El Cheque
El cheque es uno de los títulos de crédito cuyo origen se estudia dentro del
Derecho Bancario, pues se asocia su institucionalidad al fortalecimiento de
Esa actividad económica.
El artículo 494 del Código de Comercio establece que el Cheque debe librarse
contra un banco, en formularios que éste proporciona.
Los artículos 494 y 543 del Código de Comercio regulan los principios básicos
del Cheque:
A). Solo se pueden librar contra una institución bancaria;
B). Solo se puede redactar en formularios impresos y suministrados
por los bancos;
C). Pueden crearse a la orden y al portador;
D). Para poder librar cheques es necesario la provisión de fondos en la persona
del banco librado.
Algunos autores consideran que el Cheque no contiene un crédito, sino más
bien es un medio de pago, similar al papel moneda. Se indica que si todos los
títulos de crédito, tal como lo legislaron los alemanes, fueran
llamados títulos valores posiblemente no habría contradicción, porque si
contiene un valor, más no un crédito. Sin embargo el cheque está regulado
como título de crédito; pero en esencia no lo es, y por ello no debiera ser objeto
de aval.
NATURALEZA JURÍDICA DEL CHEQUE.
Existen algunas teorías relacionadas con la naturaleza jurídica del cheque:
a) Teoría del Mandato: No se debe considerar como una formalidad que se
Consigna en un contrato de mandato como tal, sino como un mandato de pago,
Porque al crearse el cheque se está mandando a que el Banco librado pague
una suma de dinero al tenedor del cheque; o como mandato de cobro en la
medida que se manda al tenedor a que cobre el documento. En el primero caso
el banco no es mandatario del cuentahabiente ya que su relación jurídica no
deviene del contrato de mandato que tipifica el Código Civil; y, en el segundo
caso además del anterior comentario, se puede agregar que el
tenedor de un cheque, al cobrarlo, actúa en interés propio y no de
quien creó el título. En el Derecho guatemalteco no tiene sustento esta
teoría, debemos de ver al cheque como una orden de pagar una suma de
dinero.
b). Teoría de la Cesión: Teoría de origen Francés que indica que cuando una
Persona crea un cheque, está cediendo todo o parte de su derecho que tiene
Frente al banco librado. De igual manera la presente teoría no se ajusta a
nuestra legislación, porque no es cierto que el librador esté cediendo el
derecho que tiene frente al banco librado. Lo que se cede según algunas
autores es parte de su propiedad, sobre su depósito bancario, que
tampoco es cierto, porque en el depósito irregular, el banco adquiere la
propiedad del dinero, y no es posible ceder una propiedad que no se tiene.
c) Teoría del Contrato a favor de tercero: Esta teoría es
de origen Norteamericano y pretende explicar que entre el depositante y el
banco se celebra un contrato que constituye una estipulación a favor
de un tercero indeterminado, que será cada uno de los beneficiarios a
favor de quienes se extiendan cheques, que según el derecho civil, la
Estipulación como fuente de obligaciones, pero no se puede considerar al
cheque como estipulación a favor de un tercero. Porque no es una estipulación
a favor de un tercero, ya que solo es una forma de movilizar los depósitos que
hace el cuentahabiente, pero el tenedor del cheque en caso de que el banco no
le pague no tiene ninguna acción contra el banco, la que sí tendría si fuera una
estipulación en su favor. En resumen, lo que existe únicamente es una relación
contractual entre el depositante y el banco, y no a favor de un tercero.
d) Teoría de la estipulación a cargo de un tercero: Según esta teoría entre
librador y beneficiario o tenedor del cheque, existe una relación negociar a
cargo de un tercero, el banco, que tendrá que cumplir la obligación dineraria
contenida en el cheque. No es posible estipular a cargo de un
tercero que en ningún momento ha participado en un acto que lo vincule al
tenedor del cheque. La obligación de pagar del banco es por la relación
jurídica que lo une al depositante y ante éste, es que el banco responde de una
conducta contraria. O sea que esta tesis tampoco explica la verdadera
naturaleza del cheque
3. Creación Y Forma Del Cheque
La formalidad del cheque se rige por lo establecido en los artículos 386 y 495
del Código de Comercio, estableciendo como elementos esenciales
la orden incondicional de pagar una suma de dinero y el nombre del banco
libado.
El requisito necesario para librar un cheque es que el librador tenga fondos
suficientes para pagarlo, en el banco librado; y que éste le haya autorizado
para ese efecto. Sin embargo, puede suceder que se haga mal uso de este
título en fraude de la persona en cuyo favor se creó.
El cheque puede librarse “a la orden”, o “al portador”, Si bien se dice que los
títulos que representan dinero no se pueden girar al portador,
Porque en el cheque si se permite? Se piensa que es porque su plazo es
limitado a quince días; y porque es un instrumento que en tal forma
facilita las transacciones mercantiles. En el caso de los cheques “a la orden”,
circulan mediante el endoso; pero si un tenedor quiere evitar su negociabilidad
o transmisión, debe escribir la cláusula “no negociable”. Un cheque no
es negociable no endosable, por voluntad del tenedor o por disposición
legal, se pueden cobrar mediante una institución bancaria, endosándosele a
esta. Por último, los cheques en que se confunde el beneficiario con el librado,
no son negociables. Los sujetos de este título son: El Librador, es la persona
que crea el cheque; El librado, es la persona a quien se ordena que pague el
cheque; la cual siempre será una institución bancaria. Tenedor, es la persona
en favor de quien se crea el cheque: En relación a estos sujetos se pueden dar
las siguientes confusiones: Confusión entre librador y tenedor: es cuando el
propietario de la cuenta crea un cheque a su favor. Confusión entre librador y
librado; sucede cuando la persona que crea el cheque, es la misma que lo
paga. Se da entre los llamados cheques de caja o de gerencia que emiten los
bancos. Confusión entre tenedor y librado: existe este fenómeno cuando una
persona crea un cheque a favor del mismo banco en donde tiene sus depósitos
a la vista.
4. Presentación Y Pago Del Cheque
Forma: Para hacer efectivo el derecho consignado en un título de
crédito requiere la exhibición del mismo; siendo el cheque un título de crédito,
es de suponer que para que se haga efectivo es necesario no solo la
presentación, sino que además, si el título es pagado, deberá ser entregado a
quien lo pague; y si fuere pagado parcialmente, el librado entregará una
fotocopia u otra constancia en que figuren los elementos fundamentales del
cheque y el monto del pago efectuado. Esta constancia sustituirá al título para
los efectos del ejercicio de las acciones correspondientes contra los obligados.
Esta disposición queda a voluntad del titular del documento, es decir del
tenedor del cheque si acepta el pago parcial o no.
Tiempo:
.1) Los cheques deberán presentarse para su pago dentro de
quince días calendario después de la fecha de su creación, si fueran
pagaderos en el mismo lugar de su expedición.
2) Dentro de un mes, si fueren pagaderos en el mismo país de su expedición,
pero en lugar distinto al de esta;
3) Dentro de tres meses, si fueren expedidos en un país
latinoamericano y pagaderos en algún otro país;
4) Dentro de cuatro meses, si fueren expedidos en algún país latinoamericano
Para ser pagados fuera de América Latina.
Modo: El modo en que ha de hacer la presentación y el pago, es decir en que
forma y frente a quien ha de exigirse el pago; y si el tenedor del documento
Deberá legitimarse según el caso. Si el cheque es a la orden, el tenedor debe
Legitimarse con una serie ininterrumpida de endosos, y el librado o Banco debe
Verificar la identificación del último endosatario que lo presente, lo cual no sería
Necesario, si el cheque es al portador, ya que en este caso, la legitimación
existe por la simple posesión del cheque.
La orden de pago debe ser real y legítima, para que el pago
sea hecho válidamente, lo que el librado confirma con la comprobación de la
firma que el librador o cuentahabiente ha registrado en el sistema informático
del banco.
Lugar: La presentación del cheque siempre se hace frente al librado o
banco. Art. v503, también se puede hacer por la cámara de compensación, y
en ese caso surtirá los mismos efectos que la presentación hecha directamente
al librado.
Casos En Que El Librado No Está Obligado Al Pago:
a) Cuando el librador no haya depositado la suficiente provisión de fondos,
Quedando la obligación limitada a pagar hasta el importe del saldo
Disponible. (Pago parcial).
b) Cuando el cheque no llene alguno de los requisitos establecidos en
los
Artículos 396 y 495. Código de comercio
c) Cuando la firma del librador sea manifiestamente falsa o no coincida con la
que signó en los registros informáticos del banco.
d) Cuando los datos consignados en el cheque sean alterados,
cuando no coincidan las cantidades en letras como en números, se tomará en
cuenta lo escrito en letras.
e) Cuando el librado haya notificado al librado, la pérdida o sustracción del
esqueleto o talonario de cheques.
f) Cuando el tenedor del cheque según la ley de circulación, no se encuentra
legitimado para cobrar el cheque.
g) Cuando se trate de un cheque a la orden no se identifique plenamente al
último tenedor.
h) Cuando haya orden judicial de no hacer efectivo el pago del documento;
i) Cuando los derechos incorporados en el documento ya han prescrito;
j) Cuando el librador revoque el pago, después del plazo legal de
Presentación;
k) La muerte o incapacidad del librador, no autorizan al librado a dejar de
pagar un cheque; Art. 509 Código de comercio
Efectos Del Retardo En La Presentación:
1. El de pérdida del derecho de regreso contra los endosantes y avalista;
2. Se da la posibilidad de que el cheque sea revocado por orden del librador,
3. El tenedor del cheque no tendrá derecho a la reclamación de los daños y
Perjuicios establecidos en el artículo 507.
4. Tampoco se podrá sindicar a otra persona por estafa mediante
cheque
Establecido en el artículo 496 código de comercio
La Revocatoria: Existen tres teorías, la Germana, la Francesa y la
Angloamericana, solo las dos últimas aceptan la revocatoria del cheque en
Cualquier momento; la primera solo la acepa dentro del plazo de presentación.
Art. 507 código de comercio.
Es decir solo después del plazo de presentación. Dentro del Plazo de
presentación se puede pedir la revocatoria del cheque solo por pérdida,
sustracción por robo.
5. Modalidades Del Cheque
5.1 Cheque Cruzado: Art. 517 coco. Este tipo de cheque pretende evitar que el
cheque sea cobrado por un tenedor ilegítimo. Solo puede sercobrado por un
Banco.
El cruzamiento puede ser general o especial. Es cruzado general aquel que se
realice por simple cruzamiento de las líneas paralelas trazadas en el anverso
del cheque, y es especial cuando entre estas líneas se consigna el nombre de
una institución de crédito determinada. En el caso del cruzamiento general
significa que podrá cobrarlo cualquier banco, y en el especial únicamente el
banco indicado o a favor del banco que estuviere endosado el cheque. Art. 519
código de comercio.
Objeto del cruzamiento como ya se indicó es evitar el cobro por un tenedor
ilegítimo, y a la vez obligar al librador a pagarlo a una institución
de crédito, ya que se supone que ésta ha recibido el cheque de
una persona que conoce, que es su cliente, o bien que simplemente le ha
encargado el cobro del documento.
5.2 Cheque Para Abono En Cuenta
Esta clase de cheque se caracteriza porque solo puede ser cobrado mediante
abono de su importe en una cuenta bancaria del titular del cheque, y esto se
logra a través de la inserción de la cláusula “Par abono en cuenta”, con cuya
cláusula se limita la negociabilidad; estos cheques solo pueden ser
girados a la orden, al igual que en los cheques cruzados, el borrado o
alteración que de dicha cláusula se hiciere, se tendrán por no puestas;
o lo que es lo mismo, no producirán efectos jurídicos.
El objeto del cheque para abono en cuenta es evitar que el mismo sea pagado
en efectivo, prohibición establecida por el librador o tenedor del documento.
Para hacer este tipo de pago, el librador debe tener cuenta en el bando
librado, así mismo el tenedor debe tener una cuenta en el banco a donde
vaya a depositar el cheque. Si no la tiene y el banco no se la quiere apertura,
se piensa que el banco no tiene responsabilidad en el no pago del cheque art.
522 códigos de comercio. Es un artículo que se estima atinado, pues todo
banco tiene el derecho a aceptar a una persona o no como cliente
5.3 Cheque Certificado
Art. 524 código de comercio “el librador puede pedir, antes de la emisión de un
cheque, que el librado certifique que existen fondos disponibles para que el
cheque sea pagado”. El objeto de esto es que exista confianza que
dicho cheque va a inspirar al tomador de que el cheque será pagado.
Se busca asegurar que el librado está informado que se ha dispuesto de ella y
que por lo tanto no se puede retirar el depósito durante el tiempo de
presentación; de tal modo de que lo que en la práctica resulta ser es que el
librado carga en la cuenta del librador el valor del cheque certificado,
abonándolo a una cuenta denominada “De Cheques Certificados”. La
certificación no puede ser parcial, no debe extenderse en cheques al portador,
y no es negociable el cheque certificado. Es en esta única clase de cheques
donde se da una responsabilidad entre el tenedor del documento y el librado
(banco), lo cual no se da en las otras formas de cheques ya vistas; y esta
responsabilidad del librado frente al tenedor será durante el plazo de
presentación.
La certificación del cheque se hace sobre el mismo cheque el artículo
528 del Código de Comercio, no acepta otra forma, debe constar la suma
certificada y la firma del librado o de su representante. Tampoco se
puede revocar dicho cheque, y una vez certificado el cheque, esa provisión
solo puede a la cuenta del librador, devolviendo el cheque certificado al
librador. Es decir el tenedor del cheque devuelva el cheque.
5.4 El Cheque De Caja
Es normal o más bien dicho en sentido general, el cheque no puede ser emitido
a cargo del mismo librador; pero en el cheque de caja, los elementos
personales sufren cierta fusión apareciendo así lo que se puede llamar librador-
librado, es decir una persona libra un cheque a cargo de sí misma. A lo que
algunos han denominado pagaré a la vista por ser librado por una institución a
cargo de sí misma o una de sus dependencias”.
Sin embargo la legislación les llama cheques y en la práctica se les llama
cheques de gerencia, los cuales no son negociables, ni podrán extenderse al
portador. Art. 534codigo de comercio.
El fin de este cheque es movilizar los fondos propios con más
Facilidad.
Cheques De Viajero
ART. 535 AL 541 del código de comercio Son cheques girados por el librador a
su propio cargo, y deberán ser pagados por su establecimiento principal
o por su sucursales o corresponsales en el extranjero.
Estos cheques tienen la particularidad de que deben de llevar tres firmas. La
primera la del creador del cheque, y dos del tomador o beneficiario, la
primera la estampa frente al librador o institución financiera principal,
o en una de sus agencias o sucursales, y la segunda la estampa
cuando va a cobrar el cheque en la parte superior izquierda del cheque siempre
frente a la persona o institución que le va a pagar el cheque.
No existe sanción, en el caso de que pasaría si el cheque no fuera pagado, no
existe pago de daños o perjuicios, se debería crear una sanción de por lo
menos que el banco que no pague un cheque de
caja, se le imponga una sanción de pagar por daños y perjuicios de
por lo menos un veinte por ciento del valor del cheque.
La institución del cheque de viajero es una institución itálo-
norteamericana que facilita el traslado de fondos sin desplazamiento y que
tiene la garantía que se trata de un cheque que es librado por un banco contra
sí mismo, lo que asegura su pago, el que será efectuadopor cualquiera de sus
corresponsales o agencias.
6 Cheques Con Provision Garantizada
Art. 530 al 532 código de Comercio
Estos cheques se extienden contra una garantía que lo constituye el depósito
que el cuentahabiente tiene en el banco, o mejor dicho la provisión; de lo que
se desprende que existe una obligación del banco que ha entregado los
formularios, de pagar la cantidad ordenada en el cheque, por lo que produce
los efectos de la certificación, aunque esta obligación del banco librado termina
según lo determine el artículo
532 códigos de Comercio, por las siguientes razones:
1º. Si los cheques se emiten después de tres meses de la fecha de la entrega
de los formularios;
2º. Si el título no se presenta al cobro durante el plazo de
presentación:
Estos formularios de cheques también siguen el mismo destino o
plazo de los cheques comunes, es decir la presentación del mismos para su
pago es de 15 días y máximo seis meses. Sin embargo debería
ser de un año el plazo para la presentación de estos cheques.
5.7 Cheque Con Talon
ART. 542 Y 543 códigos de Comercio
Se trata de cheques con talón para recibo; los cuales llevan adherido un talón
separable que deberá ser firmado por el titular al recibir el cheque y que servirá
de comprobante del pago hecho.
Este talón deberá ser firmado por el tenedor al cobrar el título.
Deberían ser girados a la orden y no negociables, ya que el talón que llevan
adheridos deben ser firmados como comprobante del pago hecho en
el momento de cobrar el cheque.
