Contrato de Seguro

La existencia de la persona está sujeta a riesgos potenciales que de llegar a suceder, crean
desequilibrios de diversa índole, causando preocupación y hace que el hombre busque formas mas
adecuadas a su alcance para prevenirse contra esos riesgos. Una de esas formas es el seguro, que se
describe gráficamente como un cinturón de seguridad que protege a las personas, no del riesgo en
si, sino de los efectos que produce un siniestro.

El seguro viene siendo un medio eficaz de luchar contra el azar venciéndolo cuando ello es posible,
mitigando sus efectos cuando ello es inalcanzable, podemos fácilmente concluir que el profundo
cambio experimentado por el mundo, en todas las ramas de la civilización industrial no hubiese
revestido el carácter de celeridad con que le conocemos, de no haber estado la institución del seguro
siempre pronta a prever y evitar riesgos que tal cambio llevo consigo.

Origen del Seguro

Al tratar del desarrollo histórico del Derecho Mercantil, hemos dicho que a los riesgos se les
atribuye la paternidad de un acto jurídico llamado préstamo a la gruesa aventura, el que más tarde
fue perfeccionado por los romanos con el nombre de Nauticum Foenus, y que servía para garantizar
el comercio marítimo por el mar Mediterráneo. El contrato tenía la calidad de aleatorio porque sus
efectos dependían de un hecho futuro e incierto, con algunas características similares a lo que hoy
conocemos como contrato de seguro. En todo caso ha sido el desarrollo capitalista el que más ha
incidido en la conformación del seguro, particularmente en el campo del seguro privado o
comercial. En la actualidad el seguro es una institución que cubre una gran variedad de renglones de
la actividad social y su mayor o menor cobertura, cualquiera sea la organización política del Estado,
depende en gran parte de su desarrollo económico y social.

Seguro Social y Seguro Comercial

El seguro social se instituye en interés público y social para proteger, mediante la previsión, al
sector trabajador de la industria, el comercio, la agricultura o la administración pública en general,
sobre base de ser obligatorio y sostenido mediante cuotas que pagan los trabajadores y patronos, sin
ninguna finalidad lucrativa para el sujeto asegurador. El seguro comercial es un negocio de derecho
privado, cuyo surgimiento se basa en la autonomía de la voluntad contractual de las partes y con
una finalidad lucrativa para el asegurador.

Concepto.

El contrato de seguro el asegurador se obliga, mediante la percepción de una cuota o prima, a

realizar la prestación convenida, al asegurado o a los beneficiarios por el designados, de producirse
la eventualidad prevista en el contrato relativa a la persona o bienes del asegurado.

Por el contrato de seguro, el asegurador, que deberá ser una sociedad anónima organizada conforme
la ley guatemalteca o del extranjero, se obliga a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al
ocurrir el riesgo previsto en el contrato, a cambio de la prima que se obliga a pagar el asegurado o el
tomador del seguro.

Naturaleza Jurídica
Nos referimos a tres ideas doctrinarias que pretenden justificar la naturaleza del contrato de seguro:

a) Teoría de la indemnización. El seguro es una institución que tiene por objeto reparar o
atenuar las consecuencias de un acontecimiento eventual e imprevisto.
b) Teoría de la necesidad. Consiste en que el seguro es un recurso por medio del cual un gran
número de existencias económicas amenazadas por peligros análogos, se organizan para
entender mutuamente posibles necesidades tasables y fortuitas de dinero.
c) Teoría de la previsión. Cuando se contrata un seguro se está previendo minimizar las
consecuencias de un hecho que, como riesgo, motiva el contrato de seguro.

Caracteres.

a) Es un contrato principal y típicamente mercantil;

b) Es bilateral;
c) Es consensual, porque se perfecciona en el momento en que las partes se ponen de acuerdo
en celebrarlo, lo que se presume cuando el asegruado recibe la aceptación del asegurador
para concertar la relación contractual;
d) Es oneroso;
e) Es aleatorio porque las partes someten la posibilidad contractual de obtener una ventaja a
un suceso futuro e incierto;
f) Es un contrato de tracto sucesivo;
g) Es un contrato por adhesión;
h) Es un contrato que debe concentrarse de buena fe.

Elemento Personales

a) Asegurador. Es la persona jurídica que en forma de sociedad anónima y organizada al tenor

de la ley guatemalteca o en el extranjero, se encuentra debidamente autorizada para
dedicarse al negocio del seguro.
b) Solicitante. Se le llama así a la persona que en forma directa contrata el seguro, ya sea por
su cuenta o por la de un tercero determinado o determinable que traslada los riesgos al
asegurador.
c) Asegurada. Es la persona interesada en la traslación de los riesgos.
d) Beneficiario. Cuando el riesgo se hace realidad, se produce el efecto principal del seguro:
obtener el beneficio previsto en la póliza como obligación del asegurador. Entonces
beneficiario es la persona o personas que van a recibir ese producto.

Objetivos

Consideramos como elementos objetivos del contrato de seguro: el riesgo y la prima.

El riesgo

La eventualidad de todo caso fortuito que pueda provocar la pérdida prevista en la póliza (Art. 875
inciso 6o.).

La prima

Es la retribución o precio del seguro (Art. 8875 inciso 5o).

Formal: La póliza

El elemento formal del contrato de seguro es la póliza. En nuestro derecho podemos conceptuar la
póliza como el documento pre-redactado que contiene el contrato de seguro.

Clases de pólizas

Las pólizas pueden ser nominativas, a la orden y al portador. En el seguro de personas la póliza, por
la propia naturaleza del contrato, tiene que ser nominativa. Y, para el seguro de daños, puede
adoptar cualquiera de esas formas. Se debe aclarar que esta clasificación de la póliza sirve para
viabilizar la función traslativa de la póliza.

Efectos del contrato de seguro

Obligaciones del asegurado

a) Obligación de pagar la prima. Es obligación esencial del asegurado realizar el pago

convenido en el contrato.
b) Obligación de veracidad. Como el solicitante de un contrato de seguro puede ser el mismo
asegurado, en tal caso tiene la obligación de declara conforme a la mas estricta verdad el
interrogatorio que por escrito se formule el asegurador y que se refiere a hechos importantes
que permiten apreciar los riesgos que va a cubrir el seguro.
c) Obligación de comunicarla agravación del riesgo. El riesgo como objeto del contrato de
seguro se apreció en su mayor o menor posibilidad de que ocurra, atendiendo a
circunstancias objetivas.
d) Obligación de atenuar el riesgo. El asegurado tiene la obligación de atenuar es riesgo o
impedir que se agrave.
e) Obligación de avisar el siniestro. El asegurador o el beneficiario deben darle aviso del
mismo al asegurado, el plazo para rendirlo es de cinco días, salvo pacto en contrario o
disposición diferente de la ley.
f) Obligación de informar las circunstancias en que acaeció el siniestro. La obligación del
asegurador de pagar la suma asegurada no es un hecho automático en la mayoría de los
contratos de seguros.

Derechos del asegurado

El principal derecho del asegurado, es el de recibir la suma asegurada a que se obligó pagar el
asegurador en el caso que ocurra el siniestro.

Obligaciones del asegurador

a) Obligación de pagar la suma asegurada. En el seguro de daños, debe determinarse en su

cuantía el valor objetivo del daño causado por el siniestro.
b) Obligación eventual de reducir la prima. Como el valor de la prima se fija, entre otros
parámetros, atendiendo a las circunstancias que pueden contribuir a que el riesgo se
materialice, si estas desaparecen o pierden importancia y así se convino en el contrato, el
asegurado tiene derecho a pedir que se le reduzca la prima a pagar; y el asegurador la
obligación de reducirla.

Derechos del asegurador

a) Su derecho principal es cobrar la prima en la forma que establece la ley o el contrato.

b) Derecho de compensar o descontar de la indemnización las primas que se le adeuden o los
préstamos que le haya hecho el asegurado sobre las pólizas.

Obligación reciproca de las partes

Las partes contratantes deben comunicarse un cambio en la dirección que establecieron en la póliza
para sus relaciones contractuales. De lo contrario cualquier comunicación entre ellos se tiene por
bien hecha en la dirección que registra la póliza.

Nulidad, Rescisión y Reducción

Nulidad

La nulidad es considerada como la ineficacia de un acto jurídico a consecuencia de hechos como los
siguientes: ilicitud de su objeto, falta de cumplimiento de los requisitos necesarios para su
realización o cuando se da un vicio del consentimiento, entre otros.

Rescisión

Proceso dirigido a hacer ineficaz un contrato válidamente celebrado, obligatorio en condiciones

normales, a causa de accidentes externos susceptibles de ocasionar un perjuicio económico a alguno
de los contratantes o a sus acreedores.

Reducción
Se entiende como la rebaja en el monto de la suma asegurada a que se obligó a pagar el asegurador;
y sucede en los casos que establece la ley para balancear la correlación que existe entre prima y
suma asegurada, de manera que esta no resulte excesiva con relación a la primera.

Clases de seguros.

Seguro de daños

Es un seguro de mera indemnización, ya que su finalidad es proporcionar una reparación económica

que compense la perdida ocasionada por el siniestro. Esta indemnización puede consistir en la
entrega de una suma de dinero según los términos del contrato, lo que es mas corriente, o la
reparación o sustitución del objeto asegurado.

Indemnización

La indemnización que deba pagar el asegurador, como ya quedo expresado, es el valor del interés
asegurado o valor del seguro, siempre dentro del límite de la suma asegurada y siguiendo las pautas
de la póliza.

Nulidad

Existe cuando se da el sobre seguro con dolo o mala fe.

Recisión

Se puede rescindir un contrato de seguro cuando se celebra ignorando la existencia de otros seguros.
Cuando el daño no exige el pago total, de la suma asegurada, se considera que hay una recisión
parcial, ya que el seguro continua vigente por el saldo, salvo que se hubiere pactado la
rehabilitación automática.

Reducción

La reducción se refiere a la disminución de las obligaciones del asegurador y se puede dar en los
siguientes casos: si el asegurador incumple su obligación de atenuar o evitar que se agrave el riesgo;
si el objeto asegurado disminuye de valor substancial, solo que en este caso la reducción se puede
dar en la prima o en la suma asegurada; y, cuando el asegurado entorpece el derecho del asegurado
para subrogarse y exigir el resarcimiento del daño.

Seguro contra incendio

El seguro contra incendio tiene por objeto indemnizar el daño que sufre un bien, debido a la acción
del fuego. En Guatemala está regulado en el artículo 947 al 949 del Código de Comercio.

Daños cubiertos
Mediante este seguro se protege el daño material que ocasione un incendio , en los objetos
detallados en la póliza; pero, la cobertura se extiende a los daños provenientes de las medidas de
salvamento y a la perdida de objetos asegurados que desaparezcan durante el incendio, a no ser que
se demuestre que la perdida es consecuencia de hurto o robo.

(Artículo 947 del Código de Comercio)

Calculo de la indemnización

Cuando sucede el siniestro previsto en el seguro de daños, se procede a indemnizar al asegurado.

Para determinar el monto de la indemnización se toma en cuenta lo establecido en el artículo 949
del Código de comercio, según sean los distintos valores que sufrieron el daño:

a) Si se trata de mercaderías, productos naturales, se pagara el precioque dichos objetos tienen

en el mercado al momento del siniestro.
b) En el caso de edificios o construcciones similares, se pagara el valor de la construcción,
deduciendo el valor en que se haya demeritado como consecuencia del fuego.
c) En el caso de muebles, objetos de uso, instrumentos de trabajo, maquinaria y equipo, se
pagara el valor de la adquisición de objetos nuevos, con una equitativa deducción del valor
del demerito que pudieron haber sufrido por el incendio.

Seguro de Transporte

El seguro de transporte tiene una cobertura mayor que la que se le asigna en otros países, ya que con
la vigencia del actual Código de comercio, se estableció un seguro genérico que se aplica a
cualquier vía de navegación.

Responsabilidad del asegurador

a) Responder de los gastos de salvamento de los objetos asegurados.

b) Los daños que sufran los instrumentos de navegación, los motores y cualquier artefacto de
naturaleza mecánica, que sean consecuencia directa del siniestro.
c) Los daños o pérdidas ocasionados por vicios ocultos del medio de transporte, salvo que se
pruebe que el asegurado conocía tales vicios o pudo conocerlos en condiciones normales.
d) Daños causados no obstante que se hubiere cambiado de ruta o de viaje si ello obedeció a
causas de fuerza mayor o al cumplimiento de un deber de solidaridad humana.
e) La suma que el beneficio deba pagar para contribuir a la avería gruesa.
f) Los dalos que con el medio de transporte se causen a terceros. Como estos daños estarían
dentro del concepto de responsabilidad civil, el pago se haría con la intervención directa del
asegurador en cuanto a la discusión de la cuantía a pagar, judicial o extrajudicialmente.

Modalidades de pólizas
Las pólizas fueron clasificadas según la forma en que se emiten: nominativas, a la orden y al
portador pero en el contrato de seguro de transporte, por diversos motivos, se habla de las
siguientes:

a) Pólizas de viaje: cuando se refiere a una travesía especifica;

b) Póliza abierta: existe en el caso de que cubran una serie de viajes según los términos
contratados.
c) Póliza flotante: se caracteriza por cubrir un número indeterminado de medios de transporte
dentro del periodo que se fije en el contrato.
d) Póliza a fort fait: en esta póliza el seguro cubre parte de los bienes asegurados sin tomar en
cuenta el número de viajes que se realicen. En esta modalidad el asegurado no tiene
obligación de informar la realización de los viajes.

Indemnización y abandono

El monto de la indemnización por el daño causado se determina de manera objetiva, el que no

pasara de la suma asegurada. Si se trata del medio de transporte, se practican expertajes para
precisar la diferencia de valor que tendría como nuevo y usado, a efecto de fijar el monto a pagar.

Para que proceda el abandono deben concurrir los siguientes supuestos:

a) Que el objeto se pierda totalmente o se presuma que el medio está perdido o imposibilitado
para movilizarse.
b) Que el medio quede inutilizado a causa del accidente siempre que la reparación alcance las
tres cuartas partes de su valor real.
c) Cuando se trata de mercaderías que el daño alcance las tres cuartas partes de su valor real.

Seguro Agrícola y Ganadero

Objeto asegurado

Los objetos que se aseguran mediante este contrato son los cultivos permanentes u ocasionales
y el ganado, ya sea vacuno, caballar, etcétera.

Efectos principales

Se establece que el aviso siniestro debe darse dentro de las veinticuatro horas siguientes a su
realización. Otro efecto singular de este seguro es que la falta de los cuidados ordinarios que
deben prestárseles a los cultivos o al ganado, se tienen como incumplimiento a la obligación de
atenuar el riesgo, de manera que si ello contribuye a que suceda el siniestro, el asegurador
queda liberado de su obligación de indemnizar.

Condiciones generales del seguro de Ganado

Indemnización

Este seguro garantiza una indemnización máxima de la suma individual mencionada en la

caratula de esta póliza, siempre que la muerte no ocurra a consecuencia de anaplasmosis,
piraplasmosis o fiebre de garrapata, en cuyo caso la indemnización máxima será hasta del
(65%) del valor asegurado.

Inspecciones

El asegurado se compromete a dar todas las facilidades posibles al o a los inspectores

veterinarios nombrados por la compañía, cada vez que visitaren el lugar donde se encuentre el
animal asegurado y autoriza a esta para que, por medio de los enviados cubra al animal
enfermo.

Terminación anticipada del contrato

No obstante el termino de vigencia del contrato, las partes convienen en que este podrá darse
por terminada en cualquier tiempo, sin otro requisito que el de comunicar esta decisión ´por
carta certificada con diez días de plazo.

Prescripción

Cumplido el plazo de un año después de la fecha del siniestro. La compañía quedara libre de la
obligación de pagar la indemnización correspondiente al mismo a menos que estuviere en
tramitación una acción relacionada con la reclamación.

Seguro de Responsabilidad Civil

Toda persona que cause daño o perjuicio a otra, sea intencionalmente, sea por descuido o
imprudencia, está obligada a repararlo, salvo que demuestre que el daño o perjuicio se produjo
por culpa o negligencia inexcusable de la víctima. Esta obligación tiene como fuente o un acto
ilícito, llamada responsabilidad civil, que es un riesgo al que está expuesta toda persona
individual o jurídica.

Este seguro es también una variedad del seguro de daños; pero, se caracteriza porque los daños
los sufre un tercero que no ha sido parte del contrato y que no obstante, tiene derecho a
reclamar una indemnización por el hecho o acto ilícito que le ha perjudicado.

Función del seguro

El asegurador está obligado a pagar la suma indemnizatoria que el asegurado deba a terceros
como consecuencia de un hecho no doloso que cause a estos un daño previsto en el contrato. Se
puede decir que es una especie de estipulación en favor de un tercero indeterminado, que se
convierte automáticamente en beneficiario del seguro al sufrir el siniestro. (Art 986 Código de
comercio).
Seguro de Automóviles

El seguro del automóvil es una variedad del seguro de daños que más se contrata dentro del
mercado de la previsión de riesgos. La existencia de una cantidad apreciable de vehículos y los
riesgos que se corren como propietario o conductor, hace que este seguro tenga una variedad de
combinaciones en cuanto a su cobertura. La importancia de este seguro radica en la previsión
que se logra por su medio, ante los riesgos que devienen de la conducción de vehículos

Riesgos cubiertos

Este seguro tiende a cubrir los daños al vehículo o la perdida de este; los daños y perjuicios que
se causen a terceros, ya sea en sus bienes como en la persona misma, con motivo de uso de
automóvil. Es propio también de este seguro, salvo pacto en contrario, que el asegurador este
obligado a indemnizar los daños provenientes de vuelcos accidentales, colisiones, incendio,
auto-ignición, rayo y robo total del vehículo.

Asimismo está previsto en la ley cubrir la responsabilidad civil a que resulte obligada la persona
que contrato el seguro o propietaria del vehículo, tanto si es concepto de daños al patrimonio,
como si se tratara de lesiones a la integridad física de terceros.

Seguros de Accidentes Personales, de Salud y de Hospitalización

Seguro de Accidentes

El seguro de accidentes cubre todo riesgo a que está expuesta la persona individual, con el fin
de reparar económicamente el daño que se sufre, conforme los términos de la póliza.

Seguro de salud

Este seguro funciona para cubrir los riesgos que existen con respecto a las diversas
enfermedades que la persona individual pueda sufrir, cubriendo los gastos en que pudiera
incurrirse en la recuperación de la salud, que podría ser la asistencia médica y la cobertura de
los medicamentos y exámenes de laboratorio.

Seguro de hospitalización

Este seguro cubriría el riesgo de necesitar la asistencia hospitalaria del beneficiario del seguro.
Estimamos que este seguro funciona combinado con el de la salud, pues la sociedad
aseguradora cubre, regularmente, no solo la asistencia médica, laboratorios, exámenes
especializados, medicamentos y la hospitalización del asegurado, aunque las coberturas
dependen de las coberturas que ofrezcan las entidades aseguradoras.

Seguro de Personas
 Su función primordial es la protección de los riesgos a que esta sujeta la vida de la persona
individual o su supervivencia.

Seguro de vida o de personas: son aquellos que, de conformidad con las condiciones pactadas,
obligan a la aseguradora de una suma en calidad del seguro, incluyendo las rentas vitalicias.

Asegurador

El asegurador deberá ser una sociedad anónima especial o una sociedad extranjera, autorizada
para cubrir el ramo del seguro de personas.

Clases de seguros personales

 Seguro temporal: es aquel seguro de persona que se contrata para un plazo relativamente
corto. Este seguro, salvo pacto en contrario, no otorga derecho de rescate.
 Seguro popular o de grupo: este seguro de personas se da como consecuencia de un plan de
previsión que pone en vigor una asociación gremial.

Seguros de personas en la práctica

Los planes de seguro de personas se presentan en forma tan variada, según las reglas de la
competencia comercial. Sin embargo, trataremos de presentar los más típicos de este ramo:

 Ordinario de vida: en este plan el asegurado paga sus primas hasta la fecha de su
fallecimiento, se le llama también seguro de vida entera.
 Seguro de vida con pagos limitados: se caracteriza porque las primas únicamente se pagan
por un plazo limitado aun cuando la suma se paga hasta el fallecimiento del asegurado.
 Seguro dotal: en este seguro se combina la previsión para el caso de muerte o para el caso
de sobrevivencia. Se fija un periodo o plazo para el pago de las primas llamado periodo
dotal. Durante ese periodo se pagan las primas. Si ocurre el fallecimiento se paga la suma
de los beneficiarios; si el asegurado sobrevive, es el quien recibe la suma asegurada. Esta
suma se puede convertir en una renta de pago inmediato o de pago diferido según los
términos de la póliza.