Módulo Periodo Evaluación

I 03 de Octubre al 16 de Octubre 17 de Octubre al 23 de Octubre

II 24 de Octubre al 06 de Noviembre 07 de Noviembre al 13 de Noviembre
III 14 de Noviembre al 27 de Noviembre 28 de Noviembre al 04 de Diciembre

I.I ¿Qué es Educación Financiera?

Algunas definiciones:

La Organización para "Una combinación de conciencia, conocimiento, habilidad,

la Cooperación y el actitud y comportamiento necesarios para tomar decisiones
Desarrollo Económicos financieras acertadas y, en última instancia, lograr el bienestar
(OCDE) financiero individual”
"La Educación Financiera permite a los individuos mejorar la
La Comisión Nacional comprensión de conceptos y productos financieros, prevenir el
del Mercado de fraude, tomar decisiones adecuadas a sus circunstancias y
Valores de España necesidades y evitar situaciones indeseables derivadas bien de un
endeudamiento excesivo o de posiciones de riesgo inadecuadas"
"Conjunto de acciones necesarias para que la población adquiera
aptitudes, habilidades y conocimientos que le permitan
La Estrategia Nacional
administrar y planear sus finanzas personales, así como usar de
de Educación
manera óptima los productos y servicios que ofrece el sistema
Financiera (ENEF)
financiero en beneficio de sus intereses personales, familiares,
laborales, profesionales, y de su negocio"
La Educación Financiera consiste en "proveer la información y
Comisión de Educación
los conocimientos, así como ayudar a desarrollar las habilidades
Financiera de Estados
necesarias para evaluar las opciones y tomar las mejores
Unidos
decisiones financieras".
La Educación Financiera consiste en el desarrollo de "la
Autoridad de Servicios
capacidad para administrar tu dinero, dar seguimiento a tus
Financieros del Reino
finanzas, planear para el futuro, elegir productos financieros y
Unido
mantenerte informado sobre asuntos financieros".

Análisis del concepto de Educación Financiera

Educación Financiera
Se refiere a la transmisión de Se refiere al uso de las finanzas, es decir, el
conocimientos, habilidades, valores y intercambio de bienes de capital, ya sea entre
hábitos para formar un aprendizaje individuos, entre empresas o entre estos y
determinado. gobiernos.
De esta manera, podemos decir que hablamos de transmisión de conocimientos financieros
para tener un aprendizaje en esta materia.
Para fines del presente diplomado, se entenderá a la Educación Financiera, como el
conjunto de conocimientos, habilidades y prácticas, para comprender mejor los conceptos,
productos y servicios financieros con la correcta administración de los recursos para tomar
decisiones informadas.

La Educación Financiera permite que las personas adquieran conocimientos y habilidades

básicas para administrar mejor sus recursos, incrementar y proteger su patrimonio, con la
ayuda del uso adecuado y responsable de los productos y servicios financieros.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros (Condusef) organiza la Semana Nacional de Educación Financiera (SNEF),
iniciativa que tiene como fin concientizar a la población en general sobre la importancia
que ésta tiene para mejorar su bienestar. Se han llevado a cabo catorce ediciones de la
SNEF, (doce presenciales y dos virtuales) en las que se realizaron un total de 1 mil 72
actividades impartidas; 1 millón 30 mil 961 personas impactadas; 39 mil 470 actividades
realizadas; 3 millones 63 mil 35 asistentes en todos los estados del país.

La complejidad para entender los productos y servicios financieros ha hecho prioritario

desarrollar información amigable y sencilla, que permita a las personas un mejor
entendimiento y una mayor comparación entre productos y servicios financieros. Difundir
la educación financiera hacia diferentes puntos del país ha sido de especial interés para
instituciones como la Condusef.
La finalidad de la Educación Financiera es tomar decisiones informadas con relación a los
productos y servicios que ofrecen las instituciones financieras, para mejorar nuestras vidas.
De manera personal, el buen manejo de las finanzas, impacta positivamente en la calidad de
vida y en la de su familia. De manera social incrementa el desarrollo económico a través
del manejo financiero responsable.

[Link] Panorama actual de la Educación Financiera

La Educación Financiera constituye un elemento fundamental que, pese a su

importancia, tiene un alcance limitado en el número de usuarios, pero sobre todo de
productos financieros de instituciones bancarias y financieras.

En nuestro país, el nivel de Educación Financiera tiene una relación directa con el nivel de
ingresos y estudios de la gente. Una persona con mayor grado académico y mayor sueldo,
es más probable que tenga mayor conocimiento sobre los diversos productos financieros,
mientras una persona con menos escolaridad y niveles de ingreso, tendrá menores
conocimientos en la materia.

Sin embargo, ello no implica que sepa administrarlos y que tenga un razonable control de
sus finanzas personales. En tal sentido, existe una correlación directa entre la salud
financiera y la salud emocional, ya que las finanzas personales son un tema muy delicado
e importante, pues se trata del patrimonio y bienestar futuro de una persona o de toda una
familia; no obstante, sabemos que para muchas personas es prácticamente imposible llegar
a fin de mes con números positivos.
La Educación Financiera en México es insuficiente. Sin embargo, este fenómeno no
corresponde necesariamente a la falta de elementos y herramientas para desarrollar estos
conocimientos, sino a la falta de divulgación y a la desigualdad social del país, lo que ha
limitado significativamente su alcance.

Actualmente, existen programas de Educación Financiera, tanto por parte del

gobierno como de instituciones privadas, no obstante, no han sido lo suficientemente
efectivos para llegar a toda la población.

El Banco de México, por ejemplo, tiene un programa y un portal de educación financiera,

con videos y contenidos, incluso para diferentes edades. Por su parte, algunas instituciones
financieras del país también poseen programas de Educación Financiera, aunque, en la
mayoría de los casos, pareciera que los tienen solo por cumplir con un mero requisito y no
les brindan la difusión necesaria.

La Educación Financiera es un tema clave en el bienestar económico de la población,

como elemento de desarrollo que debería ser inculcado desde la educación básica.
Cuanto antes se obtenga información sobre estos temas, será mejor para la persona,
pues irá desarrollando desde pequeño una cultura del ahorro y del manejo del dinero
que será relevante en su vida adulta.

Al contar con mayor información respecto a los productos y servicios financieros que
existen en el mercado, los usuarios tienen la capacidad de elegir el que más les favorezca,
accediendo a mejores condiciones, ya sea en sus créditos o en sus inversiones, lo que al
final se verá reflejado en sus ingresos y en su bienestar.

Si se incrementa la participación de la sociedad a una correcta Educación Financiera, se

ensancha la cultura financiera de un país. Las personas podrán seleccionar los mejores
productos y serán cada vez más conscientes de la importancia de utilizar de una manera
responsable estos servicios.

Las Instituciones Financieras tendrán usuarios más responsables y los usuarios podrán
evaluarlos mejor y así estarán obligados a ofrecer más y mejores productos y servicios, lo
que enriquecerá su calidad e incrementará el nivel de competencia entre ellos.

Es importante tomar en cuenta que la Educación Financiera no es un tema que abarque,

únicamente, cuestiones como los productos de crédito, ahorro o de seguros de las
instituciones financieras. Es un tema que va más allá de estos instrumentos, es saber cómo
manejar el dinero, cómo ahorrar y cómo hacer un presupuesto o cómo protegerse ante
ciertos riesgos. Es, al final de cuentas, una forma de vida.

Algunos datos del Informe Panorama Anual de Inclusión Financiera 2021, que corresponde
a datos a nivel nacional al cierre de 2020, señalan lo siguiente:
[Link] Importancia de la Educación Financiera en México
En nuestro país, despertar el interés por la Educación Financiera es una tarea urgente y
necesaria. Sobre todo, porque hay grandes lagunas en los conocimientos financieros de la
sociedad en general. Lo anterior, tiene una serie de consecuencias adversas para las
personas, como el endeudamiento excesivo, la falta de ahorro para el futuro, el uso
improductivo de las remesas y la poca claridad sobre los beneficios que ofrece la
inversión en actividades productivas, la adquisición de activos, o la educación de los
hijos.

Del mismo modo, la falta de información, aunada a la escasa penetración del sistema
financiero, fomentan el uso de servicios financieros informales (tandas, ahorro bajo el
colchón, ahorro en animales, solicitud de crédito a prestamistas), con frecuencia
desventajosos y a costos elevados. También, el número y la complejidad de los productos
financieros han aumentado notablemente en años recientes, lo que dificulta que las
personas tomen decisiones informadas que sirvan a sus propósitos.

[Link] Beneficios de la educación financiera

Los beneficios que ofrece la Educación Financiera son considerables, tanto para la
economía de cada individuo como para la economía nacional. En el plano individual, la
Educación Financiera contribuye a mejorar las condiciones de vida de las personas,
ya que proporciona herramientas para la toma de decisiones adecuadas relativas a la
planeación financiera y a la administración de los recursos, así como información
pertinente y clara que da lugar a un mayor y mejor uso de los productos y servicios
financieros. Así, los usuarios con mayores niveles de Educación Financiera tienden a
ahorrar más, lo que normalmente se traduce en mayores niveles de inversión y crecimiento
de la economía en su conjunto.

Adicionalmente, la Educación Financiera, más allá de contribuir a mejorar el

desempeño de las instituciones debido a una clientela más responsable e informada,
puede generar un intercambio de información de mayor calidad entre las instituciones
financieras y sus clientes. Gracias a la educación financiera los usuarios demandan
servicios adecuados a sus necesidades y los intermediarios financieros tienen mayor
conocimiento de las necesidades de los usuarios, lo que da lugar a una mayor y mejor
diversificada oferta de productos y servicios financieros novedosos, aumentando la
competitividad e innovación en el sistema financiero.

Actualmente, la Educación Financiera carece de espacios en los programas universitarios y

materias especializadas en posgrados de alta dirección, sin embargo, en años recientes este
tema ha cobrado un interés significativo porque las finanzas personales afectan al sistema
económico ya que ahora a través de las redes sociales muchas personas a edad
temprana tienen acceso a productos financieros.

La importancia de la Educación Financiera en lo personal y familiar radica en su capacidad

para mejorar:

La finalidad de la Educación Financiera es contribuir a tomar decisiones informadas

con relación a los productos y servicios que ofrecen las entidades financieras para
transformar nuestras vidas. En el plano individual, el buen manejo que tiene una persona
sobre sus finanzas, impacta positivamente en su calidad de vida y en la de su familia, ya
que:

Promueve la cultura del ahorro para el corto y largo plazo.

 Planea sus ingresos y gastos a través de un presupuesto.

 Considera si puede pagar algo antes de comprarlo.
 Genera conciencia sobre cuándo y cómo es conveniente endeudarse.
 Permite comparar productos financieros.
  Otorga protección a los consumidores que, al estar informados,
 demandan mayor transparencia en los servicios financieros.
 Evita el estrés financiero.

En este sentido, es un hecho que las emociones influyen en las decisiones financieras, y si
no se tiene un buen control de los gastos, en el futuro no sólo se tendrán problemas de
liquidez, sino también de estabilidad emocional.

Con la Educación Financiera se toman decisiones informadas de los productos y servicios

financieros, para transformar nuestras vidas. En el plano individual, el buen manejo que
tiene una persona y que impacta positivamente en su calidad de vida y en la de su familia.
II. La inclusión financiera

II.I Concepto

La inclusión financiera se define como el acceso al uso de servicios financieros

formales bajo una regulación apropiada que garantice esquemas de protección a las
personas usuarias y promueva la educación financiera para mejorar la capacidad
financiera de todos los segmentos de la población.

De acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la inclusión

financiera, a través del acceso al uso de servicios y productos financieros, ha sido una
herramienta para que la población pueda obtener recursos, satisfacer sus necesidades
financieras y expandir sus posibilidades de consumo; así como para que las empresas
puedan incrementar sus capacidades de financiamiento y administración financiera, que
trasciendan en una mayor productividad.

De acuerdo con un análisis realizado a diversos estudios que han mostrado y demostrado
los efectos positivos de la inclusión financiera, se han identificado cinco impactos directos
de la inclusión financiera en la población, tales como resiliencia financiera,
aprovechamiento de oportunidades, inversión de activos, incremento del bienestar social y
empoderamiento de las mujeres; los cuales contribuyen a lograr una mejor salud financiera
tanto de la población como de las empresas. Asimismo, se han detectado algunos efectos
indirectos en la población a niveles micro y macroeconómicos como son crecimiento
económico, disminución de la corrupción e informalidad, y ahorros en el gobierno (CNBV,
2020, Impactos de la inclusión financiera).

También la Inclusión Financiera propicia menor pobreza y desigualdad entre de la

población. El acceso al crédito permite que las personas y hogares adquieran
patrimonio —como una casa o un vehículo— o bienes duraderos; que emprendan
alguna actividad productiva que genere ingresos; que estén financieramente protegidas
ante emergencias o imprevistos, y que cuenten con los recursos suficientes para vivir
tranquilas durante su jubilación. Además, en el caso de las empresas, las acerca a mejores
posibilidades de crecimiento al permitirles comprar maquinaria, invertir en inventario y
mejorar sus instalaciones, entre otros beneficios.
La Inclusión Financiera se define como el acceso al uso de productos y servicios financieros
formales bajo una regulación apropiada que garantice esquemas de protección a las personas
usuarias y promueva la educación financiera para mejorar la capacidad financiera de todos los
segmentos de la población

Una persona será incluida financieramente cuando tenga acceso al menos a un servicio
financiero formal (de instituciones reguladas) de manera transparente (protección a las
personas usuarias), a la vez que tenga la posibilidad de adquirir la habilidad de seleccionar
los productos y los servicios que más le convengan (educación financiera). La Inclusión
Financiera es un importante mecanismo que permite incrementar el bienestar de la
población, al poder desplazar los flujos de ingreso y consumo por medio del ahorro y
el crédito, así como la acumulación de activos y la creación de un fondo para la vejez.

Solamente 57 millones de personas de 18 a 70 años (68%) tienen al menos un producto

financiero, lo que representa sólo 3 millones más de personas con respecto a 2018. En el
mismo sentido, solo el 49 por ciento de la población adulta en México tiene una cuenta en
un banco o institución financiera. (CNBV-INEGI, 2021, Encuesta Nacional de Inclusión
Financiera 2021).

Una mayor Inclusión Financiera es de interés para todos los agentes que se desempeñan en
el sector financiero. Pero para alcanzar este fin, es necesario que los intermediarios
públicos, privados y sociales se den a la tarea de proporcionar las bases de Educación
Financiera para que las personas usuarias busquen y utilicen acertadamente los productos y
servicios que les resulten más convenientes o se ajusten a sus necesidades.

La Educación Financiera es un elemento clave para la Inclusión Financiera, que permite

hacer un uso eficiente y consciente de los productos y servicios financieros. Cuando las
personas tienen acceso al sistema financiero tienen mayores oportunidades de escoger las
opciones que favorezcan su desarrollo, como invertir en su educación, en un negocio, en su
salud o ahorrar para su retiro.

Las políticas y programas de Inclusión Financiera giran, principalmente, en torno a cuatro

pilares: acceso, uso, protección a las personas usuarias y Educación Económico-Financiera.
Estos cuatro pilares deben sustentarse en datos precisos, objetivos y oportunos, para lograr
los resultados esperados. Esto implica que debe existir una adecuada medición para, en
primera instancia, tener un diagnóstico y, posteriormente, evaluar el impacto de las
acciones emprendidas y, en su caso, hacer los cambios necesarios y lograr el objeto de
dichas acciones. De ahí, la importancia de contar con indicadores que permitan medir los
avances que se van obteniendo.

Frecuentemente el concepto “bancarización” es utilizado para hacer referencia a la

incorporación al sistema financiero de personas en situaciones de vulnerabilidad, como
personas de escasos recursos o trabajadoras en el sector informal, que tradicionalmente han
sido desatendidos por la banca; sin embargo, esta bancarización puede ser tanto a través de
la banca comercial, como a través de otras instituciones financieras no bancarias reguladas,
como la banca de desarrollo o las entidades de ahorro y crédito popular, por lo que se ha
tendido a utilizar el término Inclusión Financiera en su lugar.