Origen, funciones y objeto de los

seguros BSE @2016

 Índice
Origen, funciones y objeto de los seguros 3
Origen, historia y concepto 3
Definición 5
Funciones sociales y económicas del seguro 7
Objeto 8

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 Origen, funciones y objeto de los seguros

Origen, funciones y objeto de los seguros

Entender las implicaciones personales y sociales del saber sobre seguros.

Es incuestionable la importancia del seguro en el desarrollo económico y social de una nación.

Allí donde una desgracia se ha producido, donde un imprevisto o descuido ha paralizado una industria o
detenido el normal desarrollo de una casa de comercio, donde una familia se ve conmovida por una
pérdida irreparable, el seguro cumple su función restaurando edificios, reponiendo maquinarias o
mercaderías, solucionando precarias
situaciones económicas.

El Banco de Seguros del Estado (BSE) se

creó por la Ley 3935 del 27 de diciembre
1911 y abrió sus puertas al público el 1de
marzo de 1912. Es un ente autónomo estatal
que desarrolla la actividad aseguradora en el
Uruguay, bajo el régimen legal establecido
por esa ley No. 3935 y las leyes No. 7915
del 19 de julio de 1926, No. 8416 del de
mayo de 1929 y No. 16.426 del 14 de
octubre de 1993.

Fue en el año 1993 cuando el BSE deja su condición monopólica y se enfrenta a una competencia de
alto rango internacional, manteniendo el objetivo de considerar al seguro como instrumento social al
servicio de los ciudadanos.

Opera en seguros de vida y en las siguientes ramas de seguros generales: Incendio, Vehículos
Automotores y Remolcados, Robo y Riesgos Similares, Responsabilidad Civil, Caución, Transporte,
Cristales, Riesgos Rurales, entre otros. De acuerdo a la Ley de creación antes mencionada y Decreto del
Poder Ejecutivo de fecha 08/04/1914, opera en forma monopólica en Seguros de Accidentes del Trabajo
y Enfermedades Profesionales, situación que se mantiene en la actual Ley N° 16.074 del 10/10/1989.

Para quienes deseen conocer las principales normas que hemos mencionado,
compartimos los siguientes vínculos (links) que también se encuentran en la solapa

de este curso:

Ley 3935 - Creación del BSE

Ley 16074 - Obligatoriedad del Seguro ADT - EP
Ley 16426 - Desmonopolización de los seguros

Origen, historia y concepto

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 Origen, funciones y objeto de los seguros

El origen del seguro es producto del desarrollo y de la evolución del razonamiento económico del
hombre primitivo; creando a través de los siglos, ciertas instituciones u organizaciones que permiten
traslucir la existencia de algunas ideas fundamentales del seguro de hoy día.

Con el desarrollo y perfeccionamiento de la cultura del hombre, éste evolucionó hacia un refinamiento
en la satisfacción de sus necesidades . Además del ansia del hombre primitivo de atender las más
urgentes (comida, ropa, alojamiento) surge, el deseo de satisfacerlas de una manera cada vez mejor
(comida de mejor calidad, ropa bonita, alojamiento confortable y lujoso). Y, una vez alcanzado este fin,
se avanza hacia la satisfacción de otras: cultura, estética, etc.

Junto al perfeccionamiento, se puede notar cierto desplazamiento temporal de sus necesidades ,

cuando empieza a sentir una necesidad futura como si fuera presente; nace simultáneamente el deseo de
satisfacerla. Este deseo puede considerarse como el primer impulso para un pensamiento que nos lleva al
seguro.

El hombre aprende a repartir sus ingresos y comienza a constituir reservas y ahorros para hacer frente
a necesidades futuras, sin pensar solamente en las que se presentarán de manera cierta, sino también en
las que tal vez no se presentarán nunca.

Este deseo de previsión lo intensifica el hecho de que el hombre está continuamente amenazado por
innumerables peligros y al tratar de corresponder a sus deseos de previsión, hace dos clases de
experiencias:

Por una parte, debe reconocer que le es imposible atender él solo , suficientemente a toda
necesidad futura. Sus medios no alcanzan para acumular reservas para hacer frente a todas las
eventualidades.
Por otra parte, el hombre se da cuenta de que gran número de existencias económicas (hombres
o empresas) se encuentra amenazado por los mismos peligros y debe contar con la
posibilidad de atender las mismas necesidades futuras.

Es evidente que de este conocimiento surge tarde o temprano la idea de unir estas existencias económicas
amenazadas de manera igual, para soportar en conjunto esas amenazas , quitando el peso que los
peligros representan, de los hombros de cada individuo, para descargarlo sobre los de una colectividad.

Así se distribuye la carga individual entre innumerables y múltiples existencias, todas ellas tienen en
común el estar amenazadas por los mismos peligros. Desde este punto de vista, el seguro es,
principalmente, un problema de distribución.

Un poco de historia...

Los 5 hitos en la historia del seguro podemos repasarlos en forma ampliada siguiendo el
siguiente link al documento "Un poco de historia...".

También podemos acceder al mismo desde la solapa

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 Origen, funciones y objeto de los seguros

Definición

En la sección de este curso, hemos incluido un glosario de los términos más

comunes que utilizamos. Podemos consultarlo en:

Según el punto de vista, podemos encontrar diversas definiciones para el concepto de seguro.

Principio general

Alfredo Manes (*)

Nos propone una definición general:

Aquel sistema por medio del cual un gran número de existencias

económicas amenazadas por idénticos peligros se organiza para atender
mutuamente a posibles necesidades fortuitas y tasables de dinero.

(*) Manes, A.: Teoría general del seguro, Editorial Logos. Madrid, 1930.

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 Origen, funciones y objeto de los seguros

Principio de solidaridad

Insurance Company of North America (*)

Destaca el principio de solidaridad humana que implica:

Sistema mediante el cual una gran cantidad de personas, sujetas a la misma

pérdida de su propiedad, reúnen una pequeña parte de sus recursos de modo
que cuando una de ellas sufre la pérdida será reembolsada con los fondos
precedentes de los recursos reunidos.

(*) Insurance Company of North America (INA), fundada en Filadelfia en 1792, es la

compañía se seguros más antigua de los Estados Unidos de Norteamérica.

Principio de contraprestación

Compañía Suiza de Reaseguros (*)

Hace énfasis en el principio de contraprestación:

El seguro es una operación por la cual una parte, el asegurado, mediante

una remuneración, la prima, se hace prometer para sí mismo o para un
tercero, en caso de la realización de un riesgo, una prestación por otra parte,
el asegurador, quien, asumiendo un conjunto de riesgos, los compensa
conforme a las leyes de la estadística.

(*) Swiss Reinsurance Company fue creada y aprobada por el gobierno en el Cantón
de Zurich, el 19 de diciembre de 1863.

Si nos limitamos a los conceptos extraídos del análisis de las particularidades del contrato de seguro,
arriesgamos perder de vista su mayor dimensión, que está dada por la necesaria existencia de una
comunidad o grupo de sujetos económicos amenazados por peligros similares. El principio mismo
del seguro fue la idea de solidaridad entre los integrantes de esos grupos, buscando la salvaguardia de un
interés común.

Esta característica esencial se mantiene aún cuando exista como institución la compañía de seguros.
Porque en realidad, quien se hace cargo de las consecuencias de los siniestros es la comunidad
organizada de los amenazados por ese riesgo.

Esta estructura económico-social solidaria del seguro, exige, para su correcto funcionamiento, el
acatamiento de las normas éticas propias de toda mutualidad , abarcando a todos los involucrados en
ella. Como es la comunidad aseguradora la receptora final, a través de la compañía de seguros, de los
riesgos transferidos por los asegurados, es también el conjunto de éstos el que paga las consecuencias de
las faltas éticas que se cometen «aparentemente» contra el asegurador.

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 Origen, funciones y objeto de los seguros

¿Qué recordamos de la historia del seguro? Compartamos la siguiente actividad

interactiva.

Un poco de historia...
Funciones sociales y económicas del seguro

Como servicio económico y social, los

seguros se consideran indispensables
en la vida moderna. Su principal
función consiste en eliminar una serie
de riesgos económicos que sin los
seguros, serían soportados por los particulares y las empresas. En una economía en la
que son entidades independientes con limitados recursos financieros las que se encargan
de la producción de bienes y servicios, los seguros se convierten en un elemento básico
del proceso de producción y distribución.

Podemos distinguir seis funciones sociales y económicas del seguro.

Liberación de recursos

Cualquier persona que procurara enfrentar pérdidas fortuitas mediante reservas de recursos propios,
tendría que inmovilizar o limitar el uso de cantidades muy superiores al importe de las primas de
seguro.

En caso de siniestro, la pérdida sería de consecuencias desestabilizadoras para el patrimonio

particular.

Promoción del ahorro

El asegurador constituye reservas que provienen de sus recaudaciones de primas, lo que supone un
sector importante de inversión. El seguro es un poderoso medio de captación y distribución del
ahorro.

Garantía para el crédito

El seguro viabiliza los créditos que el sector financiero concede al empresarial o a particulares, pues
mediante seguros que protejan adecuadamente los bienes, los créditos quedan expuestos a riesgos
menores.

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 Origen, funciones y objeto de los seguros

Prevención de siniestros

El ejercicio constante de los instrumentos de prevención constituye un signo distintivo de la actividad

aseguradora más moderna y mejor compenetrada del sentido social del seguro en la orientación de sus
recursos.

La experiencia que acumula en su actividad una compañía de seguros, en cuanto a la ocurrencia de

siniestros, la hace un instrumento idóneo para aconsejar las más adecuadas medidas de prevención. En
base a sus estadísticas mundiales se han elaborado sofisticadas medidas de prevención para todo tipo
de riesgos.

Por otra parte, el BSE afronta de manera directa la tarea de prevención mediante la educación en
seguridad a diferentes niveles, desde el trabajo a nivel social en ámbitos como los escolares, hasta la
capacitación laboral en prevención de riesgos que por ley cumple con trabajadores de diferentes áreas
de la actividad económica. Esta tarea la desarrolla nuestro Departamento de Administración de
Riesgos a través de sus Técnicos Prevencionistas.

Equilibrio social

El seguro produce seguridad económica, ejerciendo sobre la sociedad un efecto liberador respecto de
las tensiones creadas por los riesgos. Esta función equilibrante será tanto más eficaz cuanto más
extendido esté el seguro dentro de todos los sectores sociales, principalmente en los de menos
recursos.

Fomento de la innovación y tecnología

Al canalizar importantes recursos financieros el seguro tiene una principal relevancia en el plano
económico. Es un recurso idóneo para fomentar actividades económicas nuevas, así como la
utilización de nuevas tecnologías y materiales cuya vulnerabilidad a las pérdidas no se conoce con
exactitud.

Objeto

Las personas buscan protegerse a través del seguro,

de los efectos perjudiciales de origen económico a
los que pueden enfrentarse. Por ello, el objeto del
seguro es un hecho económico.

Las pérdidas o daños que pueden afectar a las

personas de diferente forma, conllevan a que los
seguros sean clasificados como explicamos a
continuación.

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 Origen, funciones y objeto de los seguros

Personales

En este caso las pérdidas afectan directamente a las personas. Comprenden riesgos que afectan a la
existencia, integridad corporal o salud de una persona o colectivo.

Ejemplo de esto son: el seguro de vida, seguros de salud o enfermedad.

Patrimoniales

Este tipo de seguros pretenden reparar el eventual daño que el asegurado pueda sufrir en sus bienes o
patrimonio.

La mencionada pérdida o daño puede afectar de forma directa o no.

Directamente: incendio, hurto, averías.

Indirectamente: pérdidas derivadas de daños directos (por ejemplo: pérdida de beneficios a
consecuencia de incendio o avería de maquinarías)

Responsabilidad

En este caso, la pérdida eventual se ubica en la posibilidad de que el asegurado vea comprometida su
situación económica por reclamaciones basadas en su comportamiento.

Entre otros, dentro de este tipo de seguros podemos identificar:

Seguros de responsabilidad civil: en éstos las reclamaciones están basadas en el

comportamiento negligente o en la posesión o control de bienes que den lugar a lesiones
corporales o daños a cosas de terceras personas.
Seguros de responsabilidad de cumplimiento: aquí podemos encontrar los seguros de
crédito, fianzas y fidelidad.

Multiriesgos

Respondiendo a las necesidades de las personas, podemos encontrar seguros con coberturas mixtas.
Es el caso del clásico seguro de vehículos, donde podemos encontrar desde responsabilidad civil hasta
daños ocasionados al vehículo.

¿Podemos recordar las principales funciones del seguro? Compartamos la siguiente

actividad interactiva.

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 Origen, funciones y objeto de los seguros

Funciones del seguro

En esta unidad sobre Origen, funciones y objeto de los seguros:

Conocimos el origen del seguro

Revisamos los principales hitos de su historia
Entendimos cuáles eran las funciones sociales y económicas
Compartimos algunas definiciones y cuál es el objeto del seguro

Ahora regresemos a la solapa y completemos el test correspondiente a esta

primera unidad para darla por finalizada y pasar a la siguiente.

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El riesgo y su gestión. Las figuras de
un contrato. BSE @2016
 Índice
El riesgo y su gestión. Las figuras de un contrato. 3
Concepto 3
Características 3
Clasificación 4
Actitudes 5
Técnicas 7
El contrato de seguros 8
Figuras intervinientes 10

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 El riesgo y su gestión. Las figuras de un contrato.

El riesgo y su gestión. Las figuras de un

contrato.

Relacionar el concepto de riesgo y sus características con las técnicas de gestión de

riesgos que utiliza el BSE. Explicar el concepto de contrato de seguros, sus requisitos y
figuras intervinientes.

Concepto
La incertidumbre frente a lo que sucederá es propia de la condición
humana. Día a día el hombre se ve enfrentado a peligros, algunos
ciertos y otros indefinidos. Es dentro de ese ámbito esencial que se
desenvuelve el seguro. Esos peligros a los que el seguro ha venido a
dar cobertura se denominan, en lenguaje corriente, riesgos.

Riesgo proviene del italiano "risico" o "rischio" que, a su vez,

tiene origen en el árabe clásico "rizq" (lo que depara la providencia).

Es la probabilidad de que suceda un evento, impacto o consecuencia

adversos. Se entiende también como la medida de la posibilidad y
magnitud de los impactos adversos, siendo la consecuencia del
peligro, y está en relación con la frecuencia con que se presente el
evento.

Es en torno al concepto de riesgo que se inicia necesariamente todo

intento de comprensión del seguro.

Se denomina riesgo a toda contingencia o proximidad de daño.

Características
El propósito del seguro consiste en compensar un daño eventual. Su finalidad es la cobertura de una
necesidad. De esta manera el objeto del seguro no es una persona, sino el interés económico que una
persona tenga en la no concreción de un acontecimiento fortuito.

Para constituir el objeto del seguro, el riesgo debe tener las siguientes características:

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 El riesgo y su gestión. Las figuras de un contrato.

Posible

El acontecimiento a cubrir debe poder ocurrir.

No podrá ser objeto de seguro un imposible.

Incierto

Esta incertidumbre podrá ser:

1. Absoluta: cuando el daño puede ocurrir o no (por ejemplo un incendio).

2. Relativa: en este caso la incertidumbre se refiere a las circunstancias de tiempo y forma. Por
ejemplo, si pensamos en la vida de las personas, ésta es finita, sin embargo el momento de
la muerte es incierto; esto justifica la razón de ser de los seguros de vida.

Fortuito

La ocurrencia del acontecimiento debe encontrarse fuera del alcance del asegurado y ser
completamente independiente de su voluntad.
No es necesario que la realización del acontecimiento fortuito sea en sí incierta. Basta que el
momento de la realización sea determinado por la casualidad, aunque el acontecimiento se
realice con toda seguridad.

Medible

Para poder asegurarse, se debe poder fijar un valor monetario al acontecimiento fortuito.

Para esto se utiliza la estadística, que reúne un gran número de acontecimientos individuales, los
ordena y deduce de ellos ciertas leyes. Mediante la recopilación de millares de casos individuales,
resulta posible obtener indicaciones sobre el conjunto de los acontecimientos.

La estadística y el cálculo de las probabilidades nos brindan resultados más

apropiados si se basan en un gran número de casos; tiene que cumplirse la llamada
«ley de los grandes números». Según esta ley, se obtiene una regularidad estadística
cuando el campo de observación en el espacio y en el tiempo, tiene una extensión
suficiente y cuando los objetos observados presentan cierta homogeneidad.

Clasificación

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 El riesgo y su gestión. Las figuras de un contrato.

Ninguna de las clasificaciones que se

intenten realizar tienen sentido estricto e
inflexible, dado que la evolución constante
del mercado del seguro hace que sean
posibles actualmente, ciertas coberturas que
anteriormente hubieran sido impensables.

Sin embargo, a modo de indicación,

podemos clasificar a los riesgos de la
siguiente manera:

Por la naturaleza de las pérdidas

Por el origen y alcance

Por la naturaleza de las pérdidas

Puro: cuando se establece la incidencia real e inevitable de los daños. Es inherente a la

existencia de bienes susceptibles de ser destruidos.
Comercial o especulativo: consiste en un riesgo del que se puede derivar un beneficio.

Los riesgos puros son los únicos que pueden constituir objeto de seguro y tratarse con
sus técnicas.

Por su origen y alcance

Generales o catastróficos: su origen no puede ser asignado a un solo individuo y afectan a

toda una comunidad o a un núcleo muy numeroso de personas (terremotos, polución,
guerra, etc.).
Particulares: son aquellos individualizables en su causa original y en sus consecuencias
(hurto, incendio, responsabilidad civil, accidentes personales, vida, etc.).

Actitudes
El hombre se enfrenta a los riesgos de muy diversa forma, ya sea por su formación personal o por las
características de los mismos.

Existe todo un espectro de actitudes frente a los riesgos y sólo en uno de los siguientes casos es que
se aplica el seguro:

INSENSIBILIDAD

Es la negativa misma de la consideración de las pérdidas que pueden provenir de los riesgos.

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 El riesgo y su gestión. Las figuras de un contrato.

ELIMINACIÓN

Contadas veces se puede eliminar totalmente un riesgo pero, por ejemplo, se puede evitar el robo de
un televisor si uno no tiene televisor.

REDUCCIÓN

Corresponde a la opción de los que reconocen la imposibilidad de eliminar totalmente el riesgo, pero
procuran limitar su alcance.

ASUNCIÓN

Actitud de quienes después de una valoración de las pérdidas probables, resuelven asumirlas.

AUTOSEGURO

Es la cobertura propia: Además de asumirlas se crea un fondo especial de ahorros para enfrentarlas.

TRANSFERENCIA

Quien está amenazado por alguna pérdida busca a alguien que se haga cargo de ella cuando se
produzca, pagando para ello un precio.

La actitud de transferencia indica que estamos en presencia

de la institución del SEGURO.

La conciencia del riesgo a la cual se agrega una disposición

a hacerse cargo de un costo para transferirlo, se ha
convertido en conciencia aseguradora.

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 El riesgo y su gestión. Las figuras de un contrato.

Vocabulario: Conciencia aseguradora

Conciencia aseguradora es en definitiva la aceptación de la existencia del riesgo y
buscar en el seguro el resguardo de una pérdida incierta mayor, a cambio de una
pequeña pérdida cierta: el costo del seguro.

Técnicas

La compañía de seguros debe organizarse

de tal manera que pueda proteger los
intereses de sus clientes.

Para ello utiliza dos técnicas básicas:

Siendo el principio del seguro la protección

de los patrimonios mediante un sistema
indemnizatorio, será objetivo primordial de
una compañía de seguros lograr disminuir
el nivel de incertidumbre con relación a
la posibilidad de ocurrencia de eventos
infortunados.
La selección de riesgo es el sistema utilizado internacionalmente para decidir cuáles riesgos y
en qué condiciones una empresa aseguradora está dispuesta y/o en condiciones de asumir,
garantizando así el saludable mantenimiento de su cartera de negocios.

Disminución del nivel de incertidumbre

Para ello deberá establecer el costo total de los siniestros que puedan afectar al conjunto de los
asegurados, para luego repartir ese costo global entre todos los integrantes de la comunidad
asegurada, en una forma equitativa. Esto lo logrará mediante análisis basados en estudios de
probabilidad y estadística.

La relación entre casos registrados con el número de casos observados, va reduciendo el margen de
imprevisibilidad y el asegurador estará en mejores condiciones para medir matemáticamente las
posibilidades de ocurrencia futura.

Los elementos estadísticos sobre el comportamiento anterior para cierto tipo de sucesos, son
fundamentales para la determinación de la frecuencia, severidad y causas de los siniestros. El
asegurador proyectará ese comportamiento hacia el futuro, logrando así una forma de previsión.

En la actualidad, el apoyo de la informática ha permitido ordenar y acumular una cantidad de datos

que permiten al asegurador estudiar con mucha exactitud los diferentes comportamientos de los
distintos sucesos, pudiendo clasificarlos de muy diversas maneras, disgregándolos en los factores que
los constituyen, aproximándose así con mayor exactitud al comportamiento futuro de los mismos.

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 El riesgo y su gestión. Las figuras de un contrato.

Selección de los riesgos

La base que una compañía busca para poder asumir una cartera de riesgos, es homogeneizar un
conjunto de casos con similares características a los efectos de poder tener cierta certeza estadística
acerca de las pérdidas esperadas y de esa forma poder fijar una prima “justa” por asumir determinado
riesgo.

También se busca que los criterios de la compañía no generen incentivos a la antiselección, o sea que
no se provoque que la cartera de pólizas de un determinado riesgo tenga una probabilidad de
ocurrencia de pérdidas muy superior a la estimada inicialmente, provocando de esta forma que se
afecte la sustentabilidad de la compañía.

CONCLUSIONES

Del conjunto de las consideraciones precedentes podemos extraer algunas conclusiones:

El seguro es una actividad económica que trabaja principalmente con el

comportamiento previsible de los riesgos en el futuro.
La precisión en esa previsión , es decir, la posibilidad de atenuar las
consecuencias de desviaciones en el comportamiento real de los hechos
determinada matemáticamente, está en función del número de riesgos con los
cuales se trabaja y de la cuidadosa selección que se haga de ellos.
El seguro es una actividad económica expansiva, porque con grandes
números es que el asegurador puede reducir márgenes de pérdidas probables
y disminuir costos totales para la masa de asegurados.

¿Qué recordamos sobre características y clasificación del seguro y actitudes frente al

riesgo? Compartamos la siguiente actividad interactiva.

Características, clasificación y actitudes

El contrato de seguros

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 El riesgo y su gestión. Las figuras de un contrato.

La definición jurídica del contrato de seguros está dada, en nuestra legislación, en el

Art. 634 del Código de Comercio:

Artículo 634

El seguro es un contrato por el cual una de las figuras se obliga mediante

cierta prima a indemnizar a la otra de una pérdida o de un daño, o de la
privación de un lucro esperado que podría sufrir por un acontecimiento
incierto.

Antes de establecer y definir la relación que

existe entre el asegurador y el asegurado, debe
definirse un concepto primordial e ineludible para
que exista la posibilidad del seguro; se trata del
interés asegurable .

El propósito del seguro es compensar un eventual

daño, su finalidad es la cobertura de una
necesidad y precisamente esa necesidad es la que
define el interés asegurable.

La existencia del interés asegurable legítimo

condiciona la validez jurídica del contrato, desde su suscripción hasta la operativa compensatoria que
constituye la finalidad del seguro.

¿Cuáles son los requisitos mínimos de un interés asegurable?

EXISTENCIA

La existencia de propiedades, derechos, intereses o responsabilidades potenciales.

ASEGURABILIDAD

La asegurabilidad de esos bienes y derechos, que son a su vez el objeto del seguro.

LEGALIDAD

Una relación legal del asegurado con el objeto del seguro, beneficiándose de la seguridad o
perjudicándose en el caso de una pérdida o daño.

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 El riesgo y su gestión. Las figuras de un contrato.

Figuras intervinientes
Dependiendo del tipo de seguro pueden intervenir diferentes figuras.

¿Qué recordamos sobre las figuras intervinientes en un contrato de seguros?

Compartamos la siguiente actividad interactiva.

Figuras intervinientes en el seguro

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 El riesgo y su gestión. Las figuras de un contrato.

En esta unidad sobre El riesgo y su gestión y las figuras de un contrato:

Entendimos el concepto de riesgos y sus características

Aprendimos a clasificarlos y cuáles son las actitudes frente a los mismos
Conocimos las técnicas de gestión de riesgos que maneja una aseguradora
Definimos un contrato de seguros, cuáles son sus requisitos y las figuras
intervinientes

Ahora regresemos a la solapa y completemos el test correspondiente a esta

segunda unidad para darla por finalizada y pasar a la siguiente.

11/11
Formalidades del contrato de
seguros BSE @2016
 Índice
Formalidades del contrato de seguros 3
La suscripción 4
Aspectos formales 6
Solicitud o propuesta 7
Condiciones 8
Suplementos o endosos 10
Vigencia 10
Renovación y rescisión 12
Prima 13
Cálculo 14
Características 15
Capital asegurado 15
Seguros a Valor Total 16
Seguros a Primer Riesgo 18
Valoración de lo asegurado 19
Indemnización 20
Participación del asegurado en los riesgos 22

2/25
 Formalidades del contrato de seguros

Formalidades del contrato de seguros

Valorizar la importancia del contrato en nuestra actividad, a través del conocimiento de

sus aspectos formales básicos.

El contrato de seguro es un contrato privado y rige las relaciones entre las partes como la ley misma.

Nuestra legislación establece una serie de características de este tipo de contrato, veamos las más
importantes.

Bilateral
Impone a las dos partes obligaciones recíprocas (Art. 1248 del Código Civil).

De Adhesión

El asegurado acepta normalmente las condiciones establecidas de antemano por el asegurador.

Oneroso

Tiene por objeto la utilidad de ambos contratantes gravándose cada uno en beneficio del otro (Art.
1249 del Código Civil).

De Buena Fe

El asegurador confía en la declaración y actos del asegurado desde la concertación del seguro, y el
asegurado por su parte, acepta la promesa del asegurador con relación al desenvolvimiento de la
relación jurídica.

Aleatorio

Está condicionado por la posibilidad de que un acontecimiento ocurra o no.

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 Formalidades del contrato de seguros

Solemne

Se perfecciona jurídicamente con un documento escrito que se denomina póliza.

De Ejecución Continuada

Su ejecución no se agota en un solo acto, sino que se cumple a través de un tiempo determinado, con
la posibilidad de renovarse.

La suscripción
El término suscripción, en inglés underwriting, es el conjunto de operaciones que el asegurador realiza
para asumir un riesgo.

Para establecer la asegurabilidad de un riesgo es necesario identificarlo, analizarlo, estudiar las medidas
necesarias para atenuar la posibilidad de la ocurrencia de un siniestro, hacer una evaluación final que
determinará las condiciones de cobertura y en manera especial la prima.

En la suscripción deberán tenerse en cuenta diferentes tipos de riesgos que aumentan la peligrosidad y
que eventualmente pueden modificar la valoración matemática de los posibles daños.

Riesgo físico u objetivo

Son aquellos que se refieren a circunstancias físicas o materiales. Ejemplo: el tipo de

construcción de un local para el riesgo de incendio.

Riesgo moral o subjetivo

Son aquellos que se refieren a actos personales. Ejemplo: la situación financiera del
contratante del seguro, su conducta comercial y comportamiento social.

4/25
 Formalidades del contrato de seguros

En ciertos casos es la persona del asegurado la que puede considerarse un riesgo en sí

mismo, el cual a veces puede tener mayor relevancia que el propio riesgo asegurado. Es muy
difícil delimitar este tipo de riesgos de los anteriores.

El seguro de automóviles presenta, por ejemplo, riesgos derivados de circunstancias

ajenas a los conductores (mecánica, condiciones de circulación vial), pero el factor
humano juega un rol principal en la ocurrencia de los siniestros.

Bonus Malus
El sistema denominado bonus malus busca reducir este riesgo subjetivo,
estableciendo bonificaciones de las primas para los casos de no ocurrencia
de siniestros y recargos en los casos de alta siniestralidad.
En el proceso de suscripción, la compañía estudia las propuestas de seguro
a los efectos de contrastarla con las políticas de suscripción preestablecidas
y definir si está en condiciones de aceptarlas y bajo qué términos.

Los seguros de vida

En el caso particular de los

seguros de vida donde el riesgo
que se cubre es la muerte o
sobrevivencia de una persona,
así como su predisposición a
padecer alguna enfermedad o
accidente cubierto por el
contrato, el factor determinante
de la suscripción de riesgos es
el conocimiento de su edad, sexo
y el estado de salud del posible
futuro asegurado en el momento
de suscripción del negocio.
Para ello dependiendo del tipo
de seguro y capitales solicitados
existen distintos tipos de
exigencias como ser:
declaraciones juradas de salud,
exámenes médicos generales, exámenes específicos, etc.
Existe la necesidad de la selección del riesgo basado en el estado de salud de la persona ,
lo que implica el conocimiento de sus antecedentes familiares, las patologías que haya
padecido en el pasado o pueda padecer en el presente y las consecuencias que puedan tener
en su expectativa de vida.

5/25
 Formalidades del contrato de seguros

Del proceso de suscripción en vida se clasificarán los riesgos en aceptados (o normales),

aceptados con recargo (o subnormales), aplazados por un período de tiempo durante el cual
no pueden sacarse conclusiones en relación a verdadero riesgo que se asegura o rechazado
(cuando las características de los factores de riesgo presentes o potenciales no pueden
sustituirse con costo).

Aspectos formales

La palabra póliza, polizza (italiano), apodiksis

(griego) significa demostración o prueba.

El asegurador, luego que ha analizado y

evaluado el riesgo y ha aceptado cubrirlo,
formaliza el acuerdo mediante la emisión de la
póliza, documento justificativo o
comprobatorio de lo acordado. Certifica el
respaldo al que accede el asegurado cuando
paga una prima por ello.

Es importante que refleje fielmente lo

acordado durante la suscripción del Contrato
de Seguro.

La póliza consta de varios elementos, determinados por la normativa legal existente en nuestro país
(Códigos Civil y de Comercio, Leyes de Creación del Banco de Seguros del Estado, Superintendencia de
Servicios Financieros dependiente del Banco Central).

Legislación: Código de Comercio

Art. 202

Los contratos que exigen escritura para su validación, sólo se consideran

perfectos, después de firmada por las partes. Mientras no haya sido firmada,
cualquiera de las partes puede arrepentirse y dejar sin efecto el contrato.

Art. 644

En el contrato de seguro es absolutamente necesaria la póliza escrita, que

podrá ser pública o privada.

Los elementos constitutivos de una póliza son:

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 Formalidades del contrato de seguros

Los modelos de condiciones generales de las pólizas y cláusulas de seguro, las condiciones particulares
de la póliza y demás documentos anexos relativos a la contratación, deben estar redactados en forma
clara y entendible, no deberán ser inductivas a error ni deberán contener cláusulas que se opongan a la
ley. Pueden cubrir un solo tipo de riesgo (vida entera, cristales) o cubrir varios riesgos (vehículos,
incendio paquete, todo riesgo operativo).

Veamos ahora esos tres elementos constitutivos básicos.

Solicitud o propuesta
Es el documento firmado por el
futuro asegurado donde éste
expresa su voluntad de contratar el
seguro. Forma parte integrante de la
póliza y así consta en su texto.

Normalmente se trata de un
formulario suministrado por el
asegurador, adecuado para cada tipo
de seguro, y que contiene todos los
datos necesarios para la suscripción.

Es la base del contrato de seguro y

de ahí su importancia.

A partir de los datos proporcionados

en la solicitud de seguro, el
asegurador podrá evaluar el riesgo y fijar el costo de la cobertura .

La cobertura puede ser automática, o puede ser que se efectivice cuando haya sido aceptada por el
asegurador, (por ejemplo: cuando requiere inspección o evaluación de una declaración jurada de salud o
un examen médico) o cuando el asegurado haya pagado el premio (previo pago). Todo esto estará
indicado en la propuesta.

La veracidad de este documento es signo de la buena fe del proponente y esa actitud deberá existir en
todas las instancias de la relación contractual.

Toda reticencia u omisión por parte del proponente podrá ser causa de nulidad del contrato de seguro.

7/25
 Formalidades del contrato de seguros

Legislación: Código de Comercio

Art. 640

Toda declaración falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas del

asegurado, aún hecha de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el
contrato, o modificado sus condiciones, si el asegurador hubiese sido
cerciorado del verdadero estado de las cosas, hace nulo el seguro.

Toda modificación a las condiciones originalmente solicitadas por el proponente del seguro deberá ser
presentada en las formas previstas por el asegurador a tales efectos.

Condiciones
Son de tres tipos: generales, particulares y especiales.

Generales

Son los textos de los contratos tipo, que deben utilizar las entidades aseguradoras en la contratación
de los seguros.

Contienen las regulaciones y estipulaciones por las que se rige el contrato respectivo. En nuestro país
deben ponerse en conocimiento de la Superintendencia de Servicios Financieros quien podría
observar algunas cláusulas.

Las condiciones generales, se dividen a su vez en dos tipos:

DE RIESGOS ESPECIFICADOS

Son determinados con precisión (por ejemplo en incendio y hurto). Solamente estarán cubiertos
aquellos riesgos que están expresamente indicados.

DE TODO RIESGO

Cubren todo lo que no se excluye . La cobertura se define por las exclusiones.

Si bien en un primer momento la cobertura en pólizas de Todo Riesgo parece muy amplia, la lectura
de la extensa lista de exclusiones hace que muchas veces termine resultando de condiciones más
restrictivas que las de una póliza de riesgos especificados, por lo que hay que analizar bien qué cubre.

En las condiciones generales de la póliza se regulan las obligaciones y derechos

recíprocos de asegurador y asegurado en cuanto al trámite de pago de premio,
presentación de reclamaciones, liquidación de siniestros y otros.

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 Formalidades del contrato de seguros

Contiene una descripción general de la cobertura. Se busca que su texto sea lo más
general posible, dejando las particularidades para otra parte de la póliza. Esto es así
para que estas condiciones generales sean de más fácil adaptación a nuevos tipos de
seguros dentro de igual tipo de cobertura.

Se indicará además cómo opera la subrogación (cuando por efecto del pago de la
indemnización el asegurador pasa a tener los derechos que tenía el asegurado) y la
rescisión del contrato, la cual puede ser ejercida en cualquier momento por
cualquiera de las partes.

Particulares

Son todas aquellas estipulaciones que permiten la singularización de una póliza de seguro
determinada, especificando sus particularidades.

Las Condiciones Particulares primarán siempre sobre las Condiciones Generales.

Es así que con las Condiciones Particulares podemos «armar» una cobertura, dentro de los
lineamientos generales de cada tipo de seguro, a la medida de lo deseado por el asegurado.

Las Condiciones Particulares

Las Condiciones Particulares deberán contener todos los puntos esenciales del mismo:

Denominación de la compañía de seguros, nombre del tomador o contratante, y nombre

del asegurado (si éste fuera diferente al del tomador), y sus respectivos domicilios.
Fecha en que se celebra el contrato.
Ubicación del riesgo asegurado.
En el caso de seguros de vida serían los datos de la persona sobre la que recae el riesgo y
plan a contratar.
Designación clara y precisa del valor y naturaleza de los bienes asegurados.
Suma asegurada.
Riesgos cubiertos por el asegurador.
Prima y premio del seguro.
Forma, modo y lugar de pago.
Duración del contrato y forma de renovación.
Enunciación de las demás estipulaciones particulares que convengan a las partes.
También en las Condiciones Particulares se establece la forma de declaración de los
bienes que se quieren asegurar.

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Beneficiarios

La división del valor total asegurado es de suma importancia en el momento de proceder a la

cotización de la prima de un riesgo y determinar el cúmulo de riesgo por ubicación. Es por eso que
generalmente, en los formularios impresos de las Condiciones Particulares existen sub-divisiones
habituales para cada tipo de seguro.

En el seguro de incendios, se dividirá la cobertura entre edificios (uno o varios

locales), contenido, existencias y maquinarias.

La división de la suma asegurada en distintos incisos será también de gran ayuda en el momento de la
valoración de una pérdida o daño y para determinar la máxima pérdida probable en el caso de que
los bienes se encuentren en diferentes ubicaciones de riesgo.

Especiales

Reflejan negociaciones, características o coberturas puntuales que no figuran en el resto de las

condiciones antes mencionadas.

Suplementos o endosos
Reflejan los cambios ocurridos durante la vigencia, de los cuales el asegurado dio cuenta al
Asegurador. En las condiciones generales, se establece la obligación del asegurado de poner en
conocimiento del Asegurador de todo cambio que pueda agravar el riesgo o dar origen a una
modificación de la cobertura en las condiciones en que fue otorgada.

¿Qué recordamos sobre las características del contrato de seguros? Compartamos la

siguiente actividad interactiva.

Características del contrato de seguros

Vigencia

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 Formalidades del contrato de seguros

Es el período durante el cual rige una póliza.

Está determinado en las Condiciones Particulares
y en el mismo tienen plena validez las
condiciones del contrato de seguro.

La fecha de iniciación con relación a la

presentación de la propuesta es variable según el
tipo de seguro. Los casos más frecuentes
corresponden a los seguros que se inician al mediodía siguiente del ingreso de la solicitud a las oficinas
del asegurador.

Para algunos riesgos, existen disposiciones por parte del asegurador, por las cuales solamente se inicia la
cobertura luego de aprobado el riesgo mediante una inspección o previo pago, o como en el caso de los
seguros de vida, luego que han sido aprobadas las pruebas de asegurabilidad establecidas para el riesgo
que pueden ser una declaración jurada de salud o incluso un examen médico.

Consideremos dos conceptos de vigencia:

Vigencia Temporal

Es aquella que tiene que ver con el calendario y sus divisiones.

La gran mayoría de las pólizas de este tipo son de vigencia anual, aunque pueden durar varios años
(seguro de incendio o vehículos por ejemplo).

En el caso de seguros regidos por una tarifa de primas anuales, cuando el asegurado solicita ser
amparado por un período menor a un año, el premio no se calcula a prorrata temporis (prorrata de
días corridos), sino utilizando la llamada Tabla de Términos Cortos.

Tabla de Términos Cortos

Esta tabla (*) representa, para el período breve, un porcentaje mayor al que le
correspondería matemáticamente. Los fundamentos de este procedimiento radican en
que:

La decisión del asegurado, en estos casos, podría responder a una selección

del período en el cual el riesgo se encuentra agravado.
En el período corto, el costo administrativo del seguro, influye en mayor
proporción.

(*) En la sección de este curso, Incluimos un archivo que nos permite

simular un cálculo de premio para períodos cortos.

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 Formalidades del contrato de seguros

Algunos seguros, aunque se contratan por períodos menores al año no sufren, sin embargo, recargos
como el que presenta la tabla de términos cortos.

El seguro de Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales tiene un

sistema mediante el cual el premio es calculado siempre por la aplicación de una
prima sobre el monto de salarios y otras prestaciones, cualquiera haya sido el período
por el cual se contrató la póliza o durante el cual corrió efectivamente el riesgo.

Vigencia Operativa

Se emplea cuando el período que se cubre es el que dura la operación cuyo riesgo se pretende
asegurar.

En los casos de vigencia operativa el asegurado deberá comunicar con precisión cuándo comienza y
termina el riesgo que desea cubrir.

Generalmente se avisa primero el comienzo y, siempre que sea razonable su demora, se extenderá la
vigencia hasta el momento mismo en que termina la operación.

Se utiliza frecuentemente para cubrir riesgos de transporte de mercaderías

(duración del viaje) u operaciones determinadas, como son el armado de
una máquina o el traslado de algún equipo (seguros de ramos técnicos).
Se utiliza en los seguros de accidentes personales para eventos en
particular, como ser filmación de un comercial, espectáculos, competencias,
etc.

Renovación y rescisión
La vigencia del contrato la vinculamos con los conceptos de renovación y rescisión.

Renovación

Cuando llega la fecha de vencimiento de la póliza, según las condiciones establecidas, el seguro
puede ser renovado.

Según la forma en que se haya acordado la renovación puede ser voluntaria o automática.

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VOLUNTARIA

En la renovación voluntaria, el asegurado debe solicitar la renovación de la póliza antes del

vencimiento de la misma de forma explícita, mediante carta o formulario de renovación, de lo
contrario, cesa la cobertura al vencimiento de la póliza.

AUTOMÁTICA

En la renovación automática el asegurador renueva la cobertura y emite una nueva póliza por
idéntico período, siempre que no haya mediado voluntad expresa del asegurado de no continuar
con la misma y que no haya omisión de pagos.

Rescisión

Se refiere a la anulación del contrato antes de finalizar la vigencia. Un seguro puede ser rescindido sin
expresión de causa por el asegurador o por el asegurado.

Cuando la rescisión la pide el asegurado, el asegurador retiene para sí una parte del premio calculada
por la tabla de términos cortos, devolviendo al asegurado la diferencia.

Cuando la rescisión la pide el asegurador, éste retiene parte del premio y se calcula a prorrata de días
corridos, durante el período en que el riesgo estuvo cubierto.

En caso de existir un premio mínimo, la retención del asegurador no podrá ser inferior a éste.

Prima
La siguiente infografía nos muestra la estructura de los conceptos de PRIMA y PREMIO:

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 Formalidades del contrato de seguros

Prima comercial es la suma de dinero que representa el costo que, sumándole los impuestos
correspondientes, deberá abonar el asegurado para recibir los beneficios del contrato de seguro.

Está compuesta por la prima pura, natural o de riesgo que corresponde al costo, según los cálculos
hechos por el asegurador en base a elementos estadísticos, con el exclusivo fin de hacer frente a los
siniestros previstos para el tipo de seguro de que se trate.

A esta prima pura deberán agregársele los gastos, que serán básicamente:

Gastos de adquisición: son los que se abonan a los intermediarios en la venta del seguro
(comisiones, corretajes).
Gastos de administración (explotación): son los realizados por el asegurador para llegar a la
emisión del contrato, incluyéndose en ellos la correspondiente proporción por sueldos, gastos
internos, amortización de muebles y útiles, etc.

La prima comercial deberá contener un margen de seguridad y beneficio así como un margen para
bonificaciones comerciales.

Importante: PREMIO

PREMIO es la prima comercial más los impuestos y tasas de financiación, expresado

habitualmente en la moneda original del seguro.

Cálculo
La prima constituye la medida de la peligrosidad de los riesgos.

Para fijarla se utilizan elementos estadísticos y cálculos actuariales. En ese cálculo tiene, como hemos
dicho, importancia fundamental la información estadística sobre el comportamiento de los riesgos
similares.

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 Formalidades del contrato de seguros

Para medir la probabilidad del comportamiento futuro de los hechos con respecto a un riesgo
determinado, deberá ser considerado el número de siniestros, sus causas, así como su frecuencia e
intensidad individual y global; el número de unidades expuestas a riesgo y el importe total previsto de
los egresos por siniestros.

FRECUENCIA

Es la relación entre la cantidad de casos registrados sobre el total de casos observados, en determinada
unidad de tiempo.

INTENSIDAD

Es la relación entre el monto de los daños reales y la cifra que se hubiera alcanzado si en todos los
casos el daño o la pérdida hubiera sido total.

El cálculo que hará el asegurador será tanto más preciso cuanto mayor sea el número de casos y la
homogeneidad de los riesgos tratados. La proyección estadística para la previsión futura de pérdidas en
riesgos de incendio, por ejemplo, dará resultados más exactos, siendo éste un tipo de riesgo de venta
masiva.

En el caso de los seguros de vida, esta recopilación estadística se realiza mediante la construcción de las
llamadas tablas de mortalidad. En ellas se organizan los datos de fallecimientos de una cohorte de
individuos hasta su extinción lo que permitirá calcular probabilidades de muerte y supervivencia insumo
básico necesario para determinar tarifas y reservas de los seguros de vida.

Características
Las características principales que debe tener la prima son suficiencia y equidad.

SUFICIENCIA

El asegurador deberá poder hacer frente con las primas, al pago de siniestros y todos los gastos de
explotación, incluyendo la constitución de reservas, sin poner en peligro el equilibrio
económico/financiero de la empresa de seguros.

EQUIDAD

El precio del seguro deberá ser equitativo para todos los asegurados bajo un mismo tipo de riesgo ,
en función de la peligrosidad relativa de cada uno de ellos. Para ello es también fundamental la
información estadística, clasificándola según las características más importantes de los riesgos.

Capital asegurado

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 Formalidades del contrato de seguros

La suma definida como capital asegurado en

las condiciones particulares de la póliza,
representa el límite máximo absoluto de la
responsabilidad del asegurador por
siniestros amparados por la póliza. Es la
expresión económica del interés asegurable.

Para seguros generales, según sea la relación

del capital asegurado con el valor de los
objetos asegurados, el capital puede ser
expresado de dos formas:

Seguros a Valor Total

Seguros a Primer Riesgo

Antes de seguir...¿qué recordamos sobre los aspectos formales de un contrato de

seguros? Compartamos la siguiente actividad interactiva.

Aspectos formales del contrato de seguro

Seguros a Valor Total

El seguro contratado de esta forma abarcará todos los objetos descriptos en las condiciones particulares
de la póliza, los cuales serán valorados, y lo hará en forma proporcional. Esto significa que en este tipo
de seguros regirá la Regla de la Proporción.

La regla de la proporción expresa que si la suma asegurada (SA) es inferior al valor

asegurable (VA) de un bien, la indemnización (I) guardará respecto de la pérdida (P), la
misma proporción que, en ese momento, exista entre la suma asegurada y el valor
asegurable.

O sea que el asegurado se convierte en su propio asegurador por el exceso no amparado por la póliza.
Asegurador y asegurado están en una relación de coaseguro.

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 Formalidades del contrato de seguros

Aplicación de la Regla de la Proporción

Se aplica la Regla en base a la siguiente comparación:

Esta cláusula establece un límite para la prestación obligatoria del asegurador o, lo que es lo mismo, de
los derechos del asegurado respecto de la indemnización.

Se basa en razones de equidad entre los contratantes, ya que no es aceptable que el

asegurador cargue íntegramente con el importe del daño, independientemente de que se
haya valorado el bien correctamente o no. De otra manera, se procedería como si el
seguro se refiriera solamente a la parte dañada y no al conjunto de todas y cualquiera de
las partes.

Además, técnicamente, en caso de pérdida o daños parciales, de no aplicarse la regla de la proporción,

quedaría desvirtuado el sentido de la prima pura, que representa una ponderación de la frecuencia e
intensidad de los siniestros considerados.

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 Formalidades del contrato de seguros

La prima está calculada en base a la relación entre el importe de los daños cubiertos y el valor total de los
bienes expuestos para la totalidad de seguros similares. Por lo tanto, esa misma relación debe mantenerse
en toda indemnización, para no afectar la suficiencia de la prima.

En general, cuando el capital asegurado no permite que el seguro colme la finalidad

indemnizatoria, decimos que estamos en presencia de un infraseguro, o sea que el
capital contratado no es suficiente. Se dice también que el asegurado está en
descubierto.

Seguros a Primer Riesgo

En este tipo de cobertura, el asegurador ha pactado con el asegurado un valor para el capital asegurado,
admitiendo que ese capital sea, o pueda serlo, menor que la suma expuesta a riesgo.

Dentro de esa categoría diferenciamos el riesgo absoluto y el riesgo relativo.

Primer Riesgo Absoluto

No se aplicará la regla de proporción, aunque en el momento del siniestro el importe de la

suma a riesgo supere al de la suma asegurada.

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 Formalidades del contrato de seguros

Primer Riesgo Relativo

En este caso puede llegar a aplicarse la regla de la proporción , ya que el asegurado

establece el capital a cubrir y declara el total de existencias en el momento de contratar la
póliza.
En caso de siniestro, si la relación entre ambas sumas (la suma asegurada y la suma en
riesgo) guardan la misma relación que inicialmente, la indemnización se pagará como en el
primer riesgo absoluto; en caso contrario, se aplicará la regla de proporción, de modo que la
relación entre indemnización y pérdida será igual a la que existe entre el valor total
declarado y el valor en riesgo.

Valoración de lo asegurado

Aunque el principio del seguro establece que el

pago de una indemnización no puede significar
para el asegurado un enriquecimiento ilícito, la
costumbre ha hecho que se admitan en ciertos
seguros distintos tipos de valoración de las
cosas aseguradas.

Para Objetos Nuevos

Se utiliza el valor en plaza en el momento de contratar el seguro.

El asegurado deberá cuidar que el capital asegurado le permita la reposición de los bienes
dañados en el momento del siniestro, realizando durante la vigencia del seguro las
ampliaciones de capital necesarias.

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 Formalidades del contrato de seguros

Para Objetos Usados

A VALOR REAL

Es el valor que poseen las cosas a nuevo en plaza en un momento dado, menos la depreciación por
uso.

A VALOR DE REPOSICIÓN

Representa el costo para reponer (reemplazar), reparar o reconstruir un objeto, según su costo
en plaza en el momento del siniestro, sin depreciación por uso.

Objetos a Valor Convenido

Existen objetos de diversa índole que requieren de una valoración especial, como pueden
ser obras de arte, artículos de colección, piezas únicas de uso técnico.
En esos casos el asegurador deberá convenir con el asegurado un precio especial para los
efectos del seguro. El asegurador responde, en el momento del siniestro, hasta el importe
asegurado sin aplicar la regla de la proporción.
El valor convenido también se usa normalmente en el seguro de cascos de navíos y seguros
de vida.

Indemnización

La indemnización es el costo que debe satisfacer el asegurador , según lo establece el

contrato, en el momento de producirse un siniestro. Su finalidad consiste en que el
asegurado permanezca sin daño económico luego de la ocurrencia del siniestro,
devolviéndole la situación patrimonial que tenía previamente.

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 Formalidades del contrato de seguros

Es claro entonces, que el principio de la indemnización

consiste en que no sea superior al monto de los daños, no
pudiendo representar para el asegurado un motivo de
enriquecimiento.

La indemnización está ligada al interés asegurable , no

pudiendo superar la suma que representa dicho interés.

Los Seguros de Vida

En el caso de los seguros de vida, dependiendo de la cobertura que se afecte
con el acaecimiento del siniestro, no es tan fácilmente aplicable el criterio
que antecede
Está claro que al poner un “precio” a la vida de una persona, no debería
percibirse que vale más luego de su fallecimiento (siempre solo midiendo y
valorando las consecuencias desde el punto de vida económico y no
emocional).
Así es que suelen utilizarse algunos criterios generales para fijar la suma
asegurada que pueden tener que ver con el salario de la persona, con la
inversión que puede haber realizado una empresa para capacitarlo, con la
deuda que ha contraído con un tercero y otros, siendo que esa sería la pérdida
económica que asociamos con la ocurrencia del evento que se desea amparar
mediante el seguro.

Tipos de Indemnización

Pago en efectivo de una suma equivalente a los daños sufridos por el asegurado.
Reparación de las cosas dañadas.
Reposición de las cosas por otras iguales o similares.
Reembolso de los gastos incurridos por el asegurado.
Pago en efectivo de la suma asegurada.
Asistencia para subsanar las consecuencias del siniestro.

Capital Post Indemnización

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 Formalidades del contrato de seguros

El pago de la indemnización influye sobre el capital

asegurado de distinta manera según la clase de seguro.

Es habitual que el pago de la indemnización reduzca el

capital asegurado en igual suma.

En algunos productos, el asegurado puede restablecer el

capital asegurado mediante el pago de un premio adicional.

Generalmente, la pérdida total hace caducar las pólizas,

pero tampoco es de aplicación absoluta, varía según los tipos
de seguros.

Seguros de Vida
En los seguros de vida, dependiendo de la cobertura por la que se indemniza, pero
siempre sujeto a lo que establezca el texto de condiciones del contrato, la suma
asegurada puede no reponerse o incluso la ocurrencia del siniestro puede extinguir
el capital en riesgo y por lo tanto significar la baja del contrato.

Pérdida Máxima Probable

Representa el daño máximo que se estima se podría sufrir en ocasión de un siniestro. Ese
valor proviene de una estimación previa que supone un profundo y meticuloso análisis del
riesgo.
El asegurador estima la máxima pérdida probable cuando el riesgo concreto admite el
tratamiento individualizado para evaluar con mayor precisión el riesgo que asume.
Asimismo, le servirá para establecer su retención en caso de requerirse asistencia del
reaseguro.

Riesgos Inasegurables

Pese a que se dice que si un riesgo puede cotizarse (fijarse su costo) puede asegurarse,
existen riesgos inasegurables por algunas causas especiales.
Ejemplos: por estar expuestos a peligros especialmente agravados, por falta de algún
requisito fundamental (tasabilidad) o por ausencia de un mercado reasegurador que permita
la correcta dispersión del riesgo.

Participación del asegurado en los riesgos

Es frecuente que el asegurador haga participar al asegurado en las pérdidas amparadas por la póliza. En
tales casos el asegurado ve disminuido sus derechos de resarcimiento, siempre según las disposiciones
específicas de la póliza al respecto.

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 Formalidades del contrato de seguros

Las finalidades de estos procedimientos son: atenuar, eliminar y contener.

ATENUAR

Atenuar el riesgo subjetivo, ya que cuando el asegurado conoce que participará en alguna medida en
las consecuencias de un siniestro adoptará mayores precauciones para evitarlo.

ELIMINAR

Eliminar las reclamaciones de los asegurados por siniestros de monto reducido.

CONTENER

Contener en la frecuencia siniestral significa para el asegurador menores egresos por

indemnizaciones, menores costos administrativos y la posibilidad de aumentar sus ganancias o
disminuir las primas, según sea el criterio que oriente a la empresa.

Las formas concretas de participación se expresan en una cantidad determinada, o en un porcentaje del
capital asegurado o del importe del siniestro.

Según el método de aplicación se distinguen: franquicia no deducible, franquicia deducible, coaseguro

pactado, deducible agragado.

Franquicia No Deducible o Integral

Es un límite hasta el cual el asegurador no responde, pero alcanzándolo o superándolo, se pagará

enteramente el siniestro, desde la base.

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 Formalidades del contrato de seguros

Franquicia Deducible

El asegurador no se hace cargo de siniestros inferiores al importe del deducible pactado,

pero excediendo la pérdida a dicho importe, éste se restará de la misma.
La indemnización será la diferencia entre la pérdida y la franquicia deducible, denominada
habitualmente deducible.

Coaseguro Pactado

En estos casos la póliza establece una participación porcentual obligatoria del asegurado
en el importe de todo y cada siniestro.
Normalmente la prima no deberá aplicarse sobre el porcentaje no cubierto.

Deducible Agregado

Es de uso poco frecuente, funciona como el deducible, pero no se aplica por siniestro sino
sobre el total de las pérdidas indemnizables registradas durante toda la vigencia de la
póliza. Se usa en seguros de alta frecuencia siniestral pero de baja intensidad por siniestro.
En ocasiones especiales las participaciones del asegurado en los riesgos son a iniciativa de
los mismos, procurando de esa forma una disminución en el costo del seguro. En tal caso el
recurso que hemos denominado autoseguro preferimos denominarlo retención propia, en
razón de que en la primera situación el asegurado continua rigiéndose por los criterios
organizativos de la comunidad asegurada, mientras que en la segunda, se pierde el factor
solidario.

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 Formalidades del contrato de seguros

¿Repasamos lo básico del concepto de indemnización? Compartamos la siguiente

actividad interactiva.

Indemnización

En esta unidad sobre Formalidades del Contrato de Seguros:

Conocimos las característidas y aspectos formales de un contrato

Entendimos los conceptos de suscripción, vigencia, renovación y rescisión
Aprendimos cómo se calculan la PRIMA y el PREMIO
Definimos qué es el capital asegurado y la valoración de las cosas
Estudiamos los tipos de indemización y la participación del asegurado en la
misma

Ahora regresemos a la solapa para completar el test correspondiente a esta

tercera unidad, así la damos por finalizada y pasamos a la última unidad del curso.

25/25
Siniestros y dispersión del riesgo
BSE @2016
 Índice
Siniestros y dispersión del riesgo 3
Siniestros 3
Dispersión de los riesgos 5
Dispersión espacial 5
Dispersión Temporal 7

2/9
 Siniestros y dispersión del riesgo

Siniestros y dispersión del riesgo

En esta última unidad del curso tenemos un doble objetivo:

1. Repasar las tareas básicas que en ocasión de un siniestro deben realizar el

Asegurado y el Asegurador.
2. Entender qué es la dispersión del riesgo, como práctica de gestión de una
empresa aseguradora.

Siniestros
Toda póliza contiene disposiciones relativas a las medidas que deben adoptar ante la presencia de un
eventual siniestro, tanto el asegurado como el asegurador. ¿Cuáles son las principales tareas vinculadas
con la ocurrencia de un siniestro?

Avisar

La gestión a realizar dependerá de la circunstancia en la que ha ocurrido el siniestro, ya

que debemos tener presente que algunas causales no requieren intervención de las
autoridades. Se deberá en esos casos dar aviso a la Compañía Aseguradora según los plazos
y condiciones establecidos en las Condiciones Generales de la póliza.
En caso de que sí corresponda, la principal obligación del Asegurado es dar aviso de
inmediato a las autoridades policiales, en su caso Bomberos o Prefectura Naval, y luego a la
Compañía Aseguradora.

En ocurrencia de siniestro se puede notificar desde cualquier punto del país, llamando
a los teléfonos 0800 1994 o *1994 (éste gratis desde cualquier celular), donde
personal calificado asiste en la denuncia del siniestro y en los pasos a seguir.

Determinar causas, cobertura e indemnización

La liquidación de un siniestro es un procedimiento que implica la determinación de las

causas del siniestro, su cobertura y la fijación del importe a ser indemnizado.
Esta liquidación adquiere características diferentes según el tipo de seguro de que se trate y
básicamente puede ser realizada por el propio asegurador o por un técnico independiente
(liquidador, ajustador) contratado por él para efectuar el trabajo.
En el momento de ocurrir un siniestro debe determinarse la causa máxima, tiene que haber
una relación concreta entre causa y efecto que no sea, necesariamente, la de la
simultaneidad.

3/9
 Siniestros y dispersión del riesgo

La que provoque el siniestro puede ser una causa única o una cadena de causas. De
cualquier forma deberá determinarse si esa causa, o causas, están aseguradas o se
constituyen en riesgos excluidos de la cobertura.

Un asegurado contrata un seguro para su vehículo contra incendio y

responsabilidad civil (tarifa doble)
Se produce un hurto del vehículo y el mismo aparece incendiado.
Al no tener contratada la cobertura de hurto y ser ésta la causa original, el
siniestro no está cubierto.

Prevenir pérdidas

Además de las condiciones establecidas en la póliza con relación a las medidas a adoptar
por el asegurado en caso de siniestro, normalmente existen otras que se refieren a las
medidas de prevención de mayor pérdida.
En todo caso, el asegurado deberá actuar con la máxima diligencia en el momento de
verse frente a un evento siniestral y hacerlo en todo momento como si la pérdida la tuviera
que sostener él en su totalidad.
Esto no excluye la obligación de poner en conocimiento inmediato del asegurador las
medidas de salvaguardia que se van a tomar, o de no ser posible aviso previo, las que ya
han sido tomadas.

Pagar indemnización

En virtud del pago de la indemnización, la compañía aseguradora queda subrogada de todos los
derechos que hasta ese momento tenía el asegurado.

Podrá proceder entonces al recupero contra terceras partes que hayan ocasionado el siniestro o podrá,
según sea el caso, disponer de los restos que ahora pasaron a ser de su propiedad.

En el caso de transportes de mercaderías, puede suceder que ante un siniestro que

afecte a la mercadería transportada, el dueño de ésta reclame sobre su propio seguro
(mercadería propia) y luego la compañía aseguradora recupera a la empresa que
transportaba dicha mercadería (responsabilidad civil del transportista).

Existen casos excepcionales en los que un evento siniestral no da derecho legal a

indemnización, sin embargo, por una causa debidamente justificada, el asegurador
puede llegar a abonar la suma correspondiente. Estos son los llamados pagos
graciables (ex-gratia) que deberán ser considerados muy cuidadosamente por las
autoridades de la Compañía de Seguros, ya que no podrá utilizarse esta forma de
pago cuando no existe cobertura.

4/9
 Siniestros y dispersión del riesgo

Dispersión de los riesgos

Cuanto mayor es el número de integrantes del conjunto de asegurados, los riesgos se repartirán de forma
más atenuada sobre cada uno de ellos. En esto se basa el principio de solidaridad que rige las
actividades del seguro.

Como hemos visto, es en realidad la masa

asegurada la que se hace cargo, en último
término, de amparar a cada uno de los
intereses asegurables por medio de la
compañía de seguros.

Es evidente que un siniestro de gran

importancia, trasladado a un número
reducido de asegurados para riesgos
similares, recaerá de manera más grave
sobre cada uno de ellos. Y como
consecuencia esta pérdida será
compensada en el futuro mediante la
fijación de primas mayores, tanto más
elevadas cuanto menor sea el número de asegurados.

Por todo lo expuesto es de tanta importancia la correcta dispersión de los riesgos, y en este caso estamos
hablando de dispersión espacial.

Existe otra forma de dispersión de los riesgos, y se trata de la dispersión temporal, la que responde a la
necesidad de las compañías de seguros de contar, en todo momento, con el dinero necesario para hacer
frente a reclamaciones previsibles por siniestros asegurados.

Dispersión espacial
Para llegar a la perfección en la dispersión de los riesgos asumidos, se debe ir más allá de todos los
asegurados de un peligro similar en una misma compañía, más allá del mercado nacional de seguros,
hasta alcanzar el mercado mundial.

Existen dos formas definidas de dispersión espacial de los riesgos: Coaseguro y Reaseguro. Veamos
las principales características de cada una.

COASEGURO

Consiste en la intervención de dos o más compañías de seguros amparando el mismo

riesgo, durante el mismo período, en iguales condiciones.

Coaseguro

5/9
 Siniestros y dispersión del riesgo

La participación de cada compañía en el capital asegurado se establecerá proporcionalmente y esa

proporción regirá para la participación de cada coasegurador en el caso de las indemnizaciones por
siniestro.

El coaseguro puede realizarse bajo pólizas diferentes, en cuyo caso podrían existir primas diferentes,
o bajo una sola póliza emitida generalmente por la compañía de seguros que tiene la mayor
proporción en el riesgo (líder).

Caracteriza al coaseguro, desde el punto de vista de la relación contractual, que los aseguradores se
mantienen directamente responsables ante el asegurado por el cumplimiento de sus obligaciones.

Anotación: Ventajas y desventajas

Las ventajas de este sistema está en que la

compañía de seguros no asume totalmente un
riesgo, permitiéndole entonces reservar
capacidad de suscripción para otros riesgos
similares.
Sin embargo, el gran inconveniente de este
sistema es que, de alguna forma, se está
exhibiendo su cartera a la competencia, o sea la otra compañía de seguros
que actúa conjuntamente en el riesgo compartido, estará al tanto de las
condiciones otorgadas al cliente, su forma de operar y sus posibilidades de
cliente potencial en otro tipo de riesgos.

En el Uruguay solamente pueden existir coaseguros en los riesgos de competencia,

o sea en los que no se aplica el monopolio del Banco de Seguros del Estado.
Habitualmente se encuentran coaseguros en el riesgo de incendios. El Banco no
promueve esta forma de dispersión, pero sí la acepta cuando es propuesta por algún
cliente.

Seguro de Vida
El coaseguro tampoco aplica a los seguros de vida, dado que si bien el
objeto asegurado, en este caso la persona, sería el mismo, la suma
asegurada no tiene un límite a priori que represente el 100% del riesgo por
lo que admitiría la emisión de varias pólizas independientes en diferentes
compañías sin que eso implique estar compartiendo el riesgo entre ellas.
En todo caso, el asegurado deberá declarar, bajo pena de nulidad del
contrato si omite hacerlo, si posee seguro sobre el mismo riesgo en otra
compañía de seguros.

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 Siniestros y dispersión del riesgo

REASEGURO

Se define como el seguro del seguro, o sea que es el seguro que el asegurador contrata
para cubrirse a sí mismo de una parte del negocio primario asumido por él directamente.

Reaseguro

Para establecer el reaseguro, el asegurador cede parte de las primas cobradas por el seguro y recibe
una comisión del reasegurador por conseguir el negocio para él. En caso de siniestro, el asegurador
recupera de los reaseguradores la parte de la indemnización correspondiente a esa participación en los
riesgos.

Para esta actividad toda compañía de seguros trabaja con la intermediación de corredores de
reaseguros (llamados también brokers) o directamente con compañías profesionales de reaseguros. El
esquema es muy similar al de las actividades del seguro directo.

Con el reaseguro, el asegurador sigue siendo responsable ante el asegurado, no existiendo

normalmente ningún tipo de relación entre este último y el reasegurador.

El reaseguro es un instrumento inseparable del seguro, y actualmente, debido a los

tremendos cúmulos que se producen en todos los riesgos asegurados, sería
impensable la existencia del seguro sin el apoyo del reaseguro.

La compañía de seguros se fija límites de retención por tipo de riesgo, estableciendo

así los máximos asegurables de acuerdo a sus recursos financieros.

Esto le permite ampliar su base de suscripción de negocios en forma considerable. De

no existir este recurso, en un país como el nuestro, de relativamente escaso número
de asegurados, los costos de los seguros serían inalcanzables.

Además, cuando el asegurador se enfrenta a riesgos de gran volumen, a

acumulaciones de gran peligro de pequeños riesgos, a la aventura de riesgos poco
conocidos o a peligros catastróficos, el asegurador transfiere parte de sus
responsabilidades a los reaseguradores, en transacciones que, en el caso del Banco de
Seguros, son de carácter internacional.
Es evidente que en riesgos muy grandes, la participación de la compañía de seguros
será siempre muy pequeña, repartiéndose el resto de la responsabilidad entre varios
reaseguradores.

Dispersión Temporal

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 Siniestros y dispersión del riesgo

Durante el funcionamiento normal de cualquier empresa de seguros se producen en un ejercicio

económico ingresos y egresos que no corresponden al mismo, ya que la vigencia de las pólizas no se
ajustan normalmente al año calendario. Tampoco las indemnizaciones por siniestros se pagan todas
dentro del ejercicio en que se emitió la póliza, y a veces ni siquiera en el período de vigencia de la
misma.

Resulta fundamental entonces determinar aquellas partes de los ingresos y de los egresos que deban ser
imputadas directamente al ejercicio económico que se considera.

Con esta finalidad es que se constituyen una variedad de reservas técnicas, las cuales constituyen el
principal rubro del Pasivo de las empresas aseguradoras.

Reservas Matemáticas

Corresponden a los seguros de vida y se constituyen para hacer frente a las obligaciones a largo plazo
que son propias de esa clase de seguros. Aquí se sigue el criterio de las llamadas primas niveladas
(constantes), por el cual los premios pagados por los asegurados en los primeros años de vigencia,
cuando las edades son menores, exceden la esperanza matemática. Tal excedente, invertido por el
asegurador, permite cobrar a los asegurados cuando lleguen a edades mayores, primas inferiores a las
recomendadas por las probabilidades de siniestro.

Reservas para riesgos en curso

Cuando la compañía de seguros cierra un ejercicio anual, está todavía comprometida por seguros no
vencidos a la fecha de cierre. Parte de los premios percibidos por dichos seguros deben ser
mantenidos en reserva para hacer frente a las reclamaciones que pudieran surgir en función de esos
contratos aún vigentes.

Reservas para siniestros en curso y previsiones siniestrales

Comprenden las reservas que se constituyen para hacer frente a siniestros decretados y aún no
indemnizados, ampliación de reclamaciones o fluctuaciones de siniestralidad.

IBNR

IBNR (“incurred but not reported”). Es la reserva de siniestros por aquellos eventos que ya se
produjeron pero que aún o han sido denunciados y que por lo tanto la empresa de seguros no conoce.

Insuficiencia de Cálculo

Es en términos generales, una reserva que busca comparar lo efectivamente acontecido en el último
ejercicio con respecto a los que se reservó por siniestros en el ejercicio anterior.

Para hacer esta comparación se considera como varió la reserva en la medida que el importe del
siniestro se fue consolidando, así como lo efectivamente pagado por el mismo.

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 Siniestros y dispersión del riesgo

¿Qué recordamos sobre franquicias y la regla de la proporción? Compartamos la

siguiente actividad interactiva.

Franquicias y regla de la proporción

En esta unidad sobre Siniestros y Dispersión del Riesgo:

Revisamos las principales tareas que, en relación con un siniestro, debemos

realizar junto con nuestro Asegurado.
Conocimos las técnicas de dispersión de riesgos que utiliza un asegurador:
espacial y temporal.

Ahora regresemos a la solapa para dos cosas:

1. Responder las preguntas del test de esta Unidad 4 para darla por finalizada.
2. Completar la ENCUESTA DE FINALIZACIÓN, requisito indispensable
para APROBAR este curso de GENERALIDADES.

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