2 Ahorro, porque yo
TEMA
lo merezco
Aprenderás a:
Adquirir y fomentar buenos hábitos de ahorro.
Planificar el pago de gastos futuros.
Calcular el interés simple y el interés compuesto.
Apreciar el impacto del interés compuesto sobre el
ahorro.
Comprender el principio de “Págate primero”.
TEMA 2: Ahorro, porque yo lo merezco
Hoy en clase ¡Yo sí!
hemos hablado de la Esta blusa estaba Eh… Creo que el
importancia del ahorro. rebajada. ¡Me he profe se refería a
¿Tú ahorras? ahorrado 30 ¤! otra cosa…
El ahorro es la parte de tus ingresos que NO gastas y que, por
tanto, reservas para el futuro.
Ingresos – Gastos = Ahorro
Ahorro = Ingresos – Gastos
No es posible el bienestar financiero sin ahorro. Sin ahorro, vi-
ves de forma precaria, dependiendo de los demás.
¿Qué pasa si pierdes el móvil o quieres ir con tus amigos a un
concierto y no tienes nada ahorrado? Tendrás que pedir dinero
a tus padres o a otros conocidos, y es posible que no puedan, o
no quieran, dártelo.
¿Qué pasará dentro de unos años cuando quieras comprar un
coche, estudiar fuera o independizarte? Sin ahorro, no tendrás
las mismas opciones y oportunidades. No tendrás el control de
tu vida.
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TEMA 2: Ahorro, porque yo lo merezco
2.1 ¿Para qué ahorrar?
Las principales razones para ahorrar son:
Para planificar la compra de cosas que vamos a querer o necesitar en el futuro
Es decir, para nuestros objetivos a corto, medio y largo plazo
(un portátil, un viaje, un coche, una casa…).
Para poder hacer frente a gastos imprevistos o emergencias
Por mucho que planifiquemos, siempre habrá gastos que nos pillan por sor-
presa. Los móviles se pueden perder, los coches y los ordenadores se ave-
rían, las personas pueden tener accidentes o perder sus trabajos… Si no
contamos con un colchón adecuado de dinero para afrontar estas situacio-
nes, nos podemos encontrar con dificultades financieras.
Tener un fondo de emergencia –es decir, una cantidad de dinero reservado
para gastos imprevistos– es una parte importante de la seguridad financiera.
Para poder ayudar a los demás
Una de las ventajas de tener dinero ahorrado es poder ayudar a familiares,
amigos y otras personas más desfavorecidas cuando lo necesiten.
Para poder invertir y tratar de generar riqueza
Ahorrar no es lo mismo que invertir. Ahorrar es reservar y acumular los in-
gresos que no gastamos. Invertir, en cambio, es utilizar parte de ese dinero
ahorrado para adquirir activos (reales o financieros), con la esperanza de
obtener de los mismos un beneficio en el futuro. Invertir siempre supone
un riesgo porque el beneficio futuro no es seguro. Se puede ganar mucho,
no ganar nada e incluso perder todo o parte del dinero invertido.
Invertir ayuda a hacer crecer nuestro dinero y a generar riqueza, pero para
poder invertir, hay que ahorrar primero.
Para la jubilación
Cuando se jubila un trabajador, la pensión pública que puede cobrar suele
ser inferior al salario que cobraba cuando estaba en activo. Para que no su-
fra nuestro nivel de vida cuando nos retiremos de la vida laboral, hace falta
compensar la bajada de ingresos con nuestros ahorros. Muchos creen que
son demasiado jóvenes para preocuparse por la jubilación, pero cuanto an-
tes se empiece a ahorrar para este objetivo, menos esfuerzo costará.
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TEMA 2: Ahorro, porque yo lo merezco
Ejemplo
José recibe un sueldo mensual de 800 €. De estos ingresos, ahorra todos ¿ahorro?
los meses 80 € y los ingresa en una cuenta bancaria. Al cabo de 10 meses
habrá acumulado 80 € * 10 = 800 € y tendrá opciones. Podrá elegir utilizar
su dinero para consumo, ahorro o inversión: ¿consumo?
» Consumo: José podrá gastar su dinero en algo que quiere o necesita
en ese momento. Por ejemplo, decide comprarse una videoconsola ¿inversión?
para disfrutar jugando con sus amigos.
» Ahorro: A José le gustaría comprarse una motocicleta que cuesta
más de 800 €. Decide dejar el dinero en el banco y seguir acumu-
lando hasta que tenga suficiente para comprarla. Dependiendo de la
cuenta, el banco además podría pagarle un poco de interés, que se
añadiría al dinero acumulado.
» Inversión: José tiene una idea genial para una aplicación móvil. Cree
que si pudiera desarrollar la app, quizá podría venderla y obtener be-
neficios. Se arriesga y compra un ordenador y el software necesario Tu educación también es una
para hacerlo. inversión. Estudiar y formarte bien
ahora te dará más probabilidades
Cada una de estas alternativas tiene ventajas e inconvenientes y elegir de obtener mayores ingresos en el
una significa sacrificar las otras dos. ¿Cuál sería la mejor decisión? Eso de- futuro y durante muchos años, por
pende de José y sus prioridades. Lo importante es que, por haber ahorrado lo que quizá sea la inversión más
esos 80 € cada mes, tiene opciones. rentable posible.
2.2 Interés simple e interés compuesto
Ahorrar no es simplemente gastar menos. También es decidir qué hacer con el dinero
extra. Lo podrías guardar en una hucha, pero existen productos de ahorro e inversión que
permiten sacar un rendimiento adicional de tu dinero.
En otro tema veremos con más detalle los principales productos de ahorro: las cuentas
remuneradas y los depósitos a plazo, así como algunas opciones de inversión: renta fija,
renta variable y fondos de inversión.
Interés es el precio que se cobra por prestar dinero (o que se paga por
utilizar dinero prestado). Por ejemplo, si depositas dinero en una cuenta de
ahorro o en un depósito fijo, el banco te paga interés. Si pides un préstamo
al banco, tienes que pagar tú el interés.
¡Siempre es mejor cobrar el interés que pagarlo!
La tasa de interés (o tipo de interés) es el interés pagado o cobrado
expresado en porcentaje.
El interés puede ser simple o compuesto.
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TEMA 2: Ahorro, porque yo lo merezco
Interés simple
El interés simple se calcula como un porcentaje del capital inicial de-
positado. Si metes un capital inicial de 1000 € en un depósito que paga El capital inicial es el
un 5% de interés simple recibirás 50 € de interés cada año (1000 * 0,05 = dinero depositado al
50). Si lo dejas durante 10 años recibirás un total de 500 € en concepto de
inicio de la operación.
intereses.
Interés simple
Año Capital inicial Interés generado
1 1000 € 50 €
2 1000 € 50 €
3 1000 € 50 €
4 1000 € 50 €
5 1000 € 50 €
6 1000 € 50 €
7 1000 € 50 €
8 1000 € 50 €
9 1000 € 50 €
10 1000 € 50 €
Total 500 €
Interés compuesto
El interés compuesto se calcula sobre la suma del capital inicial más todos los
intereses acumulados. Con el interés compuesto, los intereses pagados generan
interés.
Si depositas el mismo capital inicial de 1000 € en una cuenta que paga un
5% de interés compuesto, el primer año recibirás 50 € de interés (1000 * 0,05
= 50), pero el segundo año serán 52,5 € (1050 € * 0,05), el tercer año 55,13€
(1102,5 € * 0,05), etc. En 10 años habrás cobrado un total de 628,90 € en
concepto de intereses. ¿Sabías?
Interés compuesto En este ejemplo, el interés compuesto
Año Saldo inicial Interés generado Saldo final se calcula de forma anual (se calcula
y se añade al capital inicial una vez al
1 1000 € 50 € 1050 €
año), pero no siempre es así, pudien-
2 1050 € 52,50 € 1102,50 € do calcularse de forma semestral, tri-
3 1102,50 € 55,13 € 1157,63 € mestral, mensual, diaria, etc. Cuanto
4 1157,63 € 57,88 € 1215,51 € más corto el período de cálculo, más
5 1215,51 € 60,77 € 1276,28 € serán los intereses pagados. Si el in-
terés del ejemplo se calculase cada
6 1276,28 € 63,81 € 1340,09 €
mes, en 10 años se cobraría un total
7 1340,09 € 67,01 € 1407,10 € de 647 €, casi 20 € más que de forma
8 1407,10 € 70,36 € 1477,46 € anual. ¡Cuando comparas ofertas de
9 1477,46 € 73,87 € 1551,33 € productos de ahorro, es importante
10 1551,33 € 77,57 € 1628,90 € saber con qué frecuencia se calculan
los intereses!
Total 628,90 €
Los cálculos suponen que se deja el dinero (capital inicial + todos los intereses acumulados) en la
cuenta, sin poder disponer del mismo.
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TEMA 2: Ahorro, porque yo lo merezco
Posiblemente el resultado del ahorro del ejemplo anterior no parece mucho,
pero el interés compuesto crece y crece cada año, no de forma lineal, sino expo-
? nencial. Los tres factores que determinan cuánto van a crecer tus ahorros son:
Reflexión
¿Preferirías recibir 500 000 € ahora Importe del ahorro: (capital inicial y aportaciones regulares): Cuanto mayor es
o un céntimo de euro que dobla su la cantidad que ahorras cada semana, mes o año, más dinero tendrás acumula-
importe cada día, durante 30 días (el do en el futuro.
segundo día vale 0,02 €, el tercer día
0,04 €, etc.)? ¡Haz el cálculo! Tipo de interés: Cuanto mayor es el tipo de interés que recibes por tus ahorros,
más dinero acumularás.
Tiempo: Cuanto más tiempo ahorras, más aprovecharás el poder del interés
compuesto y más crecerán tus ahorros.
Veamos:
Capital inicial : 0 € Capital inicial : 0 €
aportación mensual: 100 € aportación mensual: 150 €
250 000 € Con una aportación de 100 € al 250 000 € Con una aportación de 150 € al
mes al 6% de interés compuesto mes al 6% de interés compuesto 8%
se podría tener en: se podría tener en:
200 000 € 200 000 €
5 años: 6977 € 5 años: 10 466 €
10 años: 16 388 € 10 años: 24 582 €
150 000 € 20 años: 46 204 € 150 000 € 20 años: 69 306 € 6%
8%
30 años: 100 452 € 30 años: 150 477 €
100 000 € 6% 100 000 €
3%
3% 0%
50 000 € 50 000 €
0%
1 5 10 15 20 25 30 1 5 10 15 20 25 30
años años
Para hacer crecer tus ahorros:
Son ejemplos meramente Aportaciones regulares + interés compuesto + TIEMPO.
didácticos y no representan
ningún producto de ahorro
en particular. En la realidad no
suele ser posible contar con un
tipo de interés fijo durante tan
largo plazo.
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TEMA 2: Ahorro, porque yo lo merezco
2.3 ¿Por qué cuesta ahorrar?
Están claras las ventajas que tiene el ahorro para nuestras vidas. Ahorrar nos
da opciones y libertad y nos abre la puerta a oportunidades. Entonces, ¿por qué
no ahorra más todo el mundo? A todos nos gusta recibir dinero y gastarlo, pero
ahorrarlo a veces cuesta porque parece un sacrificio privarnos del gus-
to de consumir en el presente para poder conseguir algo en el futuro.
Elegir entre gastar ahora y ahorrar para poder consumir en el futuro
es una decisión financiera que tendrás que tomar casi todos los días
de tu vida, aunque no siempre serás consciente de estar haciéndolo.
Que una opción sea más acertada que la otra dependerá de tus metas
personales y tus prioridades. Normalmente hay que buscar un equili-
brio. No se trata de atesorar cada céntimo, sin disfrutar de la vida, pero
no pierdas de vista tus objetivos a largo plazo y no permitas que tus
gastos diarios te impidan lograr tus sueños de futuro.
Antes de gastar tu dinero, pregúntate siempre: “¿Es más importante
comprar esto ahora o lograr mi meta de _________?” (Piensa en tus objetivos).
Luego, tú decides.
¿Disfrutar mucho del presente podría
significar renunciar a algo más adelante?
¿Privarte de algunos caprichos ahora podría
significar recompensas en el futuro?
Consejos para ahorrar
ACCIÓN
1. ¡Págate primero! La mejor forma de facilitar el aho- y fomentar a lo largo de tu vida. Las personas que
rro es seguir el principio de “Págate primero”. Sig- tienen el hábito de ahorrar todos los meses, aunque
nifica apartar para el ahorro un porcentaje de tus sea poca cantidad, van camino de lograr sus sueños.
ingresos (la paga, el sueldo, los regalos que te pue-
den hacer…) en cuanto los recibas, ANTES de poder 2. Establece objetivos. Te será más fácil ahorrar si tie-
caer en la tentación de gastarlo en otros conceptos. nes un propósito concreto. Haz una lista de lo que
No cuentes con este dinero para tus gastos y guár- quieres comprar o lograr en el próximo año, dentro
dalo aparte. Si haces esto cada vez que recibes dine- de cinco años y a largo plazo (más de cinco años).
ro, ahorrar se convertirá en un hábito. Ojos que no Calcula cuánto dinero necesitarás para cada obje-
ven, corazón que no siente. Si no cuentas con ese tivo, la fecha para lograr el objetivo y cuánto ten-
dinero, no lo echarás de menos y podrás juntar un drás que ahorrar cada mes para conseguirlo. ¡Será
buen fondo sin apenas darte cuenta. tu motivación!
Deja de considerar el ahorro como un sacrificio y 3. ¡Empieza ya! No te engañes pensando que empe-
piensa que es una recompensa que te pagas a ti zarás a ahorrar más adelante, cuando tengas mayo-
mismo/a en vez de a otros. ¡Es tu dinero! ¡Te lo me- res ingresos. Empieza a ahorrar ya, aunque sea poco.
reces! El ahorro regular y sistemático es quizá el há-
bito financiero más beneficioso que puedas adquirir 4. Encuentra formas de reducir tus gastos. Hasta los
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TEMA 2: Ahorro, porque yo lo merezco
Consejos para ahorrar
ACCIÓN
recortes pequeños pueden dar grandes beneficios. En otro tema vere-
mos cómo utilizar un presupuesto para identificar gastos superfluos que
no añaden mucho a nuestra calidad de vida, fáciles de reducir o eliminar.
5. Separa tus ahorros. Siempre guarda el dinero destinado al ahorro sepa-
rado del dinero que utilizas para pagar tus gastos diarios. Muchos exper-
tos recomiendan utilizar tres cuentas (o huchas) para guardar el dinero:
una para gastar, una para ahorrar y otra para donar a personas u obras
benéficas de tu elección.
6. Practica el consumo inteligente. Cuesta ganar y ahorrar el dinero, así
que cuando lo vayas a gastar, utiliza la cabeza para que te cunda más.
Compara siempre precios entre distintas tiendas y considera otros pro-
ductos y marcas similares. Si logras ahorrar un poquito, es dinero que
podrás gastar en otra cosa.
7. Cuidado con las compras impulsivas. Cuando te encaprichas de algo, no
lo compres en seguida. Deja transcurrir unos días o una semana antes de
adquirirlo. Muchas veces, después de dejar este tiempo de “enfriamiento”,
ya no te hará ilusión o ya no te hará falta y te habrás ahorrado un dinero
que podrás gastar en algo mejor.
8. Intenta sacar rendimiento (interés) de tus ahorros, aunque sea poco, y
compara bien las ofertas de las entidades de crédito.
¿Sabías?
La regla del 72
Es una orientación para saber los años
necesarios para que un ahorro/inver-
sión con interés compuesto doble su
valor. Simplemente, hay que dividir
72 entre el tipo de interés. 72 / Tipo
de interés = Número de años. Por
ejemplo, una inversión con interés
compuesto del 6%, doblará su valor
en 12 años. De la misma forma, se
puede saber el tipo de interés nece-
sario para que una inversión doble su
valor en un número determinado de
años. 72 / Número de años = Tipo de
interés necesario.
