INTRODUCCIÓN

En la actualidad, el acceso a un vehículo se ha convertido en una necesidad básica para

muchas personas. Ya sea para desplazarse al trabajo, transportar a la familia o disfrutar
de actividades recreativas, contar con un automóvil se ha vuelto indispensable en
nuestras vidas. Sin embargo, debido al alto costo de los vehículos, adquirir uno propio
puede resultar un desafío financiero para muchas personas.

En este contexto, los préstamos vehiculares se presentan como una opción viable para
aquellos que buscan hacer realidad su sueño de tener un automóvil sin comprometer su
estabilidad financiera.

Primero debemos saber ¿Qué es un préstamo vehicular? Es un tipo de financiamiento

ofrecido por instituciones financieras, como bancos o entidades crediticias, que permite
a los individuos adquirir un vehículo pagando en cuotas mensuales con intereses
durante un período de tiempo acordado.

En este trabajo, explicaremos en detalle los aspectos clave de los préstamos vehiculares,
siendo estos las tasas, las cuotas de pago, la amortización y las fórmulas comparando
dos bancos, el Banco de Crédito del Perú y el Banco Scotia.

En resumen, este trabajo tiene como objetivo proporcionar una visión general de los
préstamos vehiculares. Al comprender los aspectos esenciales de este tipo de
financiamiento, los individuos podrán tomar decisiones informadas, maximizar sus
recursos y lograr sus objetivos de movilidad sin comprometer su estabilidad económica.

1. Descripción del producto financiero seleccionado

El producto financiero que fue seleccionado para realizar el análisis financiero es el

préstamo bancario, financiado por dos bancos: BCP y Scotiabank al mismo monto de:
S/ 41,648.

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1.1 Concepto

Las personas se comprometen a realizar la cancelación de las deudas en el rango de

tiempo que determine la entidad financiera.

Además, las diversas entidades tienen en cuenta el seguro Desgravamen ya que este
tiene como finalidad el asegurar el pago que tiene el cliente frente a su deuda, en caso
de un deceso , beneficiando de esta manera a sus familiares, quienes se verán absueltos
de la obligación de la amortización del crédito. Según BCP; El crédito vehicular es la
forma más fácil de renovar tu auto.

Según Scotiabank ,es un crédito que te ofrece comprar un vehículo nuevo con el que
tanto has soñado, con el mejor cronograma de pagos y con las mejores condiciones.

1.2 En qué consiste el producto financiero seleccionado

La garantía es una de las diferencias más notorias

(BCP) solicita los siguientes requisitos :

● Mantener un ingreso mensual bruto mínimo de 1600 soles .

● Durante el plazo total del crédito es necesario estar afiliado a un seguro
vehicular .
● No tener multas de los últimos procesos electorales

Mientras que un préstamo vehicular con Scotiabank solicita estos requisitos:

● Ingreso mínimo neto individual de S/ 1,600.

● Ingreso mínimo mancomunado de S/ 2,200 para clientes de quinta categoría con
ingresos menores a S/ 1,600.
● Se financiarán motos y vehículos nuevos de marcas tradicionales. También
vehículos de marcas chinas a un plazo de 48 meses (4 años) y cuota inicial
mínima del 20%, en concesionarios admitidos.

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 1.3. Elementos (variables)

Los elementos o variables que utilizaremos para desarrollar el análisis financiero

son:

● i = Tasa de interés
● I = Interés
● n = Plazo o tiempo
● S = Monto
● C = Valor actual
● TEA: Tasa Efectiva Anual
● R = Renta o pagos mensuales
● TCEA: Tasa de Costo Efectivo Anual
● SEG: Cuota de Seguro Bancario
● A: Amortización

● TEM: (1+i) 1/12 -1

1.4. Fórmulas

● Cálculo del valor actual:

C = S(1+i)-n

● Cálculo de la renta en base al valor actual del préstamo

A: monto inicial o valor actual

I: interés
S: monto capitalizado

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Renta= tasa x valor actual / 1 – 1 + interés elevado al numero de periodos

2. Análisis

Valor del vehículo: S/. 52 060 (100%)

Cuota inicial: S/.10 412 (20%)

Valor actual del préstamo: S/. 41 648 (80%)

2.1 Cálculo de tasa (BCP)

TEA: 10,65 % Tasa Efectiva Anual (ya me lo dan)

(1+i) 1/12 -1

TEM: (1 + 0,1065)^1/12 - 1 = 0.0084691521 * 100 = 0.8469152 %

Tasa efectiva mensual: PORQUE ESTAMOS PAGANDO MENSUALMENTE

2.2 Cálculo de cuota de pago (BCP)

R= i* A/ 1- (1 + i)^ -n Renta o pagos mensuales

R= TASA X EL VALOR ACTUAL / 1- 1,008469152 A LA 36

R= (0.0084691521 * 41 648) / 1 - (1.008469152)^ -36

Renta o cuota= 1347,05 solo por intereses, sin pagos administrativos

Cálculo de tasa (Scotiabank)

TEA: 8,99 % (1+i) 1/12 -1

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TEM: (1 + 0,0899)^1/12 - 1 = 0.007199622 * 100 = 0.7199622 %

Cálculo de cuota de pago (Scotiabank)

R= 1 x el valor actual / 1-1+i-n

R= (0.007199622 * 41 648) / 1 - (1.007199622)^ -36

R= 1317,41

Tasa de Costo Efectiva Mensual (BCP) EXCEL

TCEM: 1.865633% TASA= Nueva cuota + los desembolsos -la nueva cuota

– el plazo 36 y la cuota inicial

Tasa de Costo Efectiva Anual (BCP) MENSUAL A ANUAL SERIA 12/1

(1+i) 12/1 -1

TCEA: (1,01865633)^(12)-1
TCEA: 0.2483382
TCEA: 24.833820%

Tasa de Costo Efectiva Mensual (Scotiabank)

TCEM: 1.735215%

USAMOS EL EXCEL: LA CUOTA ANTERIOR YA CON LA FORMULA

HALLADA: 1317,41 + LOS PAGOS ADICIONALES + PLAZO

Tasa de Costo Efectiva Anual (Scotiabank)

TCEA: (1.01735215)^(12)-1

(1+i) 12 -1
TCEA: 0.22929386
TCEA: 22.929386%

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 2.3 Cuadro de amortización interés menos renta= cuota
amortización
-LA RENTA CON LA
FORMULA SALIO 1347.05.

-INTERES= SALDO A PAGAR x

TCEM.

-AMORTIZACION= RENTA (que

todas son iguales) – INTERES.

-SALDO A PAGAR= SALDO

DEL INICIO DEL PRESTAMO
“COMO ESCALERA” hasta que
llegue a 0.

AMORTIZACION:
INTERESES SE COBRAN DE
LA DEUDA ANTERIOR Y VA
DISMINUYENDO LOS
INTERESES, YA QUE LOS
INTERESE SE COBRAN DE
LA CUOTA ANTERIOR

Tabla 1.1

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 2.4.1 Ventajas

1. Permite al cliente obtener el vehículo de manera rápida, sin tener que haber
ahorrado por mucho tiempo para poder pagarlo en efectivo.
2. Dan la alternativa de realizar los pagos a través de plazos extendidos, lo cual
permite distribuir el costo del vehículo a lo largo de varios años.
3. Se puede conservar el capital para otras emergencias o necesidades ya que al
solicitar un crédito no es necesario desembolsar una gran cantidad de dinero en
efectivo para la compra del vehículo.
4. Si los pagos de las cuotas se cumplen de manera puntual, el historial crediticio
de una persona por lo que a la vez favorece el requerimiento de futuras
solicitudes de crédito.

2.4.2. Desventajas

1. Al obtener un crédito vehicular, hay probabilidades que el cliente pueda

endeudarse por lo que también dificulta la obtención de futuros préstamos.
2. Un préstamo implica el pago de intereses y otros cargos asociados lo que
aumenta el costo total a comparación que cuando se compra en efectivo.
3. Hay riesgo de que el vehículo pierda valor con el tiempo debido a la
depreciación, por lo cual si se decide cambiar o vender el automóvil antes de
finalizar el crédito, se deberá cubrir la diferencia entre el valor del vehículo y el
saldo pendiente del préstamo.
4. Si la persona que ha solicitado el préstamo se encuentra en situaciones
económicas adversas, este se encontrará ante una situación difícil ya que se ve
obligado a cumplir con su compromiso financiero que podría durar varios años.

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❖ Ventajas de solicitar un crédito vehicular con BCP
1. No es necesario presentar un seguro vehicular para solicitar el crédito.
2. Incluye el Seguro de Desgravamen, el cual cancela la deuda de inmediato en
caso de muerte, así como un seguro contra riesgos durante todo el plazo de
endeudamiento.
3. Podrás realizar pagos adelantados, libres de comisión, para acortar el plazo del
préstamo o disminuir la cuota mensual.
4. La tarjeta de propiedad sale a tu nombre desde el primer día.
❖ Ventajas de solicitar un crédito vehicular con Scotiabank
1. Aprueban tu Crédito Vehicular en minutos
2. El financiamiento es de hasta el 100% del precio del vehículo.
3. Puedes pagar cuotas dobles en julio y/o diciembre, según tu preferencia.

❖ Desventajas de solicitar un crédito vehicular con BCP

1. El BCP puede tener requisitos más rigurosos en términos de ingresos, historial
crediticio y otros aspectos financieros, lo que dificulta la aprobación del crédito para
algunas personas que no cumplen con todos los criterios establecidos por el banco.

2. Al solicitar un crédito vehicular en el BCP, es importante tener en cuenta las posibles

comisiones y cargos adicionales que podrían aplicarse ya que estos pueden incluir
comisiones por apertura de crédito, seguros obligatorios u otros gastos relacionados.

3. Dependiendo de la carga de trabajo del banco y otros factores, el proceso de solicitud

de crédito vehicular en el BCP podría ser largo y burocrático

❖ Desventajas de solicitar un crédito vehicular con BCP

1. El Scotiabank puede tener tasas de interés más altas en comparación con otros
prestamistas.

2. El Scotiabank puede tener requisitos estrictos en términos de ingresos, historial

crediticio y capacidad de pago.

3. Pueden tener restricciones en cuanto a las marcas, modelos y años de fabricación de los
vehículos que se pueden financiar lo que limita las opciones de compra y dificulta la
adquisición del vehículo deseado.

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3. Conclusiones

Podemos concluir que, el banco Scotiabank cobra menos interés que el banco BCP
(24.833820 - 22.929386) Con una diferencia de 1.904434% menos que el BCP al
terminar todos los pagos mensuales, traducido al monto de S/. 1904.434 soles, esta
diferencia se debe a una menor tasa de interés anual y menores gastos adicionales como
el seguro bancario.

COMO CALCULAR LA CUOTA= TASA X EL VALOR ACTUAL / 1- 1,008469152 A

LA 36 = i* A/ 1- (1 + i)^ -n

COMO CALCULAR LA AMORTIZACION= RENTA (que todas son iguales) –

INTERES.

COMO CALCULAR EL INTERES= SALDO A PAGAR x TCEM

TCEM = Nueva cuota + los desembolsos -la nueva cuota – el plazo 36 y la cuota inicial

COMO CALCULAR LA DEUDA PENDIENTE DEL X SERVICIO= traigo a valor

presente el resto de las cuotas que faltan

QUE COSA CONTIENE LA TEA= lo da el banco, intereses anuales

TCEA= tasa de costos efectiva anual + los gastos e intereses anuales (1+i) 12 -1

QUE VENTAJAS TIENE EL TIPO DE PRESTAMO=

crédito vehicular con Scotiabank
4. Aprueban tu Crédito Vehicular en minutos
5. El financiamiento es de hasta el 100% del precio del vehículo.
6. Puedes pagar cuotas dobles en julio y/o diciembre, según tu preferencia.

crédito vehicular con BCP

4. El Scotiabank puede tener tasas de interés más altas en comparación con otros
prestamistas.

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 5. El Scotiabank puede tener requisitos estrictos en términos de ingresos, historial
crediticio y capacidad de pago.

6. Pueden tener restricciones en cuanto a las marcas, modelos y años de fabricación de los
vehículos que se pueden financiar lo que limita las opciones de compra y dificulta la
adquisición del vehículo deseado.

CONCLUSION= Podemos concluir que, el banco Scotiabank cobra menos interés que
el banco BCP (24.833820 - 22.929386) Con una diferencia de 1.904434% traducido al
monto de S/. 1904.434 soles, esta diferencia se debe a una menor tasa de interés anual y
menores gastos adicionales como el seguro bancario.

COMO CALCULAR LA TEA A TRAVEZ TEM= (1+i) 1/12 -1