UNIVERSIDAD REGIONAL AUTÓNOMA DE LOS
ANDES ¨UNIANDES¨
FACULTAD DE ADMINISTRACIÓN DE EMPRESAS
TEMA: Tendencias medios de pago
MATERIA: Comercio Electrónico
NOMBRE: Luis Carlos Aguirre.
2023
Tendencias medios de pago
Como una breve reseña de la historia. A mediados de la década de los 90,
surgieron nuevos modelos de negocio que exigían un nuevo tipo de método de
pago, que pudiera satisfacer las necesidades de las empresas basadas en
Internet. Esto significó el comienzo de las empresas conocidas como pasarelas
de pago, como PayPal, Braintree o Stripe Square. Revolucionaron no sólo la
evolución de los pagos, sino que también supusieron un punto de inflexión en el
sector del comercio electrónico.
Una pasarela de pago forma parte de la «magia» que se produce en segundo
plano cuando se realiza una transacción con tarjeta de crédito o débito. El envío
seguro de información entre el sitio web y la red de tarjetas de crédito para su
procesamiento y la devolución de los datos de la transacción desde la red de
pago al sitio web es un componente importante que permite el funcionamiento
del comercio electrónico.
Los pagos electrónicos se convirtieron rápidamente en la nueva cara de los
pagos y la gente empezó a confiar en los pagos electrónicos, haciendo así de la
pasarela de pagos un término común. En 1994, se funda Amazon, uno de los
pioneros del comercio electrónico. Un año después se lanza eBay y Pizza Hut
comienza a aceptar pedidos de comida en línea. La necesidad de contar con
servicios de aceptación de pagos electrónicos baratos impulsó la evolución del
sector de pagos.
Pagos digitales
Pagar y cobrar de forma digital es hoy una realidad para la mayoría de la
población. Todos los países contemplados en este Informe superan ya el 50%
de nivel de bancarización, mientras que en los países europeos la bancarización
es casi universal, superando el 90%.
Los raíles de pago predominantes hoy en cualquier país del mundo
se encuentran construidos sobre:
• Las cuentas de pago, bancarias y cada vez más de otros emisores.
• Las tarjetas de pago, que reúnen condiciones de universalidad.
• El dinero en efectivo, protagonista de dos debates simultáneos: el derecho a su
acceso y uso y también a prescindir de él.
Experiencias digitales
En la última década han emergido fintech para proporcionar mejores
experiencias de usuario y más valor a menor costo y, por lo general, se dirigen
a áreas previamente desatendidas por los proveedores tradicionales. El
ecosistema fintech también ha revolucionado el back-office, ha desarticulado las
cadenas de valor, aportado soluciones dedicadas con diferentes sabores (Baas,
Paas) y creado, apoyado en Open Banking, ecosistemas más modulares.
Pero el contexto que tan favorable ha sido para las fintech en los últimos años
está cambiando. La guerra y la alerta de recesión han desencadenado caídas de
valoración en las empresas de tecnología, que recogen el escepticismo que los
inversores muestran ahora hacia empresas con pérdidas que prometen
rendimientos futuros, un modelo de valoración que ha imperado en los años
previos y que hoy exige rentabilidad en el corto plazo.
BNPL
Buy Now, Pay Later (BNPL) es una opción de pago y financiación en el punto de
venta que generalmente ofrece un período de pago sin intereses, que solo los
aplica si los clientes no cumplen con el plan de pagos acordado.
En la modalidad de pago a plazos, el primer pago se realiza por adelantado y el
resto en intervalos fijos (semanales, quincenales o mensuales). En la modalidad
“Pay Later” el pago del precio total de la compra se retrasa durante un periodo
determinado (normalmente 14 o 30 días). Generalmente, el punto de venta
recibe el pago completo por adelantado menos una comisión cobrada por el
proveedor de BNPL en contraprestación por la habilitación del servicio y, en su
caso, la gestión de los reembolsos de los clientes.
Los comercios valoran los beneficios de ofrecer opciones de pago alternativas a
sus clientes a medida que los hábitos de compra de los consumidores
evolucionan, y constatan que los servicios de BNPL permiten a los consumidores
distribuir el costo de sus compras a lo largo del tiempo sin requerir estrictas
verificaciones de crédito ni alterar su calificación crediticia, propiciando un
incremento en la tasa de conversión y el ticket medio
Monedas digitales
El fenómeno de las criptomonedas es minoritario, pero con muestras de
crecimiento a corto plazo; el 14% ya ha comprado algún tipo criptoactivo, el 7%
ha tomado la decisión de hacerlo y el 39% los está considerando.
La tendencia al alza es hoy más visible en Latinoamérica que en Europa, Allí es
mayor la compra e intención de compra declaradas, posiblemente relacionada
con la también mayor confianza que despiertan las monedas digitales como
activo refugio para protegerse de procesos de devaluación intensa de la moneda
Fiat. Los consumidores ven las criptomonedas como un activo, no como un
método de pago… por ahora De los bancarizados en Latinoamérica y Europa.
saben de la existencia de las criptomonedas.
Conocimiento general
• Compra o intención de compra de criptomonedas10﹪ De los
bancarizados reconoce estar considerándolo. 4﹪ De los bancarizados ha
comprado criptomonedas.24﹪ De los bancarizados lo tiene decidido.
Europa16﹪ De los bancarizados reconoce estar considerándolo .8﹪ De
los bancarizados ha comprado criptomonedas.46﹪ De los bancarizados
lo tiene decidido. Latinoamérica
XII Informe Tendencias en Medios de Pago 86
Monedas digitales
En algunos países de Latinoamérica como República Dominicana y Ecuador,
tres de cada diez bancarizados ha comprado algún tipo de criptomoneda. En
Europa la proporción cae a uno de cada diez. Aunque el motivo fundamental de
compra es la inversión (72%), son incipientes los asociados a un componente
más utilitario y de uso cotidiano (21%) o a la compra de NFT (9,8%),
especialmente entre los hombres más jóvenes.
Nuevos flujos de pago
Se engloban bajo la denominación de nuevos flujos de pagos tanto los que son
genuinamente nuevos como aquellos que se han resuelto tradicionalmente con
dinero en efectivo o mediante soluciones provistas por una reducida oferta de
proveedores con una reducida intensidad (que no capacidad) innovadora.
En la próxima década, el enfoque de la innovación en pagos se reorientará, y
pasará de estar centrado casi exclusivamente en los particulares, a atender a las
empresas. Se identifican cuatro espacios de oportunidad claros. El primero, los
pagos entre empresas, ya sean grandes corporaciones, pymes o Marketplace
y/o plataformas de eCommerce. El segundo, la internacionalización del comercio
(B2C/C2B) conforme los pagos transfronterizos ganan popularidad y los modelos
de suscripción se generalizan, con la correspondiente adopción de los pagos
recurrentes. El tercero son las remesas P2P y los pagos On-Demand en B2E
(business-to-employee). Y un cuarto, en el ámbito de las administraciones
públicas.
Pagos sostenibles
Partiendo de la base de que todos los medios de pago tienen algún coste
ambiental asociado, sí existe en el imaginario colectivo una priorización de
cuáles imprimen un mayor impacto negativo, ya sea en términos de emisión de
emisiones CO2 a la atmósfera, de consumo energético o de generación de
residuos, entre otros. La priorización declarada no parece estar sustentada en
evidencia científica sino en sesgos, creencias, inercias y preferencias asentadas
entre las personas. Prueba de ello es la opinión que despiertan al respecto los
pagos con criptomonedas: pese a ser demostradamente insostenibles en
términos de consumo energético, son percibidos como medianamente
sostenibles.
La lectura positiva de la investigación de mercado es que los pagos online y los
pagos móviles son considerados los más sostenibles medio ambientalmente, y
mucho más que el efectivo y las tarjetas físicas, especialmente en Brasil, Chile,
Colombia y Portugal. En México e Italia, sin embargo, los medios de pago más
tradicionales (efectivo y tarjeta de plástico) no son considerados tan
insostenibles como en el resto de países.
La lectura negativa de la investigación de mercado es la consideración
generalizada (y errónea) de que los pagos con tarjeta son menos sostenibles
medioambientalmente que los pagos en efectivo. Se aprecia, no obstante, una
diferencia interesante en función de la edad: los menores de 35 años consideran
los pagos en efectivo y con tarjetas menos sostenibles que los pagos 100%
digitales, mientras que los mayores de 55 años asocian una menor sostenibilidad
medioambiental a los pagos online y pagos móviles.
