FASE I
ASPECTOS JURIDICOS
DE LOS SEGUROS
CONTRATO DE SEGUROS
“…Un acuerdo de voluntades en virtud del
cual…
…el asegurador asume unos riesgos que le
traslada el asegurado por cuenta propia o
ajena…
… a cambio de una prima...”
ELEMENTOS ESENCIALES DEL CONTRATO DE SEGUROS
Interés Asegurable
Riesgo Asegurable
Obligación condicional del Asegurador
Interés Asegurable
Relación económico afectiva que vincula o existe entre el tomador
asegurado , el bien asegurado y beneficiario.
Debe permanecer durante la vigencia del contrato, si desaparece el
seguro se extingue.
Riesgo Asegurable
Hace referencia al riesgo como tal y se toma en cuenta la
clasificación del riesgo puro por Asegurabilidad.
Cuando la aseguradora acepta un riesgo ese riesgo
cumple con unas características que hacen que la
aseguradora lo reciba. Debe mantener las características
de Asegurabilidad.
Obligación condicional del Asegurador
Es el Pago de la indemnización en caso de presentarse el siniestro.
La obligación del Asegurador se encuentra sometida a una condición, hecho
futuro e incierto que no depende de la voluntad del Tomador o Asegurado.
Una vez asumido el riesgo la aseguradora se obliga a pagar la
indemnización pero esta condicionada a las circunstancias y hechos bajo los
cuales se dio el evento
Prima
Es el costo del Seguro.
Contra prestación a cargo del Tomador y a favor de la Aseguradora por el
hecho de asumir unos riesgos.
El pago de la prima no es elemento esencial del contrato de seguro, sólo su
señalamiento.
Para que se de el seguro la aseguradora debe generar una declaratoria de lo
que cuesta asumir ese riesgo
Si no se presenta alguno de ellos hay INEXISTENCIA DE SEGUROS
PARTES CONTRATANTES DEL SEGURO
Según el artículo 1037 del CC, son partes en el contrato de seguro
el Asegurador y Tomador.
Asegurador
Persona Jurídica que asume los riesgos, bajo las normas
existentes.
La actividad aseguradora únicamente puede ser ejercida
por empresas que adopten la forma de Sociedades
Anónimas y entidades cooperativas admitidas legalmente.
Necesitan certificado y se encuentran sometidas al
Control y Vigilancia de la Superintendencia Financiera.
Tomador
Persona natural o jurídica que
obrando por cuenta propia o
ajena, traslada los riesgos a la
Aseguradora, es decir
contrata con el asegurador y
paga la prima.
A diferencia del Asegurador, el
Tomador no requiere ninguna
calificación especial.
EL ASEGURADO
En los Seguros de Daños, es la persona
cuyo patrimonio puede resultar
afectado, directa o indirectamente, por la
realización de un riesgo.
En los Seguros de Personas es
Asegurado, aquel sobre cuya vida o
integridad corporal se contrata el
seguro.
En seguros individuales (generales o
Personales) la mayoría de los casos el
tomador y el asegurado son la misma
persona.
El BENEFICIARIO
Los nombrados en el contrato
Persona que tiene derecho a recibir la
prestación asegurada.
En los seguros de daños el beneficiario
debe designarse en la póliza , pues no hay
beneficiarios legales.
Los nombra el asegurado.
CARACTERISTICAS JURIDICAS DEL CONTRATO DE SEGUROS
De De
De carácter De libre
Consensual Bilateral Oneroso Aleatorio ejecución ubérrima
Indemnizatorio adhesión
Sucesiva buena fe
Si no se presenta alguno de ellos hay INEXISTENCIA DE SEGUROS
CONSENSUAL: BILATERAL ONEROSO
Contrato que se El contrato de seguro Implica erogaciones
perfecciona por el simple genera obligaciones para (desembolsos) para las
acuerdo de voluntades, es ambas partes partes.
decir, no requiere de contratantes. Aseguradora Hay un gravamen
formalidad y Tomador recíproco.
UBERRIMA BUENA FE
LIBRE ADHESION CARÁCTER
La oferta que hace el Por tal razón, las INDEMNIZATORIO
Asegurador va dirigida a declaraciones del Tomador
persona indeterminada, que no estén acordes con la El contrato permite resarcir
tiene carácter general y realidad son sancionadas. las pérdidas
permanente.
DE EJECUCION
ALEATORIO SUCESIVA
Guarda relación con la Durante la vigencia del
posibilidad de que ocurra o contrato de seguro,
no el hecho persisten obligaciones
recíprocas.
Deberes del tomador asegurado
Antes de
Durante el Con ocasión
perfeccionarse
contrato del siniestro
el contrato
Pagar la prima
Deber de la Declaración: Evitar la propagación
Art 1058 • Dar aviso a la
Mantener el estado del
• Informar el verdadero riesgo e informar las aseguradora Art 1075
estado del riesgo modificaciones. • Inf. coexistencia de
• Demostrar que hay otros seguros Art 1076
riesgo • Formalizar el siniestro
• Permitir la inspección Art 1077
• Informar la coexistencia Cumplir con las garantías • Permitir la subrogación
de seguros Art 1097
Informar la coexistencia
de seguros art 1093
Deberes del asegurador
Deber de entregar la póliza
firmada (a través del
intermediario)
Efectuar devolución de
prima en caso de
revocación anticipada
Entregar las copias de la
póliza que se requieran
Deber de pagar la
indemnización
POLIZA
La póliza es el documento por medio del
cual se prueba el contrato de seguro, el
cual deberá ser firmado por el Asegurador.
Además es el documento que regula
las condiciones, obligaciones y
derechos de las partes.
Esta debe contener los elementos
esenciales del contrato, sin los cuales no
puede existir el contrato de seguro.
La Póliza de Seguro –Contenido de la Póliza
Solicitud - Allí se declara el verdadero estado del riesgo.
Sarlaft - Formulario de Conocimiento del cliente.
Inspección o examen médico - No determina valores.
Caratula - Personaliza y caracteriza el riesgo.
Condiciones generales - Lo que cubre normalmente.
Condiciones particulares - Condiciones especificas de un
producto en particular.
Anexos - Documento que modifica el contrato, aclaraciones.
PRESCRIPCIÓN DEL CONTRATO
Prescripción
Prescripción Ordinaria Prescripción Total
Extraordinaria
Es de dos años y Es de cinco años y Si la reclamación se hace
empezará a correr desde empezará a correr desde después del 5 año de la la
la ocurrencia del siniestro la ocurrencia del siniestro ocurrencia del siniestro,
o el hecho que de origen a o el hecho que de origen a conocido o no por el
la reclamación, ya sea que la reclamación, ya sea que Asegurado o Beneficiario,
el interesado haya tenido el interesado haya tenido prescribe totalmente el
conocimiento o no del conocimiento o no del derecho de reclamar
mismo. mismo.
PRESCRIPCIÓN DEL CONTRATO
De acuerdo a Numero de riesgos De acuerdo a la Cobertura
Automática
Especifica
Individual
De Valor Flotante
De seguro Múltiple ( Multirriesgo)
colectivo
Formas de extinción de del contrato en su origen
Cuando la actividad del asegurado es ilícita.
Por Nulidad absoluta Ejemplo: Contratar póliza de transportes para amparar
despachos de cocaína.
Cuando el contrato no es valido por causales
especificas establecidas en la ley, solo puede ser
declarada por el juez.
Por Nulidad Relativa
Ejemplo: Incumplimiento de una garantía establecida se
anula el contrato por vicios en la declaración de
Asegurabilidad.
Cuando no se firma o no se expide la póliza falta alguno
Por Inexistencia del contrato de los elementos esenciales del contrato opera de
pleno derecho no requiere de declaración judicial.
Formas de extinción del contrato –2. Durante la Vigencia
Terminación del contrato
Automáticas Por infracción de ley o impago.
Facultativa: Por voluntad del asegurador por la Infracción de alguna
garantía, debe enviarse carta .
Formas de extinción del contrato –2. Durante la Vigencia
Terminación del contrato
Por Revocación Unilateral Facultad que confiere la ley para dejar sin efectos el contrato
bajo cualquier motivo
ElEltomador
tomador De efecto inmediato
Bajo envió de declaración mínimo con 30 días.
La aseguradora
En personas solo para pólizas sin reservas.
Toda póliza tiene una fecha de inicio y una fecha de
Por Expiración
terminación. Extinción natural del contrato.
La Póliza de Seguro –Prescripción del contrato
Perdida de los derechos que tienen las partes en el
contrato bien sea del asegurado o de la aseguradora.
Prescripción Prescripción
Prescripción Total
Ordinaria Extraordinaria
Es de dos años y Es de cinco años y
Si la reclamación se
empezará a correr empezará a correr
hace después del 5 año
desde la ocurrencia del desde la ocurrencia del
de la la ocurrencia del
siniestro o el hecho que siniestro o el hecho que
siniestro, conocido o no
de origen a la de origen a la
por el Asegurado o
reclamación, ya sea reclamación, ya sea
Beneficiario, prescribe
que el interesado haya que el interesado haya
totalmente el derecho
tenido conocimiento o tenido conocimiento o
de reclamar
no del mismo. no del mismo.
La Póliza de Seguro –Vigencias
Indefinida
Anual En personas el producto es vitalicio no tiene
Por norma general las pólizas son fin hasta que fallece.
de vigencia anual
Corto Plazo
Plazo Cierto pero Indefinido
Inferior a 1 año
Sabemos que judicialmente el juez falla
Ejemplo: En la construcción de un edificio para
pero no cuando
cubrimiento de una temporada.
Por Trayecto
De un punto a otro.
Largo Plazo En personas accidente en vuelo lo cubre
Duración de contrato superior a 1 año. durante el trayecto
En personas, en Cumplimiento.
La Póliza de Seguro –Tipos de Valor
REAL: Valor a nuevo
menos la ASEGURADO: El que
depreciación por uso figura en la póliza
Lo que cuesta
construir el edificio.
ASEGURABLE: Es el
valor adecuado por
el que debería
asegurarse
COMERCIAL: Lo que
cuesta en el
mercado por el que
se comercia el bien
en el estado y sitio
donde se encuentra.
La Póliza de Seguro –Tipos de Valor
Admitido
En personas valor
subjetivo que se le da a
un bien , apreciativo,
artístico, sentimental, en
bienes no se acepta.
Índice variable
La posibilidad que tiene el
cliente de solicitarle a la
compañía que le ajuste el
valor asegurado durante
la vigencia de la póliza,
las alternativas de índice
A nuevo (de reposición o variable son del 5%, 10%,
reemplazo) 15%, 20%, 25%, y del
30%
Valor de un bien en
almacén sin uso.
Vocabulario frente al valor asegurado
INFRASEGURO
Cuando el valor
asegurado del bien
esta por debajo del
valor real o
asegurable
Cuando el valor
asegurado del bien
esta por encima
del valor real o
asegurable.
SUPRASEGURO
Vocabulario frente al valor asegurado
Infraseguro en perdida
total
Infraseguro en perdida
parcial
Estructura de la Póliza –Coberturas y/o
Amparos
Cobertura o Amparo Básico
Es lo mas grave que puede ocurrir al Coberturas o Amparos Adicionales
riesgo. Cobertura que el cliente contrata con pago adicional
Es la cobertura principal de las de prima para tener protección integral frente a
pólizas coberturas excluidas o protecciones que no están
incluidas en el Amparo Básico.
Coberturas Sub limitadas –Seguros de
Daños Coberturas con Cláusula
Coberturas sin costo, beneficio de Coberturas sin cobro adicional pero deben
MAPFRE al cliente relacionarse en la caratula de la Póliza.
DEDUCIBLE
Es el valor o porcentaje que
invariablemente se descuenta en
toda reclamación y corre por
cuenta del asegurado.
Para disminuir, suprimir o
compartir la severidad y la
frecuencia de los siniestros
TIPOS DE DEDUCIBLE
1. Relativos 2. Absolutos
(%) Fijos ($)
Un porcentaje fijo . Crecientes
(Uvr, S.M.M.L.V., US$)
4. Combinados
3. Temporales 10%
(Días – Meses) Como mínimo 1SMMLV
Se cobra el mayor de los 2
Base de Calculo del deducible
Sobre la Pérdida o Reclamación
Sobre el valor asegurado
Del Bien
Del Predio
Del Artículo
Del Límite de Cobertura
Sobre el Valor Asegurable
Del Bien
Del Predio
Del Artículo
Del Límite de Cobertura
Sobre el Despacho en pólizas de transportes
¿Quién determina el costo de un seguro?
Actuario
Es el profesional que se basa en las matemáticas,
la estadística, el cálculo de probabilidades y el
calculo actuarial para determinar el costo de las
primas, cuotas y reservas de un seguro, con el
objeto de que el monto de estas cantidades sea
suficiente para el pago de las indemnizaciones y
sea justa para el cliente.
Se basa en algunos Principios Técnicos
Principios Técnicos –Seguros Generales
En seguros generales
Asociación libre de personas que se reparten entre sí
los riesgos que individualmente les corresponde,
MUTUALIDAD fijando las cantidades con que cada uno de ellos habrá
de contribuir al resarcimiento de los daños y siniestros
soportados.
Muchos participan para beneficio de otros.
NECESIDAD
Debe existir una necesidad de pago o restitución de un
bien.
¿Genera perdidas o no ?
CASUALIDAD
Debe ser una situación súbita o imprevista.
¿Es incierto o ya sabemos cuando va a ocurrir?
Principios Técnicos –Seguros Generales
En seguros generales
Debe poderse tasar tanto cuantitativa como
cualitativamente.
TASABILIDAD
¿Cuánto es la perdida?
¿Cuáles son sus consecuencias?
Debe existir una necesidad de pago o restitución de un
HOMOGENEIDAD bien.
¿Genera perdidas o no ?
Debe existir una contraprestación económica para
VINCULO ECONÓMICO reponer el bien.
¿Cuándo ocurre el siniestro genera perdida?
LEY DE PROBABILIDAD O A mayor información de la ocurrencia de un hecho, mayor
DE GRANDES NÚMEROS certeza se tiene sobre la ocurrencia de ese hecho a futuro
Principios Técnicos –Seguros Generales
En seguros generales
TABLA DE MORTALIDAD
Número de personas que respecto a un grupo
determinado, muere en un periodo de tiempo,
generalmente un año.
En Colombia el Dane lleva registros las aseguradoras
construyeron su base de registros en 1985.
A partir de estos registros establecen a que edad en
que se fallecen las personas, Se establece el número
de fallecimientos a determinada edad en un periodo
determinado .
Depende de la probabilidad de fallecimiento a x edad la
aseguradora establece la prima pura de riesgo, lo
mínimo que se cobra por asumir el riesgo de
acuerdo a esa edad.
Principios Técnicos –Seguros de Personas
Interés técnico
De la prima que nos paga el cliente.
Tomamos una parte que llevamos a reserva
técnica. Prima Pura de Riesgo.
El día que se presente un siniestro, a partir de
estas reservas hemos constituido el valor
asegurado.
Si no hay siniestro pasa a ser utilidad de la Cía.
El Interés Técnico es la rentabilidad que le
ofrecemos al cliente de esa parte de la prima
(reservas).
Toda entidad que este regulada por la Súper
financiera debe garantizar una rentabilidad
mínima anual.
Cuando el actuario envía la Nota Técnica a la
Súper financiera aparece la rentabilidad
mínima garantizada para el cliente. Antes de
2004 el Interés Técnico era del 8%.
Después del 2004 aparecen nuevos
productos
Ahora en las reservas que hacemos del
producto el IT es del 5%.
Sobre mortalidad
Se refiere a cuando se presentan mayor cantidad de
muertes a las esperadas en un rango de edad. El actuario
tiene que verificar que tipo de riesgo se está ingresando.
Recordemos existen riesgos:
Normales o estándar
Riesgos agravados o subnormales
La tabla de mortalidad establece sobre los riesgos
normales.
Cuando se asume riesgos agravados o subnormales
existe una desviación por lo que se debe cobrar un costo
adicional.
Deportistas de alto riesgo, hipertensos, personas que
portan armas.
Implica una extra prima
Recargos
El actuario establece los costos adicionales que se
cobraran por efecto de:
Financiación, costos de administración, costos de
expedición, costos comerciales, utilidades
proyectadas
