EVALUACIÓN DE CRÉDITOS

GRUPO 3

Integrantes:
● Cordova Ramos, Mayumi
● Menacho Candia, Yuri
● Mosayhuate Reyes, Valeria
● Tenorio Mamani, Jeidi
● Torrejón Torres, Joaquín

Sección:
● J64/ 4to ciclo

Profesora:
● Tasayco Carbajal, Marisol

DESCRIPCIÓN DE LAS MODALIDADES CREDITICIAS AA1

Resolución del Caso:

“DISEÑOS DAVID”

El Sr. David Serpa Matallana, con DNI 41279064, su fecha de nacimiento es

27/02/1982, con estudios técnicos, es dueño de una empresa de muebles de
melamina llamada Diseños David, se encuentra ubicado en jr. tinta 609, San
Luis. Cuenta con 10 años de experiencia en el mercado también cuenta con
RUC de personal natural 10412790648 y No cuenta con vivienda propia.
El Sr. David en el año 2020 adquirió un crédito reactivo de 30 mil soles que el
mes pasado culmino de pagarlo.
La empresa se encuentra laborando en el sector manufacturas, tiene 4
trabajadores a su cargo. Así mismo, trabaja con proveedores, que le brindan la
seguridad de tener los productos en los tiempos estimados, y de esta manera
no fallar en el tiempo de entrega de los productos a los clientes.
El titular cuenta con un historial crediticio NORMAL, en los últimos 6 meses
estuvo trabajando con una nuestra entidad financiera, con deuda culminada. El
Sr. David percibe un ingreso de 10 000 soles mensuales y su nivel de
endeudamiento anual es de 15 000 soles.
Actualmente necesita repotenciar su negocio, con mercadería como melamina,
taladros, caladora, ruteador, accesorios, desarmadores, alicate, serruchos, por
lo cual estaría solicitando un préstamo de 15 000 soles en nuestra institución
financiera.

1. Identificación de las necesidades y productos del cliente

De acuerdo al análisis, podemos decir que por el nivel de ventas y por el nivel
de endeudamiento que tiene el negocio del señor David, es una
microempresa, porque percibe ventas anuales de s/120 000 y su nivel de
endeudamiento los últimos 6 meses son de s/7 500.
El señor David pertenece al Nuevo Régimen único Simplificado – NRUS, ya
que cuenta con un RUC de persona natural, su nivel de ingresos es de S/120
000 anuales y su nivel de endeudamiento es de S/15 000 anuales, solo emite
boletas y guías de remisión a sus clientes, cuenta con el pago de s/50 mensual
a la SUNAT, ya que sus compras y ventas pasan los s/5 000 mensuales y así
mismo cuenta con 4 trabajadores.

Evaluando el caso del Sr. David el necesitaría solicitar un crédito capital de

trabajo de s/15 000 aproximadamente, para poder comprar la mercadería
necesaria a cuotas fijas, ya que por ahora no cuenta con ninguna deuda
bancaria.

2. Descripción de la modalidad de crédito de acuerdo al análisis del

cliente y las políticas de crédito de la institución.

Tipo de crédito: Capital de trabajo

Crédito: DIRECTO

De acuerdo a la necesidad del cliente, le otorgaremos un crédito directo- capital

de trabajo que le otorgara liquidez para su negocio, facilitándole la compra de
materiales para la elaboración, fabricación, producción y transformación de su
producto. Que finalmente será comercializado.

La modalidad de crédito que se le otorgara al cliente David es un Crédito

Capital de trabajo mediante los requisitos que se le piden en nuestra entidad
financiera BANCO DE CRÉDITO DEL PERÚ.

REQUISITOS BCP:
  Pueden solicitar el crédito las Personas Naturales de Negocio y Personas
Jurídicas.
 El negocio debe tener una antigüedad no menor a 1 año.
 El negocio debe generar ventas reales iguales o mayores a S/. 120 mil
anuales, lo que será determinado en la evaluación crediticia.

Este crédito será verificado y procesado por un analista de crédito junior,

debido a que su monto de desembolso de capital es igual a 15 000 soles

Reporte Financiero “DISEÑOS DAVID”

Perfil del cliente:

-Antigüedad del negocio:

EXPERIENCIA DEL NEGOCIO 10 años

FACILIDAD CREDITICIA Solo para producto capital de trabajo
MONTO A FINANCIAR Depende de la evaluación

-Edad:
Nuestro cliente tiene 40 años de edad.

-Clasificación crediticia:
Cuenta con un historial crediticio NORMAL, de acuerdo a la SBS.

-Número de entidades financieras

El cliente solo se encuentra trabajando con nuestra entidad financiera BCP.

2. Descripción del capital de trabajo y activo fijo

Algunos beneficios de este crédito son los Préstamos en cuotas fijas y con pagos
mensuales que te permite atender tus necesidades financieras de capital de
trabajo en soles o dólares y también que se Acepta prepagos sin restricciones
ni penalidades. Se puede solicitar el crédito en soles o dólares.

Más características acerca de este crédito son:

-Los Montos de financiamiento mínimo S/ 15,000 o US$ 5000, máximo
S/1'200,000 o US$ 400,000.
-Plazos de financiamiento entre 3 y 24 meses.
-Genera un cronograma de pago para un mejor control de las fechas de pago.
-Recibes un estado de cuenta mensual que informa sobre la situación del
crédito.
-Las cuotas se pueden pagar en ventanilla de Agencias BCP o con cargo en
cuenta.
2.b. Determinación del tipo de garantía que necesita el crédito.

Nuestra entidad financiera para crédito- capital de trabajo a PN solo requiere un

pagaré firmado por el propietario, como respaldo de sus obligaciones.
Un punto muy importante es que el señor David anteriormente ya ha trabajado
con nosotros y ha cumplido con sus pagos puntualmente, esto resalta en su
historial crediticio.

3. Elaboración de la lista con los documentos requeridos para el

expediente (check list)

REQUISITOS BCP “CAPITAL DE TRABAJO”:

 Copia de DNI del solicitante
 El negocio debe tener una antigüedad no menor a 1 año.
 El negocio debe generar ventas reales iguales o mayores a S/. 120 mil
anuales, lo que será determinado en la evaluación crediticia.
 Se pedirá como garantía un pagare firmado por el propietario
 Vigencia de poderes de la empresa
 Copia de último recibo de servicios (luz, agua) del domicilio del solicitante o
titular de la empresa (vigencia de 60 días).

4. Solicitud del crédito: Reporte en PDF obtenido del módulo evaluador.

Solicitud de Crédito - Grupo [Link]

EVALUACIÓN CUALITATIVA DEL CRÉDITO AA2

Evaluación cualitativa:

A. Historial crediticio del cliente

Cliente está dentro del segmento de la SBS como “Crédito normal”.

Nuestro cliente en el año 2020 desembolso un crédito reactivo por el monto de
s/.30 000 soles, el cual culmino de pagar sin ningún atraso hace un mes. Por el
momento el señor David cuenta con solo una experiencia crediticia registrada
en sistema.
B. Historial crediticio de los relacionados
El señor David es el representante legal y gerente general de la empresa a la
misma vez, por lo cual no cuenta con ningún socio directo dentro de su
negocio. La evaluación se realizaría directamente al señor David, para poder
calificarlo según su capacidad de pago y su compromiso de pago.
C. Ficha RUC

SUNAT - Consulta RUC caso [Link]

D. Informe del sector económico del cliente

Sabemos que el Sr. David en el año 2020 adquirió un crédito reactivo de 30 mil
soles que el mes de Agosto culmino de pagarlo.
El Sr. David percibió un nuevo ingreso de 13 000 soles este mes de Setiembre
que transcurrió, su nivel de endeudamiento anual es de 30 000 soles
actualmente.
En el presente, sigue en camino a repotenciar su negocio, solicitando más
mercadería, por lo cual estaría solicitando un préstamo de 15 000 soles
nuevamente en nuestra institución financiera
El negocio es una microempresa, percibe ventas anuales de s/120 000 y su
nivel de endeudamiento los últimos 6 meses son de s/22 500.
Pertenece al Nuevo Régimen único Simplificado – NRUS, su nivel de ingresos
es de S/120 000 anuales y su nivel de endeudamiento es ahora de S/30 000
anuales, solo emite boletas y guías de remisión a sus clientes, cuenta con el
pago de s/50 mensual a la SUNAT, ya que sus compras y ventas pasan los s/5
000 mensuales y así mismo cuenta con 4 trabajadores.
Su valor económico es rentable, su empresa va en desarrollo, y además, en
crecimiento económico, el aumento de mercadería funcionó para aumentar las
ventas ya que el mayor problema era la falta de producción que tenía la
empresa, el pago de crédito lo realizó a tiempo por lo que sigue sin ninguna
deuda bancaria y con su historial crediticio impecable.
Evaluando el caso del Sr. David el necesitaría solicitar un crédito capital de
trabajo de s/15 000 otra vez, para poder comprar la mercadería necesaria a
cuotas fijas, ya que por ahora no cuenta con ninguna deuda bancaria.

E. Informe interno y externo del cliente ( de acuerdo a su zona o

ubicación)

El local del negocio se encuentra en Jr. Tinta 609, San Luis.

Se encuentra ubicado en un buena zona, cerca de la Videna de la Victoria.
Se puede llegar fácilmente mediante el tren de la Línea 1, está cerca de la
estación Arriola o de la estación La Cultura.
El financiamiento del local fue determinado por el cliente, encontró un lugar
cerca de su casa, para fácilmente llegar en caso de emergencia, ahorrar dinero
y tiempo.
Es un lugar concurrido, tiene de fortalezas que las personas tienen sabido que
donde está ubicado pueden encontrar diversas tiendas.
Lo malo es que la informalidad invade el distrito, y se encuentra cerca de
Gamarra, un lugar invadido de informalidad, haciendo que, si un cliente busca
lo más económico, busque ir a Gamarra en vez de parar en su tienda. Pero si
busca mejor calidad, entonces la mejor opción económica y rentable es donde
el Sr. David.

F. Cruce de información de las referencias comerciales y personales

Actualmente dentro de las referencias de proveedor a dueño del negocio,

hemos podido verificar que el señor David no tiene ninguna deuda con sus
proveedores, por ello no se queda sin mercadería debido a que tiene una
buena relación con sus proveedores, los cuales confían en las fechas de pago
que se establece con el señor David y los montos que se han acordado con
anterioridad.
Dentro de las referencias personales, su círculo cercano comenta que David
siempre ha estado enfocado en mejorar la calidad del negocio que maneja en
ese momento, por lo cual demandaba de bastante tiempo para poder pulir el
servicio que brindaba a sus clientes, de forma personal entre amigos y
familiares, no ha sostenido ninguna deuda de préstamo para realizar algún
movimiento para la empresa.

G. Ingresa y analiza la información al módulo evaluador: Reporte PDF

j
 EVALUACIÓN CUANTITATIVA DEL CRÉDITO AA3

a. Análisis de los estados financieros

En Activo Corriente, se cuenta con un nivel medio de efectivo en caja y bancos por mes
(1,500 soles), superando por poco a la cantidad de inventarios que se tiene en cuenta
(1,465.06 soles).
Con un Activo Fijo Neto de 4000. Llegando a una buena suma total de Activo Corriente
de 6,965.06 soles.
En Pasivo Corriente, el patrimonio con el que se cuenta es de 6,965.06 soles. Ocurre
que si es una amenaza la falta de propiedades del dueño. Pero es una buena suma que
hace contrapeso a lo anteriormente dicho.

b. Análisis horizontal y vertical

Análisis Horizontal: Comparamos y calculamos los estados financieros de los ítems
“Armario diseñado” y “Mueble de cocina” ya que son homogéneos, en periodos
consecutivos, para determinar los aumentos y disminuciones o variaciones de las
cuentas, de un periodo a otro. Da una cantidad de Prom x quincena de 3 000 soles, por
ende de 6 000 soles al mes.
Análisis Vertical: Pretendemos poder expresar a cada una de las cuentas de los
estados financieros (balance y pérdidas y ganancias) como un porcentaje. De cara al
Balance nos permite medir los gastos administrativos como el salario de los
trabajadores, alquiler, servicios de luz y agua, internet y la depreciación de activos
fijos. También tenemos en cuenta los gastos financieros, familiares e impuestos a la
renta que se está pagando. En el tema de los impuestos está pagando una cantidad
casi nula. Esto trae más dinero a la empresa pero puede ser un arma de doble filo. En
general el activo, el pasivo y el patrimonio neto son rentables.

c. Análisis de los ratios financieros

Ratios financieros vemos que en ratios de liquidez la capital de trabajo neto es de
2,965.06 por lo que obtuvo una liquidez inmediata por las deudas a corto plazo, y aquí
en ratios de solvencia contamos con endeudamiento propio de 100% y pues aquí al
pagar las deudas tiene una solvencia económica por lo que su nivel de endeudamiento
es bajo, en ratios de rentabilidad contamos con patrimonio neto con 50.22% activos
totales con 50.22% y ventas con 58.30% eso significa que la rentabilidad neta de
58.30% es donde nos va a dar la capacidad de obtener más ventas, y por ultimo ratios
de rentabilidad tenemos el inventario con 43.14 ya que es el cual nos va a permitir
renovar en todo lo que son maquinarias.

d. Análisis del flujo de caja en relación a la proyección del crédito

Se identifico cómo entra y sale el efectivo de su la empresa durante un periodo
específico. En este análisis se detalla adónde va su dinero y cuánto dinero
en efectivo obtuvo a la mano, lo que le brindo una mejor comprensión de las finanzas
de la organización.

e. Ingresa y analiza la información al módulo evaluador: Reporte del PDF

 Solicitud de Crédito

 Evaluación Cualitativa

 Evaluación Cuantitativa
RATIOS:
Prueba acida: la empresa puede atender a sus necesidades y obligaciones
financieras de corto plazo, lo cual es beneficiarte para la empresa ya que les
permite la liquidez inmediata
Ratio de solvencia: en correspondencia a su solvencia a largo plazo,
podemos verificar que cuentan con 0.29 céntimos por cada 1sol de deuda, lo
cual a largo plazo podría mejorar según sus ventas
Ratio de rentabilidad: El negocio aporta rentabilidad en corto plazo, pero
demuestra rentabilidad operativa en negativo, por cual deberá de mejorar los
costos de producción del producto
Rotación de inventarios: el inventario de diseños David es rotativo cada 114
días aproximadamente, por lo cual verificamos que es un tiempo largo de
rotación, por lo cual recomendamos mejorar sus prospectos de ventas

EVALUACIÓN CUANTITATIVA DEL CRÉDITO AA4

1. Elaboración de la propuesta de crédito:

a) Información del cliente
Negocio
Cliente

b) Datos de la propuesta de crédito

c) Sustento de la propuesta de crédito

Esta propuesta es beneficiosa ya que no requiere de alto riesgo para un cliente
ya que es su primer crédito solicitado, considerando que en su momento
prefirió evitarlos y pagar todo al contado. Esto le ayudara de manera progresiva
para su empresa, teniendo más mercadería para abarcar más gente y para
poder llegar a abastecer un nuevo local, generándole más ingresos.

2. Asesoría de acuerdo al resultado de la evaluación del crédito

a) Respuesta aprobada: Presentar como va a pagar,
recomendaciones de cómo utilizar el crédito, etc.
El cliente está apto para obtener el crédito, por ello, le vamos a
entregar primero su cronograma de pagos y su contrato.
Luego de ello procederemos a indicarle sus fechas de pago y que lo pagara
presentándose al mismo banco. Además, le informaremos que sucedería en
caso no lo cancele por varios meses seria recurrir a sus garantías presentadas
y dejar una mancha en su historial crediticio.

b) Respuesta observada: Levantar las observaciones.

3. Conclusión
Esta propuesta de crédito ayuda a conocer más sobre el cliente que está
solicitando dicho capital. En este caso es un activo fijo para un nuevo local,
contamos con la información que nos hace concluir que está apto para
solicitarlo, entre esa información tenemos los Ratios, Análisis Vertical y
Horizontal.