EXPERIENCIA DE APRENDIZAJE N° 3 - CCSS
Desarrollamos habilidades para un emprendimiento innovador
PLANTEAMIENTO DE LA SITUACIÓN
Muchas familias y comunidades han decidido tener un emprendimiento. Según DATUM (2020), el 55% de los peruanos trabaja en un
emprendimiento propio y es su única fuente de ingresos. Sin embargo, existen familias que buscando otros ingresos económicos podrían
recurrir a préstamos financieros para iniciar un emprendimiento para atender necesidades. Frente a esta situación nos preguntamos:
¿Qué emprendimientos podríamos desarrollar? ¿Cómo podemos tomar decisiones económicas responsables con el uso de servicios
financieros que nos permitan llevar a cabo un emprendimiento? ¿Por qué recurrir a un financiamiento formal y no informal? ¿Qué riesgos se
tiene al recurrir a un crédito informal?
PRODUCTO DE LA EXPERIENCIA
Cartilla informativa que promueva la toma de decisiones económicas informadas y el uso responsable de los productos y servicios del
sistema financiero para un emprendimiento.
Actividad 1
Nos informamos acerca de los problemas que frenan el desarrollo
económico y proponemos acciones para reducir las desigualdades
GESTIONA RESPONSABLEMENTE LOS RECURSOS ECONÓMICOS
Competencia y
Comprende las relaciones entre los elementos del sistema económico y financiero.
Capacidades
Toma de decisiones económicas y financieras
Propósito de la Comprender el funcionamiento de los sistemas económico y financiero, en particular lo que se refiere al rol
sesión del Estado en la economía, así como tomar decisiones económicas y financieras.
Asume una posición crítica frente a las actividades económicas y financieras ilícitas e informales, y de las
decisiones financieras que no consideran un fin previsional.
Desempeños Analiza las interrelaciones entre los agentes del sistema económico y financiero global teniendo en cuenta
el mercado y el comercio mundial.
Explica el rol del Estado como agente supervisor del sistema financiero.
Gestiona responsablemente los recursos económicos al promover el ahorro y la inversión de los recursos en
Criterio de emprendimientos
evaluación Reconoce posibilidades de financiamiento y la importancia de recurrir a entidades financieras formales,
así como de analizar la publicidad para tomar decisiones responsables de emprendimiento.
Completa una matriz donde explique la persistencia de la desigualdad económica señalando sus factores y
Evidencia de efectos
aprendizaje Señala la importancia de las características del régimen económico
Explica cómo repercuten la pobreza y la falta de oportunidades en el desarrollo económico de los países
Recurso 1
Desarrollo y crecimiento
económico
Crecimiento económico y bienestar
A mediados del siglo pasado, el crecimiento económico era el principal aspecto que se tenía en cuenta para definir
el concepto de desarrollo. Hoy, en cambio, existe un mayor énfasis en vincularlo con el logro del bienestar de la
población; es decir, se considera que el crecimiento
Indicadores para medir el crecimiento
Para medir el crecimiento económico de un país, se suele utilizar
el indicador denominado producto bruto interno (PBI), que
equivale a la riqueza generada por la producción de bienes y
servicios en el territorio de ese país durante un año. Sin
embargo, este indicador no refleja la riqueza de la población, ya
que un país puede tener una producción y unos ingresos elevados,
pero, al mismo tiempo, un gran número de habitantes. En este
caso, es preferible usar el PBI per cápita.
El PBI se determina a partir de cuatro elementos:
El consumo de bienes y servicios de las familias (C).
La inversión realizada por las empresas (I).
El gasto del Estado (G).
Las exportaciones netas, definidas como la diferencia entre el valor de las exportaciones (X) y el valor de las importaciones (M).
Indicadores relacionados con el PBI
Además del PBI, existen otros indicadores económicos, tales como:
El producto nacional bruto (PNB). Mide el valor de los bienes y servicios
producidos por personas y empresas nacionales en un periodo determinado, tanto
dentro como fuera del país. Por ejemplo, el PNB peruano es lo que producen los
peruanos en el Perú y el extranjero.
El producto nacional neto (PNN). Corresponde al valor de los bienes producidos
por nacionales, tanto dentro como fuera del país, en un periodo determinado menos
el valor del capital usado.
El producto interno neto (PIN). Es el PBI menos el valor de la depreciación, es decir, el valor total de la producción interna menos el valor
de la cantidad de capital utilizado.
La renta nacional (RN). Es el ingreso que perciben los residentes de un país como contrapartida por su participación en el proceso
productivo.
La renta personal (RP). Es el ingreso que reciben las familias y sobre el cual se aplican los impuestos que deben pagar.
Limitaciones de los indicadores: el caso del PBI
El PBI presenta limitaciones para evaluar si el crecimiento económico está generando
mejoras en los niveles de bienestar de la población. La principal limitación es que no
considera aspectos como los siguientes:
La distribución del ingreso. No da información sobre cómo se reparten los bienes
entre la población.
La actividad informal. Solo recoge información de actividades económicas que llevan
un registro formal y que declaran la renta o riqueza que generan.
Las horas de trabajo. No contabiliza el tiempo que se utiliza en la producción de los bienes. Además, no refleja el equilibrio trabajo-ocio de
la población.
La calidad de los bienes. No hace referencia a la calidad del producto, solo al valor de mercado del bien y a la cantidad producida.
Las externalidades. No considera si un bien producido generó externalidades negativas, como la contaminación de un río o la depredación de
un recurso natural importante.
Ciclos económicos y crecimiento
Toda economía pasa por dos ciclos:
Expansión. Ocurre cuando una economía vive un periodo de crecimiento del PBI real durante un
cierto tiempo. Las empresas prosperan, se crean puestos de trabajo y el desempleo disminuye.
Recesión. Sucede cuando una economía se contrae durante, al menos, varios meses. Si la
recesión es muy prolongada e intensa, se habla de depresión.
Como todas las economías alternan estos dos ciclos, para determinar el crecimiento económico se
tiene que observar la tendencia a lo largo de varios años. De ese modo, se puede apreciar el
comportamiento de los ciclos económicos.
El índice de desarrollo humano
El crecimiento económico es un elemento importante del desarrollo, pero no es
el único. Para comprenderlo, se creó el concepto de desarrollo humano. Este
concepto se ha extendido en el mundo a partir de 1999 debido a los informes
publicados por el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD).
Este programa ha creado una forma de evaluar el nivel de desarrollo de los
países y las desigualdades que existen entre ellos: el índice de desarrollo
humano (IDH).
El IDH es un indicador que evalúa la salud, la educación y el estándar de vida a
partir de cuatro aspectos: la esperanza de vida al nacer, los años promedio de
instrucción, los años de instrucción esperados y el ingreso nacional bruto per
cápita.
El informe del PNUD del 2014 menciona dos aspectos importantes que
La vulnerabilidad de algunos grupos humanos de la sociedad, que pueden ser impedidos directa o indirectamente de participar de los
beneficios del crecimiento o estabilidad económica del país. Por ejemplo, las mujeres en sociedades machistas, las personas con discapacidad
física o mental, los pobres, los migrantes, las minorías étnicas, los niños, los jóvenes y los ancianos.
La resiliencia, que se caracteriza por la capacidad que tienen los grupos humanos para afrontar las situaciones adversas. Esta capacidad se
refuerza cuando existe un adecuado nivel educativo que permita tener herramientas para superar las dificultades y cuando se ejerce la
Situaciones que afectan el desarrollo
El desarrollo debe priorizar la mejora constante en la calidad de vida de las personas. Sin
embargo, existen situaciones económicas, políticas y sociales que hacen difícil alcanzar este
objetivo. Para que todos los países alcancen un nivel óptimo de desarrollo, deben vencer
obstáculos, como el nivel de vida precario de ciertas poblaciones, que incluye deficiencias en
salud, educación y nutrición. Además, deben superar otras situaciones, como las siguientes:
La inestabilidad política, social y económica. Los aspectos legales, políticos y sociales
pueden favorecer el crecimiento económico o limitarlo seriamente, pues las empresas que
invierten en otros países buscan estabilidad política, social y económica. Si las leyes que
afectan a la actividad económica varían constantemente o el Gobierno no asegura la
propiedad o la percepción de los beneficios, no habrá inversiones.
El alto crecimiento demográfico. El elevado crecimiento demográfico que experimentan algunas economías emergentes conlleva que la
inversión en capital físico y humano sea insuficiente para dotar a una mayor cantidad de nuevos trabajadores del capital y los conocimientos que
tenían los anteriores. Por ejemplo, dar cabida a un gran número de niños en edad escolar en el sistema educativo agudiza los problemas para
financiarlo, y puede obligar a reducir la calidad de la educación.
La desigualdad en la distribución del ingreso. La desigualdad excesiva afecta la calidad de vida de las personas, genera pobreza e impide que
se avance en las áreas de salud y educación. Es necesario buscar la igualdad de oportunidades para que mejoren las condiciones de vida.
La mala inversión del gasto público. Los procesos de inversión en la gestión pública deben asegurar el financiamiento de proyectos de calidad
que beneficien a la ciudadanía. Para ello, es necesario utilizar adecuadamente los recursos públicos.
La escasez de recursos naturales. El hecho de que los recursos naturales no renovables (como el petróleo) llegarán a agotarse en algún
momento podría ser un obstáculo para el sostenimiento del crecimiento económico. Sin embargo, el progreso técnico permitiría superar este
tipo de restricciones.
MIS ACTIVIDADES
Comprendo los sistemas económico y financiero
Lee el siguiente fragmento. Luego, desarrolla lo que se indica.
¿Qué condiciones deben darse para que el crecimiento económico de un país repercuta en su desarrollo?
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¿Qué información nos proporciona la relación entre el producto bruto interno (PBI) y el número de habitantes de un país?
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Tomo decisiones económicas y financieras
Analiza el siguiente texto. Luego, completa el cuadro y responde.
Crecimiento económico y desigualdad
El economista Kuznets fue uno de los primeros en analizar la desigualdad [...].
El autor identifica dos razones que mantendrían la desigualdad en el tiempo:
– Los ricos ahorran. En el largo plazo, el efecto acumulado de esta desigualdad en los ahorros sería la concentración de una proporción
creciente de activos –que rinden a su vez más ingresos– en manos de las clases más adineradas y de sus descendientes.
– Industrialización o urbanización. El crecimiento de las economías desarrolladas viene acompañado por un alejamiento de las actividades
primarias, como la agricultura. El ingreso per cápita de la población rural es menor que el de la urbana. Esta diferencia no necesariamente
se reduce con el crecimiento económico, porque la productividad en actividades urbanas crece más rápido que en la agricultura. (Pastor, 21
de marzo del 2013, párrs. 1-5 [Adaptación])
La persistencia de la desigualdad económica
Desigualdad económica Factores Efectos
¿Qué acciones consideras que debe ejecutar el Estado para reducir la desigualdad económica?
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Tomo decisiones económicas y financieras
Analiza el_____________________________________________________________________________________
fragmento. Luego, analiza el gráfico y desarrolla lo que se indica.
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La desigualdad en el Perú Pobreza disminuida y brechas ampliadas
El Perú se ha convertido en la última década en el país Durante la década pasada, la pobreza descendió significativamente, pero la
que más redujo la pobreza monetaria en América brecha urbano-rural no se redujo.
Latina, según un informe de la Cepal. No obstante, la
brecha urbano-rural no retrocedió y el índice de Gini –
que mide la desigualdad de ingresos– registró solo
mejoras moderadas.
“Muchos países desarrollados emplean impuestos
‘progresivos’, es decir, escalas basadas en tasas
impositivas que aumentan a medida que el ingreso de
la persona se eleva”, explica Gastón Yalonetzk,
investigador asociado al Oxford Poverty and Human
Development Initiative. Por ejemplo, se paga 0 % para
los primeros 10 000 euros, seguido por 10 % para los
siguientes 10 000, etc. Lo mismo con impuestos a la
propiedad. (Romainville, 2016, párrs. 1-6 [Adaptación])
Define con tus propias palabras los siguientes conceptos:
Desigualdad económica Factores Efectos
¿Cómo afecta
el desarrollo
del país?
¿Cómo podemos
solucionarlo?
¿Cómo ha evolucionado la pobreza en el Perú entre los años 2004-2014?
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¿Por qué se señala que la brecha de la pobreza urbano-rural se ha mantenido en dicho periodo?
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¿Cómo consideras que estará el nivel de pobreza en la actualidad?
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Recurso 1
El Estado y la economía
En una economía social de mercado como la peruana, el Estado juega un rol importante en el sistema económico.
Bases constitucionales del rol del Estado en la economía
Las directrices fundamentales del manejo económico del país se detallan en la
Constitución de 1993, cuyo título III, capítulo I y artículos 58 al 65 explican el régimen
económico del Estado y garantiza la libertad, la democracia y la eficiencia de todos los
actores económicos.
Según la Constitución, las principales características del régimen económico del Estado
son las siguientes:
La libertad de empresa y de trabajo. Cualquier persona natural o jurídica es libre
de formar una empresa dentro del marco de la ley. Las actividades económicas de las
empresas no deben atentar contra la salud ni la seguridad de quienes trabajan en
ellas.
La defensa de la libre competencia. Se destierra cualquier posibilidad de
monopolio, excepto de algunos bienes y servicios estratégicos que, por su naturaleza,
El subsidio de la inversión. El Estado puede intervenir en el mercado nacional mediante la creación de empresas públicas o en asociación
con capitales privados que beneficien a la población y promuevan y generen empleo.
El trato igualitario a las inversiones nacionales y extranjeras. Los capitales de procedencia legal se someten a la misma normativa
económica. El comercio internacional es libre; el Estado adopta medidas proteccionistas solo cuando ve perjudicado el interés nacional.
La defensa de los intereses de los consumidores y usuarios. Se garantiza la información y el acceso a bienes y servicios disponibles en el
mercado, siempre y cuando no atenten contra la salud y la seguridad de la población.
El papel del sector público en la economía Los fallos del mercado
El sector público comprende el conjunto de Los fallos del mercado son las
unidades institucionales cuyas funciones situaciones en las que la asignación de
principales son: producir bienes y servicios no recursos que hace el sistema de
destinados a la venta (es decir, ofrecidos mercados competitivos deja de ser
gratuitamente a la sociedad) y redistribuir la eficiente. El sector público puede
renta o riqueza. intervenir entonces para mejorar la
La razón fundamental por la que el sector público interviene en la eficiencia en la asignación.
Los principales fallos del mercado están ligados a:
economía de mercado es que –en la práctica– el mecanismo de libre Los bienes públicos
mercado presenta una serie de imperfecciones o fallos que hacen que el Los monopolios y fallos en la competencia
funcionamiento de los mercados resulte, en ocasiones, insatisfactorio. Las externalidades
La existencia de bienes públicos
Los bienes públicos son aquellos que, debido a su casi nula rentabilidad, ninguna empresa privada
estaría dispuesta a ofrecer. Se caracterizan porque su productor no puede impedir que quien no ha
pagado por ellos disfrute de su uso (por ejemplo, una carretera). Si bien no son rentables para un
productor particular, sí lo son para la sociedad en su conjunto. Además, existe otro tipo de bienes
públicos que deben ser provistos por el Estado debido a su importancia para el funcionamiento del
sistema democrático. Entre ellos se encuentran la seguridad nacional, el sistema de justicia y el
sistema educativo.
Es importante indicar que el Estado no tiene que proveer directamente el servicio o bien público, sino
solo garantizar su provisión, que podría ser encargada a empresas privadas. Por ejemplo, el Gobierno
central se encarga de la construcción de carreteras, pero contrata a una empresa para ello.
La competencia imperfecta
En este aspecto, destacan dos formas que asume el mercado:
El monopolio. En este caso, una sola empresa ofrece un determinado producto y posee
muchos compradores dispuestos a adquirirlo. La empresa fija los precios, ya que, al ser la
única, los compradores no tendrán otra opción que aceptarlos.
El oligopolio. Se caracteriza por la existencia de pocas empresas ofertantes y muchos
demandantes. En este caso, cada una de esas empresas tiene una cierta capacidad de
influencia sobre el precio, de manera que sus beneficios crecerán si actúan de manera
coordinada.
En ambas formas, el Estado puede intervenir en el mercado garantizando las condiciones de
Las externalidades
El tercer fallo del mercado es el conocido como efecto externo o externalidades. Se produce cuando las
acciones de un individuo o de una empresa no solo causan un efecto sobre ellos mismos, sino que también
afectan indirectamente a otros individuos o empresas sin que estos efectos indirectos (que constituyen las
externalidades) estén valorados o tengan un precio en el mercado.
La distribución desigual de la renta
El incremento de la riqueza debido al crecimiento económico también debería generar el
desarrollo. No obstante, debido a determinadas circunstancias económicas, políticas y sociales,
la acumulación de la riqueza se concentra en sectores específicos de la sociedad con el
consiguiente empobrecimiento de las mayorías. A este fenómeno se le denomina desigualdad
social. La distribución desigual de la renta se debe a factores como los siguientes:
La acumulación del capital. Esto ocurre cuando la propiedad del capital y de los medios de
producción están en manos de un pequeño grupo de personas.
El nivel educativo. Lo más probable es que una persona más preparada para afrontar las demandas del mercado laboral reciba un mayor
salario.
La conectividad. La falta de vías de comunicación imposibilita al Estado llegar con sus servicios e infraestructura a los pueblos alejados de
las ciudades.
Una estructura social excluyente. La desigualdad de la distribución de la renta se debe, entre otras razones, a que la sociedad aún
mantiene criterios racistas o clasistas de distinción social.
El presupuesto público
El Estado recibe anualmente una cantidad determinada de ingresos con los cuales realiza una serie de gastos
públicos (obras, servicios, pago de funcionarios y de la deuda externa, entre otros). Para ajustar sus egresos
a los ingresos, el Ministerio de Economía y Finanzas elabora el presupuesto del sector público, es decir, el
programa de gastos para un año.
El presupuesto incluye los recursos estimados que requerirá tanto el Gobierno central como sus instancias descentralizadas, los poderes del
Estado, la Defensoría del Pueblo, el Tribunal Constitucional, las universidades y colegios nacionales, etc. El proyecto de presupuesto se presenta
en el mes de agosto y debe ser aprobado por el Congreso para que rija al año siguiente. Cuando los ingresos fiscales exceden a los egresos, se
produce un superávit; en cambio, cuando los egresos son mayores que los ingresos, se dice que hay un déficit fiscal.
La política fiscal
La política fiscal es un conjunto de dispositivos y acciones que lleva a cabo el Estado para
mantener la estabilidad económica y evitar problemas propios del mercado, como la inflación
o el desempleo. De acuerdo con la política fiscal, se establece el presupuesto público, es
decir, el documento que incluye los ingresos (impuestos, fondos de endeudamiento, ingresos
por privatización) y egresos (pago de planillas, pago de servicios, subsidios, etc.) del año
fiscal.
El Estado peruano cuenta con diversas fuentes de financiamiento para hacer frente a los
gastos públicos. Entre ellas tenemos las siguientes:
Los impuestos. Son los pagos que realiza la población según sus ingresos para que el Estado pueda implementar diversos servicios. La
recaudación de impuestos está a cargo de la Sunat.
Los fondos por endeudamiento. Son los ingresos que recibe el Estado gracias a los créditos (préstamos) del interior del país o del
extranjero.
Los ingresos por privatizaciones. Son los fondos obtenidos por la venta de empresas públicas a entidades privadas.
MIS
Comprendo los sistemas económico y financiero
ACTIVIDADES
Lee la siguiente información. Luego, desarrolla lo que se indica.
El régimen económico según la Constitución
Artículo 58.- La iniciativa privada es libre. Se ejerce en una economía social de mercado. Bajo este régimen, el Estado orienta el desarrollo del país y
actúa principalmente en las áreas de promoción del empleo, salud, educación, seguridad, servicios públicos e infraestructura.
Artículo 59.- El Estado estimula la creación de riqueza y garantiza la libertad de trabajo y la libertad de empresa, comercio e industria. El ejercicio de
estas libertades no debe ser lesivo a la moral ni a la salud ni a la seguridad públicas. El Estado brinda oportunidades de superación a los sectores que
sufren cualquier desigualdad; en tal sentido, promueve las pequeñas empresas en todas sus modalidades.
Artículo 60.- El Estado reconoce el pluralismo económico. La economía nacional se sustenta en la coexistencia de diversas formas de propiedad y de
empresa. [...] La actividad empresarial, pública o no pública, recibe el mismo tratamiento legal.
Artículo 61.- El Estado facilita y vigila la libre competencia. Combate toda práctica que la limite y el abuso de posiciones dominantes o monopólicas.
Ninguna ley ni concertación puede autorizar ni establecer monopolios. [...]
Artículo 63.- La inversión nacional y la extranjera se sujetan a
las mismas condiciones. La producción de bienes y servicios y el comercio exterior son libres. Si otro país o países adoptan medidas proteccionistas o
discriminatorias que perjudiquen el interés nacional, el Estado puede, en defensa de este, adoptar medidas análogas. [...] (Constitución Política del Perú
Señala la importancia de las siguientes características del régimen económico.
La libertad de empresa y
de trabajo
El subsidio de la inversión
La defensa de los
intereses de los
consumidores
¿Cuál es el rol del Estado en la economía del país según la Constitución?
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Explica la relación entre los siguientes conceptos: Estado peruano - desarrollo económico - reducción de la desigualdad
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Los fallos del mercado
Lee la información “Los fallos del mercado” Luego, completa el cuadro.
La existencia de bienes públicos La competencia imperfecta
¿Cómo afectan al
mercado?
¿Cómo interviene
el Estado?
El Ministerio de Economía y Finanzas
Lee la información “El Ministerio de Economía y Finanzas” Luego, completa el cuadro
El Ministerio de Economía y Finanzas
La principal instancia que permite al Estado ejercer su rol sobre la economía es el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), entidad encargada del
manejo adecuado de los fondos del tesoro público que provienen de la recaudación tributaria y de otros ingresos. El objetivo principal del MEF es
lograr un crecimiento sostenido aplicando las medidas adecuadas en coordinación con otras entidades del Estado. Entre sus funciones están las
siguientes:
Planear, dirigir y controlar los asuntos de política fiscal, financiación, endeudamiento, presupuesto y tesorería.
Planear, dirigir y controlar las políticas de la actividad empresarial financiera del Estado, así como organizar la actividad económica.
Planear, dirigir y controlar los asuntos relacionados con la política arancelaria.
Administrar con eficiencia los recursos públicos. La alta dirección del MEF está a cargo del ministro de Economía, el viceministro de
Economía, el viceministro de Hacienda y el secretario general del MEF.
Los organismos públicos supervisores del sistema financiero y del mercado de valores pertenecen al MEF, aunque tienen autonomía
administrativa. La recaudación de tributos está a cargo de la Superintendencia Nacional de Administración Tributaria (Sunat), mientras que las
empresas bancarias, financieras y las administradoras de fondos de pensiones (AFP) están bajo la regulación y supervisión de la Superintendencia
de Banca y Seguros (SBS). El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) se encarga de la política monetaria y goza de autonomía.
Ministerio de Economía y Finanzas (MEF)
Función principal Objetivo Importancia
Lee la información “La política fiscal” y analiza los siguientes gráficos. Luego, responde.
¿Con qué objetivo los países elaboran y aplican políticas fiscales?
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¿Qué factores condicionan la aplicación de políticas fiscales en los países?
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¿Cómo han variado los ingresos del Estado peruano entre los años 2004 y 2014?
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Según Amartya Sen, ¿cómo repercuten la pobreza y la falta de oportunidades en el desarrollo económico de los países?
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LISTA DE COTEJO DE AUTOEVALUACIÓN
COMPETENCIA: GESTIONA RESPONSABLEMENTE LOS RECURSOS ECONÓMICOS
Estoy en proceso ¿Qué puedo hacer para mejorar mis
Criterios de evaluación Lo logré
de lograrlo aprendizajes?
Explique la persistencia de la desigualdad económica señalando sus factores
y efectos
Reconocí como se estructura el sistema financiero y las consecuencias del
lavado de activos en el país, así como otros delitos financieros
Expliqué en qué consiste el sistema financiero, cuáles son los productos que
las entidades financieras ofrecen y quiénes participan de las actividades
financieras
Analicé lo que implica participar de actividades financieras y los riesgos al
usar productos y servicios financieros.
Expliqué que implica tomar decisiones económicas informadas y el uso
responsable de los productos y servicios del sistema financiero para un
