1. Introducción ..........................................................................................................................................................

3
2. ¿Qué son los medios y los canales electrónicos de pago? ....................................................................................4
3. Algunos canales electrónicos de pago ...................................................................................................................5
3.1. Cajero automático ........................................................................................................................................5
3.2. Banca móvil ..................................................................................................................................................6
3.3. Home banking ..............................................................................................................................................7
3.4. Terminales de autoservicio ..........................................................................................................................8
3.5. Plataforma de Pagos Móviles (PPM) ............................................................................................................9
4. Medios de pago electrónicos .....................................................................................................................................9
4.1. Billetera electrónica ............................................................................................................................................9
4.2 Pagos con QR (Códigos de Respuesta Rápida) ...................................................................................................11
4.3 POS Móvil...........................................................................................................................................................11
4.4. Botón de Pago...................................................................................................................................................12
4.5 Transferencias....................................................................................................................................................12
4.6 Pagos con transferencias ...................................................................................................................................13
4.7. DEBIN ................................................................................................................................................................15
4.8 Tarjetas ..............................................................................................................................................................17
4.8.1. Tarjeta de débito .......................................................................................................................................17
4.8.2. Tarjeta de crédito ......................................................................................................................................18
4.8.3. Tarjeta prepaga..........................................................................................................................................18
5. Seguridad en el uso de los canales y medios de pago electrónicos ........................................................................21

La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 2
1. Introducción
Este Módulo los conectará con situaciones que son habituales para ustedes ya que abordaremos
los medios de pago en especial aquellos que han sido afectados por la tecnología. Quizá ya
algunos vienen usándolos, cuando por ejemplo recargan crédito al celular o a la tarjeta de
transporte o bien cuando pagan la entrada al cine, un snack o una gaseosa.

También les ofrecerá contenidos que pueden utilizar para llegar a la comunidad (otros cursos,
otra escuela o una asociación del barrio) para cumplir con el desafío #yo aprendo, aprendemos
finanzas con el Banco Central. ¡Manos a la obra con creatividad!

Canales electrónicos y medios de pago

Canales electróncios de pago

Medios de pago
Cajero automático. Banca móvil. Home electrónicos
banking. PPM

Transferencias Billetera electrónica Seguridad en el uso de los

Pagos con transferencias. Pos móvil canales y medios de pago
Tarjeta de débito. Débito electrónicos
automático Botón de pago

Como material complementario les ofrecemos el siguiente video para el que pueden elegir entre
dos opciones de uso:

a. Visualización completa. En la “Caja de descripción” tienen disponible un índice con los diferentes
temas que se abordan.
b. Visualización parcial, siguiendo el desarrollo de los temas y abriendo los vínculos a los fragmentos
del video.

La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 3
Hace clic en la imagen o abrir el QR para reproducir el video.
[Link]

2. ¿Qué son los medios y los canales electrónicos de pago?

Para pagar las compras que realizamos o los servicios que utilizamos en nuestra casa, enviar
dinero a otras personas o invertir, podemos usar dinero en efectivo. Pero hoy está más difundido
y es más práctico usar los medios de pago electrónicos que permiten hacer operaciones con el
dinero disponible en una cuenta bancaria o en una billetera electrónica.

También se pueden realizar una gran variedad de operaciones desde los denominados canales
electrónicos, que incluyen a los cajeros automáticos y el home banking entre otros.
Observen el siguiente gráfico.

Gráfico 1 | Medios de pago y canales electrónicos de pago

Efectivo Canales
Medios de pago
electrónicos de
Cheque electrónicos
pago

Billetera electrónica Cajero automático

Pos móvil Terminal de
Botón de pago autoservicio
QR

Transferencias Banca móvil

Transferencias 3.0 Banca por Internet

Plataforma de
Tarjetas
Pagos Móviles

La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 4
3. Algunos canales electrónicos de pago

Video | Canales electrónicos: definición y uso.

3.1. Cajero automático

Video | Cajeros automáticos

[Link]

Los cajeros automáticos son máquinas electrónicas a través de las cuales se realizan
operaciones bancarias. La forma más común de utilizarlos es con la tarjeta de débito.
Además de la tarjeta de débito el sistema puede solicitar dos claves.

▪ Una clave numérica compuesta por 4 números que se llama PIN.

▪ Una clave alfabética compuesta por 3 letras que se conoce como PIL.
▪ El Banco Central estableció1 que las entidades financieras deberán incorporar –como una
nueva alternativa de autenticación de doble factor– lectores biométricos que permitan la
identificación de las personas usuarias a través de la captura de huellas digitales, tanto a
los equipos habilitados como para los que se habiliten en el futuro. Dicha alternativa será
optativa para sus clientes. La modalidad de identificación a través del ingreso del DNI y
la huella digital deberá estar operativa en los cajeros automáticos que ya cuentan con
lectores biométricos. La medida favorece la inclusión financiera de personas que
carecen, extraviaron o están tramitando la tarjeta de débito como a los grupos de la
sociedad con mayor vulnerabilidad.

Es posible que ustedes alguna vez usaron el cajero automático o acompañaron a un adulto a
realizar operaciones. Les dejamos algunos videos con instructivos de algunas operaciones que
pueden realizarse en el cajero automático. Puede resultarles útiles para aprender o bien para
ayudar a otra persona que pueda necesitarlo y así cumplir con el desafío #yoaprendo,
aprendemos finanzas con el Banco Central.

1 TO Sistema Nacional de Pagos. Recuperado de [Link]

La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 5
También les puede pasar que, por alguna razón, no pueden ir a un banco o un cajero. Miren el
siguiente video para ver qué opciones tienen.

3.2. Banca móvil

Es un servicio que ofrece una entidad financiera para efectuar operaciones bancarias desde los
teléfonos celulares. Se debe bajar una aplicación para el celular que permite acceder a los
servicios que ofrece el hom banking.

El sistema está protegido con claves personales y trazabilidad, es decir, rastrea el trayecto
seguido por el dinero.

La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 6
Gráfico 2 | Operaciones con banca móvil
Saldos, CBU,
cajeros y Saldos, CBU,
sucursales cajeros y
Consultar sucursales
Consultar Consumos,
resumen tarjeta Consumos,
de crédito resumen tarjeta
de crédito

Impuestos Impuestos
Servicios Servicios
Operaciones con Operaciones con
Pagar Pagar
banca móvil banca móvil Recargar telefonía
Recargar telefonía
y tarjetas de y tarjetas de
transporte transporte
Hacer Hacer
transferencias transferencias

Consultar tasas Consultar tasas

Hacer plazo fijo Hacer plazo fijo

3.3. Home banking

Video | Home banking: características

Se denomina home banking2 al canal habilitado por los bancos para realizar las operaciones
habituales y obtener información utilizando un teléfono, una computadora personal u otro
dispositivo con conexión a Internet. Funciona los 365 días del año, las 24 horas. Para ingresar al
home banking y hacer operaciones es necesario cumplir ciertas medidas de seguridad y por eso
se pueden solicitar claves usando la tarjeta de coordenadas3 o la habilitación de Token4 desde el
celular.
Se puede acceder mediante:

La computadora a través del sitio web del banco. Fíjense

que, en la barra de navegación, debe verse [Link] La "s"
indica que las operaciones y datos están protegidos, y es
segura la transferencia de la información.

El celular, bajando una aplicación gratuita del banco donde tienen la cuenta.

2 También se conoce como “e-banking” o banca en línea.

3
Es una tarjeta plástica de tamaño similar a una tarjeta de crédito o débito, que contiene una cuadrícula de 9x9 combinaciones
dispuestas en forma de coordenadas.
4 Clave aleatoria que llega a una Aplicación al celular una clave aleatoria para ser usada en esa operación específica.

La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 7
Gráfico 3 | Operaciones se pueden hacer por el home banking

Abrir el QR para reproducir el video con los pasos para pagar un servicio usando el home banking

3.4. Terminales de autoservicio

Video | Terminales de autoservicio

Es un servicio ofrecido por los bancos comerciales. Aunque semejantes en el aspecto físico a
los cajeros automáticos, no se puede extraer efectivo, pero sí realizar depósitos, transferencias
o consultas.

Una forma adicional de extraer dinero en efectivo sin ir al banco

En Argentina, en la actualidad existen más de 21.931 puntos de extracción extrabancarios

distribuidos por todo el país que permiten extraer dinero en efectivo utilizando la tarjeta de
débito.

En su mayoría están localizados en supermercados, estaciones de servicio o centros

comerciales.

La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 8
Hacer clic en la imagen o abrir el QR para reproducir el video

3.5. Plataforma de Pagos Móviles (PPM)

El Banco Central reguló el canal Plataforma de Pagos Móviles (PPM) con tres modalidades para
comprar, pagar, enviar y recibir dinero entre cuentas bancarias utilizando transferencias
electrónicas inmediatas. Esas modalidades son: la billetera electrónica, el Pos móvil, el botón
de pago y pagos con QR.

4. Medios de pago electrónicos

Video | Banca móvil, billetera electrónica y pago con QR

4.1. Billetera electrónica

Permite enviar dinero o solicitar un pago entre personas usando la web o una aplicación en el
celular sin costo. La acreditación es inmediata.

Las solicitudes de dinero tienen una duración de 48hs. Cumplido el plazo la operación se cancela
automáticamente y se deberá ejecutar nuevamente.

¿Cómo se usa?

▪ Hay que registrarse vía web o en la aplicación.

La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 9
 ▪ Adherir (ingresando sus datos) la cuenta bancaria, la tarjeta de crédito, la tarjeta de
débito o la tarjeta prepaga que se va a utilizar.
▪ Comenzar a operar.
▪ Los movimientos realizados pueden verse en las aplicaciones.

Observen el siguiente gráfico que muestra el uso de la billetera entre jóvenes encuestados en
2020 y 2021.

Gráfico 4 | Estudiantes que tienen/utilizan Billetera Virtual (BNA+, Cuenta DNI, Ank, Modo, otra) (% del total
de cada grupo). - Base 2020 y 2021
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100

Urbano 13.6
Género Gest. Amb.

Rural 14.2
Estatal 14.5
Privada 11.9
Femenino 12.2
Masculino 16.2
Otro 20.5
Hasta 15 años 12.1
16 años 11.7
Edad

17 años 10.6
18 años o más 20.9
Primario incompleto 15
Primario 14.4
NE Padre

Secundario 13.2
Terciario 13.2
Universitario 14
Primario incompleto 16.1
NE Madre

Primario 13.9
Secundario 13.9
Terciario 11.9
Universitario 13.5
Catamarca 9.4
Chaco 15.8
Neuquén 15.3
Prov

San Juan 17.1

San Luis 11.7
Santa Fe 13.4
1° año 16
2° año 17
Curso /modalidad

3° año 15.8
4° año 13.4
5° año 12.8
6° año 14.4
7° año 16
Adultos 18.6
Plan Egresar 16.7
TOTAL 13.8

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 4.2 Pagos con QR (Códigos de Respuesta Rápida)

El código QR se integra con las billeteras electrónicas. Por eso, un comercio, por ejemplo, puede
generar su código QR, imprimirlo para exhibirlo o cobrar desde el celular o la tableta.

¿Cómo funciona si son la persona que paga?

▪ Compran.
▪ Abren la billetera electrónica en el celular donde tienen asociadas las cuentas bancarias
o las tarjetas.
▪ Escanean el código del comercio.
▪ Eligen un medio de pago (ej. tarjeta de débito o tarjeta de crédito).
▪ Completan los datos que solicita la billetera (puede ser el monto de la compra o datos de
seguridad de la tarjeta utilizada).
▪ ¡Listo! Compra abonada.

4.3 POS Móvil

Seguramente observaron que en algunos comercios utilizan el Pos móvil. Este canal les permite
hacer un pago deslizando una tarjeta (puede ser de débito) por un dispositivo lector (dongle)
conectado a un celular. Inmediatamente se realizará una transferencia desde la cuenta bancaria
del emisor (generalmente quien compra) a la cuenta del receptor (comerciante).

La tarjeta de acceso captura los datos de la persona usuaria que envía los fondos. El aplicativo
(disponible en el celular o computadora) permite el ingreso de los datos de la operación, la
identificación de quien recibirá los fondos y transmite el requerimiento de transferencia
inmediata al operador.

La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 11
 4.4. Botón de Pago

Es un medio de pago habilitado para la compra y venta de bienes y servicios en la Web (e-
commerce o comercio electrónico), redes sociales o correo electrónico, utilizando transferencias
inmediatas. Se produce un débito en la cuenta a la vista5 del comprador y un crédito en la cuenta
del vendedor, sin costo alguno.

Para recibir pagos online, la persona que vende debe solicitar este servicio al banco para así
acreditar las transferencias de las personas clientes en su cuenta bancaria. Es un mecanismo
práctico para pequeños comercios, proveedores de servicios, las Pymes y emprendedores que
venden online.

4.5 Transferencias

Video | Transferencias

Una transferencia bancaria es el envío electrónico de dinero entre dos cuentas bancarias (caja
de ahorros o una cuenta corriente) o cuentas virtuales. Puede realizarse por home banking, la
aplicación del banco o una billetera electrónica.

▪ ¿Cuándo son inmediatas las transferencias? La inmediatez de las transferencias rige

tanto para personas físicas o jurídicas titulares de caja de ahorros, cuenta sueldo o cuenta
corriente. Se podrán cursar sin necesidad de solicitudes especiales hasta el monto
equivalente a 15.000 UVAs6. Superado ese monto se debe avisar al banco para requerir
la ampliación de forma temporal y para una operatoria específica.

▪ ¿Qué se necesita para hacer transferencias de dinero a otra persona? La CBU, el ALIAS
CBU o la CVU.

5
Caja de ahorros o cuenta corriente.
6 Comunicación “C” 89549. Recuperado de [Link]

La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 12
 Cuadro comparativo 1 | CBU y CVU

▪ Las transferencias que realicen los “Usuarios finales de servicios financieros”

son gratuitas porque no tienen costo, no se pagan cargos ni comisiones. Para otros
usuarios varía según quien realiza o reciba la transferencia. Más información el sitio Web
del BCRA7.
▪ Se realizan entre cuentas de diferentes titulares o entre cuentas de una misma persona
humana o jurídica, en un mismo o entre diferentes bancos, entre una cuenta bancaria y
una cuenta virtual.
▪ Se puede transferir dinero usando un cajero automático, el celular, home banking y una
billetera virtual o un botón de pago.

4.6 Pagos con transferencias

El BCRA implementó los Pagos con transferencias que favorece la inclusión financiera con
modos de pago más eficientes, baratos y seguros y que permite operar entre cuentas bancarias
y billeteras virtuales.

Video | Pagos con Transferencias

7
¿Tienen costos las transferencias? Recuperado de [Link]
[Link]

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La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 14
Las características más destacadas del sistema de Pagos con Transferencia es que
▪ Interoperable: un mismo código QR permite realizar pagos con transferencias, ya sea
desde cuentas a la vista en entidades financieras (una caja de ahorros) o desde cuentas
de pago de los Proveedores de Servicios de Pago no bancarios como por ejemplo las
Fintech.
▪ Inmediato: los comercios recibirán la acreditación en forma automática y con carácter
irrevocable.
▪ Flexible: permitirá operar tarjetas, QR, solicitudes de pago, biometría (por ejemplo, huella
digital).

La transferencia que realiza la persona que paga no implica el cobro de ninguna comisión.

Para los comercios implica inmediatez en la disponibilidad de los fondos y menores costos,
especialmente para los comercios barriales y minoristas. Amplía las opciones de pago y reduce
el uso de efectivo en el local.
videos

Hacer clic en la imagen o abrir los QR para reproducir los videos

4.7. DEBIN

Video | DEBIN

La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 15
 Recuerden
Cuando autorizan un DEBIN se les debitará dinero de la cuenta. Es decir no recibirán
un monto de dinero sino que ese monto se extraerá de la cuenta de ustedes. Por eso,
revisen si quien solicita la autorización es alguien con quien acordaron previamente.

¿Qué es?
Su nombre, DEBIN, alude al mecanismo de transferencia de dinero mediante un débito inmediato.
Es es una transferencia en línea por medio de la cual quien cobra inicia el trámite y quien paga
solo debe aceptarlo. En el menú de home banking y de banca móvil la persona usuaria puede
generar pedidos de pago y ver la lista de solicitudes recibidas para aceptarlas o rechazarlas.
Deberá ir a “Pagos DEBIN”.

El DEBIN admite pagos en pesos o en dólares, entre cuentas de igual moneda.

¿Cómo funciona?
1. El vendedor, cobrador o prestador de servicios (cliente ordenante), genera una solicitud
de débito y la imputa a un Alias CBU (no se necesita el DNI o CUIT). Es un pedido de cobro.
2. El comprador (cliente receptor), a través de home banking y otros canales de mensajería
recibe un alerta de pedido de autorización de pago. Ahí se indicará el importe a pagar y el
nombre de quien solicita el pago.
3. El comprador autoriza (o no) el débito en línea. Si autoriza, inmediatamente se debita el
monto solicitado de su cuenta y se acredita en la cuenta del vendedor.

La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 16
Tus derechos al usar el DEBIN

El cliente receptor tendrá un plazo de 30 días para desconocer un débito por las operaciones que
involucren un DEBIN recurrente. Luego de efectuado el desconocimiento, se devolverá
automáticamente la suma debitada dentro de las 72 horas hábiles de realizado el reclamo ante
la entidad receptora o a través del cliente ordenante. A su vez, esta última efectuará un
contracargo automático contra la entidad originante del DEBIN. Esta situación deberá estar
explicitada en las condiciones que suscriban los clientes ordenantes y receptores.

El Banco Central tomó nuevas medidas para aumentar la seguridad en el uso del DEBIN. Las
billeteras electrónicas y las entidades del sistema financiero deberán poner a disposición de sus
clientes, mediante notificaciones específicas (por correo electrónico, mensaje de texto o
generadas por la aplicación de un celular) en forma inmediata, la información de los DEBIN
recibidos.
Esa advertencia deberá incluir la siguiente leyenda en forma destacada –en cuanto a visibilidad y
tamaño–: “Al aceptar esta transacción SE EXTRAERÁN FONDOS DE SU CUENTA por el monto
indicado, los que serán remitidos a quien mandó la orden de extracción. Tenga en cuenta que
NUNCA es necesario dar una autorización para RECIBIR pagos electrónicos”.

4.8 Tarjetas

Durante el 2020 se dio un crecimiento en el uso de los medios de pago electrónicos donde las
tarjetas jugaron también un papel importante para realizar transacciones comerciales mediante
Internet o asociadas a aplicaciones móviles.

Veamos similitudes y diferencias entre las tarjetas la tarjeta de débito, crédito (que en forma más
extensa desarrollaremos en el próximo Módulo) y prepaga.

Video | Diferentes tipos de tarjetas

4.8.1. Tarjeta de débito

Es un medio de pago que permite usar el dinero depositado en una cuenta a la vista (caja de
ahorros o cuenta corriente) para efectuar compras de bienes y servicios o locaciones. El pago
realizado es al contado porque automáticamente se descuenta (debita) el monto del pago de la
cuenta bancaria del comprador y se transfiere electrónicamente a la cuenta del vendedor.

La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 17
Gráfico 5 | Operaciones con tarjeta de débito
También se usa para acceder a otras
modalidades de pago como la billetera
electrónica o el botón de pago. En
estos casos la tarjeta se utiliza para
Disponer de efectivo en Consultar el saldo y
los cajeros automáticos, los movimientos en identificar la cuenta de quien está
las ventanillas bancarias y los cajeros enviando los fondos. Por eso no hay
en agencias automáticos. comisiones y la transferencia se hace
complementarias.
en línea, en forma inmediata.
TARJETA DE DÉBITO
Esta tarjeta puede utilizarse para
Acceder a la realizar depósitos o extraer dinero en
Pagar bienes y
servicios en los
cuenta bancaria efectivo en cajeros automáticos o en
para hacer las denominadas agencias
comercios
transferencias o
adheridos y en el
depósitos. complementarias de servicios
comercio on line. financieros como son los comercios
Educación Financiera | BCRA habilitados para este fin donde
además deberán presentar un documento de identificación personal.

4.8.2. Tarjeta de crédito

Es un instrumento financiero de pago gestionado por una entidad financiera o una empresa
emisora de tarjetas de crédito. Permite hacer compras en los comercios y en tiendas on line y
pagar en cuotas. En el Módulo 4 desarrollaremos este medio de pago analizando las mejores
opciones para su buen uso.

4.8.3. Tarjeta prepaga

Permite hacer pagos con dinero que se carga previamente. Luego de efectuada una carga de
dinero en la tarjeta, se pueden realizar operaciones hasta consumir el importe cargado.

Pueden emitirlas los bancos comerciales tradicionales, los bancos digitales, los PSP8
Proveedores de Servicios de Pago (PSPs) como las Fintech, las empresas emisoras de tarjetas
de crédito y tiendas o grandes cadenas de electrodomésticos. La tarjeta de transporte SUBE es
una tarjeta prepaga.

El siguiente gráfico les muestra el uso que jóvenes encuestados en el 2020 y el 2021 manifiestan
respecto del uso de este medio de pago.

8
Proveedores de Servicios de Pago. Recuperado de [Link]
[Link]

La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 18
Gráfico 5 | Estudiantes que tienen Tarjeta Prepaga (Ualá, Mercado Pago, Naranja X, Rapipago, VISA
recargable, etc.) (% del total de cada grupo). - Base 2020 y 2021

0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100

Urbano 30.8
Amb.

Rural 27.8
Estatal 30.4
Gest.

Privada 30.8
Femenino 24.9
Género

Masculino 38.8
Otro 38.6
Hasta 15 años 22.2
16 años 26.1
Edad

17 años 29.1
18 años o más 40.9
Primario incompleto 28.2
Primario 29.5
NE Padre

Secundario 31.5
Terciario 31
Universitario 31.1
Primario incompleto 27.8
Primario 28.6
NE Madre

Secundario 30.6
Terciario 30.4
Universitario 32.7
Catamarca 29.3
Chaco 28.3
Neuquén 34.9
Prov

San Juan 36.3

San Luis 34.2
Santa Fe 28.4
1° año 29.1
2° año 23.5
3° año 26.5
Curso /modalidad

4° año 27.2
5° año 31.2
6° año 37.1
7° año 53.5
Adultos 44.2
Plan Egresar 66.7
TOTAL 30.6

La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 19
Sintetizando las diferencias, observen el siguiente cuadro.

Cuadro 2 | Tipos de tarjetas (comparativo)

Tarjeta de DÉBITO Tarjeta de CRÉDITO Tarjeta PREPAGA

Permite retirar dinero del Permite retirar dinero del Algunas permiten retirar
cajero, de forma gratuita. cajero, pero se pagan dinero del cajero, pero en
comisiones e muchos casos implican
intereses en cada extracción. cargos por extracción.

Cuando se usa para pagar, Cuando se paga una compra, el Al pagar, el efecto es
su efecto en la cuenta es dinero se adeuda. Se paga más inmediato sobre el saldo
inmediato, como si se adelante según la fecha que de dinero que se cargó
pagara en efectivo. establezca el Resumen (si es previamente.
en un pago) o durante los
meses siguientes (si se
paga en cuotas).

Se gasta solo hasta el Se puede gastar dinero que no Se utiliza el dinero que se
límite de saldo que se tiene se tiene ahora, pero que deberá ha cargado previamente.
en la cuenta bancaria. devolverse en el futuro.

No implica riesgo de Si no se paga el saldo total de Al cargarle dinero se

endeudamiento porque su lo gastado, se acumula deuda anticipa el consumo y no
uso está limitado al saldo y se pagarán intereses por lo hay riesgo de
que tiene la cuenta adeudado. endeudamiento.
bancaria.

Fintech9 Empresa que ofrece servicios financieros utilizando tecnología para prescindir de la
presencia física del solicitante. Entre las innovaciones que introducen figuran el otorgamiento de
préstamos a través del celular o la computadora (online), el reemplazo de la firma ológrafa del
contrato por una firma electrónica y la biometría para la validación de identidad a distancia.

Proveedores de Servicios de Pago10 (PSP) Personas jurídicas que, sin ser entidades
financieras ofrecen cuentas de pago para ordenar y/o recibir pagos.

9 Para ampliar información sobre Fintech, ver el Informe de Inclusión Financiera (2020) del Banco Central. Recuperado
de [Link]
10
Para conocer el listado de los Proveedores de Servicios de Pago (PSP) pueden visitar el sitio Web del BCRA.
[Link]

La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 20
5. Seguridad en el uso de los canales y medios de pago
electrónicos
Video | Seguridad y protección de las personas usuarias de servicios financieros

El Banco Central busca reglamenta para que los bancos y los PSP busquen mecanismos que
hagan seguro el uso de los medios de pago electrónicos.

Sin embargo, como personas usuarias debemos prestar atención en especial cuando usamos
nuestros datos personales o de la cuenta bancaria para hacer operaciones electrónicas. Este
tema es importante que puedan compartirlo con sus familias y amistades y también que lo lleven
a la comunidad en la socialización.

Sugerencias para aumentar la seguridad en las transacciones

▪ No aceptar ayuda de desconocidos para solucionar problemas en los cajeros
automáticos, o con aplicativos de banca móvil.
▪ No tirar información confidencial en el cesto de basura sin destruirla adecuadamente.
▪ Evitar utilizar terminales públicas (locutorios, cibercafé, etc.) para consultar o acceder a
los datos personales (correo electrónico, home banking, etc.)
▪ Comprobar periódicamente el estado de situación de deuda en forma gratuita en la
Central de deudores del Banco Central11
▪ No responder a solicitudes de información personal de un correo electrónico
desconocido. Los bancos o los Proveedores de Servicios de Pago (PSP) nunca solicitan
usuario o contraseñas, números de tarjeta de crédito u otro tipo de información personal
por correo electrónico.
▪ Para visitar sitios Web, es preferible introducir la dirección en la barra de direcciones del
programa explorador (por ejemplo [Link] Nunca hacer clic en los
enlaces recibidos por correo electrónico. Estos enlaces pueden conducir a un sitio falso
que enviará toda la información ingresada al estafador que lo ha creado.
▪ No seguir las instrucciones indicadas en un mensaje de texto pues pueden conducir a un
sitio falso.
▪ Comunicar los posibles delitos relacionados con la información personal a las
autoridades competentes. Si el robo de identidad se concretó, por ejemplo, solicitando un
crédito o un retiro no autorizado de dinero de las cuentas bancarias, hay que radicar la
denuncia en la policía, en el juzgado y en el banco, según la estructura de cada
jurisdicción. Si sacaron productos financieros, préstamos, tarjetas, etc. a nuestro nombre,
lo que se conoce comúnmente como robo de identidad, hay que actuar de la misma forma
y necesariamente recurrir a la fase judicial. Para prevenir que sigan usando nuestra
identidad o documento, la Dirección Nacional de Protección de Datos habilitó un Registro
Nacional de Documentos de Identidad Cuestionados12, que resulta bastante útil para
evitar que sigan usando un documento perdido, sustraído o robado.

11 [Link]

12 [Link]

La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 21
Para proteger los datos personales, las credenciales bancarias y los medios de pago, conviene
conocer algunas de las tácticas empleadas para engañar a los usuarios de servicios financieros
son:
Phishing | Modalidad de fraude informático que consiste en el envío de correos electrónicos, que
simulan ser de una entidad financiera (banco, entidades públicas o una empresa emisora de
tarjetas de crédito) pero en realidad provienen de estafadores.
En el contenido del correo se solicita datos de identificación personal, información sobre
números de tarjetas de crédito, contraseñas o cuentas para realizar operaciones fraudulentas en
perjuicio del titular de los datos.
Vishing | Se recibe un correo electrónico, donde figura un número de teléfono para que se
comuniquen. Si se contactan, se simula ser atendido por la entidad financiera, con opciones que
solicitarán información sensible (por ejemplo, claves o Alias CBU), siendo común que la llamada
finalice con un error. En ese momento, los datos ingresados son ilegalmente capturados.
Smishing | Utiliza como medio mensajes de texto de telefonía móvil, solicitando que se
comuniquen por teléfono o que envíen un mensaje de texto con una palabra clave.
Posteriormente, se contactan telefónicamente, simulando ser empleados del banco para así
obtener información bancaria relevante.
Skimming | Es el robo de información de la tarjeta de crédito o débito a fin de reproducir o clonar
el medio de pago en cuestión. Se utiliza un dispositivo electrónico que permite copiar los datos
de la banda magnética. Por ejemplo, en un restaurante se le da la tarjeta al camarero y éste, ante
la ausencia del titular, pasa la misma por el dispositivo (skimmer) quedando almacenada allí la
información para más adelante usarla en compras en Internet o directamente clonar la tarjeta.
En el cajero automático, el aparato se coloca en el lector de tarjetas y luego que el cliente bancario
hace uso del cajero, el delincuente retira el dispositivo con los datos del usuario. Los escenarios
más habituales de esta práctica son comercios, restaurantes y cajeros automáticos.

Recuerda
Cualquier persona que disponga de tu usuario y clave de home banking o tenga datos de tus
tarjetas, puede realizar operaciones en tu nombre.

Para completar este tema, miren el siguiente video

La Educación Financiera en el aula| Módulo 3 | Canales electrónicos y medios de pago | 2022| BCRA | 22
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