¿ Que es el cheque
El cheque es un instrumento de pago que utiliza los fondos disponibles en una cuenta corriente.
El cheque es una orden escrita y girada contra un banco para que éste pague a su presentación el
monto total del cheque, descontando su valor de los fondos que el cliente depositó previamente
en la cuenta corriente o utilizando el crédito pactado previamente con el banco si lo tuviere.
Por este motivo el titular de una cuenta corriente debe emitir cheques siempre que cuente con los
fondos suficientes para cubrir su monto, de lo contrario el Banco podrá protestar el documento,
hecho que acarreará necesariamente consecuencias desfavorables.
El cheque a la orden, a diferencia del cheque al portador, no puede ser cobrado por cualquier
persona.
Cheque a la orden:
El Cheque a la orden tiene abierta (no tachada) la frase "a la orden de" y tachada la frase "o al
portador". Es transferible mediante endoso, lo que se verifica con la firma puesta al dorso del
cheque.
Puede ser cobrado por la persona a cuyo nombre se extendió el cheque o por el último
endosatario, en caso que haya sido endosado.
Imagen del anverso de un Cheque a la orden.
Imagen del reverso de un Cheque a la orden.
Un Cheque a la orden puede ser cruzado, en cuyo caso debe depositarse en una cuenta corriente
para que pueda procederse a su pago.
Cheques nominativos:
Los cheques nominativos son cobrables únicamente por su beneficiario explícito.
El Cheque Nominativo tiene tachadas las frases "a la orden de" y "o al portador". Como no puede
ser endosado, sólo lo puede cobrar la persona a cuyo nombre se encuentra extendido el
documento o su representante o apoderado con poder suficiente (ver imagen).
En principio, los cheques nominativos no pueden ser depositados en una cuenta que no sea la del
beneficiario, a menos que un tercero acredite que tiene poder suficiente para cobrar y percibir a
nombre del beneficiario del cheque nominativo.
El carácter nominativo de un cheque no puede ser modificado.
Imagen de un Cheque nominativo.
Un Cheque Nominativo puede ser cruzado, en cuyo caso debe depositarse en una cuenta corriente
para que pueda procederse a su pago.
Cheque cruzado:
El cheque cruzado es el más restrictivo respecto a su forma de cobro.
Se llama de esta manera al cheque al que su girador le traza dos rayas paralelas que lo cruzan
desde el borde superior al borde inferior.
Existen dos tipos de cheques cruzados:
Cheque cruzado en general: en su anverso tiene dos líneas paralelas y transversales;
Cheque cruzado en especial: incluye el nombre de un banco entre las dos líneas paralelas que
indican el cruzamiento. En este caso su presentación debe hacerse por el banco específicamente
señalado.
La Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques dispone que el cheque cruzado sólo puede ser
presentado a cobro a través de un banco, por lo que esta condición particular de un documento
hace que no sea posible cobrarlo por caja, debe depositarse en la cuenta corriente del beneficiario
y esta condición no puede cambiarse ya que el portador no puede borrar o alterar las líneas
transversales e indicaciones del cheque cruzado.
Imagen de un Cheque Cruzado.
Cheque a la orden:
El cheque a la orden, a diferencia del cheque al portador, no puede ser cobrado por cualquier
persona.
El Cheque a la orden tiene abierta (no tachada) la frase "a la orden de" y tachada la frase "o al
portador". Es transferible mediante endoso, lo que se verifica con la firma puesta al dorso del
cheque (ver imágenes).
Puede ser cobrado por la persona a cuyo nombre se extendió el cheque o por el último
endosatario, en caso que haya sido endosado.
Imagen del anverso de un Cheque a la orden.
Imagen del reverso de un Cheque a la orden.
Un Cheque a la orden puede ser cruzado, en cuyo caso debe depositarse en una cuenta corriente
para que pueda procederse a su pago.
Cheque al portador:
El Cheque al portador tiene abiertas, es decir no tachadas, las frases "a la orden de" y "o al
portador" (ver imagen).
Es transferible por la simple entrega, sin necesidad de endoso, de manera que el tenedor de él se
presume su dueño.
El cheque puede ser pagado a cualquier persona que lo presente a cobro, la que deberá acreditar
su identidad con la respectiva cédula de identidad, siempre que esté girado en la forma,
condiciones y demás requisitos que fija la ley y emane legítimamente del girador.
Imagen de un Cheque al portador.
Un Cheque al portador puede ser cruzado, en cuyo caso debe depositarse en una cuenta corriente
para que pueda procederse a su pago.
Cheque al protestado:
Un cheque protestado puede acarrear muchos problemas a quien lo haya entregado.
Cuando un cheque es presentado a cobro en el banco y no existen fondos para pagar
íntegramente el monto que indica, éste debe ser protestado.
De acuerdo a la Ley sobre Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, el protesto por falta de fondos
debe efectuarlo el banco en forma obligatoria y sin necesidad de que la persona que presente el
cheque lo solicite.
Las causas que la ley indica para protestar los cheques existen cuatro que se explican a
continuación.
Causales de forma
Son las relacionadas con la forma del cheque; por ejemplo, firma disconforme, fecha inexistente,
diferencia entre la indicación de la cantidad en letras y números, etc.
Caducidad del cheque
Ocurre cuando se cobra fuera del plazo establecido por la ley; en este caso el protesto se hará si lo
pide quien desea cobrarlo o cuando lo cobra por intermedio de otro banco.
Orden de no pago
Si quien lo giró ha dado una orden de no pago, el banco debe protestarlo, dejando constancia que
existía una instrucción para hacerlo sin atender a la causal que se indique o si la cuenta dispone o
no de los fondos necesarios para su pago.
Falta de fondos
Cuando no hay dinero para cubrir el monto que indica el cheque. También esta causa se indica
cuando la cuenta está cerrada y llega a cobrarse un cheque girado con anterioridad.
Cada vez que un cheque se protesta por esta última causa, el banco debe informar del mismo al
Boletín de Informaciones Comerciales de la Cámara de Comercio de Santiago, para que lo
incorpore en su registro y pueda ser consultado por otros bancos y el público en general.
