SEGUROS

SEGURO: es un contrato ventajoso

a. Traslado del riesgo
b. Distribución del riesgo
c. Estímulo
d. a la inversión

Tomador (asegurado)
Aseguradora (traslado del riesgo)

Distribuir el riesgo: se distribuye socialmente el riesgo

Estímulo a la inversión: da seguridad a la hora de invertir

Hay seguros obligatorios = SOAT, salud, pensión

No se pueden asegurar todas las contingencias (hay límites)

Riesgo moral = no cuido las cosas porque la aseguradora responde. El tomador abusa del seguro, pero entre menos se
traslade el riesgo, más cuido la cosa

El seguro nunca es una fuente de enriquecimiento.

Deducible: porcentaje del riesgo que tiene el tomador

ART 333 - 334 CN (libre competencia), dirección económica está a cargo del Estado. Libertad de empresa:
1. Libertad contractual, los seguros suponen que hay una actividad de interés público donde hay una posición de
que hay una parte más débil y hay una restricción a esa libertad contractual de seguros
2. Libre competencia, facultad que tienen todos los empresarios en la selección de mercado. Tiene 3 prerrogativas
A. Posibilidad de concurrir al mercado
B. Posibilidad de contratar con cualquier usuario
C. Libertad de ofrecer condiciones
Garantía para los consumidores, lo mejor que puede pasar es tener competencia

SEGURO REGLA GENERAL --- INDEMNIZATORIO

SEGURO DE VIDA --- COMPENSATORIO

Realmente el papel del estado es regular, pero no debe de intervenir tanto, pues debe de garantizar la libre competencia.

ART 150 (19): corresponde al Estado hacer las leyes. Dictar normas generales y señalar: regular las actividades
financieras y captar los recursos.
 Estatuto orgánico del sistema financiero (Decreto). Toda aseguradora debe de tener autorización del Estado.

ART 335: actividad financiera -son de interés público-. Promover la democratización del crédito.

Derecho financiero es público y privado. Unos dicen que es independiente del derecho de seguros otro no, dicen que es
parte del derecho financiero, también tiene una parte publica y otra privada
 Pública: funcionamiento de las entidades aseguradoras
 Privada: contrato de seguros
Las normas del contrato de seguro: imperativas (normas inmodificables - 1162 Cco.), y son de interpretación restrictiva.
También existe la costumbre mercantil, la analogía de las normas. 1036 - 1162.

LEER PRIMEROS 7 ARTICULOS CCO.

Seguros:
1. Terrestre:
A. Daños
a. Cosas reales o concretas
b. Patrimoniales
 Responsabilidad civil (contractual, extracontractual)
 Reaseguro
 Seguro de cumplimiento

B. Personas
a. Vida
b. Salud

2. Marítimos (este no lo veremos en el semestre)

Para prestar seguros hay que constituir una empresa, una sociedad.

Art 1036; el seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecución sucesiva

EL CONTRATO DE SEGURO: contrato en el cual se traslada a la aseguradora el riesgo de responder por los daños que
puedan afectar el interés asegurable para que indemnice y compense al beneficiario por su cuantía hasta por el valor
pactado a cambio de un precio conocido por el tiempo.

 Operación por la cual una parte se hace prometer una suma de dinero para compensar el daño
 Convención en virtud del cual una persona traslada el riesgo para en el caso que ocurra un siniestro se le
compense por ello.

1. Traslado de riesgo
2. A cambio de una prima
3. Realice indemnización en caso de ocurra una situación

Diferencias - Figuras:
1. Ahorro individual
a. ahorro de manera individual y personal para cubrir mi riesgo.
b. Asumo yo el riesgo aquí NO hay traslado del riesgo.
c. La disponibilidad NO es inmediata, pues en el contrato de seguros si se responde de manera inmediata.
d. NO protección adecuada, oportuna y completa
Pólizas dotales: parte de la prima se va al ahorro y otra parte al seguro. Pero en términos generales yo acudo al ahorro
individual sucederán las características anteriores.
2. El seguro mutual; legionarios romanos. Se pone una plata con una suerte de personas que tengan las mismas
afinidades hacia mí y con ese seguro
3. Seguro comercial, se celebra con una persona jurídica comerciante -compañía de seguro-. El fondo de las
compañías, realmente lo que hace es manejar ese fondo. se forma como una Cooperativa los mismos asegurados
entre ellos se benefician, a prima variable, mientras que el seguro es a prima fija
4. Apuesta, se busca el enriquecimiento mientras que en el seguro NO se busca enriquecimiento.
La apuesta busca una ganancia excepcional, allí se da un empobrecimiento porque el jugador paga la apuesta y se
empobrece y tienen diferente función social.
Seguro: Hecho futuro e incierto, que depende de una condición. Prima depende de:
1. Marca
2. Color
3. Edad
4. Sexo
El precio de la prima depende del riesgo que se esté trasladando
Entre más riesgo más prima. Entre menos información, menos buena fe.

5. Contrato de fianza (ART 2361 CC): la vigila la supersociedades. Si no me pagan el canon

Obligación accesoria, garantía de un contrato principal
 Si el deudor no paga, pagará el fiador
 Se traslada el riesgo
 Cualquier persona puede ser fiador

Las compañías de seguro están vigilados por la superfinanciera.

Diferencias.
A. Tipo de contrato:
El seguro es un contrato principal, propia de la aseguradora. Si ocurre la condición esta no tiene otro remedio de pagar.
La obligación de la fianza es accesorio, depende del contrato principal.
La fianza no tiene la obligación de indemnizar

B. Indemnización: aseguradoras responden por una obligacion propia mientras que la fianza tiene una obligacion
accesoria y subsidiaria. Paga en el evento que no paga el deudor principal

C. Prestación: el fiador debe de pagar todo o parte de la deuda, el asegurador paga todos los daños hasta el monto
o el valor asegurado

D. El sujeto que presta el servicio, las compañías de fianza puede ser una SAS con un objeto indeterminado
(actividad libre), mientras que las aseguradoras son compañías calificadas y autorizado por el estado
Deben de hacer los ajustes y llevar los temas = reflejar ingresos y gastos de una forma adecuada

Vigilancia societaria = sobre el ente y que cumpla con las normas

6. Seguro social; es un seguro obligatorio, y lo que se hace es que se pague una prima, una plata que llega al
estado y el estado la reparte entre las EPS. Este seguro es obligatorio el otro no. Régimen contributivo: Las
compañías gestoras prestan una plata, se las reparten a las IPS para prestar unos servicios.
 El empleador pone plata y el estado también pone plata (Estado)

7. Medicina prepagada ¿es o no un seguro?; tiene las mismas condiciones de un seguro pero al final no es un
seguro con el 100% de las ocurrencias
 Tiene un elemento preventivo
 No necesariamente ocurre un hecho futuro e incierto
 Busca la prevención, no como el seguro, solo busca que se le indemnice un daño
 Aquí se acude de forma voluntaria, mientras que el seguro se activa cuando exista un riesgo
 La prima, es un calculo
 En la prepagada es a costos probables, no con relación al riesgo como lo es en el seguro
 En la prepagada uno paga por unos servicios, los presta, los reembolsa. El seguro indemniza.
 La indemnización = préstamo de servicios médicos. Mientras que las aseguradoras paga por la
indemnización, daños con reparación

 8. Servicios funerarios

Art 1036; el seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecución sucesiva
CONSENSUAL
 En el 71 el contrato era solemne, requería la firma de la póliza, también favorecía la prueba y determinar a que
se comprometía la aseguradora. Luego en el 97 como había unos modelos y teniendo en cuenta la
consensualidad y la agilidad mercantil (principio comercial) decidieron que fuera consensual.
 ART 1046 Cco. Prueba del contrato de seguro. La póliza NO es el contrato de seguro, la póliza es la prueba.
 El contrato de seguro se puede probar por escrito o por confesión. Si no estaba la póliza firmada se aplica los
textos proforma que se depositan en la superfinanciera por parte de las aseguradoras
 La póliza SI tiene solemnidades

ART 297 CGP, nada tiene que ver la póliza con el perfeccionamiento.
Si no se entrega la póliza y se perfeccionó el contrato = no hay como probar el contrato

El riesgo que asumo si no le entrego la póliza, LA GARANTÍA DEBE DE SER POR ESCRITO.
 La garantía es diferente a la cobertura del riesgo.
 Si quiero modificar lo que dice, debo de hacerlo por escrito = el contrato debe de depositarse ante la
superfinanciera

SENTENCIA 127/2008: mafre contrato con un consorcio minero una póliza. Mientras se usaba una excavadora, se
sobrecargó y causo unos daños. Primera instancia: excavadora, segunda: consorcio minero
Riesgo, cobertura y garantía
Elementos esenciales
1. Interés asegurable
2. El riesgo asegurable
3. La prima de seguro
4. La obligacion condicional

Principio indemnizatorio, lo diferencia de los demás contratos

Interpretación: en el caso de que existan clausulas ambiguas o poco claras, se interpretaran a favor de quien las aceptó.
Normas de orden publico, interpretación restrictiva -el marco en el cual se mueven para asumir los riesgos NO se puede
extender los riesgos del contrato de seguros.

Clasificación de la garantía
1. De conducta, cuando se le pide a la persona hacer o dejar de hacer una conducta
2. Garantías afirmativas
3. Sustancial, se encuentra dentro del contrato
4. Insustancial
Dentro de la armonización del contrato = cobertura del riesgo = se sobrecargo la maquina y la cobertura del riesgo
El contrato de seguros nada tiene que ver con la garantía no se tiene que extender a esta. Pues, la interpretación del
contrato es de forma restrictiva.

BILATERAL (ART 1496): Tomador y compañía de seguros

 Una vez perfeccionado se genera un numero de obligaciones para cada caso en concreto
 Tomador = pagar la prima, cumplir las garantías
 Compañía de seguros = entregar la póliza de seguros, expedir copias. La mayor obligación queda en suspenso
pero no quiere decir que no quede obligado desde un principio

ONEROSO (ART 1497 CC): Se obligan las dos partes

 Hay beneficio para ambas. Una de ellas traslada el riesgo y ese es su beneficio en caso de que ocurra un
siniestro.
  La otra parte: recibe la prima por ese riesgo trasladado

ALEATORIO (1498 CC): Hay una incertidumbre respecto a las prestaciones. Se paga una prima = respecto a la
contingencia del riesgo
¿Por qué no es conmutativo?: debe mirarse como conmutativo cuando hay muchos asegurados "ley de los grandes
números". Y por las probabilidades, pero desde el punto de vista INDIVIDUAL = es un contrato aleatorio porque usted no
sabe que va a recibir.

DE EJECUCIÓN SUCESIVA: tiene una vigencia y tiene obligaciones reciprocas y estas se van ejecutando y = tienen unas
obligaciones que se van cumpliendo = se va ejecutando en el tiempo = entrega de pólizas y eso. El hecho que la
indemnización surja en un momento y se ejecute de inmediatamente no quiere decir que sea de ejecución instantánea.

INDEMNIZATORIO: (1088 Cco.): ¿indemnizatorio o compensatorio?

Seguro de daños = Indemniza la pérdida patrimonial, la perdida que ha sufrido el asegurado. Pero por otro lado si es un
seguro de vida, el tema no es indemnizatorio aquí lo que se hace es una compensación (se tasa a una cifra fija, por eso
se dice que es compensatorio).

A LA PERSONA: no es lo mismo asegurar a una persona que a otra. Conoce las características determinantes del
tomador. La prima va determinada por el riesgo.
Riesgo moral = posibilidad de abusar del seguro, no tratar las cosas bien por el hecho de que se sabe que están
cubiertas.
+ riesgo prima + alta
 El seguro de vida es como un cuestionario
El riesgo determina la prima y este va relacionado con la persona como tal

ART 1107 Cco. La transferencia por acto entre vivos del interés asegurado, no es posible. A menos que subsista el interés
asegurado en cabeza de quien contrajo la obligación. NO HAY CESIÓN EL CONTRATO = una vez venda la cosa se extingue
el contrato de seguros.

CONTRATO DE ADHESIÓN ¿siempre es un contrato de adhesión?: históricamente no nace como un contrato de

adhesión. Luego termina siendo.
Pero no todas las pólizas son un contrato de adhesión. Dependerá de:
 Características del tomador
 En el comercio masivo = poca injerencia del tomador en las clausulas del contrato = adhesión
Características del contrato de adhesión:
A. Se dirige a personas indeterminadas con un contrato tipo
B. Mayor poder de negociación = monopolios
C. Se acepta todo o nada
D. Clausulas redactadas por el oferente, son de difícil entendimiento
E. Clausulas no se discuten

ART 1620 - 1624: cláusulas de interpretación del contrato de adhesión

1. Se restringe la interpretación a como esta descrito en el contrato
2. Contratos incluye todo lo que por su naturaleza se desprenda del mismo
3. Interpretación sistemática: sentido que convenga más al contrato
4. Interpretación de la inclusión de casos dentro del contrato
5. Interpretación a favor del deudor

L.1328 de 2009: ley financiera y de seguros

 ART 2 (f) "contratos de adhesión"
 ART 11: prohibición de utilización de clausulas abusivas en contratos = si se da se entenderá por no escrita
BUENA FE: creencia de que la persona está actuando bien. vinculo de confianza entre dos personas y el deber de
información.
1. Subjetiva/simple
2. Objetiva o Contractual: basada en la lealtad y consideración del interés del otro. Regla de conducta fundada en
la rectitud-
3. Exenta de culpa
A veces hay que recurrir a actividades extra para demostrar que estoy actuando de buena fe = ART 1603 CC - ART 871
Cco.
 Buena fe debo de contar todo lo relacionado con el riesgo
 Es un contrato ubérrime de buena fe = de buena fe abundante = requiere un grado de prolijidad y buena fe. Se
trata de contarle todo para que el contrato este en equilibrio

Deber precontractual y contractual de buena fe = de información.

 Tomador total lealtad y claridad = mantenimiento del riesgo
 ART 1058 -declaración de riesgo y sanciones por inexactitud o reticencia-
 Chequeo se hace una vez se ocasione el riesgo

Se presume la buena fe = con el pago de la indemnización.

Ley sanciona fuerte = intereses de mora desde que se realizó el reclamo

Elementos del contrato de seguros, si no existen la sanción jurídica es que no produzca efecto alguno ART 1045 Cco.:
1. Interés asegurable, relación jurídico-patrimonial con el bien y la afectación al patrimonio ante la ocurrencia de
un siniestro
ART 1083 Cco. Es asegurable todo interés y este debe de ser: licito y de susceptible estimación en dinero
No se puede confundir la propiedad del bien con el interés asegurable
Debe de existir en todo momento desde la fecha en que la aseguradora asuma el riesgo
Requisito: estimación pecuniaria, lo fija el mercado. Si no se puede fijar = lo establecen las partes
No confundir interés asegurable con el objeto asegurado

ART. 1084 Cco. Concurrencia de distintos intereses = pueden concurrir distintos intereses simultanea o
sucesivamente hasta por valor de cada uno de ellos. Y la indemnización no podrá exceder el valor total de la
cosa en el momento del siniestro.

ART 1089 Cco. Limite al valor de la indemnización -no excederá el valor real del interés asegurable-.

ART 1137 Cco. Interés asegurable del seguro de personas. Criterios para que no exista abuso
tengo un interés asegurable de mi propia vida, mis hijos y quienes tengan derecho a alimentos, aquellas
cuya muerte o incapacidad pueden aparejarle un perjuicio económico

ART 1138 Cco. Libertad en el valor del interés asegurable -en los seguros de las personas- no tiene otro
límite que el que libremente le asignen las partes contratantes-

ART 1139 Cco. Prohibición de subrogación contra terceros causantes del siniestro = si se va a asegurar un
tercero debo de tener la autorización
 Lo mas importante del interés asegurable es la relación jurídico-patrimonial y no el valor del bien

2. Riesgo asegurable
¿Qué es el riesgo? Se mira realmente que es lo que va a asegurarse = hecho futuro e incierto del que depende la
voluntad indemnizatoria
ART 1054 Cco. Suceso incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador
Hechos ciertos, los físicamente imposibles salvo la muerte NO CONSTITUYEN RIESGO
 Tipos de riesgos
a. Personales = vida y capacidad. Ej. las piernas de un futbolista
b. Real = bienes o cosas corporales
c. Patrimoniales = detrimento económico

¿desde cuando tengo la cobertura del seguro?: desde el día del perfeccionamiento del contrato
ART 1057 Cco. Termino desde el cual se asumen los riesgos = a la hora 24 de que se perfecciona el contrato -a la
media noche del día que se perfecciona el contrato-. Todo con el fin de evitar fraudes.

ART 1151 Cco. Reembolso de gastos y prohibición de reclamo judicial

Asunción del riesgo y vigencia del contrato = en los temas de vida al hacer el análisis de la norma = ¿Por qué tengo
que asumir el riesgo hasta la hora 24?
 Cuando el asegurado no pague la prima no podrá exigir el pago = vigencia = Asunción del riesgo = para seguros
de vida (desde el pago de la prima)
 Vigencia técnica = perfeccionamiento = en los demás seguros

Condiciones para la existencia del riesgo:

a. Evento de posible realización
b. Que su realización sea incierta
 Eventualidad de ocurrencia
 Momento de la ocurrencia
 Como puede producirse
c. Debe de ser fortuita
No influya la voluntad de la persona
d. Que el evento cuando se realice produzca un daño

ART 1056 Cco. Asunción de riesgos, el asegurador pondrá a su arbitrio asumir todos o algunos de sus riesgos a que
estén expuestos el interés o la cosa asegurados.

ART 1055 Cco. Dolo, culpa grave y los actos meramente potestativos del tomador, asegurado o beneficiario = SON
INASEGURABLES
Ej. un seguro contra la violación de normas ambientales o un seguro contra todas las multas de transito que
me pongan.

Tiempo después se reformó = ART 1127 - L.45/90 responsabilidad civil -seguro de responsabilidad- indemnizar =
contractual y extracontractual
 Los riesgos provenientes de la culpa grave pueden ser cubiertos con el seguro de responsabilidad civil. Y su
exclusión debe manifestarse expresamente. Ej. en el caso de que me quede dormido fumando un cigarrillo =
culpa grave
Entonces quedan inasegurable únicamente = dolo y los actos meramente potestativos

Riesgo putativo: posibilidad de que un siniestro se haya ocasionado con anterioridad al contrato. Aseguradoras es
responsable de un siniestro que se ha producido con antelación, pero las partes no conocen dicho siniestro. Ej.
riesgo financiero, respaldan las pérdidas financieras.

NO CUBRE:
Riesgo asegurado: puede ocurrir el daño emergente y lucro cesante ART 1048 Cco.
 Regla general de los seguros = daño emergente para que cubra el lucro cesante, la póliza como tal debe de decir
expresamente en la cláusula del contrato que cubre el lucro cesante
 ART 1105 Cco. No cubre nada de riesgos catastróficos. Ej. guerra civil o internacional, erupciones volcánicas
 No cubre vicio propio de las cosas
ART 1060 Cco. Lo que se compromete la aseguradora a cumplir, lo que va a generar un daño y es uno de los factores
más complicados
 Lo que diga la póliza, es el riesgo que estoy asumiendo SE DEBEN DE NOTIFICAR POR ESCRITO LO QUE CUBRE
 Todo depende del precio = ahí se determina que cubre el seguro y que no

Contraprestación que paga el tomador para que el asegurado asuma el riesgo y se comprometa a pagar la indemnización
= pago

Pago de la indemnización Vs. La prima

 El pago de la indemnización es accidental
 La prima son pago de cuotas que se le hace a la aseguradora

Prima. 3 componentes:
1. Costo del traslado del riesgo, lo que cobra la aseguradora por asumir el riesgo = prima pura
2. Costo de administración, cuanto vale expedir la póliza
3. Utilidad esperada

3. La prima o precio del seguro: hay una prima, gastos administrativos.

Prima devengada (ART 1070 Cco): el asegurador devengará definitivamente la parte de la prima
proporcionalmente al tiempo corriendo del riesgo. Entonces, conforme pasa el tiempo voy recibiendo la prima.
Si el siniestro fuere parcial
Prima = 120 (0.5) = por el trascurso del tiempo devengo 60
Daño = 50 = 60 (0.5) = 30
Tiempo trascurrido es el 50%
Devengo: con el paso del tiempo voy devengando el precio y los voy apropiando y pasando al ingreso (a la contabilidad).
A. Paso del tiempo
B. Porcentaje del siniestro = completo = todo y si es parcial = apropio el porcentaje por el paso del tiempo

PD = PRIMA X (%TIEMPO) + (% DAÑO X PRIMA RESTANTE)

60 = 60 120 (50%)
60 + 50% (60) = 30

Provisiones por las primas que me pagan por anticipado = organizar de manera adecuada el ingreso de la prima y
asegurar las provisiones

ART 1065 Cco. En caso de disminución del riesgo, el asegurador deberá reducir la prima estipulada, por el tiempo no
corrido de seguro.
Si la prima es de 120 y ya pasaron 6 meses he pagado 60 y me quedan por pagar 60.
 El ingreso ha bajado la mitad = se me tiene que ajustar la prima y me tiene que devolver la plata

Devolución = (prima - PD) - DR X PP

ART 1071 Cco. Puede revocarse de forma unilateral

A. Asegurador termina el contrato = el asegurado tiene derecho a recuperar la prima no devengada
B. Asegurado = se calcula tomando en cuenta la tarifa de seguros a corto plazo -se recalcula todo al valor de la
prima a corto plazo-. Se le regresa de acuerdo con el valor de la prima a corto plazo = siempre son más caras.

ART 1119. el asegurador ganará irrevocablemente la prima desde el momento en que los riesgos comiencen a correr por
su cuenta.

Prima devengada = no aplica para seguros de transporte

ART 1066. el tomador es el obligado a pagar la prima.
Lo importante es la prima no el pago de la prima, es el cumplimiento de las obligaciones más no el elemento esencial del
contrato. El elemento esencial es LA PRIMA.

Se puede pactar que al momento que se pague la prima se de la cobertura del seguro. Pues, la regla general es que el
riesgo empiece a correr a las 24 horas del perfeccionamiento del contrato.

Mora en el pago de la prima ART 1068: produce la terminación del contrato, tengo derecho yo como segurador a la
prima devengada.
 Hace suyo el pago de la prima por el paso del tiempo y se da la terminación del contrato por la mora.

Pago a plazos de la prima: se puede pactar el pago fraccionado de la prima, no afecta la cobertura del seguro. En nada
afecta.
 Que pasa si el tomador asegurado no paga = no devenga la prima de la aseguradora. Para que haya una prorroga
deberá de pagar la prima o una aceptación expresa.
 Si hay prorroga automática, no se paga = opera la terminación del contrato

Establecimiento del monto de la prima: no hay libertad estatal, pero la prima la establecen las aseguradoras. Se debe de
tener en cuenta el valor de la prima como tal, sus costos y la utilidad.
 Basado en la equidad y suficiencia
 Debe de incluir reservas técnicas
 Este precio va siempre con base en las probabilidades y la siniestralidad

4. Obligación condicional del asegurar: se requiere de la condición condicional = lo que da el nacimiento de la

obligación ART 1054. debe de cumplir con los requisitos del caso fortuito y fuerza mayor. Debe de cumplir con
los requisitos de 1530 - 1545 CC. Si no cumple con los requisitos = ausencia de la obligacion condicional y faltaría
uno de los elementos esenciales. Por lo que, el contrato de seguros no cumple con sus elementos.

Obligacion del segurador = pagar la indemnización = dinero, reparación, reconstrucción, reposición

Asegurado = ocurrencia del siniestro, perdida = demostrar las normas excluyentes de su responsabilidad. ART 1076 Cco
 Seguros paramétricos = se pacta un parámetro = no hay que probar el daño, hay que probar que el parámetro se
cumplió y si se cumplió pues debe de responder el seguro. Ej. si el temblor haya superado tanto porcentaje, el
segurador le debe de responder.