Santiago, 19 de mayo de 2023
Señor(a),
JONATHAN SARPI MUÑOZ
PRESENTE.
Ref. Siniestro No. 7433841.
De nuestra consideración,
Acusamos recibo de su carta de carácter apelatoria al informe de liquidación sobre
siniestro de la referencia.
Tal rechazo se funda principalmente en el incumplimiento del artículo 6 del Condicionado
General de la Póliza (la cual se encuentra visada y depositada en la Comisión para el
Mercado Financiero.), y en el artículo 524 del Código de Comercio, con base en los
argumentos y antecedentes de hecho desarrollados en el informe de liquidación y a las
consideraciones de hecho y de derecho que paso a exponer:
En primer lugar, se debe tener presente que el contrato de seguro puede ser definido
como aquella convención por la cual una parte transfiere a otra un riesgo previsto en el
contrato, obligándose el primero al pago de una prima (precio) y el segundo al pago de la
indemnización pactada en caso de la ocurrencia de tal riesgo. En este contexto, los
elementos de la esencia de este contrato son: el riesgo, la estipulación de la prima y la
obligación condicional del asegurador de indemnizar (Articulo 521 Código de
Comercio)
Considerando lo anterior, el principio indemnizatorio que rige este tipo de contratos nos
obliga a cubrir aquellos daños cubiertos por la póliza en los que el asegurado tiene un
interés asegurable.
Ahora bien, nuestro legislador en el artículo 524 del Código de Comercio ha establecido
entre las obligaciones y cargas imperativas que debe cumplir el asegurado de manera
copulativa, destacando en el caso en análisis: 8) Acreditar la ocurrencia del siniestro
denunciado, y declarar fielmente y sin reticencia, sus circunstancias y
consecuencias, lo anterior en plena concordancia con el artículo 6 del Condicionado
General de la Póliza.
Santiago, 19 de mayo de 2023
La inobservancia de estas obligaciones y cargas tienen como consecuencia privar al
asegurado del derecho a reclamar la indemnización, es por eso, que para verificar y
comprobar que no estamos frente a alguno de estos incumplimientos, se realiza un
detallado estudio del siniestro denunciado, se solicitan documentos, se hacen entrevistas
y se verifica que existan cámaras de vigilancia o documentos que acrediten lo ocurrido.
En relación con lo anterior, como ya se ha señalado, los presupuestos básicos para la
procedencia de la indemnización son: a) la existencia de un contrato de seguro valido y
eficaz; b) cumplimiento de todas las obligaciones del asegurado; c) ausencia de una
eximente de responsabilidad del asegurador; d) ocurrencia del siniestro durante la
vigencia de la póliza y que los daños sean consecuencia de riesgos previstos y cubiertos
por la póliza.
Es decir, la obligación del asegurador de indemnizar es condicional, pues ella solo se
activará con la ocurrencia del riesgo previsto en el contrato y siempre y cuando el
asegurado cumpla de manera copulativa con todas sus obligaciones, por lo que es
legítimo para la Compañía disentir de otorgar la cobertura respectiva si existen
reticencias, errores, inexactitudes u omisiones en la información entregada por el
asegurado en relación con las concatenaciones circunstanciales del siniestro.
Como ya se ha expuesto latamente en el informe de liquidación, existen una serie de
inconsistencias e inexactitudes y omisiones respecto a la declaración y a los antecedentes
fácticos que constan en el proceso de liquidación, en concreto podemos señalar lo
siguiente: “(…)Se rechaza totalmente el siniestro, ya que luego de haber efectuado la
inspección al vehículo y habiendo determinado su causa basal de colisión, éste presenta
daños en el cubre motor inferior, puerta delantera derecha, espejo lateral derecho, puerta
trasera izquierda, parachoques delantero y trasero, zócalo derecho, portalón, córner
parachoques trasero izquierdo, las cuales son consecuencia de un múltiple impacto
generado a lo menos en tres ocasiones distintas a través del tiempo, debido a que la
puerta delantera derecha con el zócalo derecho presenta un impacto sin roce ni daño
abrasivo ocasionado por otro móvil, ya que no posee señales de transferencia de pinturas
en la zona del impacto, mientras que si revisamos el lado izquierdo, el costado trasero
izquierdo, puerta trasera izquierda, llanta trasera izquierda, posee un daño estando
generado por un objeto anclado al piso u otro móvil que lo impacta con rasmilladura y
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deformación en la carrocería, y no al dejarlo estacionado con la vereda a ese costado,
donde no se puede generar ese roce. En cuanto a la parte inferior del motor se aprecia
daño en su cubre carter el cual se encuentra roto por impacto contra un objeto anclado al
piso como piedra o montículo de tierra. Por lo tanto, los diversos daños que posee el móvil
no es posible se pueda establecer las circunstancias como sucedieron los hechos de
acuerdo con cuestionario informado por cliente. También el portalón trasero, es parte de
otra dinámica de siniestro distinta a la declarada.
Por lo que se logra acreditar que los daños corresponden a una acumulación de daños
de datas indeterminadas y sin relación entre si, ni con la dinámica del siniestro”.
Habida cuenta de lo anterior, el asegurado está obligado a acreditar la ocurrencia del
siniestro denunciado, y declarar fielmente y sin reticencia, sus circunstancias y
consecuencias, por lo que, si la Compañía ha detectado inconsistencias durante el
procedimiento de liquidación, y puede concluir que el siniestro no se ha acreditado
según las circunstancias relatadas por el asegurado en relación a los daños
presentes en el vehículo, no es posible otorgar cobertura.
En relación a lo indicado en impugnación: “(…) El motivo es porque rechazaron el
siniestro de mi auto el cual fue chocado afuera de mi casa
Donde seguros Bci está desmintiendo lo qué pasó”, señalamos que no aporta
antecedentes técnicos que permitan desvirtuar lo concluido en el informe de
liquidación, al respecto, es importante señalar que no se otorgó cobertura a siniestro, ya
que no fue posible corroborar que éste ocurrió de acuerdo las circunstancias relatadas por
el asegurado, generándose un incumplimiento al artículo 6 del Condicionado General, ya
que de acuerdo a pericias técnicas, los daños presentes en el vehículo se deben a
circunstancias diversas a la denunciadas ante esta entidad (acumulación de daños), lo
que faculta a esta compañía para no otorgar cobertura, en virtud del ya mencionado
incumplimiento. Por tanto, dichas afirmaciones no nos permiten revertir lo resuelto,
pues ha quedado establecido que efectivamente existen inconsistencias en la
morfología y magnitud de los daños y en como estos se produjeron.
Lo señalado, sin perjuicio de las demás consideraciones y argumentos expuestos
latamente en el informe de liquidación, los que, no han sido desacreditados debidamente
en esta instancia.
Santiago, 19 de mayo de 2023
Por todas estas consideraciones, y luego de analizar los antecedentes señalados, las
circunstancias del siniestro, el contrato y la normativa vigente, resulta insoslayable para
esta área mantener el rechazo de la cobertura por todo lo extensamente expuesto en el
informe de liquidación y lo razonado en la presente respuesta.
Finalmente, le comentamos que los liquidadores, tanto directos como oficiales, son
personas que, por sus oficios, estudios y capacitaciones, se encuentran habilitados para
investigar los hechos encomendados en la liquidación del caso, por lo que los resultados
de la misma investigación cuentan con respaldo técnico, ya que han acreditado sus
conocimientos frente a la Comisión para el Mercado Financiero y se encuentran inscritos
en un registro que dicha institución mantiene para salvaguardar los intereses de los
involucrados en el mercado regulado que nos convoca, todo esto de conformidad al
artículo 12, 13 y 19 del Decreto Supremo N° 1055 que aprueba el nuevo reglamento de
los auxiliares del comercio de seguros y procedimiento de liquidación de siniestros.
Conclusión: No advirtiéndose en la lectura de su recurso impugnatorio nuevos
antecedentes acreditables que permitan desvirtuar totalmente la decisión adoptada, y de
acuerdo a lo señalado en el artículo 524 del Código de Comercio y demás normales
legales pertinentes, la Compañía ha dispuesto mantener el rechazo de cobertura del
referido siniestro.
Lo anterior, sin perjuicio de recordarle el derecho que le asiste al asegurado, para recurrir
a los mecanismos de solución de conflictos e instancias arbitrales contempladas en la
póliza para vehículos motorizados suscrita, en caso de no estar satisfecho con nuestra
resolución.
Saluda atentamente,
Área de Impugnaciones Vehículos.
