Cheque
El cheque es un título de crédito que solo puede ser expedido a cargo de una
institución de crédito, por lo que es necesario, en la mayoría de los casos, contar con
una cuenta en el banco, para que los fondos se retiren de él y se utilicen para pagar lo
documentos.
Por ello, se define al cheque como un título de crédito expedido a cargo de una
institución bancaria por quien, previa existencia de fondos disponibles en ella, sea
autorizado por la misma para librar cheques a su cargo.
Elementos personales, regulares y accidentales.
El cheque solo puede ser expedido por quien, teniendo fondos disponibles en una
institución de crédito, sea autorizado por esta para librar cheques a su cargo.
De ahí se desprende de nuevo un trío participante entre los cuales está el Librador, el
Librado y el Beneficiario.
El librador es cualquier persona física o jurídica que haya constituido fondos
suficientes en su cuenta bancaria para poder librar cheques.
El librado es la institución bancaria que debe pagar los documentos siempre y cuando
haya recursos en la cuenta respectiva.
Cheque
Beneficiario o tomador es cualquier persona física o jurídica que recibirá el pago del
documento.
A la figura del librador se le debe añadir que puede ser representado por otra persona
que lo represente, siempre y cuando, sea autorizado expresamente para ello, por lo
que su firma podrá aparecer en los cheques que su representado libre.
También en este documento se permite la firma a ruego con la intervención de un
Notario Público.
A pesar de la efímera vida del documento, es posible su circulación y la presencia de
endosantes es posible con las mismas condiciones que los de la letra de cambio o el
pagaré.
Lo mismo ocurre con los avalistas.
Sin embargo, el supuesto fundamental es que existan cuenta y fondos en ella
suficientes para pagar los documentos librados, siempre que se tenga autorización
para emitirlos.
La autorización se entenderá concedida por el hecho de que la institución de crédito
proporcione al librador esqueletos especiales para la expedición de cheques, o le
acredite la suma disponible en cuenta de depósito a la vista.
Cheque
El cheque al portador es posible, siempre que no se rebase el monto que determine la
ley.
El único responsable es el librador, quien debe cerciorarse de los fondos, pues
cualquier estipulación en contrario no se puede oponer al tomador.
Cuando un tercero es autorizado a firmar cheques en el banco, queda obligado con él
hasta el monto de los fondos que tenga el librador en su cuenta, salvo precepto legal
que lo libere de la obligación.
Si una autoridad competente quiere limitar o prohibir la obligación de pago del banco
con cheques del librador, lo puede hacer mediante orden judicial o administrativa
respectiva.
La muerte o incapacidad del librador no exime al banco de pagar los cheques que
emitió el librador en vida o antes de su incapacidad, pero sí puede negarse a pagar si
el librador ha sido declarado en suspensión de pagos, quiebra o concurso.
Se permite el pago parcial del cheque, pero de hacerlo así el tomador deberá retener el
documento, poner la quita y dar recibo al banco sobre el dinero que recibió.
Artículo 175.- El cheque solo puede ser expedido a cargo de una institución de
crédito. El documento que en forma de cheque se libre a cargo de otras personas, no
Cheque
producirá efectos de título de crédito. El cheque solo puede ser expedido por quien,
teniendo fondos disponibles en una institución de crédito, sea autorizado por esta
para librar cheques a su cargo. La autorización se entenderá concedida por el hecho
de que la institución de crédito proporcione al librador esqueletos especiales para la
expedición de cheques o le acredite la suma disponible en cuenta de depósito a la
vista.
Artículo 176.- El cheque debe contener:
I.- La mención de ser cheque, inserta en el texto del documento;
II.- El lugar y la fecha en que se expide;
III.- La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero;
IV.- El nombre del librado;
V.- El lugar del pago; y
VI.- La firma del librador.
Artículo 177.- Para los efectos de las fracciones II y V del artículo anterior, y a falta
de indicación especial, se reputarán como lugares de expedición y de pago,
respectivamente, los indicados junto al nombre del librador o del librado. Si se indican
varios lugares, se entenderá designado el escrito en primer término y los demás se
tendrán por no puestos. Si no hubiere indicación de lugar, el cheque se reputará
expedido en el domicilio del librador y pagadero en el del librado, y si éstos tuvieren
establecimientos en diversos lugares, el cheque se reputará expedido o pagadero en el
del principal establecimiento del librador o del librado, respectivamente.
Cheque
Artículo 178.- El cheque será siempre pagadero a la vista. Cualquiera inserción en
contrario se tendrá por no puesta. El cheque presentado al pago antes del día
indicado como fecha de expedición, es pagadero el día de la presentación.
Artículo 179.- El cheque puede ser nominativo o al portador. El cheque expedido por
cantidades superiores a las establecidas por el Banco de México, a través de
disposiciones de carácter general que publique en el Diario Oficial de la Federación,
siempre será nominativo. El cheque que no indique a favor de quién se expide, así
como el emitido a favor de persona determinada y que, además, contenga la cláusula
al portador, se reputará al portador. El cheque nominativo puede ser expedido a favor
de un tercero, del mismo librador o del librado. El cheque expedido o endosado a favor
del librado no será negociable.
PLAZOS DE PRESENTACIÓN Y REVOCACIÓN. EFECTOS POR NO PRESENTARLOS
PARA SU PAGO DENTRO DE ESTOS PLAZOS.
Artículo 181.- Los cheques deberán presentarse para su pago:
I.- Dentro de los quince días naturales que sigan al de su fecha, si fueren pagaderos
en el mismo lugar de su expedición;
II.- Dentro de un mes, si fueren expedidos y pagaderos en diversos lugares del
territorio nacional;
III.- Dentro de tres meses, si fueren expedidos en el extranjero y pagaderos en el
territorio nacional; y
IV.- Dentro de tres meses, si fueren expedidos dentro del territorio nacional para ser
pagaderos en el extranjero, siempre que no fijen otro plazo las leyes del lugar de
presentación.
Cheque
Artículo 183.- El librador es responsable del pago del cheque. Cualquiera estipulación
en contrario se tendrá por no hecha.
Artículo 184.- El que autorice a otro para expedir cheques a su cargo, está obligado
con él, en los términos del convenio relativo, a cubrirlos hasta el importe de las
sumas que tenga a disposición del mismo librador, a menos de que haya disposición
legal expresa que lo libere de esta obligación. Cuando, sin justa causa, se niegue el
librado a pagar un cheque teniendo fondos suficientes del librador, resarcirá a este
los daños y perjuicios que con ello le ocasione. En ningún caso la indemnización será
menor del veinte por ciento del valor del cheque.
Artículo 185.- Mientras no hayan transcurrido los plazos que establece el artículo
181, el librador no puede revocar el cheque ni oponerse a su pago. La oposición o
revocación que hiciere en contra de lo dispuesto en este artículo, no producirá efectos
respecto del librado, sino después de que transcurra el plazo de presentación.
Artículo 186.- Aun cuando el cheque no haya sido presentado o protestado en
tiempo, el librado debe pagarlo mientras tenga fondos del librador suficientes para
ello.
EL CHEQUE CRUZADO.
Artículo 197.- El cheque que el librador o el tenedor crucen con dos líneas paralelas
trazadas en el anverso, solo podrá ser cobrado por una institución de crédito. Si entre
Cheque
las líneas del cruzamiento de un cheque, no aparece el nombre de la institución que
debe cobrarlo, el cruzamiento es general, y especial si entre las líneas se consigna el
nombre de una institución determinada. En este último caso, el cheque solo podrá ser
pagado a la institución especialmente designada o a la que ésta hubiere endosado el
cheque para su cobro. El cruzamiento general puede transformarse en cruzamiento
especial; pero el segundo no puede transformarse en el primero. Tampoco puede
borrarse el cruzamiento de un cheque ni el nombre de la institución en él designada.
Los cambios o supresiones que se hicieren contra lo dispuesto en este artículo, se
tendrán como no efectuados. El librado que pague un cheque cruzado en términos
distintos de los que este artículo señala, es responsable del pago irregularmente
hecho.
CHEQUE PARA ABONO DE CUENTA.
Artículo 198.- El librador o el tenedor pueden prohibir que un cheque sea pagado en
efectivo mediante la inserción en el documento de la expresión “Para abono en
cuenta”. En este caso, el cheque se podrá depositar en cualquier institución de
crédito, la cual solo podrá abonar el importe del mismo a la cuenta que lleve o abra a
favor del beneficiario. El cheque no es negociable a partir de la inserción de la cláusula
para abono en cuenta. La cláusula no puede ser borrada. El librado que pague en otra
forma, es responsable del pago irregularmente hecho.
Cheque
CHEQUE CERTIFICADO.
Artículo 199.- Antes de la emisión del cheque, el librador puede exigir que el librado
lo certifique, declarando que existen en su poder, fondos bastantes para pagarlo. La
certificación no puede ser parcial ni extenderse en cheques al portador. El cheque
certificado no es negociable. La certificación produce los mismos efectos que la
aceptación de la letra de cambio. La inserción en el cheque de las palabras acepto,
visto, bueno u otras equivalentes, suscrita por el librado, o de la simple firma de este,
equivalen a una certificación. El librador puede revocar el cheque certificado, siempre
que lo devuelva al librado para su cancelación.
CHEQUE VIAJERO.
Artículo 202.- Los cheques de viajero son expedidos por el librador a su propio cargo
y pagaderos por su establecimiento principal o por las sucursales o los
corresponsales que tenga en la República o en el extranjero. Los cheques de viajero
pueden ser puestos en circulación por el librador, o por sus sucursales o
corresponsales autorizados por él al efecto.
CHEQUE DE CAJA.
Solo las instituciones de crédito pueden expedir cheques de caja a cargo de sus
propias dependencias. Para su validez, estos cheques deberán ser nominativos y no
negociables.
Cheque
Los cheques no negociables porque se haya insertado en ellos la cláusula respectiva o
porque la ley les dé ese carácter, solo podrán ser endosados a una institución de
crédito para su cobro.
CHEQUES NO NEGOCIABLES.
Los cheques no negociables no podrán circular por medio de endoso, pues solo se
podrán endosar a favor de una institución bancaria. Entre otros, podemos hablar del
cruzado, para abono en cuenta, certificado, de caja y de viajero, con la salvedad por
ejemplo, que en este último no podrá ser cobrado de modo directo en efectivo y que
son nominativos.
CHEQUE ELECTRÓNICO.
Este no es un cheque y mucho menos un título de crédito. Realmente es una orden de
pago electrónica, por lo que la operación no se respalda en ningún documento, sino
estrictamente en medios electrónicos
FORMAS DE COBRAR UN CHEQUE.
Artículo 180.- El cheque debe ser presentado para su pago en la dirección en él
indicada, y a falta de esa indicación, debe serlo en el principal establecimiento que el
librado tenga en el lugar del pago.
Cheque
Artículo 182.- La presentación de un cheque en Cámara de Compensación, surte los
mismos efectos que la hecha directamente al librado.
REFERENCIA:
Ley de Títulos y Operaciones de Crédito
Díaz Bravo, Arturo, Títulos y Operaciones de Crédito (2007) IURE Editores.
