UNIVERSIDAD NACIONAL DE SAN AGUSTÍN
FACULTAD DE ECONOMÍA
ESCUELA PROFESIONAL DE ECONOMÍA
TEMA: COMENTARIOS DE LOS VIDEOS DEL CAPÍTULO 1
AL CAPÍTULO 3
CURSO: MICROFINANZAS
DOCENTE: DR. BERNABÉ FÉLIX PACHECO SANTOS
INTEGRANTES (GRUPO 8):
ASILLO AGUIRRE, REGGINE JANETH
BAILON HUAYHUA, GRACIEL ANAYKA
BELLIDO COAGUILA, JAZMÍN MARGARITA
CRISTÓBAL AIQUIPA, EDGAR FERNANDO
GALDOS LLERENA, GIANFRANCO
MEZA ARANCIBIA, VÁLERY DANYA
TINTAYA MAMANI, DANITZA LUZ
TORRES CORIMANYA, CELY VANESSA
AREQUIPA - PERÚ
2020
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CAPÍTULO 1: ORIGEN Y EVOLUCIÓN DE LAS MICROFINANZAS (IMF) EN EL PERÚ Y
OTRAS LATITUDES
Video 1: Microfinanzas y su rol descentralizador
Introducción
Antes de los años 80, los segmentos medios y bajos del país carecían de acceso a
fuentes habituales de financiamiento de instituciones bancarias. Sin embargo, gracias a la
creación de las microfinanzas, se abre paso a la promoción de servicios financieros a este
sector de la población. Precisamente, en el presente comentario se tiene como objetivo definir
qué son las microfinanzas y justificar la importancia de su rol descentralizador. Asimismo, se
explica la idea principal y contenido que permite profundizar este objetivo. Posteriormente, se
brindan dos aportes originales que refuerzan la idea principal y, para finalizar, se dan a
conocer las conclusiones y video de referencia que se utilizó para el trabajo.
Idea principal
En los países emergentes como el Perú, las microfinanzas son un componente clave
para la inclusión financiera, ya que abre la posibilidad que una mayor parte de la población
acceda a los servicios financieros, proporcionando préstamos a clientes de ingreso bajo,
como microempresas y trabajadores por cuenta propia.
Contenido
Desde sus inicios, las microfinancieras han trabajado para promover el desarrollo
económico, social, sostenible e inclusivo de las personas que no tienen los recursos para
acceder a este mundo financiero. Su principal labor es propiciar su alcance a todos los que
más lo necesiten, puesto que consideran que esta descentralización será el camino más
eficaz hacia la lucha de desigualdades en el interior de los países.
Cabe resaltar que la igualdad del crédito es hoy una frontera más distante, ya que las
personas que aún no son atendidas por los proveedores de las microfinanzas son mucho más
pobres y viven en lugares más remotos que los millones de clientes de la primera oleada de
las microfinanzas. Éstas a su vez, son más difíciles de alcanzar y más caras de atender.
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Afortunadamente, hoy se cuenta con nuevas herramientas para superar este reto,
puesto que un mayor número de instituciones se están involucrando en llegar a las pequeñas
y microempresas en áreas remotas y/o alejadas.
Aporte personal y grupal
Las microfinanzas se insertan coherentemente entre los instrumentos y medios de los
que disponemos para promover el desarrollo. Aunque podría tratarse de un sector económico
y lucrativo más, lo cierto es que el aspecto social está muy presente en el sector, sus métodos,
sus objetivos y principalmente en su público destinatario.
Por otro lado, aunque la iniciativa de las microfinanzas es plausible, aun no es
suficiente, ya que no hay demasiadas oficinas por regiones. Esto puede mejorar con un plan
de descentralización a nivel nacional de acuerdo al nivel de atención que requiera cada
departamento y en función de las necesidades ciudadanas.
Conclusiones
Las microfinanzas ayudan notablemente al incremento de la participación financiera
del país, pues brindan recursos y acceso a capital a las personas económicamente
desatendidas, como aquellas que no pueden obtener cuentas corrientes, líneas de crédito o
préstamos de los bancos tradicionales.
Asimismo, con el apoyo crediticio de entidades microfinancieras, se brindan mayores
posibilidades de trabajo. Sin ellas, estos grupos de la población pueden tener que recurrir al
uso de préstamos o adelantos del día de pago con tasas de interés extremadamente altas o
incluso pedir prestado dinero a familiares y amigos. Las microfinanzas les ayudan a invertir
en sus negocios y, como resultado, a invertir en sí mismos.
Referencias
Diario Gestión. (01 de septiembre de 2015). Microfinanzas y su rol descentralizador. [Video].
Youtube. https://www.youtube.com/watch?v=wkC4aaK3NTw&feature=youtu.be
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Video 2: ¿Qué es el riesgo crediticio?
Introducción
Las entidades financieras dedicadas al otorgamiento de préstamo y las personas
jurídicas o naturales que los reciben, deben tomar en cuenta cuál es el riesgo de pérdida y
afectación patrimonial que podrían sufrir sus empresas. Precisamente, en el presente
comentario se tiene como objetivo describir las acciones que se deben considerar al momento
de otorgar crédito a una persona o empresa. Asimismo, se explica la idea principal y contenido
que permite profundizar este objetivo. Posteriormente, se brindan dos aportes originales que
refuerzan la idea principal y, para finalizar, se dan a conocer las conclusiones y video de
referencia que se utilizó para el trabajo.
Idea principal
El riesgo crediticio es la posibilidad de pérdida debido al incumplimiento del prestatario
o la contraparte en las operaciones que realiza la entidad financiera.
Contenido
Si bien, el otorgamiento de crédito es uno de los mejores instrumentos de
profundización de mercado para las empresas financieras, siempre existe la posibilidad de
sufrir pérdidas debido al incumplimiento de las obligaciones de pago por parte de los clientes.
Para ello, es importante que se analice adecuadamente la solvencia presente y futura
(utilizando modelos económicos, estadísticos y/o econométricos) de los prestatarios.
Además, es necesario un seguimiento del pago de las cuotas que realiza el cliente.
Ahora bien, para poder clasificar la calidad crediticia de los clientes, se hace uso de
un scoring o puntaje que le permite a la entidad financiera discriminar entre buenos y malos
clientes. Asimismo, el perfil de una institución financiera que conceda crédito tiene que ser
muy conservador.
Por otro lado, es necesario resaltar que la bancarrota de las instituciones financieras
no solo son a causa de una mala gestión de riesgo crediticio. Generalmente son varios los
motivos: mala gestión de riesgo crediticio, mala gestión de riesgo de mercado y/o, mala
gestión de riesgo operacional.
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Aporte personal y grupal
De esa manera, tras describir las acciones a tomar para una mejor gestión del riesgo
crediticio, podemos aportar que este no se limita a la función de préstamo, sino que abarca
otras funciones que ejecuta una entidad financiera, incluyendo la ampliación de los
compromisos y garantías, aceptaciones bancarias, préstamos interbancarios, entre otras
opciones.
Además, ya que existen diferentes tipos de créditos y de clientes, se deben establecer
esquemas eficientes de administración y control del riesgo crediticio al que se exponen las
empresas financieras. Por lo tanto, cada empresa debe desarrollar su propio esquema de
trabajo, que asegure la calidad de sus portafolios y además permita identificar, medir,
controlar y monitorear las exposiciones de riesgo de contraparte y las pérdidas esperadas.
Conclusiones
Para concluir, el riesgo de crédito es la posibilidad de que un cliente me pague o no,
por lo que la entidad financiera debe ser minuciosa al momento de otorgar crédito a una
persona desconocida y brindarle esa confianza de que devolverá el crédito.
Asimismo, si un cliente desea obtener un crédito debe esforzarse en mantener un
historial crediticio con un buen comportamiento de pago. En base a la evaluación de perfil de
pago se discrimina a los buenos y malos clientes, es decir, se determina el scoring del
prestatario.
Referencias
FCSH Espol. (24 de mayo de 2016). ¿Qué es el riesgo crediticio? [Video]. YouTube.
https://www.youtube.com/watch?v=uTE37Du0dzc&feature=youtu.be
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CAPÍTULO 2: LAS MICROFINANZAS Y LAS IMF EN EL PERÚ
Video 3: Microempresas y microfinanzas
Introducción
Las microempresas representan el 95.8% del total de empresas en Perú; a diferencia
de las pequeñas empresas que representan el 2.13%, casi en la misma magnitud que las
medianas y grandes empresas que representan tan solo el 2.12%. De ahí que se brinde tanta
importancia a este tipo de empresas, por lo que en el presente comentario se tiene como
objetivo dar a conocer las características de las microempresas y su relación con las
microfinanzas. Además, se explica la idea principal y contenido que permite profundizar este
objetivo. Posteriormente, se brindan dos aportes originales que refuerzan la idea principal y,
para finalizar, se dan a conocer las conclusiones y video de referencia del trabajo.
Idea principal
Las microempresas, urbanas o rurales, se caracterizan por ser actividades
económicas a pequeña escala que operan en diversos sectores comercio, servicios,
agricultura y artesanía.
Contenido
Además de lo descrito anteriormente, entre las diferentes características de las
microempresas tenemos la alta generación de empleo, alta contribución al PBI, informalidad,
estrecha relación capital trabajo, múltiples funciones, escaso acceso al crédito, escasa
capacidad empresarial, incipiente desarrollo tecnológico y heterogeneidad. También, es
necesario resaltar las fortalezas que presentan las microempresas como la flexibilidad en los
procesos productivos, sencilla administración del negocio, ingreso a mercados específicos,
rápida respuesta a cambios en el mercado, y baja inversión por puestos de trabajo.
Por otro lado, dentro de las debilidades que presentan las microempresas tenemos la
baja capacidad de influir en los mercados, escaso poder de negociación comercial, difícil
acceso a información relevante para las decisiones de negocios y difícil acceso al mercado
del financiamiento en bancos e instituciones financieras.
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Sin embargo, esta última debilidad puede afrontarse gracias a la filosofía de las
microfinanzas, la cual, está orientada a la responsabilidad social y a no alentar el gasto o
inversión innecesaria, de manera que se distinga claramente el crédito para invertir (crédito
empresarial). Como vemos, las microfinanzas no son simplemente “operaciones bancarias”,
sino que se deben concebir como una herramienta de desarrollo para los involucrados.
Aporte personal y grupal
Si bien las microempresas representan un gran apoyo a la economía, es necesario
mejorar las políticas que conciernen a una mejora en la gestión de las mismas. Por ejemplo,
cerrando la brecha “informalidad-formalidad”, no solo se trae beneficios y mayor productividad
a las microempresas, sino también a las personas que laboran en ellas, y en general, se
tienen efectos positivos en el desarrollo económico del país.
Asimismo, las microfinanzas permiten una mayor inclusión financiera y son una
herramienta crucial para mejorar la vida de aquellos ciudadanos que son nuevos en el mundo
empresarial y necesitan de un respaldo financiero.
Conclusiones
Las microempresas desempeñan un papel importante en la creación de empleo y la
generación de ingresos. Sin embargo, paradójicamente, es el sector económico que con el
pasar de los años puede quedarse estancado por la falta de orientación empresarial y apoyo
económico.
Las microfinanzas han sabido cubrir las necesidades financieras de los
microempresarios por medio de los distintos microcréditos que respaldan un mejor manejo
de las inversiones y gastos que se realizan dentro de cada micro y pequeña empresa. Brindó
una solución práctica a aquellos microempresarios a los que se les cerraba la puerta del
sistema financiero por no cumplir con todos los requisitos.
Referencias
Imfepcmac. (02 de junio de 2011). Microempresas y microfinanzas. [Video]. YouTube.
https://www.youtube.com/watch?v=eNaxxdSTRvY&feature=youtu.be
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CAPÍTULO 3: EL MICROCRÉDITO
Video 4: Modelo de Credit Scoring para las microfinanzas
Introducción
Toda microempresa necesita tener un modelo que ayude a gestionar el riesgo de
crédito y pueda tener el control de todas las posibilidades de pago en impago que se lleguen
a dar. El modelo Credit Scoring es una gran ayuda para poder desarrollar este control de
riesgo. Precisamente, en el presente comentario se tiene como objetivo definir qué es el
modelo Credit Scoring. Asimismo, se explica la idea principal y contenido que permite
profundizar este objetivo. Posteriormente, se brindan dos aportes originales que refuerzan la
idea principal y, para finalizar, se dan a conocer las conclusiones y referencias utilizadas.
Idea principal
El modelo Credit Scoring es la mejor forma de medir la probabilidad de impago de los
diferentes créditos que las empresas o instituciones financieras lleguen a otorgar.
Contenido
El Credit Scoring es un modelo tradicional de las finanzas que permite saber el riesgo
mediante una evaluación crediticia. En tiempos actuales, la banca de los países desarrollados
ven la forma de evitar el problema de morosidad de sus clientes, por lo que los diferentes
modelos que brinda el Credit Scoring son muy útiles siempre y cuando se tenga información
clara y precisa.
Según el artículo que se explicó en el video, "Un Modelo de Credit Scoring para
instituciones de microfinanzas en el marco de Basilea II", los autores Salvador Rayo Cantón,
Juan Lara Rubio, y David Camino Blasco, toman una manera de explicar dicho modelo de
acuerdo a variables dummy, de manera que se pueda determinar si los clientes llegan a ser
solventes o insolventes al momento de obtener el crédito. Dichas variables son evaluadas por
fases, yendo de la más específica a la más general, para que estas lleguen a ser variables
predictivas en el modelo.
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Aporte personal y grupal
El uso de Credit Scoring es un método predictivo de pago tan usado que se ha ido
modificando y variando por diferentes modelos, ya sean paramétricos, discriminantes, logit,
etc. A raíz de esto, en países en vías de desarrollo donde se brindan micropréstamos a
emprendedores o pequeños negociantes, se usan modelos simples como la regresión
logística binaria ya que es una forma simplificada de poder ver el riesgo de los clientes en
base a datos generales.
Adicionalmente, a medida que las microfinanzas se van extendiendo, se recomienda
siempre el uso de estudios manuales por parte del personal bancario, ya que el sistema de
recopilación de datos se equivoca constantemente debido a los créditos presentados a
clientes morosos que, a medida que adquieren más créditos, no llegan a pagar por ser nuevos
en el sistema y no presentar historial financiero.
Conclusiones
Es importante que las microfinancieras desarrollen estudios y modelos para poder
gestionar el riesgo, como el modelo de Credit Scoring que permite a los otorgantes de crédito
tomar decisiones más rápidas y objetivas, mientras mantienen el control total de sus
decisiones de préstamos.
Finalmente, como país en vías de desarrollo, las instituciones deben mostrar interés
en la implementación de modelos que permitan que el sistema financiero sea más sencillo y
seguro para el cliente como para la entidad.
Referencias
Mis_Finanzas_U. (06 de julio de 2018). Modelo de Credit Scoring para microfinanzas. [Video].
YouTube. https://www.youtube.com/watch?v=NRNS9K6Ju6g&feature=youtu.be
Rayo Cantón, Salvador, Lara Rubio, Juan, & Camino Blasco, David. (2010). Un Modelo de
Credit Scoring para instituciones de microfinanzas en el marco de Basilea II. Journal
of Economics, Finance and Administrative Science, 15(28), 89-124.
