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Colegio Cristóbal Colón
Asignatura: Educación Financiera
Nombre del alumno:
Danna Gabriela Cabrera Hernández
Nombre del profesor/a:
Alejandra Zarrabal Valverde
Grupo: 5 °E
Fecha:13 de septiembre del 2023
Lugar: Veracruz ver.
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Introducción
Los Afore
Las Administradoras de Fondos para el Retiro, comúnmente conocidas como Afores,
representan un componente esencial del sistema de seguridad social en México. Estas
instituciones desempeñan un papel fundamental en la gestión de los ahorros destinados a la
jubilación de millones de trabajadores en el pais. En un contexto demográfico en el que la
población envejece rápidamente y la expectativa de vida aumenta, la efectividad y solidez de
las Afores son cruciales para garantizar la seguridad financiera de la población durante la
jubilación.
Los mexicanos tenemos el derecho fundamental de contar con una Afore como parte de la
seguridad social. Este derecho se basa en el artículo 123 de la Constitución Mexicana, que
establece que los trabajadores tienen el derecho a una jubilación digna y suficiente[2]. El
artículo 123 habla principalmente sobre los derechos laborales y las relaciones laborales en
México. Abarca temas relacionados con los trabajadores, empleadores, sindicatos, el
gobierno y los trabajadores, y establece las bases para la legislación laboral en el país y la
jubilación.
Para garantizar el derecho a una jubilación digna, se creó el Sistema de Ahorro para el Retiro
(SAR), que incluye la posibilidad de elegir una Afore de acuerdo a las necesidades y
preferencias del trabajador.
El derecho a tener una Afore implica para los trabajadores la posibilidad de poder afiliarse a
una de estas administradoras y comenzar a acumular en un fondo de retiro desde el inicio de
su vida laboral. Además, pueden tomar decisiones sobre cómo invertir sus recursos, con el
objetivo de obtener rendimientos que aseguren una jubilación adecuada. Este derecho
contribuye significativamente a la estabilidad financiera de los mexicanos durante su retiro,
permitiéndoles mantener su calidad de vida y evitar depender exclusivamente de la pensión
del gobierno.
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Organismo que Regula un AFORE
CONSAR es la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro y su labor
fundamental es la de regular el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) que está constituido
por las cuentas individuales a nombre de los trabajadores que manejan las AFORE
¿Qué significa que CONSAR regula a las AFORE?
La CONSAR establece las reglas para que el SAR funcione adecuadamente.
● Vigila que se resguarden adecuadamente los recursos de los trabajadores.
● Supervisa que los recursos de los trabajadores se inviertan de acuerdo a los
parámetros y límites establecidos por la Comisión (Régimen de inversión).
● Se asegura de que brinden la información requerida para los trabajadores (que te
envíen tu Estado de cuenta tres veces por año, por ejemplo).
● Está facultada para imponer multas a las AFORE y sanciones a los empleados de éstas
en caso de algún incumplimiento.
Con todo ello, se asegura no solo que el SAR funcione sino de que los derechos de los
trabajadores sean respetados por las AFORE.
El sistema financiero está constituido por diversas instituciones. Entre las que se conocen
comúnmente están:
● Los Bancos son regulados por la CNBV
● Aseguradoras son reguladas por la CNSF
● Afianzadoras son reguladas por la CNSF
● Casas de Bolsa son reguladas por la CNBV
Las cuentas de Afore en México se dividen en dos partes principales[5]:
Cuenta de Ahorro para el Retiro (Cuenta SAR): Esta es la primera parte de la cuenta y recibe
las aportaciones que hacen tanto los trabajadores como sus empleadores. Estas aportaciones
se destinan a la cuenta SAR durante la vida laboral del trabajador. La cuenta
SAR es la que se utiliza para calcular la pensión por cesantía en edad avanzada y vejez
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Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta AFORE): La segunda parte de la cuenta es la cuenta de
ahorro voluntario. En esta parte, los trabajadores pueden hacer aportaciones adicionales de
manera voluntaria para aumentar sus ahorros de jubilación. Estas aportaciones pueden ser
deducibles de impuestos y permiten a los trabajadores tener un mayor control sobre su futuro
financiero.
Veremos las siguientes tablas comparativas ( de edades y de años), en donde observaremos y
analizaremos la evolución de los porcentajes de los rendimientos de cada Afore (en este caso
de los SIEFORES).
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Los Indicadores de rendimiento neto incluyen la deducción de las Comisiones aplicables.
Este Indicador refleja el desempeño pasado obtenido por las inversiones en cada SIEFORE.
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Ventajas y Desventajas del Cambio de AFORE
Como parte de nuestros derechos al ser trabajadores formales con ahorro en una Afore, es
elegir qué administradora queremos que tenga nuestros recursos según los rendimientos y
comisiones que nos cobre. Sin embargo, el cambiar de administradora tiene sus ventajas y
desventajas.
Ventajas:
● Mejores rendimientos: este es el principal motivo por lo un trabajador
puede elegir una Afore sobre otra, pues según la Siefore generacional al que
pertenezca descubrirá si la administradora de su dinero es la que ofrece los
rendimientos más alto o por el contrario es la de menor ganancia, lo que
puede orillar a cambiar de Afore.
● Comisiones más bajas: un punto que suele no considerarse pero es de
suma importancia es la comisión que llegan a cobrar. Si bien, cada año se
fija un tope de comisiones que ninguna administradora debe de superar.
Conviene elegir aquella con la comisión más baja.
● Mejor manejo en su app: un punto que puede orillar a cambiar de Afore
es la administración y consulta de tu cuenta. Hoy en día cada
administradora suele tener su propia aplicación móvil, lo que facilita
trámites y contacto directo en caso de una anomalía.
● Accesibilidad de sucursales: este es un punto que se liga al anterior ya
que en caso de necesitar de un trámite presencial o generar tu expediente
biométrico, preferirás de aquella Afore que esté más cercana a tu domicilio.
Desventajas:
Aunque hay ciertos beneficios de cambiar de Afore, también hay puntos a
considerar sobre todo si crees que es buena idea cambiarse de manera frecuente.
● Cortas el ritmo de rendimientos: debes de entender que cambiar de
Afore impacta de manera negativa el ritmo de tus rendimientos, por lo que al
realizar un cambio debes de cerciorarte que es la administradora con los
rendimientos más altos que permita generar ganancias para tu ahorro.
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● No puedes hacer retiros parciales: un inconveniente que no se ve de
forma instantánea es la imposibilidad de solicitar retiros parciales, ya que es
necesario cumplir con al menos dos años de antigüedad con tu Afore actual,
algo que te afectará si cambias de manera frecuente de administradora.
Finalmente, considera que tener una Afore es un plan a largo plazo, por lo tanto
realizar un cambio durante tu vida laboral no tendrá mayor impacto negativo si sabes
elegir correctamente a la administradora que mejor se acomode a tus
necesidades.
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¿Cuándo podemos utilizar nuestro saldo Afore?
En México, los saldos acumulados en tu cuenta de Afore se pueden utilizar bajo ciertas
condiciones y restricciones específicas. Teniendo en cuenta que el saldo del cual se dispone
en una cuenta de AFORE no siempre se está disponible, es indispensable tener conocimiento
de cuándo y cómo hacer retiros de este tipo de cuentas[9]. La mayoría del saldo que esté
dentro de la cuenta del trabajador no se podrá utilizar hasta el retiro del mismo, sin embargo,
hay ciertas situaciones en las cuales se permite el retiro de estas cuentas. A continuación, se
informa cuándo se puede utilizar los saldos de tu Afore:
● Jubilación: La principal razón para utilizar tu saldo de Afore es cuando alcances la
edad de jubilación. En México, la edad de jubilación varía según el régimen al que
estés afiliado (IMSS, ISSSTE u otro), pero generalmente es a los 65 años. A esta
edad, puedes comenzar a recibir una pensión mensual o retirar el saldo total de tu
cuenta de Afore, según lo elijas.
● Cesantía en Edad Avanzada y Vejez: Además de la jubilación, puedes utilizar tu Afore
en caso de cesantía en edad avanzada (cuando pierdes tu trabajo a partir de los 60
años) o vejez (a partir de los 65 años), siempre que hayas cotizado el tiempo mínimo
requerido. En este caso, puedes optar por una pensión o un retiro único.
● Invalidez: Si te encuentras en una situación de invalidez total y permanente, puedes
utilizar los fondos de tu Afore para obtener una pensión.
● Fallecimiento: En caso de fallecimiento del titular de la cuenta, los beneficiarios
pueden utilizar los fondos de la Afore para recibir una pensión o un retiro único,
dependiendo de las circunstancias y el régimen de seguridad social al que esté afiliado
el titular.
● Matrimonio: En algunas circunstancias, puedes utilizar parte de tu saldo de Afore para
gastos relacionados con tu matrimonio. Este retiro es limitado y está sujeto a ciertos
requisitos.
● Desempleo: Existe un programa llamado "Retiro por Desempleo" que te permite
retirar parte de tu saldo de Afore en caso de pérdida involuntaria de empleo. Sin
embargo, este retiro tiene restricciones y solo se puede solicitar cada cinco año
.
Es importante destacar que las condiciones y requisitos específicos para utilizar los fondos de
tu Afore pueden variar según tu situación individual y el régimen de seguridad social al que
estés afiliado. Siempre es recomendable consultar directamente con tu Afore o con un asesor
financiero para obtener orientación precisa sobre cuándo y cómo utilizar tus fondos de Afore.
Por lo general la AFORE entregará la cantidad a retirar en un máximo de 5 días hábiles
mediante un cheque o depósito.
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Conclusión
En conclusión, las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) son un componente
esencial del sistema de seguridad social en México, y representan un derecho fundamental
para los trabajadores. Estas instituciones gestionan los ahorros destinados a la jubilación,
asegurando que los mexicanos tengan la posibilidad de contar con una jubilación digna y
suficiente, como lo establece la Constitución Mexicana.
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) regula y supervisa
las Afores para garantizar que funcionen adecuadamente y que los recursos de los
trabajadores se manejen de manera responsable.
Cambiar de Afore puede tener ventajas, como buscar mejores rendimientos y comisiones más
bajas, pero también desventajas, como interrumpir el ritmo de rendimientos y la
imposibilidad de hacer retiros parciales en ciertos casos.
Los saldos de Afore se pueden utilizar en situaciones específicas, como la jubilación, la
cesantía en edad avanzada, la invalidez, el fallecimiento del titular, el matrimonio y el
desempleo, dependiendo de los requisitos y condiciones individuales.
En resumen, las Afores desempeñan un papel crucial en la seguridad financiera de los
trabajadores mexicanos durante su jubilación, y es importante tomar decisiones informadas
sobre su elección y el momento de utilizar los fondos acumulados.
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Bibliografía
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Rendimientos SIEFORE Básica y Adicional | Comisión Nacional del .. (2023, agosto 18).
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Ventajas y desventajas de cambiar de Afore Tu Cochinito. (2021, December 15). Tucochinito.com.
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¿En qué casos puedo hacer retiros de mi Afore? (n.d.). Principal.com.mx.
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