UD.
GESTION DE CREDITOS Y COBRANZA
UNIDAD DIDACTICA
Gestión de créditos y cobranza
TITULO DE TRABAJO
“Gestión de cartera de clientes del Banco CERTUS”
DOCENTE
Marisol Catalina Tasayco Carbajal
SECCION
J38
GRUPO 1
AUTORES DEL INFORME
Miraya Coñes, José Luis
Ayuque Ataucure, Sandra Lizet
Ledesma Medina, Maricielo
Martín Palomino, Kevin
2023
UD. GESTION DE CREDITOS Y COBRANZA
INDICE
1. INTRODUCCIÓN:.............................................................................................................3
2. ANÁLISIS:.........................................................................................................................4
3. RESOLUCIÓN DEL CASO:..............................................................................................5
4. CONCLUSION:.................................................................................................................6
5. BIBLIOGRAFIA.................................................................................................................6
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1. INTRODUCCIÓN:
El sector bancario se encuentra en constante evolución, y uno de los retos más
significativos que enfrenta es la creciente competencia en la colocación de
créditos, especialmente en el segmento de Micro y Pequeñas Empresas
(MYPE). En este contexto, el Banco CERTUS ha decidido impulsar su presencia
en este importante nicho de mercado, donde se han sumado nuevos
competidores, desde la banca tradicional hasta las Edpymes y Cajas
Municipales. El objetivo que tienen es aumentar la participación en este
segmento sin comprometer los índices de riesgo y la calidad de la cartera, para
asegurar la rentabilidad esperada por su directorio.
Este caso se centra en el Sr. Luis Ramirez, funcionario de negocios MYPE en el
Banco CERTUS, quien ha sido asignado con una cartera de clientes en el distrito
de San Juan de Lurigancho. Como parte de sus responsabilidades, Luis debe
evaluar y gestionar esta cartera de manera eficiente, asegurando un equilibrio
entre el apetito comercial del banco y la gestión prudente del riesgo.
En este informe, se llevará a cabo una revisión y análisis detallado de la cartera
de clientes de Luis Ramirez, abordando aspectos como la antigüedad, el tipo y
volumen de deuda, el estado de garantías, la calificación de riesgo, los saldos
vencidos y los indicadores de calidad de cartera. A través de esta evaluación, se
buscará identificar oportunidades y desafíos en la gestión de la cartera, así como
proporcionar recomendaciones para mantener una cartera saludable mientras se
busca un crecimiento sostenible en el segmento MYPE.
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2. ANÁLISIS:
Actualmente el banco CERTUS desea incrementar su participación de mercado
en la colocación de créditos en el segmento MYPE dado el incremento de
nuevos competidores que van desde la banca tradicional hasta Ed pymes y
Cajas Municipales.
Asimismo, desea mantener óptimos índices de riesgo y calidad de cartera que
permita asegurar la rentabilidad esperada por el directorio en este segmento.
Frente a esta determinación, se desea establecer mejores políticas de control del
riesgo en todas las carteras asignadas a los funcionarios sin perder el apetito
comercial que asegure el incremento de su participación en este segmento tan
relevante en el sector empresarial del país.
El Sr. Luis Ramírez, se desempeña como funcionario de negocios MYPE en el
Banco CERTUS y, hasta la fecha, se le ha asignado una nueva cartera de
clientes del distrito de San Juan de Lurigancho.
Luis como parte de sus funciones necesita determinar el estado de su cartera.
La cartera asignada a Luis tiene la siguiente información:
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3. RESOLUCIÓN DEL CASO:
1. Elaborar una propuesta de campaña de colocación que impacte en un determinado
número de operaciones de crédito. Luego elaborar un informe describiendo la nueva
situación de la cartera y su impacto en los indicadores de calidad.
Campaña de Navidad: ¡Haga sus sueños realidad!
Objetivo de la Campaña: Facilitar que las empresas aprovechen la temporada navideña de
manera exitosa mediante el producto de Crédito Campaña que les permita cubrir gastos en
esas fechas navideñas y planes comerciales.
Paso 1: Segmentación de Clientes:
Clientes en Estado Normal: Esta campaña se dirigirá a los clientes que se
encuentran en estado normal, es decir, aquellos que han cumplido con sus pagos y
no presentan retrasos ni problemas en su historial crediticio ya que según nuestras
políticas son estos clientes los que califican para un préstamo campaña.
Paso 2: Oferta Crediticia:
· Ofrecemos a nuestros clientes el producto "Crédito Campaña para Navidad", diseñado
específicamente para aprovechar al máximo la temporada navideña. Este producto está
pensado para satisfacer las necesidades financieras a corto plazo que surgen en estas
festividades. Ofrecemos tasas de interés altamente competitivas y un proceso de
desembolso rápido, lo que permite a los clientes acceder a los fondos que necesitan en
poco tiempo.
Paso 3: Beneficios de la Campaña:
Tasas de Interés Atractivas: Ofrecer tasas de interés competitivas para hacer que
el financiamiento sea más asequible.
Corto Plazo: Este producto se adapta perfectamente a la naturaleza estacional de la
temporada navideña. Los clientes pueden acceder a fondos a corto plazo, lo que
facilita la gestión de sus gastos y la rápida recuperación del crédito.
Tasas de Interés Competitivas: Ofrecemos tasas de interés atractivas y
competitivas, lo que hace que nuestro producto de "Crédito Campaña para Navidad"
sea una opción asequible para nuestros clientes.
Desembolso Rápido: Entendemos que, en Navidad, la rapidez es esencial. Por
eso, aseguramos un proceso de desembolso rápido para que nuestros clientes
puedan obtener los fondos necesarios sin demora.
Paso 4: Comunicación de la Campaña:
Campaña de Marketing Navideño: Lanzar una campaña de marketing específica
para la Navidad. Utilizar canales como correo electrónico, mensajes de texto, redes
sociales y anuncios en sucursales para comunicar la oferta a los clientes.
Paso 5: Proceso de Solicitud y Aprobación:
Solicitudes sencillas: Simplificar el proceso de solicitud de crédito para que los
clientes puedan presentar sus solicitudes de manera rápida y sin complicaciones.
Evaluación Rápida: Garantizar una evaluación ágil de las solicitudes para que los
clientes reciban una respuesta rápida y puedan aprovechar las ofertas navideñas.
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1. Índice de Morosidad de Cartera Atrasada:
o Antes de la propuesta: 19%
o Después de la propuesta: 14%
Impacto: El índice de morosidad de cartera atrasada ha disminuido en un 5%, lo
que indica que la campaña ayudó a reducir la cantidad de préstamos atrasados, lo
que es un buen signo de la calidad de la cartera.
2. Índice de Morosidad de Cartera Pesada:
o Antes de la propuesta: 16%
o Después de la propuesta: 11%
3. Impacto: El índice de morosidad de cartera pesada ha disminuido en un 5%, lo que
refleja una mejora sustancial en la calidad de la cartera, con una reducción en los
créditos de alto riesgo (deficiente, dudoso y pérdida).
4. Índice de Cobertura de Cartera Atrasada:
o Antes de la propuesta: 43%
o Después de la propuesta: 45%
Impacto: El índice de cobertura de cartera atrasada ha aumentado en un 2%, lo que
indica una mayor capacidad de cubrir las deudas vencidas y un mayor control del
riesgo.
5. Índice de Cobertura de Cartera Pesada:
o Antes de la propuesta: 53%
o Después de la propuesta: 56%
• Impacto: La cartera pesada compuesta por la cartera en calificación de deficiente,
dudoso y pérdida ha aumentado en un 3%, lo que indica una mayor capacidad para
mitigar el riesgo de las pérdidas potenciales en la cartera pesada.
6. Índice de Cobertura de Cartera Total:
o Antes de la propuesta: 8%
o Después de la propuesta: 6%
Impacto: La cartera total o cartera bruta se encuentra cubierta con provisiones en
6%.
Con las mejoras de los indicadores observamos que la nueva situación de la cartera es
muy positiva ya hubo una disminución en los indicadores de atraso y una mejora en los
índices de cobertura por lo que el banco puede afrontar mejor a posibles pérdidas.
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2. A partir del informe, responder:
a. ¿A cuánto asciende el volumen de las nuevas colocaciones de crédito?
El volumen total de las nuevas colocaciones de crédito que estamos generando
asciende a la suma de S/ 2,278,242.00 soles. Para poder hallar este valor
tuvimos que sumar todos los créditos de la campaña que se está otorgando.
Representa el 29% del volumen total final de la cartera.
b. ¿Cuántas nuevas operaciones de créditos le debemos solicitar una garantía real?
Tenemos en nuestra cartera de clientes a 30 microempresarios que son de
clasificación de riesgo normal y dudoso a quienes se les puede brindar creditos con
garantía real hipotecaria para que no vean afectados su capacidad de pago y su
clasificación en el caso de los que son riesgo normal y en el caso del riesgo dudoso
pueden mejorar su clasificación.
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c. ¿Cuál es el estado de los nuevos indicadores de calidad de la cartera?
1. Índice de Morosidad de Cartera Atrasada:
Después de la propuesta, el índice de morosidad de cartera atrasada se encuentra
en el 14%. Esto representa una disminución del 5% en comparación con el valor
anterior, lo que indica que la calidad de la cartera ha mejorado significativamente. La
cartera es menos propensa a incumplimientos y retrasos en los pagos.
2. Índice de Morosidad de Cartera Pesada:
Después de la propuesta, el índice de morosidad de cartera pesada se sitúa en el
11%. Esto también representa una disminución del 5% en comparación con el valor
anterior, lo que refleja una mejora sustancial en la calidad de la cartera. La
disminución en los créditos de alto riesgo es una señal positiva.
3. Índice de Cobertura de Cartera Atrasada:
Después de la propuesta, el índice de cobertura de cartera atrasada ha aumentado
al 45%. Este incremento del 2% en comparación con el valor previo muestra una
mayor capacidad para cubrir las deudas vencidas, lo que es indicativo de un mejor
control del riesgo.
4. Índice de Cobertura de Cartera Pesada:
Luego de la propuesta, el índice de cobertura de cartera pesada se ubica en el 56%.
Este aumento del 3% en comparación con el valor anterior demuestra una mayor
capacidad para mitigar el riesgo de pérdidas potenciales en la cartera pesada.
5. Índice de Cobertura de Cartera Total:
Después de la propuesta, el índice de cobertura de cartera total se encuentra en el
6%, lo que representa una disminución del 2% en comparación con el valor anterior.
A pesar de esta disminución, los otros indicadores de calidad han mejorado,
fortaleciendo la calidad general de la cartera.
La cartera de créditos asignada a Luis Ramírez, funcionario de negocios MYPE en el Banco
CERTUS, ha experimentado cambios significativos tras la implementación de una campaña
de colocación. Los indicadores de calidad de cartera han demostrado mejoras notables en
varios aspectos, lo que sugiere un impacto positivo de la estrategia de colocación.
La implementación de la campaña de colocación ha tenido un impacto positivo en la calidad
de la cartera de Luis Ramírez. Los indicadores de morosidad han disminuido
significativamente, lo que indica una reducción del riesgo crediticio. Además, los índices de
cobertura han mejorado, lo que sugiere una mayor capacidad para enfrentar eventuales
incumplimientos.
Estos resultados son alentadores y respaldan la estrategia de la campaña de colocación en
el Banco CERTUS, que ha logrado fortalecer la calidad de la cartera.
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d. ¿Qué otras acciones aparte de la campaña de colocación de créditos tomarían
para mejorar los indicadores de calidad de la cartera?
1. Mejora en la Evaluación de Riesgos Crediticios:
· Reforzar los procedimientos de evaluación crediticia para garantizar que se
otorguen créditos únicamente a clientes que cumplan con los criterios de riesgo
definidos por el banco. Esto incluye una evaluación más rigurosa de la capacidad
de pago, el historial crediticio y la salud financiera de los solicitantes.
2. Educación Financiera para Clientes:
· Brindar capacitación y educación financiera a los clientes MYPE para mejorar su
comprensión de cómo funcionan los créditos, la importancia de los pagos
oportunos y la gestión financiera responsable.
3. Monitoreo Continuo de la Cartera:
· Implementar sistemas de monitoreo constante de la cartera para detectar
señales tempranas de posibles problemas de pago. Esto permitirá tomar
medidas preventivas antes de que los créditos entren en morosidad.
4. Reestructuración de Créditos:
· Ofrecer opciones de reestructuración de créditos a los clientes que enfrenten
dificultades financieras temporales. Esto puede ayudar a evitar incumplimientos y
mantener una relación a largo plazo con los clientes.
5. Automatización y Tecnología:
· Implementar sistemas y herramientas tecnológicas para agilizar la evaluación
crediticia, el seguimiento de la cartera y la gestión de riesgos. La tecnología
puede mejorar la eficiencia.
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4. CONCLUSION:
al cierre del caso podríamos decir que la colocación de créditos es un proceso en lo cual se
necesita de diversas evaluaciones hacia el cliente ( microempresas) asimismo el hecho de
considerar garantías reduce el riesgo de posibles pérdidas.
5. BIBLIOGRAFIA
BBVA. (24 de enero de 2023). Obtenido de
https://www.bbva.pe/empresas/productos/financiamiento/prestamos-comerciales/
negocios-empresas.html
Corporacion Peru Contable Empresa. (9 de mayo de 2017). Obtenido de
https://www.perucontable.com/empresa/10-tipos-de-financiacion-para-mypes/
Marchese, M. (2021). Regimenes Tributarios Preferenciales para la MiPyme. Lima:
Organizacion Internacional del Trabajo.
SBS. (12 de marzo de 2023). Obtenido de https://www.sbs.gob.pe/Portals/4/jer/pub-nota-
polituca/Folleto%20IF%20(3).pdf
