La Educación Financiera en el aula | Módulo 2 | Cuadernillo de actividades | 2022 | BCRA | 1
Este Cuadernillo busca ser una herramienta para que ejerciten los saberes y las
habilidades que van desarrollando. Por eso les proponemos actividades individuales y
grupales. Así, en trabajo colaborativo, al finalizar el curso podrán llegar a la comunidad
con el lema “Aprender para incluir”.
Módulo 2 | Planificación y ahorro
I. Planificación
ACTIVIDAD INDIVIDUAL | Evaluación
1. Abrimos las actividades con preguntas para te auto evalúes.
Marcá la opción correcta. En caso de ser F, al lado escribí el enunciado correcto.
1.1. La educación financiera facilita que las personas adquieran los
conocimientos, habilidades y las actitudes necesarias para conocer,
comparar y seleccionar los productos y servicios financieros que mejor se
adapten a sus necesidades y posibilidades.
VF
1.2. Una meta financiera debe ser amplia, a largo plazo y medible. V F
1.3. En un plazo fijo se deposita e inmoviliza una cantidad de dinero en un banco
durante un determinado plazo (mayor a 30 y hasta 360 días) a cambio de
obtener un rendimiento (cobro de intereses).
VF
1.4. En un presupuesto, si obtenemos un resultado positivo y nos queda margen
para ahorrar se denomina déficit.
VF
1.5. El BCRA establece tasas de interés mínimas que deben pagar los bancos para
los depósitos a plazo fijo. Esas tasas se pueden consultar en Principales
variables del sitio web del BCRA.
VF
2. ¿Cómo acostumbrás decidir? ¿Pensás mucho, buscás otras opiniones o te dejás
llevar por las emociones? Escribí brevemente tu experiencia personal con las
decisiones.
3. Realizá una lista de gastos durante una semana.
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Fecha ¿Qué compraste? ¿Cuánto gastaste? Podrías haberlo
evitado.
ACTIVIDAD GRUPAL | Presupuesto
1 ° semana
▪ Intégrense en grupos de máximo 4 integrantes, armen un grupo de WhatsApp
para comunicarse.
▪ En ese grupo envíense recordatorios diarios para no olvidarse de registrar los
gastos.
▪ Compartan con el grupo cómo les resultó el registro cuando finalice la semana.
▪ Evalúen en grupo lo que les pasó ayudándose de las tablas que elaboraron
individualmente.
▪ Reflexionen sobre algunas opciones concretas para en el futuro evitar algunos
de los gastos que consideran son gastos hormiga. Escriban tres
recomendaciones para compartir con toda la clase.
2° semana
Ya lograron registrar los gastos durante una semana y pensaron en formas de
empezar a disminuirlos. La propuesta es que ahora comiencen a llevar un
presupuesto. ¡No se asusten! Sabemos que la mayoría de ustedes no tiene
ingresos propios, pero manejan pequeñas cantidades de dinero que reciben de
la familia, de una beca o en algunos casos, realizan pequeñas actividades
remuneradas los fines de semana.
Debatan en grupo:
¿Realizan habitualmente un presupuesto?
¿Con qué frecuencia logran cumplirlo?
ACTIVIDAD INDIVIDUAL | Presupuesto
2. Hacé el ejercicio de llevar un presupuesto durante una quincena. Utilizá una
plantilla sencilla como la siguiente (completamos unos datos de ejemplo) o bajá
alguna aplicación al celular. Cuando finalicés la quincena, compartí la
experiencia en tu grupo.
Concepto Ingresos Ingresos Gastos Gastos
previstos efectivos estimados efectivos
30 fotocopias $ 250 $
Beca Progresar $5.677 $5.677
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Entretenimiento
Cuota del buzo de
egresados
II. Ahorro
ACTIVIDAD INDIVIDUAL | Ahorro
1. ¿Qué harías para no ahorrar? Escribí una lista.
2. Revisá tu lista: ¿hacés algo de lo que está en tu lista? Escribí esas acciones.
3. ¿Qué acciones de las que te impiden ahorrar podrías detener? ¿Cómo lo
harías? ¡Recordá los gastos hormiga! Escribí esas ideas. Compartí esa lista
con otro/a estudiante y comenten experiencias.
4. Pensá en tus proyectos a largo plazo y escribí una meta financiera en 3
pasos:
4.1. Formulá un objetivo de ahorro que te ayude a cumplirla.
4.2. Establecé el tiempo que necesitarás ahorrar (expresado en meses).
4.3. Especificá la suma de dinero que deberás ahorrar por mes.
ACTIVIDAD GRUPAL | Ahorro
1. Dialoguen, ¿están ahorrando para el futuro? Analicen entre ustedes si tienen
algunas dificultades para iniciar el hábito del ahorro.
2. Completen la siguiente tabla con las dificultades comunes y al lado indiquen
cómo podrían resolverse. Algunas dificultades pueden ser:
▪ Cuando tengo ahorros, me los piden prestados para otros objetivos.
▪ No encuentro un lugar seguro donde guardar mis ahorros.
▪ No logro adquirir el hábito y me gasto todo el dinero que tengo.
▪ Me desanimo porque lo que quiero comprar es muy caro.
▪ Tengo muchos gastos.
Dificultad para ahorrar Acciones para resolver la dificultad
3. Dialoguen y escriban conclusiones a partir de lo que opinaron.
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4. Armen sugerencias breves que ayuden a mejorar el presupuesto. Les
dejamos algunos ejemplos.
▪ No paguemos por aquello que podemos obtener gratis.
▪ Usemos los descuentos cada vez que realmente nos convenga.
▪ Analicemos las promociones. Pueden ser engañosas.
▪ ¿Qué conviene?, ¿producto en envase grande o chico?
▪ Una vez a la semana, llevemos una vianda y ahorremos el gasto en la cantina de
la escuela.
▪ Planifiquemos las salidas de los fines de semana revisando las opciones
previamente.
▪ Si tienen acceso a una tarjeta de crédito, controlen su uso.
▪ Evitemos las compras compulsivas.
▪ Comparemos precios antes de comprar.
▪ Paguemos las cuentas a tiempo, para evitar recargos o intereses, interrupción en
los servicios, etc.
▪ No compremos ofertas de productos que no necesitamos.
III. Inversión
ACTIVIDAD GRUPAL | Inversiones
1. Lean las 10 recomendaciones sobre Plazo fijo en el sitio web del BCRA. Elijan
una de ellas y desarrollen un mensaje para ser difundido por alguna red
social.
2. Busquen en la web del BCRA cuál es la tasa mínima de depósitos a plazo fijo
minoristas, es decir, plazos fijos de personas humanas hasta $1 millón.
3. Ustedes escuchan hablar de inversiones y algunas personas (o en las redes
sociales) pueden hacerles propuestas de grandes ganancias. Les dejamos
esta noticia para que la lean en grupo, analicen la información y comenten
entre ustedes si saben o leyeron de situaciones semejantes. Finalmente
pueden compartir las conclusiones con la clase.
11 de julio de 2019. Flor de la Abundancia: Procelac reitera recomendaciones ante
posibles nuevas manifestaciones del fenómeno. Ministerio Público Fiscal. Argentina,
Recuperado de:
[Link]
reitera-recomendaciones-ante-posibles-nuevas-manifestaciones-del-fenomeno/
▪ ¿Qué organismo da la información que sirve de base a esta noticia?
Pueden ingresar a la página Web de la Procuraduría de Criminalidad Económica y
Lavado de Activos: 1 [Link] y que ver las funciones del área
Fraude Financiero y Mercado de Capitales.
▪ ¿Qué es la “flor” o el “telar de la abundancia”? ¿Cómo funciona?
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▪ ¿Escucharon o tienen otros ejemplos de este tipo de estafa financiera?
▪ ¿Qué se debe hacer si identifican este tipo de ofertas engañosas?
Pueden ver el siguiente video.
[Link]
4. Ahora trabajen con el caso de Josefina.
Josefina tiene su primer empleo y quiere comprarse una computadora. Luego de investigar,
encuentra una que le convence. Su valor es de $100.000. Revisa atentamente su presupuesto
y estima que su capacidad de ahorro es de $10.000 mensuales. Observa su vieja alcancía que
conserva desde que era niña, pero quiere investigar otras opciones.
Primera opción | Ahorrar en el colchón
¿Cuánto tiempo debería ahorrar Josefina si guarda el dinero en su alcancía? Esta forma de ahorro
se la denomina habitualmente como “ahorro en el colchón”.
Segunda opción | Plazo fijo tradicional
Supongamos que Josefina decide ahorrar en el sistema financiero haciendo un
plazo fijo o depósito a plazo. En esta opción de ahorro Josefina entrega dinero a una
entidad financiera por un tiempo determinado y obtiene como beneficio el pago de
intereses, es decir un dinero extra. Vencido ese plazo, puede recuperar los fondos más
los intereses correspondientes, o renovar el depósito de forma total o parcial.
La entidad financiera (un banco, por ejemplo) emite y entrega un certificado de depósito
a plazo fijo, que es el instrumento que acredita y prueba la operación.
Cuando Josefina quiera cobrar los fondos, los recibirá en efectivo o se los acreditarán
en su cuenta bancaria. Esos fondos que inmoviliza en este depósito están cubiertos por
el Seguro de Garantía de Depósitos (SEDESA), hasta un límite1 de $ 1.500.000.
Si deposita su dinero en un plazo fijo, por ejemplo, durante 30 días, al terminar ese
período convenido, el banco le pagará un determinado monto “extra”,
denominado interés simple.
Luego Josefina se da cuenta de que, si realiza esta operación todos los meses,
sumándole el capital obtenido (sus ahorros a ese momento) a los intereses de cada
período, el monto será mayor y podrá comprarse la computadora en menos tiempo. Así
Josefina puede aprovechar el interés compuesto que obtendría de reinvertir los
intereses que se ganan con el ahorro, es decir, los intereses que se cobran en cada
período si se mantienen en la misma cuenta bancaria, por lo que el capital va
aumentando con cada nuevo pago de intereses.
1Consultar actualización en: [Link]
cubiertos
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El interés compuesto representa el costo del dinero, beneficio o utilidad de un capital
inicial (Ci) o principal a una tasa de interés (i) durante un período (t), en el cual los
intereses que se obtienen al final de cada período de tiempo no se retiran, sino que se
reinvierten o añaden al capital inicial; es decir, se capitalizan, produciendo un capital
final (Cf).
Pero también Josefina tiene la posibilidad de comparar productos y averiguar qué
entidad financiera le ofrece mayores ventajas para hacer su plazo fijo. Para eso es
importante considerar las diferentes formas en que se expresan las tasas de interés
para saber cuánto se estará́ pagando realmente cuando se toma un crédito o bien
cuánto se cobrará al realizar un depósito.
La forma más común de expresar las tasas por parte de las entidades financieras es la
Tasa Nominal Anual (TNA). Sin embargo, esta es simplemente una forma de expresar
las tasas efectivas.
La TNA puede generar intereses varias veces al año. Los momentos en que genera
intereses se denominan períodos de capitalización (pueden ser mensual, trimestral,
semestral, por ejemplo). Para poder calcular los intereses generados realmente es
necesario transformar la TNA a una efectiva.
La Tasa de Interés Efectiva es la que se aplica verdaderamente a una cantidad de dinero
en un período de tiempo. Siempre se expresa en un período de tiempo, por ejemplo, la
Tasa Efectiva Mensual (TEM) es la tasa efectiva que rige en el lapso de un mes.
ACTIVIDAD INDIVIDUAL | Inversión en el sistema financiero
1. Simulá cómo sería la evolución del ahorro en la opción más conveniente aplicando la
fórmula de interés compuesto. Podrías comparar con el ahorro en la alcancía
(habitualmente denominado “ahorro en el colchón”).
2. Completá la siguiente tabla (hasta llegar al costo de la computadora) eligiendo la entidad
financiera más conveniente para realizar un plazo fijo ingresando al sitio Web del BCRA:
[Link]
Cantidad de Sistema
Meses Ahorro Colchón
meses financiero
1 Marzo 10.000,00 10. 000,00 10.000,00
10. 000,00 10.000,00
2 Abril
10.000,00
3 Mayo
10.000,00
4 Junio
5 Julio 10.000,00
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6 Agosto 10.000,00
7 Septiembre 10.000,00
8 Octubre 10.000,00
9 Noviembre 10.000,00
10 Diciembre 10.000,00
11 Enero 10.000,00
12 Febrero 10.000,00
3. Ahora realizá el gráfico que muestra esa evolución.
4. ¿Cuánto tiempo necesita ahorrar Josefina, en el colchón y en el sistema
financiero para comprar su computadora?
5. Compará con tus compañeros de grupo que seleccionaron un banco diferente.
Tercera opción | Plazo fijo UVA pre cancelable
Josefina también puede decidir que le conviene invertir en un plazo fija UVA
precancelable. Este tipo de depósito se realiza por un plazo mínimo de 90 días y se
puede constituir en una caja de ahorros o en una cuenta corriente.
Son depósitos en pesos expresados en Unidades de Valor Adquisitivo (UVA),
actualizables por el Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER)2, es decir
ajustable a la evolución de los precios. Por estos depósitos el banco debe ofrecer una
tasa de interés que no podrá ser inferior a UVA + 1% nominal anual si se cumple el plazo
de contrato de al menos dejar los depósitos por 90 días.
Pero también es posible, a partir de los 30 días, retirar los fondos. Por eso se los
denomina de cancelación anticipada o precancelables. Se debe avisar a la entidad 5 días
antes en forma electrónica o presencial. La tasa de interés que deben pagar los bancos
si una persona opta por precancelar el depósito puede consultarse en el sitio web del
BCRA en la Sección Principales variables
2 Puede consultarse en el sitio web del BCRA en Principales variables
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