Tema 4 (II): El cheque

1. Concepto de cheque:
- Función económica del cheque.

2. Sujetos del cheque:

- Sujetos que deben aparecer necesariamente en el cheque.
- Sujetos que pueden aparecer en el cheque.

3. Requisitos del cheque:

- Requisitos esenciales del cheque.
- Requisitos para la emisión regular del cheque.

4. Tipos de cheque:
- Según su forma de transmisión.
- Tipos específicos de cheque.

5. Régimen jurídico del cheque:

- Circunstancia de un cheque.
- Declaraciones cambiarias fundamentales.
- Revocación de un cheque.

6. Pago de un cheque:
- Presentación al pago de un cheque.
- Pago voluntario del cheque.
- Pago forzoso del cheque.
- Responsabilidad del banco librado por el pago de cheques falsos o falsificados.

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1. Concepto de cheque

El cheque es un título valor por el que una persona (librador) manda a otra (banco librado) que pague en el
momento que se señala una determinada suma de dinero a la persona que designe el documento (tomador) o a
la que ésta ordene.

1.1. Función económica del cheque:

 Instrumento de pago: Un cheque puede ser intercambiada por los agentes como contraprestación en una
compraventa, de forma que actúa como sustituto del pago en dinero.
 Refundir en uno solo varios pagos de diferentes deudas: Con el endoso del cheque se hace posible que varios
pagos, correspondientes a distintas deudas, queden resumidos en uno solo.
 Garantía: Un cheque obliga al pago a multitud de actores, reduciendo el riesgo de impago.
2. Sujetos del cheque

2.1. Sujetos que deben aparecer necesariamente en el cheque:

 Librador: Persona que expide y rellena el cheque.
 Banco librado: Persona obligada a pagar el cheque. Debe ser un banco.
 Tenedor: Persona en cuya posesión se encuentra el cheque.
 Tomador: Persona a la que el librador entrega el cheque.

2.2. Sujetos que pueden aparecer en el cheque:

 Endosante.
 Endosatario.
 Avalista.
 Avalado.
3. Requisitos del cheque

No es necesario utilizar un documento oficial para que el cheque sea válido y tenga título ejecutivo.

3.1. Requisitos esenciales del cheque:

 Denominación “cheque” inserta en el texto: La denominación “cheque” debe expresarse en el idioma
empleado para la redacción del documento.
 Mandato incondicionado de pagar un importe expresado en euros: La prestación debe ser pecuniaria y
determinada, sin que quepa la existencia de alguna cláusula que imponga alguna condición para que pueda
cobrarse. El importe debe expresarse en euros o en moneda extranjera convertible a la cotización oficial. En
caso de que exista diferencias entre las menciones de la cantidad a lo largo del documento:
o Si existen diferencias entre una mención de cantidad en letra y otra en número, prevalecerá la
mención en letra.
o Si existen diferencias entre dos o más menciones de cantidades en letra o dos o más menciones de
cantidades en número, prevaleceré la mención que establezca un importe menor.
 Nombre del banco librado.
 Firma del librador.
 Fecha de emisión.
 Lugar de emisión: En caso de que no se indicara el lugar de emisión del cheque, se entenderá como lugar de
emisión el domicilio que se hubiera puesto al lado del nombre del librador.
 Domicilio de pago: En caso de que no se estableciera un domicilio de pago, el pago deberá realizarse en (en
orden supletorio):
o El domicilio del banco librado, indicado en el cheque.
o El establecimiento del banco librado más cercano al lugar de emisión del cheque.
o El establecimiento principal del banco librado.
Los requisitos esenciales del cheque deben aparecer siempre en el mismo documento del cheque, sin que quepa
incluirlos en suplementos.
En caso de que el cheque no cumpliera con alguno de estos requisitos, sería inválido.

3.2. Requisitos para la emisión regular del cheque:

 Existencia de fondos suficientes para el pago del cheque en el banco librado a disposición del librador.
 Existencia de un acuerdo (tácito o expreso) entre el librador y el banco librado según el cual el librador pueda
disponer de esos fondos mediante cheque.
La falta de alguno de estos requisitos no hace inválido el cheque, pero imposibilidad el pago forzoso del mismo.
4. Tipos de cheque

4.1. Según su forma de transmisión:

 Cheque a la orden: Cheque que puede transmitirse por endoso. Los cheques a la orden están sujetos al pago
del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (ATPyAJD). El impuesto puede
pagarse mediante timbres móviles adheridos al documento o en metálico.
 Cheque no a la orden: Cheque que no puede transmitirse por endoso, por lo que debe transmitirse por la
cesión ordinaria de créditos.
 Cheque al portador: Cheque que se transmite con la mera tradición.

4.2. Tipos específicos de cheque:

- Cheque visado o conformado o certificado:
Un cheque conformado o certificado es un cheque cuyo importe ha sido retenido por el banco en la cuenta
corriente del librador.
Requisitos del cheque conformado o certificado:
 Mención “certificación”, “visado”, “conforme en otra semejante” u otra similar expresadas en el documento
del cheque.
 Fecha de conformación del cheque expresada en el cheque.
 Firma de un apoderado del banco expresada en el cheque.
Plazo en el que el importe del cheque es retenido:
 Si el cheque fija un plazo: Plazo fijado en el cheque.
 Si el cheque no fija ningún plazo: Plazo de presentación al pago.

- Cheque garantizado:
El cheque garantizado es un cheque cuyo importe es garantizado por el banco librado hasta una determinada
cifra y durante un periodo de tiempo determinado, de forma que, aunque el librador no tenga fondos en su
cuenta, el banco librado pagaría el importe del cheque.
Requisitos del cheque garantizado:
 Declaración del banco librado en el dorso del cheque por la que se compromete a garantizar el importe.
 Número de DNI del librador en el dorso del cheque.

- Cheque cruzado:
Un cheque cruzado es un cheque que no puede cobrarse en ventanilla del banco librado, sino que únicamente
puede cobrarse mediante transferencia bancaria. Por tanto, si el tenedor pretende cobrar el importe del cheque,
deberá acudir a una entidad bancaria para que le gestione e l cobro y le ingrese el importe en su cuenta. Su
principal finalidad es reducir el riesgo de cobro del cheque por un extraño en caso de robo o extravío.
Tipos de cheque cruzado:
 Cheque cruzado general: Solo puede cobrarlo un banco, aunque puede ser cualquier banco. Para que un
cheque se considere un cheque cruzado general, debe cruzarse el documento con dos barras transversales
en el anverso e inscribirse la mención “banco, o cía” entre ambas barras o no incluirse ninguna mención. Un
cheque cruzado general puede transformarse en especial incluyendo el nombre del banco entre ambas
barras.
 Cheque cruzado especial: Solo puede cobrarlo un banco concreto. Para que un cheque se considere un
cheque cruzado especial, debe cruzarse el documento con dos barras trans versales en el anverso e
inscribirse el nombre de un banco entre ambas barras. Un cheque cruzado especial no puede transformarse
en general.
 - Cheque para abonar en cuenta:
El cheque para abonar en cuenta es un cheque que solo puede cobrarse mediante u n asiento contable que se
equipara al pago. Su principal finalidad es reducir el riesgo de cobro del cheque por un extraño en caso de robo o
extravío.
Requisitos del cheque para abonar en cuenta:
 Mención transversal “para abonar en cuenta” o equivalente en el anverso del cheque.

- Cheque de banco o bancario:

El cheque de banco o bancario es un cheque emitido por un banco contra su cuenta corriente en otra entidad o
contra otra sucursal o agencia propias.

- Cheque turístico o de viajeros:

Un cheque turístico o de viajeros es un cheque nominativo emitido por un banco a favor de una persona que
podrá cobrar el cheque en una oficia del banco emisor situada en otra localidad, ya sea nacional o extranjera. Su
principal función es facilitar los pagos en lugares distintos.
5. Régimen jurídico del cheque

En defecto de norma expresa sobre el cheque, se aplica el régimen de la letra de cambio.

5.1. Circunstancia de un cheque:

- Vencimiento del cheque:
El cheque es siempre a la vista

5.2. Declaraciones cambiarias fundamentales:

- Endoso:
Particularidades de la regulación del endoso del cheque con respecto a la del endoso de la letra de cambio:
 No cabe el endoso en garantía.

- Aval:
Particularidades de la regulación del aval del cheque con respecto a la del aval de la letra de cambio:
 El banco librado no puede ser avalista.
 Si en el aval no se indica la persona avalada, se entiende que se avala al librador.

5.3. Revocación de un cheque:

El librador puede revocar el cheque en cualquier momento (salvo que se trate de un cheque certificado). Sin
embargo, la revocación del cheque no produce efectos hasta después de la expiración del plazo de presentación
al pago del mismo.
6. Pago de un cheque

6.1. Presentación al pago de un cheque:

La presentación al pago de un cheque consiste en la entrega del cheque al banco librado para su cobro.

- Circunstancias de la presentación al pago de un cheque:

A. Plazo de presentación al pago:
 Cheque emitido en España: Plazo de 15 días desde la fecha de emisión del cheque.
 Cheque emitido en otro Estado miembro de la Unión Europea: Plazo de 20 días desde la fecha de emisión del
cheque.
 Cheque emitido en un país no miembro de la Unión Europea: Plazo de 60 días desde la fecha de emisión del
cheque.
El cómputo de días se realiza incluyendo los días inhábiles. Si el día del vencimiento es inhábil, el plazo vencerá el
primer día hábil siguiente.

B. Lugar de presentación al pago:

 Si el cheque está representado en un documento: El cheque debe presentarse al pago en el domicilio del
banco librado.
 Si el cheque está representado en una anotación electrónica: El cheque debe presentarse al pago en una
cámara de compensación. Es el sistema habitual en caso de que el tenedor sea un banco.

- Consecuencias de presentar al pago el cheque fuera de plazo:

 Se pierde la posibilidad de reclamar a los endosantes y sus avalistas, pero no de reclamar al librador y sus
avalistas.
 Igualmente, el banco podrá pagar al tenedor aunque presente la letra fuera de plazo (salvo que el librador
hubiera revocado la orden de pagar el cheque).

6.2. Pago voluntario del cheque:

- Tipos de pago de un cheque:
 Pago total: Si hay fondos suficientes en la cuenta, el banco librado debería pagar todo el importe del ch eque.
 Pago parcial: Si no hay fondos suficientes en la cuenta, el tenedor del cheque no podrá rechazar el pago
parcial. El pago parcial debe escribirse en el documento del cheque.
6.3. Pago forzoso del cheque:
- Protesto o declaraciones equivalentes:
En caso de impago del cheque, el tenedor deberá realizar protesto o alguna declaración equivalente.
Declaraciones consideradas equivalentes al protesto del cheque:
 Declaración del librador, fechada y escrita en el cheque, que indique el día de presentación al pago.
 Declaración fechada de una Cámara o sistema de Compensación en la que conste que el cheque ha sido
presentado en tiempo hábil y no ha sido pagado.
A. Circunstancias de la realización del protesto o alguna declaración equivalente:
A.A. Plazo para realizar el protesto o alguna declaración equivalente:
 Si la presentación al pago se ha realizado antes de los últimos 8 días de expiración del plazo de presentación
al pago: El tenedor deberá realizar protesto o alguna declaración equivalente en el plazo comprendido desde
el impago hasta el final del plazo del que disponía para presentar al pago el cheque.
 Si la presentación al pago se ha realizado en los últimos 8 días de expiración del plazo de presentación al
pago: El tenedor deberá realizar protesto o alguna declaración equivalente en el plazo comprendido desde el
impago hasta los 8 días hábiles siguientes a la finalización del plazo del que disponía para presentar al pago el
cheque.

B. Obligación de protestar o de realizar declaraciones equivalentes:

Si el cheque no se paga, el tenedor debe protestar o hacer las declaraciones equivalentes al protesto en el plazo
establecido legalmente. En caso contrario:
 No podrá poder reclamar judicialmente el importe de la letra a los endosantes o a sus avalistas mediante la
acción de regreso (salvo que la letra incluyera una cláusula “sin gastos” o concurriera fuerza mayor).
 No podrá entablar una acción causal (salvo que la letra incluyera una cláusula “sin gastos” o concurriera
fuerza mayor).

- Responsabilidad frente al impago del cheque:

A. Sujetos responsables:
Si el cheque ha sido impagado por el banco librado, responderán solidariamente:
 Librador.
 Endosantes.
 Avalistas.
 - Acciones para reclamar el pago forzoso de un cheque:
Los únicos supuestos en el que puede darse el pago forzoso de un cheque es cuando el librado no tenga fondos
suficientes en la cuenta bancaria en el momento del cobro del cheque o cuando no exista un acuerdo previo entre
el librado y el banco librador sobre la posibilidad del primero de emitir cheques.

A. Acciones cambiarias:
No existe la acción directa contra el banco librado en el caso del cheque, sino que las únicas acciones posibles son
las acciones de regreso.
Posteriormente, el endosante o el avalista que hubiera pagado el cheque podrá ejercer una acción de repetición
contra el librador, otros endosantes o sus avalistas. Esta acción está sometida a un plazo de prescripción de 6
meses desde que el endosante o el avalista pagó el cheque o desde el día que fue ejercitada la acción contra él.

A.A. Acción de regreso contra el librador y sus avalistas:

No es necesario presentar el cheque al pago en plazo ni realizar protesto ni declaración equivalente para poder
ejercer la acción de regreso contra el librador y sus avalistas.
Importe exigible mediante la acción de regreso contra el librador y sus avalistas:
 Importe impagado del cheque.
 Interés cambiario (que equivale al interés legal incrementado en 2 puntos) devengado desde la fecha de
presentación del cheque.
 Los gastos ocasionados, incluidos el protesto o las declaraciones equivalentes y las comunicaciones.
 El 10% del importe no pagado del cheque a modo de penalización.
Prescripción de la acción de regreso contra el librador y sus avalistas:
 Plazo de prescripción de 6 meses desde la expiración del plazo de presentación al pago del cheque.

A.B. Acción de regreso contra los endosantes y sus avalistas:

Requisitos para poder ejercer la acción de regreso contra los endosantes y sus avalistas:
 Debe haberse presentado el cheque al pago en plazo.
 Debe haberse realizado protesto o alguna declaración equivalente en plazo.
Importe exigible mediante la acción de regreso contra los endosantes y sus avalistas:
 Importe impagado del cheque.
 Interés cambiario (que equivale al interés legal incrementado en 2 puntos) devengado desde la fecha de
presentación del cheque.
 Los gastos ocasionados, incluidos el protesto o las declaraciones equivalentes y las comunicaciones.
Prescripción de la acción de regreso contra los endosantes y sus avalistas:
 Plazo de prescripción de 6 meses desde la expiración del plazo de presentación al pago del cheque.

B. Acción causal:
El régimen jurídico de la acción causal es similar al de la letra de cambio.

C. Acción de enriquecimiento injusto:

El régimen jurídico de la acción de enriquecimiento injusto es similar al de la letra de cambio.
6.4. Responsabilidad del banco librado por el pago de cheques falsos o falsificados:
En caso de que el banco librado pagara con cargo a la cuenta de su cliente un cheque con firma falsa o con texto
falsificado, el banco librado deberá reponer en la cuenta de su cliente la cantidad indebidamente pagada (salvo
que el librador hubiera sido negligente en la custodia del talonario de cheques).