero que su
cuentahabiente le va entregando y debe devolverlo conforme aquel se lo vaya ordenando. Estas
ordenes se datan en lo cheques y el pago se hace a favor de persona determinada o al portador,
con cargo a los depósitos efectuados. Es mas bien, un documento instrumental por medio del cual
se puede retirar los depósitos dinerarios existentes en las cuentas abiertas que se negocian con los
bancos, retiros efectuados por el depositante o por terceras personas.

CREACIONES Y FORMA DEL CHEQUE

Establecimos ya que en Guatemala el cheque solo puede liberarse en contra de una institución
bancaria.

La formalidad del cheque se rige por el articulo 386 y 495 del Código de Comercio estableciendo
este último como elementos esenciales la orden incondicional de pagar una suma de dinero y el
nombre del banco librado.

El requisito necesario para librar un cheque es que el librador tenga fondos suficientes para
pagarlos en el banco librado, y este le haya autorizado para este efecto.

El cheque puede librarse a la orden o al portador modalidades que ya se conoce.

Los títulos que implican pagar dinero no se pueden emitir al portador, para no crear
indirectamente un simil del papel moneda.

En el caso de los cheques a la orden circulan mediante el endoso, pero si un tenedor quiere evitar
su negociabilidad o transmisión, debe escribir la cláusula no negociable. Un cheque no negociable
o no endosable por voluntad de quien lo extiende o por disponibilidad legal, solo se puede cobrar
directamente por el beneficiario o mediante una institución bancaria, regularmente
endosándoselo para abono en cuenta.

En cuanto los sujetos de este de este crédito, se dan los siguientes: Librador: es la persona que
crea el cheque.

Librado: es la persona quien se ordena el pago del cheque, la que tiene que ser institución
bancaria.

Tenedor: es la persona en favor de quien se crea el cheque.

Con relación a los sujetos se puede dar las siguientes con funciones:

a) Confusión entre librador y tenedor: es cuando el propietario de la cuenta crea un cheque

en su favor;
b) Confusión entre el librador y librado; sucede cuando la persona que crea el cheque, es la
misma que lo paga.
c) Confusión entre tenedor y librado: existe este fenómeno cuando una persona crea un
cheque en favor del mismo banco en donde tiene sus depósitos a la vista.

PRESTACIONES Y PAGO DEL CHEQUE

En este tema se estudian las siguientes:

1) Forma: Siendo el cheque un título de crédito, lógico es suponer que si el titulo es pagado,
deberá ser entregado a quien lo pague, deberá ser entregado a quien lo pague: y en el
caso que el pago sea parcial, cuando el tenor del documento lo acepte. EL librado
 entregará una fotocopia u otra constancia en el que figuren los elementos fundamentales
del cheque y el monto del pago efectuado. Esta constancia sustituirá al título para los
efectos del ejercicio de las acciones correspondientes contra los obligados.
Ene l derecho, en el cual se establece que el pago nunca podrá hacerse parcialmente, salva
convenio expreso.
2) Tiempo: Deberán presentarse para su pago dentro de quince días calendarios de su
creación; el plazo de presentación fijado, es decir si dentro del mismo se hubieran
contemplado las excepciones que hay que tomar en cuenta debido a la universidad de
cheques ya estudio.
Los cheques deberán presentarse para su pago:
a) Dentro de los quince días naturales a partir de su fecha, si fueran pagaderos en el
mismo lugar de su expedición.
b) Dentro de un mes, si fueran pagaderos en el mismo país de su expedición, pero en
lugar distinto al de esta.
c) Dentro de tres meses, si fueran expendidos en un país latinoamericano y pagaderos en
algún otro país.
d) Dentro de cuatro meses si fueran expendidos en algún país latinoamericano, para ser
pagados fuera de Latinoamérica.

Un cheque al que se le ha vencido el plazo de presentación no sea pagado, pues aun cuando el
cheque no hubiere sido presentado, a tiempo, el librado deberá pagarlos si tiene fondos
suficientes del librador y si el cheque se presenta dentro de los seis meses que sigan a su fecha y
no ha sido revocado.

3. Modo: El tenor del documento deberá legitimarse según el caso; vergigracia, si el cheque es a la
orden, el tenor deberá legitimarse con una serie de ininterrumpida de endosos, y el librado
verificar, la identificación del ultimo endoso que lo presente, lo cual no es necesario si el cheque es
al portador, ya que en este caso o sea cuando el cheque es al portador, la legitimación existe por la
simple posesión.

La falta de comprobación de tal firma constituye culpa para el librado, sobre quien recae, en caso
dado, responder del daño que causa la falsificación y el pago si no verifica la identidad de quien
cobra.

El librador solo responderá cuando haya alteración en la cantidad por la que el cheque fue
expendido, o bien por la falsificación que de su firma se hiciere.

4. LUGAR: La presentación del cheque por regla general se hace frente al librado, que según
nuestra legislación son los bancos.

5. Casos en que el Librado no está Obligado al Pago: El librado no está obligado al pago de cheques
en los cacos siguientes:

a) Cuando el cheque no reúna alguno o algunos de los requisitos establecidos en el articulo 380 y
495 del código de Comercio y cuando estos no puedan ser llenados por el tenor legítimo.

b) Cuando la firma del librador sea manifiestamente falsa o no coincida con la que se asgno en los
requisitos del librado.
c) Cuando los datos consignados en el cheque se encuentren alterados.

d) Cuando el librador haya notificado al librad, la pérdida o sustracción del esqueleto o talonario
de cheques.

e) Cuando el tenor del cheque de acuerdo con la ley de su circulación no se encuentra legitimado
para cobrarlo.

f) Cuando tratándose de cheques a la orden no se identifique ´plenamente el ultimo tenor.

g) Cuando haya disposición legal que lo libere de tal obligación.

h) Cuando haya orden judicial de no hacer efectivo el documento.

i) Cuando los derechos incorporados en el documento ya han prescrito.

j) Cuando el Librador revoque el pago después del plazo legal de presentación.

La muerte o incapacidad del librador no autorizan al librado a dejar de pagar un cheque.

6. Efectos del retardo en la prestación: los efectos que produce el retardo en la prestación del
cheque para su cobro son:

a) Se pierde el derecho de accionar de regreso contra los endosantes y avalistas.

b) se presenta la posibilidad de que el cheque sea revocado de orden del librador.

La revocación solo es eficaz y plena cuando se da con posterioridad al plazo de presentación para
el cobro.

c ) El tenor pierde el derecho a la reclamación de los daños y perjuicios establecidos en el artículo

507 del Código de Comercio.

d ) No se incurre en el delito a que se refiere el artículo 496 si no hay fondos para pagarlo.

Existen tres teorías que son las que en la actualidad prevalecen:

GERMANA: Que no admite la revocatoria de la orden dada al librador, durante el periodo de

presentación.

LA ANGLOAMERICANA Y LA FRANCESA: Que admiten la revocatoria de la orden de pago en todo

momento.

La revocación de la orden contenida en el cheque, solo tiene efecto después de trascurrido el

plazo legal para su presentación.

El librador o tenedor que de una orden de revocatoria causal injustificadamente, antes del
vencimiento del plazo, quedara responsable ante el tenedor por lo daños y perjuicios que ello le
cause, sin perjuicio de las responsabilidades criminales.
CHEQUE PARA ABONO DE CUENTAS

El cheque ´para abono en cuenta se caracteriza porque solo puede ser cobrado mediante abono
de su importe en una cuenta bancaria del titular del cheque, y esto se logra a través de la
inserción de la cláusula, para abono de cuenta, con cuya clausula se limita la negociabilidad.

El objeto del cheque para abono en cuenta es la prohibición que el cheque sea pagado en efectivo,
prohibición establecida por el librador o tenedor del documento.

CHEQUE CERTIFICACO.

El librador puede pedir, antes de la emisión de un cheque, que el librado certifique que existen
fondos disponibles para que el cheque sea pagado.

La certificación no puede ser parcial, ni excederse en cheques al portador, y tampoco es

negociable.

Es decir que queda obligado cambiariamente con el librador y demás signatarios del titulo.

Que pueda ser sustituida con otras equivalentes, tales como Visto Bueno, o la simple firma del
librado.

La certificación se manifiesta por razón puesta por el banco librado, en el propio cheque y en la
que conste la suma certificada y la firma del librado.

CHEQUE DE CAJA.

El cheque no puede ser emitido a cargo del mismo librador; pero en el cheque de caja, los
elementos personales sufren cierta fusión apareciendo así lo que se puede llamar Librador.
Librado, es decir que una persona libra un cheque a cargo de si misma.

CHEQUE DE VIAJERO.

Los cheques de viajero serán expedidos por el librador a su propio cargo, y serán pagaderos por
sus establecimientos principales o por las sucursales o los corresponsables que tengan en el país
del librador o en el extranjero. Los cheques de viajero tiene la particularidad de que para su
circulación y cobro necesitan de tres firmas, siendo una de ellas la de la institución creadora y dos
del tomador o beneficiario; la primer la estampa el tomador frente al librador o bien en una de sus
sucursales, corresponsalías o agencias; y la segunda cuando el cheque va hacer cobrado, todo ellos
con fines de seguridad e identificación del beneficiario.

El cheque de viajero surgió en Italia como un modo que facilita el traslado de fondos sin
desplazamiento y que tiene la garantía de que se trata de un cheque que es librado por un banco
contra si mismo, lo que asegura su pago que será efectuado por cualquiera de sus corresponsalías
o agencias en diversos países del mundo.

CHEQUE CON PROVISION GARANTIZADA.

También se les llama Cheques limitados.

Estos cheques se extienden contra una garantía que lo constituye el deposito que el
cuentahabiente tiene en el banco, o mejor dicho la provisión de lo que se desprende que existe
una obligación del banco que ha entregado los formularios, de pagar la cantidad ordenada en el
cheque por lo que produce los efectos de la certificación.

CHEQUE CON TALON.

El cheque con talos es el regulado en nuestro Código y trata de los cheques con talón Para recibo y
dice que dichos cheques llevarán adherido un talón separable que deberá ser firmado por el titular
al recibir el cheque y que servirá de comprobante del pago hecho.