MOOC

Introducción a la Educación Financiera

5a. Edición.
El Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. BANSEFI, presenta el curso

de Introducción a la Educación Financiera 5a. Edición en el cual se abordan temas

importantes y necesarios para planear adecuadamente tus finanzas personales y familiares:

 Antecedentes de la Educación Financiera

 Mejor mis decisiones de consumo

 Cuido mi cartera

 Ahorro para mi futuro

 Hago un buen uso de mi préstamo

 Utilizo mejor mi tarjeta

 Aseguro mi patrimonio

 Reporto abuso de las instituciones

Para cumplir con los temas propuestos, el MOOC se ha estructurado en 8 módulos con una

duración total de 20 horas, las cuales serán distribuidas a lo largo de 4 semanas. Esto quiere

decir que cada semana se estarán avanzando 2 módulos con sus respectivas unidades. En

resumen, solamente son necesarias 5 horas a la semana para tomar este curso.
Al finalizar el curso, administrarás adecuadamente tu dinero, con herramientas y conceptos

básicos de Educación Financiera, para evitar riesgos que pongan en peligro tu estabilidad

financiera personal y familiar,hacer un uso productivo de tu ahorro y fijar metas financieras

a corto, mediano y largo plazo.

 Reconocer la importancia de la Educación Financiera.

  Manejar adecuadamente los recursos económicos

 Mejorar hábitos de consumo

 Fijar y registrar el ahorro

 Alcanzar metas financieras

 Controlar los ingresos y gastos

 Utilizar correctamente la tarjeta de débito

 Enfrentar de la mejor manera situaciones inesperadas

 Usar con seguridad los servicios financieros formales

A continuación se mencionan los módulos a cursar con sus respectivas unidades:

Módulo 1: Presentación.

1.1. Antes de empezar.

1.2. Bienvenida.

1.3. Introducción a la Educación Financiera.

Módulo 2: Antecedentes de la Educación Financiera.

2.1. ¿Qué es la Educación Financiera?

2.2. Reseña histórica de la Educación Financiera.

2.3. Educación Financiera en México.

2.4. Para qué sirve la Educación Financiera.

Módulo 3: Mejoro mis decisiones de consumo.

3.1. Consumo inteligente.

3.2. Necesidades y deseos.

3.3. Recomendaciones.
Módulo 4: Cuido mi cartera.

4.1. ¿Qué es el Presupuesto?

4.2. Ingresos y gastos

4.3. Elaboración del Presupuesto.

Módulo 5: Ahorro para mi futuro.

5.1. ¿Qué es el Ahorro?

5.2. Beneficios de ahorrar.

5.3. Instituciones Financieras formales e informales.

5.4. Recomendaciones para el Ahorro.

Módulo 6: Hago un buen uso de mi préstamo.

6.1. ¿Qué es el Préstamo?

6.2. Préstamo o Crédito.

6.3. Principales elementos del préstamo.

6.4. Propósito de un Préstamo.

Módulo 7: Utilizo mejor mi tarjeta.

7.1 ¿Qué son las tarjetas?

7.2. Cajero automático.

7.3. Banca en línea.

7.4. Banca móvil.

Módulo 8: Aseguro mi patrimonio.

8.1 Eventos inesperados

8.1. ¿Qué es un Seguro?

8.2. Tipos de Seguros.

8.3. Principales elementos de una Póliza de Seguros.

Reporto abusos de las instituciones

9.1 Sistema financiero

 9.2 Dependencias de defensa del usuario

Se cuenta también con actividades interactivas, cuestionarios y una evaluación por módulo,

cuya duración será de 30 a 60 minutos.

Es importante destacar que se tendrá acceso a un foro de discusión en donde podrás

presentarte con tus compañeros, comentar de los temas del curso y preguntar toda clase de

dudas que se presenten.

El 100 por ciento de la calificación estará distribuida de la siguiente manera:

Módulo Porcentaje de calificación

Semana 1:Actividades y Cuestionario 1 20

Semana 2: Actividades y Cuestionario 2 20

Semana 3: Actividades y Cuestionario 3 20

Semana 4: Actividades y Cuestionario 4 20

Reto: Mi presupuesto 20

Prácticas (crucigramas, sopas de letras) Sin Valor

Río Magdalena No 115, Col. Tizapán San Angel, Del. Alvaro Obregon, C.P 01090, México , DF
Tel. (55) 54813300

video

1. a transcripción. Saltar al final.

2. Bansefi el banco que te incluye atención niños
3. mañana va a haber una plática para ustedes después de clases sobre
4. educación financiera aquí en la escuela avisen en sus casas que la salida
5. será un poco más tarde y que los papás que quieran escuchar la plática
6. serán bienvenidos porque la información nos va a servir a todos
7. ¿alguna duda? yo les voy a decir a todos en mi casa muy bien Irma es
importante nos vemos
8. mañana
9. gracias a todos por estar aquí les presento al Licenciado Justo quien
[Link]á de un tema que se llama educación financiera y que tiene que
[Link] con nuestro dinero y con muchas de las cosas que tenemos y también que
nos
[Link] buenas tardes a todos preguntó ¿para
[Link]é se usa el dinero? para comprar es cierto el dinero se utiliza para adquirir
cosas
[Link] sea para nosotros para nuestra familia o para todos en nuestra
[Link] estas cosas pueden ser tanto un objeto
[Link] ropa o comida y también un servicio como el pago de luz o del agua
[Link] uno tiene un precio diferente que pagamos precisamente con dinero por
eso
[Link] educación financiera consiste en enseñar o aprender el buen uso del
[Link] principalmente pero también nos enseña a ser cuidadosos con otros
[Link] que tenemos y que utilizamos no entiendo bien qué quiere decir
[Link] refiero a que la educación financiera nos da la oportunidad de
[Link] habilidades básicas para hacer un mejor uso de los recursos que
[Link] o sea del dinero que recibimos de lo que
[Link] de lo que ahorramos o vamos ahorrar de algún préstamo de lo que
[Link] como nuestra ropa útiles del cuidado del agua y más para ello
[Link] de estar muy bien informados a todo esto también se le puede
conocer
[Link] el nombre de finanzas personales de hecho es un asunto muy importante
[Link] todos los días usamos las finanzas
[Link] ustedes los niños cuando van a la tienda y pagan lo que han elegido
[Link] o cuando cuidan su uniforme sus útiles o sus juguetes o o¿ entonces
las
[Link] son el dinero? justo eso pero recuerden que también hay otras cosas
[Link] usamos y de igual forma son parte de las finanzas
[Link] eso la educación financiera contribuya al bienestar familiar porque
[Link] a cuidar y hacer un mejor uso de nuestros recursos incluido el
dinero
[Link] esto nos hace sentir tranquilos así que es elemental que los niños
[Link] cuidadosos de sus cosas y planeen cómo usar su dinero y cómo
[Link] cuidadosamente desde ahora a medida que crezcan podrán
continuar
[Link] esta práctica en los diferentes niveles educativos en el mundo laboral y
[Link] formen su propia familia por lo tanto todos los que estamos aquí
[Link] nuestro dinero tengamos metas y vivamos mejor
41.¿quien se compromete a cuidar su dinero sus útiles su ropa sus juguetes
[Link] agua la luz etcétera?
[Link] el banco que te incluye
[Link] de la transcripción. Saltar

Video 2

Transcripción de video

1. Inicio de la transcripción. Saltar al final.

2. Bansefi el banco que te incluye ¿Memo que aprendiste en la plática de ayer?
3. aprendí cómo organizar el dinero y cuidar mis cosas para tener hoy y tener
4. mañana y me sirvan hoy y también mañana cuando los necesitemos o
queramos
5. comprar algo además el Licenciado Justo nos comentó
6. que todos somos parte de las finanzas nosotros como niños también podemos
ser
7. agentes financieros sin importar la edad cuando tengamos o lugares donde
vivamos
8. ¿ves por qué es importante que tú seas responsable con tus cosas?
¿responsable de
9. mis cosas? mmmm por ejemplo ¿crees que cuidas tus cosas aquí en la casa
como tus útiles
[Link] juguetes o tu ropa o en la escuela? tú te ocupas de participar en
[Link] que ayuden a que el grupo cuente con algo que sea para el uso de
[Link] como balones o gises de colores la verdad no lo había pensado papá
[Link] yo sí quiero ser un niño responsable bueno si eso quieres entonces tanto
tú
[Link] tu hermana tu mamá y yo debemos aprender a planear cómo utilizar
mejor
[Link] ingresos y cuidar lo que ya tenemos ¿que son los ingresos?
[Link] ingresos son el dinero que obtenemos por el trabajo que realizamos
[Link] por ejemplo trabajo y la vidriería y con eso compro los alimentos pago los
[Link] de la casa como luz agua gas y también los materiales que te piden en
[Link] escuela y una pequeña parte de lo que gana tu mamá sirve para darles
[Link] a ti ya tu hermana por eso tú debes pensar de ahora en
[Link] si el dinero que te damos lo vas a cuidar ahorrando una parte o si te
[Link] vas a gastar todo y no sólo eso sino también si vas a cuidar de tu ropa tus
[Link] tus útiles la luz y el agua ¿papa y el dinero solamente son las
[Link] y los billetes que usamos?mmmm bueno esa es la forma más común
de
[Link] al dinero otra forma son los cheques como éste de un cliente que me
[Link]ó los vidrios o bien la tarjeta de crédito que usó para
[Link] los cuadernos que llevas a la escuela pero recuerda que las finanzas
[Link]én son el cuidado de tus cosas entre más las cuidemos menos gastos
[Link] más ahorraremos y rendirá más nuestro dinero
[Link] me quedó más claro voy a empezar a ahorrar parte de lo que tú y mi mamá
[Link] dan pero también voy a cuidar muy bien las cosas para que ustedes no
[Link] que gastar de más aunque yo ahorita no trabajo esta será
[Link] forma de ayudarles a ustedes así es dijo después de esta elección
[Link] vete a la casa con su hermana para que hagas la tarea y te acuestes
temprano
[Link] apurate Bansefi el banco que te incluye
[Link] de la transcripción. Saltar al inicio.

Foro. ¿Por qué es importante la Educación Financiera?

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Foro: ¿Por qué es importante la Educación Financiera?

En este espacio puedes presentarte, mencionar tu interés y expectativa del
curso. También esperamos que nos digas porqué consideras importante la
Educación Financiera.
¡Bienvenido(a)!
Foro de discusión
Tema: Inicio del curso / Expectativas del curso

2.1. ¿Qué es la Educación Financiera?

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¿Utilizas bien tu dinero? ¿Sabes qué son las finanzas personales?

La educación financiera te sirve para planificar mejor tus
finanzas personales y tomar conciencia sobre cómo usas el
 dinero. ¡Descubre qué es la educación financiera en el siguiente
vídeo!
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1. Inicio de la transcripción. Saltar al final.

2. Bansefi el banco que te incluye gracias a todos por estar aquí les presento a
3. Licenciado Justo quien hablará de un tema que se llama Educación Financiera
4. y que tiene que ver con nuestro dinero y con muchas de las cosas que
tenemos y
5. también que los rodea buenas tardes a todos preguntó para
6. qué se usa el dinero es cierto el dinero se utiliza para adquirir cosas
7. ya sea para nosotros para nuestra familia o para todos en nuestra
8. comunidad estas cosas pueden ser tanto un objeto
9. como ropa o comida y también un servicio como el pago del uso del agua
[Link] uno tiene un precio diferente que pagamos precisamente con dinero por
eso
[Link] Educación Financiera consiste en enseñar o aprender el buen uso del
[Link] principalmente pero también nos enseña a ser cuidadosos con otros
[Link] que tenemos y que utilizamos a todo esto también se le puede
conocer
[Link] el nombre de finanzas personales de hecho es un asunto muy importante
[Link] todos los días usamos las finanzas hasta ustedes los
[Link]ños Bansefi el banco que te incluye
[Link] de la transcripción. Saltar al inicio.

2.2 Importancia de la Educación Financiera

La Educación Financiera no siempre ha sido necesaria en la historia de la humanidad. Se
trata de una tendencia que surge a partir de la aparición del dinero como equivalente
general de las mercancías. No obstante, es hasta el siglo pasado cuando su definición y
desarrollo se posibilita. Ello por la necesidad de corregir la ausencia de información y
herramientas para tomar decisiones económicas informadas.
A finales del siglo XX, las Instituciones responsables de la economía mundial, comenzaron
a plantearse la necesidad de establecer diversas estrategias dirigidas a los usuarios de
servicios financieros para comprender los productos que se ofrecen, así como los riesgos y
beneficios que estos implican.
Las frecuentes crisis económicas a nivel mundial han posibilitado el desarrollo de la
educación financiera. La necesidad de los países por incrementar la demanda racional e
informada de los productos y servicios financieros, se ha convertido en prioridad para
salvaguardar la estabilidad económica de los hogares.

La crisis de financiera de 2008 evidenció el desconocimiento en el uso de los servicios financieros

en Estados unidos especialmente de los créditos hipotecarios, provocando afectaciones
I've published th
económicas y sociales en todo el mundo.

La educación financiera se ha convertido en una estrategia que busca reforzar la estabilidad

financiera de los países, para evitar futuras crisis económicas impulsadas por una
desinformada planeación y administración de los recursos financieros. Esta brinda los
elementos necesarios para administrar responsablemente el dinero y aprovechar
eficientemente los productos financieros disponibles en el mercado. Incentiva a las
personas a eliminar gastos innecesarios y generar ahorro para mantener finanzas sanas
personales y familiares.

La importancia de la Educación Financiera ha aumentado con el paso del tiempo, debido al

incremento y complejidad de los productos y servicios financieros en el mercado. Por ello,
es imprescindible incorporar en los planes estudio de nivel básico, los elementos y
conceptos necesarios para desarrollar el hábito del ahorro y emprendimiento a temprana
edad.
 Según datos de la CONDUSEF México, 62 de cada 100 mexicanos no tienen
conocimientos básicos ni habilidades ni destrezas en educación financiera. El resultado es
un mal uso de los servicios financieros. Actualmente se considera importante manejar
racionalmente las finanzas personales ya que de esto depende el bienestar económico
futuro de las personas.

¿Sabes qué es el consumo, las remesas, la previsión, el ahorro o

la inversión? ¡Identifica algunos conceptos de educación
financiera en el siguiente vídeo!
Transcripción de video

1. Inicio de la transcripción. Saltar al final.

2. Bansefi el banco que te incluye ¿Mamá está haciendo mucho frío estos días
3. verdad? sí por eso hay que estar bien abrigados y joven acá tu abuelita se
4. puso mal en la madrugada la tuve que llevar a la clínica porque
5. tiene principios de bronquitis ¿pero cuando se enfermó? se sentía mal desde
6. ayer en la mañana pero no me quiso decir nada para que no gastáramos
7. ¿tu crees? ¿y donde esta? esta allá en la clínica tu tía se quedo cuidándola
8. yo voy al rato ¿y cuánto tiempo estará allí? hasta mañana pero debe estar
9. en tratamiento por tres meses así que hay que cuidar muy bien los gastos que
10. hagamos porque vamos a tener que pagar medicinas y quizá otras cosas quiero ir
11. a ver a mi abuelita no te puedo llevar hijo los niños son muy sensibles a los
12. microbios que hay en las clínicas ¿imagínate qué haría yo contigo y con
13. tu abuelita enferma? ¿pero mi abue está bien? sí hijo , tu abue está bien sólo
14. que de aquí para adelante tiene que cuidarse más y seguir las instrucciones
15. del médico no te preocupes que mañana ya podrás verla
16. entiendo y que ahora que tu abuelita está enferma
17. tú más que todos nosotros debes cuidarte como ya empezó el frío
18. tendrás que usar suéter todo el tiempo saldrás a jugar sólo un rato y cuando
19. él sol no queme tanto dejaras de comer dulces y papitas de la calle comerás
20. mas verduras y frutas y te lavaras las manos regularmente para evitar que te de
21. gripa ¿me escuchaste? de acuerdo mamá prevenimos y no gastamos de más esto de
22. la educación financiera sirve para todo
23. Bansefi el banco que te incluye
24. Fin de la transcripción. Saltar al inicio.

¿Evitas los gastos innecesarios para ahorrar? Además de evitar

gastar en artículos innecesarios, hay otras medidas que podemos
tomar cuando se nos presentan gastos muy grandes. ¡Averigua
 cómo el consumo inteligente nos ayuda ante eventos
inesperados en el siguiente vídeo!
Transcripción de video

1. Inicio de la transcripción. Saltar al final.

2. Bansefi el banco que te incluye Mamá ¿ya regreso mi abuelita? se fue a casa de
tu tía
3. viene al rato fui a ver al Licenciado Justo para
4. pedirle asesoría sobre cómo manejar mis finanzas con este gasto que no
sabíamos
5. que íbamos a tener que hacer y ¿qué pasó? ya le avisé a tu papá y de
6. inmediato quería enviar dinero aunque pidiera prestado allá pero le dije que
7. no sería necesario porque tú y yo desde hace días habíamos hecho un
8. presupuesto para ahorrar y comprar las ventanas
9. así que ahora reduciremos los gastos de la casa comprando en lugares más
[Link] en el baño pondremos una cubeta mientras cae el agua caliente de la
[Link] y esa agua la utilizaré para trapear regar las plantas y lavar la
[Link] vemos televisión sólo por un par de
[Link] y desconectaremos todo antes de ir a dormir menos el refri yo pondré el
[Link] desde el jueves viernes y sábado y sobre todo vamos a evitar gastar en
[Link] innecesarias ¿cuáles son las cosas innecesarias? es el
[Link] que se paga por pequeños antojos que al principio parecen baratos
pero al
[Link] resultan una cantidad importante de dinero
[Link] ejemplo tú al comprar un dulce de dos pesos cada día en la escuela te
[Link] poco el gasto pero sí lo sumas al mes te estás gastando 40 pesos que
[Link] podrías ahorrar o tomar parte de este para ahorros o sea que son como
las
[Link] que llevan una tras otra migajas de pan hasta hacer un montón
[Link] justo así ahora sí más vale prevenir que lamentar tu te harás
responsable
[Link] tus útiles de tu uniforme, de comer lo que te sirva, de dormir bien , taparte
24.,beber agua simple durante el día no jugar con el agua ni la tierra ni
[Link] tanto cuando visites a tu abuelita vas a entrar con cubrebocas y
[Link] que estés con ella demostrarle cuánto la quieres eso la va a ayudar a
[Link] más rápidamente estoy segura que con todas estas medidas
[Link] salir adelante
[Link] imaginé que una enfermedad tuviera tantas consecuencias
[Link]í que mejor a cuidarnos mamá y prepararnos para lo inesperado
31.¿eso siempre pasa verdad?
[Link] el banco que te incluye
[Link] de la transcripción. Saltar al inicio

2.2 Importancia de la Educación Financiera

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¿Sabes qué es el consumo, las remesas, la previsión, el ahorro o

la inversión? ¡Identifica algunos conceptos de educación
financiera en el siguiente vídeo!
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1. Inicio de la transcripción. Saltar al final.

2. Bansefi el banco que te incluye ¿Mamá está haciendo mucho frío estos días
3. verdad? sí por eso hay que estar bien abrigados y joven acá tu abuelita se
4. puso mal en la madrugada la tuve que llevar a la clínica porque
5. tiene principios de bronquitis ¿pero cuando se enfermó? se sentía mal desde
6. ayer en la mañana pero no me quiso decir nada para que no gastáramos
7. ¿tu crees? ¿y donde esta? esta allá en la clínica tu tía se quedo cuidándola
8. yo voy al rato ¿y cuánto tiempo estará allí? hasta mañana pero debe estar
9. en tratamiento por tres meses así que hay que cuidar muy bien los gastos que
10. hagamos porque vamos a tener que pagar medicinas y quizá otras cosas quiero ir
11. a ver a mi abuelita no te puedo llevar hijo los niños son muy sensibles a los
12. microbios que hay en las clínicas ¿imagínate qué haría yo contigo y con
13. tu abuelita enferma? ¿pero mi abue está bien? sí hijo , tu abue está bien sólo
14. que de aquí para adelante tiene que cuidarse más y seguir las instrucciones
15. del médico no te preocupes que mañana ya podrás verla
16. entiendo y que ahora que tu abuelita está enferma
17. tú más que todos nosotros debes cuidarte como ya empezó el frío
18. tendrás que usar suéter todo el tiempo saldrás a jugar sólo un rato y cuando
19. él sol no queme tanto dejaras de comer dulces y papitas de la calle comerás
20. mas verduras y frutas y te lavaras las manos regularmente para evitar que te de
21. gripa ¿me escuchaste? de acuerdo mamá prevenimos y no gastamos de más esto de
22. la educación financiera sirve para todo
23. Bansefi el banco que te incluye
24. Fin de la transcripción. Saltar al inicio.

¿Evitas los gastos innecesarios para ahorrar? Además de evitar

gastar en artículos innecesarios, hay otras medidas que podemos
tomar cuando se nos presentan gastos muy grandes. ¡Averigua
cómo el consumo inteligente nos ayuda ante eventos
inesperados en el siguiente vídeo!

1. Inicio de la transcripción. Saltar al final.

2. Bansefi el banco que te incluye no sí al principio sí me asusté cuando vi
3. que no me dejaba de doler la rodilla después del tropezón
4. pero, ¿ya estas bien? si me llevaron al centro de salud y ahí me atendieron
5. mi mamá me dijo que tengo que cuidarme más porque ahorita sólo fue un golpe
6. pero dice que me pude cortar y entonces hasta puntadas me hubieran tenido que dar
7. y después hacerme curaciones medicinas o inyecciones al menos te atendieron
8. en el centro de salud y no necesitaste de todo eso que dijiste sino hasta
9. endeudados hubieran terminado con tantos cuidados y medicinas
10. si y endeudados ni gastos de más esa es otra cosa que me dijo mi mamá que
11. también hubiera pasado y si no tienes un seguro pues entonces yo creo que las
12. cosas se ponen difíciles aunque también podrías hacer uso de un ahorro
13. si es que existe según entiendo los seguros nos ayudan a
14. pagar las emergencias o como dice mi mamá los eventos inesperados como me
15. ocurrió a mí con el golpe en mi rodilla
16. la atención del doctor la tuve el problema hubiera sido que tal vez mi
17. familia habría tenido que gastar en medicinas u otras cosas
18. además yo no quiero que me inyecten o ¿sea que hubiera salido muy caro?
19. ahora entiendo por qué debemos cuidarnos voy a platicarles esto a mis
20. papás para que en familia estemos más tranquilos al menos saber que tenemos
21. que hacer un ahorrito para estos casos además de cuidarnos para no gastar en
22. medicinas y menos en inyecciones pues sí al menos ya sabemos la
23. importancia de tener metas financieras y de manejar nuestro dinero
24. también se pueden comprar seguros particulares según lo que cada quien
25. necesite ya sea para ella el doctor o por otras cosas la mototaxi del señor
26. Juan por ejemplo estaba asegurada cuando chocó y por eso la pudo arreglar y
27. seguir trabajando obvio todo esto cuesta pero dependerá
28. del seguro que cada quien necesite , quiera y
29. pueda pagar ¿ no crees? eso sí hay que estar muy pendientes pero si son una
30. opción adecuada para manejar las urgencias pues seguiré tu consejo y
31. hablaré con mis papás de esto pero lo más importante me voy a cuidar para
32. evitar gastos de más en mi familia la tranquilidad y la salud son lo más
33. importante Bansefi el banco que te incluye
34. Fin de la transcripción. Saltar al inicio.

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2.2.1 Práctica
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Encuentra las 9 palabras ocultas:OCDE, BANSEFI, INSTITUCIÓN, EDUCACIÓN,

FINANCIERA, BANCO, EFICIENTE,RECURSOS, ECONOMÍA
Nota: La actividad permite la práctica de conceptos vistos durante la semana
por lo tanto son actividades sin valor en la calificación final del curso
2.3 Educación financiera en México
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Educación Financiera en México

En México, de acuerdo con información del Buró de Entidades Financieras (BEF), de mil
633 instituciones financieras que reportan información completa a este sistema, únicamente
el 10 % tiene programas de Educación Financiera. De esta cifra son sólo cinco bancos
los que promueven programas de Educación Financiera.
Por esta razón, el gobierno de nuestro país ha implementado una Estrategia Nacional de
Educación Financiera para fomentar el uso responsable de los productos y servicios
financieros. Diversas instituciones públicas y privadas del sector académico, financiero y
económico, se han sumado a este esfuerzo nacional.
El Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros S.N.C. (BANSEFI), comprometido
con esta estrategia, ha diseñado este curso y programas de Educación Financiera para
niños, jóvenes y adultos.

Con el objetivo de medir aspectos de Inclusión Financiera y el impacto de los Servicios

Financieros en México, el Consejo Nacional para la Inclusión Financiera utilizó datos de la
Encuesta Findex 2014[1], realizada por el Banco Mundial, sobre algunos de los indicadores de
inclusión financiera:
 Fuente: CONAIF (2016), Reporte Nacional de Inclusión Financiera, p.31

Como podemos observar, nuestro país se encuentra por debajo del Promedio Global en
cuanto al acceso y uso de los servicios financieros. Ello hace evidente la necesidad de
Educación Financiera integral que posibilite la eficiente difusión y aprovechamiento de los
servicios y herramientas financieras.

Es claro que la Educación Financiera es necesaria para todas las personas que directa o
indirectamente están en contacto con el dinero. A nivel mundial diferentes países han
impartido programas de educación financiera, México no es la excepción; diversas
instituciones financieras públicas y privadas han implementado estrategias para acercar la
Educación Financiera a la población.
Entre las instituciones públicas que tienen programas de educación financiera se
encuentran la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), la Comisión Nacional
para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), la
Secretaría de Economía (SE) y el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros
(Bansefi), entre otras dependencias.
 CONAIF (2016), Reporte Nacional de Inclusión Financiera, Consejo Nacional de Inclusión
Financiera, México
 OCDE (2012), Cerrando las brechas de género: es hora de actuar. OCDE.
 OECD (2005). Recommendation on Principles and Good Practices for Financial Education
and Awareness, OCDE

Río Magdalena No 115, Col. Tizapán San Angel, Del. Alvaro Obregon, C.P 01090, México , DF
Tel. (55) 54813300

[1] La Encuesta Findex obtiene información sobre los patrones de acceso y uso de servicios financieros en 143 países. Ha sido aplicada
a casi 150 mil adultos y contiene preguntas que abarcan los temas de ahorro, crédito, pagos y canales de acceso.
Foro. ¿Consumes productos y servicios de manera responsable?
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3.1. ¿Qué es el consumo inteligente?

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Mejoro mis decisiones de consumo

Para tomar decisiones es necesario revisar ventajas y desventajas de cada opción

que se nos presenta y asignar un valor a cada una de las alternativas, para que de

esta manera sea más fácil realizar la elección.

En el caso del consumo, por lo general, existen diferentes alternativas para la

elección de un producto o servicio. Tomar decisiones de consumo y someterlas al

análisis de ventajas y desventajas conlleva a realizar lo que conocemos en

educación financiera como consumo inteligente.

Otro aspecto importante a considerar al momento de comprar es la disciplina y el

autocontrol. Es recomendable que los consumidores realicen una planeación y

organización de los ingresos y gastos, la identificación de necesidades

permite adquirir únicamente productos necesarios y evitar la compra de productos

innecesarios.

Las personas con hábitos responsables, son quienes al consumir un recurso evitan
el derroche y comparan calidad, precio y cantidad entre distintos servicios o productos para

decidir la mejor opción.

Al terminar de revisar los temas de este módulo serás capaz de:

 Identificar necesidades básicas, secundarias y deseos.

 Analizar ventajas y desventajas de productos o servicios, mediante la ponderación

de sus beneficios.

 Tomar decisiones de consumo, mediante la comparación de precio y calidad entre

productos y servicios prospectados

Consumo inteligente

El consumo inteligente es un comportamiento informado, racional para tomar decisiones

apropiadas y planear adecuadamente los recursos financieros. Los comportamientos que

caracterizan al consumidor inteligente son:

1. Realiza un presupuesto periódico para mantener el control de sus ingresos y gastos.

2. Aparta una parte de sus ingresos al ahorro para el logro de metas financieras

3. Tiene un fondo de ahorro para imprevistos o eventos inesperados

4. Planea sus compras realizando con anticipación una lista de lo que realmente

necesita

5. Realiza compras de artículos que protegen el medio ambiente.

6. Compara precios, calidad y materiales de los artículos que compra.

 7. Se prepara para enfrentar riesgos futuros con seguros que cubran sus necesidades

presentes y futuras

8. Usa adecuadamente sus tarjetas de débito y crédito.

9. Hace uso de los servicios financieros digitales tomando las medidas de seguridad

necesarias.

10. Ahorra en instituciones formalmente establecidas para evitar la pérdida de su

patrimonio.

11. Hace uso de sus derechos y obligaciones como usuario del sistema financiero.

12. Práctica una cultura del ahorro en el hogar o su espacio laboral cuidando los

recursos energéticos y naturales.

13. Cuida los productos a su cargo obteniendo el máximo provecho sin desperdiciarlos.

14. Hacer uso de los recursos económicos para potenciarlos productivamente.

Cómo se puede observar, es necesario dominar los conceptos, destrezas y herramientas que

permitan llegar a ser un consumidor inteligente. Este curso te permitirá contar con la

información necesaria para que logres las competencias y comportamientos que se indican

anteriormente.

Te invitamos a lograr este propósito con el trabajo compartido, colaborativo y discutido con

tus compañeros a lo largo del curso.

Ser un consumidor inteligente es una actitud responsable contigo mismo, tu familia y la

sociedad en que nos encontramos inmersos con la finalidad de mantener unas finanzas

sanas y evitar riesgos que pongan en peligro nuestra estabilidad financiera.

3.2. Necesidades y deseos

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 Necesidades y deseos

Los seres humanos tenemos diversos tipos de necesidades. Desde las más básicas o
primarias hasta las más superficiales o secundarias.
Las necesidades básicas, son aquellas cuya satisfacción depende la sobrevivencia del ser
humano, tales como alimentación, vestido, vivienda o salud. Al no estar cubiertas estas
necesidades, nuestra vida, o nuestra integridad estarían en riesgo.
Las necesidades secundarias son aquellas que complementan nuestra vida y, en cierta
manera, pueden hacerla más agradable. Sin embargo, si no las cubrimos, nuestra integridad
y nuestra vida no se verán afectadas. Como ejemplos podemos mencionar la adquisición de
un teléfono celular, de un carro, de una televisión.
Al momento de realizar nuestras compras, es necesario establecer prioridades con el
objetivo de consumir básicamente lo que realmente necesitamos, estableciendo como
prioridad la cobertura de las necesidades básicas.
Es muy común que al momento de salir a la calle, nos mostremos atraídos por ofertas, por
artículos o servicios que son cautivadores, pero que sin embargo no son necesarios para
nuestra subsistencia. Pueden ser desde artículos económicos, hasta artículos de alto costo.
El hecho es que independientemente de su tamaño y precio, desequilibran nuestra situación
financiera afectando nuestros recursos económicos. A este tipo de situaciones les
llamaremos deseos, ya que no son parte de una necesidad. Los deseos básicamente se
presentan de tres formas, las cuales se describen a continuación:
1.- Impulso
Es la forma de adquirir precipitadamente productos o servicios que no se necesitan o
requieren en el momento, generando casi siempre malas decisiones y afectando seriamente
las finanzas. No administrar adecuadamente los recursos ocasiona desembolsos en
productos no necesarios.

Ejemplos:

1. Comprar sin comparar precios.

2. “Aprovechar” todas las “ofertas” producto de la
mercadotecnia sin meditar en ellas.
3. Comprar por un deseo desmedido de adquirir
productos posiblemente innecesarios.
4. Comprar ciertos productos para alcanzar o
mantener un determinado estatus social.
5. Realizar las llamadas compras “de pánico”.
 2.- Antojo
Es aquella acción o estímulo que induce
a adquirir un producto o servicio por
simple capricho o por cumplir un
deseo pasajero. Se destinan recursos
financieros sin considerar sus
implicaciones o consecuencias
negativas en el corto, mediano y largo
plazo.
Ejemplos:

1. Solicitar dinero prestado a agiotistas, usureros y prestamistas, sin conocer los altos intereses
que se deben pagar.
2. Gastar el dinero originalmente destinado para adquirir otro bien o servicio.
3. Tomar parte del dinero destinado al ahorro con el pretexto de reponerlo después.

3.- Descuido
Es la acción que, por omisión, olvido o
negligencia, puede tener implicaciones
de tipo financiero.

Ejemplos:

1. Desperdicios de insumos y recursos materiales como energía eléctrica, agua, gas,

alimentos, etc. al dejar aparatos electrodomésticos conectados y luces encendidas, llaves
abiertas del agua, desperdicio de alimentos, etc.

2. Pagar intereses o comisiones por no cubrir en tiempo y forma el pago de servicios

contratados, como teléfono, energía eléctrica, televisión por cable, tarjetas de crédito, etc.

3. Cubrir gastos de reparación en electricidad, fugas de agua, gas, etc., por negligencia en el
cuidado y mantenimiento del hogar o negocio.
 Conociendo los tres elementos que propician los gastos innecesarios o el Mini-gasto es
posible reducirlos, para que las finanzas personales y/o familiares mejoren.
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1. 3.3 Recomendaciones

3.2.1 Práctica
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Crucigrama
Resuelve el siguiente crucigrama con las palabras utilizadas en el módulo de
Mini-gasto
Nota: La actividad permite la práctica de conceptos vistos durante la semana
por lo tanto son actividades sin valor en la calificación final del curso
x1
Sopa de letras
Encuentra las 6 palabras ocultas: SERVICIOS, BOTANAS, CIGARROS,
PRODUCTOS, REFRESCOS, DINERO
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3.3 Recomendaciones
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Recomendaciones

Una vez identificado

qué es el Mini-gasto y
las formas en que se
presenta, hay que
conocer la manera de
eliminarlo mediante
 la reflexión y la
planeación de
nuestros recursos.

A continuación, se enumeran algunas

sugerencias o recomendaciones que
ayudarán disminuir o eliminar los efectos
nocivos del Mini-gasto
Cuestionar si el producto y/o servicio que se va
adquirir, realmente se necesita. De igual forma
responder a la pregunta ¿qué pasaría si no se compra
o se deja de adquirir?

Llevar un registro puntual de cada gasto es la

mejor estrategia para aprovechar al máximo los
ingresos. Ayuda a amortiguar eficazmente
eventualidades e imprevistos.

Hacer una lista de pequeños compromisos a corto

plazo para no perder el control de los recursos
económicos.

Llevar a cabo un control estricto de los

gastos, permitirá desarrollar un plan financiero a

corto, mediano y largo plazo.

No gastar más allá de lo que los ingresos

permitan. Este principio posibilita la construcción de
un patrimonio y mejora en la calidad de vida.

Ser prudente con el número de tarjetas de crédito

que adquirimos, ya que no son una extensión de los
ingresos y nos pueden cobrar altos intereses.

Disminuir o liquidar las deudas.

De ser necesaria la
adquisición de deudas,
conviene no comprometerse con más del
20 por ciento de los ingresos.

Limitar la solicitud de créditos prendarios, ya que

puede resultar más cara su adquisición y no
solucionar el problema. Muchas ocasiones se
termina por perder el objeto empeñado.
Sin duda, el Mini-gasto es uno de los primeros aspectos que se tienen que considerar dentro
de la Educación Financiera. Reconocer estos gastos no necesarios, así como los elementos
que los propician es el primer paso para afrontarlos.
El segundo paso, es llevar un registro puntual de los gastos que se tienen. Una herramienta
muy útil para llevarlo acabo es el Presupuesto. En este se registran los gastos, los ingresos y
el ahorro. En el siguiente módulo se explicará detalladamente esta herramienta, la cual te
servirá para tener unas finanzas personales y familiares sanas.

Dinero / money . Mercancía socialmente aceptada como equivalente general, medio

de intercambio, medida de valor para el ahorro, pago de mercancías, servicios y deudas.
Indispensable. La palabra indispensable es un término que permite
referir a través de él cuando algo, o en su defecto, alguien,
resultan ser imprescindibles para el logro de una actividad,
impulsus, el término impulso hace referencia a la
Impulso. Del latín

acción y efecto de impulsar (incitar, estimular, dar empuje).

Impulso también es la sugestión e instigación. Por ejemplo:

“Este premio es el impulso que necesitaba

para continuar con mi carrera de escritor”,
“Vamos a dar impulso a todas las
actividades productivas que se desarrollen
en el territorio provincial”, “Necesitamos
impulso para salir adelante”.
Mini-gasto. Los “mini-gastos” son gastos pequeños, casi imperceptibles, pero cuya
sumatoria de los mismos pasa a ser una fuga inconsciente de nuestro dinero que perjudica
el bienestar económico propio y familiar.
Oferta.
 Una oferta (término que deriva del latín
offerre) es una propuesta que se realiza
con la promesa de ejecutar o dar algo. La
persona que anuncia una oferta está
informando sus intenciones de entregar un
objeto o de concretar una acción a cambio
de algo o, al menos, con el propósito de que
el otro lo acepte. En economía la oferta se define como la cantidad de
bienes y servicios que los productores están dispuestos a vender bajo un determinado precio
de mercado.

propiciar nos remite a la lengua latina, más

Propiciar. La etimología de

precisamente al vocablo propitiare. Se trata de un verbo que refiere a

facilitar una acción o un suceso, logrando que algo

resulte propicio (es decir, ventajoso o favorable).

Del latín temptatĭo, la tentación es la

Tentación.

instigación que induce el deseo de algo.

Puede tratarse de una persona, una cosa, una circunstancia u otro
tipo de estímulo. La tentación está asociada a la seducción y la provocación.

 Barrientos, Javier Alejandro (2009). Diccionario internacional de economía, banca y

finanzas: Editorial trillas, 56

 Definición de Indispensable - Definición

ABC - En [Link] - Visto
5 de abril de 2015
 Julián Pérez Porto y Ana Gardey. (2009).
Definición de impulso . 2016, de
[Link] Disponible en: [Link]
 Julián Pérez Porto y Ana Gardey. (2009).
Definición de oferta . 2016, de
[Link] Disponible en: [Link]
 Julián Pérez Porto y Ana Gardey. (2009).
Definición de propiciar . 2016, de
[Link] Disponible en: [Link]
 Julián Pérez Porto y Ana Gardey. (2009).
Definición de tentación . 2016, de
[Link] Disponible en: [Link]
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4.1. ¿Qué es el presupuesto?

Presupuesto

El Presupuesto, es la principal herramienta para hacer frente al Mini-gasto. En esta unidad

analizaremos qué es el Presupuesto y los elementos que lo conforman. Así mismo, se
enumeran los pasos a seguir para su elaboración y las ventajas de elaborarlo
adecuadamente.

Elaborar un Presupuesto personal y/o familiar mediante los conceptos de ingreso, gasto y
ahorro para administrar adecuadamente el dinero.
 Reconocer la importancia de elaborar un presupuesto.
 Identificar los elementos que conforman el presupuesto.
 Analizar los ingresos y gastos que conforman el presupuesto personal y/o familiar.
 Elaborar un presupuesto personal y/o familiar.

En el
módulo
anterior se
recomendó
mantener
un registro
puntual de
los ingresos
y gastos
para
planificar
mejor
nuestros
recursos
económicos
. Ello se
logra a
través del
Presupuesto.
El Presupuesto es un documento en el que se
registran de manera general y particular
los ingresos, el ahorro y los gastos relativos
a un determinado periodo de actividad
económica. Este permite planificar el uso
eficiente del dinero, disminuyendo o
eliminando aquellos gastos innecesarios
(mini-gastos). Asimismo, posibilita el desarrollo de un Plan
financiero, personal o familiar, que limite los gastos.

Cuando se realiza un Presupuesto es

importante considerar cuál será la frecuencia con la que se va a
elaborar. Se sugiere realizarlo conforme al periodo en que se reciben los ingresos fijos. Por
ejemplo: si a una persona le pagan de manera quincenal, es recomendable que realice su
Presupuesto quincenalmente. De esta forma podrá ajustar sus gastos realizados durante ese
periodo.
Un presupuesto debe servir para (Eroski Consumer, 2011):
1.- Conocer cómo gastas el dinero. Realizar un listado
de lo que compras diariamente te ayuda a racionalizar los
gastos y a evitar gastos innecesarios ó mini-gastos.
2.- Elaborar una lista de gastos prioritarios.
Categorizar tus gastos te permite visualizar lo importante
y lo innecesario.

Saber la cantidad
3.- Evitar deudas.

de ingresos, gastos y
ahorros evita la necesidad
de endeudarse o pagar lo
antes posible todas ellas.
4.- Ahorrar un porcentaje o una cantidad fija de

Para cumplir con

dinero cada mes.

metas a corto, mediano o

largo plazo, es
imprescindible que formes
el hábito del ahorro.
5.- Mantener un fondo para situaciones inesperadas o
de emergencia. Es necesario contar con una reserva de
dinero para que no afecte tu estabilidad económica en
caso de afrontar situaciones inesperadas en salud,
accidentes, pérdidas materiales o el trabajo

Planificar
6.- No gastar más de lo necesario.

tu ingresos y egresos para

no gastar más de lo que
recibes te permitirá tener
una vida más tranquila.
 1. CONDUSEF. (s. f.). Conduguias y Folletos. Recuperado 20 de noviembre de 2016,
de [Link]
2. Eroski Consumer. (2011, septiembre 20). Las cinco claves de
un buen presupuesto familiar. Recuperado 20 de noviembre
de 2016, de [Link]
hogar/2011/09/20/[Link]

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4.2. Ingresos y gastos

Elementos del Presupuesto

Considerando que los elementos del Presupuesto son el ingreso, el ahorro y el gasto, es
importante conocer cómo se determinan y clasifican cada uno de ellos.

El ingreso es el dinero que se obtiene por el trabajo realizado o por cualquier otra actividad
remunerada que incrementa el patrimonio personal o familiar. Este puede ser fijo o variable
 Los ingresos fijos se refieren al dinero
que se recibe regularmente por concepto
de sueldos y salarios, pensiones u otra
fuente en la que se obtiene dinero
constantemente.
Puede darse el caso de que los ingresos
percibidos no sean siempre los mismos, a
éstos les llamamos ingresos variables,
por ejemplo, los ingresos por ventas,
remesas, herencias, premios etc. Para
registrar los ingresos variables en el
formato del presupuesto, se sugiere
anotar una cantidad promedio pero
realista.

Una vez registrados de manera individual todos los ingresos, estos se suman para obtener
la cantidad total de ingresos. Este total será el tope máximo del Presupuesto, es decir, será
el límite que determine la cantidad del ahorro y el dinero disponible para gastar.
Por su parte, el gasto es aquel dinero que se desembolsa para adquirir diferentes bienes y/o
servicios, o hacer frente a cualquier compromiso adquirido. Al igual que el ingreso, éste
puede ser fijo o variable.

Los gastos fijos son aquellos de los que no se puede

prescindir o posponer. Estos gastos, aunque no se pueden
eliminar, si se pueden recortar. De esta forma se estarán
ahorrando recursos monetarios. Ejemplo de este tipo de
gastos son: alimentación, transporte, luz, gas, agua, renta,
entre otros.
 Los gastos variables son aquellos que cambian de acuerdo con los
gustos y actividades de cada persona.
Ejemplo de gastos variables: la compra de ropa y calzado, comidas
fuera de casa, visitas al cine o cualquier desembolso que se derive de
una emergencia.

Tabla 1. Ejemplos de gastos fijos y variables

GASTOS

FIJOS. VARIABLES

* Hogar (renta, etc.) * Escuela (uniformes, útiles, etc.)

* Servicios e impuestos (teléfono, * Médicos (consultas, tratamientos,
luz, gas, celular, tenencia, etc.) medicinas, etc.)
* Alimentación (mercado, tienda, etc.) * Deudas (tanda, préstamos, hipoteca, etc.)
* Transporte (metro, camión, taxi, etc * Diversiones (cine, feria, circo, etc.)
* Seguros (auto, médico, etc.) * Imprevistos (reparaciones, etc.)
* Vacaciones (hotel, alimentos, etc.)
Finalmente, el Ahorro es la acción de guardar un porcentaje del ingreso para solventar
eventos inesperados o esperados en el futuro.
Se puede ahorrar dos formas:
1) Reservando una parte del ingreso, y/o
2) Reduciendo los gastos.

1. CONDUSEF. (s. f.). Conduguias y Folletos. Recuperado 20 de noviembre de 2016, a partir

de [Link]

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1. Inicio de la transcripción. Saltar al final.

2. Bansefi el banco que te incluye buenos días niños y niñas nuevamente está
3. el Licenciado Justo que nos va a platicar sobre las metas de ahorro
4. buenos dias niños y niñas comencemos con la plática todos podemos decidir lo
5. que queremos lograr ¿cuándo y cómo? esto es lo que conocemos
6. como meta así como en cualquier carrera
7. los competidores llegan a la meta en el ahorro también se alcanzan metas para
8. cumplir las metas de ahorro debemos tener un plan en donde se
9. escriba la meta por ejemplo el regalo que le darán a su mamá
10. cuánto dinero les va a costar y la cantidad de dinero que debemos ahorrar
11. no se desanimen a alcanzar que será poco una moneda de un peso con la que
12. sólo podrían comprar un chicle si se juntan con otras forman una
13. fortuna ahora bien de tarea platicarán entre
14. ustedes cómo hacer un plan de ahorro adiós niños muchas gracias a todos y a
15. usted profesor
16. y qué ¿cuál es tu meta de ahorro? comprarle a mi abue sus polvorones y
17. helado para dentro de cuatro semanas ¿ya sabes cuánto cuestan? 50 pesos la caja
18. de polvorones y 66 pesos el bote de helado creo que es de litro
19. bien y dime ¿tienes otra meta? a si así como me lo dices tengo muchas porque
20. echó a volar la imaginación pero digamos que así
21. claro claro claro mi otra meta es comprarme un carrito de carreras en la
22. feria de este año¿sabes cuando es la feria?
23. dentro de tres meses muy bien amigo yo lo hago dictame espera ¿de donde recibes
dinero?
24. y ¿cuánto recibes? mi mamá me da cinco pesos diarios
25. mi abuelito me da siete pesos mi hermana grande a veces me da diez pesos
26. y mi papá me manda cada mes veinte pesos ¿cada cuánto te da dinero tu hermana?
dos
27. dos veces al mes sumemos el dinero diario por cinco días
28. que vas a la escuela y luego lo que te da tu papá y tu hermana o ¿ya viste
29. recibes bastante dinero al mes? si nunca me había fijado no lo sabías
30. porque no lo había escrito ahora bien ¿en que lo gastas? me gastó
31. todo el dinero siempre en dulces, helados, juguetes y en las maquinitas
32. ¿en que cosas podrías gastar menos? la verdad Memo
33. creo que en todo podría ir menos veces a las maquinitas y comprar menos dulces
34. juguetes siempre quiero pero la verdad es que puedo entretenerme con los que
35. tengo bueno ahora resta que padre podría
36. tener dinero para los polvorones y el helado de mi abuelito en un mes y hasta
37. te sobraran 10 pesos vamos con la meta siguiente puedo
38. cumplir las dos metas claro que sí por eso ten bien presente
39. lo que quieres y piensa en la felicidad que le daras a tu abuelito cuando vea sus
40. polvorones y helado y sepa que tú lo compraste con tus ahorros sientete
41. satisfecho cada día de conseguir ahorrar sí lo se y gracias otra vez
42. amigo hicimos bien la tarea ya vi que todos podemos organizar nuestro dinero a
43. través de un plan de ahorro y cumplirlo nos motiva a seguir haciendolo Bansefi
44. el banco que te incluye
45. Fin de la transcripción. Saltar al inicio.

4.2.1 Práctica
4.2.1 Práctica
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Sopa de letras
Encuentra las 7 palabras : FAMILIA, PRESUPUESTO, INGRESO, GASTO, AHORRO,
FINANZAS, PLANEACIÓN.
Nota: La actividad permite la práctica de conceptos vistos durante la semana
por lo tanto son actividades sin valor en la calificación final del curso

4.3. Elaboración del presupuesto

Elaboración del Presupuesto
El
presupuest
o se debe
elaborar
antes de
obtener los
ingresos y
efectuar
los gastos.
Por
ejemplo, si
queremos
elaborar un
Presupuest
o mensual,
lo debemos
realizar
mediante
una
estimación
de los
ingresos y
gastos que
se
generarán
en el mes
siguiente.
El Presupuesto es la forma más eficaz para obtener el mejor rendimiento de nuestro dinero.
Es un instrumento imprescindible para llevar el control de nuestras finanzas personales o
familiares, sea cual sea nuestra actividad económica.
Elaborar un Presupuesto no es complicado. Además su elaboración y seguimiento
proporciona grandes beneficios.

En un principio requiere un poco de esfuerzo, luego se convierte en un hábito muy benéfico

que permite identificar los gastos, los ingresos y el ahorro, haciendo los ajustes necesarios
para alcanzar metas financieras.
Con la elaboración del Presupuesto se mantiene el control de las finanzas personales.
Algunas personas llevan un registro mental de los ingresos y gastos en su hogar, pero es
recomendable registrarlo en un documento físico o digital para tener un mayor control de
los mismos. Este debe realizarse de manera ordenada.
A continuación, se presentan los pasos a seguir para su elaboración:
Primer paso: se registran todos los ingresos que la persona o la familia percibe durante un
periodo (semanal, quincenal, mensual, etc.). Debemos anotar los ingresos, de acuerdo al
origen de los mismos. (salario, remesas, ganancias, renta, etc.)
Segundo paso: una vez que se registren los ingresos se realiza la suma de todos ellos para
obtener el total del ingreso recibido durante el periodo en que se realiza el presupuesto.
Por ejemplo: la familia Salas tiene cuatro fuentes de ingreso en su hogar: el salario que
reciben cada quincena, el apoyo de programas sociales bimestral, el dinero que su hijo
mayor les comparte cada mes y el ingreso mensual de su negocio. Esta familia ha decidido
hacer su presupuesto de manera semanal, por lo que tiene que ajustar sus ingresos a este
periodo. Por ejemplo, en el salario de $1,700 pesos por quincena, se tiene que dividir esta
cantidad entre el número de semanas que hay en una quincena (dos semanas).
Ingresos de la familia Salas
Presupuesto semanal
Frecuencia Número
Fuente de Operación Ingreso a
en que se Monto de semana
ingreso a realizar registrar
percibe s
Salario Quincenal $ 1,700.00 2 1700/2= $ 850.00

Apoyo de programas Bimestral $ 2,000.00 8 2000/8= $ 250.00

sociales

Dinero que el hijo Mensual $ 500.00 4 500/4= $ 125.00

comparte

Ingreso por negocio Mensual $ 800.00 4 800/4= $ 200.00

Tercer paso: después de registrar todos los ingresos obtenidos durante el periodo en el que
se realiza el presupuesto, a continuación, se debe determinar la cantidad de dinero que se
piensa ahorrar.
Cuarto paso: El siguiente paso, es restar al total de los ingresos, la cantidad que se
determinó ahorrar. El resultado será la cantidad de dinero disponible para realizar y
distribuir los gastos (fijos y/o variables).
Quinto paso: Se registran todos los gastos que se tienen dentro del periodo elegido
(semanal, quincenal o mensual). Es importante que esta frecuencia sea la misma que la de
los ingresos.
Por ejemplo: La familia Salas
tiene cuatro tipos de gastos en
su hogar: pago de luz
(bimestral), pago de agua
(mensual), transporte (diario) y
la despensa (quincenal). Esta
familia ha decidido realizar su
presupuesto de manera
semanal, por lo que tiene que
ajustar sus gastos a este
periodo.

Es decir, si de luz usualmente paga $300 pesos cada dos meses entonces tiene que dividir
esta cantidad entre el número de semanas que hay en dos meses (ocho semanas), lo cual da
como resultado $37.50 pesos, que es la cantidad que anotará en su presupuesto actual y en
los siguientes siete presupuestos semanales que realice. En el caso del agua, paga $100
pesos cada mes, por lo que tiene que realizar la misma operación, dividir esta cantidad entre
las cuatro semanas que hay en un mes, como resultado se tiene $25.00 pesos.
¿Qué se hace en el caso del transporte diario? Aquí lo que se tiene que hacer es multiplicar
la cantidad gastada por el número de días que ocupan el servicio (por ejemplo siete días). Si
la cantidad que gasta diario en transporte es diferente, entonces lo que se tiene que hacer es
sumar el dinero que gasta en transporte durante los siete días.
Finalmente, para la despensa que se realiza cada quincena, el gasto es de $700 pesos. Lo
que se tiene que hacer es dividir esta cantidad entre el número de semanas que hay en una
quincena (dos semanas). Lo cual da como resultado $350 pesos, que es la cantidad que se
anotará en el presupuesto semanal.
Gastos de la familia Salas

Presupuesto semanal

Tipo de Frecuencia en que Monto Número de Operación a Cantidad a

gasto se paga semanas realizar poner en
 presupuesto

Luz Bimestral $ 300.00 8 300/8= $ 37.50

Agua Mensual $ 100.00 4 100/4= $ 25.00

Transporte Diario $30.00 - 30 x 7= $ 210.00

Despensa Quincenal $700.00 2 700/2= $ 350.00

Sexto paso: Una vez que se han anotado cada uno de los gastos, a continuación, se
realizará la suma de ellos para obtener el total.
Séptimo paso: finalmente, una vez que
se obtienen los totales del ingreso, del
ahorro y de los gastos, hay que hacer
una operación aritmética. Al dinero
disponible para gastar (Ingreso -
Ahorro) se le va a restar el total de
gastos. El resultado deseable es que los
gastos sean menores que los ingresos, es
decir, debe de ser un saldo positivo.
Si el resultado es negativo quiere decir
que en nuestro hogar se está gastando
más dinero del que se ingresa y no se
lleva un buen control sobre las finanzas.
Por lo que se debe hacer una revisión y
concientización de los gastos para
identificar dónde se encuentra la salida
de dinero.
Este resultado puede identificarse como
nuestra capacidad de pago. Es decir, la
cantidad de dinero que se dispone para
solventar un préstamo o un crédito.

Realizar el presupuesto de manera constante nos ayudará a mantener el control de los

gastos e identificar nuestras fuentes de ingreso. Es importante que realices de manera
frecuente tu presupuesto para mantener unas finanzas sanas en tu hogar. Sin duda te será de
 gran utilidad para reducir los mini-gastos o gastos no necesarios, tener capacidad de ahorro,
y poder solventar o eliminar tus deudas.
En el siguiente módulo abordaremos a detalle uno de los elementos que integran el
presupuesto: el ahorro. Es importante conocer qué es el ahorro y cómo llevarlo a la práctica
para cumplir nuestras metas financieras.

Ingreso. Todo aquel dinero que se recibe como entrada por algún concepto
a nuestra economía familiar.
Gasto. Todo aquel dinero que se emplea para satisfacer diferentes
necesidades sean bienes o servicios.
Ahorro. Parte del ingreso que se guarda hoy para utilizarlo en un futuro.
Presupuesto. Herramienta financiera que permite registrar el ingreso,
determinar el ahorro y controlar los gastos.

1. CONDUSEF. (s. f.). Conduguias y Folletos. Recuperado 20 de noviembre de 2016, a partir

de [Link]
2. BANSEFI. (2016). EC0754 Implementación de la educación financiera con enfoque
productivo para trabajadores. CONSEJO NACIONAL DE NORMALIZACIÓN Y
CERTIFICACIÓN DE COMPETENCIAS LABORALES, MÉXICO. Recuperado a partir
de [Link]

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1. Inicio de la transcripción. Saltar al final.

2. Bansefi el banco que te incluye mamá yo quiero aprender a tener metas financieras
3. ¿me enseñas? claro que si en lo que su padre establece sus metas financieras
4. yo te enseñare a hacerlo para que aprendan a manejar su dinero hija
5. dime ¿qué gastos pueden reducir de los domingos que te damos? pues todos los
6. días después de clases voy a las maquinitas con Memo y con otros amigos y
7. si fuera sólo dos veces a la semana ¿cuánto dinero te ahorrarías? gasto 7
8. pesos diarios por tres o cuatro juegos si fuera yo sólo dos veces a la semana
9. gastaría sólo 14 pesos y ahorraría veintiún pesos
10. entonces¿ para qué te gustaría ? quiero ahorrar para un jueguito de te que
11. vi en la mercería de doña Juanita bien ¿sabes cuánto cuesta?
12. sí muy caro por eso creo que no lo podré comprar y por eso me gastó todo
13. no digas eso hija si tienes una meta y trabajas para
14. cumplirla la conseguirás así que dime ¿cuánto cuesta? cuesta 189 pesos
15. bien ahora en tu cuaderno escribe el precio del juego de té haz una
16. división a la tabla y coloca la palabra ingresos domingo, cumpleaños, trabajo
17. en casa hasta arriba luego pon en otra columna los gastos que tienes dulces
18. juegos etcétera y finalmente en la última columna
19. escribe hasta arriba la palabra ahorro ahora piensa y si nosotros te damos para
20. gastar 10 pesos diarios y sólo vas a gastar siete pesos en las maquinitas dos
21. veces por semana ¿cuanto te quedará al final de la semana?
22. bueno a veces gasto en dulces los tres pesos que me sobran y una vez que no me
23. alcanzó le pedí prestado a mi amiga Irma no es
24. malo pedir prestado a veces es necesario ya sea porque en ese momento no traes
25. dinero y tienes una urgencia o pedir algún objeto como pueden ser colores
26. un lapiz o algo que olvidaste lo importante es cuidar lo que te prestan y regresarlo
27. cuando lo hayas prometido ¿ya pagaste ese dinero a tu amiga ? si mamá se los di al
28. otro día bueno bueno evita pedir prestado a menos
29. que sea muy necesario y organiza tanto tu dinero como lo que utilizas no nos
30. salgamos del tema ¿piensas seguir gastando esos tres pesos en dulces? un poco
31. bueno quiero decir que en lugar de gastar 3 pesos
32. voy a gastar sólo dos pesos y me los voy a comprar sólo tres veces por
33. semana si está bien mi hija es tu dinero
34. tú decides ingresos 10 pesos diarios de lunes a viernes gastos 2 pesos por tres
35. días para dulces igual a 6 pesos 7 pesos por dos días para maquinitas
36. igual a 14 pesos total de ingresos 50 pesos total de gastos 20 pesos ahorro 30
37. pesos por semana entonces al mes ¿cuánto es hija? wuau mamá
38. estoy sorprendida en poco más de un mes podría tener mi juego de te gracias
39. gracias mami ojo Irma no destines todo tu ahorro a comprar tu juego de té que es
40. una meta que acabas de hacerte y que debe formar parte de tus gastos hasta
41. que el alcance pero el ahorro es algo que debes hacer siempre y no es lo que
42. sobra así que de los 50 pesos que recibes a
43. la semana debes ahorrar una parte ¿que te parece
44. que cada semana ahorres cinco pesos? y a lo mejor así me ayudas con los quehaceres
de
45. la casa y te esfuerzos en matemáticas hasta conseguir un 9
46. quizá tu papá y yo te demos un premio así que cumple con lo que estableciste
47. en tu tabla y tendrás tu juego de té y la satisfacción de haberlo conseguido
48. con tu determinación si si si si si lo se mami lo se voy a contarle a mi papá
49. a Memo a mi abuelita mis amigas de la escuela y a mi maestro
50. Bansefi el banco que te incluye
51. Fin de la transcripción. Saltar al inicio.

Foro. ¿Tienes el hábito del ahorro ?

Foro: ¿Tienes el hábito del ahorro ?
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Tema: Inicio del curso / Expectativas del curso

5.1. ¿Qué es el ahorro?

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¿Qué es el ahorro?

En el módulo 4 se abordó el tema del Presupuesto y sus elementos. Sin embargo, nos
centramos más en los ingresos y los gastos. Ahora toca el turno del Ahorro.
En esta unidad analizaremos cómo guardar parte de nuestro dinero para usarlo en un futuro.

 Ya sea para comprar vivienda.

 Para comprar un vehículo.
 Para disfrutar de unas vacaciones.
 Para usarlo en un imprevisto.

Una recomendación para ahorrar es disminuir los gastos no indispensables o no necesarios.

Fomentar la cultura del Ahorro para establecer una meta financiera, prevenir eventos
inesperados y/o potencializar el uso del dinero a través de instituciones financieras
formales.

 Calcular una cantidad de dinero destinada al ahorro.

 Reconocer la importancia del ahorro y sus metas financieras.
 Comprender las ventajas del ahorro en instituciones financieras formales.
 Analizar las opciones que existen para ahorrar.
El Ahorro es la acción
de guardar una
determinada cantidad de
dinero hoy para solventar
gastos en el futuro.
Significa restringir el
consumo presente por un
consumo más adelante,
con el objetivo de hacer
frente a eventos
esperados o inesperados,
o bien, para obtener un
mayor rendimiento por el
dinero guardado.

Ahorrar en instituciones financieras formales, garantiza que nuestro dinero esté asegurado y
vigilado por organismos reguladores como la Comisión Nacional para la Protección y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) o la Comisión Nacional
del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).

Los expertos recomiendan que para tener una economía familiar sana debe ahorrarse, al
menos, un 10 por ciento de los ingresos. Esta cantidad puede utilizarse para reducir deudas,
crear un fondo para emergencias, o bien, para preparar la jubilación .
Si bien, el 10 por ciento del ingreso es una buena recomendación para comenzar a ahorrar,
cabe mencionar que esta cantidad depende exclusivamente de cada persona o familia, así
como del contexto económico-social en que se encuentren.
 Un error muy común en la práctica del
ahorro, es pensar que este depende del
sobrante de nuestros ingresos: “voy a ahorrar
si me queda algo de dinero”. Confundir el
ahorro como el sobrante después de efectuar
todos los gastos, es una manera de dificultar
el propio ahorro, ya que tendemos a gastar
todo el dinero disponible. En cambio, si
apartamos una cantidad de dinero antes de
efectuar nuestros gastos necesarios,
sabremos que ese dinero no está disponible y
no podremos gastarlo en bienes superfluos.

Río Magdalena No 115, Col. Tizapán San Angel, Del. Alvaro Obregon, C.P 01090, México , DF
Tel. (55) 54813300 ext. 5127
¡Descubre cómo organizar tus finanzas personales en el siguiente
video!
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1. Inicio de la transcripción. Saltar al final.

2. Bansefi el banco que te incluye a desayunar Irma ven vamos a desayunar
3. que tienes hija es que, es que me gaste 5 pesos de los 10 pesos que me diste
4. ayer en una paleta de chicle y desacomplete lo que escribí en mi cuaderno
5. con mi presupuesto ¿donde tienes guardado tu dinero ? pero es que me da
6. tentación de tenerlo ahí bueno también lo puedes guardar en un
7. cochinito ya se te propongo un nuevo plan que me lo des a mí yo te lo guardaré
8. hasta que termine el mes mientras acompañas tu papá al banco o a
9. una caja de ahorros autorizada para que pregunten ¿cuáles son los requisitos
10. para que tú puedas tener tu propia cuenta? y así evites la tentación de
11. tener el dinero guardado tan cerca de ti además si ahorras constantemente
12. llegará el momento en el que podrás obtener ganancias por el dinero que
13. estas depositando ¿qué te parece? ¿de verdad? si mami toma guarda mis monedas
que
14. pronto serán billetes y luego mi juego de te ¿oye mami y cuando tenga el
15. dinero que necesito para mi juego de té podré seguir teniendo mi cuenta?
16. claro Irma por eso siempre debes anotar en el presupuesto de tu cuaderno todo lo
17. que vayas gastando y ahorrando después de varios meses y sobre todo de mucha
18. disciplina para cumplir con todo vas alcanzar cada meta de ahorro que te
19. propongas el juego de té es algo que podrás
20. conseguir en poco tiempo pero una vez que lo adquiera podrás pensar en metas
21. más grandes y que por lo mismo llevan más tiempo alcanzar pero para
22. eso tú ya tendrás tu cuenta de ahorros y el registro tu cuaderno de todos los
23. gastos todo eso tengo que hacer es mucho
24. trabajo ¿ves porque las cosas importantes de la vida requiere de constancia y
25. determinación? pues si tienes razón mami está bien yo quiero convertirme en
26. una niña capaz de organizar mi dinero hacerme metas y alcanzarlas
27. Bansefi el banco que te incluye
28. Fin de la transcripción. Saltar al inicio.

¡Descubre cuáles son las ventajas del ahorro formal desde la infancia
en el siguiente video!

1.

Transcripción de video

1. Inicio de la transcripción. Saltar al final.

2. Bansefi el banco que te incluye gracias a Memo ya sé cómo hacer un presupuesto
3. si el presupuesto es organizar tu dinero
4. anotando todo lo que obtienes y gastas lo que quieres lograr su precio calcular
5. cuánto ahorrar a la semana por varias semanas y por mes
6. ¿y tú has pensado en ahorrar? si estoy calculando el uso de mi dinero para
7. comprarme un jueguito de te y más adelante pienso comprarme otra cosa
8. aún no sé que ¿estás ahorrando? si mi mamá me lo está guardando hasta fin de mes
9. luego abrire una cuenta en el banco o una caja de ahorros autorizada para que vaya
10. ahorrando más ¿aunque seamos niños? claro que sí para abrir una cuenta en
11. el banco los niños necesitamos ir con nuestros padres o tutores mi dinero
12. esta guardado en mi cochinito de lo que me da mi mamá cuando le ayudó con el
13. quehacer de la casa pero me gustaría tener mi cuenta bancaria pues mis papás
14. dice que el dinero en una institución bancaria siempre esta guardado seguro y
15. protegido por el gobierno guau mejor ahi y porque luego a mi cochinito
16. lo ando pellizcando jijiji y me dijeron que sí soy constante al depositar cuando
17. sea grande el banco o la caja de ahorro autorizada
18. podría darme un préstamo porque sabría que soy confiable
19. cuando abra mi cuenta me van a dar mi propia tarjeta como la de varias
20. señoras del pueblo a las que sus esposos les depositan dinero y ellas
21. pagan con su tarjeta hasta en la tienda de doña Tina le voy a contar a mi mamá
22. Bansefi el banco que te incluye
23. Fin de la transcripción. Saltar al inicio.
24. ¡Co

Transcripción de video
¡Comienza a identificarlos en el siguiente video!

1. Inicio de la transcripción. Saltar al final.

2. Bansefi el banco que te incluye soy más rápido que tú
3. por cierto el año pasado vi un carro de carreras en la feria y ahorita que ya
4. viene me gustaría tener dinero para comprarmelo y también quisiera
5. juntar para el cumpleaños de mi abuelito ¿quieres ahorrar para las dos
6. cosas? qué fecha es la más cercana el cumpleaños de mi abuelito mi mamá
7. siempre le cocina mole y arroz pero a mí me gustaría regalarle una caja de
8. polvorones y helado de leche quemada porque le gusta mucho el problema es que
9. su cumpleaños está muy cerca y no sé cómo voy a
10. conseguir el dinero y darles un regalo lo que tiene que hacer es ahorrar puede
11. parecerte difícil y más si no es una costumbre pero si tú quieres hacerle
12. ese regalo a tu abuelito y administras bien tu dinero lo vas a lograr
13. simplemente se trata de guardar dinero hoy para usarlo después para ti es
14. fácil porque ya lo hace y seguido no Quique no creas
15. a veces se me antoja un dulce o ir a las maquinitas todos los días pero quiero
16. ahorrar para algo más importante aunque me cueste un poco más de trabajo
17. cuesta trabajo ¿verdad? sólo es cuestión de que te lo propongas y organices el
18. dinero que recibes por mucho o poco que sea deja de gastar en cosas no tan
19. necesarias como ir diario a las maquinitas upps es un esfuerzo extra pero no te
20. desanimes olvida él no podre hacerlo o lo haré algún día recuerda gasta
21. menos de lo que recibes y ahorra algo cada día y cada semana así como los
22. adultos que ahorran para bodas para mejoras en su hogar el nacimiento de un
23. bebé y los más prevenidos para la vejez
24. los funerales y las emergencias ¿en serio? bueno pues yo voy a comenzar gracias
25. Bansefi el banco que te incluye
26. Fin de la transcripción. Saltar al inicio.

25. ¡Te invito a ver cómo plantearlas en el siguiente vídeo!

Transcripción de video

1. Inicio de la transcripción. Saltar al final.

2. Bansefi el banco que te incluye hijo anduve viendo los costos de las ventanas y
3. ya llegue a un acuerdo con don ti tin además fue a ver al Licenciado Justo y
4. medio más consejos sobre finanzas personales
5. ahora sé que vamos a hacer aah sí bueno yo tengo un guardadito por ahí
6. vamos a reducir los gastos de la casa como despensa luz agua gas y comida de
7. los animales vamos a ser cuidadosos con eso y también a comprar en lugares más
8. baratos y ¿por qué no le pides a mi papá? hijo ya te dije que no mira él
9. ahorita no tiene mucho trabajo porque es temporada baja en el hotel hablé con
10. él ayer en la mañana este mes me va a mandar la mitad de lo
11. que acostumbra porque su patrón le redujo temporalmente algunas horas de
12. trabajo como ¿ entonces no me va a mandar mis veinte pesos?
13. en esta ocasión quizá no hijo aunque se esfuerce mucho no siempre dependerá
14. de él así que lo que envía puede variar y por lo mismo nosotros tampoco
15. podemos depender únicamente de ese dinero es importante que sepas que el
16. dinero que manda tu papá es constante y sonante pero no siempre en las mismas
17. cantidades por eso me da gusto que me hayas alentado a hacer un presupuesto para
18. administrar mejor ese dinero que en casas de cambio y bancos y hasta en la
19. tele le dicen remesas asi que de hoy en adelante tú la abuela y yo vamos a
20. organizar nuestros gastos prioritarios para no depender tanto de lo que envía
21. tu papá y mejor lo que nos llegue cuando se pueda lo ahorremos y no andemos
22. sufriendo ni angustiando a tu papá que ya bastante tiene ¿cual es la meta a corto
23. plazo? y ¿ en cuánto tiempo? hacer más eficiente el dinero para los gastos de
24. la casa y es a dos semanas nuestra meta de corto
25. plazo será organizar el dinero para poder cubrir los gastos diarios sin
26. ningún problema esto lo haremos con el producto de mi
27. trabajo que es el ingreso que tenemos permanentemente entonces ¿cuál es la meta
28. a mediano plazo? y ¿en cuánto tiempo? será dar el primer adelanto para la
29. primer ventana del cuarto de atrás y esas cinco semanas recuerda Quique que
30. las metas deben ser realistas pero uno tiene que ser disciplinado para
31. cumplirla a bueno y ¿cuál es la siguiente meta?
32. liquidar el precio instalación de las dos ventanas con lo que ahorremos hasta
33. esa fecha que será en dos meses y medio completaremos el objetivo y poco a poco
34. pasaremos tus cosas porque ese será tu cuarto ¿en serio?
35. Bansefi el banco que te incluye
36. Fin de la transcripción. Saltar al inicio

Cuando pedimos prestado debemos tener precaución para pagar lo justo.

¡Identifica tus mejores opciones con la ayuda del siguiente vídeo!

Transcripción de video

1. Inicio de la transcripción. Saltar al final.

2. Bansefi el banco que te incluye ¿oigan niños ya saben lo que van a comprar cuando
3. cuando junten dinero? yo pienso ahorrar por varios meses
4. yo aún no me decido pero sí estoy ahorrando yo si se que Memo me ayudo a hacer
mi
5. presupuesto orale ya somos unos niños ahorradores
6. si yo ya hasta le gane a mi mamá ¿porque lo dices? porque ayer que llegue del
7. parque le conté todo lo que hicimos y se
8. sorprendió mucho me dijo que ella nunca había hecho un presupuesto tan
9. organizado como el mío si así pasa con los papás luego no saben administrar su
10. dinero se lo gastan y ya pues mi mamá mete el dinero en una cajita que tiene bajo
11. llave pero apenas lo empezó a hacer porque antes se gastaba todo igual que
12. yo no se crea aún así le cuesta organizarse por eso le voy a enseñar a
13. hacer su presupuesto y a motivarla para que siga si
14. ayuda a tu mamá ahora que tu sabes pues mi mamá se mete a tandas con su
15. comadre y las comadres de su comadre ¿y eso que es? mi mamá se junta con
16. varias señoras todas ponen dinero y cada uno escoge un número y se le va
17. entregando su dinero a cada una según el número que sacaron ¿es como el juego
18. de pasala? yo voy a abrir una cuenta en el banco
19. en una de esas hasta tarjeta de débito voy a tener y podré ir al
20. cajero automático sino al menos voy a ayudarle a mi abuelita usarlo cada vez
21. que reciba su apoyo orale si si hermana está bien pero
22. acuérdate que debes ahorrar para obtener algo más adelante algo que te
23. guste mucho o que necesites tampoco se trata de ahorrar por ahorrar
24. hay que tener metas ya lo sé Memo pero estoy emocionada
25. además ¿sabían que hay otras formas de ahorrar? obvio ¿ como que? como ahorrar
comida
26. ropa datos útiles escolares hasta corajes a
27. nuestros papás en lugar de sacar un 7 sacar un 8 ó 9 ¿se dan cuenta?
28. todos podemos ahorrar lo importante es informarnos de las opciones disponibles
29. para hacerlo y elegir la que más nos guste y la que más nos convenga Bansefi
30. el banco que incluye
31. Fin de la transcripción. Saltar al inicio.

5.2. Beneficios de ahorrar

Beneficios de ahorrar
 Como refiere la definición de ahorro, este sirve para: hacer frente a un gasto imprevisto o
una emergencia, comprar bienes y servicios necesarios en el futuro, invertir e incrementar
nuestro dinero, iniciar un negocio, etc.
Así mismo, otorga la tranquilidad de saber que se cuenta con la capacidad monetaria para
solventar posibles eventos que amenacen la estabilidad financiera del hogar.
En un sentido concreto, el ahorro es funcional para solventar tres cosas:

1. Alcanzar metas financieras.

2. Contar con recursos monetarios para el retiro.

3. Construir un fondo para gastos inesperados o de emergencia.

¿Qué es una meta financiera? Una meta financiera es un objetivo claro y preciso que se
pretende alcanzar en el corto, mediano o largo plazo. Para alcanzarla se debe planear y
definir la cantidad de dinero que se necesita AHORRAR y el tiempo necesario para
lograrlo.
Para concretar una meta financiera es conveniente trazar una estrategia que indique el
camino que se debe seguir y que ayude a prevenir dificultades, un plan de ahorro que
contemple la cantidad requerida, el tiempo y la distribución periódica del dinero.
Para formular y alcanzar tu meta financiera, se recomiendan los siguientes consejos («10
consejos para alcanzar una meta financiera», s. f.):
Considerando el largo plazo, se recomienda que las personas empiecen a guardar una parte
de su ingreso en una cuenta específica para el retiro. Apenas se comience a laborar, es
indispensable guardar la mayor cantidad de dinero posible.
¿Cómo realizar este ahorro para el retiro?
Se puede comenzar con una cuenta de ahorro en cualquier institución financiera formal,
sin embargo, para este caso, existen instituciones financieras que se encargan de
administrar los fondos para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE.
Estas instituciones se llaman AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) y están reguladas
por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).

El ahorro que se deposita en una AFORE proviene de tres fuentes y es equivalente a 6.5
por ciento del salario base de cotización del trabajador (CONSAR, 2016). Las tres fuentes
corresponden a aportaciones del patrón (5.15 por ciento), del trabajador (1.125 por ciento) y del
gobierno (0.225 por ciento).
Por ejemplo: una persona que gana 100 pesos diarios, anualmente tendría 36,500 pesos.
Entonces la cantidad de ahorro que tendrá esta persona sería de 2,373 pesos al año, de los
cuales 1,880 pesos es aportación del patrón, 411 pesos provienen del trabajador y 82 pesos
del gobierno.

En el ejemplo anterior se consideraron las aportaciones por ahorro sin rendimientos durante
un año. En el siguiente ejemplo se muestra cómo sería el mismo procedimiento,
considerando el rendimiento y para un plazo mayor a un año.
Un trabajador con un ingreso de 3 salarios mínimos habría acumulado entre julio del
1997 y septiembre de 2016 un total de $171,166 de ahorro. De este, el 47 por
ciento ($80,866) son resultados de los rendimientos netos que ha pagado su AFORE,
mientras que el 53 por ciento restante ($90,300) corresponde a las aportaciones
tripartitas obligatorias. (CONSAR, 2016)
En caso de querer incrementar esta cantidad, se recomienda realizar el ahorro voluntario. Es
decir, guardar dinero voluntariamente a la cuenta individual de AFORE. De esta forma, ya
no se tendrían tres fuentes para el ahorro, sino cuatro,
Para que quede más claro cuál es el efecto en el total de ahorro, continuemos con el
ejemplo del CONSAR (2016).
Bajo el mismo supuesto de un trabajador con tres salarios mínimos, si se suma $10
diarios de ahorro adicional, el trabajador pasaría de ahorrar 171 mil pesos a 278 mil
(62 por ciento más). Es decir, este trabajador ahorró aproximadamente $300 mensuales,
que son adicionales a las aportaciones obligatorias.
Pero, si el mismo trabajador, en vez de ahorrar $10 diario se decide a guardar $15, su
ahorro total (la suma de las aportaciones, el ahorro voluntario y los rendimientos)
pasaría de 171 mil pesos a 332 mil pesos (94 por ciento más).
Como podemos apreciar, ahorrar dinero específicamente para el retiro conlleva grandes
beneficios. Por ello, es importante elegir la AFORE que mejor se adecue a las necesidades
personales, considerando tres factores: los rendimientos, la comisión establecidas y los
servicios que ofrecen.

El fondo para emergencias es una parte del ahorro que sirve para solventar los gastos que
se generen ante una emergencia física, natural, económica etc., de tal manera que no sea
necesario endeudarse con préstamos riesgosos. Ejemplos de emergencia serían: algún
accidente, alguna enfermedad, pérdida del empleo etc.
Para crear este fondo, lo ideal es hacerlo a través de una cuenta de ahorro dentro de una
institución financiera formal. Así mismo, se recomienda elaborar un presupuesto para saber
la cantidad de dinero que se puede destinar a este fondo de emergencias.
¿De cuánto sería este fondo de emergencias?
Lo recomendable es que este fondo sea equivalente a la cantidad de dinero destinado al
gasto de cuatro meses. No obstante, dicha cantidad depende exclusivamente de cada
persona, así como del dinero determinado previamente en su presupuesto.
Por ejemplo:
La familia Salas ha decidido que además de ahorrar para una meta financiera quiere tener
un fondo para emergencias, por lo que deben determinar cuánto dinero se destinará a
este fondo. Para el caso de la familia Salas, los gastos mensuales de la son de $4,500.
Por tanto, su fondo para emergencias sería de $4,500 x 4 = $18 mil. Esta cantidad la irá
juntando de acuerdo a su presupuesto.
Ahora bien, si se quiere establecer el fondo de acuerdo al ingreso. La familia Salas, en
conjunto, tiene un ingreso mensual de $5,500, por lo que su fondo sería de $5,500 x 4 =
$22 mil.
 Cualquiera de las dos opciones es favorable para la familia Salas debido a que el dinero
que tengan guardado les va a generar intereses, de igual manera podrán ocuparlo en
dado caso que exista alguna emergencia. Para lograr juntar esta cantidad es necesario
que, con ayuda del presupuesto, la familia Salas determine en cuánto tiempo quiere
juntarlo y qué cantidad de dinero va a guardar mensualmente.

Hoy en día, gran parte de la población aún no tiene el hábito del ahorro formal. Se siguen
utilizando medios informales como, la tanda, las alcancías, o guardar dinero bajo el
colchón. Dichos mecanismos, además de inseguros e inestables, no permiten obtener el
máximo provecho de nuestro ahorro.
Hacer uso de las instituciones financieras formales para guardar el dinero conlleva grandes
beneficios. Además de generar rendimientos que acrecientan el dinero ahorrado, se puede
acceder a otros productos y servicios financieros.
Actualmente, las instituciones financieras formales ofrecen diferentes opciones de ahorro,
por ejemplo:

1. Ahorro personal
2. Ahorro para vivienda
3. Ahorro infantil
4. Ahorro para el retiro

Además de guardar el dinero en una cuenta de ahorro, también es posible destinarlo en una
cuenta de inversión. Si bien, el concepto de inversión se encuentra estrictamente vinculado
al de ahorro, ambos son diferentes. En la inversión existe el factor incertidumbre o riesgo,
mientras que en el ahorro generalmente no se arriesga el dinero depositado.
Dado que la inversión se basa en el ahorro, esta se encuentra motivada por el deseo de
acumular e incrementar el dinero no consumido en el presente, a través del rendimiento que
ofrece una tasa de interés. El nivel de riesgo, por incrementar o disminuir el capital,
depende de los instrumentos a utilizar. En tanto, en el ahorro la tasa de interés no suele
variar, por lo que el riesgo de incrementar o disminuir el dinero prácticamente desaparece.
Cabe destacar que existen dos tipos de inversión, una que es de renta variable y los de
deuda. Los primeros son instrumentos que, al contratarlos, se desconoce el rendimiento que
 generará al finalizar el plazo. Se encuentran en productos como: acciones y algunos fondos
de inversión. En tanto, los de deuda son instrumentos que al momento de contratarlos, ya se
conoce cuál será el rendimiento obtenido al finalizar el plazo, por ejemplo: Cetes, Bondes,
Pagaré con Rendimiento Liquidable al Vencimiento (CONDUSEF, s.f).
En conclusión, la primera opción para depositar nuestro dinero es una cuenta de ahorro. En
esta, se mantendrá el dinero guardado y recibirá un pago adicional por concepto de interés,
la cantidad que se genere del rendimiento estará en función del monto guardado y el plazo
que se haya determinado. La segunda opción es una cuenta de inversión, en la que el dinero
depositado generará intereses. Los rendimientos pueden llegar a ser altos o bajos,
dependiendo del riesgo de los instrumentos y la volatilidad de las tasas de interés.

1. CONSAR. (2016, octubre 31). Día Mundial del Ahorro. Recuperado 21 de noviembre de 2016, a
partir de [Link]
2. 10 consejos para alcanzar una meta financiera. (s. f.). Recuperado 21 de noviembre de 2016, a
partir de [Link]
3. CONDUSEF. (s. f.). Conduguias y Folletos. Recuperado 20 de noviembre de 2016, a partir de
[Link]

5.3. Instituciones financieras formales e informales

Instituciones financieras formales e informales

Las instituciones financieras son entidades dedicadas a ofrecer servicios de administración,

distribución, prestación e inversión de dinero a los consumidores que así lo demanden. Por
ejemplo: bancos, afores, aseguradoras, casas de bolsa, etc.

Por su parte, el Banco de México (s.f) menciona que las instituciones financieras ofrecen a
los ahorradores una ganancia extra a cambio de recibir sus ahorros, en cambio, cobra dinero
extra a las personas a quienes les otorgan créditos.
La Encuesta Nacional de Inclusión
Financiera 2015, reveló que 44 por ciento
de los adultos en México (33.6 millones
de personas) tienen una cuenta de ahorro
formal. Ello contrasta con los resultados
arrojados en 2012, donde únicamente 36
por ciento de los adultos (25 millones de
personas) ahorraban a través de
instituciones formales. (ENIF, 2015,
p.39).
Si bien, se presenta una mejora estadística
importante, ésta aún es insuficiente para
los objetivos de inclusión y educación
financiera. La mayoría de las personas
continúa utilizando mecanismos de ahorro
informales como, tandas, alcancías, o
acudir a instituciones o personas sin
autorización legal para captar dinero de la
población.
Estos medios de acumulación y
atesoramiento regularmente se encuentran
asociados a vínculos familiares,
personales o culturales.

Las instituciones financieras se clasifican

en formales e informales:
Las instituciones financieras
formales son aquellas donde las
transacciones financieras, incluyendo
créditos y depósitos, son regulados y
supervisados por la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores (CNBV), la
Comisión Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro (Consar), la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas
(CNSF) y la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (CONDUSEF).
Dentro de estas se incluyen los bancos comerciales, compañías de seguro y financieras,
cooperativas que deben reportar al gobierno todas sus transacciones de forma regular.
Incluso en el caso extremo de que el banco quebrara, el Instituto para la Protección al
Ahorro Bancario (IPAB) tiene la obligación de pagar los depósitos que cualquier persona
haya hecho dentro de la institución hasta por 400,000 UDIs.
Por otro lado, las instituciones financieras informales son aquellas donde todas las
transacciones financieras, créditos y depósitos ocurren fuera de la ley y de la supervisión de
las entidades reguladoras mencionadas.
Es importante reconocer cuáles son las desventajas que se tiene al ocupar instituciones
financieras informales. A continuación, se presentan algunas:

Por su parte, ahorrar en instituciones financieras formales implica las siguientes ventajas:
 En este sentido, recurrir a instituciones
financieras formales tiene mayores beneficios
que las informales.
Por ello, es importante estar bien informado
sobre la institución financiera formal en donde
consideres adquirir un producto o servicio
financiero.

1. INEGI (2015), Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015, Inegi, México

2. MIDE. (s. f.). Instituciones financieras. Recuperado 21 de noviembre de 2016, a
partir de [Link]
fichas/estructura-del-sistema-financiero/%7BA7DF9134-AA14-C4D4-48C9-
26E5B0A6B571%[Link]

5.3.1 Práctica

Crucigrama
Resuelve el siguiente crucigrama con las palabras utilizadas en el módulo de
Ahorro
Nota: La actividad permite la práctica de conceptos vistos durante la semana
por lo tanto son actividades sin valor en la calificación final del curso
5.4. Recomendaciones para el ahorro

Recomendaciones para el ahorro

Es cierto que a algunas personas se les dificulta guardar una parte de su ingreso para
destinarlo a una cuenta de ahorro. A continuación enunciamos algunas recomendaciones
que ayudarán a cualquier persona a cumplir o incrementar su capacidad de ahorro.
1.-Gastar menos en cosas
innecesarias. Antes de
comprar hay que preguntarse
si realmente se necesita el
bien o servicio que se está
adquiriendo.
2.-Organizar con otras
personas (por ejemplo,
amigos o familiares)
comprar al mayoreo o
negociar descuentos. El
precio de un producto
individual puede ser menor si
se compra en grandes
cantidades. Por ejemplo,
podría ser más barato pagar
por un costal de azúcar que
comprar paquetes de 1kg en el
supermercado.
3.-Buscar lugares en donde
se pueda comprar más
barato, pero de buena
calidad. Para ello se debe
considerar el costo de
transporte, si es que el lugar se
encuentra muy lejos de
nuestro hogar.
4.-Estar pendiente de las
ofertas de productos o
servicios que se
necesiten. ¡Ojo! Únicamente
aprovecha las ofertas de
productos que realmente se
necesiten en tu hogar. Algunas
ocasiones deseamos tanto un
artículo que lo llegamos a
considerar como una
necesidad.
5.-Consumir frutas y verduras de temporada. El motivo es sencillo, el precio de estas
frutas y verduras suelen ser más baratas porque hay más producto disponible. En cambio, si
son productos escasos o difíciles de conseguir su precio suele ser más elevado.
6.-Organizar con anticipación
ciertas compras cuando los
precios sean menores. Es
importante planificar las compras
de artículos que son o serán
necesarios. Por ejemplo, durante el
verano algunas tiendas ponen en
oferta ropa de invierno que les
quedó del año pasado. Es posible
aprovechar estas ofertas, ya que el
precio de este tipo de ropa será
mayor en cuando la temporada
invernal se acerque.
7.-Comprar menos a crédito o
plazos. Es importante hacer buen
uso del crédito, recuerda que este
no es una extensión del ingreso.
Las compras a meses sin intereses
suelen ser buenas si se paga a
tiempo las mensualidades.
8.-Reciclar todo lo que pueda ser
útil para la casa y la familia. El
reciclaje es una buena manera de
ahorrar, ya que se aprovechan
recursos que todavía son útiles. Por
ejemplo, cuadernos que no se
terminaron de usar en el ciclo
escolar pasado.
9.-Apagar luces y aparatos
eléctricos cuando no se
utilicen. Esto hará que se ahorre
una gran cantidad de dinero en el
mediano y largo plazo. De igual
manera, contribuye a cuidar el
planeta al no desperdiciar energía
eléctrica.
10.-Revisa que no haya fugas de
agua. Cuidar nuestro consumo de
agua nos evita pagar por el líquido
que no se ocupó. Debes revisar que
no existan fugas de agua en tu
hogar o negocio. En caso de
haberlas, repararlas.
 El ahorro es posible si poseemos los
conocimientos y habilidades para llevarlo a la
práctica constantemente. Por ejemplo, si
alguien decide ahorrar un peso diario,
posteriormente podrá ir guardando una mayor
cantidad de su ingreso. Por ello, el ahorro
está vinculado con la reducción o eliminación
del mini-gasto, y con la elaboración y uso del
Presupuesto.
Algunas personas suelen confundir el ahorro
como el sobrante del ingreso después de
efectuar todos los gastos. No obstante, si se
lleva a la práctica de esta manera difícilmente
se podrá ahorrar, ya que tendemos a gastar
todo el dinero disponible. En cambio, si
apartamos una cantidad de dinero antes de
efectuar nuestros gastos, sabremos que ese
dinero no está disponible y no podrá ser
utilizado en gastos superfluos.

El ahorro, al ser uno de los elementos del Presupuesto, nos ayuda a alcanzar nuestras metas
financieras y nos da solvencia económica ante algún evento inesperado. Tener este hábito
desde pequeños puede generar grandes beneficios en el futuro, sin embargo, es importante
que se realice en instituciones financieras formales para obtener el mayor beneficio.

De no contar con dinero suficiente para solventar los gastos imprevistos habrá la necesidad
de solicitar un préstamo. No obstante, si no se cuenta con información adecuada acerca del
funcionamiento de los mismos, probablemente podríamos quedar endeudados o incluso
perder nuestro patrimonio.
Por eso, el siguiente módulo abordará el tema de los Préstamos. Ello con el objetivo de
reconocer qué son, cuándo es conveniente ocuparlos, así como los principales elementos
que lo componen para utilizarlos de manera eficiente.
TASA DE INTERÉS
La tasa de interés representa un equilibrio entre el riesgo y la posible ganancia de utilizar
una determinada cantidad de dinero en una situación y tiempo determinado, se expresa en
porcentaje. Entonces, la tasa de interés representa el precio del dinero.

TASA DE INTERÉS SIMPLE

La tasa de interés simple es cuando los intereses no se van sumando al capital para generar
nuevos intereses. Es decir, al momento de calcular los intereses del periodo actual, sólo se
contempla el capital y no el dinero que se generó de los intereses del periodo pasado.

TASA DE INTERÉS COMPUESTO

Es cuando la tasa de interés del periodo actual se calcula considerando el monto del capital
más la cantidad de dinero que se generó por concepto de intereses del periodo anterior.

TASA DE INTERÉS BRUTA

Es la tasa de interés que se ofrece a las personas que depositan, esta tasa es antes de los
impuestos.

CAT
Costo Anual Total. Es una medida expresada en términos porcentuales anuales que permite
evaluar el costo del crédito ofrecido ya que incluye: Intereses, comisiones e IVA, además
de descuentos y bonificaciones.

GAT
Es un indicador del rendimiento total que ofrece el intermediario por los recursos
depositados o invertidos a un plazo determinado, considerando la tasa de interés y cualquier
costo que se exija al cliente para obtener los rendimientos ofrecidos. Se expresa en términos
porcentuales.

GAT REAL
Ganancia anual total (GAT) que descuenta de la inflación esperada para los próximos 12
meses a partir de la GAT Nominal.

CETES (Certificados de la Tesorería)

Títulos de crédito al portador emitidos por el Gobierno Federal desde 1978, en los cuales se
consigna la obligación de éste a pagar su valor nominal al vencimiento. A través de este
mecanismo se captan recursos de personas físicas y morales a quienes se les garantiza una
renta fija. El rendimiento que recibe el inversionista consiste en la diferencia entre el precio
de compra y venta.

UDIS
Las Unidades de Inversión (UDIS), son unidades de valor que se basan en el incremento de
los precios y son usadas para solventar las obligaciones de créditos hipotecarios o cualquier
 acto mercantil. Se crearon en 1995 con el fin de proteger a los bancos y se enfocaron
principalmente en los créditos hipotecarios.

El Banco de México publica en el Diario Oficial de la Federación el valor, en moneda

nacional, de la unidad de inversión, para cada día del mes. A más tardar el día 10 de cada
mes el Banco de México publica el valor de la unidad de inversión correspondiente a los
días 11 a 25 de dicho mes y a más tardar el día 25 de cada mes publica el valor
correspondiente a los días 26 de ese mes al 10 del mes inmediato siguiente.

RENDIMIENTO FINANCIERO
Rendimiento financiero es la ganancia que permite obtener una cierta operación. Se trata de
un cálculo que se realiza tomando la inversión realizada y la utilidad generada luego de un
cierto periodo. En otras palabras, el rendimiento financiero relaciona el lucro conseguido
con los recursos empleados.

 INEGI (2015), Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015, Inegi, México

 Banco de México. (s.f.). Calculadora de la Ganancia Anual Total. Obtenido de
BANXICO: [Link]
 Banco de México. (s.f.). CETES (Certificados de la Tesorería). Obtenido de
BANXICO:[Link]
[Link]
 Banco de México. (s.f.). Crédito y Costo Anual Total. Obtenido de BANXICO:
[Link]
%7BE22E38DC-9C61-F5DD-93EB-D660F33CE90A%[Link]
 Banco de México. (s.f.). GAT (Ganancia Anual Total). Obtenido de BANXICO:
[Link]
[Link]
 Banco de México. (s.f.). UDIS (Unidades de Inversión). Obtenido de BANXICO:
[Link]
 Eco-finanzas. (s.f.). Tasa de interés bruta. Obtenido de Eco-finanzas:
[Link]
 Finanzas para mí. (s.f.). Glosario. Obtenido de Finanzas para mí:
[Link]
 Inversor Global. (30 de marzo de 2016). Tasas de interés: ¿cómo
funcionan? Obtenido de InversorGlobal: [Link]
interes-como-funcionan/#
 Mata, R. (17 de diciembre de 2005). Matemáticas financieras: interés simple,
compuesto y anualidades. Obtenido de gestiópolis:
[Link]
anualidades/
 Pérez, J. (2016). Rendimiento financiero. Obtenido de Definició[Link]:
[Link]
 Río Magdalena No 115, Col. Tizapán San Angel, Del. Alvaro Obregon, C.P 01090, México , DF

Foro. ¿Controlas tus ingresos y egresos famliares?'

Evaluación 2
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Evaluación Semana 2
10/10 puntos (calificado)

¿Qué debemos entender por un presupuesto?

Es un listado de nuestros gastos e ingresos.

Es una relación detallada de lo que vamos a gastar en un periodo determinado.

Es un registro de los gastos familiares que realizaremos en un tiempo definido.

Es un registro detallado, por escrito de tus ingresos, ahorro y gastos en un plazo

determinado. correcto

Respuesta

Correcto:

Retroalimentación: Muy bien, de acuerdo con el concepto, identificaste

adecuadamente la respuesta.

Es el dinero que se obtiene por el trabajo realizado o por cualquier otra actividad
remunerada que incrementa el patrimonio personal o familiar:

Crédito.

Ingreso. correcto

Gasto.

Préstamo.

Respuesta

Correcto:

Retroalimentación -- Muy bien, identificaste adecuadamente el concepto.

¿Cuales son los dos tipos de ingreso que se pueden tener en el presupuesto?

Gastos y Ahorro.

Fijo y Constante.

Circulante y Variable.

Fijo y Variable. correcto

Respuesta

Correcto:

Retroalimentación: Muy bien, identificaste adecuadamente el concepto: Los ingresos

fijos se refieren al dinero que se recibe regularmente por concepto de sueldos y
salarios, pensiones u otra fuente en la que se obtiene dinero constantemente. Puede
darse el caso de que los ingresos percibidos no sean siempre los mismos, a estos se
les llama ingresos variables, por ejemplo, los ingresos por ventas, remesas, herencias,
premios, etc.

¿Es el dinero que se desembolsa para satisfacer diferentes necesidades, sean bienes o
servicios y hacer frente a compromisos adquiridos?

Crédito.

Gasto. correcto

Ingreso.

Préstamo.

Respuesta

Correcto:

Retroalimentación: Muy bien, identificaste adecuadamente el concepto; el gasto es

aquel dinero que se desembolsa para adquirir diferentes bienes y servicios, o hacer
frente a cualquier compromiso adquirido.

Un ejemplo de gasto variable es:

Renta.

Luz.

Vacaciones. correcto
 Alimentación.

Respuesta

Correcto:

Retroalimentación: Muy bien, identificaste adecuadamente el ejemplo. Los ejemplos

de gastos variables son: escuelas (uniformes, útiles etc.), médicos (consultas,
tratamientos, medicinas etc.), deudas (tanda, préstamos, hipoteca etc.), diversiones
(feria, circo, cine, etc.), imprevistos (reparaciones etc.), vacaciones (hotel, alimentación
etc.).

¿Qué es el Ahorro?

Es aquel dinero que se desembolsa para adquirir diferentes bienes y servicios, o

hacer frente a cualquier compromiso adquirido.

Es aquel dinero ajeno que se adquiere de manera temporal, el cual tiene que
regresar en un tiempo definido con una cantidad de dinero adicional llamado interés.

Es la acción de guardar una determinada cantidad de dinero hoy, para solventar

eventos inesperados o esperados en el futuro. correcto

Es una cantidad de dinero con límite establecido, que una institución financiera
pone a disposición de un agente económico.

Respuesta

Correcto:

Retroalimentación: Muy bien, identificaste adecuadamente el concepto de Ahorro.

¿Que beneficios tenemos al ahorrar?

Es la tranquilidad de saber que tenemos un dinero guardado en caso de ser

necesario o también nos sirve para cumplir metas financieras. correcto

Es para poder comprar las botanas cuando haya un partido de fútbol.

Para poder gastar en artículos que no necesitamos en este momento.

Sólo ahorro cuando me sobra de lo que gano.

Respuesta

Correcto:

Retroalimentación: Muy bien, identificaste adecuadamente el beneficio al ahorrar.

¿Que es una meta financiera?

Todas las transacciones financieras, incluyendo créditos y depósitos son

regulados y supervisados por las entidades CNBV, CONSAR, CNSF y CONDUSEF.

Es el proceso educativo mediante el cual las personas logran mejorar sus

conocimientos, actitudes, destrezas y costumbres en el manejo de sus recursos
económicos.

Son aquellas donde todas las transacciones financieras, créditos y depósitos

ocurren fuera de la ley y de la supervisión de entidades reguladoras como lo son:
CNBV, CONSAR, CNSF y CONDUSEF.

Es un objetivo financiero, claro y preciso que se quiere alcanzar en el corto,

mediano y largo plazo. correcto

Respuesta

Correcto:

Retroalimentación: Muy bien, identificaste adecuadamente el concepto de lo que es

una Meta Financiera.

Marca todas aquellas acciones que sirvan para ahorrar:

Gastar menos en cosas innecesarias.

Reciclar.

Comprar algunos productos al mayoreo.

Pedir dinero prestado.

correcto

Selecciona la respuesta que indica las dos formas principales en las que podemos
ahorrar:

Cuando sobra y pido prestado.

Reservando parte del Ingreso y reduciendo gastos. correcto

Jugando a las carta y juegos de azar .

Obteniendo un crédito o con un prestamista.

Respuesta
 Correcto:

Retroalimentación: Muy bien, identificaste las formas más adecuadas para llevar a la
práctica el ahorro.

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Foro. ¿Que piensas acerca de los créditos inmobiliarios o automotrices ?

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Foro: ¿Que piensas acerca de los créditos inmobiliarios o automotrices ?

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Tema: Inicio del curso / Expectativas del curso

6.1. ¿Qué es el préstamo?

Préstamo

Es un producto financiero que permite al cliente recibir una determinada cantidad de

dinero, con el compromiso previo de devolver dicha cantidad, más un dinero adicional
llamado interés en un determinado periodo de tiempo.

Entender e identificar los principales elementos de un préstamo, así como los

requisitos para solicitar uno a través de una institución financiera formal.

 Reconocer la importancia de un préstamo.

 Identificar las diferencias entre un préstamo y un crédito.
 Analizar los elementos básicos de un préstamo.
 Examinar el préstamo que más se adecúe a las necesidades.
Actualmente, muchas personas consideran los préstamos como un producto financiero malo
o peligroso, debido a la poca información que existe de los mismos. Esto genera que no se
ocupen de manera responsable y eficiente, creando graves problemas de endeudamiento en
los hogares.
En realidad un Préstamo puede ayudar a cubrir aquellos gastos inesperados o planes de
consumo e inversión esperados, en caso de no contar con el suficiente dinero ahorrado para
cubrirlos. Por ejemplo: atender emergencias médicas, mejorar o ampliar la vivienda, o
poner un negocio.

Por lo general, se suele confundir lo que es un préstamo de un crédito, pensando que ambos
son iguales. Si bien, ambos representan dinero ajeno que tiene que ser devuelto, su
diferencia radica principalmente en el uso y la forma cubrir dicho pago:
El préstamo es una cantidad de dinero fija que un agente económico (el prestamista)
entrega otro (el prestatario) al comienzo de la operación, con la condición de que el
prestatario devuelva esa cantidad junto con los intereses pactados en un plazo determinado.
Los intereses se cobran sobre el total del dinero prestado. En tanto, el crédito es una
cantidad de dinero con límite establecido, que una institución financiera pone a disposición
de un agente económico. Éste sólo paga intereses por el dinero que realmente utilizó
(Finanzas para todos, s.f.).
Existen diferentes tipos de préstamo. Algunos de ellos son (Economía simple, s.f.):
Préstamos personales: se utilizan generalmente para financiar necesidades específicas en
un momento determinado, se trata generalmente de cantidades económicas pequeñas que se
suelen utilizar. Por ejemplo, un viaje, una boda o una reparación inesperada.
Préstamos hipotecarios: se caracterizan porque, además de la garantía personal, como
garantía de pago, también se ofrece una “garantía real” que consiste en la hipoteca de un
bien inmueble. En el caso de no devolver el préstamo, el banco pasa a ser el propietario de
dicha vivienda. Los préstamos hipotecarios se utilizan normalmente para la compra de una
vivienda, aunque también se solicitan para la creación de un negocio. Un aspecto esencial a
tener en cuenta para contratar un préstamo hipotecario es que la cantidad prestada nunca
puede superar el 80 % del valor real de la vivienda puesta como aval.
Préstamos de estudios: se trata de préstamos dirigidos a estudiantes para financiar
matrículas universitarias, estudios de postgrado o viajes al extranjero. Suelen tener un tipo
de interés más barato que los préstamos personales.

Préstamos al consumo: este tipo de producto financiero se utiliza para financiar bienes de
consumo de carácter duradero como, por ejemplo, un coche, una moto o algún
electrodoméstico. Tanto los préstamos personales como los préstamos al consumo suelen
ser préstamos de menor entidad con un plazo de devolución relativamente breve.
Préstamos para las PyME: son préstamos enfocados a las pequeñas y medianas empresas
que necesitan una fuente de financiamiento para comenzar o ampliar su negocio.

Si ya se ha decidido solicitar un préstamo, la mejor opción es hacerlo en instituciones

financieras formales, ya que si se solicita en las informales las tasas de interés suelen ser
muy altas, las condiciones de pago pueden variar y las autoridades no podrán proteger el
patrimonio de la persona que solicita el préstamo. Cabe mencionar que algunos usureros o
agiotistas pueden llegar a solicitar la firma de un pagaré en blanco como condición para
otorgar un préstamo.
¡Recuerda!
Si vas a solicitar un préstamo, considera las siguientes recomendaciones:
 Pregúntate ¿para qué se va a solicitar el préstamo?, preferentemente hazlo para
cubrir una necesidad real.

 Se objetivo. Solicita únicamente la cantidad de dinero que requerirás, ni más ni

menos, sólo lo necesario.

 Solicita o tramita tu préstamo en una institución financiera formal. Si lo haces

en alguna institución financiera informal corres el riesgo de perder tu dinero o algún
bien inmueble.

 Investiga la tasa de interés o porcentaje del dinero adicional que te cobraran por el
uso del dinero, si es anual, semestral, mensual, etc. No es lo mismo que te cobren un
5% mensual que un 20% anual de intereses.

 Asegúrate que la cantidad que solicites en préstamo, la puedas pagar

cubriendo las futuras parcialidades sin que descuides otras necesidades. Por
ello es importante que revises tu presupuesto para saber cuánto dinero es lo que
puedes destinar al pago de deudas, sin que te ocasionen problemas económicos.

 Solicita un calendario de pagos o tabla de amortización con el cual tendrás

presente las fechas en las que debes cubrir tus parcialidades para no incurrir en
multas o recargos por retrasos u omisiones.

 Investiga durante cuánto tiempo se estará pagando la deuda, así como la

cantidad total que pagarás, es decir el dinero prestado más los intereses y
comisiones (CAT).

 Investiga si necesitas dejar algún bien como tu casa, terreno, etc. en prenda o
garantía del préstamo que te den.
 algo y no lo regreses porque las personas en algún momento ya no
 confíaran en ti y te dejarán de prestar sus cosas
 no quiero que me pase eso tranquila que no pasará si evitas hacerlo
 lo importante es que entiendas que devolver lo prestado es tu
 responsabilidad si profe lo sé voy a regresarle sus
 útiles a Irma y Magda por esta ocasión yo te daré un bicolor y un
sacapuntas a ti
 ¿de verdad? gracias pero eso sí Samantha de aquí para
 adelante cuida tus útiles escolares para que evites pedir prestado y
siempre
 que lo necesites los tengas a la mano y desde luego si alguno de sus
compañeros
 solicita tu ayuda o algún material que tú tienes prestalo pero con v de
vuelta
 Bansefi el banco que te incluye
 Transcripción de video

1. Inicio de la transcripción. Saltar al final.

2. Bansefi el banco que te incluye buenos días a todos . buenos dias
3. bueno chicos me reuní con los otros maestros y ya sabemos cuánto
4. necesitamos para poder hacer la kermés y mejorar la fachada de la escuela vamos
5. a pedir un préstamo a la cooperativa de ahorro y préstamo
6. ahí nos cobrarían menos intereses y nos conocen por eso debemos organizar la
7. kermés de tal manera que nos de rendimientos y para eso necesitamos el
8. apoyo de sus padres y de los demás miembros de la escuela desde el conserje
9. hasta el director cada uno de nosotros seremos un eslabón de principio a fin
10. que trabajaremos para lograr un objetivo común
11. partimos de componer la fachada de la escuela necesitamos trabajar en equipo
12. estar de acuerdo en qué es lo que vamos a hacer cada uno para que sea exitosa
13. nuestra kermess ay profe pues entonces para tener más dinero pidamos prestado a
la
14. cooperativa a don Severo y al banco no es conveniente
15. hay que evitar caer en el sobreendeudamiento al pedir en lugares
16. diferentes los intereses también son diferentes
17. podríamos acumular demasiadas deudas que no podríamos pagar como debe de ser
18. todo podría pasar la kermés no saldría mal tendriamos que ocupar ese
19. dinero para pagar las deudas tardaríamos más en cubrirlas no
20. lograríamos componer la fachada de la escuela y quedaríamos sin un centavo
21. para prevenirlo haremos una planeación del préstamo y
22. la forma de pagarlo entonces un préstamo no es cosa de juego
23. si uno no paga la pasa mal desde luego lo prestado se debe
24. aprovechar por eso es importante planear lo de
25. organizarlo para usarlo responsablemente si se pide prestado y se regresa cuando
26. se dice les volverán a prestar porque les creeran vamos a pedir al Licenciado
27. Justo que nos dé señales acerca del sobreendeudamiento
28. buenos días niños el sobreendeudamiento significa tener tanta deuda que no se
29. puede pagar las alertas son pedir prestado para
30. cosas que siempre compramos con el dinero que recibimos cotidianamente por
31. ejemplo para comprar dulces tardarnos en regresar algo que nos prestaron o pedir
32. más tiempo para pagar una deuda utilizar el ahorro para pagar préstamos
33. para sus papás utilizar crédito para gastos básicos una deuda no es
34. nuestro enemigo los malos hábitos sí lo son
35. Bansefi el banco que te incluye
36. Fin de la transcripción. Saltar al inicio.

6.2. Préstamo o crédito

Préstamo o crédito
Como mencionamos en el punto anterior, es común considerar a un préstamo y a un crédito
por igual, dado que ambos implican recibir un dinero que no es nuestro a cambio de
devolverlo más adelante junto con un dinero extra llamado interés.
Sin embargo, es importante conocer cada uno de estos conceptos más a fondo, dado que en
esencia es lo mismo. El préstamo es una cantidad establecida de dinero que se entrega en
una sola exhibición, de igual manera el interés se calcula con base en la cantidad total
prestada, por lo que es una tasa de interés fija.
Por su parte, un crédito es una cantidad de dinero que tiene establecido un límite o monto
máximo, esta cantidad NO se entrega en una sola exhibición, sino que se pone a disposición
de quien solicita el crédito, para que lo ocupe en el momento que lo necesite. Además, el
monto del interés depende de la cantidad de dinero que se ocupa.
En resumen, las principales diferencias entre un préstamo y un crédito radican en:

Préstamo Crédito
La cantidad de dinero se otorga en una sola La cantidad de dinero NO se otorga en una
exhibición. sola exhibición.

El monto del interés está calculado sobre la

El monto del interés está calculado sobre el
cantidad de dinero que se ocupe del
total del dinero prestado.
crédito.
 Los créditos por lo general tienen una
Se pueden hacer préstamos de grandes
cantidad límite que es inferior a la cantidad
cantidades de dinero.
que se puede otorgar en un préstamo.

La tasa de interés es fija, ya que se La tasa de interés es variable, dado que

establece al momento en el que se realiza depende de los cambios de la tasa de
el préstamo. interés de referencia.

Se puede hacer uso del crédito cada vez

La cantidad de dinero se entrega en el que se necesite, sin embargo no puede
momento que ha sido otorgado. excederse de la cantidad establecida como
límite.

Los créditos se ocupan para cubrir la

Los préstamos suelen solicitarse para
necesidad de efectivo en momentos
adquirir bienes de alto valor.
específicos.
Río Magdalena No 115, Col. Tizapán San Angel, Del. Alvaro Obregon, C.P 01090, México , DF
Tel. (55) 54813
6.3. Principales elementos del préstamo
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Principales elementos del préstamo

Es importante conocer cuáles son los elementos básicos que integran un préstamo, esto con
el fin de analizarlos y tomar la mejor decisión en caso que se llegue a adquirir uno.
  Monto: es la cantidad que uno pide prestado.
 Plazo: periodo de tiempo que uno tiene para devolver (pagar) el préstamo.
 Tasa de interés: es el porcentaje del dinero prestado que se tiene que devolver.
 Interés: es el dinero adicional que pagamos por el dinero que nos prestan.
 Comisiones: cobros administrativos adicionales a los intereses que algunas
instituciones cobran al momento de recibir el préstamo.
 Periodo de gracia: periodo después de recibir un préstamo y antes de que venza el
primer pago del préstamo.
 CAT (Costo Anual Total): porcentaje que calculan las instituciones financieras
sumando los intereses, las comisiones, y cualquier otro gasto diferente que se deba
pagar del préstamo.
 Tabla de amortización (calendario de pagos): es un calendario que entrega la
institución que presta el dinero, en el que se pueden ver las fechas de los pagos y la
cantidad que se va a pagar.

Una vez que se ha valorado los principales elementos de un préstamo y se decide solicitar
uno, aquí te presentamos los principales requisitos que la mayoría de las instituciones
financieras solicitan, es importante recordar que éstas varían entre cada institución
financiera.
  Llenar la solicitud correspondiente.

 Ser mayor de 18 años (en algunos

lugares tienen límite de edad, por
ejemplo: hasta los 65 años).

 Identificación oficial vigente de la

persona que solicita el préstamo
(credencial de elector, cartilla militar
o licencia de conducir).

 Comprobante de domicilio (recibo de

agua, luz o teléfono con antigüedad
no mayor a tres meses).

 Tener algún comprobante de ingreso

(recibo de nómina, estado de cuenta).

 Tener buen historial crediticio.

 Referencias personales con número

telefónico.

6.4 Propósito de un préstamo

El préstamo es una muy buena herramienta para poder INICIAR o CRECER un negocio, además
puede ser útil para enfrentar una emergencia y para pagar otras deudas con condiciones más caras.

No es aconsejable solicitar un préstamo si se tienen demasiadas deudas o si se gasta más de lo que

se gana. Por eso, se recomienda ser constante en la elaboración del presupuesto, ya que brinda un
panorama de la economía personal o familiar.
Los préstamos son buenos si se ocupan de la
manera correcta, de lo contrario se convierten
en un problema de endeudamiento que
afectará la economía familiar.
BANSEFI (2011) proporciona las siguientes
señales de advertencia para identificar el
endeudamiento:

 Empezar a solicitar préstamos para

comprar lo que antes se compraba con
ingresos propios.

 Utilizar préstamos para cubrir los

gastos necesarios.

 Solicitar prórrogas para los pagos.

 Usar los ahorros para pagar deudas.

 Obtener nuevos préstamos para pagar

deudas anteriores.

CONDUSEF (2013) menciona que un préstamo NO beneficia cuando: se ocupa como si fueran
ingresos adicionales y se utilizan para completar el gasto; se adquiere para comprar bienes y
servicios que no se necesitan; se destinan al consumo de bienes y servicios no duraderos que se
deprecian rápidamente, como la despensa; y se adquieren varios préstamos a la vez, ya que la suma
del pago de todos podría ser mayor a la capacidad de pago que se tiene.

El préstamo es una herramienta muy útil si se sabe ocupar correctamente. Por ello, recuerda: antes
de solicitar uno, es importante comparar las distintas opciones que el mercado financiero ofrece.
Finalmente, si bien un préstamo ayuda a solventar algún evento inesperado, existe otro producto
financiero que nos protege ante dichas eventualidades sin la necesidad de adquirir deudas. Este
producto se llama Seguro.
El seguro es el tema del último módulo que se verá en este MOOC. Pero antes de abordarlo, es
necesario conocer otra herramienta que la mayoría de las instituciones financieras formales están
utilizando actualmente. Se trata de la banca electrónica.
Te invitamos a continuar con el siguiente módulo, para que aprendas qué es, cómo funciona y cómo
utilizar la Banca electrónica en favor de las finanzas de tu hogar.

CAT
Costo Anual Total. Es una medida expresada en términos porcentuales anuales que permite evaluar
el costo del crédito ofrecido ya que incluye: Intereses, comisiones e IVA, además de descuentos y
bonificaciones.
Comisiones. Cobro al prestatario en relación a un crédito por el simple hecho de brindar un
servicio bancario. Entre los principales tipos de comisión figuran: de compromiso de administración
y de participación.
Crédito. Operación de préstamo de recursos financieros por confianza y análisis a un sujeto o
empresa disponible contra una promesa de pago. Conceder un crédito significa, bien adelantar
fondos o bien conceder un plazo para un pago exigible; por ello desde el punto de vista jurídico; el
crédito puede considerarse como un préstamo o como una venta de plazo.
Monto. se refieren a cada compromiso de préstamo. En el caso de los créditos, los montos
representan los compromisos brutos - según el anuncio hecho- contraídos por los prestamistas en el
momento de la firma o conclusión de las negociaciones, y no reflejan la medida en que los
préstamos se hayan desembolsados realmente ni la medida en que se han reembolsado o utilizado
para otros fines.
Periodo de gracia. El período de gracia consiste en aplazar el pago de la primera cuota del
dividendo hipotecario de acuerdo a los que establezcan las partes, sin embargo, pagar el primer
dividendo un par de meses después tiene un costo para el deudor hipotecario. El costo que debe
soportar el deudor es que durante el período de gracia, el crédito hipotecario devenga intereses y por
consiguiente los dividendos a pagar resultará más altos.
Préstamo. Acto de entregar u obtener dinero u otra cosa, para que por algún tiempo se tenga uso
de ello, con obligación de restituir igual cantidad o la cosa misma.
Plazo. Periodo de tiempo determinado en el que se puede o se debe hacer o realizar una cosa u
obligación. En Economía, un plazo es el periodo de tiempo en que se contrae alguna obligación
financiera mediante un contrato, la cual puede tipificarse como corto, mediano o largo plazo y
dentro de la cual se puede esperar un rendimiento o el pago de un interés dependiendo del producto
financiero que se haya contratado o al que se haya obligado.
Tabla de amortización (Calendario de pagos). Documento proforma de un crédito en el
cual se proyectan los pagos de interés de capital y consolidados, de acuerdo con un calendario de
fechas de pagos.
Tasa de interés. En el ámbito de la economía y las finanzas, el concepto deinterés hace
referencia al costo que tiene un crédito o bien a la rentabilidad de los ahorros. Se trata de un
término que, por lo tanto, permite describir al provecho, utilidad,valor o la ganancia de una
determinada cosa o actividad.
Tasa de interés simple
La tasa de interés simple es cuando los intereses no se van sumando al capital para generar nuevos
intereses. Es decir, al momento de calcular los intereses del periodo actual, sólo se contempla el
capital y no el dinero que se generó de los intereses del periodo pasado.

Tasa de interés compuesto

Es cuando la tasa de interés del periodo actual se calcula considerando el monto del capital más la
cantidad de dinero que se generó por concepto de intereses del periodo anterior.

Tasa de interés bruta

Es la tasa de interés que se ofrece a las personas que depositan, esta tasa es antes de los impuestos.

 Barandiarán, Rafael. Diccionario de términos financieros: Editorial trillas

 Banco de México

[Link]
html

 [Link]
 Pérez Porto Julián. (2012). Definición de conocimiento, en

[Link]
Río Magdalena No 115, Col. Tizapán San Angel, Del. Alvaro Obregon, C.P 01090, México , DF
Foro. ¿Sabes qué operaciones podemos hacer en los cajeros
automáticos ?
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Tema: Inicio del curso / Expectativas del curso

7.1. Cajero automático

Banca Electrónica
Actualmente, la falta de tiempo de las personas por sus múltiples actividades laborales, académicas
y/o domésticas, dificultan la realización de transacciones en las sucursales bancarias de manera
física.
Por ello, la mayoría de las instituciones financieras formales han hecho adaptaciones tecnológicas
que ofrecen a sus usuarios la posibilidad de realizar operaciones sin la necesidad de acudir a la
sucursal.
Estos medios de transacción son el cajero automático, la banca en línea y la banca móvil.

Posibilitar la realización de operaciones seguras y tener una mejor gestión las finanzas personales y
familiares, haciendo uso de la banca electrónica

 Reconocer la importancia de la banca electrónica.

 Identificar los servicios de la banca electrónica.
 Analizar los beneficios de ocupar el cajero automático, la banca en línea y la banca
móvil.
 Ejemplificar los pasos necesarios para ocupar un cajero automático.

La banca electrónica se refiere a aquella parte del banco que es atendida a través de medios
electrónicos como, el cajero automático, la banca digital y la banca móvil. La necesidad de los
bancos por incrementar la velocidad de sus operaciones financieras, posibilitó la innovación de los
servicios que ofrecen a los usuarios. Esta otorga a sus clientes un mayor control de sus finanzas
manipulando, desde un dispositivo electrónico, como un cajero automático, o desde un dispositivo
móvil, como un teléfono celular o una computadora, todo lo relacionado a sus cuentas bancarias.
Primero veamos qué es un Cajero Automático
Los cajeros automáticos (Automated Teller Machine) son máquinas especializadas que las
instituciones financieras ofrecen, principalmente para retirar dinero mediante el uso de una tarjeta
(BANSEFI, 2014). Actualmente, en la mayoría de los cajeros se pueden hacer diferentes
movimientos, por ejemplo, revisar el saldo de la cuenta bancaria, realizar transferencias a otras
cuentas bancarias, consultar los últimos movimientos y hacer depósitos. En algunos cajeros
automáticos, puede imprimir un estado de cuenta (un registro de la actividad o de las transacciones
en su cuenta), verificar su saldo (la cantidad de dinero en su cuenta), transferir dinero entre cuentas,
etc.
Los cajeros automáticos son una manera segura y eficiente de manejar el dinero. Hay millones de
cajeros automáticos en todo el mundo y muchos de ellos funcionan las 24 horas del día, los 7 días
de la semana. Incluso, algunos de ellos permiten elegir el idioma para que las indicaciones en la
pantalla sean claras e incluyentes.
Un poco de historia: Cajero Automático
En 1939, se patentó el primer prototipo de una máquina que permitía realizar operaciones bancarias,
por el inventor Luther George Simjian. El banco de Nueva York se interesó en el proyecto y seis
meses después puso a prueba el primer cajero automático. No obstante, la falta de interés en los
demás bancos por implementarlo también, prolongó su masificación hasta muchos años después.
Ya en 1965, casi treinta años después, el británico John Sheperd-Barron inventó un
modelo de cajero automático muy parecido a los que conocemos hoy en día. La dificultad
que representaba para Sheperd tener dinero a la mano, puesto que él y su familia vivían
en el campo y la sucursal más cercana en Londres cerraba a las 12:30 pm, le hizo
imaginar una máquina similar a las que vendían chocolates, donde insertando una simple
moneda se jalaba una palanca y se abría un cajón en el que aparecía una barra de
chocolate. Ello lo inspiró en desarrollar un sistema donde, en lugar de entregar
chocolates, se otorgarán billetes al introducir un cheque[1].

¿Qué es un NIP?
El NIP (Número de Identificación Personal) es un código de seguridad o contraseña, que la
institución financiera otorga a los usuarios. Este código de cuatro (4) dígitos puede ser cambiada
por el usuario como mejor le convenga, lo importante es que sea fácil de recordar por el mismo
cliente.
Nacimiento del NIP
Años después, el propio Sheperd-Barron tuvo la idea de crear una clave de seguridad con seis
dígitos para la máquina que estaba desarrollando. Sin embargo, ante la dificultad que representaba
recordar seis números, decidió cambiarlo a sólo cuatro dígitos. Así fue como nació la clave,
contraseña o NIP de 4 números, que se utiliza actualmente como estándar en todo el mundo.
La instalación del primer cajero automático desarrollado por Sheperd se dio el 27 de junio de 1967,
gracias al apoyo y comercialización de la firma británica Banco Barclays. Un año después, ese
mismo banco decidió incorporar las innovaciones propuestas por el escoses James Goodfellow,
quien había creado un sistema con tarjetas de plástico con NIP, dejando atrás los cheques.
Finalmente, en 1971 Docutel introdujo la versión totalmente automática del cajero, tal y
como lo conocemos hoy en día. El primer cajero automático instalado en México, y en toda
América Latina, es instalado en 1972 por medio del banco Banamex[2].
El desarrollo tecnológico de los últimos años, ha permitido incluir destacadas innovaciones a los
cajeros automáticos. Por ejemplo, cajeros automático biométricos que funcionan utilizando
únicamente un dedo de nuestra mano, o los cajeros contactless (sin contacto), los cuales pueden
operar acercando únicamente la tarjeta bancaria y marcando el número secreto para disponer de
efectivo.
Tarjetas de débito/crédito

La mayoría de las instituciones financieras formales otorgan a sus clientes tarjetas de débito o
crédito (según sea el tipo de servicio financiero que se haya contratado) para que sus clientes
puedan hacer retiros o depósitos en cualquier cajero automático ATM (Automated Teller Machine).
Una tarjeta de débito y una de crédito son plásticos que sirven como medio de pago para algunos
bienes o servicios. Sin embargo, son dos cosas diferentes debido a que una tarjeta de débito tiene el
dinero que uno va depositando en su cuenta (recursos propios), mientras que el dinero de la tarjeta
de crédito es dinero que NO pertenece a la persona, más bien es un préstamo que el banco realiza a
su cliente.
¿Qué beneficios tiene usar una
tarjeta de débito/crédito?

1. El principal beneficio es el NO
llevar efectivo, de esta manera es
menos la preocupación de que se
te pierda o caiga el dinero.

2. Si roban o se pierde la tarjeta, el

ladrón tendrá menos posibilidad
de sacar el dinero debido a que
necesita de la clave secreta o NIP
(Número de Identificación
Personal).

3. Se puede retirar de efectivo en

cualquier cajero, sin embargo, si
el cajero no pertenece al banco es
probable que cobre alguna
comisión por los movimientos
realizados.

4. Hay cajeros automáticos

disponibles en muchos lugares

5. El dinero se mantiene seguro.

6. Se evita el riesgo de recibir

billetes falsos.

7. Al usar la tarjeta en un cajero

automático te ahorra tiempo
debido a que son más rápidos que
hacer largas filas con los cajeros
convencionales.

8. Se puede usar la tarjeta para pagar

en diferentes lugares o tiendas
que acepten pago por tarjeta.

9. No se puede gastar más dinero de

lo que hay en la cuenta bancaria
de la tarjeta.

10. Algunas tarjetas de débito

permiten acumular puntos para
obtener premios al momento de
 realizar compras.

Medidas de seguridad para tu tarjeta de débito/crédito

Es importante conocer cuáles son las principales medidas de seguridad que se
recomienda tener para una tarjeta de débito. A continuación, se presentan algunas que la
CONDUSEF (s.f.) comparte en su página de internet:

Ahora que ya conoces qué son los cajeros automáticos y para qué sirven, es importante saber las
partes que lo integran y cómo debemos operarlo:
Partes de un cajero automático
 1. Salida de comprobantes. Es el lugar
donde al finalizar las operaciones en el cajero
automático sale una hoja que es el comprobante de
los movimientos realizados. Se aconseja guardarlos
en dado caso que se requiera hacer alguna
aclaración.
2. Teclado alfanumérico. Es donde se
puede digitar el NIP y la cantidad que se quiere
retirar. Es alfanumérico porque contiene números y
letras en el teclado. Contiene los números del 0
(cero) al 9 (nueve).
3. Pantalla. Es donde se puede observar los
movimientos que se realizan en el cajero
automático. Es importante leer bien los mensajes
que van apareciendo en ésta.
4. Teclado para seleccionar
operaciones. En ambos lados de la pantalla los
cajeros tienen algunos teclados que son los que se
ocupan para ir seleccionando los movimientos o
transacciones que se requieran. Es importante leer
los mensajes que aparecen en la pantalla antes de
presionar alguna tecla.
5. Abertura para insertar la tarjeta. Es el
lugar donde se mete la tarjeta. En algunos cajeros
hay una luz que indica dónde se encuentra esta
abertura. Recuerda retirar tu tarjeta cuando
termines de hacer tus movimientos.
6. Salida del dinero. Es una abertura donde el
cajero entrega el dinero que se solicitó. No
olvides retirar tu dinero y guardarlo bien antes
de salir del cajero automático.

Uso del cajero automático

Una vez que ya se ha visto qué es y cuáles son las partes de un cajero automático, queda describir
cómo se usa.
1. Una vez que te encuentres enfrente del cajero automático, introduce la tarjeta en la ranura
señalada. Actualmente hay cajeros que piden insertarla y retirarla inmediatamente.
2. Aparecerá en la pantalla un mensaje para que ingreses tu NIP, el cual es tu contraseña
compuesta por cuatro dígitos (números). En algunos cajeros, después de haber ingresado el NIP
solicitan, como seguridad, anotar la fecha de nacimiento del dueño de la tarjeta.

[Link] tu NIP y elige “aceptar” o “siguiente”. Si por algún motivo te equivocas, puedes borrar
y escribir el número correcto.
4. Una vez que se haya verificado tu NIP, aparecerá en la pantalla un menú para que elijas la
opción que desees realizar. Entre las opciones se encuentran:
a. Retiro De Efectivo
b. Consulta De Saldo
c. Traspasos
d. Pago De Servicios
e. Compra De Tiempo Aire Para Celular
f. Cambio De NIP

5. Después te pedirá que señales con qué cuenta deseas realizar la operación. (en algunos
cajeros automáticos no se solicita esto, depende del banco.)
6. Si vas a retirar dinero elige alguna de las opciones, o bien digita otra cantidad. Por lo
general te da opciones de $100, $200, $500, $1000, $1500, $2000, $5000.

7. Una vez hecha la transacción o entregado el dinero si fuera el caso, el cajero te preguntará si
deseas realizar otra operación. Si no es así, selecciona la opción “NO” para finalizar la operación.
8. Aparecerá la opción imprimir tu recibo, de ser así, espera a que la máquina lo imprima y
retíralo.
9. Asegúrate de sacar tu tarjeta del cajero y tu recibo también. Guárdalos antes de salir del
cajero.

Río Magdalena No 115, Col. Tizapán San Angel, Del. Alvaro Obregon, C.P 01090, México , DF
Tel. (55) 54813300 ext. 5127

[1] Cfr. Sánchez, Maricela (s.f), El origen del cajero automático,de Condusef
en: [Link]
automatico
[2] Cfr. Sánchez, Maricela (s.f), El origen del cajero automático, de Condusef
en: [Link]