UNIVERSIDAD MARIANO GALVEZ DE GUATEMALA
MATERIAL DE APOYO DERECHO BANCARIO Y BURSATIL
Decimo Semestre Secciones B
Lic. Samuel J. Bach Tello
07/09/2019
A.- MODALIDADES MÁS IMPORTANTES DE CREDITOS BANCARIOS
Los bancos en su función intermediadora trasladan los recursos captados del público a distintos sectores de la
sociedad quienes los requieren para diversas actividades desde el financiamiento para pagar obligaciones contraídas
con anterioridad o para consumo, hasta financiamiento para emprender las actividades más productivas que se
pueda imaginar. En este proceso la técnica bancaria adopta distintas modalidades dependiendo de los casos
concretos. A continuación presentamos una clasificación según el Autor Sergio Rodríguez Azuero quien es uno de
los tratadistas más connotados de América Latina.
a.1 Préstamo o Crédito Cambiario:
Bajo esta modalidad, el deudor suscribe un titulo valor a favor de un banco, usualmente, se utiliza un Pagare, que de
conformidad con nuestra legislación es un Titulo de Crédito que contiene la promesa incondicional de pagar una
suma determinada de dinero, en el que pueden convenirse intereses y estipularse la forma de pago. La utilización de
este título proporciona al acreedor entre otras ventajas una eficaz ejecución y la posibilidad de poder negociarlo con
terceros.
a.2 Crédito en Cuenta:
Este crédito puede utilizarse abriendo en el banco una cuenta corriente o aprovechando una ya existente y será por
medio de esta cuenta que el banco entregue los fondos para ser utilizados por el deudor mediante al giro de cheques
a cargo de la institución bancaria acreedora. En este caso el banco acreedor y el deudor suscriben un contrato en el
que fijan una cantidad máxima hasta por la cual el deudor puede girar o disponer de los fondos y para determinar el
saldo a cargo del deudor se practica uno o más cortes de la cuenta para determinar la diferencia entre los depósitos
y retiros.
a.3 Crédito Con garantía Hipotecaria:
Este crédito es uno de los más importantes en América Latina ya que por muchos años se ha considerado a la
hipoteca como un derecho real que ofrece la mayor seguridad al acreedor, entre otras razones por el alto valor de los
bienes inmuebles, la plusvalía que ganan los mismos con el correr del tiempo y la importancia que representan para
el deudor dentro de su patrimonio.
a.4 Crédito con garantía prendaria: Esta Clase de créditos es garantizada con bienes muebles, que pueden quedar
en poder del deudor, del acreedor o de un tercero, sobre los cuales el deudor tendrá derecho de persecución en caso
de incumplimiento de la obligación. Ejemplo de créditos garantizados con vehículos automotores.
a.5 Crédito con garantía mobiliaria: Este crédito de reciente regulación en nuestro ordenamiento jurídico, está
garantizado con bienes muebles corpóreos o incorpóreos (se exceptúan los vehículos automotores), y derechos
sobre los mismos, dicha garantías se inscribe en el Registro de Garantías Mobiliarias. Surge como una alternativa
para la micro, pequeña y mediana empresa que carece de bienes inmueble importantes para obtener créditos
hipotecarios pero que cuenta con bienes muebles importantes como maquinaria y equipo, inventarios de
mercaderías, dinero depositado en cuentas bancarias, títulos de créditos a su favor, propiedad intelectual, etc.
a.6 Crédito con garantía fiduciaria: También conocido como crédito con garantía personal. En este el cumplimiento
de la obligación de pago queda garantizada por una o varias personas que responden ante el acreedor por el
cumplimiento de una obligación ajena a favor de este último, en este caso el crédito queda garantizado con el
patrimonio genérico y personal de la persona fiadora; si el contrato no indica lo contrario, el fiador o codeudor
responde en forma mancomunada solidaria con el deudor principal, según el artículo 674 del código de comercio y en
este caso ambos podrán ser demandados indistintamente por la totalidad de la obligación. Los bancos los realizan
por lo general en documentos privados con legalización notarial de firmas.
a.7 Crédito documentario: Es todo acuerdo cualquiera que sea su denominación o descripción, por el que un banco
(banco emisor) , obrando a petición y de conformidad con las instrucciones de un cliente (ordenante) o en su propio
nombre se obliga a hacer un pago a un tercero (beneficiario) o a su orden, o a aceptar y pagar letras de cambio o
autoriza a otro banco para que efectúe el pago o para que acepte y pague tales instrumentos de giro o autoriza a otro
banco para que negocie contra la entrega de los documentos exigidos, siempre y cuando se cumplan los términos y
las condiciones del crédito. Este crédito ultra complejo se utiliza para la liquidación de obligaciones contraídas por
importadores y exportadores.
a.8 Crédito revolvente o rotatorio: Esta modalidad se lleva a cabo cuando habiendo apertura o línea de crédito, el
acreditado queda facultado para hacer reembolsos durante la vigencia del contrato, reponiendo con ellos el saldo o
las sumas disponibles a su favor; es decir que las sumas reembolsadas al banco, serán nuevamente reembolsables
por el cliente, en tanto el plazo del contrato esté vigente.
Nota: El presente material de apoyo no sustituye de ninguna manera al texto guía obligatorio sino que lo
complementa, tampoco es vendido al alumno sino que se le hace llegar por algún medio electrónico para que él lo
reproduzca por su propia cuenta.
