MÓDULO DOS (A)

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* Sección de Asesoramiento al Cliente Deudor

La primera sección de este módulo trata sobre el Asesoramiento Financiero y Presupuestario que un
Especialista en Deudas Certificado debe proporcionar a su cliente. El material se presenta con la
misma verborrea que usted puede utilizar cuando asesore y presente el tema a su cliente.

Elaboración de un Plan Financiero (Making a Financial Plan)

En los cambiantes tiempos económicos actuales, establecer un plan financiero es muy importante para
construir un futuro financiero sólido. La mejor manera de establecer su plan es crear un presupuesto.
Es la única manera de controlar sus gastos y ver si su dinero se utiliza de la manera más beneficiosa
para usted. Existen varios pasos para crear un presupuesto.

Paso 1: Calcule sus ingresos y gastos mensuales.

- Reúna todas sus facturas, incluidos los estados de cuenta de las tarjetas de crédito, los recibos de
supermercado, de gasolina o cualquier otra cosa que hayas comprado con dinero en efectivo. También
debería tener su registro de cheques para revisar los gastos adicionales.
Nota: Si no ha llevado un registro, es posible que tenga que hacer un seguimiento de cada dólar que
gaste durante un mes antes de poder elaborar un presupuesto exacto.
- Haga estimaciones "aproximadas" cuando sea necesario.

Paso 2: Lleve un diario de sus gastos.

- Se recomienda llevar un pequeño bloc de notas (diario de gastos) para anotar todas las compras que
realice.
- Guarde todos los recibos para poder compararlos con el Diario de Gastos.

Paso 3: Revise su progreso.

- Compare periódicamente el gasto real con el presupuesto. Esto le ayudará a reducir o eliminar
algunos gastos.
- Identifique las áreas que pueden requerir ajustes.

A la hora de establecer un presupuesto, los gastos pueden separarse generalmente en cinco

categorías: vivienda, deudas, viajes, ahorros y otros. Cada categoría debería ocupar un determinado
porcentaje de los ingresos. Estos porcentajes son los siguientes:
Vivienda: 35%.
Viajes: 15%.
Deuda: 15 %.
Ahorros: 10%
Otros: 25%.

Para determinar el porcentaje que gasta en cada categoría, divida el TOTAL de esa categoría por el
Total de Ingresos Mensuales Disponibles (Total Available Monthly Income) y multiplique ese número
por 100.
Ejemplo: El TOTAL de la vivienda es de 600 $, el total de los ingresos mensuales disponibles es de
2.000 $.

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600 ÷ 2000 = 0.3
Nota: Para obtener un porcentaje, multiplique 0,3 x 100. Esto sería el 30%. Cuando el presupuesto se
crea inicialmente, estos porcentajes pueden no estar dentro de los parámetros recomendados. Siga
llevando un diario y revise sus hábitos de gasto. Esto puede ayudar a realizar ajustes en su presupuesto
y permitirle llegar a maximizar sus gastos.

Un Plan en Movimiento (A Plan in Motion)

Lo siguiente es un ejemplo de cómo la elaboración de un presupuesto puede ayudarle a alcanzar sus
objetivos financieros. Vamos a ver el presupuesto inicial de una persona imaginaria, analizar su
situación, reestructurar sus gastos y ver un presupuesto ajustado.

Revisión del presupuesto (Budget Review)

Sección Hogar:
- Se inscribe en los planes presupuestarios de los servicios públicos que distribuyen sus gastos
uniformemente a lo largo del año. Ahorra 40 dólares.
- Se inscribe en un plan de llamadas mensual de la compañía telefónica. Ahorra 20 dólares.
- Reduce su servicio de Internet de alta velocidad. Ahorra 15 dólares.
- Cambia su servicio de cable a un paquete básico. Ahorra 25 dólares.
- Recorta los cupones, obtiene una tarjeta de ahorro para compras y adquiere productos genéricos.
Ahorra 50 dólares.

Sección de Viajes:
- Aumenta su seguro deducible. Ahorra 25 dólares.
- Se inscribe en un sistema electrónico de cobro de peaje que ofrece un descuento. Ahorra 12,50
dólares.

Sección de Deudas:
La deuda de las tarjetas de crédito asciende a unos 10.000 dólares, repartidos en tres tarjetas (Tarjeta
1: 18% de interés, 3.500 dólares de saldo; Tarjeta 2: 13% de interés, 2.000 dólares de saldo; Tarjeta
3: 9% de interés, 4.500 dólares de saldo). Las decisiones tomadas no reducen automáticamente el
pago; sin embargo, ahorrarán dinero en costes de intereses en el futuro.

- Mueve el saldo de la tarjeta 1 a una con un tipo de interés más bajo.

- Se pone en contacto con la Tarjeta 2 y solicita una reducción del tipo de interés. Se lo reducen en
dos puntos porcentuales porque tiene un buen historial de reembolso.

Sección de Ahorro:
Debido a que hicieron cambios en su presupuesto, logran aumentar su ahorro mensual hasta el 10%
recomendado.

Sección de Otros:
- Deja de ir a restaurantes. Ahorra 140 dólares.
- Aunque les gusta pedir comida para llevar tres veces al mes, lo reducen a una vez al mes. Ahorra
50 dólares.
- Compran una cafetera y se llevan un termo al trabajo, lo que les permite reducir sus viajes al café
Mucho Grande. Ahorran 80 dólares.
- Eliminan las meriendas. Ahorra 25 dólares.
- Recogen las sábanas de la tintorería que pueden utilizar en su secadora. Ahorra 42 dólares.
- Se une a un club de alquiler de vídeos que le permite alquilarlos de forma ilimitada por 25 dólares al
mes y deja de ir al cine. Ahorra 55 dólares.
- Se inscribe en un gimnasio que tiene una cuota más baja. Ahorra 40 dólares.

45 | Página
- Busca un mejor plan de telefonía móvil. Ahorra 20 dólares.

Hoja de trabajo para el Diario Semanal

Instrucciones: Anote sus gastos diarios en la columna diaria. Al final de cada semana totalice sus
gastos para cada categoría y calcule sus "Gastos totales". Utilice los espacios en blanco para añadir
elementos adicionales.
Gastos Lunes Martes Miércoles Jueves Viernes Sábado Domingo Total
Comestibles
Gasolina
Peajes
Bus/Metro/
Restaurantes
Salidas
Snacks
Alcohol
Ropa
Zapatos
Limpieza
Cine
Conciertos
Pasatiempos
Maquillaje
Higiene
Cigarrillos
Donaciones
Otros

Hoja de trabajo para el Diario Mensual

Instrucciones: Copie sus gastos de cada semana en las áreas correspondientes. Al final de cada mes,
sume sus gastos para cada categoría y calcule sus "Gastos totales". Reste sus gastos mensuales de
sus ingresos mensuales. ¿Le sobra dinero o le falta? Busque formas de reducir sus gastos.

Gastos Semana 1 Semana 2 Semana 3 Semana 4 Total

Comestibles
Gasolina
Peajes
Bus/Metro/Tren
Restaurantes
Salidas
Snacks
Alcohol
Ropa
Zapatos
Limpieza
Cine
Conciertos
Pasatiempos
Maquillaje
Higiene
Cigarrillos
Donaciones
Otros

Ahorrar - ¡Lo más importante que puede hacer!

Ahorrar e invertir (Saving and Investing)

Todos sabemos que el dinero puede utilizarse para comprar cosas, pero ¿sabías que puedes utilizar
tu dinero para ganar dinero? Ahorrar e invertir te permite crear riqueza y estar preparado para lo que
te depara el futuro.

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Interés Compuesto (Compound Interest)
El interés compuesto es una herramienta muy poderosa para hacer crecer tu dinero, y consiste en
ganar intereses sobre los que ya has recibido. Supongamos que deposita 1.000 dólares en una cuenta
de ahorros que paga un 5% de interés. Al final del año, habrás recibido 50 dólares de intereses. Ahora
tienes 1.050 $ (1.000 $ x 5% = $50). En el segundo año, ganarás un 5% sobre 1050 dólares, es decir,
52,50 dólares. Observa que tu dinero creció más rápido. Ganaste 50 dólares el primer año y 52,50
dólares el segundo. Así es como funciona la capitalización. Cuanto más tiempo permanezca el dinero
en la cuenta de ahorros, más rápido seguirá creciendo, por lo que es una buena idea comenzar un
plan de ahorro lo antes posible.

La regla del 72 (The Rule of 72)

Si tuvieras 1.000 dólares por ahí, decidieras meterlos en una cuenta y no volver a realizar otro depósito,
en un tiempo determinado ese dinero se duplicaría. Este es el aspecto más interesante del interés
compuesto. Utilizando la regla del 72, podemos ver cuánto tiempo tardará en duplicarse nuestro dinero.
Lo único que hay que hacer es dividir 72 entre el tipo de interés que pagaba la cuenta. Suena sencillo,
así que vamos a comprobarlo. Si observas una cuenta que gana un 4% por tu dinero, harías los
cálculos de la siguiente manera 72÷4 = 18. Tardarías 18 años en duplicar tu dinero. ¡No está nada mal!

Riesgo y Rentabilidad (Risk and Return)

Hay muchas formas de ahorrar dinero y crear riqueza, algunas más arriesgadas que otras.
Cuanto más riesgo, mayor es el potencial de creación de riqueza. Por ejemplo, comparemos dos
formas de hacer crecer su dinero: una cuenta de ahorros y una acción. Una cuenta de ahorros tiene
muy poco riesgo; el dinero que depositas en ella está asegurado por la FDIC y hay muy pocas
posibilidades de perderlo. En este tipo de cuenta, probablemente ganará un 1,5% de interés. Las
acciones, por otro lado, son muy arriesgadas. Hay muchos factores que pueden hacerle perder su
dinero. Debido al alto riesgo, con el tiempo probablemente podría ganar una media de entre el 10% y
el 11% en intereses.
Utilizando la regla del 72, veamos cuánto tiempo se tarda en duplicar 1.000 dólares Hay muchos
factores que pueden hacerle perder su dinero. Debido al alto riesgo, con el tiempo probablemente
podría ganar una media de entre el 10% y el 11% en intereses.
Utilizando la regla del 72, veamos cuánto tiempo tardaría en duplicar 1.000 dólares en una cuenta de
ahorros frente a la inversión en acciones. En una cuenta de ahorro ganarías un 1,5% de interés, por lo
que harías las cuentas de la siguiente manera 72÷1,5 = 48 años.
Invirtiendo en una acción, ganarías alrededor del 11% de interés, así que 72÷11 = 6,5 años.
Como puedes ver, más riesgo equivale definitivamente a más rentabilidad.

Diversificar (Diversify)
Poner todos los huevos en la misma cesta no es una buena idea. Con el alto riesgo de las inversiones,
realmente no quieres poner todo tu dinero en el mercado de valores.
¿Por qué? Porque el mercado es volátil y ninguna acción es segura. Si pones todo tu dinero ahí y lo
pierdes, estás arruinado. Si reparte su dinero entre los productos de bajo y alto riesgo, no se arriesga
a perderlo todo si su inversión se estropea.

El Hombre de los Impuestos y la Inflación (The Taxman and Inflation)

Hay dos obstáculos más que debe tener en cuenta: los impuestos y la inflación.
Tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias de intereses que obtenga. Estos impuestos se
utilizan tanto a nivel federal como estatal para financiar al gobierno. Dependiendo de su nivel
impositivo, podría contribuir con hasta un 30% de sus ganancias a los impuestos.
La inflación merma el crecimiento de su dinero porque en los periodos inflacionistas, el valor del dinero
disminuye con el tiempo. Esencialmente, la inflación se produce cuando los precios de los bienes y
servicios aumentan. Estos precios suben debido a la oferta y la demanda dentro de nuestra economía,

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pero esto no es una lección de economía, así que sigamos a continuación. Históricamente, la inflación
ha crecido a un ritmo del 3% cada año. Veamos un ejemplo. Digamos que usted compró un refresco
hoy por $1. El próximo año ese refresco puede costar 1,03 dólares. Dentro de diez años, ese refresco
podría costarle 1,30 dólares. Esto le perjudicará si no obtiene una mayor rentabilidad del dinero que
tiene en el banco. Si usted ganara un 2% de interés, su dinero estaría creciendo a una tasa 1% por
detrás de la inflación. Si usted ahorró el dólar para la soda y estaba ganando el 2% de interés en él, el
próximo año ese dólar valdría 1,02 dólares; en diez años ese dólar valdría 1,20 dólares.
Cuando quieres que tu dinero crezca, tienes que estar seguro de que el rendimiento, o el interés, es
mayor que los impuestos que vas a pagar y que tu tipo de interés es siempre mayor que la tasa de
inflación.

Formas de Hacer Crecer Su Dinero:

Cuentas de Ahorro (Savings Accounts): Es una cuenta de depósito que ofrecen los bancos y las
cooperativas de crédito. El banco presta su dinero a personas que necesitan préstamos. A cambio por
utilizar su dinero para los préstamos, el banco le paga intereses, aunque a un tipo relativamente bajo.
Usted tiene pleno acceso a su dinero y puede retirarlo en cualquier momento.

Certificado de Depósito (CD) (Certificate of Deposit): Un tipo especial de cuenta de depósito que
paga un tipo de interés más alto que una cuenta de ahorro normal. La razón por la que se paga una
cantidad mayor es que usted se compromete a no acceder al dinero durante un tiempo determinado,
como 3 meses, 6 meses, 1 año, etc. Si retira el dinero, pagará una penalización.

Cuenta del Mercado de Valores (Money Market Account): Estas cuentas actúan como una
combinación de cuenta corriente y de ahorro. En estas cuentas se ganan intereses a un tipo más alto
que en una cuenta de ahorro estándar. Normalmente, se debe mantener un saldo mínimo o pagar una
comisión si se baja del mismo. Puede girar cheques contra los fondos de esta cuenta, pero hay límites
en cuanto a la cantidad de dinero que se puede girar.

Bonos (Bond): Cuando compra un bono, está prestando dinero a una empresa o gobierno. A cambio
de prestarles dinero, usted obtiene un tipo de interés específico que, dependiendo del tipo de bono, se
paga en periodos específicos durante la vida del bono o cuando el bono vence. Generalmente son
inversiones a largo plazo.

Acciones (Stocks): Al comprar acciones de una empresa, te conviertes en copropietario de la misma.

Sin embargo, esto no significa que pueda entrar y usar el baño de los ejecutivos. Si la empresa va bien
con el tiempo, el valor de las acciones debería subir. Si usted vende sus acciones, obtiene un beneficio.
Algunas empresas pagan a sus accionistas dividendos, que son porcentajes de sus ganancias. Las
acciones son definitivamente una inversión a largo plazo.

Fondos de Inversión (Mutual Funds): Un fondo de inversión es una sociedad de inversión que reúne
el dinero de los inversionistas para comprar acciones y bonos. La ventaja que ofrece este tipo de
inversión es que es diversa y no depende de la rentabilidad de una sola acción o bono. El propio fondo
de inversión hace diversificación por usted a cambio de una inversión mucho menor que si comprara
cada acción individualmente. Un fondo de inversión está gestionado a tiempo completo por un gestor
de fondos que decide qué acciones comprar y vender cada día. Su trabajo consiste en maximizar el
rendimiento de su inversión manteniendo el nivel de riesgo adecuado.

Cuanto antes, mejor

Utilizando el siguiente ejemplo, veamos cuánto dinero tendrías al momento de la jubilación. Este
ejemplo se basa en el inicio de un plan de ahorro en diferentes etapas de su vida. Usted aportaría 75

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dólares cada mes y obtendría una rentabilidad del 11% en su inversión (esta es la tasa de rendimiento
histórica de las acciones). Todas las cifras son aproximadas.

Edad Años de Inversión Al momento de Jubilación

20 47 $1,160,223
30 37 $403,005
40 27 $136,321
50 17 $42,399

El futuro es incierto. Según los actuarios (estadísticos especializados) de la Administración de la

Seguridad Social, el Fondo Fiduciario de la Seguridad Social debería estar agotado en 2042. La gente
vive cada vez más tiempo y, si la Seguridad Social desaparece, muchos
se van a encontrar en una situación difícil. Lo más importante que puede hacer para proteger su futuro
es empezar a ahorrar a una edad temprana. Como puede ver en el ejemplo anterior, la diferencia de
empezar a ahorrar a los 20 años frente a los 30 puede ser de más de 750.000 dólares, incluso con una
modesta inversión mensual. Si la Seguridad Social desaparece, esos 750.000 dólares vendrían muy
bien, ¿no es así?

Fin de la sección * Asesoramiento al Cliente Deudor

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La segunda sección del Módulo 2A se centra en los Procedimientos de Concesión de Créditos y
Préstamos.

Lending
Pautas de Suscripción para la Solicitud de Crédito Promedio

Es importante, como especialista certificado en deudas, conocer los antecedentes y los procedimientos
utilizados por quienes conceden créditos.

Antecedentes:
El prestamista revisa el historial financiero del solicitante de un préstamo para determinar la
probabilidad de recibir pagos a tiempo. Cada institución crediticia tendrá políticas de suscripción
ligeramente diferentes, pero todas serán similares. Los elementos principales que se revisan son:
● Ingresos
● Deuda
● Crédito
● Ahorro
● Ratios

Ingresos
Los ingresos son una de las variables más importantes que examinará un prestamista porque se
utilizan para devolver el préstamo. Los ingresos se revisan en función del tipo de trabajo, la duración
del empleo, la formación requerida y las posibilidades de ascenso. Un suscriptor se fijará en la fuente
de ingresos y en la probabilidad de que continúen para llegar a una cifra mensual bruta.
Sueldos y Salarios por Hora: se calculan sobre una base mensual bruta, antes de las deducciones
del impuesto sobre la renta.

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Ingresos a Tiempo Parcial y de un Segundo Empleo - No se suelen tener en cuenta a menos que
se mantengan entre 12 y 24 meses seguidos. Los prestamistas consideran que los ingresos a tiempo
parcial son un factor de compensación importante.

Ingresos por Comisiones, Bonificaciones y Horas Extraordinarias - Sólo se pueden utilizar si se

han recibido durante dos años anteriores (a veces 3 años). Además, el empleador debe verificar que
es probable que continúe. Se utiliza una cifra media de 24 meses.

Ingresos por Jubilación y Pensión - Deben continuar durante al menos tres años en el futuro para
ser considerados. Si está exenta de impuestos, puede calcularse una cifra bruta mensual equivalente.
(por ejemplo, multiplicar el importe neto por el 1,20%).

Pensión Alimenticia e Ingresos por Manutención de los Hijos - Deben recibirse durante los 12
meses anteriores y continuar durante los siguientes 36 meses. Los prestamistas requerirán un acuerdo
de divorcio y una impresión del tribunal para verificar el cumplimiento de los pagos.

Ingresos por Pagarés, Intereses, Dividendos y Fideicomisos - Se requiere una prueba de que se
han recibido fondos durante los 12 meses anteriores. También es necesaria la documentación que
demuestre los ingresos debidos durante más de 3 años.

Ingresos por alquiler - No pueden provenir de un compañero de residencia principal. La única fuente
aceptable es la de una propiedad de inversión. Un prestamista utilizará un porcentaje de la renta
mensual y restará los gastos de propiedad. La planilla de alquileres de una declaración de impuestos
se utiliza a menudo para verificar las cifras. Si una casa es alquilada recientemente, una copia de un
contrato de arrendamiento mes a mes es aceptable.

Asignación de Reembolsos para Vehículos y Cuenta de Gastos - Se verifican con las declaraciones
de impuestos de dos años y se reducen a los gastos reales que figuran en el anexo de la declaración
de la renta.

Reembolsos de Gastos de Educación - No se consideran ingresos por la mayoría de los

prestamistas. Sólo se consideran como un ligero factor de compensación.

Ingresos por Cuenta Propia - Los prestamistas son muy cuidadosos en la revisión de los prestatarios
que trabajan por cuenta propia. Es necesario un mínimo de dos o tres años de propiedad porque dos
o tres años se consideran una muestra representativa. Los prestamistas utilizan la cifra de ingresos
mensuales promedio de los ingresos brutos ajustados en las declaraciones de impuestos. El
prestamista también puede añadir ingresos adicionales para la depreciación y los gastos de capital
únicos. Los prestatarios que trabajan por cuenta propia suelen tener dificultades para obtener un
crédito debido a la cancelación de grandes gastos.

Deuda
El pasivo del solicitante se revisa para comprobar el flujo de caja. Los prestamistas deben asegurarse
de que hay suficientes ingresos para el pago propuesto, después de que se hayan pagado otras deudas
rotativas y a plazos.

● Todos los préstamos, arrendamientos y tarjetas de crédito suelen incluirse en el cálculo de la

deuda. Los servicios públicos, los seguros, la comida, la ropa, los estudios, etc., no suelen
tenerse en cuenta.

● Si a un préstamo le quedan menos de 10 meses, el prestamista no suele tenerlo en cuenta.

50 | Página
 ● El pago mínimo mensual que figura en la factura de una tarjeta de crédito es la cifra utilizada,
no el pago realizado.

● Un solicitante que haya pedido un préstamo por un amigo o familiar es responsable del pago.
Si el solicitante puede mostrar de 6 a 12 meses de cheques cancelados a tiempo del co-
prestatario, la deuda no suele contar.

● Los préstamos pueden cancelarse para poder optar a una hipoteca, pero las tarjetas de crédito
a veces no (varía según el prestamista). El razonamiento es que, si la tarjeta de crédito se
cancela, la línea de crédito sigue existiendo y el prestatario puede endeudarse después de
cerrar el préstamo.

● Se cree que un prestatario con menos pasivos demuestra una mayor capacidad de gestión de
la tesorería.

Crédito
La mayoría de los prestamistas exigen un informe de crédito de la oficina de crédito. Ellos pedirán el
informe. El informe de crédito también busca en los registros públicos embargos, sentencias, quiebras
y ejecuciones hipotecarias. Con el informe de crédito en la mano, un suscriptor estudia el crédito del
solicitante para determinar la probabilidad de recibir un pago hipotecario puntual. Muchos estudios han
demostrado que el rendimiento pasado es un reflejo de las expectativas futuras. De ahí que la mayoría
de los prestamistas utilicen ahora un sistema nacional de puntuación de crédito para evaluar el riesgo
crediticio. El lado positivo es que el proceso de concesión de préstamos es muy indulgente. Un
solicitante con más de 12 meses de crédito positivo, por lo general, tendrá derecho a un préstamo. Sin
embargo, las directrices exigen que el solicitante explique por qué se retrasó en los pagos
anteriormente y por qué las circunstancias actuales son diferentes. Además, cualquier juicio, cobro o
cargo no pagado debe pagarse antes del cierre. La mayoría de los prestamistas siguen algunas
generales:
● Un crédito positivo de más de 12 meses suele equivaler a una aprobación, dependiendo del
crédito general.

● Los cobros no pagados, los juicios y las cancelaciones deben ser pagados antes de cerrar un
préstamo. La única excepción es si la deuda se debe a la muerte de un asalariado principal o
la factura era un gasto médico.

● Si un prestatario ha negociado un plan de pagos aceptable y ha realizado los pagos

puntualmente durante 6 a 12 meses, el prestamista no puede exigir que se pague una deuda
antes del cierre.

● Los elementos de crédito se suelen notificar durante 7 años en EE.UU. y 6 años en Canadá.
Las quiebras caducan a los 10 años en EE.UU. y a los 6 años en Canadá.

● Ejecución hipotecaria - Deben transcurrir 3 años para ser considerado para un programa de
préstamo.

● Bancarrota - Un prestatario es elegible para un préstamo 2 años después de la descarga,

siempre que hayan restablecido el crédito y han mantenido el crédito perfecto después de la
quiebra.

● El buen crédito de un co prestatario no puede compensar el mal crédito del prestatario.

● Una puntuación de crédito baja puede requerir un programa de crédito alternativo.

51 | Página
 ● ¡La información errónea en un informe de crédito puede ser reparada!

● Si un prestatario se retrasa en un pago, debe ponerse en contacto con el acreedor lo antes

posible. La mayoría de los acreedores trabajarán con un prestatario que hace un esfuerzo
inicial de buena fe para comunicarse con ellos.

Ahorros
Los prestamistas evalúan el ahorro por tres razones.

1. Cuanto más dinero tenga el prestatario después del cierre, mayor será la probabilidad de que pague
a tiempo.
2. La mayoría de los programas de préstamos requieren una contribución mínima del prestatario.
3. En el caso de los préstamos hipotecarios, los prestamistas quieren saber que la gente ha invertido
lo suyo en la casa, lo que hace menos probable que se desprenda de los ahorros de toda la vida.
Analizan los documentos de los ahorros para asegurarse de que el solicitante no ha tomado prestados
los fondos o ha recibido un regalo.

Los prestamistas examinan los siguientes tipos de cuentas y activos para los fondos del pago inicial:

Cheques y ahorros (Checking and Savings) - Se requiere 90 días de antigüedad en una cuenta
bancaria para estos fondos.

Regalos y subvenciones (Gifts and Grants)- Después de la contribución mínima del prestatario, se
permite un regalo o una subvención.

Venta de Activos (Sale of Assets)- Los bienes personales pueden venderse para obtener la
contribución requerida. La propiedad debe ser tasada y se requiere una factura de venta. Además, una
copia del cheque recibido y un comprobante de depósito.

Préstamos Garantizados (Secured Loans) - Un préstamo garantizado por la propiedad también es

una fuente aceptable de fondos de cierre.

Ahorros para la Jubilación (Retirement Savings) - Cualquier cantidad a la que se pueda acceder es
una fuente de fondos aceptable.

Capital de transpiración y dinero en efectivo (Sweat Equity and Cash On Hand) - Generalmente
no es aceptable. Algunos programas de préstamos lo permiten en circunstancias especiales.

Venta de la casa anterior (para hipotecas) / Sale Of Previous Home (For Mortgage)- Debe cerrarse
antes de la nueva casa para que los fondos puedan utilizarse. El prestamista pedirá un contrato de
venta o una declaración de cierre.

Relación Deuda-Ingresos

Una medida muy utilizada por los prestamistas para calibrar la estabilidad financiera de los solicitantes
de préstamos es la relación entre la deuda y los ingresos. Una relación deuda-ingresos elevada pone
en peligro las posibilidades del solicitante de obtener préstamos para compras importantes, como un
coche o una casa. Mantener una relación deuda-ingresos baja facilita que el consumidor pueda calificar
para los tipos de interés más bajos y las mejores condiciones.
La relación deuda-ingresos se representa en forma de porcentaje y compara sus pagos mensuales de
la deuda con sus ingresos brutos mensuales. El primer paso para calcular la relación deuda-ingreso
es calcular sus ingresos brutos mensuales (antes de impuestos). Luego, enumere los pagos mínimos
actuales de todas las tarjetas de crédito y préstamos. Asegúrese de incluir lo siguiente:

52 | Página
 ● los pagos del coche y de otros préstamos a plazos
● préstamos bancarios/de la cooperativa de crédito
● líneas de crédito

La relación entre la deuda y los ingresos puede calcularse como los pagos mensuales de la deuda ÷
sus ingresos brutos mensuales. Ejemplo: Pagos mensuales de la deuda = $700,
Ingresos brutos mensuales = 3.200 $.
Relación deuda/ingreso = 700 ÷ 3200 = 0,218
Nota: Para obtener un porcentaje multiplique 0,218 por 100. Esto sería el 21,8%. Redondea al 22%.

Por lo general, cuanto más baja sea la relación entre deudas e ingresos, mejor será la condición
financiera del consumidor. A continuación, se muestran ejemplos de los diferentes porcentajes:

Nota: Todas las respuestas proporcionan que la puntuación FICO del consumidor sea superior a 700.

10% o menos: No debería tener problemas para obtener préstamos. Puede calificar para tasas más
bajas.

11%-20%: Nuevamente, no debería tener problemas para obtener préstamos. Es hora de reducir los
gastos.

21%-35%: Aunque el consumidor puede no tener problemas para conseguir nuevas tarjetas de crédito,
está gastando demasiado de sus ingresos mensuales en el pago de la deuda.

36%-50%: Puede que siga cumpliendo los requisitos para obtener ciertos préstamos, pero será a tipos
de interés más altos. Es el momento de desarrollar un plan para salir de la deuda.

Más del 50%: Es muy difícil calificar para la financiación. Si se califica, será a las tasas de interés más
altas permitidas.

¿Por qué utilizar los ingresos brutos?

Cuando se califica para un artículo de alto precio, como una casa, los ingresos brutos le permiten
costear "más de una casa". Aunque puede reunir los requisitos para una hipoteca de mayor cuantía,
siempre hay que ser consciente de lo que realmente se puede costear.
Volvamos a Andy, un consumidor que no tiene en cuenta la asequibilidad.

● Andy tiene unos ingresos brutos anuales de 70.000 dólares.

● Sus ingresos brutos mensuales son de 5.833 dólares.
● Tiene derecho a una hipoteca de 188.500 dólares.
● Su pago mensual es de 1.254 dólares.

Al ver este escenario, no parece que Andy vaya a tener ningún problema para hacer su pago mensual,
pero recuerde que este es su ingreso bruto. Veamos cuáles serían sus ingresos netos (para llevar a
casa).

● Andy tiene un ingreso bruto anual de 70.000 dólares.

● Se encuentra en un tramo impositivo del 30%.
● Paga 21.000 dólares al año en impuestos federales.
● Paga 2.800 dólares al año en impuestos estatales.
● Paga 4.340 dólares al año en concepto de Seguridad Social.
● Paga 720 dólares al año en concepto de seguro médico.
● Sus ingresos netos serían 70.000 ? 21.000 ? 2.800 ? 4,340 ? 720 = 41,140.

53 | Página
 ● 41.140 dólares es lo que Andy llevaría a casa cada año, o 3.428 dólares al mes.
● El pago mensual de la hipoteca de Andy sería el 36,5% de sus ingresos netos.

Veamos con más detalle cuál sería el presupuesto de Andy teniendo en cuenta todos sus gastos.

● Hogar: 1.884 dólares (55%). Esto incluye el pago de la hipoteca y otros gastos relacionados
con el hogar.
● Viajes: 550 dólares (16%)
● Deuda: 350 dólares (10%)
● Ahorros: 214 dólares (6%)
● Otros: 430 dólares (12,5%)

Como solicita la máxima hipoteca a la que puede optar, Andy no puede ahorrar tanto. Su total para el
hogar es un 19% más alto de lo que debería. Como sus gastos no son realmente malos, aún puede
ahorrar dinero, pero sólo un 6%. Si se encuentra con una emergencia en el futuro, puede tener
problemas para superarla. Siempre debe tener en cuenta sus ingresos netos. Esto es con lo que tendrá
que trabajar para cumplir con todas sus obligaciones financieras. Si Andy tomara esto en
consideración, podría haber elegido una casa más modesta y estar más cómodo financieramente.

Ejemplo de Relación entre Deudas Buenas y Malas con respecto a los Ingresos

Veamos a dos consumidores con los mismos ingresos y cómo sus deudas afectarían a su relación
deuda-ingresos.

Consumidor A: Los ingresos son de 3.500 dólares al mes, los pagos mensuales de la deuda son de
650 dólares.
Matemáticas: 650 ÷ 3500 = 18% de relación deuda/ingreso. Bien.

Consumidor B: Los ingresos son de 3.500 dólares al mes, los pagos mensuales de la deuda son de
1.350 dólares.
Matemáticas: 1.350 ÷ 3.500 = 38% de relación entre deuda e ingresos. Malo.
A continuación, vamos a ver que cuando las puntuaciones FICO se utilizan junto con la relación entre
la deuda y los ingresos, el interés que se le cobraría se ve afectado.

Puntuación FICO

Las agencias de crédito aplican la metodología de puntuación FICO a sus archivos de crédito de
propiedad para producir puntuaciones de crédito únicas. Por ejemplo, estas son las puntuaciones de
crédito de autoría de las dos principales agencias: ScorePower de Equifax y la puntuación PLUS de
Experian. Las principales agencias también aplican la metodología de VantageScore y venden esa
puntuación bajo la marca Vantage. Además, muchos grandes prestamistas, incluidos los principales
emisores de tarjetas de crédito, han desarrollado sus propios modelos de puntuación.

La puntuación FICO va de 300 a 850, y VantageScore califica a los consumidores de 501 a 990. En
ambos sistemas, se prefiere una puntuación más alta. Simplemente basándose en la comparación de
rangos, la puntuación VantageScore del consumidor siempre será más alta que la puntuación FICO.
_________________________________________________________________________________

54 | Página
La Fórmula Fico

Fair Isaac puede tener en cuenta más de 20 factores a la hora de calcular una puntuación de crédito,
dependiendo del historial crediticio del consumidor. Como la información de un informe de crédito
cambia con el tiempo, también lo hace la importancia de los factores individuales que determinaron
esa puntuación.
Para algunos consumidores, un factor puede ser más importante que para otros consumidores
con un historial crediticio diferente. Sin embargo, cada puntuación FICO incluye cinco componentes
principales:

Fuente: Fair Isaac Corporation

1. Historial de pagos (35%): es el principal factor de la puntuación FICO. Los prestamistas quieren
saber si el prestatario ha utilizado el crédito de forma responsable en el pasado. Los pagos constantes
y puntuales de las obligaciones crediticias aumentan la puntuación crediticia y el acceso al crédito.
Obviamente, los pagos atrasados afectarán negativamente a la puntuación de crédito. Hay tres factores
que FICO considera al determinar el efecto de un elemento de crédito negativo:
● Fecha: los acontecimientos más recientes tienen un mayor impacto en la puntuación FICO.
Con el tiempo, un incidente negativo afecta menos a la puntuación.
● Frecuencia - una sucesión de incidentes negativos en un corto período de tiempo reduce la
puntuación FICO más que un número menor de incidentes más esporádicos.
● Gravedad - una incidencia negativa se clasifica según la gravedad del impago; una deuda con
120 días de retraso afecta más a la puntuación crediticia que una con 30 días de retraso. Las
marcas negativas graves también incluyen las cuentas que han incumplido, cuentas en
cobranza, embargos fiscales, sentencias y declaraciones de quiebra.

2. El importe de la deuda (30%) - FICO se ajusta en función del importe y los tipos de deuda. Las
hipotecas y los préstamos estudiantiles se perciben como inversiones en el futuro, mientras que la
mayoría de los préstamos a plazos y todos los créditos renovables se consideran indicadores de
patrones de gasto discrecional. FICO también se ajusta en función del porcentaje de crédito disponible

55 | Página
que se utiliza. A medida que se pagan las deudas discrecionales, la puntuación FICO mejora porque
la proporción de crédito disponible con respecto a la deuda aumenta. Los consumidores deben
mantener la mayor diferencia posible entre sus límites de crédito y el saldo pendiente de la deuda
renovable para obtener la mejor puntuación FICO.

3. Duración del historial crediticio (15%): un historial crediticio más largo es un mejor indicador del
comportamiento futuro y tiene un mayor efecto sobre las puntuaciones de crédito que un historial corto.
FICO considera estos factores:
● Duración de la cuenta desde su apertura
● Duración por tipo de cuenta específica
● Duración desde la última actividad de la cuenta

4. Nuevo crédito y consultas (10%) - La solicitud y apertura de nuevas cuentas de crédito puede reducir
la puntuación FICO si se hace en un periodo corto de tiempo. Para distinguir si un prestatario está
buscando tipos de interés más bajos o si está abriendo nuevas cuentas de crédito, la fórmula FICO
tiene en cuenta los siguientes factores:
● El número de cuentas nuevas solicitadas
● El número de cuentas nuevas aprobadas
● El tiempo transcurrido desde la solicitud de crédito
● El tiempo transcurrido desde la apertura de una nueva cuenta

5. Los tipos de crédito obtenidos (10%): demasiados saldos de tarjetas de crédito activas pueden
reducir la puntuación FICO. Los prestamistas consideran que los préstamos a plazos al consumidor
son normales y necesarios, ya que esos préstamos suelen ser para la compra de viviendas y
automóviles. Los consumidores deben tener una mezcla de saldos de los tipos de cuentas de crédito
para alcanzar la puntuación FICO más alta.
La metodología FICO da más valor al comportamiento actual. El crédito actual gestionado
responsablemente puede contrarrestar el perjuicio de los problemas de crédito más antiguos con el
paso del tiempo. Los pagos atrasados actuales son indicadores de un préstamo que va mal y la
puntuación de crédito baja en previsión.
FICO utiliza este gráfico de ocho barras para comparar a los consumidores:

Fuente: Fair Isaac Corporation

La gama de puntuaciones FICO se agrupa en su sistema, con condiciones de préstamo y tipos de

interés estándar establecidos para cada grupo. Por lo tanto, es más significativo que la puntuación
suba o baje un grupo, que se mueva un número cualquiera de puntos. Por ejemplo, una puntuación de
699 recibiría las mismas condiciones de préstamo que una puntuación de 650; sin embargo, si se sube
un punto a 700, el prestatario obtendría un paquete de préstamos significativamente mejor. Los grupos
más altos tienen mejores condiciones de préstamo, mientras que los grupos de menor puntuación
pagan intereses más altos.

Ejemplo de Puntuación FICO/Relación Deuda-Ingresos

Uno de los primeros artículos de gran valor que comprará es un coche. Veamos los efectos de una
buena puntuación FICO y una baja relación deuda-ingresos frente a una baja puntuación FICO y una
relación deuda/ingresos alta. Para este ejemplo, utilizaremos un coche valorado en 20.000 dólares.

56 | Página
Como puede ver, al tener una puntuación FICO baja combinada con una alta relación deuda/ingreso,
tendría que pagar 137,41 dólares más al mes y más de 6.500 dólares más de intereses por el mismo
coche.

Puntuación Vantage (Vantage Scoring)

La puntuación Vantage (The Vantage Score)

Las tres principales agencias de crédito del país -Equifax, Experian y TransUnion- colaboraron para
desarrollar Vantage Score en respuesta a las peticiones de los prestamistas de un modelo que pudiera
calificar de forma más fiable a un mayor número de personas. El sistema Vantage Score fue diseñado
para ofrecer:
- Un modelo genérico de riesgo de crédito al consumo altamente predictivo
- Una mejor evaluación del riesgo
- Por primera vez, un algoritmo consistente en las tres compañías de informes
- Un universo ampliado de consumidores a los que se les puede asignar una puntuación

57 | Página
- Una puntuación con una escala lógica para facilitar su uso y comprensión

Las tres agencias utilizan la misma fórmula para calcular la puntuación Vantage. Sin embargo, existen
discrepancias entre las puntuaciones resultantes debido a los diferentes conjuntos de datos
comunicados a cada oficina.

El modelo Vantage Score plantea seis preguntas principales:

Fuente: Vantage Score

1. ¿El consumidor ha pagado sistemáticamente sus cuentas a tiempo de acuerdo con los términos del
préstamo o del acuerdo de crédito?

El historial de pagos representa el 32% de la puntuación Vantage. Los acreedores sólo informan de
los pagos atrasados después de 30 días y luego en incrementos de 30 días, lo que significa que un
pago con un día de retraso puede afectar a la puntuación tanto como uno con 59 días de retraso. Un
historial de pagos atrasados -incluso de unos pocos días- puede reducir significativamente la
puntuación.

2. ¿Qué porcentaje del crédito total disponible está actualmente en préstamo por prestamista?

La puntuación Vantage premia a los consumidores que mantienen saldos bajos en la deuda de las
tarjetas de crédito rotativas
y líneas de crédito abiertas: el crédito disponible representa el 23% de esa puntuación.

Los expertos recomiendan que los consumidores no utilicen más del 30% del crédito disponible de
alguna tarjeta de crédito o línea de crédito con el fin de lograr una alta puntuación.

3. ¿Qué parte del crédito total disponible se está utilizando actualmente?

Un cálculo similar se basa en el crédito total disponible de todos los prestamistas y el porcentaje total
al que se accede. Ese número, conocido como utilización del crédito, es el 15% de la Puntuación
Vantage. Los consumidores que han "agotado" sus tarjetas de crédito y otras líneas de crédito verán
puntuaciones Vantage más bajas debido a su falta de liquidez y es posible que no puedan obtener un
acceso al crédito adicional o de bajo coste.

4. ¿Cuál es el total de los saldos de las cuentas actuales y morosas?

El total de la deuda pendiente del consumidor, actual y morosa, se evalúa en un 13% de la Puntuación
Vantage. Los saldos de crédito proporcionan información sobre la liquidez financiera del prestatario y
prácticas crediticias prudentes.

5. ¿Cuánto tiempo tiene el historial crediticio?

Un historial largo y estable de uso prudente del crédito es ideal bajo cualquier modelo de puntuación
de crédito y representa el 10% de la puntuación Vantage. La puntuación aumenta a medida que se
mantienen relaciones crediticias
de crédito a largo plazo con una combinación variada de cuentas de crédito.

6. ¿Cuántas cuentas de crédito abiertas y consultas de crédito hay en el archivo recientemente?

58 | Página
Crédito reciente (7%): El Vantage Scores considera si un consumidor que abre un número de cuentas
de crédito en un periodo corto de tiempo está experimentando problemas de liquidez y atribuye el 7%
de la puntuación a esa conclusión. Si el consumidor también está utilizando un alto porcentaje de la
disponibilidad de crédito existente, el impacto en la puntuación es peor. Incluso la búsqueda de
opciones de crédito puede reducir la puntuación: un gran número de consultas de crédito en un corto
período de tiempo desencadena una deducción. Sin embargo, la metodología no penaliza por
comparación de tipos de interés en artículos de gran valor, como casas y coches.

La puntuación Vantage evalúa los 24 meses anteriores de historial crediticio para predecir la
probabilidad de una futura morosidad (90 días de retraso o más) en cualquier tipo de cuenta.
La puntuación Vantage también agrupa a los consumidores en niveles basados en la puntuación
recibida para orientar a los prestamistas en sus ofertas de crédito. Los grupos y los rangos de
puntuación asociados son:

901 - 990 A "Super Prime"

Este grupo incluye el 11% más alto de la población. Se considera un riesgo crediticio muy bajo y recibe
las condiciones de crédito más favorables.

801 - 900 B "Prime Plus"

El 40% más alto de la población, estos prestatarios se consideran buenos gestores de crédito y
reciben buenas condiciones de crédito.

701 - 800 C "Prime"

Se trata del 60% de la población. Como grupo, se les considera dignos de crédito y
reciben condiciones razonables de los prestamistas. Incluso un poco de documentación positiva
proporcionada a una oficina de crédito puede elevar este perfil al siguiente grupo superior.

601 - 700 D "3on-Prime"

El siguiente grupo más grande, este perfil representa ese 38% de la población que se considera de
riesgo, y que, por tanto, recibe condiciones menos favorables para compensar el riesgo asumido, si es
que reciben algún tipo de crédito.

501 - 600 F "Alto riesgo"

Este grupo con la puntuación más baja incluye al 19% de la población y los prestamistas son alertados
de que la concesión de créditos a sus miembros es muy arriesgada. La mayoría de los prestamistas
no prestan a este grupo.

Las 4 C's del crédito

CARÁCTER: los rasgos de personalidad o la moral de estas personas determinan si tienen intención
de pagar y de hacerlo a tiempo. La comprobación de su pasado da una idea de su
su fiabilidad.

CAPITAL- los estados financieros del prestatario (activos menos pasivos). Demuestra la estabilidad
en tiempos de dificultades financieras, ya que estos recursos pueden liquidarse para pagar las deudas.

CAPACIDAD- depende de los ingresos, las obligaciones y las deudas pendientes. Las referencias de
crédito, el historial de cuentas, los límites de crédito, la puntualidad de los pagos y la fiabilidad general
indican la capacidad de una persona.

CONDICIONES- el entorno económico general, así como las perspectivas laborales futuras del
individuo.

59 | Página
La mayoría de la gente recuerda las directrices de suscripción pensando en "Las 4 C del crédito".

Establecer un historial de crédito (Establishing a Credit History)

Extractos del artículo de la Comisión Federal de Comercio:

Cómo crear y establecer un Historial de Crédito (artículo)

Es importante crear un buen historial de crédito. Si no tiene un historial de crédito, puede llevarle tiempo
establecer su primera cuenta de crédito. Este problema afecta a los jóvenes
que acaban de empezar su carrera profesional, así como a personas mayores que nunca han utilizado
el crédito. También afecta a las mujeres divorciadas o viudas que compartían cuentas de crédito que
estaban reportadas sólo a nombre del marido. Si no sabe lo que hay en su expediente de crédito,
consulte con las oficinas de crédito locales. La mayoría de las ciudades tienen dos o tres oficinas de
crédito, que aparecen en las páginas amarillas bajo el epígrafe "Crédito" o "Agencias de información
crediticia". Por una pequeña cuota, le dirán qué información hay en su expediente y pueden darle una
copia de su informe de crédito. Si ya ha tenido un crédito con otro nombre o en otro lugar y no figura
en su expediente, pida a la agencia de crédito que lo incluya. Si ha compartido cuentas con un ex
cónyuge, pida a la oficina de crédito que incluya esas cuentas también a su nombre. Aunque las
agencias de crédito no están obligadas a añadir nuevas cuentas a su expediente, muchas lo harán a
cambio de una pequeña cuota. Por último, si actualmente comparte el uso de una cuenta de crédito
con su cónyuge, pida al acreedor que la reporte bajo ambos nombres.

Los acreedores no están obligados a informar sobre el historial de cuentas a las agencias de crédito.
Sin embargo, si un acreedor informa sobre una cuenta, y si ambos cónyuges están autorizados a
utilizar la cuenta o son contractualmente responsables de su reembolso, en virtud de la Ley de Igualdad
de Oportunidades de Crédito, usted puede exigir al acreedor que comunique la información bajo ambos
nombres.

Cuando se ponga en contacto con su acreedor o agencia de crédito, hágalo por escrito e incluya la
información pertinente, como los números de cuenta, para ayudar a acelerar el proceso. Como con
todas las comunicaciones comerciales importantes, guarde una copia de lo que envíe. Si no tiene un
historial de crédito, debería empezar a construirlo. Si tiene unos ingresos estables y ha vivido en la
misma zona durante al menos un año, intente solicitar un crédito en un negocio local, como en uno de
los grandes almacenes. O puede pedir un pequeño préstamo a una cooperativa de crédito o en el
banco en el que tengas cuentas corrientes y de ahorro. Un banco local o grandes almacenes pueden
aprobar su solicitud de crédito, aunque no cumpla los de los grandes acreedores. Antes de solicitar un
crédito, pregunte si el acreedor comunica la información de su historial crediticio a las agencias de
crédito de su zona. La mayoría de los acreedores lo hacen, pero algunos no lo hacen. Si es posible,
intente obtener un crédito que sea notificado. De este modo, podrá construir su historial crediticio. Si
le rechazan un crédito, averigüe por qué. Puede haber razones que no sean la falta de historial
crediticio. Puede que sus ingresos no cumplan los requisitos mínimos del acreedor o que no haya
trabajado en su actual empleo el tiempo suficiente.

El tiempo puede resolver estos problemas. Puede esperar a que le aumenten el sueldo y volver a
solicitarlo, o simplemente solicitarlo a otro acreedor. Sin embargo, es mejor esperar al menos 6 meses
antes de presentar cada nueva solicitud. Las agencias de información crediticia registran cada consulta
sobre usted. Algunos acreedores pueden denegar su solicitud si creen que está intentando abrir
demasiadas cuentas nuevas con demasiada rapidez. Si sigue sin poder obtener un crédito, puede pedir
a una persona con un historial crediticio establecido que actúe como cofirmante. Porque un cofirmante

60 | Página
promete pagar si usted no lo hace, esto puede mejorar sustancialmente sus posibilidades de obtener
un crédito. Una vez que haya pagado la deuda, vuelva a intentar obtener crédito por su cuenta.

Restablecimiento del crédito (artículo) /Re-Establishing Credit (Article)

¿Recuerda haber recibido su primera tarjeta de crédito? Para muchos, el mero hecho de ser
considerado "merecedor" de una tarjeta de crédito era motivo de alegría. Pero tener la posibilidad de
comprar un nuevo equipo de música, o lo que sea, sin dinero en efectivo en la mano era motivo de
gran júbilo.
Sin embargo, lo más probable es que cuando el emisor de la tarjeta de crédito le enviara por correo la
nueva y reluciente tarjeta de plástico (con las extensas condiciones del contrato en letra apenas legible
con una lupa), no incluyera un manual de uso. Tampoco le exigió el Cirujano General que incluyeran
una advertencia: "El mal uso de una tarjeta de crédito podría destruir su buena calificación crediticia,
llevarle a la ruina financiera, provocar desavenencias matrimoniales y afectar negativamente su
relación con familiares, amigos y socios".

Este sector, por tanto, está diseñado para ofrecer cierta ayuda a las personas que han hecho un mal
uso de sus privilegios crediticios o que, por cualquier motivo, necesitan reparar su crédito. Aunque la
inscripción en un programa de gestión de la deuda puede, en última instancia, resolver las obligaciones
financieras de un deudor y "mejorar" su historial crediticio a través del proceso de reajuste de las
cuentas vencidas "inscritas" en el programa, el hecho es que el historial crediticio pasado suele
permanecer en el archivo crediticio de uno hasta 7 años, y la quiebra y otros registros públicos hasta
10 años. Sin que la mayoría de las personas lo sepan, en virtud de ciertas disposiciones, cierta
información adversa puede ser reportada indefinidamente.

Hay que entender que los informes de crédito no sólo informan del historial "crediticio" de un individuo.
Los informes de crédito suelen incluir el nombre del individuo y/o cualquier alias utilizado, el nombre
del cónyuge, el número de la seguridad social, las direcciones pasadas y presentes y el historial de
empleo (incluyendo el salario), información detallada de las cuentas, incluyendo un historial mensual
de transacciones proporcionado por la mayoría de los acreedores y emisores de tarjetas de crédito,
información reportada por los propietarios, compañías de servicios públicos, compañías de seguros,
médicos, hospitales, abogados y otros profesionales. También se incluyen los registros públicos, como
las declaraciones de quiebra, los pleitos, las sentencias judiciales, las ejecuciones hipotecarias, los
embargos judiciales, los embargos fiscales, los embargos mecánicos y las detenciones y condenas
penales. Las consultas de los acreedores y otras personas también aparecen en el informe de crédito.
La información derogatoria en su informe de crédito puede dañar seriamente sus posibilidades de
calificar para un préstamo o una línea de crédito, ya sea para una tarjeta de crédito, una hipoteca o
cualquier bien o servicio de consumo. Además, puede incluso afectar a sus posibilidades de conseguir
un buen trabajo o alquilar un lugar para vivir. Hoy en día, la mayoría de los bancos, acreedores,
arrendadores y un número creciente de empleadores, se basan en los informes de crédito para obtener
información y tomar decisiones. En una época en la que los expedientes de crédito se almacenan
fácilmente en archivos informáticos y pueden transmitirse a petición de todo el mundo en cuestión de
instantes, establecer un buen informe de consumo no sólo es inteligente, sino esencial para la mayoría
de los consumidores que desean una vida mejor.

Si su informe crediticio se refleja favorablemente en usted, debe ser elogiado. Sin embargo, si su
informe está empañado como el de millones de personas, lo que suele ser el resultado directo del uso
indebido de las tarjetas de crédito, tal vez haya llegado el momento de la cirugía "plástica".
Independientemente de lo mal que se vea su historial de crédito actual, con un deseo sincero y un
esfuerzo concertado para darle la vuelta, con el tiempo su informe de crédito mejorará. Muchos
acreedores están encantados de conceder créditos a personas que han tomado medidas definitivas
para resolver sus problemas financieros y han restablecido un historial de buen crédito.

61 | Página
La reparación del crédito es el proceso de restablecer y mantener un buen informe de consumo. En
primer lugar, debe revisar su informe de crédito para ver qué contiene. A continuación, debe analizarlo
para determinar su exactitud. A continuación, debe tomar medidas correctivas. Esto significa tomar
medidas para poner al día las cuentas morosas, pagar o liquidar las cuentas y, en algunos casos,
añadir una breve declaración para explicar el motivo de una anotación negativa. Tomar medidas
correctivas también significa "impugnar la información obsoleta, incorrecta y engañosa". Durante el
proceso de reparación, y tan pronto como sea posible, también hay que añadir información positiva a
su expediente para reflejar un buen historial de pagos y mostrar estabilidad. Por último, una vez
establecido, hay que mantener un buen historial de crédito. Naturalmente, esto significa realizar los
pagos puntualmente a sus acreedores. Sin embargo, a medida que se vayan pagando las cuentas, es
importante mantener unas cuantas de crédito activas para garantizar que se añada información positiva
de forma rutinaria. Y, por supuesto, para garantizar la exactitud, revise su informe crediticio
anualmente.

(Fin del artículo)

Es importante entender que los Informes de Crédito de sus clientes mejorarán significativamente a
través del Arbitraje y la Liquidación de la deuda problemática. Las deudas liquidadas aparecen como
tales en el informe crediticio y ya no aparecen como "pendientes" o impagadas.
También debe educar a sus clientes en el proceso de revisar y corregir la otra información en su
Reporte de Crédito, y agregar cualquier otra declaración a su reporte según sea necesario. (Reparación
del crédito)
Algunos clientes pueden enfrentarse con el último recurso de BANCARROTA como la única solución
real a sus problemas de deuda ya que la liquidación no es posible debido a la falta de fondos para
lograr la liquidación.

Para asesorar adecuadamente a su cliente es necesario que conozca la Ley de Quiebras.

Debido a la extensión de la Ley, las siguientes direcciones de Internet le permitirán acceder a la

información relativa a la legislación que regula la quiebra:

In the U.S. - http://www.law.cornell.edu/topics/bankruptcy.html

In Canada – http://laws.justice.gc.ca/en/b-3/5653.html

Hay muchos otros cientos de recursos excelentes para esta información en línea también.

Los siguientes son términos y frases utilizados por los burós de crédito en los informes
crediticios y son reconocidos internacionalmente.

AGE - Subject’s Age JUDG - Judgement

AKA - Also Known as LIAB - Liabilities

B - Both or Buying L/P - Date of Last Payment

BAL - Balance M - Male, Married, or BDS Birthdate Subject

BKRPT - Bankruptcy MAR - Marital Status

62 | Página
BUS - Business MR - Months Reviewed

BUS/IDCode - Bus. Industry Code N/RES - Non-responsibility

CA - Current Address NSF - Check insufficient funds

CDC - Consumer Debt Counseling NV - Not Verified

CF - Co-Applic. Former Employer O - Own or Rent

CHKAC - Checking Account OPD - Orderly Payment of Debts

D - Divorced OPND - Date Opened

DAPA - Debtor Assist. P - Separated

DEF - Defendant PD - Date Paid

DEP - Dependents PD CL - Paid Collection

DIS - Dispute P/D - Past Due Amount

DLA - Date of Last Activity R - Revolving Charge

DV FD - Divorce Filed RPTD - Date Reported

DV FL - Divorce Final RT - Rating

EF - Former employ.- Subject S - Single or Subject

EC - Employment –Co-Applic. SAT - Satisfied

E2 - Employment –Subject 2nd Former SAVAC - Savings Account

FA - Former Address SECLN - Secured Loan

FAD - Last date file accessed SINCE - On file since date

FORCL - Foreclosure SP MT - Separate Maintenance

GARN - Garnishment SSS - Social Ins./Sec. # subject

H/C - High Credit ST JD SSC - Social Ins./Sec. # Co-App

I - Installment UP CL - Unpaid collection

ID - Identification Information VER - Date Verified

IND - Individual VLDEP - Voluntary Deposit

INQS - Inquiries VOL - Voluntary

INV DIS - Involuntary Discharge VOL DIS - Voluntary Discharge

63 | Página
 INVOL - Involuntary INVER - Indirectly Verified

Hábitos de Pago (Pay Habits)

Los Hábitos de Pago utilizados para normalizar la información se ilustran con dos elementos. El tipo
de cuenta se indica con una letra, seguida de la forma de Pago Habitual, que se indica con un número
(ej. R1 ).

Tipo de Cuenta (Type of Account)

Existen tres TIPOS DE CUENTAS. Son los siguientes:

1. La "O" representa una cuenta "ABIERTA" (OPEN). Por ejemplo, una cuenta que se pagará después
de una facturación. Una cuenta que se espera pagar en un solo pago, como una cuenta a 30 días. Una
cuenta en la que la totalidad del importe debe pagarse dentro de ciertos límites, como 60 o 90 días sin
intereses ni cargos por servicio.

2. Una "R" representa una cuenta "REVOLVENTE" (REVOLVING). Por ejemplo, una cuenta con
pagos mensuales regulares basados en el importe del saldo adeudado.

3. La "I" representa una cuenta "A PLAZO" (INSTALLMENT). Por ejemplo, una cuenta con un número
fijo de pagos especificados en cuanto a importes y tiempo, y que incluye cargos por intereses. Un
ejemplo es un préstamo para un vehículo a 3 años.

Forma de Pago Habitual (Usual Manner of Payment)

Los otorgantes de crédito clasifican la FORMA DE PAGO HABITUAL con los siguientes números.
Estos números significan cómo el cliente pagó la cuenta en el mes informado.

Forma de Pago Habitual (Usual Manner of Payment)

"0" = Al nuevo a la tasa, aprobado, pero no utilizado

"1" = Paga (o pagó) dentro de los 30 días de la facturación, paga la cuenta según lo acordado
"2" = Paga (o pagó) en más de 30 días, pero no más de 60 días, un pago vencido
"3" = Paga (o paga) en más de 60 días, pero no más de 90 días, dos pagos vencidos
"4" = Paga (o pagó) en más de 90 días, pero no más de 120 días, tres o más pagos vencidos
"5" = La cuenta tiene al menos 120 días de retraso, pero aún no está calificada como "9"
"6" = Este número no se utiliza para la calificación
"7" = Realiza pagos regulares en virtud de una orden de consolidación o un acuerdo similar
"8" = Reposesión (indica si se trata de una devolución voluntaria de la mercancía por parte del cliente)
"9" = Deuda incobrable, colocada para su cobro o salteada
_____________________________________________________________________________

Estrategias de Reembolso de Deudas - Especialistas certificados en deudas y sus clientes deben

estar bien informados sobre las estrategias de reembolso de deudas fuera de un programa de
liquidación de deudas.

Salir de las deudas de las tarjetas de crédito no es tan fácil como entrar en ellas. La mayoría de los
asesores financieros le dirán a su cliente que guarde sus tarjetas y pague lo que pueda, empezando
por las tarjetas que tienen el tipo de interés más alto. Otras estrategias incluyen la transferencia de

64 | Página
saldos a una tarjeta con un tipo de interés más bajo y la obtención de un préstamo de consolidación
de deudas.

Los asesores financieros también dirán a la gente que éstas son sólo medidas temporales para aliviar
el síntoma. No resolverán el problema subyacente a menos que dejen de gastar más de lo que pueden
pagar. En pocas palabras, "pague la deuda, luego averigüe exactamente lo que puede gastar y
manténgase dentro de ese límite".

Los asesores financieros también pueden advertir a sus clientes que no recurran a ninguno de los
planes de amortización ampliamente promocionados que parecen tentadores en la superficie, pero que
pueden crear más problemas de los que resuelven.

Una de esas tentaciones es un préstamo con garantía hipotecaria. Suelen ir acompañados de

puntos, comisiones y otros costes ocultos, aunque son más fáciles de obtener que un préstamo
hipotecario. Muchos asesores le dicen a la gente que no ponga su casa en peligro para pagar la deuda
de la tarjeta de crédito, (convirtiendo la deuda de la tarjeta de crédito sin garantía en una deuda
garantizada por su casa) que es lo que hacen si no cumple con sus pagos. Este tipo de préstamo, con
sus costes inesperados y sus inconvenientes reales, no soluciona el problema de la indisciplina en el
gasto. Simplemente facilita la pérdida de la vivienda.

Recurrir a los ahorros para la jubilación también es una mala idea, no sólo porque la gente se
enfrentará a una penalización por retirada anticipada del 10 por ciento, sino también porque tendrán
que tributar al tipo normal por los fondos que retiren. Eso significa que están pagando una enorme
multa para pagar su deuda de tarjeta de crédito y también se están robando a sí mismos los fondos
que pueden necesitar para su jubilación.

Pedir un avance de efectivo de una tarjeta de crédito para pagar la deuda de otra también es una
mala y potencialmente costosa idea. Los anticipos en efectivo conllevan una comisión, a menudo de
un 3% de la cantidad adelantada, y unos tipos de interés elevados que comienzan inmediatamente.

Otra mala idea es pedir un anticipo, o un préstamo, contra la siguiente nómina. Las compañías
financieras facilitan estos préstamos y con razón. Tanto las comisiones como los intereses son
elevados. Esta no es una solución para volver a pagar la deuda de la tarjeta de crédito, sino que
perpetúa el problema y lo empeora, especialmente si se entra en un ciclo de préstamos contra cada
próximo cheque de pago.

Una explicación detallada de varias alternativas a la liquidación de deudas es:

1. Asesoramiento de crédito al consumidor (Consumer Credit Counseling)

Con la Asesoría de Crédito al Consumidor, un cliente puede tener sus tasas de interés reducidas y
estar libre de deudas en 5 años. Envían su pago mensual a la empresa de asesoramiento crediticio, y
ellos distribuyen ese pago a todos los acreedores.

Ventajas:
o Ahorro de dinero frente al pago de las mensualidades mínimas de las tarjetas de crédito con
altos intereses
o Puede eliminar algunos cargos por demora y por sobrepasar el límite
o Un simple pago mensual

65 | Página
Desventajas:
o Si le preocupa un pago mensual más bajo, el asesoramiento crediticio suele ofrecer un alivio
mínimo, si es que lo hay.
o El coste total de la asesoría crediticia suele ser 3 veces superior al del programa "New Deal"
de FDR.
o La duración del programa es normalmente 2 años más larga que el programa "New Deal" de
la FDR.
o Un alto porcentaje de consumidores abandona los programas de asesoramiento crediticio
porque son difíciles de manejar.
o La mayoría de las empresas de asesoramiento crediticio están financiadas por sus acreedores,
lo que les da el incentivo de hacerle pagar lo máximo posible.

2. Consolidación de Deudas - Préstamo sobre el Capital de la Vivienda (Debt Consolidation -

Home Equity Loan)

Con un préstamo sobre el valor de la vivienda, o segunda hipoteca, el consumidor pide prestado dinero
contra el valor de su vivienda y lo devuelve en pagos mensuales iguales durante un período de tiempo
determinado.

Ventajas:
o Un solo pago mensual
o Por lo general, un préstamo con garantía hipotecaria ofrece tipos de interés más bajos

Desventajas:
o El pago mensual puede seguir siendo demasiado elevado para algunos consumidores
o Si su préstamo está garantizado (usted firmó una garantía), podría perder su casa o su coche
si no paga.
o Puede que no reúna los requisitos si a) pide mucho dinero; b) su historial crediticio tiene marcas
negativas, especialmente en los 6 meses anteriores a la solicitud del préstamo; y/o c) no tiene
suficiente capital en la propiedad con la que el banco quiere garantizar el préstamo.

3. Préstamo de Consolidación de Deudas Sin Garantía (Unsecured Debt Consolidation Loan)

Un préstamo de consolidación de deudas es una de las soluciones más comunes utilizadas por los
consumidores que sufren una carga de deudas abrumadora. Con un préstamo de consolidación de
deudas, un banco paga una parte o la totalidad de las deudas de un consumidor y éste, a su vez,
devuelve al banco los intereses.

Ventajas:
o Un simple pago mensual

Desventajas:
o Los intereses suelen ser muy altos.
o Los prestamistas interpretan estos préstamos como una señal de estar sobrepasado (véase la
primera frase de esta sección si se pregunta por qué)

4. Quiebra - Capítulo 7 (Bankruptcy - Chapter 7)

En una bancarrota del capítulo 7, su cliente pide al tribunal que borre sus deudas por completo. A
cambio, debe entregar todos sus bienes no exentos (o su equivalente en efectivo) a un fideicomisario
designado por el tribunal, que a su vez vende sus bienes para pagar a sus acreedores no garantizados.

66 | Página
Ventajas:
o Todas las actividades de cobro deben cesar en el momento de la presentación
o Si se les embarga el sueldo, la quiebra puede detenerlo
o Si no tienen activos (o bienes exentos), no tienen que pagar nada para liberarse de las deudas.
o Puede eliminar algunos gravámenes de su propiedad
o Proporciona al deudor un nuevo comienzo

Desventajas:
o Experiencia extremadamente intrusiva y desagradable: el administrador de la quiebra debe
aprobar casi todas las transacciones financieras que se realizan mientras el caso está abierto,
lo que puede durar varios meses
o Afecta a su crédito hasta 10 años, permanece en los registros judiciales durante 20 años
o Los empleadores privados tienen derecho a rechazar el empleo de cualquier persona que se
haya declarado en quiebra
o La bancarrota es emocionalmente deprimente, con un sentimiento de culpa y fracaso (esto no
debería ser así, especialmente porque la mayoría de las bancarrotas son el resultado de
dificultades financieras inesperadas, no de un mes de compras).
o En octubre de 2005, el Congreso modificó las leyes de quiebra, haciendo que menos
consumidores pudieran acogerse al Capítulo 7
o A pesar de la creencia popular, una persona no puede deshacerse de los préstamos
estudiantiles o de los impuestos atrasados en una bancarrota del Capítulo 7 (a menos que
cumpla con requisitos muy específicos).

5. Quiebra - Capítulo 13 (Bankruptcy - Chapter 13)

En una bancarrota del Capítulo 13, su cliente establece un plan aprobado por el tribunal para pagar
sus deudas. En el marco del plan, el tribunal determina sus ingresos mensuales disponibles, que debe
entregar a un fideicomisario designado por el tribunal, que a su vez lo distribuye entre sus acreedores
durante un máximo de 5 años.

Ventajas:
o Si se han retrasado en los pagos del coche, la hipoteca, los impuestos y los préstamos
estudiantiles, pueden hacer esos pagos atrasados a lo largo del plan.
o Al igual que el Capítulo 7, todas las actividades de cobro deben cesar después de presentar
una bancarrota del Capítulo 13.
o Un simple pago mensual

Desventajas:
o Afecta a su crédito durante 7 años, permanece en los registros judiciales durante 20 años
o Sigue siendo considerada una bancarrota por futuros empleadores, prestamistas, etc.
o Se requiere el pago de una buena parte de su deuda más los intereses y los honorarios
mensuales del fideicomisario
o Lo que el tribunal considera "ingresos disponibles" puede ser muy estricto.
o Pagar toda su renta disponible durante 5 años puede ser extremadamente difícil: alrededor del
50% de todas las quiebras del Capítulo 13 nunca se completan.

6. Hacer los pagos mensuales de la tarjeta de crédito (Making Credit Card Monthly Payments)

Ventajas:
o Si su cliente está esperando un aumento significativo de los ingresos, un gran reembolso de
impuestos, la venta de alguna propiedad valiosa, o un billete de lotería ganador, entonces el

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 pago de los mínimos puede hacerle ganar algo de tiempo antes de que finalmente pueda pagar
la deuda.
o Preserva su historial crediticio positivo, que constituye el 35% de su puntuación de crédito

Desventajas:
o Pueden perder su trabajo o enfermarse, el mercado inmobiliario podría desplomarse, lo que
les deja una sola opción: la quiebra.
o Si sólo pueden pagar los mínimos, probablemente sea una señal de que deben demasiado; la
cantidad adeudada representa el 30% de su puntuación de crédito.
o Es la vía más cara con diferencia. Si deben 30.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito,
podrían pasar de 20 a 30 años y más de 100.000 dólares antes de que estén finalmente libres
de deudas.
o Si se retrasan en un solo pago, entonces sus tasas de interés podrían subir hasta un 32%.
o Es muy estresante y poco saludable tener que preocuparse por ser capaz de hacer el pago
mínimo cada mes.
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Nota: Dé el siguiente consejo al cliente potencial que usted cree que está en la posición financiera
para beneficiarse y que tiene la disciplina requerida para completar un proceso de reembolso fuera de
un programa de liquidación de deudas estructurado:

1. Haga un presupuesto de sus gastos: Usted debe crear un presupuesto para su hogar. Sus
ingresos deben ser siempre superiores a sus gastos. Cuando usted ha encontrado deudas recorta
todos esos gastos extra para poder ahorrar más dinero. Si reduces los gastos de ocio o de ropa, podrás
ahorrar mucho dinero, lo que te ayudará a pagar tus deudas.

2. Hacer trabajos a tiempo parcial: también puedes hacer trabajos a tiempo parcial para ganar más
dinero. Puede ser incluso trabajar en un restaurante cercano o cortar el césped del barrio.
Cualquier dinero que ganes te ayudará mucho a pagar tus deudas más rápido.

3. Una vez que te hayas dado cuenta de que no puedes devolver el dinero a tus acreedores, deja de
crear más atrasos. Esto le dificultará la situación.

4. Pedir dinero prestado a tus familiares o amigos: esto puede ser muy útil, tus familiares y amigos
suelen ser las personas que estarán dispuestas a ayudarte en cualquier momento cuando lo necesites.
Puedes pedirles dinero prestado para pagar tus atrasos y luego devolverlo cuando las cosas vuelvan
a su cauce y tu vida financiera sea estable.

Los siguientes son ejemplos que puede compartir con su cliente potencial en relación con 3
diferentes estrategias de reembolso probadas fuera de un programa de liquidación de deudas. Muchos
clientes potenciales ya han intentado estrategias similares sin éxito por diversas razones, pero estas
opciones deben ser discutidas:

Deuda total: $25,000.00

Tasa de interés: 18% promedio.
Pago mínimo calculado al 2,5% del saldo
*Sin nuevas deudas durante el periodo de repago
Total de pagos mínimos actuales: $625.00 mo.

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Plan #1- Centrado en Ingresos y Gastos

Realiza sólo los pagos mínimos. Desgraciadamente, los mínimos de la mayoría de las cuentas de
tarjetas de crédito se calculan en parte en función del saldo de la cuenta. Esto significa que sus pagos
mínimos se reducirán, alargando el tiempo que está endeudado y maximizando la cantidad de intereses
que paga por la deuda.

Usando el ejemplo anterior, el pago de esta estrategia de gestión de la deuda sería el siguiente para
esta deuda ($ 25,000.00)... (* cálculos por cortesía de bankrate.com)

● Tiempo total 36 años, 9 meses

● Total de intereses $36,925.11
● Total pagado $61,925.11

Plan #2- Ignora tus Mínimos decrecientes

Usted hace sus pagos mínimos, y continúa haciendo los pagos mínimos originales, ignorando los
mínimos decrecientes en sus estados de cuenta. Cambiando su estrategia de pago de la deuda para
utilizar esta única mejora, su pago de la deuda se vería algo como lo siguiente...

● Tiempo total 5 años, 2 meses

● Interés total $13,465.57
● Total pagado $38,465.57
● Dinero ahorrado $23,459.54
● Tiempo ahorrado 31 años, 7 meses

La importancia de las Contribuciones Adicionales

Se podría pensar que esta es una gran manera de acelerar el plan de reembolso de la deuda anterior
(# 2). Sus pagos mínimos se destinan principalmente a los intereses. Las personas que desean
sinceramente mejorar su posición financiera encontrarán contribuciones extra cada mes para ayudar
a pagar su deuda.

Dado que sus contribuciones extra van directamente al principio, debería recortar años de la devolución
de su deuda muy rápidamente (y ahorrar intereses). Mire lo que hace una contribución de $50.00 extra
cada mes (comparado con el ejemplo anterior)...

Plan #3- Agregar $50.00 mensuales al pago

Con esta estrategia de repago de la deuda, usted...

● Haga todos sus pagos mínimos

● Ignore los pagos mínimos que se reducen
● No añada ninguna nueva deuda de consumo
● Acepte un "pago adicional de $50.00" mensuales

● Tiempo total 4 años, 7 meses

● Total de intereses $11,766.12
● Total pagado $36,766.12
● Dinero ahorrado $1,699.45 (añadiendo $50.00 cada mes)
● Tiempo ahorrado 7 meses (añadiendo $50.00 cada mes)

69 | Página
Nota importante: Dé el consejo anterior a los clientes potenciales que usted cree que están en la
posición financiera para beneficiarse y que tienen la disciplina necesaria para completar el proceso de
reembolso. Muchos clientes potenciales ya han intentado una estrategia similar sin éxito por diversas
razones, pero esto debe ser discutido.
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Fin del Módulo Dos (A) »Módulo Dos (B)

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Módulo Dos (B) - Enlaces de referencia (materiales de estudio adicionales en línea)
A continuación encontrará enlaces a sitios web de terceros que contienen información relativa a los
materiales de estudio de este módulo del curso de formación. Estos recursos en línea deben ser
revisados a fondo para aumentar su comprensión de los materiales del curso incluidos en este módulo.

*Por favor, ayúdenos informando de cualquier enlace roto, indíquenos el número de módulo y el
número de enlace para que podamos repararlo, ¡gracias! - Haga clic aquí

_________________________________________________________________________________

1. "Basics for Bank Directors ". © Copyright Federal Reserve Bank of Kansas City. All rights reserved.

"Conceptos básicos para directores de bancos"

2. "Household Debt Service and Financial Obligations Ratios" The Federal Reserve Board. All rights
reserved.

"Ratios de servicio de la deuda y obligaciones financieras de los hogares"

3. "How to Establish, Use and Protect Credit" Federal Reserve Bank of Philadelphia. All rights reserved.

"Cómo establecer, utilizar y proteger el crédito"

4. "Federal Trade Commission - Building a Better Credit Report" Federal Trade Commission. All rights
reserved.

"Comisión Federal de Comercio - Construyendo un mejor reporte de crédito"

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