ANTECEDENTES HISTORICOS DE LA BANCA
Entre los más remotos antecedentes de la banca, investigaciones documentadas
indican que curiosamente en diversas ciudades lejanas unas de otras se
realizaban actividades y documentos similares, tal es el caso de las órdenes de
pago y de las donaciones o tributos, aún no se ha encontrado dato alguno
respecto a que dichas aportaciones se hallan realizado por personas que viajaban
de un lugar a otro. Lo que sí se sabe es que según lo descubierto y en algunos
casos expuesto en museos, las operaciones bancarias se realizaron desde épocas
no consideradas por los investigadores para dichas actividades; obviamente no
eran como actualmente se conocen, pero ya se trabajaba en ello.
Época antigua:
En hallazgos hechos por el hombre, se descubrió que mucho tiempo antes de la
aparición de la moneda, en algunos lugares se realizaban actividades que bien
pueden considerarse como el inicio de las funciones bancarias. Una de las
actividades más importantes y quizá la primera en relación con la banca, fue el
trueque, actividad que auxilió al comercio durante mucho tiempo, y aunque no es
considerada propiamente una actividad bancaria, sirvió de apoyo para dar paso a
nuevas formas de negociar que provocaron su pausada desaparición.
Posteriormente, entre otros hallazgos se descubrió que, durante la época antigua,
el poder social estaba en manos de sacerdotes y monarcas, ya que ambos
poseían templos y palacios muy sólidos, con gentes armadas para su protección y
seguridad. Además de ser ambos, principalmente los templos, lugares que
conservaran una santidad que les merecía el respecto de todo individuo. A dichos
lugares acudía la gente del pueblo para la guarda y protección de sus cosechas y
otros bienes, para ello tenían que dar un depósito como anticipo por el pago de
dicha guarda y protección, ya que sus cabañas resultaban inseguras ante una
gran cantidad de robos y saqueos de la época.
En Egipto, la economía se basaba en el trueque, y según algunos papiros greco
egipcios, el dinero aparece en el año 1,800 a. C. y ya se utilizaba como medio de
cambio. Fue gracias al monopolio que los egipcios alcanzaron gran desarrollo
realizando actividades como: recaudadores de impuestos, contratos, pagos a
terceros por ordenes de sus clientes, utilizaban letras de cambio, órdenes de pago
y otorgaban concesiones. La aparición de nuevas actividades provocó que los
griegos llegaran a comprender la política financiera, los préstamos y el cambio de
moneda. Después de algún tiempo, las autoridades egipcias abandonaron la
mayoría de sus actividades conservando únicamente la acuñación de monedas; y
es la dinastía de los tolomeos quienes asumen una segunda función en la que
establecen “la cámara de compensación”; en la que el medio de cambio era el
trigo para las transferencias de cuentas entre los clientes. De esa manera Egipto
representaba el granero de la provincia romana, lo anterior debido a que fueron los
griegos quienes se instalaron en Egipto con sus representantes los tolomeos para
iniciar las actividades bancarias en ese país. En Roma, antiguos documentos
indican que en el imperio romano (formado por el Rey, Cónsules y Emperadores),
mientras se protegió a las vías de comunicación de los robos y saqueos, lograron
obtener un gran éxito en la economía, la caída de dicho imperio comenzó en el
momento en que trataron como enemigos a los ciudadanos, imponiéndoles
tributos que en su momento fueron grandes robos. Debido a que el interés por
préstamos era muy elevado, los romanos crearon algunas leyes que se aplicaron
a través del tiempo:
1. Ley de las Doce Tablas. - Prohibía el cobro excesivo de intereses de 12% e
incluso del 4%.
2. Ley Genucia.- Prohibía préstamos con interés.
3. Ley Onciarum Foenus.- Fijó un interés máximo del 12%.
Destaca también una importante organización de la época antigua llamada el
Colegio de los Flamens, misma que tienen el crédito de ser la creadora del
Fideicomiso, ya que tenían la encomienda de vigilar el cumplimiento de un
testamento. Todo lo antes mencionado, fue el principio del desarrollo en
actividades financieras y comerciales en Roma, entre ellas; cambios de monedas,
transporte del dinero, recibían depósitos regulares e irregulares, había servicio de
caja, intervenían en la compra y venta de muebles e inmuebles y en subastas
públicas, pero su principal actividad era el préstamo como inversión de capital
propio y ajeno.
La contabilidad romana era controlada por una especie de Codex o libro de
cuentas corrientes que era firmado por el deudor y dos testigos, libro que hiciera
obligatorio el emperador Justiniano, así como el libro de caja, que registraba
entradas y salidas de dinero. Debido a que surgían nuevas actividades en las
funciones bancarias, el control de las mismas era complejo, es por ello que se
crearon nuevas leyes para controlar desde el horario de trabajo hasta los fraudes,
lamentablemente se llegó a una etapa de decadencia en la que los bancos
privados tuvieron que realizar sus actividades en forma clandestina, ya que las
mismas fueron nuevamente privativas de templos y monasterios durante un largo
período, hasta que situaciones propias y ajenas a dichas actividades fueron
complicándose con mayor fuerza al grado de propiciar su casi desaparición.
Edad media
La transición entre períodos resultó larga y complicada ya que diversos problemas
afectaron el desarrollo económico, entre los más destacados se mencionan: la
caída del imperio romano, las invasiones islámicas, la prohibición del interés en
préstamos por parte de la Iglesia y las cruzadas. Todos los eventos acontecidos
provocaron la casi desaparición de los individuos y casas que realizaban funciones
bancarias, pero al mismo tiempo todos esos hechos fueron requiriendo dinero y
justamente esa necesidad fue el inicio de la reaparición de viejas y nuevas
actividades en la función bancaria. Inicialmente y durante siglos, los primeros
banqueros fueron exclusivamente judíos, que no eran alcanzados por las leyes de
la iglesia y cuya principal función fue la de prestamistas, llegaron a establecerse
en Lombardía para dedicarse a la banca, logrando operar en una gran extensión
de territorio e incluso con algunos monarcas. Por su parte, los cristianos realizaron
operaciones como la asociación en empresas comerciales a través de créditos
autorizados por la iglesia, y por los que participaban en utilidades en lugar del
cobro de intereses. La Iglesia se inspiraba en conceptos éticos que afirmaron:
Aristóteles, Platón, Catón, Sivueca y las doctrinas hebreas, que condenaban como
injusto el cobro de intereses, es por ello que se creó la prohibición canónica del
préstamo con interés, ya que fueron la causa del atraso en el desarrollo del
sistema bancario. Se sabe que básicamente el interés consistía en el abuso y
explotación de la necesidad e ignorancia de la gente del pueblo, de la que siempre
esperaban la cosecha como forma de pago y que era justificada como un rédito
bancario, ya que los préstamos se basaban en el consumo. Dicha situación
después de algún tiempo llegaría a ser un elemento más en el estancamiento del
desarrollo bancario
En Génova los cambistas recibían depósitos que a su vez eran invertidos en
operaciones de cambio marítimo, efectuaban provisiones de fondos por cuenta de
sus clientes en la misma bajo la forma de giroconti y en el exterior por medio de
sus corresponsales o sus filiales utilizaban letras de cambio. Durante esta época,
el comercio del dinero, aunque en forma rudimentaria, estaba confiado a los
cambistas locales para que reconocieran las monedas acuñadas de diversas
ciudades e identificaran a las que fueran falsas, también establecían con precisión
el contenido y peso correcto de metal precioso. Los cambistas se regían por
estatutos, fueron asociaciones muy respetables e incluso por Príncipes. Es el año
1400, en Génova, cuando la palabra banco comienza a diferenciarse para
designar a esas entidades, lo anterior fue a partir del Banco de San Jorge de
Génova que fuera creado en un sentido moderno en el año 1407 ya que
anteriormente era conocido como Casa de San Jorge. Dicho banco se dividía en
dos secciones: la primera, recibía depósitos y efectuaba giroconti; la segunda,
surgió como una administración autónoma de la deuda pública de Génova,
acordaba préstamos a los encargados de los impuestos y de la República excepto
a los particulares.
Fueron los siglos del XII al XIV cuando se crearon una gran variedad de
operaciones: depósitos a interés, préstamos, anticipos, giros, inversiones, así
como, el perfeccionamiento de la contabilidad y el sistema de partida doble.
También después de experiencias desagradables se aconseja y realiza la
separación de las actividades financieras de las comerciales. Con dicha
separación se obtuvieron grandes beneficios, a tal grado que la mayoría de esas
prácticas son ejercidas en la actualidad.
Entre otras actividades están, la creación del Monte Vecchio por parte de
acreedores de la República, dando origen a su documento de Deuda Pública que
era objeto de compraventa como papeles comerciales; se crearon los primeros
bancos de depósito, a los que se les llamó “de giro”, ya que las operaciones que
realizaban consistían en las transferencias entre cuentas. El comercio interno y
externo se facilitó, ya que los bancos recibían metálico de los particulares,
abriéndoles un crédito en registros que eran transmitidos de uno a otro particular,
es decir, sólo había anotaciones en los registros y ningún movimiento de
monedas.
Época moderna
Nuevamente, el paso del tiempo es testigo de la transición de grandes eventos
que dieron paso a la época moderna: los descubrimientos y colonización de
América; la formación de Estados europeos; la unificación de monedas e
instituciones, las constantes guerras entre ellos; la irrupción del oro proveniente de
América; el crecimiento y la posterior decadencia de España; los avances de
Inglaterra, Francia y Holanda; la pérdida de la primacía en las ciudades italianas,
lejanas de rutas oceánicas y expansión del comercio internacional, todos y cada
uno de dichos eventos intervienen de algún modo en las funciones bancarias.
Los montes de piedad
Existía una gran necesidad de dinero. El hecho de prohibir el préstamo con interés
provocó un freno para el desarrollo económico. La iglesia se horrorizó ante cientos
de asesinatos provocados a los hebreos y ante la visión de una gran cantidad de
gente pobre convertida en indigentes. Lo anterior fue motivo para que la iglesia se
mostrara más tolerante ante tal imposición, es así, que se pensó en la creación de
instituciones que protegieran los intereses de la gente pobre sin el propósito de
lucro. Se tienen noticias de la creación de algunas instituciones que se
propusieron ayudar a toda la gente pobre de la época.
Una importante característica de los Montes fue que estaban exentos de la
obligación de investigar la identidad y capacidad jurídica del contratante. Las
pólizas eran emitidas al portador, aunque contenían la indicación de un nombre.
Los Montes de Piedad, en un principio fueron instituciones de beneficencia con
programas religiosos y sociales, sin poder aspirar a títulos y operaciones de
dinero, pero que representan un avance en las funciones bancarias, ya que dieron
paso a la creación de los bancos. Los Montes sobrevivieron en su mayoría hasta
principios del siglo XX, actualmente son pocos los que aún existen.
Los bancos
Los grandes descubrimientos; las grandes guerras y movimientos populares; la
moneda de oro que fuera el medio de cambio los últimos siglos de la edad Media y
sustituida por monedas de plata, y la existencia de las rapiñas, provocaron que
cambiara el rumbo del desarrollo económico, los tráficos marítimos cambiaron del
Mediterráneo al Atlántico, debilitándose por causa de las guerras, el cambio de
moneda provocó alteraciones por el valor del título y peso de las mismas,
finalmente los saqueos y robos agravaron la ya difícil economía de los Estados
Europeos. La necesidad económica surgió en forma inmediata, los príncipes
demandaban grandes cantidades de dinero para abastecer a sus soldados con
nuevas armas para defenderse en las guerras, mejor conocidas como las
cruzadas. La población en general demandaba dinero, se llegó al momento en que
se carecía de dinero y aparecieron los sustitutos del mismo: letras de cambio,
pagarés y otros documentos, es decir, la moneda bancaria.
La historia bancaria toma un nuevo rumbo en los inicios del siglo XX, es el
momento en que no sólo se menciona el desarrollo bancario europeo, sino del
mundo; lo anterior debido a que surgió un hecho que modificó la vida bancaria de
los europeos, principalmente de los ingleses. En 1920, Estados Unidos de
América fue el país que desplazó a Inglaterra en cuestiones bancarias, ya que el
dominio del dólar sobre la libra esterlina fue determinante, dicho evento creo
desconcierto y confusión en los mercados monetarios y de capital, es entonces el
momento de reconocer que las funciones bancarias son reconocidas y aceptadas
no sólo por los europeos.
Otro hecho importante que cabe destacar, es que aunque en la década de los
años 30’s algunos países aún no contaban con un banco central, otros más daban
a conocer sus avances en el ámbito bancario, como fue el caso de Argentina en el
año 1935, que se hiciera publicidad a través de las Conferencias que otorgaba.
Por último, la banca mundial ha evolucionado por las necesidades que el ser
humano tiene de simplificar las actividades que en la misma se ejercen.
Actualmente la competencia se ha convertido en un reto, sobre todo para quienes
no han podido superar las adversidades que se presentan a través del tiempo. La
mayoría de las instituciones bancarias recurren a las fusiones, mismas que han
resultado una alternativa para quienes no logran superar ni a sus adversarios, ni a
las malas jugadas que en la vida social, económica y cultural se presentan,
situaciones no esperadas y mucho menos incluidas en los planes preventivos.
REFERENCIA BIBLIOGRAFICA
1-S.A. ‘’Breve reseña histórica del surgimiento de la banca’’
http://www.economia.unam.mx/secss/docs/tesisfe/GuerraMC/cap1.pdf
